汽車金融公司分析

『壹』 杭州汽車金融服務業現狀分析

據前瞻產業研究院《2016-2021年中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，總體上說，目前中國汽車金融政策環境並不寬松，相關管理部門對汽車金融業務的發展持審慎態度。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業務比較有限，對汽車金融公司業務的開展有很多不利。
從中國人民銀行1998年正式批准開展汽車消費信貸業務以來，中國的汽車消費金融業務實現了飛速發展。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，據人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，截至2012年底，汽車消費金融市場余額已經突破3000億元。
杭州汽車金融業務發展速度偏慢的主要原因在於以下四個方面：首先，社會信用體系不完善，國內個人信用系統自2007年才開始建立，目前完成全國聯網、信息共享的個人徵信體系的建設。其次，融資渠道狹窄。國外汽車金融服務公司有四種融資渠道：銀行吸存、銀行間拆借、資產抵押和發行債券，但國內汽車金融公司被界定為非銀行金融機構，其日常業務資金主要是股東單位3個月以上存款和銀行間拆借，直至2008年，汽車金融公司才獲准發行金融債。第三，融資業務受限，我國汽車金融公司的業務范圍主要集中在汽車零售貸款、批發貸款，而汽車融資業務長期以來一直受到嚴格限制（該限制直至2008年才被打破）。第四，消費者接受度較低。當前火爆的信貸消費是近幾年各大銀行和市場合力推廣才為消費者所熟悉接受的結果，而汽車信貸消費作為新生事物，車貸消費習慣的形成尚需時日。

『貳』 解析汽車金融主要風險點，以及如何做好風控

汽車金融主要風險點：
1、欺詐風險：不實信息、賬號盜用、交易異常
2、信用風險：歷史逾期、回信用不良、還款能力答
3、渠道風險：渠道作弊、不良資產、催收能力
4、運營風險：數據延遲、核查過度、違規操作
如何做好風控：

1.完善企業催收系統：按時催收，積極更新客戶的相關信息，這也基於有一個良好的催收系統，企業根據自己的現實情況，對客戶進行評級，依據級別設置逾期租金的催收提醒。例行性催收無果的情況下可以採取法律催收函等方式。
2.加強先進管理設備和業務系統的配置：針對業務風險，我們可以在有條件的情況下採用先進的管理手段來強化管理，如在每台計程車輛上配備先進的GPS定位系統，能及時獲取車輛信息，或者結合各路口的監控設備配備追蹤系統，這也在一定程度上減少人車失蹤的概率，對控制這一部分的風險有所幫助。
3.應該建立完善透明的徵信查詢系統:融資租賃企業在授信時可根據對方出具的信息來進行判斷，加強徵信查詢，實地地進行考察和詢問，以自己親眼所見加以判斷。
4.融資租賃企業可以采購一套融資租賃系統：比如：鉛筆頭汽車融資租賃雲系統，來加強企業對資金、效率、風控的管理。

『叄』 國內汽車金融的現狀和前景是怎樣的

金融行業創業接近尾聲

2018年的金融創新市場（尤指信貸），基本已經形成了固定的「場景-風控-資金」模式，新的模式幾乎被探究完畢。除非有重大的數據上的突破（如金稅三期數據源），否則我認為不存在模式創新後一輪輪融資走上資本化的道路。我自己聽到VC圈一線的炮火聲越來越小，看金融的投資經理已經供大於求。

然而，由於信貸本身的競爭力很大程度上在場景和資金的BD能力，這兩個能力未必能規模化贏家通吃，這就使得金融行業不具備投資的機會但具備創業的機會。

從創業而言，2018也未必是一個好的年景，監管太左，既然能將168元的水果卡定性為頂風違紀，就不會在乎為了風險而扼殺掉多如牛毛的創業公司。從具體政策上來看，主要是對資金端的壓制。

今天信貸無非兩種模式，要麼自有放貸主體，要麼給其他機構做助貸。

對於自有放貸主體的玩家而言，監管對杠桿率的限制*為致命。過去小貸公司雖然有杠桿率限制，但是通過ABS出表（可以簡單理解為債權轉讓出去），就可規避監管。中國國情潛規則多，監管政策不能看條文，BAT的應對是更關鍵的指標。2017年12月18日，螞蟻金服為重慶阿里小貸增資82億，給整個行業帶來致命的負面信號。原本重慶阿里小貸一直違規超杠桿做業務，2017年注冊資本是20億卻ABS出表了數千億的業務，早已違規。

阿里的解決方案是一邊增資補足杠桿率，一邊將自己放貸改為貸款超市，讓銀行在背後給消費者通過二類戶放貸。對於阿里這樣和監管走得很近的機構，尚有溝通的餘地，大部分小公司，一旦政策落實下來，可能會因為杠桿率被一幫子打死。

助貸模式也並非一帆風順，銀監發〔2018〕4號是*大的痛。第九條：

違規接受未取得融資擔保業務經營許可證的第三方機構提供擔保、增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

講的是，過去往往助貸公司負責獲客和風控，銀行負責資金。因為前端風控很大程度上是助貸公司做的，所以助貸公司要給銀行做擔保，銀行也更願意和強擔保能力的渠道開展合作，比如萬達小貸、360金融、京東金融、小米貸款……

這件事造成的問題就是，銀行把風險放在資產負債表外了，某銀行從08年做汽車金融至今，未出現一筆壞賬，但下屬助貸公司實際上承擔了大量風險，不爆則已，一旦爆發就是大問題。因此監管要求，如果一家公司要給銀行做助貸加增信，要麼是融資性擔保公司，要麼是保險公司。然而前者受到10倍杠桿率限制，後者牌照極難拿。

汽車金融是信貸行業僅剩的創業機會

今天信貸創業要選什麼方向，歸結了兩點：

信貸行業從未出現賽道都賠錢，只有某公司賺錢的情況，更多還是同賠同賺，因此要選擇人人賺錢的賽道。

不要燒錢或者負現金流，*後期望通過資本化變現，很難實現；應當做一家一開始就盈利或者正現金流的公司，即便靠分紅也能變現。

汽車金融行業完美的符合了這兩點：

其一，由於市場處於金融供不應求，滲透率快速提升的階段，市場利率水平還很高，所有萬家利潤都非常豐厚。以銀行擔保系的公司為例，經營得好的，現金流大賺，利潤表小賺；經營得不好的，現金流小賺，利潤表打平，自己的小金庫還貪污一筆錢，總體還是大賺。

其二，汽車金融行業如果通過助貸模式砍3年的頭息，會有非常好的現金流。3年期的二手車分期，基本上可以砍頭息11%，扣除運營成本和費用，剩下5%問題不大。即便通過融資租賃模式，也有辦法把大部分收益前置。

二手車消費貸是汽車金融的先鋒隊

上圖是我歸納的汽車金融的機會分布。簡單講，今天汽車金融行業要麼自己做交易場景，要麼給交易場景做資金批發。理論上自己做交易場景是*好的，但是：二手車因為收車定價需要老闆做，歷來小而散；新車4S店長期經營狀況並不好，新玩家如果沒有明顯競爭優勢，很難逆轉行業的整體頹勢。

資金批發中，車抵貸格局完成了，不是個大市場；車商貸本質上是給高杠桿的小微貿易企業放貸，大方向就是不賺錢的；消費貸中新車機會歸巨頭；二手車消費貸利潤高，而且創業公司有機會。

每一個參與汽車金融的玩家，無論從何種賽道切入，都應致力於舔到二手車消費貸這塊奶油。以下主要為對二手車消費貸的分析。

消費端利率下行，提出精細化運營要求

2018年市場*大的變化，我認為既不是某些銀行的資金政策（因為好資產總有人要），也不是某些浩浩湯湯的汽車新零售（因為想做好太難了），而是大資本進入帶來的消費者端利率大幅下降。

以某行卡分期公司在浙江做二手車分期展業為例，利率大約是擔保公司收取10%的服務費。之後用戶向銀行按「本金=貸款額*(1+10%)」償還，3年等額本息，銀行3年共收利息9%，摺合年化5.8%。銀行利息部分我們不管，金融公司收到手上的砍頭息就是11%，包含了運營成本、風險成本、公司利潤。

對於運營的不好的公司，運營成本6%，風險成本4%，實際上利潤已經是0了。之所以它們仍賺得盆滿缽滿，原因如下：

西北等偏遠地區服務費可達18%，全國平均可達14%，相比於浙江地區，多了4%的凈利。

4%壞賬為Vintage峰值，但時間上是滯後的，故沒有在現金流上體現。

但這兩個盈利手段都站不住腳。*個，偏遠地區的高息本質上是金融供給不足的結果，但是在如今汽車金融大紅大紫的背景下，這個窗口期也就1年時間。第二個，壞賬雖然滯後但還是要顯露出來的，對於一個正常的經營者，只賺現金流不賺利潤表似乎也沒什麼意義。

挑戰的背後是機遇，精耕細作的公司可以搶占粗放經營公司的市場空間。

所謂「大數據風控」

任何技術傳到中國都會被神話，每一家放貸公司都不得不假裝自己擁有大數據風控技術，來面對資金端的質疑。說者不明白，聽者也未必明白，但是似乎掛上了高科技，能解釋一些不能用常理解釋的壞賬率，於是皆大歡喜。

實際上，大數據風控更多的就是回歸分析，根據大量的歷史數據，系統統計出：這些特點的人不還款，這些特點的人還款。

至於其中需要使用到的伺服器技術和數學模型，我們這些技術白痴沒必要關心。

根據大數據風控本身的特點，很容易判斷，什麼類型的貸款可以使用大數據風控：

大量的案例，不僅包括用戶提交的變數，而且要有對應的還款情況。因此現金貸這樣大量案例的貸款易於做大數據風控，而房抵貸這種期限長金額高的，很難做大數據風控。

需要獲取到真實數據，如果獲取的數據可以被包裝，大數據風控就完全沒有用武之地。

讓我們把汽車金融的風險做一下拆分，看看哪裡有大數據風控的機會，大體風險分三類：

真實購車用戶違約，大約Vintage壞賬在1%，相比於3C和醫美分期，買車（豪車除外）的消費行為本身已經篩選出有一定資信的用戶。

車抵貸包裝成消費貸的套現單，即車的買方和賣方都是一起的人，通過消費貸的方式借到了相當於車抵貸的錢。由於後續會慢慢還款，套現單短期看不出壞賬，但後患無窮。車抵貸用戶本身資質差，借來的現金多半是生意周轉或還外債，市場上車抵貸的年化利率都在40%以上，消費貸給消費者的年化利率不到20%，中間的差額就是公司的損失。從另一個角度看，雖然做得好的車抵貸公司催回後壞賬率可達5%以下，但展期率（另一個角度就是逾期率）卻可能高達20%，消費貸公司往往不具備強催收能力，這個問題就會尤其顯著。

純粹詐騙，消費貸購車後將車二抵或者黑車賣掉，一般還款1期以後就再也不還。由於首付比例高，且賣黑車有折價，通過這個方式騙得的金額並不高，而手續卻極其繁瑣。可以認為，一般不會有人准備一套手續僅為了騙一輛車，多半是車商拉一堆白戶騙走金融公司大批量貸款，作案時期可能在數周到一個月。

*種風險是我們可以接受的，由於市場大環境好，不需要太擔心，反而是做了風控容易提高拒單率，得不償失。

第二種風險是*不能接受的，是容易被很多汽車金融公司總部忽視的隱形炸彈。而第二種風險的發生，一定是車商和業務員的一致配合，車商必然知道買家和賣家是一起的，多半情況業務員也會知道，因為需要包裝材料並做高評估價。在第二種風險中，大數據風控完全無效，因為傳到總部錄入系統的數根本就是假的。今天大部分汽車金融公司處理此事的做法是高壓線的管理政策，有的直接開除，更有甚者直接讓作惡員工吃牢飯。

第三種風險是整體性的風險，不出事則已，一出事可能就是總AUM的2-5%的壞賬。由於利益太大，可以騙一票後出國永不回來，對員工高壓線的做法也已經不管用了。今天大部分汽車金融公司處理此事就兩個方法，一個是總部電核，一個是巡查制度。

討論一下大數據風控的應用：*個風險可以用大數據風控，但沒啥效益。第二個風險都是假資料，根本沒法用大數據風控。第三個風險中，大數據風控可以發現一些假單子的聚類，從而給出警告，通知人工核查。但這也屬於屠龍之術，出事情之前沒人能覺察到效果，也沒人會重視。

總結一下，大數據風控*的作用是識別批量造假的單子，但沒什麼值得神話的。線下放貸的生意，一線的炮火聲只有業務員聽見，把人管好才是根本。

三種模式：直營、區域代理、商戶代理

理論上，和任何消費分期市場一樣，二手車分期應該也有三種模式：

直營：自己的業務員在二手車門店蹲著等單子。

區域代理：區域加盟商負責養業務員並且承擔風險。

商戶代理：二手車商作為代理，給自己的客戶附加金融產品，並直接給金融公司總部推單子。

到底哪種方法好，大家一直爭論不休。

直營是*原始也是*靠譜的模式，*的缺點就是擴張慢，一旦擴張快就管理事故。

區域代理解決了擴張速度的問題，但由於區域代理的收入取決於業務量，區域代理天然就有放寬風控甚至幫助包裝材料的傾向。為了解決這一問題，很多金融公司要求區域代理連帶擔保，但是代理商實際不具備相匹配的主體資信，*後的結局就是，一旦不小心出了風險，代理商只能不斷擴大業務量搏一把，*後不得不跑路。

商戶代理貌似比區域代理好一些，商戶本身了解業務場景，也具備主體資信可以提供擔保。

直營和區域代理相比，毫無疑問，直營更好。但今天二手車消費金融市場做全國展業的公司，沒有真正做直營的，直營因為擴張速度的原因頂多做到2-3個省份。大量號稱直營的，實則區域代理。這兩者本無優劣，無非數量與質量的權衡問題。我相信，小而美的區域性直營公司，大而全的全國區域代理公司，將在很長一段時間內並存。

商戶代理模式就有更多可探討的空間，參考*為成熟的3C分期市場的經驗，*大的兩家，捷信和買單俠是直營模式。閃銀是區域代理模式，是因為當時希望快速佔領市場的權益之計，選擇的代理商並不要求行業背景，而清一色是當地有水電站、大型超市等產業的老闆，主要考慮到代理商的擔保能力。在3C分期領域，商戶代理模式從來沒有成功過，基本以商戶騙貸告終。

3C分期中商戶代理不可行，對比二手車分期是否也不可行呢，有幾個情況差別：

3C市場，風險都集中在用戶的還款能力；而二手車市場，風險都是欺詐問題，如果商戶配合，可以有效降低二手車分期的風險。

3C市場，都是連鎖店面，每個單獨店面的員工不具備風控能力；而二手車市場，都是老闆常駐一家核心店面，具備風控執行能力。

3C市場，金融收入只佔總商戶總收入很小比例，商戶沒有動力管理金融業務；而二手車市場，金融收入佔比極高，每一個老闆都有興趣參與金融業務。

總結一下：

從業務擴張速度看，區域代理>商戶代理>直營。在2018年，業務擴張速度再怎麼強調都不為過。

從風控水平看，直營>區域代理=商戶代理。值得一提的是，第二種客戶騙貸的風險，商戶代理模式或許可以完全杜絕；但對於第三種整體跑路風險，因為商戶代理模式給了商戶更大的許可權，很容易在商戶代理模式下出現。

資金從哪裡來

今天二手車消費貸公司獲取資金主要是銀行擔保系（助貸）和融資租賃兩大模式，具體產業鏈結構可以見我下圖的總結。

一條路是助貸，即銀行擔保系准入。缺點是資金不穩定，優點是高杠桿率且砍頭息。CEO清一色60後和70後，沒有80後的。大公司和小公司拿資金的能力不會有特別大的差距，我認為擔保系的大公司不應該享受超額溢價。

另一條路是自己放款，理論上可以有融資租賃、保理、小貸、消金等牌照，但由於融資租賃可以佔有物權方便催收，且牌照便宜，所以融資租賃成為主流模式。融資租賃先放款，形成資產包後再轉讓給資金方。優點是魯棒性更強，不依託任一資金方，而是打包成現金流資產後，可以賣給任何機構。但資金方實際上還是無法看清資產包內的資產，缺點是依然要依靠資產端主體資信來決定融資能力。

曾和一個CEO聊起，什麼事情都能靠BD，只有找資金不能靠BD。看的案子越多，這句話我越認同，找資金這件事，不是新經濟，而是舊經濟，是傳統金融。如同某知名汽車金融公司，CEO原本主機廠金融高管出身，一開始做銀行助貸，再抱大腿聯合成立融資租賃，*通過幾輪股權融資，讓公司真正具備了主體資信。在做汽車金融早期投資的時候，我們應當致力於發現具備這樣潛質的CEO，並給予超額溢價。

車源問題

上面講的都是資金批發中風控、展業、資金的細節，除此以外，很多人在思考，是否有資金批發以外的方式和車商建立關系？大約探索了如下模式：

SaaS：屬於附加物，工具類產品的競爭壁壘是有限的。

保險：屬於另一攤生意，不同保險經代在不同時間能拿到不同價格提供給渠道方，有比價和出單平台的機會。車險本身已經是沒有利潤的生意，除非保險公司違規變相補貼，否則很難有玩家在這個領域具備規模化競爭優勢。

車史數據：可以幫助車商提供檢車的輔助，有一定價值，但是車商不會為單筆查詢付太多錢。

估價數據：用途比較有限，定價是車商的核心能力，估價數據更多的是用於參考，基本低於實際成交價。

銷售：小城市的二手車是如何成交的？首先，二手車市場是一個賣方市場，掌握了優質車源的車商是強勢方。其次，車商和「拼縫的」（拉客戶給車商的中介）一起，一方面找熟人關系殺熟，一方面在58趕集和當地論壇刷帖子，希望碰到肥羊。一般一個車商一個月也就成交2-3台車，都是強銷售和信息不透明的路數。為二手車商提供的銷售服務無法做到閉環，僅能起導流作用。然而，正如訪談的某車商所說「老子有一輛賓士在手，城裡想買二手賓士的，無論找到哪個車商都會帶到我這里。本來就是我的客戶，有沒有XX平台都會到我們市場里來。」

車源：非常重要的手段，車源是車商的核心生產資料，誰控制了車源，誰就控制了車商。大部分汽車金融行業的投資人和創業者都認為，車源是顛覆行業的關鍵。

現有二手車源是怎麼來的呢？90%以上都是4S店的置換車。一個車主需要將車子出手，多半是要換新車，於是去4S店買新車的時候，4S店就會找到當地二手車商過來定價收車，車商再返給4S店工作人員一定的好處費。

如何提高車源效率？一個方法是創新性地拿到車源，一個方法是提高車商串貨效率。

先講拿車源問題，需要考慮的兩個關鍵要素分別是「流量」和「定價」。

流量上，從消費者有賣車需求開始，到接觸4S店被收車，中間的時間很短，如何在這么短的時間內切入消費者。顯然互聯網營銷是不管用的，因為命中率太低。通過做4S店導流，順便抓取精準流量，是一個方法，難點在於4S店導流本身是個虧錢買賣，沒人做好。和4S店集團合作統一收車，也是一個有效的方法，但如果無法做大蛋糕，僅僅是將員工的灰色收入變為4S店集團的收入，還不如直接讓4S店做全員降薪，解決不了根本問題。

定價上，由於「一車一況」，任何數據化的定價方案都只能確定參考價，一旦涉及人來主觀定價，委託給任何人都存在權利尋租空間。現有*成熟的方案是優信拍，集中車源在一個場地，買家線下看車線上競拍，來解決定價問題。但很多時候，優信拍無法做到交易閉環，車商讓用戶在優信拍上定價後，提高一點兒價格在場外完成交易。

車商串貨問題，彼此相識的車商可以直接微信達成交易，互聯網改造這個場景的核心在建立車商信用體系。譬如某些城市車管所建立的當地二手車商聯盟（商會），先通過擔保制度和邀請制度做好車商准入，再建立一系列的信息發布規范，對於不遵守者進行懲罰，久而久之，建立起各車商的信用體系，大大降低了交易的摩擦成本。

綜上，汽車新零售是二手車車源端改革的機會，車商聯盟是解決車商串貨問題的有效手段。

結論

今天二手車消費貸公司獲取資金主要是銀行擔保系（助貸）和融資租賃兩大模式，具體產業鏈結構可以見我下圖的總結。

總結前述內容的觀點如下：

1.受限於監管和降杠桿周期，金融行業的創業接近尾聲

2.但汽車金融仍然處於金融滲透率提升的階段，至少還有2-3家上市公司的機會

3.二手車消費貸是汽車金融中*肥的肉

4.消費端利率下行，精耕細作的公司可以搶占粗放經營公司的市場

5.大數據風控效果有限，歷經時間打磨出來的管理半徑是風控核心

6.直營小而美，區域代理大而松，號稱全國直營的，大部分都還是區域代理

7.相比區域代理，商戶代理可以防止套現單，但是容易整體跑路，並非好模式

8.資金端能力要靠老闆背景，具備強資金能力老闆的早期公司是投資窪地

9.汽車新零售是二手車車源端改革的機會，車商聯盟是解決車商串貨問題的有效手段

『肆』 2019中國汽車金融行業研究報告

2018年於汽車產業而言是曲折的一年。新車銷量經過30年快速增長後，從2018年下半年始連續下滑，甚至出現首次全年負增長。汽車金融作為汽車產業鏈的重要一環，也面臨著前所未有的挑戰和困難。除了汽車市場的蕭條，汽車金融行業還面臨著更加嚴格的金融監管，未來的汽車金融是舉步維艱還是另有蹊徑？
經過大量桌面研究、企業拜訪和專家訪談，形成《2019中國汽車金融行業研究報告》
本報告主要分為四大部分：
第一部分明確汽車金融定義，從宏觀角度分析汽車金融的驅動因素，分析汽車金融市場情況；
第二部分探究零售汽車金融參與者的業務特點和優劣勢，全面剖析金融科技在零售汽車金融行業的應用；
第三部分研究經銷商汽車金融的相關情況，探討經銷商汽車金融的開展模式和金融科技應用情況；
第四部分根據汽車金融行業現狀，分析汽車金融行業面臨的困難和挑戰，並預測汽車金融行業的發展趨勢。
本報告研究范圍是狹義汽車金融，把狹義汽車金融分為零售汽車金融和經銷商汽車金融，並從兩方面分別描繪參與者現狀，探討汽車金融的金融科技應用情況，並以市場現狀為引，盡可能發現目前汽車金融面臨的挑戰和即將出現的發展趨勢。
行業概況
本報告研究范圍是狹義汽車金融，指在汽車銷售階段為汽車購買者及銷售者提供的金融服務，包括零售汽車金融和經銷商汽車金融。
中國的汽車金融行業發展至今20多年，經過萌芽、爆發、調整、振興四個階段之後，從2008年起已經進入多元化競爭階段，2016年市場規模首次過萬億，且仍在不斷增長。政策、經濟、社會、技術等四個方面都有利好因素，促進汽車行業發展。
零售汽車金融
零售汽車金融產品主要包括新車貸款、二手車貸款、售後回租和直租等，用以緩解消費者在獲得汽車所有權或使用權時的資金壓力。
零售汽車金融主要參與者有四類：商業銀行、汽車金融公司、互聯網平台和融資租賃公司。四大參與者在主要產品模式、資金成本、貸款利率、信貸要求等方面各有不同。
零售汽車金融的科技應用包括人工智慧、雲計算、大數據、區塊鏈等，應用范圍涵蓋貸前、貸中、貸後整個汽車金融鏈條，形成閉環。 在貸前環節，金融科技主要用於優化貸款流程，並通過使用多樣化大數據來優化風險模型以提高風險控制能力；在貸中環節，金融科技主要用於為客戶提供附加服務、提前進行違約風險預警；在貸後環節，金融科技主要用於優化逾期貸款催收方式，並收集汽車金融服務流程的信用信息用於下一輪服務徵信，形成信用閉環。
經銷商汽車金融
經銷商汽車金融的主要產品包括主要包括新車和二手車庫存融資、展示廳建設貸款、零配件貸款、維修設備貸款和其他汽車銷售環節為經銷商提供的金融服務等，以緩解經銷商等汽車銷售方短期現金流壓力，輔助二次營銷。
經銷商汽車金融主要由三大參與者構成，分別是商業銀行、汽車金融公司和互聯網平台。商業銀行和汽車金融公司有穩定的資金來源和貸款場景，市場佔有率最高，規模最大；互聯網平台資金成本最高、資金斷裂風險高，占據的份額最小，僅作為商業銀行與汽車金融公司的補充。
經銷商汽車金融服務機構通過金融科技的應用，實現智能化的貸款流程、庫存管理和風控。金融科技在經銷商汽車金融的應用涵蓋貸前、貸中、貸後全流程。人工智慧實現了經銷商貸款全流程的線上化、自動化和智能化；大數據在企業徵信、反欺詐和信用評估方面得到全面應用；區塊鏈優化了經銷商汽車金融貸款流程，保證資金和信息的安全性。
挑戰與趨勢
汽車金融在中國經過20多年的發展，形成了較為成熟的競爭格局。然而，近幾年隨著經濟形勢和產業的變化，目前汽車金融面臨著前所未有的挑戰。機遇往往與挑戰並行，行業的瓶頸通常反而是企業脫穎而出的機會。基於桌面研究、企業拜訪和專家訪談的研究結果，總結出汽車金融在中國面臨的六大挑戰和七大發展趨勢。

『伍』 汽車金融公司有哪些

根據抄本人對互聯網汽車金融的經驗，從汽車抵押分析按揭車的角度，可以將分期歸納為三種情況：銀行分期、金融分期、擔保車三類

因為做車貸的車商，全款車和分期車的放款比例和額度有很大的差別，而不同分期種類的分期車，這方面也會區別對待，這是風控，任何一個做汽車抵押貸款都得考慮。

車主用車抵押想借款，如果是分期車，車商都會查車輛檔案，確定是哪一類型的分期，然後體現於額度或保證金，
銀行分期不用說。

汽車金融公司，從事汽車消費信貸業務並提供相關汽車金融服務的專業機構，通常隸屬於大型汽車工業集團及主機廠，本人之前做車貸的時候，汽車金融公司只承認下面這13家：
1、上汽通用汽車金融公司
2、大眾汽車金融公司
3、豐田汽車金融公司
4、賓士汽車金融公司
5、福特汽車金融公司
6、沃爾沃汽車金融公司
7、菲亞特汽車金融公司
8、東風標致雪鐵龍汽車金融公司
9、東風日產汽車金融公司
10、廣汽匯理
11、寶馬汽車金融
12、奇瑞薇銀汽車金融
13、三一汽車金融

『陸』 淺析什麼是汽車金融業

1. 汽車金融是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要包括①資金籌集、②信貸運用、③抵押貼現、④證券發行與交易、⑤相關保險、⑥投資活動，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。

2. 業概念的內涵隨著汽車金融業務范圍的拓展不斷豐富。

3. 汽車金融業就現狀而言是指以①商業銀行、②汽車金融公司、③保險公司、④信託聯盟組織及其關聯服務組織為經營主體，為消費者、汽車生產企業和汽車經銷商提供金融服務的市場經營活動領域。由於汽車金融公司與汽車製造商、經銷商之間天然的內在聯系，使得它能夠提供包括生產、流通、消費各個環節的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務，貫穿於汽車生產、流通和銷售以及售後服務等整個過程中。

4. 首先，從生產環節開始，就開始為廠家提供生產流動資金，並在銷售過程中為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務。對汽車製造企業來講，企業要實現生產和銷售資金的相互分離，必須有汽車金融和汽車金融公司。沒有汽車金融，生產資金將被固定於經銷商的庫存和客戶的應收賬款之中，導致銷售數量越多，生產資金越發枯竭。

5. 其次，在流通環節，汽車金融對汽車經銷商可以起到提供存貨融資、營運資金融資、設備融資的作用。汽車經銷是對資金需求非常大的行業，汽車金融機構可對經銷商必要的庫存車輛提供周轉融資；對經銷商的服務設施，如展廳、配件倉庫、維修廠的建立、改造、擴大提供必要的貸款；對經銷商提供日常的流動資金貸款。

6. 最後，汽車金融對於汽車用戶可以提供消費信貸、租賃融資、維修融資、保險等業務。高折舊率是汽車消費的一個重要特點，全款購車要承擔高折舊率的損失，對消費者而言，汽車信貸不僅是解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本。

『柒』 汽車金融公司的類型有哪些

汽車金融是汽車產業與金融的結合，是當前產業金融的重要領域。汽車金融通過資源的資本化、資產的資本化、知識產權的資本化、未來價值的資本化實現產業與金融的融合，促進其互動發展，從而實現價值的增值。那汽車金融業務類型主要有哪些?

1.汽車電商模式

如：汽車之家、易車網等媒體汽車電商平台，這些平台憑借著電商運營積累了大量忠實用戶和有效數據，其中新車用戶數據佔比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業的數據分析及線上風險評估工具，有效地將專車購車群體從平台龐大的資料庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務。

2.p2p汽車金融平台模式

如：名車貸、好車貸、聚車金融等p2p汽車金融平台，P2P汽車金融的興起對於過去傳統的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對於傳統銀行。不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平台相對來說會更加靈活，尤其是對於一些金額不是特別大的汽車貸款來說。

3.汽車廠商模式

如：豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款，其實汽車廠商們推出金融由來已久，其目的和電商平台一致，意圖通過金融房貸來吸引消費者購車，也會通過線上線下相結合的方式來推廣自己的金融服務，汽車廠商直接進軍互聯網金融也是優勢明顯。

4.C2C綜合服務平台模式

如：人人車、瓜子二手車等汽車後市場的C2C平台模式，能直指用戶痛點而廣受歡迎。這種C2C的模式對於提升汽車保險業的服務水平具有非常積極的作用，C2C平台的模式二手車以及金融服務正逐漸受到業內外人士的關注。

5.經銷商模式

相比傳統銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地採取舊車置換抵首付款的方式，但是最終的交易還是要通過線下來完成，經銷商作為傳統的線下汽車零售商，在未來的互聯網時代在汽車互聯網金融領域或可以有一番較大的作為。

『捌』 汽車金融公司的發展

汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。
自2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實施起，我國汽車金融市場已經走過近九個年頭。在此期間，我國汽車銷量增長近300%，但汽車金融的滲透率卻僅僅翻了一番，與國外70-80%的消費比重相去甚遠。
此外，近幾年我國汽車金融公司數量增長幾乎停滯，截止目前總共不過十餘家，且大部份都是外資主導。
造成以上局面的原因除了國內消費者的消費意識和方式不同與國外，主要還在於汽車金融公司的資金來源主要來源於銀行的資金拆借，導致我國汽車金融公司成本高企。再者，國內汽車市場的不夠成熟和信用體系不夠健全等都加大了汽車金融的風險。
實際上，我國汽車消費信貸有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。根據中國汽車工業協會的預測，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。
《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析前瞻 》數據顯示，2011年，中國人均GDP已達到5300美元，而平均每千人汽車保有量僅為60輛左右，除北京等個別大城市外，均低於每千人141輛的世界平均水平。未來汽車消費潛能巨大，必將推動汽車產業快速發展，從而對汽車消費貸款的需求將不斷擴大。
中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展，有力地激活了汽車消費市場。

『玖』 汽車金融公司的銀行信用分析員發展前景怎麼樣

就我自己覺得吧，這個職業會很火吧未來，因為買車的人很多呀。