金融机构客户分层管理办法

『壹』 美国个人理财业务的发展现状及经验借鉴

美国商业银行个人理财业务发展的经验借鉴
李 欣
（西南财经大学金融学院，成都，610074）
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1009—2781（2007）02—0130—01
一、美国商业银行个人理财业务的经验总结
1、全面的金融产品服务
美国银行在混业经营模式下形成了集银行、证券、保
险和投资银行业务与一体化的多元发展战略，可以为客户
提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化、个性
化的需求。银行理财服务含盖投资规划、合理避税、现金
管理、遗产管理、旅游服务等众多方面。
2、理财顾问在美国商业银行发挥着重要作用
当顾客筹划财富管理策略时，需要一个精通财务、财
政和家庭背景的伙伴为他们提供专业指引。这个独特的角
色便是“个人理财顾问”。在美国商业银行，绝大部分理财
顾问都有 CFP(CertifiedFinancial Planner)或 CFA(Chartered
Financial Analyst)证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据
每个客户的财务状况及风险偏好，遵循一个考虑周全的理
财程序——个人财务策划执业操作规范流程，制定不同的
投资策略及收益目标，并根据最新市场动态，及时调整投
资组合，以达到最大投资效益，保证把客户的利益和需要
放在第一位；为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，
并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户
利益受到侵害。
3、市场细分和定位以及成熟的客户管理体系
客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先
要建立在市场细分和定位的基础上。因此，细分市场、差
别服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路，也是美
国商业银行的基本经营手段之一。细分市场的标准主要有
地理位置、客户的收入高低、客户的受教育程度以及不同
年龄层和生活方式等。银行强调的是“以市场为导向，以
客户为中心”经营理念。实施客户关系管理是美国银行个
人理财业务重要的营销服务战略，通过实施客户关系管理,
科学地建立银行与客户联系的平台,清楚地掌握每一位客户
的资料,了解客户不同的理财需求,甚至准确地计算出每一
位客户对银行的贡献度,使银行显示出更高的工作效率；同
时，根据对客户的差异分析，按照结构进行分层管理,为客
户提供量身定制的理财产品及服务,也使美国银行体现出更
高的服务水准。
4、信息科技在个人理财业务应用广泛，形成综合化立
体化销售和服务网络
信息科技在金融领域的广泛应用，为金融机构扩展个
人理财业务创造了条件。同时，信息技术与金融业务的有
机整合是国外个人理财业务发展的一个重要特点。一是金
融机构与目标客户实现沟通、达成交易的途径和手段呈多
样化、综合化、立体化的特点。除了传统的营业网点、ATM
等自助设备以外，客户还可以借助互联网、电子邮件、电
话、无线接入设备等多种途径办理账户查询、转账、投资
等理财业务。二是基于信息技术的客户关系管理系统
（CRM）普遍应用，金融机构借助数据仓库、数据挖掘技
术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性
化、定制的理财服务。
二、我国商业银行提高个人理财业务的发展建议
1、加强金融机构之间的合作，丰富个人理财业务内涵
在现行金融管理体制下，我国商业银行首先应该在现
有产品的基础上，提升服务层次，创新理财产品，使居民
的货币资产在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基
金等投资领域合理流动，并从这些业务办理过程中得到综
合的效益。其次，通过与券商、保险公司、基金管理公司、
信托投资公司等非银行金融机构合作，甚至可以适当考虑
与国外金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的营销
方式，为客户提供更具综合性的理财服务，努力实现从单
一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。
2、培养专业的客户经理，提高理财人员的素质
我国商业银行应该着重培养一批扎实专业知识和极高
综合素质的客户经理，使他们既能对宏观经济形势、行业
发展趋势、金融市场走势有很强的分析预见能力，有懂得
营销技巧，能够通晓客户心理，为不同职业、不同消费习
惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时我国商
业银行应建立一套符合我国国情的执业人员自律性的行业
标准，创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，
以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财服务的水平。
3、做好市场细分与市场定位，更好的为客户提供差异
化服务
我国商业银行应逐步引入市场细分理念，把有限的资
源用于能为自身业务带来巨大发展空间的重点优质客户
上，因此，中资银行在市场定位上应该进一步向中高端客
户群体倾斜。通过明确目标市场，银行可以对不同的客户
群体选择合适的营销渠道。
4、加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统
一方面，我国各大商业银行应在现有的网上银行的基
础上，拓宽服务范围，增加金融品种，整合证券、基金、
外汇、国债、保险以及个人综合授信等个人理财业务，构
建全能的理财业务平台。另一方面，尽快建立包括客户信
息模型、客户分析模型、理财工作平台、理财方案模型等
功能的系统。

『贰』 利率定价分层管理与市场竞争关系

面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路，建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。当前和今后一个时期，随着利率市场化、人民币汇率机制改革等，金融产品奖不断丰富，新的风险也将不断出现，考虑国际银行业经验，从利率市场化之后对不同金融机构的影响看，中小银行相对于大银行，受困于网点数量少，品牌知名度低，议价能力弱等原因，在应对市场利率化方面受到的冲击必将远大于大型银行。如何应对未来更加激烈的市场竞争，中小商业银行应该做好准备。分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。机遇与挑战并存。面对利率市场化大趋势，中小商业银行在正视困难的前提下，可以从以下几方面着手来弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。二是走差异化发展道路。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方政府的大力支持，发展地方项目。三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化;另一方面，中小银行在对传统业务产品调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。四是提高利率风险的管理能力、利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。

『叁』 金融机构制度建设的内容有哪些

我国金融市场发展和建设所取得的成绩有目共睹，但仍然面临着不少矛盾和问题。这些矛盾和问题主要是：直接融资和间接融资结构不平衡的矛盾依然突出，银行贷款在社会融资总量中仍占绝对比重；市场发展不平衡，债券市场的发展落后于股票市场，企业债券市场发展相对滞后；信息披露、信用评级等基本市场约束和激励机制尚未完全发挥作用；金融产品的种类和层次不够丰富，市场的功能有待进一步提升等等。总之，金融市场创新和发展的任务依然十分艰巨和紧迫。

2007年，我国金融市场发展将继续把握发展机遇，坚持“创新、发展、规范、协调”，继续推动产品创新和对外开放，不断加强制度建设和基础设施建设，处理好市场发展与防范风险的关系，切实强化市场监管和市场风险防范，建设多层次金融市场体系，促进金融市场的全面协调可持续发展。

(一)加快推进金融市场创新

以金融产品创新为重点，依靠市场主体的积极性和创造性，继续大力推动金融创新，并建立金融创新的长效机制，进一步提升我国金融市场的发展水平。要适应金融业务综合化、金融活动国际化、金融交易电子化和金融产品多样化的发展趋势，大力推进金融市场创新。金融市场创新一定要从我国国情出发，根据需要和可能，积极稳步推进。金融市场创新要与加强金融监管相互协调、相互促进。

一是稳步扩大银行间市场创新产品的规模，稳步发展短期融资券市场，继续做好金融债、商业银行次级债、混合资本债等债券的发行管理，积极稳妥地推进资产证券化业务试点，推动银行间市场的快速发展；二是要加快黄金市场的产品创新，研究推出黄金衍生产品，积极探索黄金市场从现货市场向衍生品市场过渡的有效途径；三是要加大外汇市场创新力度，进一步研究在场外市场推出人民币衍生产品；四是支持证券公司进行产品、服务和组织创新，丰富基金产品类别，稳步推进封闭式基金转型的创新；五是以稳妥推出金融期货为重点，适时推出新的商品期货品种，更好地发挥期货市场职能；六是大力加强金融衍生产品的研发工作，确立金融衍生产品的发展规划，积极推动相关机构加快金融衍生产品的研发和技术准备。

(二)加强制度建设和基础设施建设

总体而言，我国金融市场仍然处在发展初期，大力加强制度性和机制性建设是解决我国金融市场问题的重要工作。一是要加强市场法律法规制度建设，巩固市场发展成果，制定相关的办法或规则，争取尽早出台《全国银行间债券市场债券托管和结算管理办法》、《同业拆借管理办法》等，尽快颁布《上市公司监管条例》、《证券公司监管条例》、《证券公司监管处置条例》等相关文件，进一步健全交易、信息披露、并购重组制度。二是要进一步完善行业自律组织的功能，充分发挥证券、期货、会计师、律师和信用评级机构等行业协会或自律组织的自律管理作用，协助监管部门履行职能，维护市场秩序，促进中介服务机构不断提高自身执业水平和公信力，使信息披露和信用评级等市场约束和激励机制真正在金融市场发展中发挥作用。

(三)处理好市场发展与防范风险的关系

有效的监管体系是维护金融市场良好秩序和促进金融市场长远健康发展的保障。要切实加强和改进金融监管，树立依法行政、依法监管的理念，通过实施有效的监管，努力提高市场的公正性、透明度和效率，降低市场的系统风险。同时顺应金融业综合经营的趋势，不断完善金融监管协调机制。积极探索功能监管的新思路，加强金融监管部门在统一金融产品标准、统一执法合作等方面的制度安排。推动市场协作监管机制建设，实现信息资源共享，提高监管效率，努力构建保障金融市场协调健康发展、有效防范化解风险的长效机制。要加强金融市场体系和跨市场风险监测指标体系的研究，建立起金融市场的风险预警体系，妥善处理推动金融市场创新发展与加强风险防范的关系。

(四)构建多层次的金融市场体系

多层有序、结构合理、运行安全的统一金融市场体系是金融市场快速健康发展的有力保障。我国金融市场的发展，要以推进产品创新和制度建设为抓手，以增强市场功能为着力点，加快发展和构建多层次的金融市场体系。要大力发展资本市场，扩大直接融资规模和比重。加快发展债券市场，稳步发展股票市场，积极稳妥地发展期货市场。同时，也要注重货币市场、外汇市场、黄金市场、保险市场等的协调发展，建立各市场之间稳定、规范、合法的市场准入和资金流动渠道，进一步提高金融市场的整体效率，充分发挥金融市场有效配置资源的作用。

当前要进一步推动债券市场平稳健康发展。在现代市场经济条件下，作为直接融资的主渠道，债券市场对于有效配置金融资源、保障货币政策有效传导、维护宏观经济健康运行等发挥着重要作用。以科学发展观统领我国债券市场发展全局，促进债券市场持续健康发展。努力扩大企业债券发行规模，大力发展公司债券，完善债券管理体制、市场化发行机制和发债主体的自我约束机制。要坚持创新理念，加强债券市场产品和工具的创新；建立规范的市场机制，包括债券发行的备案管理、信息披露和债券评级等；注重债券市场的协调和统筹，主要依托场外市场，促进场外市场与场内市场的互通互联；大力发展机构投资者，积极引入和培育证券公司、保险机构、基金等机构投资者；坚持市场化发展方向，充分发挥债券市场行业自律的作用。

当前要稳步发展多层次的资本市场体系。资本市场作为现代市场经济的重要组成部分，在一定程度上发挥着血液调节中枢的功能。发展多层次的资本市场体系，对于提高市场的筹资能力和资本配置功能，对于保护好市场、控制市场风险具有重大意义。要依托现有市场体系，逐步形成以交易所主板市场和中小企业板市场为主体，以场外交易市场为补充，各类市场内部合理分层的资本市场体系，并通过各层次市场的差别化制度安排，实现市场风险的分层管理和市场整体效率的提高。要稳步发展股票市场，积极培育蓝筹股市场，吸引优质红筹股回归，推出创业板以及加快全国性场外交易市场的筹建，完善股份报价转让系统。要以解决体制性、机制性问题为重点，加强资本市场基础制度建设，着力提高上市公司质量，改善上市公司整体结构，健全上市公司自我约束机制，严格信息披露制度。要进一步加强市场监管，切实保护投资者尤其是中小投资者的合法权益，促进资本市场的持续健康发展。

(五)积极稳妥推进金融市场对外开放

要适应全球化和加入世界贸易组织的新形势，统筹国内发展与对外开放的要求，循序渐进、积极稳妥地推进金融市场对外开放。一方面，要提高法规和政策透明度，创造公平和可预见的市场环境，继续推动合格境外机构参与国内金融市场投资与融资活动，积极借鉴国际先进经验与技术，提高我国金融机构的竞争力，进一步深化交流与合作，扩大我国金融市场的影响力。另一方面，要搭建我国金融市场与国际金融市场的联通渠道与平台，积极利用国际金融市场资源，推动我国金融机构、企业与居民参与国际金融市场活动，促进我国金融市场与国际金融市场的融合，提升我国金融市场在国际金融市场中的影响与地位。适时适度地扩大对外开放，有利于进一步完善我国金融市场的运行机制和约束机制，不断增强我国金融市场在开放条件下的竞争实力和发展能力，为我国金融市场的进一步发展创造良好的外部环境。

『肆』 中央银行是特殊的金融机构，与商业银行等其他金融机构相比这种特殊性表现在哪些方面

（一）地位的特殊性 尽管各国中央银行的名称不尽一致，但就其地位来说，中央银行都是居于一国经济金融体系中心地位的金融机构。 1、从一国经济体系的运行方面来看，中央银行为经济增长创造了基本的货币和信用条件，并为经济稳定运行提供了制度上的保障。 2、从国家对宏观经济的调控来看，中央银行是一国货币金融体系中的最高权力机构，也是全国货币信用制度的中心枢纽和金融监督管理的最高机构。 3、从一国对外金融关系方面来看，中央银行是国家对外进行经济金融往来与合作的桥梁和纽带。同时也肩负干预外汇市场，平抑市场汇价波动的职责。 （二）业务的特殊性 1、中央银行的业务活动有着特殊的法定权力、 法定限制、业务范围。 法定权力有： （1）有权垄断货币发行 （2）有权管理货币流通 （3）有权发布监管金融机构的业务命令和规章制度 （4）有权持有经营、管理国家的黄金外汇储备 （5）有权经理国库 （6）有权对金融业的活动进行统计和调查 （7）有权保持业务活动的相对独立性。 法定限制有： （1）不得经营一般性银行业务或非银行金融业务 （2）不得向任何个人、企业或单位提供担保或直接发放货款 （3）不得直接从事商业票据的承兑、贴现业务 （4）不得从事不动产的买卖业务 （5）不得从事商业性的证券买卖业务 （6）一般不得向中央财政透支，直接认购、包销国债和其他政府债券。 2、中央银行的业务经营不以盈利为目标。 3、中央银行的业务服务对象是各商业银行，政府机构和其它金融机构。 （三）管理的特殊性 中央银行虽然经过一国的政府授权，享有各种金融管辖权，但与一般政府行政管理机关有区别： 1、中央银行在履行各项管理职能时，都是以“银行”的身份出现，而且管理手段也更多地具有银行业务操作的特征。 2、中央银行通常凭借经济和法律的手段分层次来实施监督管理职能，行政手段居于次要地位。 3、中央银行在行使管理职能时，具备较大的独立性。

『伍』 会计12项基本原则是什么

企业会计要素分为六大类，即资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润。其中，资产、负债和所有者权益三项会计要素主要反映企业的财务状况；收入、费用和利润三项会计要素主要反映企业的经营成果。

动态要素：

收入、费用、利润

静态要素：

资产、负债、所有者权益

事业单位会计要素分为五大类，即资产、负债、净资产、收入和支出。

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『陆』 非银行机构网络支付业务管理办法ppt怎么写

央行12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，对网络支付机构和账户实行分类分层监管，评为“A”类的支付机构个人支付账户余额付款单日限额，从之前征求意见稿的5000元放宽至1万元，该办法将于明年7月1日起实施。
支付机构将被分类评级
与今年7月份的征求意见稿明显不同的一点是，《管理办法》对支付机构进行了分类管理，安全级别高、运营规范的企业空间更大。央行正在制定支付机构分类管理办法。同时，此次央行将支付账户按安全性分为I、II、III三类。
其中，评级最高的A类机构，央行要求其II、III类实名账户应超过95%，并获得适度提高灵活性、功能范围，支付账户余额单日交易限额可提高至万元。
数据显示，央行已经发放了270张第三方支付牌照，其中有网络支付资格的约一半。“从现实情况看，能达到A类企业的支付机构并不多。”央行负责人称。此前，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》统计，目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个，占支付账户总量的43.07%，占比较低。
目前支付宝实名账户超过4亿。业内人士表示，支付机构中的“巨头”如支付宝、财付通等改造系统之后，获得A类评级应该无悬念。
五重验证可获最高额度
除了对支付机构进行分类管理，对不同安全级别的消费账户也进行了划分，由此限定交易额度从1000元-1万元不等。
此次央行将支付账户分成三类，其中I类账户要求可以非面对面方式核验，其余额支付功能只能用于消费、转账，而且额度从开户起累计1000元。而II类、III类账户则要求面对面核验身份，如果是没有面对面，则分别需要通过3个和5个外部渠道验证身份，年额度也提升至10万元和20万元。
一家大型第三方支付公司人士表示，接下来要对系统进行升级，寻找机构进行信息对接，提供多种验证渠道。
另外，日交易额度则跟支付机构关联，如果你是A类机构的II类、III类支付账户余额付款单日限额可以提高至1万元，B类机构限额则为7500元。在此前的征求意见稿中，单日最高额度为5000元，曾被网友纷纷吐槽“上网买不了iPhone”。
值得注意的是，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易，如果用网银支付或者是快捷支付，则不受这些额度的限制。
个人支付账户分类
Ⅰ类账户
余额付款功能：消费、转账
余额付款限额：自账户开立起累计1000元
身份核实方式：以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份
Ⅱ类账户
余额付款功能：消费、转账
余额付款限额：年累计10万元
身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少三个外部渠道验证身份
Ⅲ类账户
余额付款功能：消费、转账、投资理财
余额付款限额：年累计20万元
身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少五个外部渠道验证身份
非面对面验证客户身份方式
Ⅰ类账户
1个外部渠道
可以上传身份证，还可以绑定银行卡，来进行身份认证。
Ⅱ类账户
3个外部渠道
Ⅲ类账户
5个外部渠道
学历信息、驾照、水电费缴费单等也可以用来进行身份认证。
Q1 以后微信红包超过1000元，就发不了了?
升级账户后微信发红包可超千元
新规对小额微信红包客户不会有太大的影响，从相关要求看，微信客户都能够收发红包。
收到的红包资金将存放在微信的零钱包(支付账户)当中，这些钱还可以用于对外发红包，但累计发红包的金额不得超过1000元。
如果发红包金额超过1000元，还需要继续对外发红包，则需要追加身份认证成为II类和III类账户。
Q2 支付账户余额和银行账户里的钱有何区别?
支付账户内余额“不受保护”
支付账户余额，是指用户留存在支付账户中的钱，其本质是客户委托支付机构代为保管的预付资金。这些钱虽然所有权是客户，但却以支付机构的名义存放在银行，调动支付接受支付机构的指令。因此，当支付机构经营出现问题时，可能会受到损失。
而银行账户则是用户在商业银行开立的、本人名下的账户，账户的所有权归用户所有，用户本人有使用调动的权限，并由商业银行进行担保。
支付机构一旦破产，支付账户内的余额不受存款保险保护;而银行破产时，用户在该银行的存款有存款保险保障。
Q3 就算被分成了III类账户，是否以后一年最多也只能花20万元?
限额只针对支付账户余额付款
央行在《管理办法》中要求的余额付款限额年累计20万元，指的是利用支付账户内余额付款。如果超过了20万的限额，还可以直接利用银行卡快捷支付和网银支付来进行付款，完全能够满足消费需求。
不过根据央行测算，II类账户的10万限额足以满足大部分人的消费、转账需求;III类账户的20万元，覆盖投资理财需求也没有问题。
Q4 银行卡快捷支付受影响吗?
银行卡快捷支付不受影响
银行快捷支付涉及用户、银行与支付机构，因此交易由谁来验证成为讨论焦点。《管理办法》中提出，快捷支付的验证方式仍然大部分由银行进行验证。
其中，除了资质最高的A类支付机构可以和银行约定好谁来进行交易验证外，其他通过B、C类支付机构进行的交易中，除了200元以下的小额支付以及还信用卡、交水电费和交税等业务，都要由银行来进行验证。因此银行卡快捷支付不受影响。
Q5 外部渠道验证身份的方式有哪些?
上传身份证、绑定银行卡来“升级”
外部渠道身份认证指的是一切可以证明“你是你”的信息，包括通过公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等机构所提供的信息来验证身份确认。如果想要提高账户等级，需要怎么增加外部渠道验证身份的方式呢?
最简单的，可以上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来进行身份认证;还可以绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以验证身份。还有你的学历信息、驾照、水电费缴费单等。
“身份验证时，客户只需要按照支付机构的要求上传，并不需要本人去相关部门证明‘我是我’，而是由支付机构跟外部系统连接证实信息的真实性。”央行相关负责人表示。此外，如果是绑定两张银行卡，那就视为是两重认证。
所以，如果急于给支付账户升级，多绑定几张银行卡是最简单的方法。
据了解，目前支付宝实名账户有身份证、手机号、银行卡信息，至少是三重认证。
Q6 用第三方支付机构做资金存管的P2P还靠谱吗?
第三方支付机构只能和银行合作
《管理办法》里明确指出，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、信托、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
也就是说，第三方支付机构只能和银行合作，为P2P平台提供资金通道业务，而不能再进行资金托管业务。如果未来有P2P平台宣传自己是第三方支付机构托管资金，投资者可以判断，这是一家不靠谱的平台。

『柒』 有没有专门的贷款行业的客户管理软件呢

专门的贷款管理软件好像没有，我自己没找过，但我有个客户找过，说他折版腾了好长时间权，没找到合适的，后来用华创信息管理平台实现的。
除了常规的客户信息管理外，主要是能根据贷款金额、期限、利率自动编排还款计划明细，也就是算好哪天应还款、应还多少，贷款余额是多少等。另外每笔还款可以记录还款状态，可计算拖欠情况等。
由于是平台，不同于固定用途软件，能容纳并管理各种信息、各种资料，因此你可以按自己需要自由增减管理项目。
希望能帮上你。

『捌』 现代金融风险管理包含的基本知识点有哪些

（1）现代金融风险管理的基本概念和原理；（2）市场风险与资产负债管理的关系；（3）信用风险与资产负债管理的关系；（4）承保风险与资产负债管理的关系。