某金融机构发展历程

1. 如何看待金融体系多元化发展附：不必结合中国金融机构多元化历程。

央视网消息(新闻60分)：世界金融和经济危机及其对发展影响高级别会议24号在纽约联合国总部开幕。此次高级别会议将历时3天，126个国家派代表出席，其中包括20多个国家的元首或政府首脑。

联合国秘书长潘基文在开幕式上说，世界正面对着自联合国成立60多年来最为严重的一场全球性金融和经济危机。

潘基文还呼吁国际社会关注全球最贫穷国家尤其是非洲国家的需求，切实履行对它们的发展援助承诺。

中国外交部长杨洁篪率团参加会议，并发表演讲。杨洁篪表示，中国是国际发展合作的积极推动者和参与者，促进共同发展是中国外交政策的重要支持。中方愿与国际社会继续携手合作，应对危机，促进世界经济早日复苏，推动联合国千年发展目标如期实现，建设一个持久和平、共同繁荣的和谐世界。

在开幕式结束后的全体会议上，有20多个国家的代表发表讲话，就经济危机的影响以及国际社会应采取的对策交换了意见。

除全会以外，本次会议还将举行4场主题圆桌会议，讨论危机对发展的影响、国际合作、国际金融和经济体系改革以及联合国发展系统在应对危机中的作用等议

国际金融危机仍在持续，国际发展合作资源也因此在减少。发展中国家不是这场危机的制造者，却是危机最大的受害者。发展中各国普遍面临外需下降、贸易萎缩、外资撤离、侨汇减少的困境，外部融资难度上升，外部发展环境恶化。

根据世界银行的预测，2009年，发展中国家经济增长率将大幅下滑，新增5500-9000万赤贫人口。联合国粮农组织预测，2009年处于长期饥饿状态的人口将从危机前的8.5亿飙升到10亿，占发展中国家人口的比例超过18%。当前，发展中国家整体发展严重倒退己是不争的事实。在金融和经济危机冲击下，我们正面临一场前所未有的发展危机。

第二，推动国际贸易增长。国际社会要坚定地反对贸易保护主义，对发展中国家特别是最不发达国家开放市场、减免关税，要加大“促贸援助”力度，帮助发展中国家加强能力建设。要积极推动多哈回合谈判根据已有授权，在锁定已取得成果基础上，早日实现发展回合的目标。

第三，推进国际发展合作。发达国家应落实蒙特雷共识，兑现官方发展援助占国民总收入0. 7%的承诺，并进一步对发展中国家减免债务。国际金融机构应建立面向发展中国家的快速有效的金融救援机制。各方应切实落实二十国集团伦敦金融峰会共识，确保国际金融机构大幅增加长期发展投入，优先向发展中国家提供不附加苛刻条件的融资支持，其新增资源主要用于帮助发展中国家。

第四，拓展和深化南南合作。外部需求减少是发展中国家面临的共同难题。加强南南合作有助于弥补这一不足。发展中国家之间要扩大贸易和投资合作，相互开放市场，共同培育新的经济增长点。要加强发展经验交流，取长补短，实现优势互补。要不断创新合作模式，扩大合作渠道，提升合作水平。

第三，要稳定国际金融市场。此次国际金融危机、经济衰退使各国都蒙受了巨大损失。通过反思得出的一个重要共识就是，要保持主要储备货币汇率相对稳定，促进国际货币体系多元化、合理化，让发展中国家拥有更多选择，能更好地规避风险，更有效地利用外部资金促进自身发展。

为国际社会应对危机的重要举措，并积极推动和参与了有关国际合作。

——我们积极参与国际金融公司贸易融资计划，并提供15亿美元的融资支持；

——我们向有关发展中国家提供了力所能及的帮助，同有关国家和地区签署了总额达6500亿元人民币的双边货币互换协议；

——我们已同国际货币基金组织商定，将以购买其债券的方式提供融资支持，主要用于帮助发展中国家；

——我们积极参与区域外汇储备库建设，出资额占总规模1200亿美元的32%；

——我们正认真落实中非合作论坛北京峰会确定的各项援非举措，认真落实中方在联合国千年发展目标高级别会议上提出的帮助其他发展中国家加快发展的举措；

——我们将继续在南南合作框架内，向其他发展中国家提供力所能及的帮

2. 论述及评价国际金融体系的发展演变历程

在第二次世界大战结束前，以美英等国为首的国际社会通过多边协定方式建立了布雷顿森林体系。
主要内容包括：
（1）设立国际货币基金组织（IMF），协调国际货币关系，特别是对各国的汇率政策实行监督；
（2）实行以黄金为基础、美元为中心的可调整的固定汇率制度；
（3）在成员国发生国际收支困难时，IMF可提供短期信贷，以补充其国际流动性。在最初的近20年里，该体系运行比较顺利，有效地促进了世界经济的重建、发展和繁荣。但由于该体系的基础是美元与黄金的可兑换性，并要求其他各国放弃货币政策独立性，因此，当美国国际收支逆差不断扩大，无法维持美元与黄金的可兑换性时，它的继续存在便受到明显挑战。20世纪70年代初美国停止向各国政府兑回美元后，各国纷纷放弃本币与美元的固定比价，实行浮动汇率制度，布雷顿森林体系趋于崩溃。1976年在IMF的提议和组织下，国际社会达成牙买加协定，宣布黄金非货币化，同时承认各国实施的浮动汇率制度合法化，这标志着国际金融体系再次进入了一个不受全球性多边协定约束的动荡的时代。

这次全球金融危机充分说明了国际金融机构在危机中的乏力。金融危机暴露了现行国际货币体系存在的一系列严重弊端：首先是作为储备货币的美元，其发行不受任何限制，实际上是一种“信用”本位，美国几乎可以无约束地向世界倾销其货币，但其偿还却因为汇率的“浮动”而得不到保障。其次是在现行国际货币体系中缺乏平等的参与权和决策权，仍是建立在少数发达国家利益基础上的制度安排。因此，构建新的国际金融体系，国际货币体系的改革至关重要。

3. 金融业的发展历史

现代金融业是从11世纪之后慢慢发展起来的，起源是从一个叫“圣殿骑士团”的机构开始的。

中世纪时，欧洲基督教的地盘被伊斯兰教占领了。到了11世纪，教皇进行十字军东征，很快就解放了基督教的圣地耶路撒冷，然后把它开放给欧洲各地的朝圣者来朝拜。圣殿骑士团就是为了保护这些朝圣者而建立的。

但是很快地，这些骑士团的人就发现了：保护朝圣者可以作为一门生意来做。因为朝圣的路途很遥远，朝圣者带很多财物不安全，需要一个异地托管财物的体系。但是，欧洲当时小国林立，壁垒重重，不可能由哪一个国家建立这样一个跨国的异地财务托管体系，只有像圣殿骑士团这样遍布欧洲的武装军事力量才能干这件事。

所以圣殿骑士团发现开展这样的业务既方便，也特别赚钱：朝圣者可以在欧洲存钱，然后在耶路撒冷取用，跨国异地的汇兑就变得特别流行。很快地，这种业务就超出了保护朝圣者的范畴，在整个欧洲扩展开来。

在财务托管、货币汇兑的基础上，骑士团发现原来金融业务才是最赚钱的业务，所以他们就拓展了业务：替英国国王保管他的王冠，替英国国王征收税费，替英国和法国经营皇室的债务、债券，还替各国的贵族进行信托理财。

拥有了资金实力以后，当各国国王交战需要用钱的时候，骑士团就会给他们贷款。所以圣殿骑士团的势力就越来越大，到14世纪，这些汇款、存贷、理财、支付等标准的信用中介业务已经随着圣殿骑士团的拓展在整个欧洲流行起来，不单单是国王贵族，很多的普通百姓也开始在圣殿骑士团这里做储蓄理财业务。

所以说，欧洲在14世纪的时候，整个社会已经有比较强的金融意识，而圣殿骑士团所扮演的正是“银行”的角色，而且扮演了一个欧洲金融启蒙者的角色。

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14世纪之后，随着英国、西班牙、法国几个大国的兴起，骑士团慢慢衰落下去。它衰落以后，欧洲还是有一个社会结构上的真空地带，接着，其他的信用机构就发展起来，取代了它的地位。

一开始，意大利北部的银行业兴起，在地中海地区取代了圣殿骑士团的作用，为各国贵族和平民提供金融服务。到16世纪，西欧小国荷兰的股票证券票据市场也开始崛起，成为欧洲的票据结算中心。17、18世纪之后，英国、法国的银行业也慢慢开始发展，尤其是伦敦的债券交易所很快成为欧洲乃至全球的债券交易中心。

这一系列的金融业务，都延续了圣殿骑士团的金融遗产，在这个基础上，欧洲就逐渐形成了以“银行为中心”的、“分权制衡”下的信用体系，我把它称为欧洲的“银行货币信用体系”。这个体系，就是我们现在看到的欧美金融市场的雏形。

4. 金融业的历史发展是什么

金融业起源于公元前2000年巴比伦寺庙和公元前 6世纪希腊寺庙的货币保管和收取利息的放款业务。公元前5～前3世纪在雅典和罗马先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。在欧洲，从货币兑换业和金匠业中发展出现代银行。最早出现的银行是意大利威尼斯的银行(1580)。1694年英国建立了第一家股份制银行──英格兰银行，这为现代金融业的发展确立了最基本的组织形式。此后，各资本主义国家的金融业迅速发展，并对加速资本的积聚和生产的集中起到巨大的推动作用。19世纪末20世纪初，主要资本主义国家进入垄断资本主义阶段。以信用活动为中心的银行垄断与工业垄断资本相互渗透，形成金融资本，控制了资本主义经济的命脉。 中国金融业的起点可追溯到公元前 256年以前周代出现的办理赊贷业务的机构，《周礼》称之为“泉府”。南齐时(479～502)出现了以收取实物作抵押进行放款的机构“质库”，即后来的当铺，当时由寺院经营，至唐代改由贵族垄断，宋代时出现了民营质库。明朝末期钱庄（北方称银号）曾是金融业的主体，后来又陆续出现了票号、官银钱号等其他金融机构。

5. 我国金融机构体系发展历程

我国明朝末年出现了类似银行的钱庄和票号。鸦片战争后，一些外商银行纷纷进入我国开展金融业务，并凭借其特权攫取了巨额的利润。我国境内第一家银行是1845年英国人设立的丽如银行， 1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业。
20世纪30年代，统治旧中国的国民党政权建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库（简称“四行二局一库”）为主体，包括省、市、县银行及官商合办银行在内的金融体系。此外还有一批民族资本家兴办的私营银行及钱庄，其中约三分之一集中在上海，但多半规模不大且投机性强，在经济运行中所起的作用十分有限。
随着中国人民解放战争的节节胜利，1948年12月1日在石家庄成立了中国人民银行，并开始发行人民币。1949年2月，中国人民银行迁入北平。新中国成立前后，根据1948年4月在北平召开的中国人民政治协商会议第一届全体会议通过的《共同纲领》，对官僚资本银行进行了接管，并分不同情况进行停业清理或改组为专业银行;将官商合办的4家银行改组为公私合营银行;对私营银行则进行整顿和改造;还取消了在华外商银行的一切特权，并禁止外国货币在国内流通。
新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系，即银行不划分专业系统，各个银行都作为中国人民银行内部的一个组成部分，从而使中国人民 银行成为既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。“文化大革命”期间，在“左”的思想指导下，银行的独立性日渐消失，1969年9月甚至将中国人民银行并入财政部，成为财政部所属的二级机构，使其基本上沦为政府的“大钱库”和“出纳员”。不少领导人不懂银行工作的重要性，把银行当作一个办理收收付付的‘大钱库'，需要钱的时候才想到银行，有的甚至把财政资金和信贷资金混同起来，靠行政手段办事，做了许多违反经济规律的事。
1976年10月，“文化大革命”十年动乱结束，我国的银行体系也开始恢复和重建。1978年12月召开的中国共产党十一届三中全会，开始全面纠正“文化大革命”及其以前的“左”倾错误，使我国进入了改革开放的新时期。我国的银行业在邓小平理论的指导下，走上了改革开放的道路。从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为以下几个阶段。
体系重建阶段（1977—1986年） 尽管在1978年3月中国人民银行总行恢复了其独立的部级单位的地位，但其所担负的商业银行与中央银行的双重职能并未改变。从1979年初开始，在改革开放方针的指引下，相继恢复了主管农村金融业务的中国农业银行，从中国人民银行中分设出了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，从财政部中分设出了主管长期投资和贷款业务的中国人民建设银行，1981 年底又成立了负责接受国际金融机构贷款及其他资金转贷给国内企业的中国投资银行。1983年9月17日，国务院发文明确规定中国人民银行专门行使中央银行的职能，同时决定成立中国工商银行，接办中国人民银行原有的信贷和储蓄等商业银行业务。至此我国基本形成了以中央银行为领导、以四大国家专业银行为骨干所组成的银行体系。
1984年10月，中国共产党十二届三中全会做出了《中共中央关于经济体制改革的决定》。为了发展“有计划的商品经济”，我国银行体系迅速扩张。1985年人民银行出台了专业银行业务可以适当交叉和“银行可以选择企业、企业可以选择银行”的政策措施，鼓励四家专业银行之间开展适度竞争，从而打破了银行资金“统收统支”的“供给制”，四家专业银行还开始将其触角伸向农村，为当时正在蓬勃发展的乡镇企业提供贷款。
扩大发展阶段（1987—1996年） 随着改革开放的进展，为银行业的改革和发展提供了动力。1986年12月，邓小平要求“金融改革的步子要迈大一些。要把银行真正办成银行”。1987年中国人民银行提出要建立以中央银行为领导，各类银行为主体、多种金融机构并存和分工协作的社会主义金融体系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我国银行业在改革中不断扩大发展。
尽管在改革开放初期就已经提出国家专业银行要进行企业化改革，实行商业化经营，但由于这些专业银行既从事政策性信贷业务，又从事商业性信贷业务，既难以办成真正的商业银 行，又不利于进行金融宏观调控。1993年11月中共十四届三中全会提出要“建立政策性银行，实行政策性业务与商业性业务分离”之后，在1994年内相继成立了专门办理政策性信贷业务的国家开发银行、中国进出口银行及中国农业发展银行，从而为国家专业银行向国有独资商业银行的转变创造了有利的条件。1995年5月10日，第八届全国人大常委会第13次会议通过了《中华人民共和国商业银行法》，明确了商业银行的性质、地位及与其他金融市场主体之间的关系，并为商业银行自主经营、提高资产质量提供了法律保障。到1996年底，我国四大国有商业银行共有机构153 069个、职工168.68万人。
与此同时，在改革开放的推动之下，其他类型的银行也迅速发展。在交通银行于1986年7月重组成以公有制为主的股份制全国性综合银行之后，相继成立了中信实业银行、招商银 行、深圳发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行、福建兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、民生银行等12家股份制银 行。到1996年底，这13家股份制银行共有机构3 748个、职工8.55万人。
1986年1月，在国务院主持下，邮电部与中国人民银行分别以投资所有者和业务监管者的身份，联合发布了《关于开办邮政储蓄的协议》，决定在北京、天津等12个城市试办邮政储蓄业务。1986年底通过的《中华人民共和国邮政法》将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，从而使邮政储蓄遍布全国，形成了一个“准银行”系统。1995年，中国人民银行开始在16个城市进行在城市信用社的基础上组建城市合作银行的试点。同年2月，中国第一家城市商业银行———深圳城市商业银行成立，到1996年底共有18家城市合作银行开业。
深化改革阶段（1997—2002年） 改革攻坚阶段（2003年至今）

6. 金融行业信息化发展经历了哪几个阶段

到上个世纪末为止，我国的金融信息化已经走过多个年头，在数万金融科技工作人员的努力下取得了巨大的成就，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了日趋成熟完整的金融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的发展模式，即在中国人民银行、中国证监会、中国保监会等行业监管机构的领导下，各个金融企业根据自己的实际情况，确定金融信息化的发展战略和实施原则。
我国金融行业信息系统的建立相对于发达国家来讲起步较晚，从70年代开始至今尽管只有20多年的短短历程，但发展速度较快。目前一些大中城市的金融行业信息系统已基本上接近了发达国家80年代中期的水平。计算机进入我国银行业，最早可追溯到50年代，当时，中国人民银行引进了苏联的电磁式分析计算机，用以进行全国联行对帐表的工作。但是计算机在我国银行业的真正发展还是从70年代开始的，因此，我国金融行业信息化的发展大致经历了三个阶段：
第一阶段——70年代起步阶段
从70年代中国银行引进了第一套理光—8型(RICOH—8)主机系统开始，揭开了我国金融行业信息系统发展的序幕，当时的主要目标是利用计算机处理效率高、准确性强、功能丰富的特点，对银行的部分手工业务用计算机来进行处理，主要软件采用COBOL语言编写，实现了诸如对公业务、储蓄业务、联行对帐业务、编制会计报表等日常业务的自动化处理。尽管在当时只在某些地区的某几个分行着手试点，但是试点的成功为后来的大发展积累了丰富的经验。在这一阶段主要的处理方式也是采用脱机批处理的方式，解决了大量琐碎、重复性的劳动。
第二阶段——80年代推广应用阶段
80年代我国银行业相继引进了日本的M—150、美国IBM公司的436l、4381型主机系统。进一步在大中城市推广应用各类柜面业务处理系统，在此基础上各行分别建立了自己的联网系统，实现了同城各专业银行自身间的活期储蓄通存通兑，基本实现了各专业行、各营业网点之间业务的联网处理。计算机已应用于银行门市业务、资金清算业务、金融计划统计业务、信贷管理等多项业务中。与此同时，1985年中国银行率先加入了SWIFT环球金融通信网络系统，为我国银行业电脑化信息系统同国际接轨跨出了坚实的一步。
第三阶段——90年代完善提高阶段
90年代各大专业银行信息系统主机纷纷升级，如引进美国IBM公司的大型机ES9000系列主机，用以扩大业务处理范围、增强业务处理能力。1991年4月1日人民银行卫星通信系统上电子联行的正式运行，标志着我国银行电脑化信息系统进入了全面网络化阶段。各大银行除先后加入人民银行的电子联行系统外，在一些大中城市还建立了各种形式的自动化的同城票据交换系统，如同城跑盘清算系统、同城网络清算系统和同城清分机处理系统，在很大程度上解决了我国原来资金清算时间长、可靠性差的问题，使得资金清算在各地之间能高质量、高速度地完成。同时，继中国银行之后，其它各大专业银行也纷纷加入SWIFT系统成为其一员，使国际结算业务的水平有了很大的提高。在人民银行卫星通信系统上，除了银行业务的应用外，还开发应用了全国证券报价交易系统，使全国的证券交易形成了一个统一、公平、合理的市场，使计算机在金融业的广泛应用翻开了崭新的一页。随着应用水平的不断提高，各级网络系统愈加成熟完善，除了能处理传统的金融业务外，各行还纷纷推出了90年代国际上流行的新型的自助银行为客户提供随时、随地、方便、周到的服务，实现了全方位、全开放式、多层次，符合国际惯例经营模式的新型的金融服务体系。由此可见，业务上的应用已基本达到了较为完善的阶段，但各大银行及金融机构仍在不断努力，开拓新的业务，并重视计算机在管理信息系统中的应用，不断提高金融电脑化信息系统的应用水平，争取早日实现理想的决策支持系统。
第四阶段——90年代末至今，新时代的到来
从90年代末至今，整个世界进入一个信息技术高速发展的互联网时代，加之我国已跨入WTO门槛，中国原本就竞争激烈的金融市场,出现了新的竞争格局。
要想取得市场上的优势，金融企业必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设,而这三项都与信息技术分不开。金融信息化的意义这时候也并不局限于金融行业本身，而在于金融信息化是整个社会信息化的一个重要部分。随着电子商务的发展，信息时代对金融企业提出了新的要求，要求把金融企业的支付系统接口接在企业的网上、政府的网上以及各消费者家中的网上。国内的金融企业纷纷触网，推出网上支付系统。中国银行率先推出了网上银行的系列产品。中行的客户只要拥有一张长城借记卡,再从网上下载中行提供的电子钱包软件,就可以在网上进行各种操作,包括在网上开展查询、转账、支付和结算等业务。而随后中国建设银行总行正式推出了网上银行业务,接着又开通了网上个人外汇买卖、证券保证金自动转账等服务。而招商银行的“一卡通”及“一网通”网上业务更可谓是先声夺人。招商银行的网上业务还包括网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上实时支付等功能。拥有招商银行“一卡通”的客户,可以享受网上付费、网上购物、银证转账、账户转账等服务,不必再办理其它手续。近几年,信息技术已广泛渗透到金融经营管理的各个机构、各项业务、各个环节,信息技术的应用水平、网络化和电子商务的链接成为衡量“新世界、新金融、新银行”的一个重要标准。为了赶上潮流,适应WTO形势下的新竞争格局,中国的金融企业正在加快脚步迈入信息化时代。

资料来源：AMT咨询公司研究报告

7. 国际金融机构体系的发展历程

为适应国际经济发展的需要，先后曾出现各种进行国际金融业务的政府间国际金融机构。其发端可以追溯到1930年5月在瑞士巴塞尔成立的国际清算银行，第二次世界大战后建立了布雷顿森林国际货币体系，并响应地建立了几个全球性国际金融机构，作为实施这一国际货币体系的组织机构。1957年到70年代，欧洲、亚洲、非洲、拉丁美洲、中东地区的国家为发展本地区经济的需要，通过互助合作方式，先后建立起区域性的国际金融机构，如泛美开发银行、亚洲开发银行、非洲开发银行等。
1.起源：1930年5月国际清算银行BIS成立。
2.发展：二战后，世界银行和国际货币基金组织、泛美开发银行、亚洲开发银行、非洲开发银行和阿拉伯货币基金组织等先后成立。
3.作用：在重大的国际经济金融事件中协调各国的行动；提供短期资金缓解国际收支逆差稳定汇率；提供长期资金促进各国经济发展。

8. 详细介绍下我国银行业的发展历程

关于银行的起源，我们听过不同的版本，其实主要是两个版本，一个是金匠版本，另一个是汇兑商版本。金匠版本认为，银行的出现是从储蓄功能开始的。由于金匠在打制金品的过程中，储存有金子，因而具有较好的保卫措施，一些有金子的人为了储存安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。时间久了，金匠发现，存在他那里的金子有一部分是常量，也就是早年黄达教授书中写到的“公共汽车常量”理论，于是金匠把这部分“不动用”的金子借贷出去，以获得利息收入。这样说来，早期的银行就起源于金铺，早期的银行家就起源于金匠。这种假说很有道理，但从未有过历史考证，最起码是我们还没见到。而另一种汇兑商的说法，听起来不像金匠起源说的那么合理，但它是有据可查的。一个是美国Peter S.ROSE写的《商业银行管理》，另一个就是我们中国山西的票号。票号是中国银行业的鼻祖，也是中国最早的银行家（如果可以这样算的话）。在上世纪初，山西票号由于各省的独立，而导致汇路中断，陷入危机，票号公会集体上北京请愿，那时正值交通银行成立和发展之际，于是请愿的人就被政府强行留下来了，这也是中国最早的一批现代银行家群体。从汇兑发展其实就是从贸易发展，而山西正是处在江南与北方的贸易中间。我想，不论银行的起源是什么，都很少有人能够想到，银行会发展成今天这样巨大、这样有影响力、这样精巧、又这么充满风险的产业。我们说银行业或者说金融业是个产业，那么它的产业链是什么样子呢？商业银行在这个产业链中又处于什么位置呢？展开这个产业链的最好方法就是从银行的业务入手，从历史的发展入手。

如果说金匠起源论是基于银行的储存功能，而汇兑论是基于银行的汇兑功能，那么不管怎样讲，存、贷、汇都是银行的基本业务。当然，这是商业银行的基本业务，但不是所有银行的基本业务。我们把银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。我之所以把负债业务放在最先，资产业务放在其次，是因为对于银行来说，没有资金的来源，就没有资金的运用。当然，现代银行已经开始提倡以中间业务为核心的新型业务结构，但我始终认为传统的存贷业务才是银行发展的基础，任何新兴业务都是在此之上的延伸和创新。

负债业务的主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款，与货币市场相联的存款等等；资产业务的主体是贷款，其中包括小额贷款、房屋抵押按揭贷款、中长期贷款、项目融资、公司重组贷款、银团贷款等；中间业务的范围更广，它几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅包括现有的国际业务、资金业务、担保业务、汇兑和结算业务，还包括许多在传统业务基础上“包装”出来的新业务。现在我们回过头看看，正是在商业银行这些传统业务的基础上，其它的金融机构才得以发展，才逐步形成金融产业链。

举例来看，从存款发展出储蓄银行（Saving Bank）,发展到极致的是邮政储蓄，它的主要功能就是储蓄，它的资金都存放在中央银行。还有欧洲人搞的住房储蓄银行。这种银行要求每一个要买房贷款的人，先在银行存一笔钱，并且是按月存，当你存到一定数额、一定时间，银行就贷给你买房所需的款项。这种住房储蓄银行的基本做法也叫“排队原则”。其中体现着一个欧洲老的“社会主义思想”——通过互助和排队解决住房贷款问题。住房储蓄银行的最主要特征是储蓄，这里的贷款已经不再具有原有的意义，而是自己用自己的钱买房子，所以被有些人描上了“空想社会主义”的色彩。

就贷款而言，在小额贷款基础上发展出了许多以小客户为主要贷款对象的银行。比如说，德国的VOLKSBANK，美国的中小信贷协会。还有一个非常成熟的业务，房屋抵押贷款，或叫按揭贷款，在此基础上又有了专门的抵押贷款银行，这些银行的职员在地产领域相当专业，他们中许多就是地产经纪人。比如，在香港，有一些专门做抵押的财务公司，它基本不看你的收入来源，只看你的物业和地产，其资金主要来源于资产打包后抵给银行的收入。在这种业务基础上再发展，就是我们现在说的“资产证券化”，它要解决的问题是资产的“轻型化”，也就是化长期资产为现金，从而提高资产的流动性。

再看看商业银行的中长期贷款和项目融资。在这项业务的基础上，以中长期贷款为主的银行产生了，最典型的就是欧洲复兴银行，它是为二战后重建而成立的，主要进行被破坏了的基础设施重建工作，其资金来源主要靠发行中长期债券。我们的国家开发银行就是以欧洲复兴银行为蓝本的，但是，办着，办着就变了味道，原因就在于我们没有法律约束，这点我们看看《欧洲复兴银行法》就可以明白。还有一个搞中长期贷款起家的大金融机构，美国的GE-CAPITAL，这是一个以提供租赁、大型设备贷款，中长期贷款为主的企业财务公司，可不要小看它，它在市场上发的债，是最高等级的，它也是我们中国许多做金融的人，特别是一些大企业想办金融的一个梦。

再说到企业的重组贷款，重组贷款中可能会发债，有过桥贷款，也可能会有银团贷款，也叫Syndication Loan。在此基础上，发展起了投资银行，它是商业银行的公司银行业务的发展和专业化，即使在今天，许多投资银行的业务仍然离不开商业银行。例如，过桥贷款，这是一个企业在资本市场上收购一家上市公司常常发生的一笔业务。比如说，前年香港一位高调的上海地产商的那笔贷款，事情刚开始，那笔过桥贷款给炒得沸沸扬扬，认为某银行家与这位地产商在这笔过桥贷款中有不正当的交易，香港的凤凰卫视还专门请了几个香港的业内人士来座谈，我详细看了，打电话给凤凰卫视的人，讲，你们搞错了，就这笔贷款看，做的非常好，只要法律文件做的好是不会有风险的。为什么呢？银行贷给这位地产商几十亿去收购一家有更多现金的上市公司，你说有风险吗？这就是过桥贷款。公司收购了，贷款也就可以还了。这是一个典型的投资银行业务，但是它离不开商业银行。另外，金融的咨询、顾问、分析等业务也都是在公司银行业务基础上专门划分的，给公司授信，哪能不了解公司的各种情况呢，在这基础上就会出现派生产品，这就是顾问和咨询业务的雏形，也是投资银行的主要业务。

除此以外，在商业银行国际业务的基础上，出现了以从事国际贸易融资为主的银行，典型的就是进出口银行；还有以外汇交易为主要业务的银行；也有在银行担保业务基础上发展而成的担保公司。其实，银行的担保业务是与负债和资产业务相联的，比如说，一笔担保的前提可能是你有一笔相对应的存款在我银行，也可能是，担保是我银行要发的一笔贷款。还有银行的结算业务，这个结算包括国内与国际，英国的四大清算银行，就是在这个功能基础上发展起来的。

中央银行也不例外，它也是从商业银行发展而来的。像中国工商银行这样大的银行稍微改造和发展一步就可以是中央银行了，英格兰银行就是如此。1833年，国会通过法案，规定英格兰银行发行的银行券是法偿货币，于是英格兰银行就成了中央银行。但是，要成为结算中心就不那么容易了，要有一定的规模和网络，工商银行够了，但你看香港，是三家银行发行货币，但结算中心可就变了，英镑在汇丰，港币也在汇丰，但人民币的结算在中银。至于说到中央银行的利率政策和货币政策，这都是货币发行和结算中心的派生物。所以说，中央银行也是从商业银行发展而来，而对于大的商业银行来说，它与中央银行仅有一步之遥。

以上我们是从金融产业链的角度，探讨了银行业务的发展和演变，从这个过程我们可以看出：

1、商业银行是金融产业中最原始、最传统、最基本的形态，是银行产业链的鼻祖，是金融产业链的核心。

2、金融产业中的一切非商业银行机构都是商业银行一项或某几项功能或业务的延伸和专业化。

3、商业银行的业务，理论上讲可以覆盖整个金融产业，但是，没有其他任何一家非商业银行机构可以覆盖商业银行。原因就在于商业银行有着一个最根本的小武器——支票账户，它是商业银行独享的权力。

第二个问题：从商业银行或商业银行的客户细分来看零售银行

世界上的商业银行，不论大小，不论体制，就业务来分，就四大块：零售银行业务（Retail Banking）、公司银行业务（Corporate Banking）、资金部（海外多叫司库部）（Treasury）和后台支持（BackOffice）。零售银行和公司银行大家都很熟悉了，后面我还会具体说。国外的银行都有一个Treasury，它既类似于国内银行的资金部，又有一些不同之处。我的理解是，Treasury有两个功能，第一是保证银行的流动性，也就是我们说的头寸管理。银行的资金有出有进，每天都会有盈余或短缺，这就需要Treasury来平衡，它依靠的是一个成熟的资金市场。第二个就是在满足银行流动性的同时，争取盈利。这就要求Treasury同时运用国内外的资金市场、债券市场和外汇市场进行买卖运作，以达到既保证银行头寸平衡，又获得盈利的目的。还有我们经常提到的衍生品（Derivative）也主要是在这个部门。什么是Derivative呢？讲一个原始的形态，大家就明白了。比如说，德意志银行是德国的老大，在德国市场上得到马克资金的成本是3.5%,而花旗银行在德国市场上的资金成本是3.55%；反过来，花旗银行在纽约美金市场上的筹资成本要低于德意志银行，这就存在着两家银行利率的互换。这就是Derivative的原始形态。有人说，这是国外的大银行，我们还到不了这个程度，其实不然，只要中国的资本账户彻底开放，银行马上就会进入到国际市场，享受全球的繁荣。BackOffice，就是我们说的支持部门或者保证部门，像电脑部、法律部、行政部、办公室，还有我们国际部中相当一部分技术性的工作，比如说，开立信用证。通常人们说的COO（Chief Operating Officer）营运总裁也就是这个部门的领导。

现在回过头来看零售银行和公司银行业务。在第一部分，我们看商业银行是从银行的业务来讲；现在谈零售银行，我们要从银行的客户划分来展开。为什么选取这样的角度呢？因为如果你研究商业银行，就会发现，银行的组织架构和业务划分是以客户为导向的，也就是现在流行的Demand-oriented或Market-oriented。

首先看Massive业务，就是大众业务，这里有存款、信用卡、转账、代收代付等等......

然后是Middle Level客户。中层客户的需求在涵盖大众客户需求之外是有一些特点的，例如，买房-按揭业务，小额贷款-装修、旅游，投资-股票、债券、基金、保险，在中国这是一个不断壮大的群体。

接着是TOP LEVEL客户。在上世纪80年代之前，这部分客户不大起眼，进入本世纪来，高端客户日益增加，很多大银行纷纷为这部分客户成立了专门的部门。原因就在于这部分客户，除了有大众和中层客户的需求之外，又有了新的需求重点，那就是税务策划、遗产安排和财富的保值、增值。可以说，对这部分客户的市场开发和争夺已经成了世界大银行的重要工作。原因很简单，随着20世纪经济的持续繁荣和发展，这部分客户群体不断壮大，为这部分人的服务的所得是银行利润中增长最快的一部分，对这部分客户的服务已经超出了原有的零售银行概念，它更多地体现着一家银行的全部智慧，一家银行的全部资源和一家银行的核心竞争力。

最后是专业人士（Professional）客户群。包括律师、会计师、独立开业的医生、猎头公司、咨询公司等。这部分专业人士在现代社会日益展露头脚，成为一种新兴的职业团体。

以上这四部分客户，我们可以把他们归为零售银行的服务对象，接下来再看看公司银行都有哪些业务。

首先是对小企业的贷款。在西方，则视为对无限责任公司的贷款。接着是对中型企业的业务。在香港，银行通常把提供这种服务的部门划分为Trading Department，花旗银行的亚洲总部也从公司银行部门中分出一个部门，专门开发对这部分企业的业务。最后就是对大企业的公司业务。由于在对大企业的业务中，存在公司的重组兼并和银团贷款，所以，有的银行把对大企业的日常业务作为Corporate banking，把重组等业务单独分出来。

就业务划分来讲，银行业务链的发展就像生物细胞的演变，由单细胞到双细胞再到多细胞，不断繁衍和进化，其中还不可避免地会发生突变，而在银行业务的发展过程中，这种突变就集中表现在对Middle Level和Top Level客户的服务上，这也是整个银行发展中最具潜力的业务。如何开发和培养这部分业务，靠的不仅仅是零售银行部门，还需要银行所有部门的协调和配合，包括日臻完善的公司银行部门、资金部门和强有力的后台支持。这也就是我要谈的最后一个问题——如何发展我们的零售银行。