工行公司金融业务案例

⑴ 工行内部业务部门如何承担责任最高院案例

工行内部审计职能由内控合规部门和内部审计部门共同行使。内控合规部门由回总行、一级分行答、二级分行三级组织构成，主要承担内部控制、合规管理、操作风险和常规审计几大职能，各级内控合规部门由本级行长领导。另外，总行在董事会下设立了内审局，并在全国设立了十个跨越区域的内审分局，专门承担常规审计项目，直接对总行负责。

⑵ 谁能给我一两个中小企业的融资案例啊，急用啊求大神帮助

融资案例一 北京L化学有限公司是北京市工商联、北京民营企业家协会．中国洗涤用品工业协会、北京日用化学协会、中关村品牌协会会员企业，注册资本1775万人民币．主营开发，生产精细化工产品．产品为洗衣液、油烟净、厕洁灵、衣领净等液体洗涤剂。2005年底，经市工商联介绍．中担公司与L公司建立了互信合作关系，但当时企业已用自有土地、厂房作抵押在A银行贷款850万元．且无进一步扩大融资意向。因此，双方合作仅限于互信。但是，作为企业的金融朋友，中担公司保持了与L公司的持续沟通。 L公司所处轻工日化行业产品与品牌延伸性较强．生产规模与品牌营销因素明显．企业在生产和营销方面的投入鱼需增大。此外，A银行850万元还款利息及本金、土地出让金、厂房建筑费用及新设备购买资金．生产规模扩大与市场拓展均需要新增投入，一时企业可供使用的资金严重紧张。另外，该企业在A银行850万元贷款项下的土地厂房评估价值1712万元，银行贷款抵押率仅为50%。中担公司在得知该企业资金短缺这一现状后，立即为该企业最身定做了一套可行的融资策划方案： 1.推荐L公司在B银行申请贷款1500万元，由中担公司提供担保。 2.L公司偿还A银行850万元贷款并解押土地厂房用于中担公司本笔贷款担保的反担保。届时该企业在银行的全部授信为1500万元．而对企业资产负债率并不会产生较大的影响。 在中担公司担保贷款资金以及财务辅导等增值服务的支持下，将会缓解流动资金的不足随着L公司新厂房的投入使用与生产线自动化升级改造的完成，企业生产规模与销售收入增加一倍以上。 案例点评： 中担公司看中了L公司自身生产经营与市场拓展稳健，愿意与像L公司这样成长型的中小企业做朋友，为他们在发展过程中提供优质的融资策划服务．满足客户新的融资需求．支持企业做大做强。 中小企业成功融资实例案例 1.“原来工行考察企业并不问大小或出身，而只问经营状况优劣和发展潜力。”——民营科技型中小企业老板●企业描述： 民营科技型小企业，产品主要出口到美国、日本。 ●融资需求： 今年，公司接到了个大订单，由于短期自有资金有限，生产资金出现不足，无法进行生产。该公司找了好几家银行申请贷款，但由于没有可抵押的房产，仅有的固定资产也是机器设备，因此无法得到银行的贷款支持。 ●转机： 该公司老板正在焦头烂额之际，一个偶然的机会，听朋友说工行开展中小企业信贷业务，于是找到了工行进行咨询。 ●工行的解决方案： 工行对该公司进行综合考察、分析后，发现生产经营正常，销售稳定增长，现金流充足，与国外客户有长期稳定的交易记录，公司及股东个人的信用记录也都良好。因此，工行认定，该公司作为民营科技型企业，具有良好的发展潜力，只要银行能够对企业资金流进行有效监控，对该公司信贷支持是可以控制风险的。 工行为该公司制定了融资结算综合服务方案。内容包括三个方面： 首先，工行为其提供融资支持，以机器设备作为抵押担保，银行主要通过对企业现金流的控制来控制风险。 其次，由于该公司国外市场业务比重大，工行有针对性地根据他们的需求向公司力推出口押汇业务，使这家企业在获得银行出口融资的同时可提前办理外汇结汇，规避汇率风险；又使银行能够及时了解企业经营情况及销售情况，有助于企业及时归还贷款，减少财务成本。 第三，银行为这家企业提供综合结算服务。工行网络遍布全球114个国家和地区，能够为企业提供全面快捷的结算服务，包括代发工资、国际结算和网上银行等业务，提高资金使用效率。 ●融资收获： 综合服务方案执行后，该客户在工行成功获得首笔流动资金贷款300万元，解决了这家企业的资金问题，使企业成功扩大了生产。 ●融资感受： 该公司负责人在接受记者采访时非常感慨地说：“本来以为工行这么大的银行，像我们这样的小企业是难以贷到款的。经过这次尝试才发现，原来工行考察企业并不问大小或出身，而只问经营状况优劣和发展潜力，还能根据企业的规模、经营特点、结算方式等制定个性化的服务方案，帮我们小企业更加规范、持续、稳定地发展，真正支持了我们小企业做大做强。”案例2.“不敢想象工行这么大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务。”——小型高科技企业老板●企业描述：小型高科技企业，生产的通信电源技术含量高，专业性强，性能优良，产品主要销售给国内大型通讯设备制造商。 ●融资需求： 由于该公司正处于起步阶段，研发资金投入较大，而公司规模小，自有资金有限，在扩大生产经营方面受到较大的阻碍。又由于该公司在行业中处于弱势，谈判和议价能力较弱，无法从其购货商和供应商处获得优惠的价格，经营成本居高不下，公司业务难以实现较大的突破－－该公司面临资金瓶颈。 该公司管理者也意识到问题所在，但由于公司刚刚起步，规模小，效益尚未显现，且没有可供抵押的固定资产，因此，在融资方面频频碰壁。 ●转机： 经业内人士介绍，该公司老板得知工行有专门针对中小企业的融资产品，与工行进行了接触。 ●工行的解决方案： 工行了解了该公司的融资需求和经营特点后，向其推荐了应收账款融资业务，即公司可以将其对购货商的应收账款转让给工行，工行按照应收账款金额给予一定比例的融资。该项业务无须企业提供额外的抵押担保，并且在企业供货后就可以得到融资，在购货商到期支付货款后再归还融资，整个过程既快捷又方便，企业可以放心地使用融资资金进行原材料采购和扩大经营，而无后顾之忧。 ●融资收获： 今年3月份尝试着做了第一笔应收账款融资业务，金额200万元。之后，又陆续在工行办理应收账款融资业务，融资金额不断扩大，累计融资金额达3000万元，融资余额超过1000万元，成为工行首家应收账款融资余额超1000万元的中小企业。 ●融资感受： “我一开始将信将疑，几乎不敢想象工行这么大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务。后来发现工行的服务完全超出我的预期，资金很快就到了公司的账户，而且工行也没有额外的条件和要求。”接受记者采访时，这家企业的老板对工行充满感激地说。案例3.“我们将银行业务都转到工行办理了，我还动员了一大批中小企业到工行贷款。”——小型商贸企业老板●企业描述： 小型商贸企业，主要代理国内外知名品牌大米的销售，为深圳市的大型商场供货。该公司业务经营良好，保持着一定的销售增长速度。 ●融资需求： 由于资金缺乏，该公司无法满足日益增多的订单要求，只能忍痛割爱，放弃一部分订单。该公司曾四处寻找银行融资，但均因公司规模小、抵押少等原因不能获取融资。又由于该公司涉及进口业务，需要银行为其提供国际贸易服务以及相应的融资服务，对银行的需求比较多，所以一直没能与银行达成满意的合作。 ●转机： 在工行创新推出供应链融资产品后，该公司看到有关的报道，遂立即与工行进行沟通。 ●工行的解决方案： 工行根据该公司的业务特点和资金流特点，针对为大型商场供货的情况，首先提供了订单融资，即该公司在获取订单后，即可向工行融资，用于采购和组织备货；在该公司供货后，为其提供应收账款融资，在收到货款后再归还融资。 通过工行的融资方案，该公司从接到订单起，就可以利用银行资金而无须动用自有资金开展业务，大大解决了企业的资金瓶颈，可以大胆地接收订单了。另外，针对该公司的进口业务，工行还为其提供了进口开证、进口押汇等国际结算及融资服务，而且提供汇率优惠、国际业务咨询、国际金融市场信息等全方位的服务。 ●融资收获： 该公司完全采纳了工行为其设计的集国内供应连融资和国际贸易融资、国内结算和国际结算相结合的一揽子金融服务方案，经营进展顺利，业务量突飞猛进，业绩明显改观了。 ●融资感受： 这家商贸企业的老板对记者说，他现在简直成了工行中小企业部客户经理。他说：“我非常惊讶，工行竟然能够为中小商贸企业提供这样全面和细致的服务方案，我们公司现在将全部的银行业务都转到工行办理了，我还动员了一大批中小企业到工行贷款、办理业务。”

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⑶ 商业银行金融创新的案例

12月11日正好是《商业银行金融创新指引》颁布一周年。2006年12月11日，由中国银监会主席刘明康签署的《商业银行金融创新指引》正式开始生效。银监会在总结我国商业银行金融创新监管实践经验、借鉴部分境外监管机构成熟做法的基础上，制定的《商业银行金融创新指引》，对商业银行起到了哪些作用呢？一年来，在这份《商业银行金融创新指引》的指引下，商业银行又有哪些变化呢？

产生于一年前的《商业银行金融创新指引》，植根于当时国内国际全面开放的背景。

2006年12月11日，我国开始全面履行对WTO的承诺，中国银行业与国际银行业开始在同一规则下同台竞技，来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战，使中国银行业面临着前所未有的考验。

按照国际通行原则，在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。

统计数据显示，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，但是在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然，从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。

正是在这样一个大背景之下，中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。

金融改革开放20多年来，国有银行经历了几次大的改革，包括划转政策性业务、剥离不良资产、改制上市等等。如今，管理和经营越来越市场化的四大商业银行在国内国际的竞争环境中，越来越看重金融创新的作用，他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下，充分运用金融创新工具，打造自己走向国际金融舞台的核心竞争力。

工行：金融创新再造中国银行业“大哥大”

对于工行这样一家银行信贷业务长期饱满，不创新也有饭吃的银行来说，“创新”难免瞻前顾后。因此对工行而言，创新是最大的挑战，不是技术，而是如何引导广大员工改变观念。

如何推动金融创新？工行以个人金融业务作为突破口，改变“一人存款三人服务”的旧式储蓄模式，以电子金融创新来统领这项业务???储蓄业务实现电子化，劳动组织形式实现柜员制。2007年，工行把个人金融推向更深层次的创新和变革，利用“金融@家”个人网上银行高新技术，实现“身边银行”到“家中银行”的转变。

对老百姓而言，工行是“身边的银行”，越多越好。但对工行经营而言，过于庞大的网点数量却是巨大的成本管理压力。在面对中外股东追求最大利润的压力下，投入产出的最大边际效益，是衡量银行经营水平的重要标尺。在各大银行全力争夺零售业务市场份额最大化的竞争中，工行坚持把以市场和客户为中心的金融创新作为制胜“武器”，通过制定对核心客户的优惠指导价格、贷款审批流程等用精细化的创新模式来指导管理，以“创新求变”来保持国内“第一零售银行”的地位不动摇。

2007年工行在金融创新上做的另一篇好文章，是以金融产品创新来破解小企业贷款难题。

工行紧密结合经济发展的实际，以市场为导向，致力于开展小企业信贷产品创新，实施融资产品与投资银行产品、电子银行产品等综合营销，通过打造对小企业金融产品线的融资品牌，为小企业提供融资产品系列，在满足了小企业不同成长阶段多样化理财需要的同时，也为工行自身的发展创造了市场良机。

工行在《商业银行金融创新指引》的引领下，通过金融创新能力凸显其强大的综合竞争力和市场引导力。工行对此总结为???用金融创新来保持“再造工行”的创新冲动，目标就是超越工行国内第一的极限，再造世界级的中国银行业老大。

农行：以服务“三农”思想统领金融创新

2007年，国务院启动农行股份制改革，要求以服务“三农”统领整个改革，金融创新自然也不例外。在银监会《商业银行金融创新指引》的指导下，2007年农行金融产品和业务创新获得全面丰收。

农行以服务“三农”推动业务创新，在农业保险领域与中国人寿保险推出“新简易人身保险”，成为一款“情系金土地、服务到农家”的为农民量身打造的惠农新产品；在信用卡业务上设计研发出“金穗惠农卡”系列产品。在前期金穗通宝金卡、白金卡产品推广的基础上，今年农行又推出了金穗通宝银卡和金穗通宝钻石卡两个产品，基本构建了从金穗通宝银卡、金卡、白金卡到钻石卡的金穗通宝贵宾卡产品架构体系。同时，实施贵宾卡优惠增值服务，开展全国性联名项目拓展，发行一批特色贷记卡如大学生专属贷记卡“优卡”；推出单户信用总额在200万元以内的小企业简式快速贷款、针对小企业客户的整贷零偿贷款、商铺经营权质押贷款、森林资源资产抵押贷款等特色服务。

财务顾问业务创新是2007年农行金融创新的一个亮点。农行在改制上市的紧锣密鼓中不失时机进行财务顾问业务创新，在并购重组财务顾问、改制上市财务顾问、投融资顾问、银团贷款、资产支持票据财务顾问等业务的基础上，正式推出常年财务顾问、信托理财（融资）和企业债（公司债）财务顾问等新业务。财务顾问业务前三季度业务收入比2006年全年增长237%，完成全年目标任务的111.85%。

中行：金融创新植根于创新产品线中

在执行《商业银行金融创新指引》一年来，中行以全行系统各业务条线产品创新统领整个金融创新，以鲜明的“线穿珠”思路取得中行新业务的突破。

2007年，中行以金融市场产品线、公司金融产品线、个人金融产品线和国际结算产品线全面出击，取得了不俗的成绩。

在金融市场产品线，中行推出了代客商品衍生产品交易、结构性人民币利率掉期、白银远期交易等交易产品，在部分分行开始外汇保证金业务试点。同时，建立标准的人民币资产管理业务模式，在资金、人员、账户、交易、财务、清算等6个方面实现了与自营业务的彻底分离，使客户利益有更多的保障，开辟了国内商业银行进行标准的人民币资产管理的先河。此外，较典型的QDII产品创新也获得市场认可。

在公司金融产品线，中行推出经销商融资“票货通”产品和“应收款转让”产品；在个人金融产品线，中行创立并在全国推广了“理想之家”消费贷款服务品牌，还研发了“融资宝”个人住房循环额度贷款等适应市场变化的创新产品与服务。2007年，中行最典型的金融产品创新和服务创新是国际结算产品线???“达”系列贸易融资新产品的推出。此外，根据市场和客户需求，中行先后推出了“融信达”、“融易达”、“通易达”等一系列产品，获得良好的市场反响。

建行：客户之声引领金融创新市场驱动

《商业银行金融创新指引》颁布一年以来，建行在优选金融创新行动路径、加强金融创新市场驱动、健全金融创新工作模式、提升金融创新流程能力、夯实金融创新管理基础等方面取得了一些初步成效。为有效倾听客户声音，把握客户有效需求，建行组织实施了全行客户之声系统（VOCS）建设项目，通过采集、整理、分析、挖掘外部客户的需求，建立全行客户满意度晴雨表，并创建全行客户之声工作的规范化流程。

在新产品创新流程执行中，引入了客户之声、战略之声、市场之声和内部流程用户之声调查分析，规范健全了创意评估筛选模式和方法，以提升产品创新的市场响应和内部响应能力；在构建产品创新标准流程的基础上，同步建立产品创新快速流程，引入产品创新责任部门、利益相关部门的协同开发工作模式，体现市场调研、业务设计、技术设计、市场营销、人员就绪、度量监控的并行推进，以提升产品创新的质量和效率；有机衔接产品创新流程与产品管理流程、IT项目管理流程，实现流程互动，逐步提升产品全生命周期管理能力，夯实组合产品创新基础；引入风险过程控制方法和工具，建立产品创新阶段审核和阶段资源配置模式，以提升产品创新的风险预控水平和财务管控水平；明确了产品创新责任体系和产品创新人员的专业化分工，建立新产品创意和项目的分类、分级审批模式，以及由专家参与的新产品创新决策组织，以保障和支持建行新产品创新的市场领先程度。

⑷ 以工商银行为例，了解一下除了基本的银行业务以外，工商银行还有哪些金融服务

1. 丰富多彩的账户服务，24小时大额转账汇款，简便的信用卡网上还款；
2. 灵活方便的在线缴费，手机、市话、网费、学费......缴费种类多种多样；
3. 便捷高效的网上支付，最高金额限制保证最低资金风险；
4. 专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务，网上贷款及理财服务助您随时随地掌握财富；
5. 网上挂失、修改密码、账务及财经信息的通知提醒等服务满足您的个性化需求。

⑸ 中国工商银行新加坡分行的公司金融业务

存款结算及中间业务
为各类企业开立账户，提供存款、结算、汇款等服务：与我行具有授信关系或汇款交易的客户可以开立各币种活期账户并获得利息；在新加坡本地注册的客户可以开立任何币种的活期帐户并获得利息；新加坡本地注册的公司可以开立不低于等值25万新元的外币定期存款帐户，非新加坡本地注册的公司则不受此金额限制；与我行有授信关系的客户可以开立新元定期存款帐户。
为配合客户在中国业务的发展，我行可以协助企业办理中国区域内的现金管理业务。
为协助客户防范汇率风险，我行可以提供外汇衍生产品交易服务。
为满足进军中国市场的新加坡企业和进军新加坡市场的中国企业的需求，我行可以提供信息咨询、推荐合作伙伴等服务，并可为新加坡上市企业提供资金收款服务。
融资业务
融资业务可以全方位满足银团/双边客户的专门项目和日常营运需要，根据企业的不同业务性质和经营实力为客户量身打造融资方案：
中短期流动资金融资：中短期流动资金贷款、透支账户、循环贷款额度等；
长期融资：中长期贷款
项目融资：房地产开发项目贷款、融资并购项目贷款、飞机融资、船舶融资等
贸易融资：信用证/托收业务、信托收据、提货担保、信用证承兑、保函、出口票据贴现、发票融资、仓单质押、供应链融资等。
投资银行业务
并购咨询：我行可为寻找战略投资者和合作伙伴的上市/非上市公司提供全方位并购咨询服务，包括：
·收购和战略投资业务咨询
·重组、合并、设立合资公司和战略结盟业务咨询
·资产出售和股权转让业务咨询
·筹资和再融资业务咨询
财务顾问：凭借中国工商银行在华强大的分销网络和客户基础，以及新加坡作为亚太商业中心的卓越地理位置，我行可为客户提供跨境投资咨询服务。我行可帮助投资者寻找潜在的合作伙伴，在合适的进入战略，监管、财务和税务等方面提供咨询，并协助客户从私募股权投资基金市场或其他金融机构处获得融资。

⑹ 工商银行企业金融业务有哪些

官方网站有详尽的介回绍答http://www.icbc.com.cn/icbc/

⑺ 中国工商银行有什么基本业务

中国工商银行的基本业务主要有六大块：银行卡业务、电子银行、电话银行、公司金融、个人金融和金融衍生。
一、银行卡的业务
工商银行是国内最大信用卡发卡行及信用卡品牌最齐全的发卡行之一。陆续推出欧元信用卡、牡丹运通商务卡、牡丹银联卡、牡丹运动卡、新版牡丹交通卡等新产品；推进营业网点服务体系、VIP客户服务中心等渠道建设；积极选择境外机构代理发卡，进一步加强与国际卡组织合作。
2007年末，信用卡发卡量2，338万张，实现消费额1，619亿元，继续保持发卡量及消费额双领先的市场地位。信用卡透支余额82.41亿元，增长59.5%。
截至2009年末工商银行信用卡发卡量超过了5200万张，一年增加了近1300万张，增幅高达33%，不仅继续稳居国内信用卡第一发卡银行的地位，更在一年内连续超越美国发现卡、美国运通和第一资本三家世界级信用卡巨头，完美实现“三级跳”，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。建立以借记卡为平台的个人金融服务模式；凭借牡丹灵通卡一卡多户、一卡多能的优势，加强营销渠道整合；发挥牡丹灵通卡支付结算作用，分流柜面压力。2007年末，借记卡发卡量1.87亿张，增加858万张，年消费额4，543亿元，增长71.4%。
工商银行积极推动芯片卡的推广应用，截至2012年5月末，工商银行各类芯片卡的发行量已超过550万张，稳居国内同业首位。其中芯片信用卡发卡量达538万张，较年初增长111万张，增幅为26%，理财金账户芯片卡等芯片借记卡发卡量近13万张。同时，工商银行还下大力完善芯片卡受理环境，工商银行90%以上的自助机具都可以受理芯片卡，为芯片卡的进一步普及奠定了坚实的基础。
二、电子银行
电子银行业务继续在渠道、产品、客户和市场品牌方面保持市场领先地位。2007年末，已有4，013家网点建立了电子银行服务区；电子银行客户数8，096万户；交易额实现跨越式增长，达102.88万亿，增长127.5%；业务笔数占全行业务笔数37.2%，分流柜面业务作用进一步增强。
2007年企业网上银行实现交易额85.74万亿元，个人网银实现交易额4.15万亿元，分别增长133.8%和205.1%；个人与企业网上银行客户分别达到3，908万和98万户。连续五年被美国《环球金融》杂志评选为“中国最佳个人网上银行”，并首次获得“亚洲最佳存款服务网上银行”、“全球最佳存款服务网上银行”荣誉；在“和讯”第二届“网上银行评测”中，以绝对优势获得第一名；并荣获中国金融认证中心（CFCA）2007年“中国最佳网上银行”奖项。
电话银行产品和功能不断丰富，集约化程度进一步提高。2007年，电话银行总呼入量2.5亿通，人工接听量2，851万通。在中国最佳呼叫中心评选中，荣获“最佳全国呼叫中心管理团队”、“最佳呼叫中心管理人”；在第四届亚太最佳呼叫中心评选中，获“中国呼叫中心特别贡献奖”。
自助设备投入持续加大，自助银行网络快速扩展。2007年末，拥有自助银行中心4，890家，自动柜员机23，420台，自动柜员机年交易额10，696亿元，增长71.0%。
三、电话银行
上世纪90年代，工行就在全国率先推出了统一的电话银行服务，并成功树立了工行电话银行的良好服务形象。工商银行的95588客服热线[32] ，服务广大对公和对私客户。市民无论何时何地，只需拨打就可通过身边的电话，轻松享受到银行一系列方便、快捷、365天每天24小时的全天候金融服务。
一、解答营业的网点及营业时间。
二、解答电话银行及网上银行的相关业务。
三、解答信用卡业务咨询。
四、解答求决类咨询。
工行电话银行不仅业务种类繁多，功能强大，而且具有鲜明的时代特征和超群的科技优势。
1． 使用简单，操作便利：工行电话银行将自动语音服务与人工接听服务有机结合在一起，您只需通过电话按键操作，就可享受自助语音服务和温馨人工服务的完美统一。
2． 手续简便，功能强大：工行电话银行申办方便，您只须携带本人有效证件及工行存折或银行卡到网点就可办理开户申请手续，享受账户管理的方便和投资理财的高效服务。
3． 成本低廉，安全可靠：工行电话银行可以办理柜面及网上大部分业务，既节省时间，又降低成本。同时，工行采用最先进的计算机电话集成技术，让您用得安心，用得放心。
4． 号码统一，全国漫游：工行电话银行在内地各省市的服务号码均为95588，在香港为21895588。选择异地漫游，即可漫游回居住地区的电话银行，使您无需再承担长途电话费用。
(1) 柜面注册：您只要携带本人有效身份证件及本地工行银行卡到网点办理，填写《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》开通电话银行。
(2) 电话自助注册：您只要拥有工行银行卡及活期存折，即可通过95588语音提示或人工服务自助申请注册电话银行。
四、公司金融
工商银行是中国最大公司银行，截至2010年末，拥有412万公司客户。
中国工商银行公司业务
坚持信贷稳健发展，保持中国第一信贷银行地位。持续加强对重点产业和重点区域的信贷投放，积极推进“绿色信贷”建设，丰富融资产品。2007年末，境内公司贷款余额29，149.93亿元，增长15.2%；境内公司存款余额34，026.83亿元，增长20.1%。[35]
加强融资产品创新，完善金融产品联动营销机制，为中小企业提供综合化金融服务。2007年末，境内有融资余额的小企业客户数44，963户，比年初增长23.3%。拥有28家国内代理合作保险公司、98家第三方存管业务合作券商、73家国内代理行，银保代理业务规模继续保持市场领先，银证、银期、同业及财政合作等机构业务全面深入发展。
五、个人金融
工商银行坚持以市场为导向，以客户为中心，加快业务创新，改进客户服务，着力打造中国“第一零售银行”，荣获新加坡《亚洲银行家》杂志“中国最佳国有零售银行” 奖项。
坚持以维护和发展优质客户为重点，加快储蓄产品种类和工具创新，推动储蓄存款与各类理财业务协调发展，2007年末境内储蓄存款余额32，440.74亿元。
大力发展以个人住房、个人消费和个人经营贷款为主体的个人贷款业务，提升“幸福贷款”品牌市场价值。2007年末，境内个人贷款余额7，521.13亿元，个人贷款市场占比排名第一。
推动个人理财产品销售量连创新高。陆续推出多款新股申购型、基金优选类、代客境外理财等产品，满足个人投资者不同需求。2007年共推出人民币理财产品35期、外币理财产品24期，累计销售额1，544亿元，继续稳居同业首位；代理销售各类理财产品9，643亿元，增长200.7%，基金代销额、基金存量、客户数量等多项指标、代销银行保险产品市场份额、国债销售额均稳居同业第一。境内实现各类个人理财产品销售共计11，187亿元，增长182.4%。
作为工商银行定位中高端个人客户的专属品牌，“理财金账户”[36] 服务不断升级。客户数已达302万户。截至2007年末，拥有贵宾理财中心1，112家，95588电话银行、网上银行等电子渠道开通专属通道，提供专属服务；开展“财富驿站”主题营销活动，提供增值服务；金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）数量分别达到5，083人和861人，同业占比27.2%和38.1%，稳居国内同业首位。
六、金融衍生
工商银行把发展资金业务作为推进经营转型和培育未来市场竞争力的战略重点，不断提高在境内外各类金融市场运作本外币资金的能力和水平。
2007年，境内机构人民币融入融出量累计达60，967亿元，增长27.6%，其中融出资金41，133亿元，融入资金19，834亿元。全年外币货币市场交易量8，682亿美元，增长43.5%。
作为银行间市场做市商，进行双边报价债券品种囊括全部5个期限、三类信用等级的债券，日常报价券种达12只；柜台市场做市报价债券达33支，2007年柜台记账式债券交易量15.3亿元，市场占比继续保持第一。全年人民币交易类债券买卖成交量首度突破2万亿元。外币债券全年累计完成交易量51.2亿美元。
人民币债券投资以防范利率风险为重点，主要参与投资中短期人民币债券。2007年末，人民币银行账户债券投资余额28，585.54亿元。面对美国债券市场因次按危机引起的剧烈动荡，积极调整外币债券投资组合，推动投资收益显著提升。
工商银行为客户提供即期结售汇、远期结售汇、人民币外汇掉期等人民币外汇交易产品，代客24小时外汇交易、外汇远期、掉期、期权及其他金融衍生工具交易等外汇交易产品服务，同时代客开展多种本外币理财和资产负债管理业务，并为个人客户提供账户黄金交易服务。2007年代客外汇资金交易量2，758.31亿美元。

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海南发展银行的关闭
一、案例分析
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。
海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付。6月30日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。

二、原因分析
（一）不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。

三、 启示
（一）不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事，尽管对4家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同，有的说20%左右，有的说30%左右，不论那一个比例，反正都是高比例，大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界，也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国（7.9%）、马来西来（6.4%）、印尼（17%）、韩国12%、日本12%、台湾11%，而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题，但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的。国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因此不但不挤提，还照样存款。海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑，引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶，如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入WTO和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。

（二） 合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。
海南发展银行只所以短命，原因是它一开业就违规经营，《中华人民共和国商业银行法》第四章第35条、第36条、第40条规定，“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”，“商业银行贷款，借款人应当提供担保”，“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。而海南发展银行完全违背这些规定，贷款不问用途，贷款不搞抵押，通过贷款的方式抽逃资本金，前门拿进、后门拿出，拿来多少、带走多少，如此违法乱纪经营，岂有不垮之理。
（三） 中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机，化解银行业风险的最后一道防线。在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时，中央银行紧急调动34亿资金予以支持，当发现如此救助不足以制止信用危机发生时，中央银行采取断然措施，立即关闭海南发展银行，由中国工商银行对其实行接管，从而避免了事态的扩大，保护了私人储户的利益。同时按照国际通行的规则，对法人债权进行登记，在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付，以体现投资者（这里为存款者）自我承担风险的原则。这一案例，充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位。

第二篇 外国金融风险案例
案例2-1
美国储贷协会的破产

20世纪80年代中后期美国发生了继30年代以后又一次商业银行储蓄机构破产的风潮，据美国立法机构统计，有问题的商业银行从1981年的大约200家增加到1986年的超过1400家，商业银行倒闭的数量从1950——1981年平均每年5家，1982年——1992年平均每年130家，1988年达到200家以上，储贷协会几乎全面破产。至1995年末，花费了纳税人大约1400亿美元。据美国总会计署估算，这场危机的保救成本要超过5000亿美元。在这场危机中，各种利益集团通过立法机关和政府胡整乱治，丑闻百出，在美国金融发展史写上了不光彩的一页。

一、案例介绍
美国储贷协会建立于20世纪30年代，当时成立这个协会的目的是为了鼓励美国的中产阶级进行自顾，所以全称是“扶助储贷协会”。为了规范储贷协会的运作，国会创建了联邦住宅贷款银行委员会（FHLBB），而且建立了它的附属机构联邦储贷保险公司（FSLIC），为储贷协会的存款保险。储贷协会吸收公众的短期储蓄存款、并且用这些所得存款向当地的购房者提供20年和30年的抵押贷款，利率在抵押期内保持不变。
显然，如果储贷协会向储户支付的利率低于储贷协会发放的抵押贷款的平均收益率，则储贷协会就有盈利，可以正常经营，反之，如果储贷协会向储户支付的利率高于储货协会发放的抵押贷款的平均收益率，则该机构就会亏损。从30年代到60年代中期利率很低，而且稳定，长期抵押贷款利率高于短期存款利率，即储贷协会的收益曲线总是向上倾斜的。在稳定且低通货膨胀率的时期，储贷协会的经营是很简单的。局外人嫉妒地拿储贷协会经理的“3——6——3”的经营方式（以3%的利率借款，以6%的利率贷款，每天下午3点打高尔夫球）开玩笑。不幸的是，在70年代中期，利率开始上升。最初，这一上升是温和的递进的，所以储货协会遇到的麻烦不大。但在70年代后期，不断上升的通货膨胀对利率施加了向上的压力，并将利率提高到了储蓄机构可以向储户提供的利率上限水平。为了防止严重的非中介化，立法机构授权储贷协会发行货币市场单据，这一新工具面值1万美元，并允许银行和储蓄机构参照6个月国库券的标准来确定利率。

⑼ 中国工商银行从事哪些方面的金融业务

按照其资产负债表的构成，业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。版负债业务是形成资金来权源的业务，是中间业务和资产的重要基础。负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。
希望帮到您。