金融機構服務不足

1. 金融機構准備金存款不足、出現透支或不按時報送報表的，人民銀行按什麼規定予以處罰。

對金融機構准備金存款不足部分按每日萬分之六的利率處以罰息《商業銀行法內》規定：未按照中國人容民銀行規定的比例交存存款准備金的，由中國人民銀行責令改正，並處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務院銀行業監督管理機構責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任《商業銀行法》還規定：商業銀行不按照規定向國務院銀行業監督管理機構報送有關文件、資料的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

2. 歐美國家農村金融體系的優缺點

我就找到了這個
(二)「4+1」需求功能型的美國模式
美國是世界上農業最發達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由「4+1」即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。其主要特點是：
1．按照農業需要的合理分工設計惠農金融服務體系。該體系主要由四大部分組成：(1)商業銀行。美國聯邦儲備銀行規定，凡農業貸款占貸款總額的25%以上的商業銀行，可以在稅收方面享受優惠。(2)農村信用合作系統。它主要包括聯邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯邦土地銀行，由農業信用管理局管理。(3)政府農貸機構，包括農民家計局、商業信貸公司、農村電氣化管理局三個機構。需要說明的是，農民家計局主要是對不能從商業銀行借到低利率的青年農民提供適合農業生產周期的借款，這是一種「無追索權貸款」。(4)政策性農村金融機構——小企業管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業提供融資幫助。
2．政府為信用社提供持續的正向激勵措施。美國以法律形式規定對信用社的優惠政策：免徵各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款准備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。
3．多層次的保險提供了比較完備的農作物保險業務。美國農業保險運行主要分為三個層次：第一層次為聯邦農作物保險公司(風險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定，風險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協議，並承諾執行風險管理局的各項規定；第三層次為農作物保險的代理人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過代理人銷售，他們負責具體業務的實施。
(三)「4+1」國家控制型的法國模式
法國是歐洲農業最發達的國家。在農業的發展過程中，法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行等農業信貸機構及法國的農業保險(即「4+1」模式)都為農業發展做出了貢獻，其中貢獻最大的是法國農業信貸銀行系統。該模式的主要特點是：
1．農村金融體系屬於典型的國家控制型金融模式。目前，法國農村金融形成了由法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行組成的農村金融體系。該體系是在政府的主導下建立並運行的，同時還要受到政府的管理和控制。因此，它屬於典型的國家控制型金融模式。
2．最大的農村金融機構採取「上官下民」的組織體系來構建。法國最大的農村金融機構農業信貸銀行系統是一個典型的半官半民性質的金融組織，由地方農業信貸互助銀行、地區(省)農業信貸互助銀行和中央農業信貸銀行三個層次組成。該體系是在民間信用合作組織基礎上由上而下逐步建立起來的。這種體制的優點是便於管理，合作金融機構的業務與國家政策結合得很緊，甚至可以說是為政府政策服務的。其缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府幹預大，經營效益較差，國家財政補貼較大。
3．政府對農業保險進行必要的干預並加大科研投入力度。法國農民為保障自己的經濟安全，發起並設立了地方互助保險公司以應對火災、冰雹、牲畜死亡等農業生產經營風險。政府則負責對商業保險所無法承保的巨災風險(如農業自然災害)進行必要的干預。1980年以後，法國在大學和有關部門逐漸出現了專門從事農業風險科學研究的機構，政府投入巨資資助研究。
(四)「5+1」分類對口型的墨西哥模式
墨西哥支持農村發展的金融機構比較齊全，包括國家農業銀行、商業銀行、保險公司、國家外貿銀行、全國金融公司及農業保險機構(即「5+1」模式)。該模式的主要特點是：
1．將不同情況的農戶進行分類並安排相應的機構提供對口的金融服務。墨西哥根據農戶的不同情況，分別由不同的金融機構提供資金，如現代化大農場的資金由商業銀行、保險公司、國家外貿銀行等金融機構提供；具有一定的生產潛力的中等農場或農產的資金主要靠國家農業銀行提供優惠貸款；那些生產落後、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區或貧困農戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發展生產、保障生活。
2．農業保險中政策保險與商業保險共存，國家提供一定的政策優惠。墨西哥農業保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，並對整個農業保險給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業保險公司經營部分農業保險業務，該農險業務向國有農業保險公司分保，並可經墨西哥農業保險公司從政府獲得30%的保費補貼。農業保險的推廣實行自願原則。但是，對一些種植業、養殖業保險採取強制措施。
(五)「6+1」領頭銀行型的印度模式
印度農村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構成了「6+1」領頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業銀行、農業信貸協會、地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業農村開發銀行、存款保險和信貸保險公司。該模式的主要特點是：
1．用「領頭銀行」計劃的制度安排確保金融對農村地區的支持。在農村金融發展中，印度推行「領頭銀行」計劃，就是在一個地區，必須有一家領頭銀行負責該地區的發展開發工作，該銀行必須向國家規定的優先發展的行業(如農業)提供金融支持。
2．用法律的形式確保農村金融服務的覆蓋面。印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農村地區設立機構網點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規定，商業銀行必須在農村設立一定數量的分支機構，將其放款的一定比例用於支持農業發展。印度儲備銀行規定，商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2～3家分支機構。在今天的印度，平均每2萬個農戶就有1家農村金融機構為之服務。
3．用中央銀行的特殊職能確保農村地區的信貸投放。印度儲備銀行確定了「優先發展行業貸款」制度，要求商業銀行必須將全部貸款的40%投向包括農業、中小企業、出口等國家優先發展行業，其中貸款的18%必須投向農業及農業相關產業。如果達不到規定比例，差額部分的資金以低於市場利率的資金價格存放到國家農業農村發展銀行，由該銀行對地區農村銀行進行再融資，也可購買印度農業農村發展銀行的債券。印度的農村金融體系建設解決了農民貸款難的問題。
4．印度的農業保險充分發揮了保險在分散農業經營中風險的重要作用。印度的農業保險實行自願保險與有條件的強制保險相結合的方式，即進行生產性貸款的那些農戶必須參加相關農業保險，其他的保險如牲畜保險，實行自願原則，由農戶根據自己的條件選擇是否參加。另外，印度最近開始開辦經濟作物保險，更多種類的農作物被納入農作物保險計劃。
二、國外農業發展金融支持的主要經驗及啟示
(一)選擇符合本國國情的農村金融服務體系
從以上分析可以看出，各國根據各自的國情，因地制宜地設計了不同的金融支農發展模式。農業最發達的美國針對地廣人稀資源豐富國力富強的國情，從需求的角度設計「4+1」模式的金融服務體系，滿足農村市場的需要；日本根據人多地少資源匱乏經濟發達的國情，發揮團隊作用，以合作金融為依託設計「2+1」模式的金融服務體系，支持農村經濟的發展；墨西哥農村經濟存在二元結構，地區發展不平衡，由於公共信貸資金不足，將農戶進行分類並安排相應的機構(「5+1」模式)提供對口金融服務；印度根據人多地少經濟落後的國情，採用「6+1」領頭銀行模式扶持農業發展。
中國大陸具有東亞小農社會的典型特徵，工業化開展較遲，勞動力轉移速度較慢，農村存在大量的剩餘勞動力，商品經濟發育不足，農戶規模太小以及人多地少等現狀。在歐美，「村」的形式已經不存在了，中國絕大部分人口還住在村裡。城市化速度再快，在未來幾代人的時間里，這種局面不會有太大的改變。因此，我們不能照搬歐美模式，而應更多地借鑒日、印等東亞模式。
(二)用立法手段保障農村金融對農業發展的金融支持
早在19世紀，法國政府就頒布了《土地銀行法》，著手建立農業信貸體系，試圖通過建立農村金融制度來促進農業和農村的發展，幫助農民提高收入。美國根據《農業信貸法》建立了一個分工合理、相互配合的農村金融體系。日本也頒布了《農林漁業金融公庫法》等，而印度的立法規定得更具體、更具可操作性，如在《印度儲備銀行法案》等立法中明確規定商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2～3家分支機構；商業銀行必須將全部貸款的18%必須投向農業及農業相關產業。無論是美、日、法等市場經濟高度發達的國家，還是印度等發展中國家，都用立法手段規定農村金融機構對農業發展應承擔的責任。
(三)政府提供持續的正向激勵措施扶持農村金融機構
由於農業生產的弱質性，農業生產吸引資金的能力較弱，農村金融需要政府的大力支持。因此，政府對支持農業發展的金融機構採取持續的正向的激勵措施就成為一種普遍的做法。如美國對支持農業發展的金融機構實行稅收優惠、利率補貼等措施；日本政府向農協組合增撥財政資金；法國政府實行的優先支持、貼息政策；墨西哥實行的低息、無息貸款政策；印度對農村金融機構採取了利率補貼計劃，規定了商業銀行農村信貸的差別利率。這些措施的實行，既是對農業的支持，也是對支持農業發展的金融機構的激勵。
(四)農村金融機構提供寬松優惠的貸款條件支持農村經濟發展
農村金融是國家引導農業發展、農民致富、農村繁榮的重要制度安排，是農村擺脫貧困的重要手段之一。因此，政府有必要給予財政稅收等方面的優惠政策以扶持它的發展。而農村金融機構在得到政府的扶持政策之後，又將優惠的信貸支持政策服務於農村領域。如美國商品信貸公司為支持農產品價格提供無追索權的貸款和補貼補償等；日本的農協系統不以盈利為目的、貸款不要擔保等；墨西哥對貧困地區或貧困農戶實行低息或無息貸款來發展生產、保障生活；印度的《地區農村銀行法案》明文規定，地區農村銀行經營的目的就是為了「滿足農村地區到目前為止所忽視的那部分人的特殊需要」。
(五)通過建立農業保險制度來降低農業經營風險
在農村金融體系中，無論是發達國家的美、法、日的「4+1」或「2+1」模式，還是發展中國家的墨、印的「5+1」或「6+1」模式，這個「廣就是農業保險，也就是說，各國都無一例外地建立了農業保險制度。這些國家的農業保險為農業發展的自然、經濟、社會三大風險提供了有效的保障功能，是各國政府扶持農業的重要政策，並且通過法律為農業保險的發展提供保障。
三、我國農村金融體制的不足和缺陷
(一)不恰當的農村金融功能定位導致農村金融體系存在四大「短板」的金融抑制
「短板」之一：政策性銀行——農業發展銀行不為農戶發放貸款。長期以來，農業發展銀行只局限對糧、棉、油等收購企業發放收購貸款，而無權對農戶發放貸款，將本來具有政策性扶持的農戶貸款由企業性質的農村信用社承擔，政策性的農業發展銀行曾變成了純粹的「收購銀行」。現階段，農業發展銀行雖然對農業產業化龍頭企業發放貸款，但受其信貸資金來源的限制，支農作用不明顯。
「短板」之二：商業性銀行——農業銀行名不副實。現在的農業銀行在轉軌過程中過分追求商業性目標，特別是在實行股份制改造以後，效益最大化似乎變得天經地義，也更加有理由偏離「三農」方向。
「短板」之三：支農主力軍——農村信用社的支農貸款比例缺乏剛性約束。農村信用社雖然承擔著為「三農」服務的政策性職能，但這種職能只停留在彈性的倡導上，還沒有上升到剛性的約束。作為金融企業，逐利性更是一種內在的商業需要，當彈性的政策性金融職能與剛性的逐利性內在需求發生沖突時，信用社會毫無疑問地舍彈性職能而取剛性需要，最終導致信貸資金流向非農領域。
「短板」之四：「劣幣驅逐良幣」——非正規金融組織對正規金融機構具有擠出效應。在我國農村，非正規金融組織(劣幣)由於具有投向自由、借貸期限靈活、貸款手續簡便等特點，更容易為農產所接受。在正規金融組織(良幣)供給不足的情況下，它已經成為農戶借款的主體，也已經開始填補由正規金融留下的信貸市場空間。據農業部農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，在2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32.7%，民間借貸佔65.9%，其他佔1.24%。這是典型的「劣幣驅逐良幣」。
(二)不合理的金融支農體系的網點收縮導致部分鄉村出現金融服務「盲區」
根據產權安排和收益沖銷理論(埃格特森，1990)，金融機構將網點大幅減少，收縮了放貸許可權，已逐漸淡出農戶及農村中小企業貸款領域。如湖南省永州市農行營業網點在全市188個鄉鎮中設有機構的只佔34.6%；農村信用社也實行撤並，對1300多個農村信用代辦站進行撤銷，部分鄉村出現了金融服務盲區。在撤並的網點中，基本上屬於偏遠的農村和山區的機構，當地居民因無法得到便捷的存取款和結算服務而極為不滿。如安徽省石台縣橫渡鎮蘭關村曾是鄉政府所在地，由於撤鄉並鎮，信用社也跟著撤銷，當地居民辦理存、貸、匯業務要跑到15公里以外的鄉鎮，用卡業務則要到縣城辦理，加重了老百姓的經濟負擔和融資困難，為此先後發生兩次村民群體上訪事件。此類現象，並非個案，許多欠發達地區均有類似情況。而印度規定：商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2～3家分支機構的做法對我們具有一定的借鑒意義。
(三)失衡的農村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農村信貸資源的嚴重「貧血」
從欠發達地區的現狀看，國有商業銀行逐漸演化成為上級行的「吸儲器」，加之基層郵政儲蓄銀行只辦理存單質押貸款，農村經濟發展的資金(血液)被大量抽走，出現了農村資金的「抽血機」效應——本地資金異地化。據統計，遍布城鄉的郵政儲蓄機構，所吸收的存款有近60%屬農村存款。本來就「貧血」的農村，在郵政儲蓄「抽血機」的效應下變得更是猶如雪上加霜。這與印度「貸款的18%必須投向農業及農業相關產業」的規定相去甚遠。
(四)缺失的農業保險支農功能難以滿足農業分散風險的需要
我國農村保險業目前基本處於停滯狀態，國外由政府主導、各種金融機構參與的農業保險體系在我國還未建立，農業生產的風險很難分散。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，由於多年來對農業基本建設投入一直不足，農業基礎設施陳舊老化，各種突發性的自然災害往往給農業生產造成巨大的經濟損失。
四、完善農村金融體系的對策建議
(一)合理界定金融機構功能定位，減少供給型金融抑制
借鑒美國的需求功能型、墨西哥的對口支持型、印度的領頭銀行計劃等經驗，我國應合理界定金融機構的支農定位：一是農發行定位在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、農業結構調整、扶持重點地區和行業等方面發揮作用，真正成為新農村建設中重要的基礎性力量。二是引導商業銀行加大對農業地區的投入，如明確規定商業銀行縣級以下網點新增存款用於支持「三農」的比例。三是深化農村信用社改革，使農村信用社真正發揮地處農村、與農民聯系緊密的優勢，在防範風險條件下，簡化貸款手續，加強對「三農」的信貸支持。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金迴流機制。五是規范民間融資行為，積極培育和發展如村鎮銀行等小額貸款組織。六是推進農業保險進程。
(二)轉變政府職能，減少政府對農村金融的干預
要減少政府的行政干預，就必須將微觀、直接的干預上升為宏觀、間接的管理，使金融機構成為獨立核算、自負盈虧的經濟實體，以免損害市場機制在資源配置中的基礎地位。
(三)開放農村金融市場，放開對民間金融的過度管制
農村經濟主體對資金的需求大多具有規模小、時間短、頻率高的特點，正規金融機構很難滿足這類資金的需要。而民間金融具有設立方便、資金使用靈活、服務於民間等特點，應該成為金融體系的有益補充。
(四)發揮政府的積極作用，採取持續的正向激勵支農政策
從國際經驗看，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。建議我國政府在以下幾個方面發揮積極作用：第一，繼續向政策性金融機構進行提供支持，堅持專款專用的原則，為農業發展提供廣泛的資金支持。第二，為偏遠地區農村金融機構的建立和發展提供資金支持，適當剝離一部分不良貸款，減輕財務負擔。第三，制定各種優惠政策如稅收優惠、利息補貼等，鼓勵金融機構為農村提供貸款。第四，拓展農貸風險補償渠道，建立農業投入的補償基金。

3. 證券公司從事融資融券時,自有資金不足時可以向什麼機構借

《證券監督來管理條例》源第五十六條規定，證券公司從事融資融券業務，自有資金或者證券不足的，可以向證券金融公司借入。
證券金融公司也稱證券融資公司，是指依法設立的在證券市場上專門從事證券融資業務的法人機構。 證券金融公司自股票市場或銀行取得資金，再將這些資金提供給需要融資的投資人，並依規定將融資擔保的股票提供給融券的投資人，作為投資者和證券公司間的媒介，促進了交易市場的活絡，完善了整個金融制度。

4. 本銀行從未因流動性不足而催還貸款，出售債券或向別的金融機構借款……

最好是這樣的經營理念呀!

5. 金融債券能夠較有效地解決銀行等金融機構的資金來源不足和期限不匹配的矛盾。求解釋

我的理解是 bonds可以緩解資金短缺和期限之間的不匹配問題。 比如銀行現在有一回筆長期存款需要償還了，可答是手頭流動資金不足以償還這筆客戶存款，那麼銀行可以發行債券融資，保證了內部資金流動性的情況下便足以償還即將到期的借款。這只是闡述了金融債券的優點之一。 這邊的期限更好地應該翻譯成到期日， maturity.

6. 金融機構支持縣域經濟發展中存在哪些困難與不足

這個問題就很廣了。第一，土地的產權，使用權等等不是很明晰，這就導致很內多農業縣土地流轉不起容來，從而制約了城鎮化的發展。第二，幾大產業之間發展的不平衡，大多是第一產業>第二產業>第三產業，其實一個社會真正發達起來了，應該是第三產業>第二產業>第二產業。第三，縣域內存在著很嚴重的保護主義，也就是沒有讓聚集效應和擴散效應發揮到最大化。第四，的績效考核出現著嚴重的問題，單單以經濟增長為指標來衡量的政績，這使得縣域經濟不能持續發展和走上了以環境為代價的路子。第五，縣域內信息化程度有限，以前信息不發達的時候，完全是靠資源稟賦來帶動工業發展，而現在應該用信息化來降低這方面的缺陷。第六，人才的大量缺乏，要明白智力也是一種資源了在現代社會。因此我們應該大力引進人才。

7. 金融機構不良資產清償不足後核銷，是否就不存在債務關系了

金融機構不良資產清償不足後核銷，會把這些資產打包給專業公司。由專業公司來催討或處理。對債務方來說，不僅債務關系仍然存在，而且債權方是個專業公司。

8. 分期樂合作金融機構放款額度不足是我賬號的問題還是分期樂的問題

分期樂現在好像不給老用戶借錢了，老用戶會一直提示今日放款余額不足，新用戶就不同了，今天2018，3月31日早上9點借錢不到一個小時直接到轉，借錢那個是我朋友親眼所見

9. 分期樂提示合作金融機構今日放款額度不足是什麼意思

因為限額，所以現在很多金融信貸產品每天都會給出一個固定有上限的額度。

如果發放的額度被搶完了的話，就只能等到第二天再去申請，出現分期樂放款額度不足的提示，大家在申請額度時也可以早點去申請，要確保能夠搶到額度。

分期樂隸屬於深圳市分期樂網路科技有限公司，2013年成立於深圳，是中國領先的互聯網消費金融服務商，中國互聯網金融協會首批理事會員單位。

截至2016年4月，分期樂已擁有超過800萬注冊用戶，為年輕群體、白領的合理消費提供多方位支持。2015年，分期樂全年銷售額突破100億人民幣，單月銷售額突破20億。

(9)金融機構服務不足擴展閱讀

貸款的注意事項有以下：

1、在申請貸款時，借款人根據貸款利率，對自己的經濟實力，還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，並適當留有餘地，不要影響自己的正常生活。

2、選擇適合的還款方式。有等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。

3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。

4、妥善保管好您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。

10. 企業進行固定資產大修理，因款項不足，向金融機構借入為期15個月的款項500000元，收到銀行通知款項以劃入

借：銀行存款 500 000
貸：長期借款 500 000
同時，利息要做資本化處理，記入固定資產大修的費用中並於大修結束後一起轉記固定資產成本。