基层涉农金融机构贷款投放难

1. 2013年金融机构涉农贷款不良贷款率是多少

通知》要求，各级监管部门要顺应农村经济发展、农业现代化建设和城乡发展一内体化趋势，不断容完善农村金融监管制度。一是加强机制建设。积极搭建事前有承诺、事中有监测、事后有考核的支农服务监管框架。探索实施涉农信贷投放与监管评级、市场准入的“双挂钩”政策。督促银行业金融机构不断完善“三农”金融服务机制，适当提高对分支机构“三农”业务考核的分值权重。二是强化差别措施。对涉农不良贷款给予更大的容忍度。结合涉农贷款季节性特点，对涉农贷款占比较高的县域法人金融机构实施弹性存贷比要求。支持符合条件的银行业金融机构发行“三农”金融债，增加支农信贷资金来源。优先对涉农贷款开展资产证券化和资产流转试点。三是加强风险防控。

2. 为什么农民贷款那么难

因为农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。

贷款难、贷款贵、贷款繁，可说是农村经济发展的一个“老大难”问题。2014年的一项调查显示，农民对贷款需求非常强烈，但农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远低于40.5%的全国平均水平。

现实中，一些金融机构“货币池子”水源充沛，但就是不愿流向农民群体。究其原因，农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。

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2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议指出，“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。

从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，我国多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

下一步，关键还是要聚焦“三农”、更好对接乡村振兴战略，以改革创新优化流程和服务，及时满足农民的融资需求。

3. 从加强农村信用社贷款管理和提升农村信用社社会形象出发，谈谈推进农户小额信贷和信用工程建设的必要性

一、充分认识加快推进农村信用工程和农户小额信用贷款的重要意义

农户小额信用贷款是农村金融信贷服务的重要创新成果，是农村合作金融机构服务“三农”的一项重要信贷产品；以信用户、信用村、信用乡（镇）创建为主要内容的农村信用工程，是发展农户小额信用贷款业务的一项基础工程，是农村社会信用体系建设和金融生态环境建设的有效载体。加快推进农村信用工程和农户小额信用贷款，是解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”、促进农民增收和县域经济发展的迫切需要，是推动涉农金融机构优化信贷结构、提高经营效益、实现可持续发展的迫切需要，是进一步完善农村信用体系、优化农村信用环境、改善金融生态、规范金融秩序的迫切需要。各乡镇、各有关部门和农村合作金融机构一定要站在贯彻落实中央“三农”工作决策部署、推进社会主义新农村建设的高度，充分认识加快推进农村信用工程和农户小额信用贷款的重要性和必要性，进一步责任感和紧迫感，切实把农村信用工程和农户小额信用贷款发展纳入重要议事日程，作为农村工作的一项重要任务来抓，加强领导，齐抓共管，强化措施，扎实推进，努力扩大信用户、信用村、信用乡（镇）的创建数量和成果，扩大农户小额信用贷款的覆盖面和投放额度，为全县农民增收和经济社会率先突破发展发展提供有力金融支持和良好信用环境。

4. 为什么说农村金融的“黄金时代”已经到来

一方面是农户无法保证还款的稳定性。众所周知农村生产经营项目模式单一，多以土地、种植、养殖为主，这一类的生产活动基本是看天吃饭，一旦爆发自然灾害，就会给涉农贷款带来不可预估的逾期、坏账风险。

另一方面是农村缺少金融市场认可的标准化抵押物。在处置上金融机构往往无法有效确认抵押物的权属和估值难题，从而会加大涉农贷款的风险性。基于这样的农村市场现状，以银行为代表的传统金融机构对涉农贷款惜贷、控贷的现象越来越严重，底层贫困人群也就慢慢地被排除在金融服务系统之外了。然而近两年来，互联网金融的崛起不仅对固有的传统金融体系造成了冲击，也逐渐改变了传统金融领域对农村市场的偏见，更有望将“普惠金融”的宗旨真正渗透到农村地区。

金融服务理念更迭

国内金融领域之所以愿意重拾农村市场，很大程度上是金融从业者受到格莱珉模式的影响及启发而促成的。格莱珉模式的主体是格莱珉银行，是由曾经获得诺贝尔和平奖的尤努斯一手创立，旨在为社会底层贫困群体提供金融服务。格莱珉银行首次全面、彻底地颠覆了传统银行业不给穷人贷款的原则，专门为贫困农户（尤其是贫困家庭中的妇女）提供小额、短期的无抵押贷款。尤努斯自创立格莱珉银行以来，为此取得的成绩可圈可点，迄今为止孟加拉全国46620个村庄里已经诞生了1277个格莱珉分行，服务了超过600万人次的贫困群体。

除了市场规模的扩大，格莱珉模式在业务上也呈现出整体向好的发展态势。据相关数据显示，格莱珉银行的还贷率高达98%，资金回收率更是达到了100%。格莱珉模式的成功影响了全球将近60个国家，不论是发达国家还是发展中国家，都无一例外地受到了这种金融理念的启示。尤其是中国，中国农业人口超过9亿人次，占比超过50%，是名副其实的农业大国。

但中国的农业人口大都分布在偏远贫瘠的乡村地区，各地区的现代化农业建设也远不及想象中容易，由此农村的贫困状况越发严峻。据不完全统计，中国仍存在近2亿人次的贫困人口，脱贫成了国家减贫工作的重中之重。而已经成功帮助约64%的农户实现脱贫的格莱珉模式，对中国传统金融领域的影响十分深刻，因此一经引入便受到了国内众多人士的鼓励及推崇。

三农政策整体利好

长期以来，农村地区金融服务的发展主要依赖于国家政策不同程度上的补贴与扶持。2014年，在《中国农村金融服务报告（2014）》的发布会上，时任中国人民银行研究局局长的陆磊就以“农村金融扶持政策逐步形成体系”来概括了国家对农村金融服务的整体扶持力度，由此可见农村地区金融服务对政策的依赖性。

根据相关资料显示，为更快更好地促进农村地区金融服务的发展，近十年以来，仅银行业就颁布了多达24份针对农村金融的相关政策文件，其中包括通过调整放宽金融机构准入政策、加大涉农信贷投放、下调支农支小再贷款利率等重要内容。另一方面，在现代农村金融服务体系的建立及健全过程中，中央的政策扶持也发挥着积极的推进作用。

与银行业重在引导传统金融机构涉农不同的是，国家的扶持主要是以农民权益为核心，通过完善农民权益保障机制来唤醒农民的增收意识，直接促进农村经济的发展，为农村地区现代金融体系注入新的生命力。

在众多的三农政策中，有两项举措最能体现中央的“惠农”理念。一是农业税的废除。2006年1月1日起，我国全面取消农业税，农民的税收负担得以减轻，农民的生产积极性得到了新的调动，以村镇为代表的县域经济结构也将发生深刻变革。二是农村土地确权政策的实行。2013年，中央一号文件正式提出要全面开展农村土地确权登记颁证工作。

除了常规的储蓄业务，包括贷款在内的传统金融服务在农村地区十分匮乏，传统金融机构更是不具有涉农意愿。造成农村金融服务体系真空的主要原因则是农村地区的先天不足，在土地确权政策之前，农民对土地只有经营权，不具备所有权，无法利用土地、房产等市场化的金融抵押物来进行贷款，既增加了借贷的风险性，也拔高了金融机构的风控成本。

而土地确权的开展，一方面通过赋予农民产权流转权力能够部分缓解眼下的农民融资难题；另一方面以此为契机建立起来的一套产权清晰、规则明确的农村土地产权流转制度，将能够降低农村抵押物在金融市场的变现难度，一定程度上也消除了传统金融机构对涉农贷款的偏见。

农村市场条件日益成熟

所谓的条件成熟，主要体现在市场空间、市场条件、市场环境、市场前景等方面。首先，随着农村地区原有经济结构的改革，现代农村经济很快呈现出了更为旺盛的资金需求，而当今农户对金融服务的需求则主要集中在生产性贷款需求及理财需求。众所周知，农村地区的创收渠道主要是种养殖、个体工商户（门店）、个体铸造业（小工厂）、家庭个体户（短工、运输、收购）等，基本涵盖了农村地区的贷款种类。

种植户想收购土地、果园或山林需要资金支持，个体户每次进货都需要充足的流动资金来确保周转，小厂子为了购置机械、建立厂房、实现生产规模化，也需要贷款；某家庭个体户要收购农产品需要资金等等，为了确保生产经营活动的持续性，几乎每一天都会产生无数的贷款需求。

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另一方面，随着外出打工人口的增多，农村家庭收入结构不仅更加多元化，收入水平也有了显著提升，而伴随着农户的富裕，部分农村地区的金融需求也已经由单一的储蓄需求转变为财富的保值、甚至增值需求，亦即我们所说的理财需求。虽说近年来依靠政策扶持、政府引导，农村金融网点正在恢复及增加，但供需失衡的现象还远远没有调整过来，而这段过渡期就是有意涉足农村市场的金融机构的发展契机。其次，在以银行为代表的传统金融机构还未全面恢复农村地区布局的前提下，又遇上了互联网在农村地区的大范围普及、互联网文化对农村地区的渗透、城市观念对农村传统思维的冲击，无一不是在为新兴金融业态布局农村市场提供便利。

根据第三方数据显示，截至2015年6月，农村网民占全国网民总数比例为27.9%,规模达1.86亿，农村地区的互联网普及率突破了30%。一方面，诚如上文所说，中国仍有将近9亿人次的农业人口，巨大的人口基数为市场发展提供了巨大的红利；另一方面，农村地区迅速增长的网民数量，为电商平台的入局、互联网金融机构的布局创造了良好的市场环境。

近几年来，以京东、淘宝为代表的电商巨头，早就以渠道下沉的名义进入了农村市场，有意建立县域电商生态体系，直接推动县域经济发展。在此之后，互联网对农村市场的野心更是由满足基础的零售需求扩大到了个人的金融需求。

5. 怎样解决农民贷款难的问题

以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。互联网金融在“三农”领域的应用，为这一困境带去了曙光。而移动互联网的加速发展，通过快速降低金融的营运成本，也为金融普及到贫困地区提供了更多的解决方案。相信互联网金融的发展将会为更多农村的更多农民带来便利，农民朋友也可以更加方便快捷地贷款，可以更加放心大胆地发展生产，发家致富。

6. 农民贷款为啥难

在广大农村，小额信贷业务的开展在一定程度上缓解了农民的贷款难度，促进了农村经济的发展，但农民贷款难的问题依然十分突出，笔者在陕西商南、湖北郧县、河南西峡农村调查时发现，农民贷款难仍然是制约农村经济发展的一大障碍！一些农民反映说：过去生产生活急需，贷三千两千不犯难，现在不行了，贷千儿八百也要跑上三趟两趟，跑腿误工不说，款也不一定贷得来……导致农民贷款难度增加的原因，笔者认为主要有以下几个方面： 一是金融机构加大风险管理后，一些基层金融机构和金融工作人员怕担风险，于是便只揽储，不放贷。二是农贷资金抽逃现象严重。鉴于农业生产的高风险、低回报和生长周期相对较长，一些农村金融机构不愿投资第一产业，而把大量资金转向城镇投向二、三产业，致使农贷资金大量农转非，农村金融的支农作用大大弱化。三是贷款审批权限上收，基层金融工作人员放贷无权。近年来，各金融机构都对贷款审批权限进行了严格的限制，农村金融代办员已经很少或没有放贷权，而农民又与上级金融机构缺乏互信和了解，贷款便无从谈起。四是贷款门槛抬高。过去，小额农贷多以信用担保为主，现在，农行、信用社等涉农金融机构主要办理抵押贷款和质押贷款，而大多数农民没有合法有效的抵押物，这无形中抬高了农民借贷的门槛。五是惜贷现象明显。农民居住的分散性和农贷资金的低额度使农贷工作量大而艰苦，为几元、几十元的收息服务，信贷员有时要跑几十里甚至上百里的路程，致使信贷员不愿放贷。鉴于县级农行、信用社的资产状况，一些县行、县社近年来已很少发放支农贷款，基层金融机构的惜贷使大多数农民贷款无门。六是单一的农村金融格局，致使服务意识明显淡化。2000年以来，随着“两部一会”的取缔和农行等商业银行乡镇办事机构的撤并，形成了农村信用社在广大农村一统天下的格局，由于缺少应有的竞争对手，一些所社的服务态度和服务质量较过去明显下降，这也在一定程度上增加了农民贷款的难度。 城乡差距的不断扩大，农村经济的相对滞后和农民收入增长滞缓已使“三农”问题更加突出，这已成为社会发展的巨大瓶颈，构建和谐社会需要我们给予农村更多的关注，发展农村经济、促进农民增收更需要有效解决农民在发展生产中的借贷难问题。

7. 山区耕地为什么流转难

河北省委、河北省人民政府:加快推进农用土地流转

为贯彻落实党的十八届三中全会和中央农村工作会议精神，现结合我省实际，就全面深化农村改革提出如下意见：

一、新形势下全面深化农村改革的重大意义

1、当前已经进入全面深化农村改革的关键阶段。35年前，农村改革拉开了改革开放的序幕，极大解放和发展了农村生产力，使农业农村发生了天翻地覆的变化。进入新的历史时期，随着工业化、信息化、城镇化的加速推进，我省农业和农村发展面临不少新情况、新问题，农村分工分业深化，分散的农业经营方式难以适应现代农业发展的要求；农村资产资源不活，农民财产权利缺失，拓展财产性收入来源、建立农民增收长效机制的要求日益迫切；农户分层分化加快，农村社会利益格局深刻变化，加强和创新农村社会治理刻不容缓；农业农村资源要素流失加快，城乡发展差距不断拉大趋势没有得到根本扭转，城乡发展一体化的体制机制亟待健全。“三农”发展的新形势、新变化、新问题，要求我们必须与时俱进地全面深化农村改革。

2、全面深化农村改革事关经济社会发展全局。实现全面建成小康社会任务目标，最艰巨最繁重的任务在农村，必须全面深化农村改革，最大限度地解放和发展农村社会生产力；要加快推进“四化同步”、城乡发展一体化，必须全面深化农村改革，着力破除城乡二元结构，推进城乡要素平等交换、公共资源均衡配置；要集中力量打好“四大攻坚战”，实现河北科学发展、绿色崛起，必须全面深化农村改革，不断夯实农业发展基础，促进农民增收和农村社会和谐，为全省经济社会发展全局提供有力支撑；要推进社会治理现代化、建设和谐河北，必须全面深化农村改革，加强和创新农村社会管理，切实维护和发展好广大农民群众的根本利益。全面深化农村改革，是贯彻落实党的十八届三中全会精神和中央农村工作会议的重要举措，是加快河北又好又快发展的迫切要求，必须进一步解放思想、锐意进取、抓住机遇、攻坚克难，充分激发农业农村发展活力，不断开创农村改革发展的新局面。

二、全面深化农村改革的总体要求和基本原则

3、总体要求。全面贯彻党的十八届三中全会和中央农村工作会议精神，按照推进“四化同步”、城乡发展一体化的要求，围绕农业要强、农村要美、农民要富的目标，全面深化农村重点领域、关键环节改革，加快推进体制创新、机制创新、组织创新和制度创新，进一步增强农业农村发展的内生动力，着力破除城乡二元结构，加快形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农城乡关系，加快建立起促进农民增收、现代农业发展、美丽乡村建设、扶贫攻坚的长效机制，不断巩固和发展农业农村好形势，为全省经济社会发展全局提供有力支撑。

4、基本原则：

——必须坚持城乡统筹，切实保障农民权益。要坚持“四化同步”、城乡发展一体化，始终把实现好、维护好、发展好广大农民的根本利益作为农村改革发展的出发点和落脚点，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果。

——必须坚持整体推进、重点突破。要站位全局、把握趋向，强化战略思维，更加注重农村改革的系统性、整体性和协调性。要分清轻重缓急，用重点领域和关键环节的改革创新来活跃和带动“三农”工作全局。

——必须坚持顶层设计与尊重农民首创精神相结合。要注重顶层设计和总体谋划，明确新时期深化农村改革的路线图和时间表。尊重农民的主体地位，依靠群众推动改革，最大限度地调动广大基层群众大胆探索、锐意创新的积极性和主动性。

——必须坚持加强和改善党对农村工作的领导。要不断强化全面深化农村改革的政治保证，健全完善党管农村工作的领导体制和工作机制，保持党同农民群众的血肉联系，进一步夯实和巩固党在农村的执政基础。

三、积极推进农村土地制度改革，让农村土地资源活起来

5、分类有序探索农村土地管理制度创新。坚持分类指导、有序推进，加快研究制定针对不同类型农村土地的管理办法。在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权。试点探索农村宅基地流转、集体经营性建设用地入市，最大限度地激活农村土地资源。

6、加快推进农用土地流转。稳定农村土地承包关系并保持长久不变，在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包地的占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。鼓励耕地、林地、草地经营权在公开市场向专业大户、家庭农场和农民合作社、农业企业流转。鼓励县级设立经营权流转奖励资金，对流转期限在5年以上、流转面积在100亩以上的规模经营主体给予奖补。加快建立健全土地经营权流转市场，完善县乡村三级服务和管理网络，将土地流转服务纳入基层公益服务项目。规范土地流转程序，制发全省统一的土地经营权流转合同文本，颁发土地经营权流转证书。探索建立进城落户农民自愿退出土地承包经营权补偿机制，对本人申请且符合条件的农户，经村集体经济组织审查批准予以补偿，由集体经济组织出资收储或流转经营。土地流转和适度规模经营要尊重农民的意愿，不能强制推动。

7、完善农村宅基地管理制度。改革农村宅基地制度，完善农村宅基地分配政策，在保障农户宅基地用益物权前提下，研究探索建立农民宅基地有偿退出机制，对自愿退出宅基地的农民给予一定的经济补偿。努力争取国家农村宅基地改革试点，认真研究和探索农民住房财产权抵押、担保、转让的有效途径和具体办法。

8、引导和规范农村集体经营性建设用地入市。在符合规划和用途管制的前提下，允许农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股，实行与国有土地同等入市、同权同价，加快建立农村集体经营性建设用地产权流转和增值收益分配制度。积极开展农村闲置废弃坑塘、故道、砖瓦窑和沿海滩涂土地综合整治和开发利用，对达到耕地质量要求的，可与相应的建设用地进行置换。加快推进征地制度改革，缩小征地范围，规范征地程序，完善对被征地农民合理、规范、多元保障机制。依法征收农村集体土地，要按照同地同价原则，及时足额给农村集体组织和农民合理补偿，解决好被征地农民就业、住房和社会保障。

9、加大山区综合开发、治理与保护力度。立足山区资源优势，按照开发、治理和保护并重原则，积极推行“政府+企业+银行+合作社+农户”五位一体荒山荒坡治理开发新模式。创新未利用地综合开发机制，完善支持山区资源综合开发和保护利用的政策措施，积极引导工商资本进行荒山荒坡治理。鼓励农户以荒山荒坡承包经营权出资成立合作社，与工商企业合作开发适合山地发展的产业。支持山区特色产业发展，培育壮大绿色林果、林下经济、生态养殖、乡村旅游等优势产业。加大矿山环境保护与恢复治理力度，严厉打击私采滥挖等破坏山区生态环境和资源可持续利用的违法行为。全面实施山水林田湖生态修复工程。

四、积极推进农村产权制度改革，让农村资产活起来

10、全面推进农村资产确权登记。加快推进农村集体土地所有权、农村土地承包经营权、农村集体建设用地使用权、宅基地使用权确权登记颁证工作。巩固集体林权制度改革成果，尽快完成林权登记颁证工作。积极争取国家农田水利设施产权制度改革和创新运行管护机制试点。加快建立较为完善的集体土地范围内农民住房登记制度。支持各地根据实际情况和农民意愿，采取确权确地、确权确股不确地等不同确权方式，确权登记颁证工作经费纳入地方财政预算。积极推广向农民发放土地承包经营权证、宅基地使用权证、房屋所有权证、集体收益分配权证等“四证”的经验做法。

11、积极推动农村集体产权股份合作制改造。因地制宜开展农村集体经济股份合作制改造试点，以清产核资、资产量化、股权管理为主要内容，保障农民集体经济组织成员权利，赋予农民对落实到户的集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、担保、继承权。进一步加强农村集体资金、资产、资源管理，严格农村集体资产承包、租赁、处置和资源开发利用的民主程序，支持建设农村集体“三资”信息化监管平台。提高集体经济组织资产运营管理水平，发展壮大农村集体经济。

12、健全完善农村资产评估体系。抓紧研究制定农村集体土地经营权、集体建设用地（包括宅基地）使用权、房屋所有权及林木、农作物、农业机械、生产加工设备评估办法。积极鼓励有资质的社会资产评估公司参与农村资产评估。探索成立县级农村集体土地、主要农作物、农业机械等行业资产评估专家委员会，统筹指导、协调和监督农村资产评估工作。

13、积极拓展资产抵押渠道。积极探索农村各类产权抵押担保的途径和方式，允许以承包土地的经营权向金融机构抵押融资，积极探索以承包土地经营权预期收益为质押的办法。鼓励在县一级设立农村产权抵押贷款风险担保基金，降低银行的风险预期和抵押品处置的难度。鼓励有实力的村集体为农户提供担保，农业产业化龙头企业为有订单关系的农户提供担保，实体型的农民合作社为其成员提供担保。积极开展农户信用等级评估，分级确定担保额度，5万元以下的小额贷款可实行无抵押物信用担保。

14、加快建立农村产权流转交易市场。采取政府引导、财政补助、市场化运作方式，积极推进县级农村产权交易市场建设，把土地经营权、林地使用权、森林和林木所有权等纳入产权交易市场范围。制定和完善农村产权流转交易管理办法，健全产权交易规则和操作流程。推进城乡统一的产权交易市场门户网站和产权交易平台建设，推动农村产权流转交易公开、公正、规范进行。

五、积极推进农业经营体系创新，让新型农业经营主体活起来

15、鼓励发展家庭农场。抓紧研究制定不同生产领域家庭农场的认定标准，按照自愿原则开展家庭农场登记，确认其市场主体资格。优先安排符合条件的家庭农场申报农业项目。对具有一定规模的家庭农场，在财政、金融、税收、保险、土地流转等方面给予重点支持。加大金融信贷支持，允许家庭农场以大型农用机械、农业设施等抵押贷款，鼓励有条件的地方政府和民间出资设立融资性担保公司，为家庭农场等新型农业经营主体提供贷款担保服务。积极争取国家粮食生产规模经营主体营销贷款试点。大力推进示范家庭农场建设，发挥示范引导作用。

16、大力发展农民合作组织。进一步拓展合作内容，鼓励发展专业合作、股份合作等多种形式的农民合作社。支持农民在多领域、多项目开展合作，鼓励农民以土地经营权入股、转让、托管、租赁等方式开展土地合作。推进合作社规范发展，深入开展示范社建设行动，制定全省农民合作社示范社评定标准，做好省级示范社监测和评定工作。鼓励发展农民合作社联合社。加强对农民合作社理事长的教育培训。支持合作社发展农产品加工流通，促进合作社的实体化。开展财政支持农民合作社创新试点，鼓励财政项目资金向符合条件的合作社投放，农村土地整理、农业综合开发、农田水利建设、林业生态建设、农技推广等涉农项目由合作社承担的规模逐年提高，允许财政补助形成的资产转交合作社持有和管护。

17、培育发展农业公司。支持各类市场主体兴办形式多样的农业公司，鼓励农民自办农业公司，鼓励工商企业投入发展现代农业，尽快培育一批独立的农业经营法人实体。重点支持发展一批以“农业公司+农民合作社+农产品生产基地”为主要形式的产加销一体化综合体。以产业园区、现代农业示范区为依托，加快引进资金、技术和先进管理经验，提高农业公司经营实力。在国家年度建设用地指标中，单列一定比例专门用于新型农业经营主体建设配套辅助设施。

18、积极推进农业产业化经营。支持农业产业化龙头企业通过兼并、重组、收购、控股等方式组建大型企业集团，加快培养行业领军企业。大力抓好国家级和省级农业产业化示范基地建设，引导龙头企业入园进区，促进企业集群式发展。完善财政扶持政策，支持龙头企业建设原料基地、节能减排、技术研发、培育品牌。鼓励龙头企业上市融资，允许符合条件的企业发行债券，拓宽直接融资渠道。积极推行“现代农业示范区+龙头企业+农民合作社+农户”的经营模式，鼓励发展混合所有制农业产业化龙头企业，密切与农户、农民合作社的利益联结关系。扩大农业对外开放，加快引进国外农业新品种、新装备，鼓励外商投资现代农业和农业基础设施建设。支持我省龙头企业走出去，开发境外农业资源，促进优势农产品出口。

19、健全完善农业社会化服务体系。采取财政扶持、税费优惠、信贷支持等措施，鼓励家庭农场、专业大户、合作社、农业公司等新型农业经营主体大力发展主体多元、形式多样、竞争充分的社会化服务，推行合作式、订单式、托管式等服务模式，建立和完善农业生产的产前、产中、产后等一系列服务，积极争取国家农业生产全程社会化服务试点。创新农业科技进步机制，积极推广先进适用技术，加快构建农业科技创新与推广新格局。通过政府购买服务等方式，支持具有资质的经营性服务组织从事农业公益性服务。培育和发展促进农村经济发展的社会组织，减少审批环节，降低登记门槛。扶持发展农民用水合作组织、防汛抗旱专业队、专业技术协会、农民经纪人队伍。完善农村基层气象防灾减灾组织体系，开展面向新型农业经营主体的直通式气象服务。

六、积极推进农村创业就业机制改革，让农村劳动力资源活起来

20、大力推进全民创业。认真落实农民创业扶持政策，在贷款发放、税费减免、技术服务、信息咨询等方面提供支持。改革工商登记管理制度，放宽登记限制，降低登记门槛。推行以“送教下乡”和“双带工程”为载体的农村职业教育办学模式，大规模培养懂技术、会经营、能管理的新型职业农民。继续开展创业培训，提高农民创业能力，促进千家万户闯市场。强化对农民创业融资服务，为农民创业提供资金支持。发挥老年技术人才作用，开展科技扶贫、智力援农活动。以扶持创业者、催生小企业为目标，加快中小企业创业辅导基地建设，力争经过5年努力实现农村市场主体数量倍增。

21、加快农村劳动力转移就业。大力发展县域经济，切实提高县城综合承载和吸纳带动能力，促进农民就近就地转移就业。积极扩大“阳光工程”和“农村劳动力就地就近转移培训工程”实施规模，着力打造特色培训基地，不断增强农民转移就业能力。切实抓好劳务基地建设，进一步完善与劳务输入地信息沟通和政策协调机制，不断提高劳务输出组织化程度。加强区域间劳务合作，巩固京津劳务输出市场，拓展与长三角、珠三角等沿海发达地区劳务合作。着力培育劳务输出品牌，打造一批市场认可、有较高知名度的劳务品牌。

22、积极发展农村新型家庭手工业。充分挖掘农村富余劳动力资源潜力，大力推进农村新型家庭手工业发展。抓紧筛选确定一批适宜家庭手工制作的产品推荐目录，积极打造产品研发平台，鼓励规模企业与家庭手工业者合作开展产品设计与开发，提高产品附加值。加强特色手工业产品电子商务平台建设，支持家庭手工业采取代理、加盟和连锁等多种方式与知名企业合作，着力培养一大批手工业经纪人，推进家庭手工作坊和大市场的有效对接。推进手工业辅导员队伍建设，把家庭手工业人才培训纳入人才技能培训范围。抓紧研究制定支持政策，加强管理和服务，推动农村新型家庭手工业快速规范发展。

七、积极推进农村市场体系创新，让农村流通活起来

23、健全农产品现代流通体系。统筹规划农产品市场流通网络布局，重点支持重要农产品集散地、优势农产品产地市场建设，积极争取国家公益性农产品批发市场建设试点，加快构建辐射京津、覆盖城乡、产销衔接的农产品流通网络。改革农产品流通体系，发展电子商务，创新产销对接方式，支持农业生产经营主体与批发市场、农贸市场、超市、宾馆饭店、学校企业食堂等直接对接，支持农业生产基地、农民合作社在城市社区建设直销网点。健全覆盖农产品收集、加工、运输、销售各环节的冷链物流体系，加快发展鲜活农产品连锁配送中心。创新农产品流通方式，推进农产品现代流通综合示范区创建，加快邮政物流服务“三农”综合平台建设。创新食品安全监管方式，完善农产品质量和食品安全追溯体系，确保农产品质量和食品安全。

24、构建农村现代流通网络。统筹城乡商贸物流业发展，逐步形成以城市大型流通企业为龙头，县级重点流通企业为骨干，农家店为基础，经营互补、顺畅高效的城乡商品流通网络。推进农村商品配送中心和综合服务社建设，加快实现农村物流配送连锁化、规模化。启动农村流通设施和农产品批发市场信息化提升工程。创新市场监管方式，规范农村市场秩序，保障农民合法消费权益。

25、推进供销社体制改革。按照改造自我、服务农民的要求，通过职能、机制的再造，推进供销社体制改革。积极争取供销合作社综合改革试点。深化基层供销社组织经营体制改革，努力把供销合作社打造成为农民生产生活服务的生力军和综合平台。推进省、市、县级社有资产管理体制改革，加大与社会资本的合作，参与现代农业经营。积极探索以各级社有资本为基础，吸纳社会资本，创办农村合作银行。支持供销合作社参与农村产权交易市场建设。推动供销合作社向新型农民合作组织转变，逐步建立与现代农业发展相适应的合作社服务体系，提高服务的规模化水平。

八、积极推进金融下乡，让农村金融活起来

26、强化金融机构服务“三农”职责。稳定大中型商业银行的县域网点，扩展乡镇服务网络，根据自身业务结构和特点，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制。强化商业金融机构对“三农”服务能力，扩大县域分支机构业务授权，不断提高存贷比和涉农贷款比例，将涉农信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估和综合考评体系。加大涉农信贷投放，落实金融机构涉农贷款增量奖励、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息等政策，实现金融机构农村存款主要用于农业农村。增强农村信用社支农服务功能，保持县域法人地位长期稳定。支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司。积极发展村镇银行，逐步实现县（市）全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。小额贷款公司要拓宽融资渠道，完善管理政策，加快接入征信系统，发挥支农支小作用。

27、大力发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农民合作金融。坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展。加强市、县（市、区）对新型农村合作金融组织监管，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险。

28、加大农业保险支持力度。提高省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少产粮大县县级保费补贴，不断提高小麦、玉米、稻谷三大粮食品种保险的覆盖面和风险保障水平。鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，有条件的地方提供保费补贴。鼓励开展多种形式的互助合作保险，争取国家粮食等农产品价格保险试点。扩大畜产品及森林保险范围和覆盖区域。

九、积极推进城乡一体化发展体制机制创新，让城乡良性互动机制活起来

29、积极推进农业转移人口市民化。分类推进城乡户籍制度改革，逐步消除城乡区域间户籍壁垒，剥离户籍制度的福利分配功能。全面放开建制镇和小城市落户限制，实行以身份证代码为唯一标识的人口登记制度。积极推进城镇基本公共服务常住人口全覆盖，把进城落户农民纳入城镇住房和社会保障体系，依法参加职工基本养老保险、职工基本医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险，或城乡居民养老保险和城镇居民医疗保险。大力推进健康卡一卡通。进城务工人员在就业创业、劳动报酬、子女就学、公共医疗、住房保障等方面与城镇居民享有同等待遇，探索实行在居住地申请低保制度。

30、积极推进城乡产业融合。建立城乡资本、土地等资源要素平等交换机制，保障农民公平分享土地增值收益。抓住产业转移的有利时机，研究制定财税优惠和用地倾斜政策，鼓励引导城市工商企业向农村扩散、产业链条向农村延伸，依托其技术、研发、资本等优势，集聚农村土地、人力和自然资源，实现城乡产业互动融合。鼓励引导城市农产品加工、流通、储运企业向农产品优势产区转移。鼓励和引导城市工商资本到农村发展适合企业化经营的现代种养业，加快建立工商企业租赁农户承包耕地（林地、草原）准入和监管制度。

31、统筹城乡社区建设。统筹城乡交通、通信、能源、水利、环保等基础设施和教育、卫生、文化、养老、殡葬等公共服务设施布局和建设，加快基础设施向农村延伸，公共服务向农村覆盖，推进城乡基本公共服务均等化。大力实施农村面貌改造提升行动，2014年抓好3000多个重点村改造提升，并选择地方有积极性、村庄有条件、群众有意愿的中心村，充分利用城乡建设用地增减挂钩政策，通过整村新建和联村并建，建设农村新型社区。积极引进和推广先进技术，推动能源结构调整，降低污染物排放，支持和发展太阳能、地热、沼气、秸秆利用等新型清洁能源，改善农村人居环境。大力推进农村公路绿化、美化和标准化建设。加强公用设施的管护，有条件的地方建立住户付费、村集体补贴、财政补助相结合的管护经费保障制度。鼓励社会资本投向农村建设，允许企业和社会组织在农村兴办各类事业。加强农村互助幸福院建设。抓好农村危房改造，加强规范运作，确保建设质量和效果。积极争取国家以社区为基本单元的村民自治、农村公共服务标准化、城乡计生卫生公共服务均等化试点，健全社区管理体制机制，培育社区服务队伍，全面提高农村社区管理水平。

十、加强和改善对全面深化农村改革工作的领导

32、完善农村工作体制机制。各级党委、政府要把全面深化农村改革摆上重要议事日程，牢固树立重中之重的指导思想，党委和政府主要领导要亲自抓、分管领导具体抓，在工作部署上给予重点支持，在政策制定和资金投入上给予重点倾斜，在干部力量配备上给予重点加强。充分发挥各级农村工作领导小组的统筹谋划、综合协调、督促落实、整合资源的作用，加强指导调度，及时了解情况，研究解决问题。进一步加强党委农村工作综合部门建设，强化统筹协调、组织推动作用。

33、形成分工明确、合力推进的工作格局。把全面深化农村改革重点任务分解到具体责任部门，明确任务，严格时限，强化落实。有关部门要强化全局观念，相互配合、协调联动，共同推进全面深化农村改革工作取得突破性进展。农业、林业、发展改革、财政、工商等部门要加大对新型农业经营主体的培育和扶持；国土资源、农业、住房城乡建设等部门要加快对农村各类资产资源的确权登记，指导推进各地农村产权交易市场建设；金融办要会同各金融机构积极培育发展农村新型金融组织，探索符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具。

34、组织开展深化农村改革试点。抓紧就全面深化农村改革的重点领域、关键环节，选择一些具有典型代表性地区进行试点，鼓励地方、基层和群众先行先试，大胆探索路径和方法。各级要在现有政策、资金等方面对农村改革试点给予倾斜支持，并及时总结成功经验，促进交流和推广。各有关部门要按照中央和省委的总体要求，明确农村改革试点内容、试点范围和完成时限，分年度、分区域、分步骤推进农村改革工作。

35、加大政策法规支持力度。抓紧制定完善相关政策法规，逐步建立支持全面深化农村改革的政策法规体系。及时梳理和清理当前与全面深化农村改革不相适应的各类地方性政策法规，抓紧做好修订完善工作。抓紧制定出台一批促进农村改革的政策措施，特别是加快出台促进农民合作社发展、扶持家庭农场发展等重点农村改革的相关配套政策。

36、加强农村基层组织建设。深入开展以为民务实清廉为主要内容的党的群众路线教育实践活动，着力解决农民群众反映强烈的突出问题，提高基层党组织做好新形势下群众工作的能力。加强农村基层党组织带头人和党员队伍建设，深入实施农村基层干部“素质工程”、“双育工程”，不断提高农村党员干部队伍素质和水平。深化“一定三有”机制，激励农村干部干事创业。加强基层服务型党组织建设，推行县政务服务中心——乡镇（街道）便民服务中心——村（社区）便民服务站三级服务平台建设，提升服务群众能力。深入推进村务公开、党务公开、政务公开，并向组务公开、经济合作组织事务公开延伸，完善和创新村民自治机制。全面推行农村基层党组织、农村民主组织、经济合作组织、综治维稳组织“四个覆盖”，创新社会管理方式，维护农村社会和谐稳定。全面推行村代会常任制，实行“党组织领导、村代会（村民会议）决议、村委会执行、村监会监督”的村治新机制。深入开展以抓矛盾纠纷化解、抓信访问题解决、抓社会治安防控、保社会和谐稳定为主要内容的“三抓一保”活动，为全面深化农村改革营造良好的社会环境。

8. 如何完善财政支持农村金融机构政策

一、近年来我国农村金融扶持主要政策执行中存在问题分析

(一)部分政策存在明显的临时性特征，而且数额有限

如财政部关于呆账核销和贷款自主核销政策，仅对金融机构(自2008年1月1日至2010年12月31日)发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款有效，而此时间段内的新增贷款在近期形成呆账的可能性很小，因此导致短期内该政策“优而不惠”的结果；银行业监管收费政策实行的是三年一定的收费政策，现行政策2010年到期；金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行；对农村信用社的税收减免政策则分试点地区和进一步扩大试点地区，分别执行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在试点中或存在局限，受惠面有限

如涉农贷款增量奖励政策，2009年仅在黑龙江、山东、河南、湖南、新疆、云南省等6个省(区)试点，2010年则扩大将江苏、安徽、内蒙古3省(区)纳入政策试点范围。又如农村金融机构定向费用补贴仅针对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类农村金融机构而言，显然对服务农村且服务时间更长、遗留历史问题更多的农村信用社、农村合作银行不公平。

(三)部分政策缺乏细则与整合，影响了具体执行效果

一是对有关概念内涵与外延缺乏科学的界定容易造成执行的混乱。如关于涉农贷款，在涉农贷款损失准备金税前扣除政策中，特指《涉农贷款专项统计制度》(银发[2007]246号)统计的农户贷款、农村企业及各类组织贷款；但在贷款增量奖励政策中，涉农贷款特指县域金融机构发放的，支持农业生产、农村建设和农民生产生活的贷款，具体统计口径以《涉农贷款专项统计制度》规定为准。根据银发[2007]246号文件，涉农贷款除了农村贷款(农户贷款、农村企业及各类组织贷款)外，还包括城市企业及各类组织涉农贷款。二是现行的农村金融扶持政策有些兑付、奖励条件设置有些笼统；有些程序性规定不甚明了，犹欠细则与整合，特别是缺乏源于基层贷款主体的民主监督及汇总申报考核确认的制度建设；有些则审查、审批程序复杂，各级各部门理解不一致，反复较多，执行成本较高。以上这些都影响到农村金融业务的引导与激励政策的有效实施。

(四)部分政策设置门槛太高，影响了农村金融机构的积极性

如县域金融机构涉农贷款增量奖励工作和农村金融机构定向费用补贴工作都强调遵循政府扶持、商业运作、风险可控、管理到位的基本原则，设置了一系列的条件，如涉农贷款增量奖励政策仅“对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励。对上年末不良贷款率同比上升的县域金融机构，不予奖励。”农村金融机构定向费用补贴仅“对上年贷款平均余额同比增长，且达到银监会监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社，上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴”。这两个政策同时设计了与贷款增长、不良贷款率挂钩两个门槛，显然由于农村金融成本高、效率低的特点，对金融机构支持三农发展和提升农村金融服务质量、水平吸引不大，也不符合制度设计的初衷。

(四)针对农村合作金融机构的政策扶持力度有待进一步加强

一是资金扶持力度有待加强。一方面，由于农村信用社长期以来信贷资产质量和统计数据不实，根据2002年末全国农村信用社报表而计算的资不抵债金额并不是真实的损失数量；另一方面，对改革试点地区农村信用社的一半损失，短期内靠地方和信用社自身显然是无法弥补的。二是资金支持方式有待完善。与支持国有商业银行改革，国家以账面价格收购和剥离银行不良资产以及用外汇储备向银行注资的方式不同，国家对农村信用社改革在资金扶持上采取了“花钱买机制”的方式，力求促进改革措施的真正到位。但由于资金扶持条件的有限性和转制期限的仓促性，致使“花钱买机制”短期内唯以实现预期的理论效果。

二、国外农村金融扶持政策的实践及经验

为促进农村金融的发展，很多国家在农村金融扶持体系建设方面进行了长期的探索和实践，积累了许多有益的经验。考察国外农村金融扶持政策实线及经验，对我国农村金融政策的建设和完善具有重要的借鉴意义。

(一)利用行政和法律等手段对农村金融服务进行强制和引导

一是政府扶持建立农村金融机构。美国、法国、日本都由政府出资设立了专为“三农”发展服务的金融机构，并通过立法明确了农村金融体系的主体和市场地位。印度出台了《银行国有化法案》，明确规定商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构。印度储备银行要求商业银行在城市开设一家分支机构，必须同时在边远地区开设2-3家分支机构，否则将不予审批。二是对金融机构提供“三农”金融服务的责任进行强制或引导。如印度中央银行规定要求所有的银行包括外资银行要有18%的贷款投入到优先领域，即主要与农业有关的领域。《美国社区再投资法》规定所有的金融机构要把贷款的15%投放到社区，政府对达到法律要求比例的金融机构进行奖励。

(二)利用财税优惠政策对农村金融的可持续发展进行鼓励和引导

为提高农村金融服务“三农”的积极性，各国普遍采取在财政、税收、监管等政策上给予适当优惠。一是财政补贴。日本在20世纪50年代就制定了农业改良资金补贴计划，规定商业银行从事低息农业贷款可以得到政府的利息补贴，因特殊呆账而造成的损失还可以得到政府的补偿。美国则以财政补贴为保障撬动涉农贷款，农场主可用尚未收获的农产品作抵押，从农产品信贷公司取得9个月期限的“无追索权贷款”，当市场价格不利时，农场主以农产品现货归还贷款，贷款公司从政府取得损失补贴。二是税收减免。这是各国普遍采用的一项优惠政策。泰国、荷兰等国家对主要的涉农金融机构给予长期的免税政策。美国的税法规定凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠待遇。三是政府直接或间接拨款，扩大农村金融机构资金供给。如日本政府通过提供低利贷款和认购低息贷款，为涉农金融机构提供资金支持。美国联邦土地银行可向金融市场发行债券和票据筹集资金。

(三)把合作金融作为农业金融制度的基础加以重点扶持

美国、德国、日本和法国等许多发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。合作金融的参加者多是社会中低收入阶层和贫困阶层，是市场竞争中的弱者。美国、日本、德国等一些经济发达的国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。如美国国会于1937年决定对信用社享受免征联邦收入所得税的待遇，并在《联邦信用社法案》中作了明确的规定。同时，美国信用社的资金来源主要为其社员的储蓄性股份，作为一种长期负债，所有者权益由储备、公积金和未分配的盈余这三部分组成，并不包括储蓄性股份，所以社员存放在信用社的资金名义上仍被称为“股份”，其收益也即为“红利”，而不是利息，从而免征个人利息所得税，这两大免税特点使信用社迅速成为最受欢迎的金融机构。日本在政府的扶持下，建立了全国联网的不以盈利为目的的、扎根农村的合作金融组织，在农村发挥着信贷主渠道的作用。

(四)通过完善农村金融市场环境促进农村金融的规范发展和规避风险

在不断通过各种政策强制、鼓励和引导加大农村金融信贷投放的同时，各国政府也十分重视农业保险、担保、农村公共信息服务体系等的建立和健全，以便促进农村金融的规范发展和规避风险。一是支持农业保险的发展。美国于1938年颁布了《联邦农作物保险法》，并在此后进行了多次修正以对所有农作物进行保险。日本早在1929年就颁布了《家畜保险法》，经过多次修改补充，目前，形成了《农业灾害补偿法》。法国政府于1960年7月通过法律规定实行农业保险，1964年建立了农业损害保障制度，拓展了保险范围，并由国家农业灾害委员会负责补偿受灾农民的损失。1982年又通过法律强制实行自然灾害保险。法国农业保险体系基本上由私有保险公司组成，政府提供必要的政策支持。二是健全农村信用担保体系。法国通过地方农业局对法国农业信贷银行向农业合作社提供的农副产品收购贷款进行担保；日本政府农林渔业信用基金协会和农林中央金库则共同出资设立了农林渔业信用基金(日本政府占83%)，对农林中央金库体系提供融资担保，支持其发放涉农贷款。三是改善公共信息服务。德国建立了面向农村的公共信息服务体系、信用体系、土地抵押品登记制度等为农村金融提供全方位的信息服务。
三、借鉴外国经验完善我国农村金融扶持政策的建议
国际经验表明，给予农村金融政策扶持是推动农村金融改革发展必不可少的措施。因此，应充分借鉴外国经验，建立完善符合我国实情的农村金融扶持政策，推动金融资源要素向“三农”有效配置。