金融服务业发展迅速较快重点表现在

⑴ 服务业获得较快发展的主要原因有哪些

1、 经济生活中制造业与服务业之间的相互依赖。制造业的成功需要对市场的快速反回映能力， 根据顾客需要设计答产品的能力和快速运输的能力，所有这些都要依靠服务一体化。
2、 全球工业化经济的高速发展，也是建立在强大的服务业基础上，服务业的竞争具有全球化趋势。
3、新技术的推出推动服务业的创新发展。
4、社会发展趋势，人口的老龄化、家庭结构德尔变化，单身人口的增加，都对服务业发展起到推动作用。

⑵ 简述我国金融服务业发展的对策有哪些

金融服务业是现代市场经济的血脉，是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域。自改革开放以来，随着我市经济的快速发展，金融服务业取得了长足进步，金融资产总量快速增长，规模不断扩大，金融业已成为增长较快的产业之一，尤其是近几年，我市经济市场化和金融化的进一步发展，市场需求对经济增长的约束程度越来越强，金融业在经济运行中所起的作用日益增强。因此，大力发展金融业对于促进我市经济快速增长，提高综合经济实力，建设和谐稳定、繁荣富强的新芜湖具有十分重要的意义。本文利用第一次经济普查数据资料对我市金融业发展现状和存在问题进行了简要分析，并提出相应的对策建议，将为调整和优化我市金融服务业结构和促进金融服务业健康发展提供参考依据。
一、金融服务业发展的现状
金融服务业作为一个生产和生活服务的产业，是第三产业中的主导行业，金融业体系包括：中央银行、商业银行、政策性银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易，证卷投资、证卷分析咨询、保险业以及金融租赁、邮政储蓄、典当等其他非银行金融活动等。
1、金融机构体系日趋完善。经济普查资料显示，2004年末，全市金融业共有法人单位127家，产业活动单位464家，单位数分别占全市单位总数1.8%和5.6%。在金融业法人单位中，银行业96家，占比重75.59%；证券业5家，占比重3.94%；保险业19家，占比重14.96%；其他金融活动7家，占比重5.51%。
2、金融机构所有制结构多元化。近几年，为了适应经济快速发展的需要，我市金融业加快了改革步伐，进入了国有、集体、股份、私营等多种所有制共同竞争发展的新阶段。
（1）从单位所有制结构看，在金融业法人单位中，国有单位35家，占27.56%，集体单位50家，占39.37%，股份合作4家，有限责任公司10家，股份有限公司25家，分别占3.15%、7.87%、19.69%、2.36%。数据显示，目前国有、集体企业仍是我市金融业的主要组织形式，股份有限公司发展较快，已成为推动金融业健康发展的新生力量。
（2）从人员结构看：金融业从业人员的集中度较高。与所有制结构不同的是，股份有限公司的从业人员数量已占据了全行业的半壁江山，总人数超过国有和集体企业的从业人数。2004年，金融业法人单位股份有限公司从业人员达4067人，分别是国有和集体企业从业人数的1.6倍和3.3倍，占全行业的比重为51.13%，比2001年提高47.33个百分点。股份有限公司的户均从业人员为163人，是平均水平的1.6倍，是国有和集体企业的1.2倍和7.6倍。股份有限公司企业、国有企业、集体企业三种经济类型单位的从业人数已占全行业的95.8%。。
（3）从所有制的内部结构看，行业特征鲜明。第一，银行业是国有企业比例最高的行业，其中商业银行由于进行股份制改造，其股份制企业比例在银行中最高，为71 %；其中国有和集体比例仅为25 %，第二，保险业是股份制比例最高的金融行业，达到80 %。第三，在其他非银行金融业中，组织形式较为灵活，私营企业占比例较高。公有制和非公有制企业比例15∶85 ，其中典当业已完全实行私有化。

⑶ 服务业基础理论都有啥

一、认识现代服务业

1．什么是现代服务业
现代服务业是伴随着信息技术和知识经济的发展而产生的，用现代化的新技术、新业态和新服务方式改造传统服务业，创造需求和引导消费，向社会提供高附加值、高层次、知识型的生产服务和生活服务的服务业。现代服务业的发展本质上来自于社会进步、经济发展、社会分工的专业化等需求，它既包括新兴服务业，也包括对传统服务业的技术改造和升级，其本质是实现服务业的现代化。
2.现代服务业包括哪些行业
表1现代服务业的分类
金融服务业：银行业、保险业、证券业、信托业、风险投资业
信息传输、计算机服务和软件业：信息传输、计算机服务和软件业，包括固定电信服务、移动电信服务、互联网信息服务、广播电视传播服务、计算机系统服务、基础和应用软件服务
房地产业：房地产的投资与开发、物业管理和房地产的经纪服务
现代物流业：以集中配送、第三方供给和商业经纪服务为代表的现代流通服务
租赁和商务服务业：法律业、会计业、公证业、职业介绍业、咨询业、广告业、设计业、会展业、市场管理服务业、租赁业
科学研究、技术服务和地质勘查业：自然科学和社会科学研究、技术监督、技术交流与推广、地质勘查
教育业：高等教育、职业教育和各类专业技能培训
卫生、社会保障和社会福利业：医疗服务、保健服务、社会福利
文化、体育和娱乐业：影视业、出版业、广播业、音像业、演出业、图书馆业、博物馆业和体育业
水利、环境和公共设施管理业：自然保护、环境卫生、水污染治理、危险废物治理
旅游业：旅游服务、旅游资源、旅游设施
3.现代服务业的主要特点

一般认为，与传统服务业相比，现代服务业的产业特征包括智力要素密集度高、产出附加值高、资源消耗少、环境污染少等，具体可概括为“两新五高”：“两新”指新服务领域和新服务模式。前者指现代服务业适应现代城市和现代产业的发展需求，突破了消费性服务业的领域，形成了新的生产性服务业、智力（知识）型服务业和公共服务业的新领域；后者指现代服务业通过服务功能换代和服务模式创新而产生新的服务业态。“五高”包括高文化品位、高技术含量、高增值服务、高智力密集、高服务质量。
4.现代服务业集聚区
（1）现代服务业集聚区的概念。
现代服务业集聚区是以某一服务产业为主体，相关服务产业相配套，产业特色鲜明，空间相对集中，具有资源集合、产业集群、服务集成的功能，现代服务业集聚度达到一定水平的区域。
（2）现代服务业集聚区的主要特征。
现代服务业集聚区具有以下特征：第一，众多同类或相关企业集聚。服务业集聚区必须吸引多家企业入驻，单个企业经营的集聚空间不能算作服务业集聚区。入驻企业可以是同类企业，也可以是处于产业链不同位置的相关企业，以及有关配套服务的企业或机构，企业之间具有明显的相互关联和促进关系，通过企业集聚互动，可以较大幅度地提高运营效率。第二，共享公共服务平台。公共服务平台是集信息服务、技术支持等多种功能于一体的重要载体。一般情况下，服务业集聚区内企业通过共享公共服务平台，在更大范围内整合资源，提高资源配置能力和辐射带动能力。第三，兼具专业性和综合性等多种类型。服务业集聚区有的是专业性的，如物流园区、科技创业园等，以某一产业为主导，其他相关产业作为配套；也有的是综合性的，如综合性生产服务集聚区，依托产业园区或产业集群集聚多种类型的服务企业，提供全方位的服务。浙江省发改委课题组：《现代服务业集聚区建设若干问题研究》，浙江省发展和改革研究所网站。
（3）现代服务业集聚区的主要类型。
随着现代城市服务经济的发展，国内外发达城市形成了不同种类的现代服务业集聚区。概括而言，比较常见的现代服务业集聚区主要有以下几种：
——中央商务区（CBD或微型CBD）：以城市经济为核心，以金融、商贸、商务活动为主体，高级酒店、高级零售和高级公寓相配套，企业总部、地区总部集中，交通通达性良好的城市中心区域。CBD高度集中了城市的经济、科技和文化力量，同时具备金融、贸易、服务、展览、咨询等多种功能。CBD是一个国际大都会的名片，具有超强的跨区域乃至跨国的经济辐射力，如纽约曼哈顿、伦敦金融城、巴黎拉德方斯、东京新宿、香港中环、深圳福田CBD等。
——现代物流园：以现代物流产业为主体，以物流园区建设为主要形态，一般重点布局在城市规划区和工业开发区内，形成社会化加工、配送、分拣、包装、仓储、运输、货代、信息有效集中的区域。物流园区以集聚第三方或第四方物流企业为主，在提供仓储、运输等传统服务的同时，拓展保税物流、仓单质押、信息整合等服务。园区布局主要有两个倾向：一是依托交通枢纽布局，倾向于布局在邻近机场、港口、铁路站场、公路结点等区域；二是围绕需求中心布局，倾向于布局在产业集群、开发区（园区）、专业市场和中心城市近郊等区域。
——创意产业园：主要以研发设计创意、建筑设计创意、文化传媒创意、咨询策划创意和时尚消费创意等企业为主体，以城市内的保护性开发建筑或存量土地为载体，通过创意设计和改造，成为激发创意灵感、吸引创意人才、集聚创意产业的场所。创意产业园布局倾向于专业人才集中、具有历史文化特色资源以及生态环境良好的区域，主要利用工业遗存和历史建筑改造形成。
——科技创业园：是以科技创业为重点，以技术公共服务平台和产业孵化为载体，为各类中小企业提供各类专业技术服务的集技术检测、技术推广服务、工程和技术研究与试验、成果转化等功能于一体的区域。科技创业园主要依托科技资源集中区和产业需求区布局，把科研机构与本地需求有机结合起来。一是布局在高技术新产品生产制造基地，依托生产制造业的研发需求形成集中布局。二是邻近理工类院校等研发人才集中区布局，或者直接设在院校内部。
——服务外包基地：包括软件和金融后台业务等的服务外包。如软件服务外包基地布局倾向于科研力量集中、软件产业已具备一定规模的地区，与知识要素分布紧密相关。通过整合软件企业、高校和相关研究机构，承接国际软件服务外包，发展嵌入式软件、集成软件等相关产业。
——文化商贸旅游区：或以商业为核心，或以旅游为核心，形成集购物、旅游、娱乐、休闲、餐饮等多种功能为一体的建筑群体或区域。随着经济发展水平的提高，居民对文化、商贸、旅游等服务的要求也不断提高，更加注重服务的综合性和配套性。文化商贸旅游区具体形式可以多种多样。一是超大规模购物中心（Shopping Mall）模式，即依托传统商贸业拓展服务功能，形成具有多种业态的建筑。二是特色街区模式，即依托历史文化等特色资源，建设主题鲜明的街区。三是景区拓展模式，即依托旅游景区，集聚住宿、餐饮、休闲等经营主体。
5.信息技术在现代服务业中的应用
（1）信息技术全面融入现代服务业发展环节。［安筱鹏：《“两化融合与现代服务业发展”系列①现代服务业：概念、特征与分类》，《中国信息界》，2008（8）。］
在服务创新领域，有95%的金融创新是基于信息技术，信息技术在催生了电子商务的同时，也正在创新连锁商业模式。在服务生产领域，金融服务业的在线证券交易、支付交易已离不开信息技术，现代物流业的业务过程监控、在线拼合供求、运输网络优化已建立在信息技术基础之上，电子医疗设备的检测、诊断、治疗是医疗服务的基本要求。在服务销售环节，金融领域呼叫中心、网络银行、电话银行、手机银行等成为服务销售基本途径。在商业连锁领域，电子订货系统（EOS）、电子数据交换（EDI）等成为企业之间服务的基本模式。在内部管理领域，几乎所有企业的管理都是建立在信息系统之上的：金融服务业的实时识别、度量和风险控制，现代物流业的分布式物流业务协同管理、物流监控网络和安全监管，医疗领域的HIS系统、医学影像系统（PACS）等都依赖于信息管理技术和网络。
（2）信息技术促进了传统服务业的转型升级。
信息技术的普遍应用，有利于推进传统服务业向现代服务业的转变。服务业的特性决定了其发展对于信息的依赖程度远大于其他产业，信息技术在传统服务业中的推广应用，为服务业中信息的快捷、畅通流动奠定了基础，有助于推动服务业信息化水平的提高，促进服务业效率和效益的增长，实现传统服务业的改造和升级。刘成林：《现代服务业发展的理论与系统研究》，天津大学博士学位论文，2007年12月。信息技术的应用将改进传统服务业的提供方式，扩大服务的内容和服务的领域，使以往单一领域中的服务行业能够跨越多个领域提供服务，使传统的生产服务、消费服务和公共服务之间的界限变得模糊。
（3）信息技术提高了现代服务业的运营效率。
在信息经济时代，企业通过局域网（Intranet）、外联网（Extranet）和接入互联网（Internet）进行信息的传播和交换。Internet提供了丰富的网上资源和个性化服务，内容涵盖文化教育与艺术、科研与生产、休闲与娱乐、社会与经济、商业信息等各个方面。企业的购买与销售等商务活动可以利用互联网、电子订货系统、电话、传真等信息技术工具来完成，信息技术的使用提高了商务活动的效率。以计算机作为搜集与处理信息的工具，对生产服务过程起到控制、检测与处理的作用，服务过程不再需要人工的手动操作，更多的工作是依靠以计算机技术为基础的信息系统的控制与管理，实现了服务过程的智能化与自动化。信息技术的使用，实现了服务型企业组织结构向扁平化发展，促进了管理幅度的增加与管理层级的减少。
很多在海外上市的中国公司都是互联网技术与传统服务行业相结合的典范，如新浪、网络、中华网、搜狐就是利用互联网提供信息服务，网易、盛大利用互联网提供娱乐服务，阿里巴巴、卓越、淘宝利用互联网提供物流服务，携程、易龙利用互联网做旅游服务等。因此，发展现代服务业应重视现代信息技术服务业的发展，因为现代服务业与传统服务业的区别就在于信息技术的应用和渗透程度。
二、现代服务业发展趋势
1.现代服务业成为经济发展的支柱
现代服务业将成为高新技术产业发展的主要带动因素。以信息产业为主的高新技术产业是国民经济的先导产业，现代服务业的发展将极大地带动这一产业发展。主要表现为：首先，现代服务业将直接服务于高新技术产业的发展。高新技术产业的发展需要大量专业化、高效率的服务给予支撑，现代服务业是高新技术产业获得快速发展不可缺少的因素。其次，现代服务业将成为高新技术产业最重要的应用领域。服务业的发展离不开先进技术的应用，服务业的现代化就是服务业信息化的过程。因此，现代服务业的发展壮大将为高新技术产业的发展提供广阔的市场空间。最后，现代服务业将成为推动高新技术产业创新的主要动力。现代服务业的发展使其对信息、生物、新材料等高新技术及其产品的需求日益增长，这将促使高新技术产业不断进行创新和实现突破。
2.现代服务业分化与融合趋势明显
伴随着技术进步、生产专业化程度加深和产业组织复杂化，制造企业内部的设计、研发、测试、会计审计、物流等非制造环节逐渐分离出来，形成独立的专业化服务部门，如商务服务业、信息服务业、物流业等。“微笑曲线”是对制造业企业服务环节分化的一种形象描述：其左端是研发、设计，右端是营销、售后服务，左右两端都属于分化出来的现代服务业行业；中间一段是生产和加工。服务业与制造业的融合，主要得益于信息技术的迅猛发展。信息技术孕育着未来重大技术的突破，也为现代服务业与制造业的融合发展提供了基础和条件。
3.创新成为现代服务业发展的最重要引擎
现代服务业研发投入不断增大，技术创新对服务业的推动作用日益明显。商业模式创新也成为现代服务业企业竞争力的重要体现。现代服务业的商业模式比较复杂，且随着时代的进步，全新的现代服务业商业模式层出不穷。比如迪斯尼公司的主题公园模式、ebay的电子商务模式、网络的搜索引擎竞价排名模式、新浪和搜狐的门户网站模式等。
4.服务外包成为现代服务业国际化转移的重要途径在新经济条件下，企业可以利用信息化和全球化所带来的好处，充分利用外部资源，把一些以前内部操作的业务，如后勤服务、咨询策划、财务会计、员工培训等，尽可能交给日益完善的现代服务企业，让那些专业性服务机构去完成，即实现企业活动外包。通过这种竞争战略，企业的内部资源就可以专注于最具优势的领域，集中力量培养和提高自身的核心竞争力，在提高效率、降低生产成本的同时实现“瘦身”，更趋精干。
5.品牌成为现代服务业的核心价值之一所谓服务品牌，是指在市场经济条件下，从市场竞争中脱颖而出，得到社会公众认可，受到法律保护，能够产生巨大效应的服务产品品牌、服务商标和服务商号。有关现代服务业的品牌有两个层面，即企业品牌和城市品牌。美国正是由于有了沃尔玛、麦当劳、迪斯尼、时代—华纳、花旗银行等世界级服务品牌的带动，其经济才长盛不衰。

⑷ 当前我国经济质量效益不断提升主要表现在哪几个方面

2017年，我国经济增长总体平稳，经济结构不断优化，服务业对经济增长的贡献持续提升，消费需求仍是经济增长的主要拉动力，新动能为经济增长的重要动力，经济增长质量不断提高。
一、经济保持平稳增长，增速比上年有所加快

2017年，我国国内生产总值为827122亿元，比上年增加83537亿元,折美元相当于2016年世界排名第14位的澳大利亚GDP总量规模（根据世界银行发布的数据）。按可比价格计算，比上年增长6.9%，提高0.2个百分点。其中，第一产业增加值65468亿元，比上年增长3.9%，提高0.6个百分点；第二产业增加值334623亿元，比上年增长6.1%，回落0.2个百分点；第三产业增加值427032亿元，比上年增长8.0%，提高0.3个百分点。分季看，四个季度国内生产总值增速分别为6.9%、6.9%、6.8%和6.8%，保持了较为平稳增长的态势。

2017年延续了党的十八大以来我国经济稳中有进的发展态势。五年来，我国经济实力不断增强，2017年GDP总量比2012年增加286755亿元，增量占2012年GDP的53.1%。年均增长7.1%，其中三次产业年均增速分别为3.8%、6.8%和8.0%，第三产业发展快于第一产业和第二产业，是拉动经济增长的主要力量。
二、三次产业结构持续调整，服务业对经济增长的贡献不断提高

2017年，三次产业增加值占GDP的比重分别为7.9%、40.5%和51.6%，与上年相比，第一产业比重下降0.6个百分点，第二产业比重提高0.6个百分点，第三产业比重与上年持平。从对经济增长的贡献率来看，2017年三次产业的贡献率分别为4.9%、36.3%和58.8%，三次产业分别拉动经济增长0.4、2.5和4.0个百分点。第三产业对经济增长的贡献率比第二产业高22.5个百分点，比上年提高1.3个百分点。

五年来，我国三次产业结构不断优化，与2012年相比，第一产业和第二产业增加值占GDP比重分别下降1.5和4.8个百分点，第三产业增加值占GDP比重提高6.3个百分点，第三产业占比有了较明显的提升。从对经济增长的贡献率来看，2013-2017年，三次产业对经济增长的年平均贡献率分别为4.6%、42.6%和52.8%，第三产业对经济增长的年平均贡献率比第二产业高10.2个百分点。其中，2017年第三产业对经济增长的贡献率比2012年提高了13.9个百分点。

三、外需贡献率由负转正，消费仍是拉动经济增长的主要动力

2017年，最终消费支出对经济增长的贡献率为58.8%，比上年下降7.7个百分点；资本形成总额对经济增长的贡献率为32.1%，比上年下降11.0个百分点；货物和服务净出口对经济增长的贡献率为9.1%，比上年提高18.7个百分点。货物和服务净出口对经济增长的拉动力明显提升，但最终消费支出仍是拉动经济增长的主要动力。从近五年三大需求对经济增长的贡献率来看，2013-2017年，最终消费支出的年平均贡献率为56.2%，资本形成总额的年平均贡献率为43.8%，货物和服务净出口的年平均贡献率几乎为0。其中，2017年最终消费支出贡献率比2012年提高3.9个百分点。

消费、投资和净出口对经济增长贡献率存在此消彼长的关系。2017年，货物和服务净出口贡献率大幅回升的原因，一是我国外贸形势总体较好。在全球经济温和复苏，我国经济稳中向好，“一带一路”倡议稳步推进，外贸稳增长效应显现的大背景下，今年我国货物进出口总额同比增长14.2%，扭转了连续两年下降的局面，使得2017年我国货物和服务净出口现价增速降幅收窄。二是价格因素影响。由于国际市场大宗商品价格整体呈现同比上涨态势，带动我国货物进口价格指数上升至109.4%，大于货物出口价格指数的103.9%，所以剔除价格因素后，不变价货物和服务净出口为正增长，且增速比上年大幅提高。

四、企业效益继续改善，经济增长质量提高

农林牧渔业发展形势稳中向好，生产结构不断优化，在农业供给侧结构性改革的基础上，大力推进现代农业建设，提质增效，农民收入稳定增长。2017年农林牧渔业增加值比上年增长4.1%，提高0.6个百分点。农村居民收入比上年实际增长7.3%，提高了1.1个百分点。

工业生产增速加快，同时工业品价格大幅回升，企业效益明显好于上年。2017年，工业增加值比上年增长6.4%，提高0.4个百分点。其中，制造业增加值比上年增长7.0%，提高0.3个百分点，占工业增加值比重为86.7%，是工业增长的主要力量。1-11月规模以上工业企业利润总额同比增长21.9%，比上年同期提高12.5个百分点。产能利用率持续回升，2017年工业产能利用率达到77.0%，为近五年最高水平。

在第三产业中，受工业生产增长加快等因素的带动，交通运输、仓储和邮政业实现了较快增长，全年交通运输、仓储和邮政业增加值比上年增长9.0%，提高2.4个百分点。1-11月，铁路货运周转量同比增长14.9%，比上年同期提高16.0个百分点，公路货运周转量同比增长9.5%，比上年同期提高4.4个百分点，邮政业务总量同比增长32.3%，规模以上交通运输、仓储和邮政业企业营业利润大幅增长。信息传输、软件和信息技术服务业增长较快，企业效益显著提高。全年信息传输、软件和信息技术服务业增加值比上年增长26.0%，提高7.9个百分点，对经济增长贡献率达到11.3%，比上年提高4.0个百分点。1-11月，电信业务总量同比增长72.2%，规模以上互联网和相关服务业企业营业利润同比增长46.1%，软件和信息技术服务业企业营业利润同比增长37.4%。

五、新兴产业不断壮大，新动能成为经济增长的重要动力

2017年，战略性新兴产业、高技术产业等新兴行业保持较高增长，新动能成为保持经济平稳增长的重要动力。工业新旧动能持续转换，规模以上工业战略性新兴产业增加值比上年增长11.0%，规模以上工业高技术产业增加值比上年增长13.4%，分别高于整个规模以上工业4.4和6.8个百分点。新动能聚积的新兴服务业发展迅速，1-11月，规模以上科技服务业企业营业收入同比增长15.1%，战略性新兴服务业企业营业收入同比增长18.0%，分别高于全部规模以上服务业企业营业收入增速1.2和4.1个百分点；网上零售等新兴业态持续快速增长，全国网上零售额同比增长32.2%，其中实物商品网上零售额同比增长28.0%，非实物商品网上零售额同比增长48.1%，分别高于社会消费品零售总额增速22.0、17.8和37.9个百分点。

⑸ 加快转变经济发展需重点把握哪些

加快转变经济发展方式的主攻方向是，坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向，是中央审时度势，准确把握经济发展的阶段性特征，尤其是后金融危机时期，各种风险和不确定性因素增多的情况下，适应国内外发展形势的新变化，所作出的战略部署；也是中央确保我国经济长期平稳较快发展和经济社会全面协调可持续发展所作出的重大决策。从理论上来讲，对经济结构进行战略性调整体现了加快经济发展方式转变的内在必然要求。经济结构是指国民经济各组成部分的地位和相互比例关系。从宏观上来看，它包括社会总需求结构、所有制结构、分配结构、产业结构、区域经济结构等；从微观来看，它包括企业组织结构、产品结构等。对经济结构进行战略性调整，其实质就是通过结构的变动，使同等数量的要素和资源投入，获得更大的产出。转变经济发展方式，就是要转变过多依赖要素和资源投入推动经济增长的模式，转变过多关注经济规模的扩张而忽视经济增长质量的做法，转变过多关注经济增长速度而忽视社会协调发展的行为，更加注重经济质量和效益的提高，更加注重资源的节约、环境的改善，更加注重区域差距、城乡差距的缩小，更加注重人民生活水平的提高。从本质上讲，这些都是对经济结构调整和优化。随着国内外环境的新变化和世界经济格局的新调整，如果不从根本上对经济结构进行战略性调整，就不可能从根本上加快转变经济发展方式。从现实来看，目前国内出现的各种深层次矛盾都集中指向经济结构的不合理，要解决这些深层次矛盾，就必须从根本上加快转变经济发展方式，就必须对经济结构进行战略性调整。改革开放以来，在经济快速增长的同时，我国发展中的各种深层次矛盾也日益突出：经济规模快速扩张但增长质量不高，产业竞争力、区域创新能力低；产业发展较快但处于低层次，形成了以能源、原材料为主的产业结构，产业结构层次低，高新技术产业规模小，现代服务业比重小，服务业发展长期徘徊不前；工业化快速推进但城镇化滞后，城市既不能有效吸纳和积聚高端产业，也不能有效吸纳和转移农民入城，城乡差距进一步拉大；产业发展较快但资源环境约束进一步凸显，单位GDP能耗高，节能减排任务繁重；各区域发展不平衡，给区域经济协调发展带来困难；经济动力结构不平衡，过多依靠投资和出口驱动，消费对经济增长的贡献率明显偏低。深入分析这些矛盾和问题，不难发现，经济结构不合理是症结所在。从历史经验来看，发达国家的工业化进程也经历了经济发展转型的重要阶段。工业化是推动社会现代化的基本途径，但工业化也是把双刃剑。从发达国家和地区的经验来看，工业化中期在经济高速增长的同时，一般都出现突出的矛盾：一是经济增长与资源、生态环境的矛盾。美、欧、日、韩等发达国家和地区的共同特征是，在工业化中期前半阶段，其经济的高速增长都是以大量消耗自然资源，以污染环境、破坏生态为代价的；在工业化中期的后半阶段，各国都注重通过调整经济结构，实现经济增长。二是经济增长与社会发展的矛盾，主要体现在收入分配、教育、就业机会等方面。由于受国情、经济体制、社会制度等因素的影响，世界各国在社会协调发展方面的差别较大，但在工业化中期都有趋向平等、差距缩小趋势。由此可见，加快转变经济发展方式，实现经济结构的战略性调整，是我国借鉴发达国家经验、实现经济社会协调发展的必由之路。

⑹ 求考试答案：服务业的特点是什么（重赏）

找的希望对你有用

【摘 要】： 本文介绍了07年服务行业的发展形势，服务业各行业均实现较快的增长，第三产业增长速度逐季加快，服务业六大行业实现较快增长，服务业投资快速增长第三产业投资较快增长，在消费需求增长的拉动下，六大行业投资均有较快和快速甚至超高速的增长， 当前服务业发展中需要关注的问题为，服务业比重继续下降，需要谨慎开放服务业市场，认识、体制与管理是制约服务业发展的三大突出问题。

【关键词】： 服务业，消费需求，第三产业，行业投资

2007 年服务运行的基本特点表现为增长速度逐渐加快，在有支付能力的消费需求的强劲拉动下，传统服务业投资和现代服务投资均有较快和快速的增长。

从国家统计局已公布的季度宏观经济数据分析，全年国民经济将实现持续、平稳、快速的增长。分季度分产业看：第一产业一季度实现增加值3631 亿元，增长4.4%、上半年9470亿元，增长4%、前三季度18207 亿元，增长4.3%；第二产业一季度实现增加值25552 亿元，增长13.2%、上半年55454 亿元，增长13.6%、前三季度83478 亿元，增长13.5%；第三产业一季度实现增加值21104 亿元，增长9.9%、上半年41844 亿元，增长10.6%，前三季度64358 亿元，增长11%.

第三产业增长速度高于第一产业而低于第二产业。与第二产业相比，一季度增长9.9%，增长幅度低3.3个百分点；第二季度增长10.6%，低3 个百分点；第三季度增长11%，低2.5 个百分点。增长幅度的差距逐季缩减。

预计全年国内生产总值有望达到234700亿元，约增长11.2-11.4%，其中第三产业增加值将达到92430 亿元，增长幅度在11.2-11.4%之间。

服务业六大行业中交通运输仓储邮政、批发和零售、住宿和餐饮、金融、房地产和其他服务业，均实现较快的增长。分行业看：

交通运输仓储邮政业，一季度实现增加值3476亿元，增长10.5%，上半年6846 亿元，增长10.7%，前三季度10741 亿元，增长11%.

批发和零售业，一季度实现增加值3837 亿元，增长11.4%，上半年7569 亿元，增长11.5%，前三季度11600 亿元，增长11.2%.

住宿和餐饮业，一季度实现增加值1268 亿元，增长12.3%，上半年2515 亿元，增长10.3%，前三季度3896 亿元，增长9.5%.

金融业，一季度实现增加值2016 亿元，增长13.9%，上半年4215亿元，增长16.4%，前三季度6417 亿元，增长16.8%.

房地产业，一季度实现增加值2790亿元，增长7.9%，上半年5419亿元，增长8.9%，前三季度8208 亿元，增长13%.

其他服务业，一季度实现增加值7717 亿元，增长8.2%，上半年15280 亿元，增长8.9%，前三季度23496 亿元，增长9.3%.其他服务业涵盖的服务业种类繁多，主要有信息传输、计算机服务和软件、租赁和商务服务、科学研究、技术服务和地质勘查、水利环境和公共设施管理、居民服务和其他服务、公共管理和社会组织等。今年以来，该行业增加值占第三产业增加值的比重一直保持在36.5% 以上，1/3强，居重要地位。

在六大行业中，金融业增长速度最快，增长16.8%，这与股权分置改革以来，证券资本市场的火爆及城镇居民金融意识的觉醒有关。金融业的高增长应是可持续的。其次是房地产业，增长13%.城镇化率的提高和居民收入的持续高增长，是房地产业发展的坚实基础。再次是批发零售和住宿餐饮业，分别增长11.2% 和9.5%.

今年第三产业固定资产投资，一季度完成投资8063.72 亿元，增长24%，上半年完成投资24785.16 亿元，增长24.6%，前三季度完成投资42787 亿元，增长24%，增长速度稍有回落。第三产业投资占全社会固定资总额的46.75%.

交通运输仓储邮政业投资，一季度完成投资1493.35 亿元，增长25.6%，上半年完成投资4586.11 亿元，增长19.4%，前三季度完成投资8320.44亿元，增长16.3%.其中的城市公共交通，分别增长71.8%、36.6% 和31%；航空运输分别增长118.5%、51.9% 和29.4%.批发和零售业投资，一季度完成投资273.47 亿元，增长20.5%，上半年完成投资1012.21 亿元，增长20.5%，前三季度完成投资1709.55亿元，增长31.5%.

住宿和餐饮业投资，一季度完成投资155.18 亿元，增长31.2%，上半年完成投资533.91亿元，增长43.5%，前三季度完成投资893.47亿元，增长42.9%.

金融业投资，一季度完成投资16.67 亿元，增长26.6%，上半年完成投资49.96 亿元，增长14.2%，前三季度完成投资76.6 亿元，增长4.5%.

房地产业投资，一季度完成投资3544 亿元，增长26.9%，上半年完成投资9887 亿元，增长28.5%，前三季度完成投资16814 亿元，增长30.3%.

其他服务业投资，一季度完成投资3229.48 亿元，上半年完成投资11441.38 亿元，前三季度完成投资19632.06 亿元。其中的居民服务和其他服务业投资，分别增长42.1%、62% 和43.3%；环境管理业投资，分别增长38.8%、41.3%和48.8%；租赁和商务服务业投资，分别增长25.2%、26.2% 和23.2%.

服务业投资增长的特点是投资面广，种类繁多，大项目少，小项目多。除去交通运输仓储邮政业投资属于基础设施投资外，其中的批发零售、住宿餐饮、房地产和金融业，无不受消费需求增长的制约。

2007 年受消费需求的带动，服务业六大行业投资增长普遍较快。前三名中又以住宿和餐饮业投资增长42.9%最快，批发和零售业投资增长次之31.5%，房地产业投资增长30%居于末位。投资增长的前三名与在第三产业增加值增长中的前四名基本相同，仅居于金融业之后。这说明，在强劲需求刺激之下，服务业各行业投资必须高增长以满足有支付能力的消费需求。

自2006 年以来，第三产业比重出现连续下降的现象。2005 年国内生产总值三次产业结构为12.5：47.5：40.2006 年国内生产总值三次产业结构为11.7：48.9：39.9.第一产业比重微降0.8 个百分点；第二产业比重提高1.4 个百分点；第三产业比重微降0.6 个百分点。呈现二、三、一型产业结构。

2007 年前三季度三次产业结构为10.97：50.27：38.76，保持二、三、一型产业结构。第一产业比重比2006 年继续微降0.73 个百分点；第二产业比重继续提高1.37 个百分点；第三产业比重继续微降0.64个百分点。预计全年第三产业比重将略有下降。

在第三产业比重下降的同时，第三产业投资占全社会固定资产投资比重也在下降。2007年一季度占全社会固定资产投资总额的55.4%，上半年占53.8%，前三季度占46.75%.上半年比一季度减少1.6 个百分点，前三季度则较大幅度减少7.05 个百分点。

对第三产业比重，即第三产业占国内生产总值比重和第三产业投资占全社会固定资产投资比重双下降的现象值得认真关注。究其原因，既有转变发展观念的问题，也有统计不完整的问题，即现行的统计制度还不能比较准确的反映第三产业的发展水平。

2007 年，中美两国举行了两次经济战略对话。通过对话，美国要求我国开放金融市场。这就提出服务业市场开放的问题。改革开放是我国的基本国策。服务业的特点是覆盖面广，种类繁多。金融业是其中的重中之重。金融业细分又包括银行、证券资本市场、外汇市场和金融衍生物等。在这一领域，欧美国家具有相应的优势，而我国既缺乏相应的人才储备，又缺乏防范金融风险的经验，尤其是没有防范国际金融市场风险的经验。对此，一是要求谈判国对等开放本国的服务业市场，以保留我国金融企业将来进入的权利；二是注意谨慎、渐进式开放，以期尽量防范可能发生的金融风险。

各地反映，在国家先后出台三个服务业政策性文件后，对发展服务业的认识确实有所提高，积极性在增强。然而，由于对服务业认识不深，缺乏抓服务业的工作经验，对该如何抓，抓什么的问题普遍感到困惑。

在放宽市场准入、加大对外开放力度方面，很多行业的准入门槛和对外开放的控制权在国家，地方想放宽准入而没有“令箭”。由于服务业涉及的部门较多，一些分管服务业工作的地方领导感到统领服务业发展的工作难度很大，很多问题需要一把手亲自抓。事实也证明，在“一把手”亲自抓服务业发展的地区，服务业发展的力度就大，成效就好。因此，在加快服务业发展上迫切需要解决认识、体制与管理三大问题。
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服务业概念在理论界尚有争议。一般认为服务业即指生产和销售服务商品的生产部门和企业的集合。
服务业的相关英语解释
service: A service is something that the public needs, such as transport, communications facilities, hospitals, or energy supplies, which is provided in a planned and organized way by the government or an official body.
Consumer Services: Consumer Services refers to the formulation, deformulation, technical consulting and testing of most consumer procts, such as food, herbs, beverages, drugs, vitamins, pharmaceuticals, cosmetics, hair procts, household cleaners, paints, plastics, metals, waxes, coatings, minerals, ceramics, construction materials plus water, indoor air quality testing, non-medical forensic testing and failure analysis.
在国民经济核算的实际工作中一般将服务业视同第三产业。在国民经济行业分类中包括除了农业、工业、建筑业（国民经济行业分类细分为1、农业，2、采矿业，3、制造业，4、电力、燃料及水的生产和供应业，5、建筑业等五大实物商品生产部门）之外的所有其它十五个产业部门。即，
1、交通运输、仓储和邮政业
2、信息传输、计算机服务和软件业
3、批发和零售业
4、住宿和餐饮业
5、金融业
6、房地产业
7、租赁和商务服务业
8、科学研究、技术服务和地质勘查业
9、水利、环境和公共设施管理业
10、居民服务和其他服务业
11、教育
12、卫生、社会保障和社会福利业
13、文化、体育和娱乐业
14、公共管理和社会组织
15、国际组织。
服务业与其它产业部门的基本区别是，服务业生产的是服务产品，服务产品具有非实物性、不可储存性和生产与消费同时性等特征。
服务业和第三产业在日常应用上是有区别的。一般地，通过国民经济具体产业部门如农业、工业、建筑业等来描述国民经济产业部门时，就采用“服务业”；通过国民经济产业发展层次如第一次产业（简称第一产业，下同）、第二产业等描述国民经济产业部门时，就采用“第三产业”。
需要说明的是：
1、服务业有服务产业和服务事业之分。以增值为目的提供服务产品的生产部门和企业集合叫服务产业；以满足社会公共需要提供服务产品的政府行为集合叫服务事业。
2、旅游业不是严格意义上相对独立的服务业部门。除旅行社活动隶属于租赁和商务服务业下的服务业小类外，其它如旅游设施建设、旅游餐饮、旅游住宿、旅游购物、旅游文化、旅游产品开发等活动均分属于其它产业部门范畴。这与流行使用概念有明显差别。
[编辑本段]我国服务业的发展机遇
我国服务业在GDP中的比重占不到40％，而在美国高达80％，印度也高达50％，“真正的机会在服务业，服务业可以创造大量就业机会，有利于维护社会稳定。”但是很多服务业比如金融服务是垄断的，包括医院、教育等，在目前的经济形势下可以适当放松服务业管制，增加投资机会。

参考资料
http://ke..com/view/154003.htm

⑺ 服务经济的发展现状

自20世纪中期以来，世界经济结构发生了深刻的变革，自工业革命以来长期占据主导地位的制造业在西方国家国民经济中的比例日渐减少，作用日渐削弱，而各类新兴、门类繁多的服务部门蓬勃发展，全球经济正在进入服务经济时代。
随着服务经济的发展，服务在社会经济中的地位和作用与日俱争，一个国家的服务水平也反映了该国的社会经济发展水平以及国际竞争力。下表是一些国家服务业在国民经济中的比例。 国家 服务业对国民经济的净增加值的贡献（%） 服务行业国民就业率（%） 1992 2002 1993 2003 澳大利亚 68.3 71.2 71.1 74.8 法国 67.5 72.1 67.8 73 德国 62 69.2 57.6 65.6 日本 59.9 68 59.8 66.6 韩国 47.6 53.4 52.5 63.6 英国 66.3 72.1 68.6 75.2 美国 72 75.6 73.2 78.3 加拿大 68.1 63.8 74 74.7 意大利 64.1 69 58.2 62.9 中国 27.2 35 21.2 29.3 资料来源：OECD in figures，2004 edition.statistics on member Country,OECD,Paris ,原表位于第九页，中国的数字为编译者后加，原书中没有。《服务营销与管理—基于战略的视角》P6-7
附:服务经济重要学术人员
郑吉昌教授 国内服务经济学主要学术带头人，现任中国服务经济研究中心（CCSE）主任，同时被国家发改委及商务部特聘为服务经济的首席专家，兼任国务院服务业工作领导小组专家组成员及国家十一五服务业发展规划专家组成员。以深厚的学术造诣在国内服务业经济研究界享有盛誉。 （一）服务业内部结构升级趋势明显
服务业内部结构升级趋势体现为服务业从劳动密集型转向知识密集型，知识、技术含量高的现代服务业逐渐占据服务业的主导地位。从产业的投入要素看，农业主要受自然资源要素约束，制造业主要受物质资本要素约束，传统服务业主要受劳动力要素约束，而现代服务业从业人员所具有整体上的高学历、高职称、高薪水特征，说明现代服务业主要受人力资本要素约束。西奥多·舒尔茨（1961年）提出了人力资本的概念，认为人力资本是凝结于劳动者身上，通过投资费用转化而来，表现为劳动者技能和技巧的资本，具有同物质资本一样的可积累性。卢卡斯（1998年）和罗默（1990年）的研究均表明，高质量的经济增长主要来源于人力资本存量的有效积累。笔者认为，服务业内部结构升级从本质上看是人力资本逐步取代物质资本主导经济增长的集中表现，这种升级受经济发展、分工深化和技术进步的驱动。
经济发展使人力资本对现代经济增长的重要性作用日益凸现，经济学家罗伯特·福格尔2004年在其“经济增长性质的变革”一文中，高度评价了人力资本对现代经济增长的贡献。这一革命性的认识激发了人们对自身素质提高的渴望，驱动了对人力资本的投资动机。无论从人们个体还是国家整体来看，都迫切感觉到投资于自身素质和国民素质以增强个人和国家的竞争力是一项十分紧迫和必要的任务。世界银行对发展中国家的援助贷款方针自20世纪90年代以来也随着这一变革进行了相应调整，由早期主要投向基础设施转向人力资本投资领域。分工深化带动了对服务的中间需求，服务在商品生产体系内部展开，与商品生产、流通和消费有关的信息的搜集、处理、加工等需求带动了信息服务业的发展。同时分工深化使企业的组织结构发生变革，从而导致管理和市场运作等与生产的信息处理有关的部门的逐渐强化和在专业分工基础上的独立化，推动了诸如研发、会计、咨询等专业服务业的发展。
技术进步驱动了一些现代新兴服务业如管理、咨询、广告服务的发展。这些服务业所提供的服务愈来愈以承载专业知识、专业技能或信息为己任，也就是说“服务”产品本身也在“知识化”和“信息化”。另一方面，服务业通过运用不断进步的信息技术使自身的生产率水平得到前所未有的提高，即服务业的生产技术也在 “知识化”和“信息化”，如连锁经营、电子商务等服务在全球得到了极大的发展。信息技术，实现了服务产品在全球范围内的规模化经营，如沃尔玛、家乐福都是全球连锁经营的杰出代表。
服务业内部结构的升级趋势在发达国家尤为明显。西方国家在经历上个世纪70年代经济“滞胀”现象的窘境后，利用服务业内部结构升级，成功地实现了经济的健康稳定增长。有研究表明，服务业内部结构呈现升级趋势的国家，其国民经济结构的稳定性也会得到增强。在相当大的程度上，发达国家的经济“服务化”实际是 “知识化”或“信息化”。在世界经济合作组织的国家中，金融、保险、房地产及经营服务等服务产业的增加值占国内生产总值的比重均超过了1/3。
（二）服务业的全球竞争日益加剧
随着各国服务市场开放度不断提高，服务业全球竞争的格局基本形成。其次，跨国服务企业的迅速崛起，加剧了全球服务业的竞争。以发达国家跨国服务企业在全球范围内的扩张为代表，如国际零售业巨头沃尔玛、家乐福，这些跨国零售巨头的海外销售额几乎占到其全部销售额的50%以上，其全球化可见一斑。另外金融业、商务服务业等领域也有诸多在全球范围经营的杰出代表，这些领域也成为跨国服务企业的重点拓展领域。
随着中国服务市场的全面开放，中国必将成为世界服务业增长最快的市场之一，全球跨国服务性企业都将目标瞄准发展潜力巨大的中国服务业市场。2004年底，美国联合包裹运送服务公司 (UPS)承诺在2005年追加6亿美元到中国的快递业；2005年3月，荷兰国际集团和德意志银行入股北京银行，分别持有该银行20%和5%的股份；2005年3月19日，德勤会计事务所签署协议收购中国本土最大会计事务所北京天健会计师事务所，并准备在未来4年里投资1亿美元；2005年4月6 日，全球最大的管理咨询公司之一，毕博的董事长麦克吉瑞?罗德拜访中国建设银行，为进入中国金融业咨询服务领域展开公关活动。
（三）全球制造业的逐步服务化
一方面，许多制造企业的专业服务呈外包趋势，使制造业和服务业之间彼此依赖的程度日益加深。美国企业自20世纪90年代以来，致力于提高企业的核心竞争力，而把企业的专业服务进行全球外包，这一成功的运作，极大地提高了美国产品和服务的全球竞争力。另一方面，服务经济中的制造业对服务的关注热情也是空前高涨，诸如汽车、家电、计算机等许多制造商同服务企业一样注重管理他们的服务，这些制造商已认识到进行全球竞争需要提供优质的服务。服务正成为一个至关重要的竞争手段和提供形成巨大竞争优势的关键潜力。
从通用电气、施乐、惠普、IBM到海尔，这些利润大都来自产品销售的企业正迅速转变为服务提供商。通用电器公司打算通过服务来创造75%的利润。IBM 从它为硬件业务所做的基本服务中得到了其收入的33%，包括计算机租赁、维修和软件。太多的制造商正在迅速的卷入到服务当中，加入到基础生产商品的服务越来越多，延期付款和租赁系统、培训、服务合同、咨询服务等，以通过新的服务领域来获取竞争优势。在制造业工作的65%和76%的员工也正在从事服务工作，如研发、维修、设计等。可见，当今领先的制造商都是在其传统制造业务上通过增加服务从而获取竞争优势的，如果世界上的竞争模仿日益增加，那么服务就是产生差异性的主要手段。服务经济中的制造企业也越来越多地依赖服务并将它作为重要的竞争手段，制造业也会逐步服务化，服务成为当今全球经济的主导要素。
中国发展服务经济的战略及实践
当今世界几乎所有高度发达的国家都已经成为“服务经济体”，而中国的服务经济发展水平相对落后。换一个角度思考，这意味着未来中国发展服务经济的空间和潜力巨大，其中，生产性服务业被视为中国向服务经济全面转型的最佳突破领域。 据世界银行的最新统计数据显示，世界主要发达国家的服务业增加值占GDP的比重和服务业就业占全部就业的比重，大多已超过70%，发展中国家这两大指标的平均水平为45%。也就是说，世界发达国家已经形成以服务经济为主的产业结构，发展中国家则正在形成以服务经济为主的产业结构。中国发展服务经济是大势所趋。
当前，全球经济进入又一轮周期性调整，这预示着新一轮生产性服务发展契机的出现。历史证明，经济周期与生产性服务市场发展之间有着某种必然的关联。始于2007年的次贷危机极有可能导致又一次经济触底，并带来新的生产性服务市场发展机会。日益融入全球经济的中国正应该抓住这一契机。 以服务经济为主的产业结构包含服务产出、服务业就业、服务消费、服务贸易、服务业投资五大主要经济活动。对比发现，中国在服务经济五大主导组成部分的指标都偏低。
2007年，中国服务业增加值占GDP的比重为41%，略低于发展中国家的平均水平。中国服务业就业人口占全国就业人员的比重为32.4%，远低于发展中国家的平均水平。
中国的服务消费水平也偏低。2006年中国城镇居民人均服务性消费支出占全部消费支出的比重仅为28.1%，远远低于发达国家以及同类发展中国家的水平。中国是商品贸易出口大国，但是货物贸易和服务贸易的发展极不平衡，2007年中国服务贸易出口额占总出口额的比重仅为6.8%，不到世界平均水平20.9%的一半。过去20年，中国服务业利用外国直接投资较少，仅为总量的20%?30%，远低于制造业吸引的外资。
以上统计数字得出的结论是，中国服务经济发展水平相对落后。而换一个角度思考，这些数据同时意味着未来中国发展服务经济的巨大空间和潜力。 过去数年内中国服务业一直在快速发展，但传统的制造业仍是国民经济的支柱产业，大量的劳动力还没有从土地上释放出来。发展服务经济可以改变中国产业结构的落后现状，改变三大产业的结构比重，降低能源消耗和环境污染，增加城镇劳动力就业，实现经济长期可持续发展。
降低能源消耗，减轻环境污染：中国制造业比重偏大，其能源消耗比例也大。能源消耗随之带来污染问题。相比而言，服务业资源消耗少，是节能产业。从世界平均水平来看，制造业能源消费强度比服务业高六倍之多。不仅如此，服务业环境污染小，是减排产业。据南京市统计局发布的数据，南京市服务业每创造万元人民币增加值所造成的烟尘排放量、二氧化硫排放量仅为制造业的4.8% 和3.2%。服务业在减少能耗和污染方面的优势有助于实现中国经济长期可持续发展。
增加工作岗位，缓解就业难题：据统计，2003?2007年间中国城镇新增岗位数有超过8成来自服务业。服务业历来是大量吸纳大学毕业生就业的领域。2007年美国大学生有超过80%进入服务行业就业。在欧盟国家，2008年的毕业生有至少75%进入服务行业就业。中国的情况也类似。
带动中国制造业结构升级和转型：中国制造业的服务化水平很低，97.8%的中国企业都是制造驱动而非服务驱动，以致企业普遍受到产品同质化、利润率不断下降和消费者需求日益严苛的挑战。 中国政府已经意识到发展服务经济的世界趋势，并着手引导中国的服务经济发展方向。2006年，中国政府即确定了中国服务业发展总体方向和基本思路。
进入2009年，国际金融危机持续扩散蔓延，世界经济急剧下降，国外需求大幅减弱。面对相对艰难的外部经济环境，中国政府提出当前的经济工作要围绕“保增长、保就业、保民生、保稳定” 这个大局，大力推进经济结构战略性调整，加快发展现代服务业。
城市政府目标指向生产性服务业
服务经济的发展和服务经济结构的形成，与城市化进程息息相关。城市化是服务业发展的需求基础，只有生产要素和人口聚集到相当规模，产生对生产性服务和消费性服务强大的市场需求，才足以支撑服务行业的不断专业化和迅速发展。基于这一相关性，中国政府提出，有条件的大中城市要逐步形成服务经济为主的产业结构。 具体到各级城市，政府部门可以分三个步骤引导和推进本地服务业的转型和发展。
第一步：聚焦生产性服务业
什么是生产性服务？顾名思义，生产性服务是与消费性服务相对的概念。从服务对象来讲，它不是直接满足最终消费需求，而是满足商品和服务的生产者对服务的中间使用需求，还满足包括政府消费、出口和资本形成等对服务的最终使用需求。从服务目标来讲，生产性服务业是指为保持商品和服务生产过程的连续性，为促进技术进步、产业升级和为提高生产效率提供保障服务的服务行业。
伴随着整个产业结构向第三产业的升级，为生产者提供产前、产中和产后服务的生产性服务活动，成为制造业的关键性投入，也是经济效率提高的重要动力。与制造业和消费性服务业相比，生产性服务业的利润率和生产力更高，而且生产性服务占服务业全部产出的比重连续多年在不断提高。例如，银行业和信息传输业的平均利润率超过10%，而制造业的利润率却低于4%。
先行的工业化国家已经改变了主要依靠物质资本和资源投入驱动的经济增长模式，转而通过人力资本积累和技术创新不断提高经济效率。
第二步：选择重点服务行业
确定了重点发展生产性服务业的大方向之后，城市政府接下来应当考虑的问题是，基于本地独特位势，选择2～3个重点行业，针对性地制定差异化的发展战略，切忌“一窝蜂”和“原样照搬”的想法和做法。决策部门首先要对本地位势有客观中立的认识。
城市的总体位势包括人才状况、产业基础、地理位置、基础设施和城市环境等衡量因素。在这五大影响因素中，前三者对城市发展生产性服务业起着决定性作用 。
一个城市的总体位势优越，其经济发展水平也就越高，服务业的发展潜力也越大。城市的总体位势是政府决策部门制定服务发展战略的根本出发点。不同类型的城市在具体应用时侧重点略有不同。对于总体位势较优的城市，它们的行业选择范围相对较大。当地政府需要仔细甄别唯我独有的优势，以便制定差异化的服务战略，有效推动城市经济向服务转型。对于总体位势欠佳的城市，它们发展服务业起点相对较低，当地政府要加强战略引导，同时敦促城市各机构共同提升某一位势，如注重人才培养，从而增添发展某类服务业的信心和后劲。对于总体位势明显优越，服务业超前发展的城市，当地政府在制定服务发展战略时则需着眼未来，通过创新的鼓励政策和激励措施推动服务业的产业升级和长远可持续发展。
选择重点发展的服务行业时，城市还应当考虑到所处城市群的产业集群效应。现代的城市不是孤立存在的个体，它与周边的城市组成高密度、关联紧密的城市群体，群内的人力资源聚集度和产业聚焦度相当高。在这样的城市群内，由众多企业个体组成的产业集群可以产生外部经济效应、交易成本的节约、协同效应以及学习和创新的效应等集群效应。从产业集群的视角选择重点发展的服务行业，可以帮助城市充分发挥集群效应，增强企业的竞争力并提升产业的竞争力，进而促进整个城市群经济的可持续发展。
城市的总体位势在很大程度上决定着能否吸引潜在服务业投资，而这是摆在城市政府面前的最大挑战之一。如何吸引真正适合城市服务经济发展需要的投资？先发制人的城市政府会首先确定所在区域的产业集群优势，然后围绕这一集群优势提升总体位势。同时，城市政府需要改变思维定势，不再固守已有的集群优势，而是通过改进教育环境、人才发展，加大技术研发投入等方式来扩大和拓展原有的集群优势，以吸引新的投资者。
第三步：弥补差距，构建长期竞争优势
如前文所述，中国服务经济发展水平总体不高，而且，各城市服务业的发展水平和发展速度很不均衡。经过深入的研究和分析，我们发现中国城市普遍存在以下六个方面的差距。这些差距阻碍了城市生产性服务业的健康快速发展。
1.结构性人才短缺。虽然是人口大国，中国的结构性人才短缺问题相当突出，缺乏复合型中高端人才(既懂技术又精通外语、管理的全方位人才)和适用性技术人才(例如编程熟练的基础程序员)；服务业教育和培训力度不够，缺乏财政、税收、信贷等手段支持。据国家发改委统计，中国近50%的高端服务行业职位招不到足够、合适的人才。与此同时，2008年中国近150万大学毕业生不能实现就业，大学生的失业率超过12%，是登记失业率的3倍左右。如果接受适当的就业培训，这些大学生就有可能填补这些服务行业的职位空缺。
2.指导和鼓励政策缺乏。各级政府对服务业发展的规律认识不足，缺乏相关配套政策或措施，现有政策针对性不强、可行性不够；政府继续 “偏爱”制造业，以致制造业企业为了享受更大政策优惠而不愿将内部化的生产性服务剥离出来，比如生产物流；已有的针对服务业的优惠政策门槛过高，中小服务业企业在市场准入、信用担保、金融服务、人才培养等方面获得的政府扶持不够，创业和创新的积极性不高。
3.基础设施不完善。大多数城市缺乏完善的IT基础设施和配套的应用平台，不能完全满足(中小)服务企业开展业务的需要。北京的宽带覆盖率为55%，远远低于伦敦、纽约和东京的平均覆盖率80%，中国其他二、三线城市的情形就可想而知了。
4.政府公共服务的可用性和可及性差，供给效率低下。中国城市的人均政府财政支出普遍较低，政府对公共服务领域的资源投入不足；行政审批项目和环节过多，工作较率低；政府职能部门分散、数据和流程管理孤立，缺乏协作；政府部门没有充分使用先进的信息化手段提供公共服务。例如，上海企业的平均清关时间为8.7天，而韩国为5.3天，比中国快1/3。
5.生态协作系统不健全：全民缺乏先进的服务意识和服务理念。消费者及客户尚未完全认可第三方服务的价值；服务的标准化、规范化与诚信度不足；政府、企业、行业协会及市民之间有待建立良性可持续的协作关系。
6.城市环境缺乏吸引力。许多城市在商业环境(如商务基础设施、企业文化与制度等)、社会环境(社会秩序、社会保障、城乡协调等)或生活环境(如居住、教育、保健和生态等)存在某种欠缺，降低了吸引资金和人才能力。 发展服务经济的新趋势，对中国政府特别是城市政府提出了很多新的更高的要求。中国应当从战略的高度认识生产性服务的发展规律，充分发挥政府对市场的培育、规范和监管功能，从体制与政策、人才发展、基础设施改进、公共服务转型、友好环境创建、生态协作系统等六个方面采取行动，引导市场主体、事业单位、社会组织等各利益相关者协同有序地推进城市服务经济的转型和发展。
受世界经济衰退影响，中国经济的增长步伐有所减缓，但中国向服务经济转型的战略并未动摇，相反，经济放缓给中国政府和企业一个深挖潜力、追赶先进的机会。中国各级政府在服务经济的转型及发展进程中起着关键的引导和协调作用。城市政府需要首先制定差异化的服务经济发展战略，然后构建并完善城市的服务经济体系，引导各个利益相关者协同有序地共同推进城市服务经济的转型，实现中国经济的可持续发展。

⑻ 金融服务体现在哪些方面，在发展城镇化的进程中

城镇化是中国经济新的发动机

改革开放以来，我国在推进经济增长方面取得了突出的成就，外贸出口、投资以及消费相继成为不同时期推动经济增长的重要动力。但是，由于后金融危机时代的来临，国际经济形势错综复杂、充满变数，世界经济低速增长态势仍将延续，国内经济社会发展发展中的不平衡、不协调、不可持续的问题依然突出，我国必须找准经济发展的突破口。新型城镇化的核心是人口就业结构、经济产业结构的转化过程和城乡空间社区结构的变迁过程，其本质特征是农村人口在空间上的转换，非农产业向城镇集聚，农业劳动力向非农业劳动力转换。

经济学中有个重要的“纳瑟姆”曲线（如图1），它表明当城镇化水平达到30%而继续上升至70%的区间，是城镇化率上升最快的发展阶段。“十一五”时期，中国城市化率年均增长0.9个百分点，2012年达到52.57%。若中国的城镇化率今后每年提高1个百分点，持续20年才能达到70%。

国家统计局数据显示，2012年末，我国人口总数135404万。城镇人口71182万，其中流动人口23600万。乡村人口64222万。我国城镇化率为52.57%。如果扣除未真正市民化的流动人口数，我国的城镇化率将只有35.14%。如果我国在十年内达到70%的城镇化率，以现有人口数为基数静态测算，按国家统计局的口径（简称“窄口径”），需市民化23600万人，每年市民化人数为2360万人；若按扣除流动人口的专家口径（简称“宽口径”），需市民化47200万人，每年市民化人数为4720万人（见表1）。

如果按2012年人口自然增长率0.495%测算，2022年我国人口总数将达到142258万，2032年我国人口总数将达到149459万人。同样十年达到70%的城镇化率，窄口径需城镇化人口总数将达24800万人，而宽口径需城镇化49600万人（见表2）。

从以上数据可以看出，动态测算要达到70%的城镇化率，我国将有2.48亿～4.96亿农民进入城市，十年间每年“市民化”约2480万～4960万农村人口。新型城镇化建设进程对投资、就业、消费的全方位拉动，进而优化产业结构，缩小城乡差距，将推进我国经济持续稳定健康发展。

拉动投资。在固定资产投资方面，新型城镇化仍然会产生新的基建投资空间。以日本为例，日本基本建设投资的增速在城镇化快速发展阶段的后半程，继续呈现上升趋势，在城镇化率突破70%后，日本的基建投资增速才开始趋稳。据全国第二次全国农业普查公报，全国33270个乡镇中，仅11.7%的乡镇有公园，68.4%的乡镇有综合市场，23%的乡镇有农产品专业市场，34.4%的村地域内有50平方米以上的综合商店或超市；全国仅72.3%的镇实施集中供水，而且只有24.5%的村饮用水经过集中净化处理；全国仅19.4%的镇生活污水经过集中处理，36.7%的镇有垃圾处理站，15.8%的村实施垃圾集中处理。应该说，我国农村乡镇经过近几年的发展，基础设施、教育、医疗、社会保障等方面有较大改善。随着我国新型城镇化建设的推进，伴随城镇功能完善的需要，在道路、供水、供电、住房、通讯、教育、医疗、文化建设、污水和垃圾处理等方面将进行大规模、全方位的建设，从而形成巨大的投资需求。

优化结构。经济发展史表明，一个国家的经济发展过程，必然伴随着产业结构的演进。这种演进是需求结构、技术进步趋向以及供给要素的变化在经济发展过程中的表现。城镇化和第三产业的发展紧密相连，有专家通过计量分析表明，城镇化进程与第三产业发展相关系数为0.933，与第三产业就业比重相关系数为0.968，都呈现高度正相关。随着我国新型城镇化的推进，不仅能够推动以教育、医疗、社保、就业等为主要内容的公共服务发展，也能够推动以商贸、餐饮、旅游等为主要内容的消费型服务业和以金融、保险、物流等为主要内容的生产型服务业的发展，从而推动我国经济结构加快转型，实现经济服务化。

增加就业。发展经济学派的托达罗认为在发展中国家大量农村劳动力向城市的流动是经常发生的，这是由于城乡实际收入的差异和获得城市工作可能性的存在。随着新型城镇化的发展，大量农村人口向城镇转移，必将推动第二、第三产业，尤其是服务业的发展。在经济服务化背景下，服务业已成为吸纳全球就业的主要部门，发达国家的服务业就业比重一般达70%左右。进入21世纪以来，特别是金融危机后期，发达国家新增的就业份额90%以上都被生产性服务业所吸纳。从我国情况看，自2007年至今，服务业已超过工业、农业、建筑业，成为经济发展的绝对主力。2011年服务业就业人员首次超过农业，早已超过工业、建筑业，成为就业绝对主力。我国新型城镇化的发展会为服务业的充分发展提供广阔的空间，就地吸纳大量的农村人口就业。

促进消费。城镇化可以扩大消费群体。阿瑟·克罗伯把中国人分为两个群体：糊口群体（10亿人以上，主要集中在农村）；消费群体（1亿～3亿人）。中国低收入者（糊口群体）有消费欲望但没消费能力。2020年实现全面建成小康社会宏伟目标，实现居民收入比2010年翻一番，意味着糊口群体征收，一部分糊口群体转化为消费群体。城镇化可以提高消费水平。从乡村到城市，居民消费明显增加。农村人口的逐步“市民化”，将促使新型城镇中的文化、旅游、休闲、家政、美容等行业的服务需求不断增加，服务水平将不断提升，进而逐步实现消费结构的升级。2011年，我国城镇居民人均年消费支出15161元，而农村居民人均年消费支出仅5221元，是农村居民的2.9倍，人均高出近1万元。按每年“市民化”人口消费的增加和升级，将极大地促进消费。

缩小差距。增长极理论和非均衡发展理论表明，在某一时段内，特别是工业化阶段，城乡差距和区域发展不平衡，是各国工业化进程中共同存在的现象。按照经济理论，经济发展过程中，城乡差距总是先逐步扩大，然后缩小的。从我国的情况看，城乡差距体现在收入、文化教育、医疗保障、政府公共投入等各个方面。而我国的新型城镇化将是解决城乡差距的根本出路。一方面，城镇化将加强公共设施投入，改善城镇生活环境。另一方面，城镇化将提升入城新市民的收入，提升生活品质。应该说，城镇化是解决城乡差距的根本出路。

城镇化有巨大的资金需求

从新型城镇化对我国经济的推动以及国际经验看，城镇化建设需要大量的资金投入，而城镇化的快速发展也会创造出新的金融需求。目前，专家学者对城镇化的资金需求预测较多。中国（海南）改革发展研究院院长迟福林认为，未来10年新增城镇人口将达到4亿左右，按较低口径，农民工市民化以人均10万元的固定资产投资计算，也能够增加40万亿元的投资需求。而中国社会科学院发布《中国城市发展报告（2012）》指出，2011年中国城镇人口达到6.91亿，城镇化率达到51.27%。如果未来城镇化以每年0.8～1.0个百分点的速度推进，到2020年前后中国城镇化率将超过60%。据此估计，未来全国将有4亿～5亿农民需要在就业、住房、社会保障、生活等方面全面实现市民化，若以人均10万元的农民工市民化成本进行推算，仅此一项，就至少需要40万亿～50万亿元的巨额资金。王文鄢认为，人口城镇化的成本在8万元～50万元/人不等 。

虽然说专家学者众说纷纭，但根本的一条就是我国未来的新型城镇化将产生大量的资金需求。我认为，未来新型城镇化的资金需求主要体现在城镇公共事业建设、城镇房地产开发、城镇小微企业和城镇居民消费等四个方面。若十年达到70%的城镇化率，按资金需求静态测算，上述四个方面的银行资金需求估计将达到23.45万亿元（窄口径）～46.9万亿元（宽口径）（见表3）。

城镇公共事业建设需要大量资金。新型城镇化的公共事业建设主要包括基础设施建设、公用事业建设和公共服务建设三个方面。这些项目建设，有的纯靠政府投资，有的可以公私合营，有的可以民间投资。但是，这些项目建设共同的特点是资金需求大、建设周期长、经济收益有限、偿还期长。在政府财力有限的情况下，必须多渠道筹集资金，其中大量依靠的就是银行资金支持。按每市民化1人将需要投入10万元测算，每年需要投入2.48万～4.96万亿元建设资金。即便这些资金中只需要50%的银行贷款，也有1.24万～2.48万亿元。

城镇房地产开发需要大量资金。新型城镇化的关键是人的城镇化。随之而来的就是安居问题。在土地集约使用的情况下，新型城镇化必然改变传统的农家小院模式，实现住宅商品化发展。我国普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，按每年830万户农民市民化（2480万人除以3人/户），每套城镇普通商品住房成本10万元计算，总投资将达8300亿元，需要外部融资将达6600亿元。若按45.8%的贷款比例计算，需银行信贷资金3800亿元；若按宽口径计算则为7600亿元。

城镇小微企业发展需要大量资金。十八大提出“工业化和城镇化良性互动”。工业化，尤其是农业产业化的发展是城镇化的持续推动力。农业产业化发展必然促成一大批小微企业创立、成长，产生大量的固定资产投资和流动资金需求。从目前全国的小微企业贷款余额与小微企业户数可以测算出，小微企业户均贷款额约90.5万元。假设每年市民化2480万农村人口，2/3为劳动人口（万人），其中50%留在小城镇就业则约为827万人，按小微企业户均吸纳就业21人计算，预计将新产生约40万户小微企业，其贷款资金需求将达3600亿元。按宽口径计算贷款资金需求将达到7200亿元。

新城镇居民有大量资金需求。十八大提出，“2020年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番”。收入倍增计划中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。农民创业和扩大再生产将使得个人生产经营性贷款需求增加，收入的提高和市民化的发展将使得农民消费升级，新市民对居住、交通、娱乐、教育方面的需求增长将带动个人住房贷款、耐用消费品贷款、汽车消费贷款需求大量增加。2012年我国住户消费性贷款余额104439亿元，按城镇人口71182万简单测算，人均消费性贷款约1.47万元。而新型城镇化每年市民化2480万人，将新增消费贷款需求3650亿元，按宽口径计算将达到7300亿元。

从上述四个方面的简单测算看，每年新型城镇化产生的银行信贷资金需求将达2.35万亿～4.69万亿元左右，约占2012年全国新增境内贷款的26.6%～53.2%。可见，新型城镇化将产生大量的资金需求，而农村银行机构在城镇化建设中大有可为。

银行要助推尽责

根据路径依赖理论，最初的选择决定今后的路径。“路径依赖”类似于物理学中的“惯性”，一旦进入某一路径（无论是好是坏），由于规模经济、学习效应、协调效应以及适应性预期等因素的存在，就可能对这种路径产生依赖，形成自我强化机制。因此，农村银行机构在支持城镇化进程中的机制建设尤为重要。

在推进城镇化进程中，需要农村金融服务的支持与配合。农村金融体系是农村经济的“造血体”，建立现代农业金融服务体系、补齐农村金融短板，已成为促进城乡产业互融和要素流动、加快形成城乡经济社会一体化新格局的关键。

实际上，银行支持推进城镇化进程对于政府、小城镇金融消费者和银行自身均有现实意义。对于政府而言，可以充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，利用信贷资金加快城镇化建设步伐。对农民而言，可以转变生产和生活方式，更新消费观念，节约宝贵的土地资源，有效拉动内需和消费；对银行自身而言，可以拓宽客户资源，拓宽中间业务渠道，挖掘丰富的金融财富，增强综合竞争力。

机构下沉

在前几年的机构撤并风潮中，大量的县域分支机构被撤并，有的县市甚至除了农行和农村信用社，没有其他大中型银行机构。要做好城镇化金融服务，银行业金融机构要加强前瞻性研究，立足长远发展，根据商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，将机构网点开设到县域、乡镇，发挥熟人、熟地的优势，开展贴身服务。健全服务功能，开通网上支付等电子支付渠道，提高新型城镇金融服务效率，扩大农村金融覆盖面。

在银行网点的管理上，可以按照网点服务功能与范围，将银行网点分为区域中心型网点、便利型网点和新型自助服务点三种类型。区域中心型网点属于全功能银行，设置在县域或大的乡镇，提供全方位的金融服务；便利型网点属于有限功能银行，设置在小型乡镇，以基础性金融服务、收单业务为主，突出低风险、低成本和便利性；新型自助服务点以自助服务为主，配备综合服务终端、助农取款POSE、离行式自助设备等。区域中心型网点负责管理、指导社区便利型网点，并提供业务支持与服务；新型自助服务点作为实体网点的触角与补充，延伸至社区的楼道、药店、超市等社区生活场所，三种类型网点构成层层递进、协作分工、相互支撑的网络体系。

准入放宽

中国城乡差别比较大，农村的区域性差别更大。农业和农村经济有自身的特点，农民信用也有自身的特点，因此，支持新型城镇化建设离不开“土生土长”的“草根”金融。作为银行监管部门，在鼓励支持现有银行机构向下延伸服务网点的同时，积极推动农村金融机构建设。要在坚持“改制不改姓，更名不离农”的总体原则下，加快推动农信社股份制改造。通过协调三方（政府、省联社及属地监管分局）、实时沟通、分类推进、包片督导、按季通报、考核问责等措施，实行“政府+市场”的改革模式。要进一步放宽新型农村金融机构的设立条件，允许更多种类的非银行金融机构作为发起人设立村镇银行、贷款公司等，推动新型农村金融机构在县域和乡镇的布设，尤其是在不发达、欠发达县域的设立，并突出本地化建设。进一步规范民间融资，引导民间资本参与各类新型农村金融机构的发起设立和增资扩股，提高农村金融市场民间资本的投资比例。

权力下放

为了防范由于信息不对称下的道德风险，银行业金融机构普遍实行了严格的授权管理。但是，由于信贷审批权力逐级上收，审批链条拉长，尽管基层机构享有的企业信息最为真实全面，却因为缺乏应有的信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求。而有权审批人由于信息的不确定性、信息在传递过程中的漏损和信息的不对称等因素的影响，难以实现科学正确决策，只能对难以看准的项目进行否决，导致县及县以下分支机构的授权授信逐年萎缩，难以适应我国县域经济发展现状和新型城镇化的金融服务需求。因此，银行业金融机构要在掌握各地经济发展水平、经济特点和信用状况的基础上，进一步科学合理地划分信贷管理权限，实行分类指导下的区域性资产负债比例管理。对风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的分支机构，适当扩大授权和转授权。实行项目负责制，试行直报审批制，由项目营销负责人直报有权（最终）审批人，减少中间环节，减少信息漏省，提高工作效率和服务质量。

资金回流

经济资本是商业银行用以抵御非预期损失的虚拟资本。目前，我国商业银行经济资本管理机制运作的主要路径是“以系数法或资产波动法计量不同风险资产所需的经济资本→以增量配置法分配经济资本→以资本回报率评价经营绩效”。由于经济资本管理机制精确、高度的逐利性，必然导致区域金融资源配置不平衡，使得银行机构难以较好地平衡追求短期利益最大化与履行社会责任、促进经济金融持续协调发展等方面的矛盾。

农村银行机构要在城镇化进程中有所作为，必须建立资金回流机制，从根本上解决城乡金融资源配置不合理问题，建立与农村生产要素优化配置相适应的制度安排。一方面，要制订并落实“两个高于”（即“三农”贷款增速要高于GDP增速，高于本单位各项贷款平均增速）的工作目标。另一方面，要对欠发达地区经济资本管理模型进行优化，即主要在经济资本的分配和考核环节引入调节系数，加大对欠发达地区的信贷投入。在经济资本的分配环节，要降低“三农”、城镇化贷款的资本占用系数，按信贷增幅不低于或高于当地GDP增幅的标准配置欠发达地区经济资本；在经济资本的考核环节，要根据各地区经济发展不平衡导致的经济资本回报率差异的实际，按一定的调节系数下调欠发达地区经济资本期望回报率，提高基层银行机构开展“三农”、城镇化贷款的积极性，加大信贷投入力度。

让利于民

2012年，商业银行累计实现净利润1.24万亿元。作为最赚钱的行业之一，我国银行业有必要进一步加大履行社会责任的力度，在实现自身经营效益的同时，兼顾社会薄弱环节和弱势群体，实现银行利益和社会责任的统一。

一方面，突出“免”字，普惠客户。农村银行机构要坚持服务收费“四项原则”，做到合规收费、以质定价、公开透明、减费让利。要按照《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》要求，免除客户开户、销户手续费，柜台、ATM机具查询服务费及工本费等服务项目费用，降低金融消费者成本负担。

另一方面，强化“让”字，以义取利。农村银行机构要严格按照监管部门整治银行业机构不规范经营行为等相关文件的要求，落实“七不准”禁止性规定，及时纠正贷款附加不合理条件和强制收费等不规范经营行为。同时，按照“了解你的客户，了解你的客户的产品，了解你的客户的市场”的原则，科学合理确定“三农”、城镇化贷款的利率水平，切实降低农村金融消费者融资成本，坚决杜绝“杀鸡取卵”式的利率定价方式，筑实可持续发展基础。

活用政策

农村银行机构要解放思想、实事求是，在用好用活政策上有所作为。农村银行机构在坚持执行国家的宏观政策的同时，必须正确理解和掌握有关国家宏观调控和监管政策，要用改革创新的思想认识政策，用足政策空间，要在同样的政策下找到适合自己的着力点，按照有利于经济发展、有利于改善民生、有利于银行业自身发展的要求开展金融服务工作。

2012年底，国家四部委连续下发了一系列规范地方政府融资平台的文件，笔者认为目前的平台政策体现为：总量控制、分类管理、加强指导、明确责任，规则不变、弹性掌握。控制总量是指，银监会规定2013年贷款总量不能增加，同时对贷款、非贷款融资实行全口径监测。在总量不增加的情况下，对省级和计划单列市符合条件的融资平台给予必要的信贷支持。分类管理是指，2013年到期的平台贷款，银行可区别情况给予扶持：包括符合《公路法》的收费公路项目，经国务院审批或核准的且资本金已到位的重大项目，已列入国土资源部名录的土地储备机构的土地储备贷款，保障性安居工程建设项目，工程进度达到60%以上且现金流达到全覆盖的在建项目。加强指导是指，指导土地储备机构进入名录以获取银行信贷支持。建议政府结合土地储备新规研究对策，加大指导和扶持力度，争取其他有土地储备的平台公司尽早进入土地储备名录，满足银行信贷融资的基本条件。明确责任是指，政府平台总体属于财政性风险，控制总量由银行法人机构负责，风险防范的任务在银行业金融机构。规则不变是指，包括控制总量的原则不变，分类管理的方式不变，区别对待的要求不变，逐步化解的路径不变。弹性掌握是指，银行业将积极支持铁路、公路和新兴产业等领域的国家重点项目建设。

主动营销

随着我国利率市场化进程的加快，银行的资产负债管理面临新的形势，追求盈利与风险化解之间的关系平衡成为资产负债管理的关键。从美国、日本利率市场化进程看，竞争压力下银行的风险偏好有所上升，贷款占资产比重平稳上升，存贷比持续提高。因此，在我国新型城镇化进程中，农村银行机构必须积极行动，明确专门部门和专门人员负责新型城镇化建设的金融服务工作，充分利用当地优势，注重培育优良客户群，为小城镇建设的稳步发展奠定必要的物质基础。要转变“坐等客户上门”的观念，开展主动营销，多深入企业和乡镇，多走访客户，多倾听客户的声音，在需求中找市场，在服务中寻客户，不断提高新型城镇化融资需求的满足率、覆盖率和满意率。要规范农村城镇化信贷业务运作程序。开展区域评价，针对农村城镇化建设目标市场，广泛开展调查研究，形成区域评价报告，为信贷支持和营销决策提供依据。对选定的拓展区域和项目，及时进行金融需求分析，整合产品，制订全面、贴身服务方案，及时开展营销，对于区域整体符合支持条件的，根据该区域特点制订整体服务方案，实行区域整体营销。

创新制度

先进的制度是第一生产力。生产力三要素中最重要的就是人，而制度是人尽其才的保障，是充分发挥人的主观能动性和工作积极性，达成工作目标的保障。新型城镇化进程中的金融需求明显有别于以往大城市、大中型企业和大项目的需求。新的金融产品则是农村银行机构有效支持新型城镇化的工具和手段。农村银行机构要努力建设多层次、多元化的金融产品与金融工具以及相关的政策支持规范体系，有针对性的提供差异化产品，推动崭新的金融品种打进农村市场，推动同业之间的业务合作。

一是创新服务手段。积极推行金融超市“一站式”服务、电话银行、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和资源优化整合。围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、个人理财等业务，创新开发中间业务品种。对已在大城市开办的中间业务品种，应尽快在县域金融机构推广。要充分利用现有的机构、网点、人才、信息等优势，大力开展中间业务创新，逐步将业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问、产权交易服务等领域。

二是创新担保方式。突破传统担保方式的限制，扩大抵质押贷款范围，接受企业自身用的无形资产（品牌、商标、专利）、集体土地使用权、厂房、宅基地和集镇商铺、库存产品等作为贷款担保；推出中小企业信贷、小企业循环贷款、亲友抱团贷款、企业信用联盟、网贷通等贷款业务；农村小额信贷允许用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。

三是创新融资产品。结合城镇化建设的特点和实际需要，积极开办购建房贷款，支持农民改善居住条件；积极开展农业生产所需消费贷款，鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具，支持农业产业化经营；大力支持农民子女接受高等教育，通过具有经济实力的村民担保的方式试办助学贷款。努力满足小城镇建设对信贷资金的需要。

四是完善责任追究。农村银行机构要以满足“三农”、城镇化的有效信贷需求和防范风险为原则，以调动信贷人员工作积极性为根本，完善信贷制度、定价策略和考核办法，优化信贷流程，增加信贷投放。要科学设立风险容忍度。对经过条线和内审部门检查认定，信贷人员确已依规操作，恪尽职守的，要依规免除其经济责任，实现尽职免责。

监管激励

日本社会学家横山宁夫提出的“横山法则”认为，自发的才是最有效的。作为银行监管者，必须要善于完善制度和规则，引导农村银行机构积极主动参与新型城镇化建设工作。一是加强监管引导。要完善差别化监管政策，提高农村银行机构存贷比和不良贷款的容忍度要求，如对农村银行机构的存贷比设立下限要求，要求不低于60%；允许农村银行机构的不良贷款容忍度高于平均不良贷款率的2～3个百分点。参照扶持小微企业做法，降低农村银行机构“涉农”、“涉城镇化”贷款的风险权重至75%。支持农村银行机构发行“城镇化金融债”，补充资金来源支持城镇化建设。要建立支持新型城镇化建设信贷导向评估监测制度，提升农村银行机构金融服务能力和动力。二是完善扶持政策。建立信贷风险损失补偿机制和信贷投入奖励机制，将特殊补贴政策与普惠制农村税收政策相结合，实现偏远地区农村商业金融的可持续发展。三是搭建沟通平台。由政府部门和监管部门牵头组织，定期召开新型城镇化建设联席会、项目供求信息推介会，及时向金融部门通报小城镇的发展规划、产业布局、项目引进、经济运行等情况，及时向金融消费者宣传推介银行的信贷政策、投放重点和金融服务产品等，增进企业与银行部门的相互了解，实现政府决策与金融政策相一致，提高金融服务效率。