金融機構互聯網化

A. 傳統銀行互聯網化和互聯網銀行用什麼區別

傳統銀行互聯網化是用互聯網技術手段提高傳統銀行業務效率
互聯網銀行是互聯網企業申請銀行牌照後在網上開展新型的銀行業務而無需開設線下網點
實質不同

B. 什麼是商業銀行的網路化

今年的「兩會」政府工作報告提出制定「互聯網+」行動計劃，形成專以互聯網為基礎設施和實屬現工具的經濟發展新形態，促進傳統行業轉型升級。而對銀行業來說，則意味著通過商業銀行與互聯網的深度融合，加快向互聯網銀行轉型並創造新的發展生態。
商業銀行的網路化其實就是互聯網金融，互聯網+」時代的到來將帶來商業銀行服務方式、營銷方式的變革，也是對銀行科技支撐能力、產品創新能力的考驗。在互聯網無處不在的時代，對客戶的服務手段和能力，才是銀行真正的核心競爭力。「互聯網+」不僅僅是銀行業務的互聯網化，而是集移動通信、大數據、搜索引擎、雲計算為代表的新一代信息技術形成的新的業務體系和服務模式，以移動支付、社交網路等構成的互聯網金融運營方式。

C. 金融互聯網的運作模式可以有哪些

金融互聯網的運作六大模式：

1、第三方支付

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。

D. 建設銀行銀行互聯網化的產品是什麼

建設銀行互聯網化的產品是手機銀行，可以買各種理財產品，也可以交各種生活費用。

E. 只有金融機構才可以從事互聯網金融業務

繼網貸平檯布局交易所後，第三方支付機構也開始布局金融資產交易所業務。北京商報記者獲悉，匯付天下日前與成都市政府出資成立了成都金融資產交易中心，匯付天下有限公司高級副總裁張林超擔任成都金融資產交易中心董事長。匯付天下相關負責人向北京商報記者表示，未來匯付天下將向綜合金融集團轉型，交易所只是布局的一塊業務。而鴻運通平台在2015年6月26號與第三方支付公司匯付天下簽訂了監管合同，嚴格隔離信息流個資金流，做誠信網貸平台，促進健康持續發展。鴻運通希望能幫助您化解看似高深的理財投資，將各種復雜的理財產品變成讓所有人都看得懂的理財計劃，鴻運通正式憑借著成熟、嚴謹的風控機制，同互聯網的便捷、透明、低成本聯系起來，建立了國內首屈一指的理財系統和產品資源。

據了解，成都金融資產交易中心定位於以固定收益類金融產品交易為主要特色，聯合融資方、發行方、承銷方服務於資產證券化，並藉助互聯網技術增加流通效率、降低流通成本。

此前，已有多家網貸平台宣布向金融資產交易所模式轉型，網貸平檯布局的主要原因在於規避網貸監管政策對大標限額的規定。而此前銀監會下發的《網路借貸資金存管業務指引（徵求意見稿）》明確指出存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶，更加強調了銀行在網貸資金託管中的惟一監管本位，這一規定同樣導致第三方支付對網貸平台的資金託管業務無法持續下去，特別是對於之前P2P賬戶系統託管市場佔有率第一的匯付天下而言，轉型刻不容緩。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，金融資產交易中心由地方金融辦負責監管，適用於另外一個監管體系，且多有地方政府背景，在合規性上瑕疵比較少，成為互聯網金融平台轉型方向之一。目前監管機構明確了互聯網金融企業小微化經營的方向，為專注大額資產交易的交易所提供了很好的發展機會，行業整體發展前景還不錯。作為平台性企業，交易所的業務性質與支付企業比較接近，交易所的大額交易模式還可以快速做大支付企業交易量，所以支付企業轉型資產交易所會產生協同效應，是個不錯的選擇。

F. 互聯網企業與網路金融機構，有著什麼樣的關系

不少互聯網金融機構背景大致分為兩類，一是依託互聯網背景，另一個是依託金融背景。對於二者開展互聯網金融業務各有什麼優劣勢，在當前的監管環境下，互聯網金融業務的發展主要取決於牌照、資金、場景三點，具有金融背景的機構在牌照和資金方面占據一定優勢，互聯網公司則在場景上占據優勢地位。

不過，互聯網公司雖然掌握了大量用戶數據，可以形成比較有價值的用戶畫像，但是這能否轉化為有效的風控模型用於互聯網金融業務中，還需要專業機構的評估與判斷。

G. 為什麼銀行業務網路化成為一種必然的趨勢

銀行網路化趨勢不可阻擋

電子銀行已由銀行業最初的「點綴」逐漸成為現代商業銀行的必然選擇。比爾·蓋茨在1998年曾說，如果傳統銀行不能對電子化作出迅速反應，那麼他們將是21世紀行將滅絕的恐龍。的確，僅憑傳統銀行網點這一單一渠道去參與當代市場的競爭是不現實的。

互聯網市場的迅速發展，3G時代即將來臨以及電子商務的迅猛發展，為電子銀行的發展注入了強勁的活力。國內銀行相繼推出了「電話銀行」、「手機銀行」、「網上銀行」等電子服務渠道。

正是意識到了這一點，銀行們紛紛推出了各自的電子銀行品牌。例如招行「一網通」、農行的「金e順」、工行電子銀行整體品牌「金融e通道」以及面向個人用戶的子品牌「金融＠家」。

電子銀行所帶來的效益是顯著的。以農行為例，截至2006年底，其網上渠道交易總額已突破25萬億元，比2005年增長178%；根據同業測算口徑，日均處理業務量已經可以替代5000個營業網點，有力地推動了農行的改革發展和經營戰略轉型。

市場成熟度有待提高

電子銀行具有成本低、效益高、方便、快捷等諸多優點，使越來越多的企業和個人從中獲益。電子銀行的問世，徹底改變了傳統銀行的運作模式，延伸了銀行的服務，即為客戶提供超越時空的「3A式服務」，在任何時間、任何地點、以任何方式都能為客戶提供金融服務。

對於銀行來說，電子銀行具有低成本和價格優勢。以網上銀行為例，一般而言，網路銀行的創建費用只相當於傳統銀行開辦一個小分支機構的費用，而且業務成本也不高。據初步測算，一筆櫃面業務的成本是3.06元，一筆網上銀行業務成本僅為0.49元。

盡管如此，電子銀行在發展過程中仍存在一定的問題。比如，在金融安全方面，人們對於信息的真實性、支付信息的完整性、網上交易的合法性等還有疑慮；網上支付信用體制還需要進一步完善；隱私權保護、電子簽名、商業合同認證等問題的解決需要相應的法律保障。

其中，電子銀行產品的創新力度也還不夠。從目前網上銀行的業務來看，大多是把傳統業務搬到互聯網上開展，金融產品沒有完全擺脫傳統業務的束縛。而在國外發達銀行，網上銀行提供的產品主要在新興電子金融產品領域，其最先進的銀行更可提供200多種產品。

以創新加快電子銀行發展

電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。電子銀行不僅為現有的金融機構提供了一條新的產品與服務銷售渠道，還提出了如何將傳統業務向電子渠道整合，及利用電子渠道的優勢帶動相關產品創新的問題。

在技術上，必須解決好電子銀行的安全技術問題。為此，要加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的合作，完善安全技術和硬體設施，把網路通信技術和現代安全技術結合起來。

產品的創新是電子銀行致勝的關鍵。未來的競爭是觀念和產品的競爭，誰在產品創新上佔先，誰就將在新一輪的競爭中博得先機。

另外，《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《電子支付指引(第一號)》、《網上銀行業務管理暫行辦法》等一系列政策法規也為電子銀行的發展創造了良好的法律環境。

H. 互聯網金融和傳統金融機構的區別和聯系

一、從功能視角分析
金融機構的基本功能不會隨時間和空間而改變，只有金融機構的形式和特徵才會發生改變，因此，金融功能比金融機構更穩定。根據技術和環境的變化，從金融體系效率的提高和演變里可以蹄選出最有效的金融功能和金融機構。因此，金融功能能否得到充分的發揮是比較兩者區別和聯系的重要參考。
（一）金融體系的基本功能
（1）清算與結算。具體來說，一是由於市場需求的存在，金融機構提供貨幣供應來作為大眾都能接受的支付工具；二是市場上所有的交易都由金融機構提供清算和結算。
（2）聚集和分配資源，即融資。金融體系可以為全社會的生產消費籌集資金，同時將全社會的所有資金重新排列組合合理分配。
（3）風險管理和分散風險。由於金融體系對風險管理和風險分散的重視，在金融交易中，風險被隔離分散，控制風險的成本被大大降低。
（二）互聯網金融的功能
（1）支付方面。雖然業內都看好互聯網金融良好的發展潛力，不過就目前而言，網路支付與傳統的支付方式相比還存在一些距離，還不能完全取而代之。原因有兩點，第一，互聯網金融不能創造貨幣。即便某些互聯網金融機構有部分的支付產生交易，對支付工具有一些改進，但只有少數客戶使用，接受程度狹窄，本質並沒有創造新的支付工具。第二，基於第一點所講，互聯網金融沒有創造新的支付工具，在所有交易中所使用還是傳統金融賬戶上的貨幣資金，因此，互聯網支付提高了傳統金融支付的廣度和寬度，只是對傳統支付進行了擴展和豐富。
（2）融資、風險管理和信息挖掘。互聯網金融的優勢，基本上依賴於搜集和處理各種信息，具體表現在於融資，風險管理和信息挖掘等方面。在互聯網金融領域，信息挖掘包含三點內容：第一，各種金融信息可以通過微信、微博等網，絡平台宣傳，由此可以獲得到更多的金融信息；第二，搜索引擎的使用極大的提高了信息收集的效率，能對龐大的信息量進行高效的分類處理，根據客戶需要最短時間內達到用戶要求，有效蹄選可用信息；第三，對龐大的信息量具有高效飛速的處理模式。可以看出，互聯網金融在融資和風險管理方面，依靠信息處理模式的飛速高效，經營成本被有效降低，使得平常不能從銀行得到資金來源的企業也能得到金融服務，拓寬了金融服務的范圍。
這說明，就目前而言，互聯網金融的主要客戶群是小微企業和個人客戶，而這都是傳統銀行淡化的客戶群。從長遠來看，互聯網金融的優勢將會向傳統金融的核心業務進軍，這種挑戰會越來越明顯。當然，在發展趨勢上還有很多不確定性因素，比如互聯網金融在不具備經營許可的情況下資金的來源問題，零星交易量能發展到什麼規模，能否對傳統金融巨頭形成實質性的威脅都還有待證實。從監管的立場來分析，互聯網金融交易會不會對現有金融體系的穩定造成沖擊，能不能對目前的金融調控造成影響？綜合考慮上述因素，合理確定對互聯網金融採取的政策，對我國以後金融體系的發展有方向性的影響。
二、從機構視角分析
更傳統的觀點認為，要從金融機構的視角來研究金融體系的特性和功能，基於這個角度，現有的金融組織和市場活動主體都是固定的，這是歷史演進的結果，並有配套的法律法規來約束。假如說，基於功能視角分析的金融觀點將制度性因素弱化才能更深入的論證金融體系的長期發展歷史，那麼從機構視角來看，這種金融觀將現有的制度框架設為前提，更符合目前的實際情況，更具有現實的研究意義。
從機構視角分析，銀行等傳統金融機構跟非銀行金融機構相比，有比較明顯的區別，主要體現在三個方面：
（一）貨幣創造功能
在信用貨幣體系裡，國家貨幣最重要的構成是各種存款，也就是商業銀行的負債，銀行等有存款業務的金融機構受到非常嚴格的制度監管。關於銀行負債演變成貨幣的進程這一問題，各種學派觀點很多，但大都認可歷史的演變這一結論。因為銀行的信用體系比較完善，貨幣成為重要的代理支付工具，因此貨幣逐漸演變為普遍可接受的支付手段。
（二）部分准備金制度
在早期，儲戶將存款放在銀行，銀行履行保管義務，儲戶可以將本金取回。後來銀行家發現在儲戶存款取款的過程中，會有一定時期產生貨幣閑置，在此期間將沉澱貨幣出借可以取得更高的收益，但是因為人們存取習慣的不同，以及銀行支付體系的效率不同，估計大概有多少閑置資金可用於發放貸款，同時還要確保客戶提款的時間需要，是一個需要測算的問題。但是在法律層面上，銀行從只從事貨幣存取到發放貸款，銀行的業務的性質已經發生了本質的變化。
如今，各個國家的法律許可銀行存款和貸款業務同時運行，這使銀行成為一國最重要的融資機構，銀行將負債演化為信用貨幣的主要構成部分，通過信貸進行規模擴張，實現資產增值，越來越強化了商業銀行在金融體系中的主要構成地位。
（三）現代中央銀行制度
流動性風險是商業銀行面臨的一個潛在問題，曾引發歷史上很多次的金融危機，這是由於儲戶存取款時間的不固定，還有存款、貸款時間的不一致造成的。在初期階段，銀行如果出現流動性風險，主要是由市場自發解決危機。比如在美國聯邦儲備局成立之前，摩根大通曾在危機中起到過資金貸款人的角色，不過隨著金融系統規模的擴張，這種形式已經不能解決根本問題，必然要求中央銀行的介入。中央銀行發展到現在，為銀行等金融機構提供流動性支持已成為一項重要的職責。中央銀行的介入降低了流動性危機的發生概率，加強了銀行業的穩定，使銀行成為普遍接受度更高的信用機構。
銀行具有創造貨幣的功能，隨著經濟發展的需要，銀行可以通過信貸或其他中間業務獲得更高的貨幣存量。理論上說，只有基礎貨幣供應量和法定存款准備金才能影響貨幣供給，那麼在創造貨幣這一范疇，互聯網金融能否影響到銀行機構？在理論上是可以的，只要在社會交易中得到普遍應用，並得到社會大眾的認可，私人機構都可以創造貨幣。然而在現實中，所有國家都壟斷或控制貨幣發行權，互聯網金融能否具有創造貨幣的功能，還要取決於法律制度和政府監管的態度。