金融機構逆向選擇

㈠ 什麼叫逆向選擇的保險市場

逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質版品，進而出現市場交易權產品平均質量下降的現象。在逆向選擇的保險市場上，由於投保人比保險公司掌握更多自身的信息，因此，作為保險公司在釐定保險費率的時候是根據全體投保人的平均風險水品，所以費率對於低風險的投保人來說是高的。

㈡ 什麼叫逆向選擇保險中所說的逆向選擇主要指什麼

客戶可以選擇保險公司，保險公司對客戶也是有選擇的，我是這么理解的

㈢ 如何解決逆向選擇

對於逆向選擇 ，可以通過發送信號，建立信譽，在保險市場上，可以將內保險當作一種附容帶利益，也可以政府規定每個人強加保險。

㈣ 如何解決逆向選擇

對於逆向選擇 ，可以通過發送信號，建立信譽，在保險市場上，可以將保險內當作一種附容帶利益，也可以政府規定每個人強加保險。

㈤ 請解釋保險市場上逆向選擇與道德風險的區別。

逆向選擇與道德風險兩者之間有3點不同，具體介紹如下：

一、兩者的特徵不同：

1、逆向選擇的特徵：

（1）內生性特徵；即風險雛形的形成與經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

（2）牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的行為；

（3）損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者與風險承擔者的不對稱存在。

2、道德風險的特徵：

由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇（因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品）；提高價格，生產者也不會增加供給。

二、兩者的實質不同：

1、逆向選擇的實質：市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。

2、道德風險的實質：在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時,做出不利於他人行動的現象。

三、兩者的意義不同：

1、逆向選擇的意義：逆向選擇理論深刻地改變了分析問題的角度，可以說給人們提供了逆向思維的路徑，會加深市場復雜性的認識，由此能改變很多被認為「常識」的結論，使市場有效性理念又一次遭受重創。

2、道德風險的意義：由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因和條件。如有人對社會或他人心懷不滿，故而蓄意進行破壞活動，比如，縱火、搶劫、欺詐，造成社會財產或他人財產及生命蒙受損失。

㈥ 逆向選擇是怎麼回事求例子，具體的!拒絕復制答案！

按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商內品的供給量就會增加。但是，由於容信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。

說白了，就是希望或自以為會有更多人來選擇的事情，實際上選擇的人反倒少了。事與願違。

舉例來說。買了保險的人開車，因為買過保險，所以不小心，汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司認為，汽車保險業務虧損的主要原因是保險費收取得比較低，造成收入不抵支出。要解決這一問題，唯一的辦法是提高保費的額度。這一決策不僅沒有收到預期的效果，反而使汽車保險的保費收入開始出現下降。這是始料不及的。實際上願意購買保險的人常常是最具有風險的人，而收取較高保險價格會阻止具有較低風險的人購買保險。你保險公司的保費收得高，我的出險率低，你進一步提高保險價格，我乾脆不買保險了。

㈦ 保險中的逆向選擇是什麼意思

保險中的逆向選擇，是信息不對稱帶來的另一個問題。是指市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。逆向選擇是保險公司面臨的又一大問題，它與道德風險有著密切的聯系。

在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加。提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格。

消費者也不會做出增加購買的選擇，因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫逆向選擇。 說明逆向選擇是無處不在

(7)金融機構逆向選擇擴展閱讀：

隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，2011年開始，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。

更有人經常酒後開車，把握不住。還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司的保費收得高，出險率低，你進一步提高保險價格，乾脆不買保險了。

這種逆向選擇效應的根源在於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別。

㈧ 如何解決商業銀行信貸管理中的逆向選擇問題

結合對我國商業銀行信貸風險管理的問題和現實美國次貸危機帶給我們的經驗和教訓，對完善我國商業銀行信貸風險管理提出幾點建議。
(一)培養信貸風險管理文化
建立以「誠信審慎」為核心的文化保障機制。通過培養和建立信貸風險管理文化，將個人行為與企業發展、風險管理與業務拓展有機地結合起來，使每一位銀行員工都有能以誠實守信的態度來對待每一次信貸業務，以審慎務實的態度來對待每一次信貸審查，以對客戶負責、對全行負責、對自己負責的態度，正確地審批每一筆業務，在這一文化熏陶下，建立一支品行端正、作風嚴謹、技術精湛的信貸風險管理隊伍。
強化信貸人員和銀行管理層的風險意識：一是要全面增強信貸人員的風險意識，加強全員風險意識和合規文化。態度可以決定一切。
樹立牢固的風險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規范化操作。二是要解決商業銀行信貸質量不高的問題，必須從提高信貸人員素質這一基礎性工作抓起，加強信貸人員的業務培訓，防範操作性風險。三是加快制度建設，用制度管人。
(二)加強信貸風險的內部控制
內部控制制度是防範風險的屏障。銀行要想有序、有效地開展業務，必須要有一套完善的規章制度來作保證。通過制定信貸管理的內部控制制度，要使信貸人員都清楚自己的許可權和職責，使所有的信貸業務都有一套規范的操作程序和要求。為了適應業務的創新和發展，對於各項管理制度還要進行不斷地修訂和完善及時補充新內容。
一是建立科學民主的決策體系，強化約束機制。一方面，建立科學合理的授權機制，在一級法人制度下，要按照分業經營、分類授權的原則，建立完善的經營授權機制。比如貸款的審批、信用證的開立等都要明確各級的審批許可權。另一方面，明確客戶經理職責，加強內部控制。二是梳理工作流程，建立崗位責任制。銀行的各項業務活動都可以分解為不同的環節，分設不同崗位，由不同的人員負責辦理。三是加強內部稽核，完善風險管理體系。稽核部門不僅要及時發現問題，還應及時將檢查評價的結果反饋給管理層、對現有的規章制度進行評審改進，以增強內控機制的有效性。要逐步建立事前、事中、事後稽核相結合，現場稽核與非現場稽核相結合的稽核方式，大大增強稽核在防範內部風險中的職能作用。
(三)完善風險預警機制
應重點做好以下幾方面的工作：首先，要建立嚴密的風險監控機制，要從資格審驗、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸後管理等各環節入手，加強各風險點的稽核監督、內控約束和責任認定。建立逐戶分析、逐筆測算和定期分析制度，為風險預警提供准確的早期信息。其次，建立分級預警預控機制。按風險程度將預控風險分成若乾等級，並制定相應的管理辦法，設置相應的處置方案。第三，藉助計算機網路和分析軟體提高風險預警能力。開發風險監控預警的系統平台，對每個客戶、每筆貸款、每項業務進行連續跟蹤、監測和警報提示，促使相關人員更有效、更及時地防範業務風險。
(四)引進、創新風險管理技術和方法
近年來，隨著金融工程理論的迅速發展，國際銀行業風險管理技術和方法不斷創新，西方銀行越來越重視定量分析，大量運用數學模型來識別、衡量和監測風險。商業銀行要在展開深入分析和歷史統計的基礎上，對這些模型結合本行實際進行修正、調整，按新巴塞爾協議要求，建立適合國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型、企業破產失敗模型等信貸風險分析的定量模型，准確評估信貸風險，以便於及時採取風險控制措施。
(五)加強金融監管和協調
推動制度創新，形成合理高效的銀行監管體制。首先應盡快實現監管重心由市場准入監管向銀行產品或銀行工具的經營過程的風險監管以及建立退出機制的持續性監管轉移，特別是加強對銀行往來業務的監管力度，包括在銀、證、保之間的往來業務。督促銀行採取有效措施，防範和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高自身抵禦風險能力。監管當局必須加強監管長期規劃，強化監管的持續性和預見性，全程跟蹤，實現持續性監管。其次，我國的銀行監管必須盡快實現由傳統的合規監管為主轉向風險監管為主。以風險為本的銀行監管理念是巴塞爾委員會所希望和要求的，也是許多國家和地區所遵循和實踐的。而風險始終貫穿和伴隨著金融機構從市場准入到退出的全過程。因此，銀行監管的重點應放在金融機構運營全過程的風險評估、風險控制和風險處置上，並隨著經濟環境的改變，找出最有可能出現風險的業務領域和環節，給予特別關注。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。

㈨ 舉例說明逆向選擇問題產生的原因及其解決方法

主要原因是信息不不對稱使得掌握信息量多的一方佔有優勢而另一方處於劣勢的表現
如在版汽車的二手市場和居民權購買保險的市場上都會出現逆向選擇。只不過是前者賣的比買的佔有信息優勢，因為他們對於車的信息知道的遠遠大於消費者。而後者則是買的在信息方面佔有優勢，因為他們對自己知道的要遠遠大於保險公司所了解到的

面對這種情況一是應該通過多渠道或者較多較准確且全方面的信息 二是提高社會的透明度
三是制定市場規則 四是由政府出台這方面的法律法規來保護各方面的利益