提高广西农村合作金融机构综合竞争力

① 广西壮族自治区农村信用社联合社的发展成果

广西壮族自治区农村信用社联合社成立以来，充分履行职能，促进了全区农村合作金融机构发展步伐迅速加快，业务品种不断增加，经营机制逐步完善，服务质量进一步提升，员工队伍素质快速提高，安全营运能力明显增强，经营效益大幅增长。2005年、2006年广西壮族自治区农村信用社联合社连续两年荣获自治区人民政府授予的“金融机构支持广西经济发展突出贡献奖”。2007年，全区农村信用社继续保持了全面、健康、协调发展的良好势头。截至2007年12月末，全区农村信用社各项存款余额944.28亿元，比广西壮族自治区农村信用社联合社成立时增加445.38亿元，增幅89.27%，比2007年初增加229.97亿元，增幅32.19%;各项贷款余额630.08亿元，比广西壮族自治区农村信用社联合社成立时增加235.08亿元，增幅59.51%，比年初增加131.54亿元，增幅26.38%，存款、贷款增量连续两年排名全区同业第一。广西壮族自治区农村信用社联合社成立至2007年12月末，全区农信社累计发放各项贷款830.25亿元，其中，累计发放“三农”贷款540.97亿元，“三农”贷款余额408.54亿元，比广西壮族自治区农村信用社联合社成立时增加109.97亿元，增幅36.83%，比年初增加47.53亿元，增幅13.17%，占广西金融机构农业贷款余额的90.99%，是发放“三农”贷款的主要金融机构；累计发放小企业贷款366.44亿元，小企业贷款余额304.33亿元，比广西壮族自治区农村信用社联合社成立时增加127.12亿元，增长71.73%，约占广西金融机构小企业贷款总额的68%，到2010年底，已成为小企业贷款的主办银行。2007年广西壮族自治区农村信用社联合社获得了广西壮族自治区人民政府授予的“小企业融资服务工作先进单位”的光荣称号。
截至2014年3月31日，该社各项存款突破4000亿元，成为广西首家存款规模过4000亿元的金融机构。
近年来，广西农信社积极服务广西经济社会发展，以仅占广西20%的资金，发放了广西近50%的涉农贷款、近50%的小微企业贷款和78%的农户贷款；2010－2012年累计缴纳各项税金55．75亿元，2013年计缴各类税金35亿元，成为广西金融同业的第一纳税大户。

② 如何提高农村信用社市场竞争力

收藏推荐 大力筹集资金并积极放足、放好贷款是包括农村信用社在内的金回融机构的主要工答作,也是其实现经营效益的主要手段,因此,存款与贷款便成了金融市场竞争的焦点。近几年,随着国家对金融业的清理整顿, 原农村基金会、城市信用社等已撤并或归口农村信用社管理,但目前仍有工行、农行、中行、建行、农发行及邮政储蓄等多家金融机构林立,金融市场竞争日益激烈。那么,农村信用社在农村金融市场中的地位如何呢? 笔者对某县农村信用社的存款、贷款等部分业务的市场占用份额作了调查,发现农村信用社存款和贷款的市场占有率偏低,尤其是对公存款、中长期贷款的市场占有份额太少,人均存贷款量低。同时,农村信用社也有自身的优势:一是点多、面广、线长;二是农村信用社一直以来都扎根在农村,具有良好的客户基础,特别是在农村市场占有绝对的优势等。 那么,农村信用社应如何提高金融市场竞争力呢?笔者认为应主要从以下五点做起。 一、从提高服务质量和服务水平上下功夫。首先要加强员工队伍建设,提高员工整体综合素质。其次要加快电子化建设步伐,畅通结算渠道。

③ 浅析如何提高农村信用社的核心竞争力

在当前农行“重征”县域金融、政策性银行迂回包抄、邮政银行“亮剑”农村市场、新型农村金融机构方兴未艾，农村金融市场狼烟四起的情况下,作为农村金融主力军的农村信用社如何在优胜劣汰的市场经济中博得一席之地,并在激烈的市场竞争中处于不败之地,更好地为地方经济发展服务，成为了当前亟需解决的问题。为此,笔者提出以下粗浅的看法。 一、建立企业理念，树立行业品牌意识 企业理念是企业在持续经营和长期发展过程中，继承企业优良传统，适应时代要求，由企业家积极倡导，全体员工自觉实践，从而形成的代表企业信念、激发企业活力、推动企业生产经营的团体精神和行为规范。 良好的企业理念是企业改革的发动机和推进器，涵盖了企业的价值观与行为准则等内容，它如同号角将持有共同理想的员工凝聚在一起，使他们树立强烈的团队意识和协作意识，为了一个共同的目标拼搏奋斗。 建立了明确的、积极的、深入人心的企业理念。就能指导企业和员工的行为取向和判断标准，从而形成工作合力，取得经营管理上的成功。美国的IBM公司、可口可乐公司，日本的丰田公司等，无一不是形成了自己的特色企业理念，从而使企业取得了巨大的成功鲜活案例。农村信用社在企业理念创建中要包含有对几十年信合文化的兼容并蓄，有超越地域差异的共性荟萃，有代表现代银行发展的文化参照，更要有农村信用社实现可持续发展的战略定位。农村信用社只有具有了自身鲜明的企业理念特征，使其产生强大的精神动力，才能推动信合事业不断发展，长青不衰。 二、创建发展蓝海，实现可持续发展 “蓝海”战略是近年来比较流行的企业管理学概念。“红海”代表充满竞争压力的已知市场空间，“蓝海”则代表未知的领域和尚待开拓的市场空间。从创新的角度看，“红海”就是习惯路径依赖，遵循固有的思维定式；“蓝海”则是能积极作为、创新招数、找寻非常之策。在激烈的市场竞争中，农村信用社要想脱颖而出，实现发展新跨越，就必须解放思想、打破常规、勇于探索创新，创建属于自己的发展“蓝海”，这既是落实科学发展观的具体体现，也是转方式、调结构，推进各项业务又好又快发展的现实选择。 一是应创新服务“三农”的金融产品。针对目前农村贷款品种单一，贷款手续烦琐，中间业务产品缺乏等农村金融产品和服务方面存在的突出问题。农村信用社要对症下药，着力解决好思路不宽、手段不活、措施不多等问题，在主动创新和重点突破方面下功夫。要始终将发展作为第一要务，紧跟经济发展大潮，积极寻找发展机遇。要认真把握经济金融政策和产业导向，把握农村经济发展趋势，以信用工程和百千万富民工程为载体，大力支持城乡一体化和新农村建设，支持农村青年、妇女创业和农民外出务工。要加大产品推广力度，既要将银行卡、个人理财、电子银行等成熟城市金融产品向农村推广，又要积极开发针对性和适用性强的农村金融产品，在业务增长方式、农村支付服务环境建设、国际业务、理财业务、代理业务、产品开发等方面实现突破。二是要创新服务“三农”的贷款方式。积极推广中小企业联盟、信用共同体、第三方监管动产质押、应收账款质押、仓单质押、林权抵押贷款等业务，围绕新型农村社区建设，以农民住房贷款为重点，完善抵押、期限和利率管理，加大消费贷款拓展力度，进一步叫响农信社的服务品牌，不断培育新的业务增长点。 三、实施网点再造，提高支农服务效能 历经多年的发展演变，农村信用社既获得了许多宝贵经验，但又沉淀了经营和管理方面短期内难以克服的问题，严重影响了效能提升。为应对农行、邮储、莱商、村镇银行等新老金融机构的挤压，县域市场的切分，尽快甩掉历史包袱，农信社必须来一次彻底的“破冰”，实施“零业务”网点再造。一是抢占“黄金码头”。选择人流客流量大、商贸集中等优越的地理位置，改造完善外部视觉形象，另起灶炉，“零”起点组建新机构。二是打造“王牌”营业机构。坚持高起点建设、高标准选人、高水平服务、高层次规划“四高”标准，选择现代化的设计理念，面向全辖招贤纳士、聚集精英，高起点制订完善服务标准、行为准则、工作效率等一系列考评措施，将零业务网点打造成形神俱佳的，能与商业银行相抗衡的“王牌”营业机构。三是实施分灶吃饭。在员工管理、业务经营、工资分配等方面实行“差异管理、分灶吃饭”，切实做到“政策倾斜、授权大胆、考核科学、激励到位”。 四、加强队伍建设，实施人才培养计划 一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。一是树立以人为本的理念。要尊重人、理解人、关心人，采取多种措施充分调动员工的积极性，把员工的积极性发挥好、引导好、保护好。二是培育专门人才。要用现代金融企业的理念和新知识、新技术来提升员工的专业能力和农村金融的经营水平，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和新业务专门人才。三是加强干部队伍建设。当正确的决策制定之后，干部是关键！要培养一支拥有现代企业发展理念、掌握先进管理经验、领导艺术，具有开拓创新能力的干部队伍，使其真正成为信贷管理、风险防控、科技创新、资金运营和企业文化建设等方面的行家里手，始终保持促进企业科学发展的战斗力，发挥好“领头羊”的作用。四是创新用人机制。要变“伯乐相马”为“赛场选马”，大力推行公开选拔、双向选择等方式，实施全员优化组合，切实建立员工能进能出、干部能上能下的动态管理机制，增强全员的责任感和忧患意识，提高队伍的凝聚力和战斗力，把“要我干”真正变为“我要干”。五是要加大后备力量的储备。按照年轻化、知识化、专业化的要求，建立后备人才库，通过组织培养、实践锻炼、动态管理，实现优胜劣态，为加强干部队伍建设提供“源头活水”。六要建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度, 完善业绩考评体系, 以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。 五、完善法人治理，健全制衡管理模式 农村信用社既然是自主经营、自负盈亏的企业, 就应建立现代企业经营机制。一是要建立明晰的产权关系，明确具体的产权规则，解决“谁投资、谁管理，出了风险谁负责”的问题。二是要提高股权集中度，引入合格的战略投资者，引入先进的治理架构，完善内部管理体制。三是要建立灵活高效的业务经营机制，如市场营销和业务拓展机制、信贷业务的责任经营机制、不良贷款的责任清收机制等等。四是要建立科学合理的高管人员激励机制。对信用社高管人员要建立科学的业务经营综合考核办法，考核成绩突出的实行重奖，拉开收入差距。强化激励的同时要强化弱束，完善法人治理结构, 健全“三会”制度, 建立决策、执行、监督相制衡, 激励和约束相结合的经营机制。可以考虑通过监事质询、提出罢免建议以及高管人员信用记录、追究法律责任等形式，形成问责机制。对经营业绩突出的高管人员要适时给予重用，把他们放到更加重要的工作岗位，发挥能人管理效应，最大限度地释放其聪明才智。

④ 对于当前广西农村信用社业务发展情况如何

一、建立区联社管理体制。组建广西壮族自治区农村信用联合社（以下简称区联社回），履行对全区农答村信用社和农村合作银行、农村商业银行的管理职能，联社内实行垂直领导，内设办公室、人力资源、财务会计、信贷业务、负债管理、稽核监察、安全保卫等7个内设部门和2个直属单位--营业管理部、资金清算中心。
二、改革信用社产权制度。调整股权结构，变单一股权为资格股和投资股；对实行县、乡（镇）两级法人的农村信用社改建为以县为单位的统一法人农村信用联社；组建县农村合作银行；并考虑组建县农村商业银行。
三、强化信用社内部管理。构筑与产权制度相配套、与农村信用社、农村合作银行、农村商业银行经营管理相适应的法人治理结构；完善内部控制制度；完善用工分配制度，推行全员劳动合同制。
四、增强信用社服务功能，确定信贷支农资金比例。

⑤ 如何改进农村信用社金融服务提高竞争力

论文关键词：农村信用社；金融服务；市场定位

论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。


一、不同类型特征农村信用社的市场定位

（一）农村信用社市场定位的现状
从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。
（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析
农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联系农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信用社的主要服务对象是“三农”，农村信用社市场定位也主要在“三农”，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农”的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，如果再从传统的“三农”概念中去界定农村信用社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农”、服务“三农”就同实际情况产生了严重的背离。
1、县级及县级以下农村信用社的市场定位。（1）明确为“三农”服务的市场定位。基层农村信用社应将自己服务范围定位于“三农”，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目标，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信用社要明确为“三农”服务的市场定位，把农村信用社办成以农村为阵地，为“三农”服务，推动农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导力量。（2）坚持以支持农民增收为目标。农村信用社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目标，积极支持“三高”农业，在满足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信用好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为自己主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，可以根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。
2、城郊农村信用社的市场定位。（1）坚持服务“三农”支持高效农业发展。城郊农村信用社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子”工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供应站，从而加大城区对郊区市场的依赖。特别要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。（2）大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信用社必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信用社随着其“农”字色彩的逐渐淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业”，同时，也不能把自己等同于一般商业银行，片面的追求“小而全”的经营模式，那只会在削弱自身总体抗风险能力的同时，为城郊信用社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信用社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信用社资金实力的现实和分散风险的要求。因此，城郊型农村信用社的市场定位应该是：坚持以“农民自己的银行”为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。
3、城区农村信用社的市场定位。（1）摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信用社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信用社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑自身风险承受能力，把服务方向调准。（2）“以个私为本，为市民服务”的定位。位于“兵家必争之地”带有浓厚“农”字色彩的城区农村信用社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因此城区农村信用社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民”的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务”上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能取得最佳效果的组合模式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信用社应该利用自身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。（3）以服务社区为定位。城区农村信用社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争”为思路，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间。具体讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民”户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因此，农村信用社可以吸纳农户小额信用贷款成功经验，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。按照这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创建出新的业务品牌——“社区居民小额贷款”品牌服务项目。

二、规范农村信用社市场定位的思路

（一）推进农村信用社市场业务创新
1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
2、完善创新型人才的培养和激励机制。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信用社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善激励机制，加大在业务创新中做出贡献人员的激励力度。 转贴于 中国论文下载中心 二）深化体制改革促进农村信用社稳健发展
1、完善农村信用社管理体制。目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。
2、理性选择农村信用社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，特别是东西部农村发展更是悬殊，因此不能片面认为合作制合适或者是股份制合适。农村信用社要明晰产权制度，形成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农”问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因此，对这类地区的农村信用社可先改革为政策性金融，待“三农”问题逐渐缓解后可进行股份制改革。在农村经济比较发达的东部地区，农村信用社可以改组为股份制的农村商业银行。
3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的各级领导人员的责任追究力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建适合内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和奖惩体系，确保有章必循，并明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。
（三）争取政策支持为营造实现市场定位的良好氛围
农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。

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