□ 陳曉哲 靳國強/文 近年來，隨著國家農村金融體制改革不斷深化，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型銀行業機構陸續開業。在客戶金融需求日益多元化、各家金融機構同業競爭日趨白熱化、金融服務方式日漸多樣化的新形勢下，農村信用社服務質量的好壞不僅決定業務發展質量與速度，而且關繫到對外的企業形象和在同行業競爭中的位置。因此，強化與提升農村信用社的服務水平刻不容緩。
當前農信社金融服務存在的問題
——思想認識不夠。由於受傳統賣方市場的影響，一些農村信用社尚未及時轉變觀念，經營上往往沿襲傳統習慣思維與做法，現代營銷意識不強，整體策劃不夠，尤其是信用社負責人有「重業務，輕服務」的思想；一些員工對窗口服務、培育客戶忠誠度的重要性認識不足，等客上門的「官商」作風嚴重，以客戶為中心的經營理念沒有完全得到貫徹。
——專業素質不強。服務窗口的員工素質與金融服務發展的要求還有差距。部分員工辦事不認真，缺乏責任心，平時不注重加強業務學習，專業技能不過硬，缺乏應對突發事件的能力，在根據市場需求及時改善網點服務質量方面缺少靈活性和創新能力；一些臨櫃人員不堅守崗位，接待顧客不主動熱情；服務用語不規范、不文明，辦理業務速度慢、效率低、差錯多，給客戶造成不便。
——服務環境不規范。一些信用社門頭設計不統一，室內裝潢不規范。必需的便民設施不全，如驗鈔機、飲水機等，櫃台內外設施用品布局不合理，擺放零亂，電線亂搭亂接，環境衛生未堅持定期打掃，存在「臟、亂、差」現象。
——金融產品單一。信用社目前經營的品種較為單一，品牌產品不突出。長期以來，農信社市場定位不明確，沒有按照客戶的發展潛力、需求特點等變數劃分客戶群，全面推進中間業務進程緩慢，隨著業務量的急劇放大，農村信用社原有的服務水平難以勝任新的業務發展需要，在一定程度上影響了市場競爭能力。
——監督機制不健全。農村信用社現有的激勵考核機制涉及服務質量內容和執行比較單一，主要是針對是否受到投訴。員工的工作質量、服務效果沒有準確的評價標准，沒有實現與個人收入真正掛鉤，致使部分員工出現他行業務不辦理、中間業務不代理、零爛鈔兌換不願意等現象。農信社對所提供的金融服務質量沒有反饋溝通機制，對違反文明服務規范的員工，也主要採取下不為例、說服教育為主的方式，缺少處罰機制。
提高農信社金融服務的對策及建議
——及時更新觀念，強化服務意識。農信社要想在農村金融市場中佔有先機，必須盡快轉變過去的傳統經營觀念。一是要教育引導全員樹立以客戶為中心的服務理念，改變其慣有的「官商」作風和「坐等客戶」上門的服務方式，徹底轉變以農信社「自我」為中心的服務觀念，做到全面發動、全員參與。二是緊緊圍繞客戶需求，真正做到想客戶之所想，急客戶之所急，時刻以客戶的滿意作為農村信用社服務工作的方向和標准，實現服務觀念上的根本轉變。幹部員工要團結協作，樹立「一榮俱榮，一損俱損」的思想，不斷改進工作作風，提高辦事效率，從而增強整體凝聚力和戰鬥力，更好地開展對外優質服務。三是樹立「以市場為導向、以客戶為中心」的差別化服務理念，在盡善企業社會責任的同時，從本利分析入手，以效益定取捨，以產出定投入，給予對農信社貢獻大的客戶更為便捷和優惠的金融服務，從而達到吸引和維持高端客戶、拓展利潤空間的目的。
——加強教育管理，提高專業技能。信用社服務要取得質的飛躍，關鍵在人。一是要通過開展合規文化建設和案件專項治理活動，對廣大員工進行愛崗敬業、誠實守信、辦事公道、服務群眾、奉獻社會的職業道德教育；組織員工對優質文明服務工作的先進單位及個人進行現場觀摩學習，增強感性認識，取之所長，補己之短；通過舉辦規范化服務禮儀培訓班，組織員工對禮儀知識、文明用語和舉止儀表等進行規范化培訓，實行集中式、正規化、全方位的強化訓練，實現信用社和信合員工自身的雙贏。二是加強會計出納基本制度的學習，牢固掌握新的規章制度，加強業務技術培訓，提高服務效率。通過開展上崗培訓和崗位練兵，定期進行考核及專業技術比賽，提高業務操作速度，使員工熟練准確地操作各種業務。三是以櫃面服務為突破口，開展創建青年文明號、爭當青年崗位能手等以優質文明服務為內容的活動，推廣以員工星級管理為核心的規范化服務。實行「掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤」，要求所有幹部員工都使用文明用語，嚴肅統一著裝紀律，注重個人儀表干凈、衛生、整潔，積極營造優美舒適的服務環境。
——完善服務設施，營造優美環境。優美舒適、寬松和諧的服務環境是優質文明服務的外在動力。一是要進一步加大科技設施投入。要從實際出發，有計劃地布設網點機具設備，解決超負荷運行問題；要加快配備自助農村信用社設備，包括自動存取款機、P0S機等，減輕櫃面業務壓力；充分發揮電話銀行、網上銀行的作用。二是要規范營業網點建設。每年集中財力對一定數量的營業網點進行規范、統一的裝修，塑造一流的網點形象；配備專門的大堂經理，主動引導客戶和提供咨詢服務，給予客戶有序快捷的業務辦理體驗，使顧客有一種「賓至如歸」的感覺；同時要充分利用各種媒體，介紹信用社的服務宗旨、發展實力、新的舉措等，擴大社會知名度。三是配齊營業窗口安全防範設施、自衛工具，建立健全聯防系統，並保持安全防範設施工作正常、性能完好。尤其是對已布設的ATM機進行安全升級，完善安全防範功能，使已布設的ATM機能全天候使用。
——強化創新意識，豐富服務內涵。創新金融產品，改進服務手段，完善服務功能，是優質服務的關鍵，是增強業務發展後勁和競爭力的需要。因此，農村信用社的服務工作必須適應形勢發展的要求，貼近市場，圍繞客戶做好創新文章。員工應當在服務的細節上下工夫。如：針對不同的客戶群體實施量體裁衣式的服務；針對不同年齡、不同身份的客戶，運用規范得體易於接受的禮貌語言；在便民實施上，為客戶提供更周到、更適用的服務方式等；建立重點客戶和VIP客戶檔案，做好VIP客戶的走訪與維護工作，開辟「綠色通道」，根據客觀環境和具體情形的變化，採取相應的服務措施為客戶提供差別化服務；利用掌握的各種金融信息，開展其他金融信息咨詢服務，通過獨具特色的細節服務，形成與眾不同的招數，充分顯示「以人為本」的精神。
——建立長效機制，實施標本兼治。提高農村信用社的文明優質服務水平，滿足客戶對金融服務的需求，是一項長期而艱巨的任務，農村信用社要注重建立長效機制，採取標本兼治措施，不斷提升服務水平。一是實施「一把手」工程，成立以縣聯社理事長為組長的優質文明服務工作領導小組，各基層信用社也要層層簽訂優質服務責任書，將各項指標量化、細化，責任分解到人，將服務語言、服務態度、受理業務情況納入考核內容，避免形式主義；在每年年初的工作安排中，都把優質文明服務工作作為貫穿全年各項工作的主線，常抓不懈。二是建立獎勵機制。通過積極開展「星級窗口」、「服務明星」等爭先創優活動，對社會形象好、服務質量高、存款增長快、經營效益優、深受客戶贊譽的星級營業網點和星級服務員進行隆重表彰，並作為本年度評先、晉級的一個重要條件；對被顧客舉報調查屬實，或被領導員工發現違反優質文明服務規范的員工，要堅決給予罰款、通報批評、待崗學習、調離崗位等重罰；各個單位要結合每位員工的崗位職責，制定各崗位優質服務工作考核細則，堅持做到按月考核，按季兌現，以考核約束增強優質服務工作的主動性和自覺性。
Ⅱ 如何促進農村金融改革
新農村建設中如何推進農村金融改革
梁繼先 濮陽職業技術學院
［摘 要］ 在我國新農村建設的過程中，迫切需要加大對新農村建設的資金投入和改善農村金融服務，本文首先分析農村金融的需求和供給現狀及存在問題，然後提出深化農村金融改革的合理化建議。［關鍵詞］ 新農村建設 金融 農村金融 金融改革
金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優先專屬展現同行交流
383《商場現代化》2007年10月（下旬刊）總第519期
同時，逐漸遠離了農村中小客戶。盡管目前農業銀行在大多數地區還設有縣級機構，但由於貸款權的上收，很多分支機構都是「只存不貸」，成為農村資金外流的渠道，這樣不僅沒有為農村經濟提供支持，反而加大了農村資金的供需矛盾。作為已經進行商業化改革的農業銀行，自身商業性金融機構的性質使得其無論如何改革，都必須考慮贏利目標的實現，不可能再承擔促進農村經濟發展的政策性職能，因此農業銀行日益退出農村金融市場是一種理性的選擇，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱。（3）農村信用社經營實力有限，難以獨立擔當支持「三農」的重任。由於農發行政策性金融功能的缺位，農業銀行等商業性農村金融機構出於商業化經營的目標紛紛退出，客觀上形成了農村信用社對農村金融市場的壟斷。近年來對農村信用社改革已經在全國范圍內鋪開，並已經取得了一定成效，諸如資本充足率、不良資產率都較前些年有很大改善，但是長期困擾農村合作金融機構發展的體制、機制、風險等問題並未從根本上得到解決，其經營實力還相當有限。隨著大部分的農村信用社法人從鄉一級向縣一級提升，農村資金外流的現象很可能愈演愈烈。並且對於實行「自主經營、自我約束、自我發展和自擔風險」的農村信用社來說，支持新農村建設要能夠為其帶來贏利，而如果是以虧損為代價的，必然缺乏內在動力。加上農村信用社目前的壟類單調，無法滿足新農村建設過程中對金融服務多樣化、多層次的需求，廣大農民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和發展的成果。
2．非正規金融沒有得到規范化管理
民間信貸是農村融通資金的傳統方式，長期以來由於正規金融服務不能滿足農村發展和農產的需求，民間金融包括高利貸行為得到快速發展的空間，但是由於沒有國家法律保護和監管約束，各種形式的非正規金融組織長期處於游離狀態，造成民間借貸良莠不齊，缺乏規范，矛盾四起，增加了農民債務負擔和農村金融風險。最近多項調查顯示，除了部分私人間借貸外，農戶和中小企業從非正規金融獲得服務的成本一般都很高，相當一部分的農戶和中小企業因支付不起過高的利息而被排除在非正規金融市場之外。
三、農村金融改革的幾點建議
1．豐富和完善政策性金融機構的功能
主要應當解決好農發行的功能定位問題，不能僅限於糧棉油收購，應將其業務范圍適當擴大到農村基礎設施建設、「農」字型大小龍頭企業、科技示範和轉化項目等領域，擴大支農范圍。同時應發揮好國家開發銀行的作用，加大對農村道路、飲水、電力、燃氣以及農田水利等大中型基礎設施的政策性金融支持力度，通過財政投入和國家政策性金融投入的持續增加，拉動城市商業性資金對農村的投入。
2．鼓勵商業銀行重回農村市場，引導城市資金迴流農村目前農村信用社的經營狀況有了根本性好轉，農村信用社持有的央行票據開始兌付，農村信用社資金緊張的問題有望得到根本性緩解。在這種情況下，應當引導商業銀行重新進入農村地區開展業務，增加對農村互助組織、農村小企業的信貸供給。當然，引導商業銀行重回農村市場，目前應主要引導商業銀行信貸業務進入農村，暫時不宜允許其在農村設立分支機構，這樣，通過商業銀行在農村開拓信貸市場，既可以達到城市資金迴流農村的目的，同時也可以避免農村資金外流。
3．將農村信用合作社改造成真正的民間金融。
農村信用社的發展問題，不單是一個金融問題，而是事關農業發展、農民增收和農村穩定大局的重要問題。必須堅持農村信用社支持和服務「三農」的制度特徵，並通過相應的制度約束，保證其功能實現。這些制度特徵和約束至少應當包括：（1）是立足於農村社區的金融組織；（2）這個組織的功能是聚集農村、農民和農戶的資金，並通過金融手段在「三農」發展中進行配置；（3）這個組織應當使農民貸款盡可能地方便，並有內在動力自覺並不可選擇地在「三農」中尋求資金出路；（4）這是個能夠自動進化的、開放的和動態的制度安排，隨著各地「三農」需求的變化而調整自己的組織結構和功能方向；（5）這個組織體系應當具備自我風險控制能力，並受相應必須的監管約束。通過一系列改革措施，力爭將農村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農戶在農村信用社貸款難的問題。
4．合理引導民間資金
（1）加快民間借貸立法，使民間借貸行為有法可依，規范發展；（2）加強民間借貸行為的引導，盡可能抵消民間借貸的消極影響。要送金融知識下鄉，積極宣傳信貸政策，使廣大群眾熟悉借貸的相關政策法規及民間借貸的潛在風險，增強自我保護意識，主動規避風險；（3）銀行機構與民間借貸「聯姻」。通過開辦委託貸款、個人理財等中間業務，為民間資金開辟更為廣闊的投資渠道，讓民間資金更好地為農村經濟建設服務。
5．加大金融創新力度，提高金融服務質量。金融機構要進一步轉變工作作風，切實掌握農戶的資金需求狀況，簡化貸款手續，按照農業生產周期合理確定貸款期限，努力滿足農民生產、生活資金需要，要進一步發揮金融部門信息廣的優勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實提高農村金融服務重量。
6．建立農村民間金融機構存款保險制度，防範基本的金融風險。
農村存款保險制度不僅是保障農產存款和實現農村金融機構可持續發展的基礎，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度的基本目的：一是保護小儲戶，防止擠兌現象；二是為處置出現嚴重問題、破產或瀕於破產的金融機構提供資金支持。從我國當前情況看，建立我國農村民間金融機構存款保險制度的最基本目的，在於以此加強我國金融管理部門的監管能力和對瀕臨破產的農村民間金融機構的處置能力。為了降低農村民間金融機構的脆弱性，有必要建立存款保險制度，以保護公眾信心。突出監管功能和加強對包括出現嚴重問題的農村民間金融機構的處置能力，將是我國農村存款保險機構的運作特點。
參考文獻：
［1］董曉林 洪慧娟：我國農村經濟發展中的金融支持研究．中國農業出版社，2006年
［2］董曉林：新農村建設與農村金融體系的改革和完善．經濟問題，2006年第12期
［3］劉振海：社會主義新農村建設與農村金融體制改革．濟南金融，2006年第4期
［4］韓 俊：建設社會主義新農村背景下的農村金融市場改革．在第二屆中國金融改革高層論壇上的發言，2006年
［5］解洪文：加快農村金融體制改革，金融支持新農村建設「切入點」．金融時報，2007
Ⅲ 結合新農村建設,談談如何完善農村金融服務體系
如何完善農村金融服務體系?
一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。爭取1年時間實現貸款風險向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。
三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。
四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。
五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。
Ⅳ 如何做好金融服務工作
隨著金融業競爭的日益激烈和客戶需求的多元化，優質服務已成為農村信用社贏得社會信譽的主要條件、爭取客戶的主要方式、對外競爭的主要手段、取得盈利的主要途徑我認為，在日常工作中營業人員應注意以下幾個方面：
一是服務紀律。每位營業人員應著裝整齊，佩戴好胸章，以飽滿的精神狀態做好為客戶服務。
二是服務態度。顧客走到櫃台前營業人員應站立接待，主動招呼，把「您好、歡迎光臨、請、謝謝、再見、走好」等禮貌用語常掛嘴邊，以拉近與顧客之間的距離，會給顧客一種親切之感，更帶有幾分人情味。
三是業務介紹。營業人員要根據不同客戶的需求，主動、熱情、耐心地介紹本機構開辦的金融業務品種，在向顧客介紹業務時語言簡單清楚，避免使用專業名詞，令客戶不易理解，講解時語氣要肯定、准確、突出業務的性質和特點。
四是服務准確。員工在辦理業務時，嫻熟、准確、高效的業務技能，不僅能增強顧客對信用社的信賴感，更重要地是能夠反映農村信用社員工隊伍的整體素質，增強信用社的社會知名度和社會地位。
Ⅳ 如何有效開展農村金融工作
既然是信用社抄，那麼信貸員襲的管戶對象大部分都是個人客戶吧？不知道你所說的超負荷達到了什麼樣的一個程度。一般來說，業務發展得好，人均管戶超負荷是難以避免的，但我們這里的信貸員多的管戶數有好幾百，也沒見他累趴下。所以我覺得重要的還是時間的充分利用和事情的合理安排吧。
補充：首選的方案當然是加人，一般情況下，金融機構對於業務量和人員的配比度都有測算和比例的，超過一定的負荷量是可以要求增加人手的。
如果加人的申請無果，那也沒有什麼更好的辦法了，只能說：科學安排。還是前面那句話， 注重時間的充分利用和事情的合理安排。
Ⅵ 如何做好金融服務工作
金融企業是經營特殊商品——貨幣、貨幣資本以及與此相關的金融服務企業。金融服務是為社會物質資料的生產和流通提供融通資金的服務，是金融企業有效經營貨幣與貨幣資本的成功保障，是營銷管理的一項具有決定性意義的活動，是金融企業提供的全部金融業務與其以客戶為中心的金融服務意識、服務活動、服務質量與結果的整合。那麼如何做好這項服務呢?筆者認為大概從以下幾點做起：
一、關注客戶
金融企業的客戶服務必須要關注客戶的因素主要是：消費時間、職業特徵、等待時間 、禮貌程度、注意程度、正確性與能力等，滿足客戶對金融產品和服務的需求，在客戶需要的時候，能夠得到所需要的全部金融產品和服務。
二、懂得金融服務禮儀的重要性
禮儀是人與人之間關系的潤滑劑；是事業成功、家庭幸福的敲門磚；是無形的廣告；是國家富強文明的標志。
現代禮儀是精神文明建設的重要內容：提倡具有時代和民族精神的禮儀，摒棄傳統禮儀中落後、迷信的東西。作為人們溝通和聯絡的重要方式，禮儀日益為人們所重視。尤其在禮儀之邦的中國，隨著社會主義精神文明建設的不斷深入，注重禮儀已成為各行各業提高服務質量的重中之重。
隨著我國加入WTO及外資銀行的進入，金融行業的競爭近乎白熱化。在人員素質、網點建設、科技水平等方面不具備比較優勢的情況下，若在缺少特色和核心競爭力，必然使我們企業在競爭中處於被動地位。要想在競爭中取得優勢，必須為客戶提供有特色的金融服務，必須把客戶為中心的服務理念作為角逐制勝的法寶。因為好的服務能帶來最大程度的客戶忠誠，而客戶忠誠與否將直接影響企業的經濟效益、聲譽和發展前景。金融業作為服務行業，其專業服務禮儀逐漸成為提高企業形象、擴大市場佔有率的重要因素。因此作為金融服務從業人員必須高度重視金融服務禮儀。
三、 高度重視金融服務從業人員的職業意識
金融服務從業人員的職業意識大概有以下幾點：1、誠信意識，誠信是指誠實守信、有信無欺，它是金融業員工的基本職業要求，是金融服務人員應具備的基本素質和最重要的品德之一。培養誠信意識已經成為全民共同關注和討論的話題。因此，要想在職業生涯中獲得成就，就要做到正直和誠信，增加對他人、企業和社會的責任感。2、服務意識。服務意識是指 把自己所從事的工作以及給他人帶去方便和快樂的事情，只有具有強烈的服務意識，才能把工作當做快樂的事情。隨著市場經濟的發展，金融產品渠道越來越完善，產品差異越來越少，服務的重要性日益突顯，作為農村信用社的服務人員，更應該注重和強化服務意識，把工作當做樂事，樂在其中，把顧客當做朋友，真誠的心甘情願的為他們服務。3、效率意識 ，現代金融服務業涉及廣泛，金融產品需求日益增加，對金融服務的要求也隨之提高，因此金融服務人員的效率意識至關重要。時間就是金錢，顧客在等待辦理業務時，他們期盼的是准確、快捷。因此，服務效率決定著企業客戶吸引力的大小，從而也決定著企業的生存。4、責任意識。是一個人成就事業的基本保證，也是其造福社會的一項基本前提。沒有強烈的責任心，人就容易在逆境中跌倒，在各種誘惑面前不能自持。負責任是一種決定，需要用行動去承諾，才能給人一種可以信任的感覺。有責任意識的金融服務從業人員必須做到認真履行諾言，優質高效的完成工作，嚴格遵守職業道德，從新的責任和事務中獲得動力。5、團隊意識。 團隊意識是具有集體意識和協調合作能力的一種綜合表現，它體現在金融團體為了一個統一的目標，自覺的認同必須負擔的責任，並願意為此共同奉獻。團隊意識包括兩個含義：一是集體意識，即團隊成員有共同的目標和基本利益，並為集體榮譽不斷努力；二是合作能力，團隊精神體現在成員的合作中，金融企業有了團隊精神就有了核心競爭力。6、創新意識。在當今信息化時代，從業人員的創新意識是金融企業提供具有吸引力的服務的重要因素。金融從業人員應該有意識、有目的的培養自己的創新意識，利用各種有利條件，從細微入手，用於探索創新。
Ⅶ 如何推進農村普惠金融建設
在我國，農戶、鄉鎮低收入人群以及小微企業一直以來都是普惠金融服務的專重點對象，而我國對於屬農村普惠金融建設也早有嘗試，但礙於農村金融體系發展滯後的原因，這一體系的建設在推進過程中遇到不少困難。就推進農村普惠金融建設提出一些建議。
Ⅷ 如何大力發展農村普惠金融提升農村金融服務
普惠金融就是金融的「平民化」；農村普惠金融，就是要將金融普及到農村所有群體，特別是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體。《十三五規劃綱要》在「普惠金融」前面加上「農村」二字，意味著十三五期間發展的普惠金融有別於一般意義上的普惠金融。
一、如何大力發展農村普惠金融
深化農業銀行三農金融事業部改革，試點范圍覆蓋全部縣域支行，加大「三農」信貸投放和資源配置力度。強化農業發展銀行政策性功能定位，明確政策性業務范圍，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，審慎發展自營性業務。
國家開發銀行要創新服務「三農」融資模式，進一步加大對農業農村建設的中長期信貸投放。深化農村信用社改革，提高資本實力和治理水平，培育合格的市場主體，牢牢堅持立足縣域、服務「三農」的定位，更好發揮支農服務主力軍作用。
強化農村信用社省聯社服務功能，推動省聯社加快職能轉換，優化協調指導，整合放大農村信用社(農村商業銀行、農村合作銀行)服務「三農」的能力。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍，持續拓展農村金融業務，促進農村資金迴流。支持其他商業銀行下沉機構網點，優化農村地區網點布局，適度擴大農村地區網點覆蓋面。
二、如何提升農村金融服務
穩步培育發展村鎮銀行，鼓勵按照規模化組建、集約化管理和專業化服務的原則集中連片發起設立村鎮銀行，對設立村鎮銀行超過一定數量的發起行，允許設立村鎮銀行管理服務子公司。允許評級良好、管控能力強的城商行和農商行到西部地區發起設立村鎮銀行，重點布局老少邊窮地區、農業主產區和小微企業聚集地區，不斷提升村鎮銀行在農村的覆蓋面。
加強融資擔保公司管理，大力發展政府支持的融資擔保機構和再擔保機構，鼓勵其開展涉農融資擔保業務，完善銀擔合作和風險分擔機制。協調規范發展小額貸款公司，建立正向激勵機制，完善管理政策，健全管理制度，強化自律管理，引導發揮支農服務作用。
Ⅸ 如何做好新形勢下的「三農」金融服務
「三農」工作關系國計民生，歷來是黨和國家各項工作的重中之重。黨的十八屆三中全會對全面加快農村改革做出了一系列重要部署，對於加強和改善「三農」金融服務提供了新機遇，提出了新要求。但也要看到，「三農」金融服務仍然是我國金融服務中比較薄弱的地帶，「三農」金融發展中仍存在不少兩難問題。筆者認為，做好新形勢下的「三農」金融服務，必須處理好以下幾個關系問題，努力把「三農」金融服務提高到一個新水平。
首先，要處理好商業化經營與社會責任的關系，這是困擾「三農」金融服務的根本問題。筆者認為，金融機構服務「三農」應該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構特別是國有控股的金融機構開展「三農」金融服務，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎上。另一個是商業化經營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務「三農」，會挫傷金融機構的積極性，也會削弱金融機構的長期服務能力。
金融機構在服務「三農」過程中，應當將這兩個底線有機地統一起來。一是堅持以發展帶動服務「三農」能力提升。金融機構要積極探索商業化服務「三農」的新路子，寓服務於發展之中。二是努力尋求商業化經營和踐行社會責任的結合點與平衡點。在對外服務上，金融機構要積極運用商業金融模式支持政策性、公益性強的「三農」發展事業；在考評機制設計上，金融機構在考核基層機構點均、人均業務量和效益時，可探索加入對服務「三農」社會責任相關指標的考量，引導金融機構積極主動地服務「三農」。三是樹立和增強「雪中送炭」的責任感。比如，在西藏、新疆等老少邊窮地區，雖然經營成本較高，但當地群眾對金融服務的需求和願望仍然較強，金融機構應堅持在這些地區設立多種服務網點，以發揚和體現社會責任感和擔當精神。
其次，要處理好關於統籌管理和放權搞活的關系。「三農」客戶具有受自然條件影響大、區域差異顯著、信息不對稱等特徵，難以與一些金融機構過於集約化的經營體制相適應，這就要求金融機構妥善處理好統籌管理和放權搞活的關系，以進一步貼近市場、貼近「三農」，提高「三農」金融服務的效率。
一是釐清各級機構的職能分工。金融機構要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統籌管理，哪些需要放權到分支機構，在此基礎上合理確定各級機構的經營管理許可權。二是積極穩妥地推動適度簡政放權。金融機構可以採取「試點-評估-優化-推廣」的方式，做到既放權於基層，縮短管理和決策鏈條，又「放而不亂」、風險可控。三是要做好管控引導。在具體經營事項交由分支機構負責的同時，金融機構總部也要切實加強管理、督導，形成服務「三農」的整體合力。
第三，要處理好業務發展與風險控制的關系。能不能科學而藝術地把握好業務發展和風險管理的平衡點，是決定「三農」金融服務成敗的關鍵，最能考驗出金融機構的服務能力和管理水平。應注意把握以下幾點：
一是要堅守「三農」業務發展的風險底線。金融機構在服務「三農」的過程中，必須始終綳緊風險控制這根弦，堅持底線思維，任何時候都要將不良貸款控制在能「承受」范圍內。二是適度提高對「三農」業務的風險容忍度。金融機構應通過優化調整經濟增加值、內部轉移定價等管理考核指標，打消基層機構服務「三農」的顧慮。監管部門也應堅持差別監管，適當放寬「三農」業務不良貸款等考核指標的監管標准。三是切實加強「三農」業務專業化風險管控能力。這是應對「三農」金融業務風險大的根本之道。
第四，要處理好資源投入和效益產出的關系。現階段，農村金融資源投入大、經營成本高、效益產出低的問題仍比較突出，一定程度上影響了金融機構對「三農」和縣域市場增加資源投入的積極性。解決這個問題，需要多方努力。
一方面，金融機構要以戰略眼光來審視和衡量「三農」金融業務。金融機構要從近景、中景、遠景等不同角度進行對比分析，發掘「三農」業務的戰略價值和長期效益，做好資源投入的總體規劃。另一方面，要積極營造有利於增加農村金融資源投入的外部環境。各級政府應當進一步完善和落實好對農村金融服務的各類財稅、保險、貨幣和監管政策支持，強化正向激勵。
此外，在發展創新型「三農」金融業務方面，一是要推動服務模式創新。重點是要強化城鄉聯動、行司聯動、境內外聯動，提供信貸、發債、票據、租賃、理財、保險等跨領域金融服務，構建新型綜合化農村金融服務新模式。二是要推動產品創新。近年來，「三農」金融產品創新聚焦在破除農村抵押擔保瓶頸上。農業銀行在這方面也進行了積極探索，2009年推出了林權抵押貸款，近三年來累計投放林權抵押貸款172億元。2014年，農行又率先在同業中推出《農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》，受到了廣大農民的歡迎。三是要推動技術創新。當前要著力把互聯網金融的理念、技術和產品運用到「三農」金融服務中。
Ⅹ 怎樣提高農村金融服務水平
提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。 一、當前農村金融服務的現狀 1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。 2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。 3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。二、提高農村金融服務水平的制約因素 1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。 2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。 3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。 4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。 三、提高農村金融服務水平的建議 1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。 2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。 3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。 4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。 5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。