金融机构互联网化

A. 传统银行互联网化和互联网银行用什么区别

传统银行互联网化是用互联网技术手段提高传统银行业务效率
互联网银行是互联网企业申请银行牌照后在网上开展新型的银行业务而无需开设线下网点
实质不同

B. 什么是商业银行的网络化

今年的“两会”政府工作报告提出制定“互联网+”行动计划，形成专以互联网为基础设施和实属现工具的经济发展新形态，促进传统行业转型升级。而对银行业来说，则意味着通过商业银行与互联网的深度融合，加快向互联网银行转型并创造新的发展生态。
商业银行的网络化其实就是互联网金融，互联网+”时代的到来将带来商业银行服务方式、营销方式的变革，也是对银行科技支撑能力、产品创新能力的考验。在互联网无处不在的时代，对客户的服务手段和能力，才是银行真正的核心竞争力。“互联网+”不仅仅是银行业务的互联网化，而是集移动通信、大数据、搜索引擎、云计算为代表的新一代信息技术形成的新的业务体系和服务模式，以移动支付、社交网络等构成的互联网金融运营方式。

C. 金融互联网的运作模式可以有哪些

金融互联网的运作六大模式：

1、第三方支付

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。

D. 建设银行银行互联网化的产品是什么

建设银行互联网化的产品是手机银行，可以买各种理财产品，也可以交各种生活费用。

E. 只有金融机构才可以从事互联网金融业务

继网贷平台布局交易所后，第三方支付机构也开始布局金融资产交易所业务。北京商报记者获悉，汇付天下日前与成都市政府出资成立了成都金融资产交易中心，汇付天下有限公司高级副总裁张林超担任成都金融资产交易中心董事长。汇付天下相关负责人向北京商报记者表示，未来汇付天下将向综合金融集团转型，交易所只是布局的一块业务。而鸿运通平台在2015年6月26号与第三方支付公司汇付天下签订了监管合同，严格隔离信息流个资金流，做诚信网贷平台，促进健康持续发展。鸿运通希望能帮助您化解看似高深的理财投资，将各种复杂的理财产品变成让所有人都看得懂的理财计划，鸿运通正式凭借着成熟、严谨的风控机制，同互联网的便捷、透明、低成本联系起来，建立了国内首屈一指的理财系统和产品资源。

据了解，成都金融资产交易中心定位于以固定收益类金融产品交易为主要特色，联合融资方、发行方、承销方服务于资产证券化，并借助互联网技术增加流通效率、降低流通成本。

此前，已有多家网贷平台宣布向金融资产交易所模式转型，网贷平台布局的主要原因在于规避网贷监管政策对大标限额的规定。而此前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》明确指出存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户，更加强调了银行在网贷资金托管中的惟一监管本位，这一规定同样导致第三方支付对网贷平台的资金托管业务无法持续下去，特别是对于之前P2P账户系统托管市场占有率第一的汇付天下而言，转型刻不容缓。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，金融资产交易中心由地方金融办负责监管，适用于另外一个监管体系，且多有地方政府背景，在合规性上瑕疵比较少，成为互联网金融平台转型方向之一。目前监管机构明确了互联网金融企业小微化经营的方向，为专注大额资产交易的交易所提供了很好的发展机会，行业整体发展前景还不错。作为平台性企业，交易所的业务性质与支付企业比较接近，交易所的大额交易模式还可以快速做大支付企业交易量，所以支付企业转型资产交易所会产生协同效应，是个不错的选择。

F. 互联网企业与网络金融机构，有着什么样的关系

不少互联网金融机构背景大致分为两类，一是依托互联网背景，另一个是依托金融背景。对于二者开展互联网金融业务各有什么优劣势，在当前的监管环境下，互联网金融业务的发展主要取决于牌照、资金、场景三点，具有金融背景的机构在牌照和资金方面占据一定优势，互联网公司则在场景上占据优势地位。

不过，互联网公司虽然掌握了大量用户数据，可以形成比较有价值的用户画像，但是这能否转化为有效的风控模型用于互联网金融业务中，还需要专业机构的评估与判断。

G. 为什么银行业务网络化成为一种必然的趋势

银行网络化趋势不可阻挡

电子银行已由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的必然选择。比尔·盖茨在1998年曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。的确，仅凭传统银行网点这一单一渠道去参与当代市场的竞争是不现实的。

互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展，为电子银行的发展注入了强劲的活力。国内银行相继推出了“电话银行”、“手机银行”、“网上银行”等电子服务渠道。

正是意识到了这一点，银行们纷纷推出了各自的电子银行品牌。例如招行“一网通”、农行的“金e顺”、工行电子银行整体品牌“金融e通道”以及面向个人用户的子品牌“金融＠家”。

电子银行所带来的效益是显著的。以农行为例，截至2006年底，其网上渠道交易总额已突破25万亿元，比2005年增长178%；根据同业测算口径，日均处理业务量已经可以替代5000个营业网点，有力地推动了农行的改革发展和经营战略转型。

市场成熟度有待提高

电子银行具有成本低、效益高、方便、快捷等诸多优点，使越来越多的企业和个人从中获益。电子银行的问世，彻底改变了传统银行的运作模式，延伸了银行的服务，即为客户提供超越时空的“3A式服务”，在任何时间、任何地点、以任何方式都能为客户提供金融服务。

对于银行来说，电子银行具有低成本和价格优势。以网上银行为例，一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用，而且业务成本也不高。据初步测算，一笔柜面业务的成本是3.06元，一笔网上银行业务成本仅为0.49元。

尽管如此，电子银行在发展过程中仍存在一定的问题。比如，在金融安全方面，人们对于信息的真实性、支付信息的完整性、网上交易的合法性等还有疑虑；网上支付信用体制还需要进一步完善；隐私权保护、电子签名、商业合同认证等问题的解决需要相应的法律保障。

其中，电子银行产品的创新力度也还不够。从目前网上银行的业务来看，大多是把传统业务搬到互联网上开展，金融产品没有完全摆脱传统业务的束缚。而在国外发达银行，网上银行提供的产品主要在新兴电子金融产品领域，其最先进的银行更可提供200多种产品。

以创新加快电子银行发展

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。电子银行不仅为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务销售渠道，还提出了如何将传统业务向电子渠道整合，及利用电子渠道的优势带动相关产品创新的问题。

在技术上，必须解决好电子银行的安全技术问题。为此，要加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的合作，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代安全技术结合起来。

产品的创新是电子银行致胜的关键。未来的竞争是观念和产品的竞争，谁在产品创新上占先，谁就将在新一轮的竞争中博得先机。

另外，《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引(第一号)》、《网上银行业务管理暂行办法》等一系列政策法规也为电子银行的发展创造了良好的法律环境。

H. 互联网金融和传统金融机构的区别和联系

一、从功能视角分析
金融机构的基本功能不会随时间和空间而改变，只有金融机构的形式和特征才会发生改变，因此，金融功能比金融机构更稳定。根据技术和环境的变化，从金融体系效率的提高和演变里可以蹄选出最有效的金融功能和金融机构。因此，金融功能能否得到充分的发挥是比较两者区别和联系的重要参考。
（一）金融体系的基本功能
（1）清算与结算。具体来说，一是由于市场需求的存在，金融机构提供货币供应来作为大众都能接受的支付工具；二是市场上所有的交易都由金融机构提供清算和结算。
（2）聚集和分配资源，即融资。金融体系可以为全社会的生产消费筹集资金，同时将全社会的所有资金重新排列组合合理分配。
（3）风险管理和分散风险。由于金融体系对风险管理和风险分散的重视，在金融交易中，风险被隔离分散，控制风险的成本被大大降低。
（二）互联网金融的功能
（1）支付方面。虽然业内都看好互联网金融良好的发展潜力，不过就目前而言，网络支付与传统的支付方式相比还存在一些距离，还不能完全取而代之。原因有两点，第一，互联网金融不能创造货币。即便某些互联网金融机构有部分的支付产生交易，对支付工具有一些改进，但只有少数客户使用，接受程度狭窄，本质并没有创造新的支付工具。第二，基于第一点所讲，互联网金融没有创造新的支付工具，在所有交易中所使用还是传统金融账户上的货币资金，因此，互联网支付提高了传统金融支付的广度和宽度，只是对传统支付进行了扩展和丰富。
（2）融资、风险管理和信息挖掘。互联网金融的优势，基本上依赖于搜集和处理各种信息，具体表现在于融资，风险管理和信息挖掘等方面。在互联网金融领域，信息挖掘包含三点内容：第一，各种金融信息可以通过微信、微博等网，络平台宣传，由此可以获得到更多的金融信息；第二，搜索引擎的使用极大的提高了信息收集的效率，能对庞大的信息量进行高效的分类处理，根据客户需要最短时间内达到用户要求，有效蹄选可用信息；第三，对庞大的信息量具有高效飞速的处理模式。可以看出，互联网金融在融资和风险管理方面，依靠信息处理模式的飞速高效，经营成本被有效降低，使得平常不能从银行得到资金来源的企业也能得到金融服务，拓宽了金融服务的范围。
这说明，就目前而言，互联网金融的主要客户群是小微企业和个人客户，而这都是传统银行淡化的客户群。从长远来看，互联网金融的优势将会向传统金融的核心业务进军，这种挑战会越来越明显。当然，在发展趋势上还有很多不确定性因素，比如互联网金融在不具备经营许可的情况下资金的来源问题，零星交易量能发展到什么规模，能否对传统金融巨头形成实质性的威胁都还有待证实。从监管的立场来分析，互联网金融交易会不会对现有金融体系的稳定造成冲击，能不能对目前的金融调控造成影响？综合考虑上述因素，合理确定对互联网金融采取的政策，对我国以后金融体系的发展有方向性的影响。
二、从机构视角分析
更传统的观点认为，要从金融机构的视角来研究金融体系的特性和功能，基于这个角度，现有的金融组织和市场活动主体都是固定的，这是历史演进的结果，并有配套的法律法规来约束。假如说，基于功能视角分析的金融观点将制度性因素弱化才能更深入的论证金融体系的长期发展历史，那么从机构视角来看，这种金融观将现有的制度框架设为前提，更符合目前的实际情况，更具有现实的研究意义。
从机构视角分析，银行等传统金融机构跟非银行金融机构相比，有比较明显的区别，主要体现在三个方面：
（一）货币创造功能
在信用货币体系里，国家货币最重要的构成是各种存款，也就是商业银行的负债，银行等有存款业务的金融机构受到非常严格的制度监管。关于银行负债演变成货币的进程这一问题，各种学派观点很多，但大都认可历史的演变这一结论。因为银行的信用体系比较完善，货币成为重要的代理支付工具，因此货币逐渐演变为普遍可接受的支付手段。
（二）部分准备金制度
在早期，储户将存款放在银行，银行履行保管义务，储户可以将本金取回。后来银行家发现在储户存款取款的过程中，会有一定时期产生货币闲置，在此期间将沉淀货币出借可以取得更高的收益，但是因为人们存取习惯的不同，以及银行支付体系的效率不同，估计大概有多少闲置资金可用于发放贷款，同时还要确保客户提款的时间需要，是一个需要测算的问题。但是在法律层面上，银行从只从事货币存取到发放贷款，银行的业务的性质已经发生了本质的变化。
如今，各个国家的法律许可银行存款和贷款业务同时运行，这使银行成为一国最重要的融资机构，银行将负债演化为信用货币的主要构成部分，通过信贷进行规模扩张，实现资产增值，越来越强化了商业银行在金融体系中的主要构成地位。
（三）现代中央银行制度
流动性风险是商业银行面临的一个潜在问题，曾引发历史上很多次的金融危机，这是由于储户存取款时间的不固定，还有存款、贷款时间的不一致造成的。在初期阶段，银行如果出现流动性风险，主要是由市场自发解决危机。比如在美国联邦储备局成立之前，摩根大通曾在危机中起到过资金贷款人的角色，不过随着金融系统规模的扩张，这种形式已经不能解决根本问题，必然要求中央银行的介入。中央银行发展到现在，为银行等金融机构提供流动性支持已成为一项重要的职责。中央银行的介入降低了流动性危机的发生概率，加强了银行业的稳定，使银行成为普遍接受度更高的信用机构。
银行具有创造货币的功能，随着经济发展的需要，银行可以通过信贷或其他中间业务获得更高的货币存量。理论上说，只有基础货币供应量和法定存款准备金才能影响货币供给，那么在创造货币这一范畴，互联网金融能否影响到银行机构？在理论上是可以的，只要在社会交易中得到普遍应用，并得到社会大众的认可，私人机构都可以创造货币。然而在现实中，所有国家都垄断或控制货币发行权，互联网金融能否具有创造货币的功能，还要取决于法律制度和政府监管的态度。