金融机构信用评级

1. 农村信用社如何提升监管评级

近日，银监会制定下发了《农村信用社监管内部评级指引（试行）》（以下简称《评级指引》）。这是继农村信用社全面实施贷款风险分类后，进一步加强对农村信用社监管而出台的一项具有针对性和可操作性的内部监管评级办法。
据银监会有关负责人介绍，在此以前，农村合作金融机构的风险评价是建立在贷款四级分类基础上的，其评价指标和标准都有别于商业银行。随着管理体制改革的不断深入，近年来农村信用社各项业务快速发展，管理水平不断提高，并实现了信贷资产由四级分类向五级分类的过渡。为了进一步加强对农村合作金融机构的监管，实现其在坚持服务“三农”方向的前提下，按照市场化、商业化取向，用5－10年时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行业机构的监管目标，明确了对农村合作金融机构“统一监管标准，实施分类监管”的总体思路。《评级指引》就是按照这一思路制定的，其目的就是在坚持商业银行监管标准的前提下，充分考虑农村信用社机构间资产规模、经营水平和管理状况等方面差异很大，以及现阶段与商业银行仍然存在较大差距的客观实际，对农村信用社机构作出实事求是的分类，在进一步明确监管标杆和加强监管的同时，促进农村信用社健康稳健发展。
《评级指引》的定量指标均以商业银行核心监管指标及标准作为标杆,基本指标、评价标准、评价方法及评级内容等，也基本与银行评级指引保持了总体的一致性。既对农村信用社实施监管内部评级，就是通过对其主要经营管理要素进行系统分析和评价，正确识别和全面掌握农村信用社存在的风险和问题，据此确定监管重点，有针对性地采取监管措施，合理配置监管资源，实施分类监管，提高监管有效性。
《评级指引》共分为五章。第一章为总则，明确了法律依据、功能和适用对象。第二章为评级要素，明确了资本充足状况、资产质量状况、管理状况、盈利状况、流动性状况五项评级要素和影响评级结果趋势的其他因素的具体内容。第三章为评级操作规程和职责分工，主要是明确了初评、复评、审核、审查、评级结果反馈、评级档案整理等每一过程的操作规程和银监会各级机构参与监管评级人员构成及职责。第四章为评级结果的运用，重点说明了各等级农村信用社的主要特征、差别监管的措施以及评级结果的披露和保密要求等。第五章为附则。
为了做好农村合作金融机构2006年监管评级工作，银监会还于近期通过电视、电话系统，对农村合作金融机构主监管员和有关人员进行了监管评级培训，同时要求各派出机构要严格按照农村信用社监管评级流程和职责分工，认真做好培训和评级工作，确保评级结果客观、准确，为加强监管工作提供依据。

2. 风险等级划分后金融机构应该

金融风险等级划分。风险由低到高分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）五个级别。
1、R1级（谨慎型）
该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付，产品收益随投资表现变动，且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品。
2、R2级（稳健型）
该级别理财产品不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控。在信用风险维度上，产品主要承担高信用等级信用主体的风险，如AA级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。
3、R3级（平衡型）
该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。在信用风险维度上，主要承担中等以上信用主体的风险，如A级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例原则上不超过30％，结构性产品的本金保障比例在90％以上。
4、R4级（进取型）
该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担较低等级信用主体的风险，包括BBB级及以下债券的风险；在市场风险维度上，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。
5、R5级（激进型）
该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担各等级信用主体的风险，在市场风险维度上，产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。

3. 为什么信用评级下降会给金融机构带来损失

一般来说，金融机构是市场上最大的债券持有人，比如很多法国银行就买了不少希腊国债。当信用评级下调时，说明债券到期不能兑付的可能性加大，这时金融机构就都不愿意持有这些债券而想抛出，和股票一样，债券价格下降损失也很大。

4. 哪些金融机构有资质可以做信用评级

如果是真正意义上的信用评级的话，证监会在资本市场貌似 目前发了4个牌照 联合 大公 中诚信 新世纪

5. 什么是银行信用等级

银行信用就是银行或其他金融机构以货币形态向企业提供的信用。银行作为债务人来吸收我们的存款，同时它作为债权人把吸收的存款贷放给别人，这之间的信用就是银行信用。

6. 怎样可以查到在金融机构中的个人信用等级

带上本人身份证到当地的中国人民银行分支机构去查询

7. 银监会 同业统一授信的金融机构是否需要信用等级评定，还是可以只授信不评级

可以的，因为财务数据经营状况都是一样的，只是换个机构而已

8. 信用评级公司是不是金融机构

信用评级公司属于金融服务业，是金融机构。

9. 什么是资信评级资信评级有哪些类型

问：答：资信评级是由专门的评级机构，根据独立、客观、公正的原则，通过定性和定量分析，对影响经济主体(主权国家、金融机构、工商企业等)或金融工具(贷款、债券、资产证券化、商业票据等)的风险因素进行综合分析，评价其按时偿付债务的能力和意愿，并以简单直观的符号进行表示。
根据资信评级覆盖的时间长短，可分为短期评级(一年及以内)和长期评级(超过一年)；根据不同评级对象，可分为债务人评级、债项评级等。
1.债务人评级
主要是针对证券或金融契约的发行主体进行的评定。主要包括工商企业评级、金融机构评级、主权国家评级等。以工商企业评级为例，评级机构通过对企业的整体信用状况展开调查，通过定性和定量的分析，对企业未来特定期间的债务偿付能力及意愿进行分析与评价，并将结果用简单直观的符号表示。例如，可用AAA级表示企业还本付息能力非常强。
2.债项评级
主要根据金融工具(贷款、债券、商业票据等)的具体品种、契约条款、信用担保与抵押情况、债务偿还优刿顺序等方面，并结合对其发行主体的分析，评定某一金融工具的综合信用等级。
目前，许多债务工具的发行，必须以独立的信用评级为前提，信用评级的结果，常常被用来作为债券定价的依据。需要注意的是，对于发行的债务工具，即使是同一发行主体，其债项信用等级也可能会有所不同。
3.金融机构评级
主要包括商业银行评级、保险公司评级、担保公司评级、基金公司评级及证券公司评级等。
4.主权国家评级
主权国家评级是评级机构依照一定程序和方法对主权国家中央银行及中央政府偿还债务的意愿和能力加以分析评定，并以一定符号表示其风险大小。通常，一个国家的资信等级反映的是一种“主权上限”。如一主权国家的资信等级为AA级，则该国所有公司发行的外币债务最高级别将不能超过AA级，评级级别直接影响到该国的融资成本。

10. 金融机构信用评级的分析项目

金融机构信用评级的主要分析项目可分为：外部环境分析、经营管理状况分析、业务及其风险分析、资产质量分析、筹资能力分析、清偿能力分析。
其主要涉及以下内容：
(1)金融机构经营管理与业务发展水平。
(2)资产质量与财务状况，包括资本充足率、贷款收益率与稳健程度、财务稳定性、支付能力等。
(3)外部环境，包括行业发展状况、经济发展情况、政策法规的变动、外部支持因素等。
(4)值得注意的突出问题：是否存在支付危机，是否有违规违法行为，高级管理人才的变更，大的政策出台对其有无大的影响，是否存在道德风险问题等。
可参照国际信用评级惯例，信用等级的设置采用三等十级制，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，对每一个信用级别分别规定具体的标准。