❶ 如何制定和编写金融服务方案
什么是金融服务方案 金融服务方案是银行在诊断客户需求的基础上，运用市场营销组合策略，使用银行产品及服务，通过书面形式向客户提供的满足其需求的建议书。 金融服务方案是营销中的重要手段和工具。 什么是好的金融服务方案 三个理念 个性化：量身定做 创意性：要超出客户预期 体现竞争优势：超过同业 认识金融服务方案—— 金融服务方案有什么作用 对于银行 营销策略的载体 服务行动的指南 形象展示的舞台 对于客户 解决问题的方案 决策的依据和重要参考 区别、选择银行的方式之一 对于双方——纽带 产品组合 服务建议 服务团队 需要客户满足的条件 能够给客 户满足的功能 客 户 建设银行 金融服务 方案 认识金融服务方案—— 金融服务方案的读者 客户决策层 客户职能部门 认识金融服务方案—— 提供金融服务方案的时机 客户明确提出需求时 预测或了解到客户有新的需求时 重要新客户设立时 客户领导层变更时 集团重组和重大项目公司成立时 银行推出新的产品和服务时 构思金融服务方案 认识金融服务方案 构思金融服务方案 编写金融服务方案 实施金融服务方案 构思金融服务方案—— 内容框架 普遍性特点与个性特点 确定个性化需求 具体可实现营销目标 运用7PS组合营销策略 金融服务方案内容 构思金融服务方案 鉴别客户特点 梳理客户需求 确定方案要素 形成方案内容 四步法 构思金融服务方案——步骤 第一步 认知客户基本特点 （1）鉴别客户基本特点 组织结构 所处行业及地位 经营区域范围 客户生命周期 鉴定客户取向偏好（关系中心型、质量中心型、价格中心型、信用分配型四种类型 ） 构思金融服务方案——步骤 第一步 认知客户基本特点 （2）确定客户类型 拓展型客户 巩固型客户 维持型客户 退出型客户 构思金融服务方案——步骤 第二步 梳理客户需求 确定营销目标 （1）梳理客户需求 深入分析客户的问题 全面挖掘客户的需求 找准客户的关键需求 关注客户的延伸需求 关注客户员工的可能需求 分析客户需求可能潜在的风险 构思金融服务方案——步骤 第二步 梳理客户需求 确定营销目标 （2）制订营销目标 战略目标 销售目标 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 构思金融服务方案——步骤 理论参考——7PS 构思金融服务方案——步骤 理论参考——7PS 将适当的产品，以适当的价格，利用适当的分销渠道，并辅之以适当的促销活动，在适当的环境中由适当的人通过适当的过程销售给客户 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 （1）产品组合策略 熟悉产品 根据客户需求特点选择产品 根据客户偏好选择产品 产品组合中的几个问题 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 （2）价格策略 掌握价格政策 测算银行的价格下限及上限 了解和预测竞争对手的报价 根据客户的偏好报价 考虑价格之外的其他因素 考虑长期贷款的利率风险 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 （3）渠道策略 了解渠道 选择分销渠道的要点 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 （4）促销策略 不同促销方式的使用 不同生命周期产品的促销方式 不同偏好客户的促销方式 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 （5）人员 客户阅读对象 银行内部团队人员 构思金融服务方案——步骤 第三步 制订方案策略 （6）过程 （7）服务环境（展示） 构思金融服务方案——步骤 第四步 编写金融服务方案 编写金融服务方案 认识金融服务方案 构思金融服务方案 编写金融服务方案 实施金融服务方案 编写金融服务方案—— 金融服务方案的类型 综合金融服务方案 专项金融服务方案 编写金融服务方案—— 金融服务方案的类型 综合金融服务方案 主要服务对象 常见类型 集团客户金融服务方案 跨国公司金融服务方案 重大项目金融服务方案 编写金融服务方案—— 金融服务方案的类型 专项金融服务方案 主要服务对象 常见类型 资金结算网络金融服务方案 项目融资金融服务方案 银团贷款金融服务方案 综合金融服务方案编写原则要点 （1）寻求共识 （2）全方位描述客户的需求 （3）产品和服务的整合 （4）方案重点要突出 （5）突出差别，体现建设银行竞争优势 （6）尊重客户选择 （7）客户优先，追求双赢 综合金融服务方案编写原则要点 （1）寻求共识 综合金融服务方案编写原则要点 （1）寻求共识 综合金融服务方案编写原则要点 （2）全方位描述客户的需求 综合金融服务方案编写原则要点 （3）产品和服务的整合 综合金融服务方案编写原则要点 （4）方案重点要突出 综合金融服务方案编写原则要点 （5）突出差别，体现建设银行竞争优势 综合金融服务方案编写原则要点 （5）突出差别，体现建设银行竞争优势 综合金融服务方案编写原则要点 （6）尊重客户选择 综合金融服务方案编制原则要点 （7）客户优先，追求双赢 专项金融服务方案编制原则要点 （1）针对性 （2）专业性 （3）可行性 （4）便利性 （5）控制风险 （6）体现建设银行竞争优势 专项金融服务方案编制原则要点 （1）针对性 专项金融服务方案编制原则要点 （2）专业性 专项金融服务方案编制原则要点 （3）可行性 专项金融服务方案编制原则要点 （4）便利性 专项金融服务方案编制原则要点 （5）控制风险 专项金融服务方案编制原则要点 （6）体现建设银行竞争优势 编写金融服务方案—— 金融服务方案的基本体例 1、金融服务方案的表现形式 2、金融服务方案的内容框架 综合金融服务方案(续） 目 录 一、前言（或背景） 二、需求理解 三、银行产品服务方案 四、实施计划与措施 五、结语 六、附件 企业年金基金综合服务方案 目 录 一、前 言 二、建设银行企业年金基金服务方案的目标及框架 三、对XX企业年金基金管理需求的初步理解 四、建设银行的企业年金基金服务方案 （一）对XX企业年金基金管理模式的建议 1．理事会受托模式与法人受托模式 2．全分拆模式与部分分拆模式 3．其他模式 4．建议的企业年金基金管理模式 （二）企业年金基金服务方案的具体内容 1．企业年金基金咨询顾问服务方案 2．企业年金基金托管服务方案 3．企业年金基金账户管理服务方案 五、建设银行企业年金基金服务方案的实施步骤 （一）双方磋商 （二）签订相关协议 （三）联合发文 （四）人员培训 （五）开立账户 （六）系统搭建并试运行 （七）正式运行，开通服务 六、企业年金基金服务的组织落实与保障 （一）建立为XX企业年金基金服务的机构体系 （二）制定完善的业务管理制度 （三）设立XX客户服务工作小组，加强培训 （四）为XX提供企业年金基金服务的人员状况 七、结语 八、附件 综合金融服务方案 专项金融服务方案 目 录 一、专业性认知，表达服务意向 二、对需求的深度理解 三、专项金融服务方案 四、实施计划与措施 五、附件（结语） 企业年金基金托管专项服务方案 目录 第一部分我行企业年金介绍 第二部分XX公司企业年金托管基本服务方案 第三部分XX公司企业年金托管增值服务方案 1、专业团队服务 2、代理资金归集、支付 3、提供账户管理服务 4、提供法人账户透支等融资便利服务 第四部分XX公司企业年金托管配套服务措施 第五部分XX公司企业年金托管风险控制方案 第六部分相关附件 对客户需求的回应 对我行业务的介绍 体现方案特色的内容 专项金融服务方案 归纳小结 虽然客户的需求存在显著的差异，但是金融服务方案（建议书）基本上包括几个重要组成部分。在此基础上，可根据实际情况量身定做方案 建设银行介绍 需求的理解 方案内容（客户需求的回应、基本业务、费用等） 具体问题答复（措施） 必须的附件 编写金融服务方案—— 主要编写技巧 好的服务方案不仅要满足客户的需求，而且要易于客户阅读和理解！ 编写金融服务方案—— 主要编写技巧 1.目标清晰 从以下几个方面考虑方案的针对性和完整性： ◇ 方案对满足客户需求是否体现出足够的必要性 ◇ 方案的内容是否全面涵盖了的营销目标 ◇ 方案中的建议是否经过优化 ◇ 方案中表述是否准确而不会引起异议 ◇ 方案提交的时机是否适宜 ◇ 方案是否充分考虑了读者偏好 ◇ 方案是否充分考虑了使用者的环境和条件 编写金融服务方案—— 主要编写技巧 2、结构严谨 ◇ 要有开篇致意，表达对客户的尊重和祝愿 ◇ 要有目录索引，便于读者了解方案的全貌 ◇ 分析和建议要分章节开写，体现清晰的层次 ◇ 方案的重要章节和结尾要有适当的小结 主要编写技巧 2、结构严谨 主要编写技巧 2、结构严谨 主要编写技巧 3、主题明确突出 方案的主题和目标在表述上要集中和醒目；方案的主题和目标不宜过多，一般不超过4个 主要编写技巧 4、科学性 ◇ 使用语言要规范，表达准确：尤其在涉及客户所在行业的分析和表述，银行国际、科技等复杂产品的介绍中避免“外行”表述 ◇ 引用数据要有可靠性和时效性：要引用权威机构公开发布的、经过调查的数据，要避免引用一些过时的、内部的数据 ◇ 观点要有权威性依据： 要引用经过论证，看法比较一致的观点，要避免引用有争议的看法 主要编写技巧 5、逻辑性 ◇ 段与段、句与句之间的联结要合乎逻辑 ◇ 在形式上有联系，在内容上要有因果、递进、说明等关系 ◇ 思路要有层次：要有从宏观向微观或者反之的层次逐步展开 主要编写技巧 5、逻辑性 主要编写技巧 6、内容要简洁 ◇ 不要炫耀知识和理论：尤其要注意在介绍银行产品时，要用客户易于理解的模式和语言，简明扼要讲述，不要大量展开，如果必要可以附件形式提供 ◇ 不要过多使用行业术语：主要是对银行产品的表述中，一些比较偏僻、难于理解的和圈内人缩略的用语 ◇ 表述不要过于复杂：要突出一些要点，避免堆砌 主要编写技巧 6、内容要简洁 主要编写技巧 7、要注意表现形式 ◇ 使用有建行行徽的模板作为母版，如能加上客户的徽标更能体现对客户尊重和重视 ◇ 语言要生动、活泼，文字要简练易懂。具体行文时，要尽量以简短的句子表现丰富的内容 ◇ 行文要尽量条理化，以简单的条文表现复杂的事物，让人看了马上就掌握问题的实质，给人一个清晰的印象 ◇ 注意格式。除文字说明外，还要注意使用较多的表格和图，表格和图的多少，大小和排放的位置都必须合理、恰当，使之在格式上显得很美 ◇注意版面修饰，如对非常重要的字句在用比较醒目的字体，对表格和图也要用不同加以修饰和区分。一般情况下，颜色使用不超过3种。建议使用兰色作为建行方案的主色调 主要编写技巧 7、要注意表现形式 编写金融服务方案—— 金融服务建议书的常见问题 简单复制修改，缺少个性 过多的产品罗列，缺少建设性意见 在方案中过多地表示决心和愿望 一味向客户提要求，没有考虑客户的自主选择权 方案只强调建行产品优势，忽视给客户带来的收益 在方案中过度承诺 在方案中出现有违政策规定的表述 方案中文字有明显的错漏 版面编排过于追求形式 打印装订不注意效果 实施金融服务方案 认识金融服务方案 构思金融服务方案 编写金融服务方案 实施金融服务方案 实施金融服务方案—— 提交 实施金融服务方案——团队组成 参与部门 人员组成 职责分工 工作流程 协作机制 实施金融服务方案—— 团队组成 实施金融服务方案—— 行动计划 将任务分解 按时间顺序绘出工作流程图 将具体工作落实到具体人 明确由谁何地、何时、动用何资源、做什么达到什么样的分目标 实施金融服务方案—— 控制 寻找偏差 原因与趋势分析 采取纠偏措施 实施金融服务方案—— 评价 内容 对执行情况和实施效果进行评价 意义 总结经验 业绩考评 编写金融服务方案的基本工作流程 提交后的“售后服务” 提交前的沟通（和补充） 定稿（领导审阅批准） 编写方案 组织项目小组（分工和时间表） 确定方案目录（构思） 进一步沟通 讨论需求 营销客户 回顾与总结 通过本单元的学习，您是否达到了以下目标： 知道什么是金融服务方案 学习构思金融服务方案的方法 编写出较规范的《金融服务方案》 应用金融服务方案提升营销效果
❷ 金融行业会计专项检查方案如何写
金融服务方案，是商业银行在对客户需求进行认真调研的基础上，对本银行金融产品和服务进行全面整合，为大型客户度身订做的有关金融服务方面的解决方案，是一种提案式或建议式的营销文书。
2．作用金融服务方案虽然是一种参考性文书，但由于它是为大型客户度身订做的，具有很浓厚的人情味，针对性强，可操作性强，在商业银行市场营销中发挥着特殊的作用：（1）它有利于表明你和你这家银行为客户专门服务的诚意，增加客户的信任度。由于金融服务方案书是专门为某个客户制订的，并且是以正式文件发送的，这样就使客户感到你这个客户经理和你这家银行是诚心诚意地在为他想问题、解决问题，从而增加对你和你这家银行的信任度，为以后的营销工作奠定基础。（2）它有利于解答客户在金融服务需求方面的困惑。如果客户经理与客户代表的营销商谈只停留在口头上，而没有一定的文字说明，这样客户代表就不可能准确地了解银行方面对客户需求的解决办法。如果你为客户精心制作了一份金融服务方案书，客户代表就能准确地把握你这家银行的优势及提供的特色金融服务，为客户方面的决策提供了依据。
❸ 银行进村宣传策划方案
为深入贯彻银监会关于做好农村金融服务工作的文件精神，进一步加强“三农”服务，充分发挥农村商业银行支农服务主力军作用，镇政府决定在全镇开展xx银行“进村入户”普惠金融服务活动。为确保活动扎实有序开展，特制订本方案。
一、指导思想
认真贯彻落实省委、省政府支农政策，牢固树立农村商业银行服务“三农”的理念，充分发挥“背包下乡”的传统作风，通过开展“进村入户”普惠金融活动，全面走访传统农户、外出务工人员、新型农村经营主体，广泛建立经济档案，全面掌握客户需求，综合营销金融产品，努力改进金融服务，为镇域经济发展提供强有力的金融支撑，为支持“五个湖北”建设贡献应有的力量。
二、工作目标
通过持续开展“进村入户”普惠金融活动，对辖内外出务工人员、涉农龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、农村经营大户、传统农户全面走访，经济档案建立面达到100%；对涉农客户经济信息和金融需求进行筛选分类，积极跟进服务，符合条件的金融服务需求满足面达到100%；全面推广电子产品应用，改善农村金融支付环境，真正使老百姓足不出户即可享受方便、快捷、高效的金融服务。
三、活动内容
?对农村新型经营主体、外出务工户、传统农户要逐户上门走访调查，建立档案。走访建档工作要横向到边，纵向到底，不留盲区。
（一）上门走访。要做好“三送三问三预约”，即送有农村商业银行特色的宣传品、送支农联系卡、送农商行产品简介，问涉农客户的家庭情况、问经营项目、问金融服务需求，预约存款、预约贷款、预约电子银行业务。
（二）建立档案。要根据外出务工人员、传统农户、农村经营大户、个体工商户、农民专业合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业七类客户的不同特点，分类收集建立经济档案。内容包括：客户基本情况、外出务工情况、经营项目、财务状况、已在农村商业银行办理业务情况、在他行办理业务情况、信贷资金需求、存储资金和电子银行业务服务需求、联系方式等。
（三）客户分类。每日调查走访工作结束后，根据建立的客户档案，对了解和掌握到的客户信息进行归纳整理，在综合分析客户经济信息的基础上，将客户分为培植类、一般类、重点类，按客户金融服务需求，将客户初步划分为存款类、贷款类、综合类和服务类。针对不同客户的需求，制订不同的服务方案，并安排对接时间表，及时跟进服务。
（四）对接服务。一是对接服务外出务工人员。开展上门慰问，对于务工人员较为集中的地区，由镇党委政府、村组干部和农村商业银行人员一起，组成慰问专班，赴务工集中地开展慰问。在外出务工集中地要成立金融服务中心，安排专人负责移动开卡、业务咨询、存款预约和贷款资料收集等工作，为外出务工人员提供全方位的金融服务。同时，要研发或运用一种有针对性的信贷产品，对务工带头人和有实力的创业人员给予信贷支持。二是对接服务新型涉农经营主体。对符合贷款条件的新型涉农经营主体，着重做好信贷服务；对暂不符合贷款发放条件的客户要为其提供支付结算、代收代付、电子银行、工资代发、理财等一揽子金融服务。三是对接服务传统农户。要大力发展贷记卡、网上银行、手机银行、短信银行、电话银行等电子银行业务，拓展网上交易支付平台。对所有营销的电子银行产品，要现场演示操作，现场教会使用。对有需求、有项目、有还款来源的信用农户，可通过“双基双赢”合作贷款、村级基金担保贷款等方式给予信贷支持。
（五）持续维护。根据掌握的信息，对于有合理资金需求且符合贷款条件的，要上门调查，积极支持；对有富余资金的客户，要上门积极组织存款；对有结算需求的客户，要及时开通电子银行产品；要经常向客户发送农村商业银行改革发展信息、产品宣传信息、客户慰问信息，在节假日、客户生日等重要日子，发送祝福短信，增进与客户的感情。通过定期回访，持续维护，形成良好的客户维护和业务拓展机制。
（六）优惠于民。积极推进村级惠农服务点建设，一个行政村至少安装一台卡乐付转账电话。同时，实行“五免一优惠”，即：免银行卡年费、免磁条卡工本费、免费开通网上银行（不含设备）、免费开通电话银行、免费开通手机银行，对异地汇划手续费给予一定优惠，进一步扩大电子银行产品使用范围。
四、有关要求
（一）加强组织领导。镇政府成立以镇长为组长，分管领导为副组长，经济发展办及相关部门负责人为成员的“进村入户”普惠金融服务活动领导小组，全面负责本次活动的组织领导；领导小组下设办公室，办公室设在农村商业银行，徐俊同志兼任办公室主任，具体负责活动的组织实施。各村成立以支部书记为组长的工作专班，与农村商业银行人员一起，全面落实各项工作。
（二）强化走访宣传。镇驻村干部、村（居委会）干部要与农村商业银行工作人员一起，走进每个农户、商户家中进行面对面地宣传，将农村商业银行普惠金融服务理念送入每个人心中。同时，要利用横幅、宣传栏、墙体广告等方式大力宣传，形成“进村入户”普惠金融服务活动的浓厚氛围。
（三）扎实稳步推进。镇驻村干部、村（居委会）干部要高度重视，加强沟通协调，落实工作责任，扎实推进“进村入户”普惠金融服务活动XX银行要定期向镇政府汇报活动的开展情况及存在的问题，及时研究解决措施。在2014年底前完成的调查建档、服务对接面要占总户数的50%以上。
（四）严肃工作纪律。要严格遵守工作纪律，严禁借走访之机，大吃大喝、索要财物；严禁走访建档“蜻蜓点水”走过场，弄虚作假。凡违反以上规定的，要从严追究有关责任人的责任。
❹ 求一份简单的银行营销方案
核心理念：
1．以客户为中心的理念。这是客户经理制的最核心理念。商业银行必须把客户的需求和利益放在优先考虑的地位，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意度作为评价工作质量和工作效果的标尺。要通过提供专业水准的服务，使客户资产价值增加，让客户享受增值服务，使其经营风险降低，运营效率提高，从而提高客户对商业银行的信赖度、依赖度和忠诚度。
2．营销一体化理念。目前服务业的市场营销早已超越了产品的生产，范围扩展到市场调研、营销战略、营销组织、公共关系、技术指导、售后服务等诸多领域和环节。商业银行实施客户经理制，也就是要把金融产品的营销作为一种专门化的事业，将各种营销资源进行整合，以满足各种营销活动要素，实现营销的专业化。
3．核心客户综合开发理念。对为商业银行创造80％的业务和利润，且占客户总量20％的优质、核心客户，商业银行必须给予高度重视，实行差别化服务，最大程度地满足核心客户的金融需求。只有核心客户的金融需求得到有效开发，才能更好的为客户提供高品位、专业化的金融服务，才能谋取更大的经济效益。
4．个性化产品和服务理念。客户经理必须能够综合运用各种知识和技能，根据客户的需求提供“量体裁衣”式的金融服务，通过对客户进行调查和评价，提供客户服务方案，在金融产品和各种可以借助的外部资源中进行组合设计，最大限度地为客户提供专业化服务。
5．金融服务创新理念。客户经理制本身是制度创新，客户经理本身又是金融产品创新的主体。作为桥梁和纽带，客户经理应对客户的需求和变化异常敏感，及时进行提炼和总结，反馈到产品部门，和产品部门联手进行产品创新设计，以最快的速度把最新的金融产品提供给客户。
❺ 以黄河农村商业银行为金融机构的理财方案
金牛理财网最新统计显示，3月23日黄河农村商业银行在售银行理财产品共有8款，平均收益率4.36%，其中保本型产品6款，平均收益率4.21%；非保本产品2款，平均收益率4.80%。
从产品期限来看，1-3个月产品3款，平均收益率4.12%；3-6个月3款，平均收益率4.43%；6个月以上产品2款，平均收益率4.60%。
今日黄河农村商业银行在售银行理财产品收益最高为“黄河农村商业银行金喜鹊·慧盈第18546期人民币理财产品”，该款产品理财期限为141天，最高预期收益为5.0%，投资起点为5万元，该款产品3月21日-3月27日面向--发售。
❻ 如何为企业提供金融服务方案提纲
1.税务筹划的意义 税收是国家凭借政治权利无偿地参与国民收入分配的工具，税收的本质特点无偿性、强制性、固定性决定了税收是财产所有权的单方向转移，税收单向性的特质使得税收支出没有任何的直接回报，是企业的一种沉没成本，税款一旦交出去就
❼ 如何制作金融服务方案.ppt
金融服务方案的通用末班如下：
一、前言
主要内容：介绍客户的行业地位、建设银行在该行业及领域的过往成绩，使银企合作双方相互认知，表达合作意向。
二、对贵公司（集团）金融服务需求的理解及建议
（一）金融服务需求的理解
内容：包括总体需求及专项需求
（二）金融服务建议
根据需求提出建议
三、全面的金融服务方案
（一）金融服务方案设计思路
（二）服务方案
内容：应提供给客户3个或以上方案，供选择。每个方案中应计算出融资成本以及优劣势。方案中产品组合应包含贷款、银承、保理、审价咨询、投行产品等客户经常使用及我行重点推广产品。
（三）现金管理服务
应根据客户实际情况设计现金管理方案
（四）个人金融服务
个金、电子银行部门协助提供
（五）其他服务（如客户为企业法人请将企业年金产品包含在内）
四、建设银行服务的优势
（一）具有团队精神、敬业精神和创新精神的企业文化
描述我行已为该客户成立专业团队
（二）强大的资金结算网络及电子化手段
介绍我行的服务网点等基础信息
（三）服务XX行业丰富的经验
介绍我行服务该行业的经验，可举某一典型案列
（四）与XX客户的全面合作
介绍与客户过往的合作经验，如为新客户，可略去。
五、对贵公司服务的保障与承诺
（一）服务团队
（二）联动服务机制
（三）服务承诺
（四）沟通机制
与客户建立长期、定期的沟通机制
六、结语
再次表达合作意愿及祝福
❽ 关于银行服务方案问题
从20世纪90年代以来， 中国的金融业经历了一系列的改革和创新运动。尤其是近几年，加入WTO以后，金融业将逐渐实行全面的对外开放，给外资银行以平等的国民待遇。外资金融机构的广泛介入、竞争的加剧、金融管制的放松，所有这一切将使我国金融创新进入一个全新的发展时期。
一、我国金融创新的历史机遇
1．经济的迅猛发展：改革开放以来，中国经济呈现出前所未有的快速发展趋势。据国家统计局提供的数据，在1978-2003年期间，中国的国内生产总值实现了年均9％以上的增长速度．这个记录在世界经济中是罕见的；GDP总量在2003年已经超过11万亿元人民币的水平．成为世界第六大经济体。人均国民收入的增长在过去25年约为每年6-7％；按现有汇率计算．人均GDP水平从1978年不足100美元提高到超过1000美元的水平。2004年．全年国内生产总值为136515亿元．比上年增长9．5％；全年全社会固定资产投资70073亿元．比上年增长25．8％；全年社会消费品零售总额达到53950亿元，比上年增长13．3％；全年进出口总额达11548亿美元．比上年增长35．7％；年末国家外汇储备达到6099亿美元，比上年末增加2067亿美元。根据格林和海伍德的观点，财富的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。经济的迅速发展带来了生活方式和消费方式的巨大变化，由此导致新的金融需求的产生，这种金融需求必须通过金融创新来满足。
2．资本市场的发展：我国的资本市场从无到有，经过十多年的发展．已经成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。到2004年底，中国境内上市公司已经达到1377家．证券市场市值为37055．57亿元，流通市值为11688．64亿元。资本市场的发展为上市公司提供了重要的融资渠道，为广大投资者提供了股票、债券、基金、期货等投资品种。如果与发达国家相比，我国的资本市场还只是处于初级阶段．市场规模小、结构不完善、产品单一、股权分置等问题还没有解决。但是．随着”国九条”的逐步实施、法律法规的不断完善以及经济总量的扩张，资本市场毫无疑问将迎来大的发展。
资本市场的发展，不仅带来了资金的分流，分担了银行所承担的一部分融资功能，从深层意义上讲，它更是一个分担风险、配置风险的场所。伴随着资本市场所占份额的增加，银行必将与其发生千丝万缕的联系。商业银行上市、发行金融债券、实行资产证券化，无一不是通过资本市场来完成的。根据制度学派的观点．金融创新必须与这种经济制度相适应，他们是互为影口向、互为因果的。
3，利率的市场化进程加快：我国利率市场化的目标是：建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制．中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。对于商业银行来说，利率市场化意味着它们必须按照现代商业金融原则进行运营，存款成本和贷款风险都成为银行活动的重要考虑因素。一方面：由于存款对利率的敏感性增加．引起存款结构的变化；另一方面：银行将无法保持现存的短存长贷的局面．势必会压缩中长期贷款。况且，商业银行现有的金融产品，大多来源于利率管制时期，利率相同、产品单一，既不能反映资金的市场供求状况，也没有考虑期限和风险的匹配。所以．随着利率市场化的逐渐推进，商业银行必须进行相应的创新，强化资产负债比例管理和风险管理．以达到安全性、流动性和盈利性的目的。
4．金融市场的逐渐放开：我国近期正在研究和将要出台的资本项目管理政策主要集中在资本流出方面；随着新措施的出台．我国资本项目将进一步开放。资本项目可兑换是一个国家经济发展到一定阶段．与世界经济、贸易进一步融合时必然面临的问题．是全方位参与世界竞争的必然要求。资本项目的放开，将使国际资本对我国的影响曰益增强．中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强。另外，2006年金融市场全面放开的日子已为不远。到那时．金融机构的币种限制、地域限制将完全取消．国内、国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求．中国的金融机构尤其是商业银行，有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率、市场风险．并且尽可能地利用国际市场的资源．筹集低成本资金，提升创造利润的能力。
5．混业经营的前景日渐明朗：改革开放以来，我国的国有银行曾开办过证券、信托、租赁等业务．实质上从事了全能化经营。由于缺乏应有的自律和风险约束机制，全能化经营反而加速了风险的积累．催化了证券市场、房地产市场”泡沫”的形成。因此．国务院在对金融业进行治理的同时选择了分业经营的模式。近年来，由于我国证券市场的迅猛发展、金融机构间竞争的加剧、国际混业经营趋势的影响．以及社会主义市场经济体制的基本建立．使得从分业经营向混业经营过渡已成为必然的趋势。
我国在分业经营的模式下已经进行了一系列混业经营的探索。如允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场进行短期资金拆借、债券回购和现券交易业务；允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金做抵押向商业银行借款；允许保险资金按一定比例购买证券投资基金；允许商业银行买卖开放式基金，发行开放式基金的基金管理公司也可向商业银行申请短期贷款；允许企业财务集团、金融租赁公司进行有价证券和金融机构股权投资等等；最近又允许商业银行开办基金公司。这些措施的实施，使商业银行的创新活动有了坚实的政策基础。
二。商业银行如何进行金融创新
1．经营理念的创新：经营理念的创新是金融创新的根本．它直接决定了金融创新活动的成败和实施效果。而理念的创新不是一朝一夕的事，它要求我们必须从小处着手，从细节抓起。根据我国的实际情况，经营理念的创新包括以下几个方面：第一，强化创新的意识。商业银行跟其他企业一样．是需要盈利的实体。不同的是，银行所提供的是金融服务和金融产品。在当今信息爆炸的年代，金融产品极易被模仿。所以，为了保持竞争优势．银行应当把金融创新当作一件常抓不懈的大事来抓．不能松一阵紧一阵。第二．强化顾客至上的意识。虽然我国银行业的服务水平较之以前，已有了很大的提高。但是，在服务的专业化、个性化方面还有一些不尽如人意的地方。加强对顾客需求的研究．并以此为基础进行各项金融创新活动．也许是银行应该 认真思考的问题。第三．强化营销的意识。现在已经不是”酒香不怕巷子深”的年代了，更何况银行间的竞争日趋激烈。做好管理营销工作，既能够吸引新客户，扩大市场份额，又能够改善自身形象，提高客户的忠诚度。为此，国有商业银行应积极探索引入客户关系管理这一先进的管理模式，全面推进营销管理的信息化，建立以客户关系管理为核心，包括客户关系管理系统、产品管理信息系统、营销数据分析与决策支持系统，营销渠道管理与评价系统在内的统一的营销管理信息系统。第四．强化风险的观念。只要有创新就有风险。商业银行应该做好风险的提前预警工作．防患于未然；另外．在创新的过程中，还要加强风险的监控和评估工作，进行全面的风险管理。
2．经营机制的创新：经营机制创新是金融创新的基础。没有机制创新，一切都无从谈起。在我国的金融市场上，国有商业银行占有半数以上的份额。改革开放二十年以来，国有银行也经历了几次大的改革。包括划转政策性业务、剥离不良贷款等等。时至近日．可以发现．建立和完善法人治理结构．转变成真正的自负盈亏、自我约束的商业银行的目标并没有实现。因为产权关系界定不明确，银行没有自己独立的经济利益．其信贷活动的决策、经营和管理市场受到外界干预，难以优化资金配置．无法按效率原则从事信贷活动。分配制度上，银行的委托人和代理人之间未能形成合理有效的激励与监督机制，造成了代理者在权力、收益、责任方面的高度不对称，自我约束能力明显不足，只有利益，没有责任。所以，进行机制创新已经成为各项工作的重中之重。
为了改革经营管理体制，大胆创新制度．着力培育符合现代金融企业经营管理要求的运行机制，各大国有商业银行都把股份制改革作为未来的发展方向。其中建行和中行的改革已初见成效．专家预测，今年将是银行上市年。但是．由于复杂的历史原因，机制的创新并不是一件容易的事情。在股份制改革中．商业银行必须扎扎实实做好每一项工作。大到不良资产的处置、国有股的控股比例，小到银行内部的流程再造、风险管理等等，以便使机制创新的各项方针措施落到实处，避免流于形式。
3．内部管理的创新：金融产品的生命周期短、更新换代比较快，为了应对快速变化的市场．商业银行必须改革现有的组织架构。因为其管理模式和组织体系，已经越来越不适应金融创新的需要。组织内部既没有专门的机构和研究中心．也没有通畅的信息渠道进行金融创新的交流和反馈。加上层层请示和滞后的决策，使得员工没有足够的空间和足够的动力从事金融创新活动。
商业银行应该进行彻底的组织创新，调整改革内设组织架构．以产品和客户为中心进行部门设计，在决策层、管理层、决策层之间建立快速有效的反应机制，并成立金融创新或金融工程中心．专门负责金融市场监测，制定有关金融创新规划；另外，还可以建立现代化人力资源管理体制和激励约束机制．采用产品创新的项目经理制，真正做到权、责、利的统一。
4．金融产品的创新：银行业务创新不能离开国民经济运行的基本现状。宏观经济形势的变化是银行业金融创新的基础．银行业管理制度创新也离不开经济体制改革的现实．而金融工具的推出是国民经济运行在银行业的具体体现。中国银行业在金融创新的过程中，应该分层次进行金融产品的创新。不仅要适应经济发展的需要，更要预测经济发展的方向和动态，未雨绸缪．有预见性地进行金融创新的研究工作，以便在激烈的市场竞争中抢占先机。
在利率逐步向市场化决定机制迈进的过程中，我国商业银行应关注宏观经济走势，主动预测利率变动趋势，从而及时调整利率敏感性负债和利率敏感性资产．以便净头寸不因利率变动而增加成本或减少价值。这种动态管理商业银行负债和资产的思路本身就是一种金融创新。而实现这一目的则靠调整现有金融产品的组合结构或设计、开发新产品。
随着金融市场的进一步开放．国际交往的日益频繁，商业银行应该积极应对国际化带来的金融需求．以先进的金融产品来吸引高端客户。如利率互换、货币互换、期权、期货等衍生品对于商业银行来说还是空白地带；另外，国内市场上国有企业的改革也给商业银行带来了很好的机会．商业银行可以从兼并、重组、企业理财方面进行金融产品的创新。
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