黑客傳統金融機構監管部門

Ⅰ 金融科技會解決哪些存量風險，又會帶來哪些新增風險

金融機構金融科技風險分類和風險識別
金融科技究其本質，它還是金融，其活動沒有脫離資金融通、信用創造、風險管理的范疇，沒有違背風險收益相匹配的客觀規律，也沒有改變金融風險隱蔽性、突發性、傳染性和負外部性的特徵。不僅如此，現代網路空間的多維開放性和多向互動性，使得金融科技風險的波及面、擴散速度、外溢效應等影響都遠超出傳統金融。金融機構開展金融科技業務主要風險類別有以下幾方面。
（一）是金融機構布局金融科技P2P業務，容易引發信用風險。一方面，傳統金融機構紛紛布局金融科技業務，由於我國信用環境不健全、信用錄入數據不完整，容易引發信用風險；另一方面，傳統金融機構為P2P平台提供資金託管服務，基於平台自身制定項目審核和資金管理，一旦平台出現信用問題，投資人的合法權益很難得到保障，容易引發對傳統金融機構資金託管的責任追究，導致信用風險爆發。
（二）是金融機構與第三方支付、眾籌和互聯網理財等合作，容易引發法律風險。傳統金融機構利用第三方支付渠道投資網上貨幣市場基金，逐步拓展到定期理財、保險理財、指數基金等，支付機構會利用資金存管賬戶形成資金池，從而導致備付金數量劇增，支付機構違規操作挪用備付金引發客戶兌付困難，從而引發法律風險；與違規經營企業合作導致的非法集資、集資詐騙、洗錢等違法問題發生，容易引發法律風險。
（三）是金融機構搭建金融科技綜合經營平台，容易引發操作風險。傳統金融機構紛紛布局金融科技綜合服務平台，將金融投資、融資服務、證券交易、基金購買等金融業務植入網上平台，通過打通銀政保業務界限，提高綜合化經營水平，增強客戶粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息並便於用戶操作，然而，一方面由於網上開戶容易缺乏充分的投資者教育，容易引發投資者操作不當，另一方面，由於業務交叉容易引起內部控制和操作程序的設計不當，由此造成投資者資金損失或身份信息泄露，進而引發操作風險。
（四）是金融機構與P2P、互聯網理財、互聯網銀行合作，容易引發流動性風險。一方面，P2P、互聯網理財違規採用拆標形式對投資者承諾保本保息、集中兌付等，容易引發流動性風險。另一方面，第三方支付賬戶活躍度較高並投身到金融科技領域，存在著資金期限錯配的風險因素，一旦貨幣市場出現大的波動，就會出現大規模的資金擠兌，從而引發流動性風險。
（五）是移動通信技術的發展與普及，容易引發信息技術風險。移動通信技術的安全性很大程度取決於網路平台的IT技術、風險識別技術、抵禦黑客和病毒攻擊技術。近年來，偽基站、偽造銀行服務信息、信息「拖庫」「撞庫」事件頻發，如果防備不當，極易發生信息技術風險。
（六）是金融機構涉及寶寶類貨幣基金業務，存在監管套利風險。一方面導致產品功能跨界。另一方面可能從監管標准不一中套利。例如，互聯網「寶寶」類產品投資與銀行協議存款資金不屬於一般性存款、不需要繳納存款准備金，被一些人士認為是一種監管套利行為。
金融機構金融科技風險應對機制
目前，監管部門已經著手金融科技行業跨界互聯網理財和跨界金融業務規范的制定，傳統金融風險應對機制已經不能適應互聯網的金融創新。一方面，互聯網業務在確立負面清單、行為監管和投資者適當性原則等方面通過創新科技監管防範風險；另一方面，加強對資產、資金端、投資者的分類保護強化風險控制能力勢在必行。此外，根據《商業銀行並表管理與監管指引》，無論是銀行集團各附屬機構之間、附屬機構與其他金融機構之間的交叉產品和合作業務的協同，或是其所屬機構的公司治理、資本和財務等，都必須在現有體制下進行全面持續的並表管控。因此，傳統金融機構布局金融科技或者與相關企業合作時，為防範風險跨業傳染，同樣必須將金融科技的風險類別融入現行風險管理體系中，構建一體化全面風險管理體系，才能有效識別、計量、監測和控制並表後總體風險狀況。
（一）合理把控金融科技內控風險，首先，應建立完備的金融機構防範金融科技風險內控機制，提高金融機構內部控制、操作管理以及抵禦外部風險的能力，有效防範操作風險；其次，加強金融機構依法合規經營風險防範意識，增強員工的道德教育和行為管控，提高員工的職業素養，有效防範道德風險；第三，加強賬戶和資金流轉監測，嚴格身份識別、交易審核、大額對賬等；第四，建立金融機構子公司風險承擔、風險轉移的差異化經營策略，有效防範和化解聲譽風險；最後，建立風險預警應急措施，對涉嫌非法集資、集資詐騙、洗錢等違法違規行為做到早預警、早處理、早報告，一旦發現採取清收措施，並快速啟動司法保護程序，有效防範法律風險。
（二）加強金融科技信息科技風險防範，首先，提升金融科技核心技術水平，運行安全防範體系，如維護操作系統安全、防火牆技術、虛擬專用網路技術、入侵檢測技術、金融信息和數據安全防範技術等，防範系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險；其次，自建信用信息徵集和應用系統，配合監管機構實現信息共享，運用信息科技技術實現現場與非現場檢查，有效防範通過互聯網技術進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動，有效防範系統性風險；最後，運用先進的、大數據挖掘、區塊鏈等技術，建立信用評估體系和風險預警模型，有效防範防止信息泄露等產生的法律風險。
（三）構建金融科技風險量化監測指標體系，首先，運用量化指標，分析金融科技運行、強化金融科技風險管理和宏觀決策，金融機構可在資產品質端另列金融科技板塊，定期提供金融科技產品流動性風險?信用風險與操作風險資本等量化指標風險監測。其次，可依託現行風控指標模型選擇指標，例如經由橫跨銀行?證券與保險採用的流動性覆蓋率（LCR）與凈穩定資金比率（NSFR）防範兌付流動性風險，利用資產組合的五級分類監測防範信用風險，或者通過關鍵風險敞口提列資本來防範操作風險。最後，從綜合統計的視角構建風險數據採集的基本框架，通過匯集金融科技子平台相關信息構建指標體系，形成一套與現行風險管理制度融合統一的監測框架，作為傳統金融風險管理體系的補充。
（四）避免金融科技風險傳染發生，首先，金融科技在大量客戶的相互遷徙和交叉等日趨復雜化下，應制定單一用戶畫像?個別交易對象或關聯企業所屬集團?特定商品風險頭寸?特定信息服務提供商等風險集中型態的限額，抵禦交易過於集中而產生交叉傳染的風險。其次，對於金融機構所屬的不同網貸子平台可建立同一人、同一關聯人或同一關聯企業的信息系統，運用平台間借款金額閥值的動態風險調整機制，有效防範跨平台借貸行為可能產生的違約或者惡意詐欺風險。最後，建立金融科技板塊重大突發信用事件通報機制，及早防範危機發生時的交叉感染風險。

Ⅱ 我國目前互聯網金融存在哪些問題

我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面。
首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
其次，互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
最後，互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。

Ⅲ 互聯網金融的監管部門有哪些

互聯網金融的監管部門有「一行兩會」，即中國人民銀行、銀保監會和證監會。

中國人民銀行（The People's Bank Of China，英文簡稱PBOC），簡稱央行，是中華人民共和國的中央銀行，中華人民共和國國務院組成部門。在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定。

中國證監會是國務院直屬正部級事業單位，其依照法律、法規和國務院授權，統一監督管理全國證券期貨市場，維護證券期貨市場秩序，保障其合法運行。

中國銀行保險監督管理委員會（簡稱：中國銀保監會或銀保監會）成立於2018年，是國務院直屬事業單位，其主要職責是依照法律法規統一監督管理銀行業和保險業，維護銀行業和保險業合法、穩健運行，防範和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定。

中國銀行保險監督管理委員會是國務院直屬事業單位，為正部級。

(3)黑客傳統金融機構監管部門擴展閱讀：

互聯網金融的主要特點：

1、成本低：

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。

一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高：

互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。

如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。

3、覆蓋廣：

互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

4、發展快：

依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。

5、管理弱：

一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。

二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

6、風險大：

一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。

特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。

二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

參考資料來源：網路-互聯網金融（概念）

參考資料來源：網路-中國銀行保險監督管理委員會

參考資料來源：網路-金融監管機構

參考資料來源：網路-中國人民銀行

參考資料來源：網路-中國證券監督管理委員會

Ⅳ 我國互聯網金融發展問題造成什麼後果

互聯網金融指的是通過或依託互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融已在我國蓬勃興起，現階段，我國互聯網金融發展過程中先後出現了傳統金融業務的網路化、第三方支付、P2P網路借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平台等六種模式，本文將就我國互聯網金融發展的現狀、問題與相應對策進行探討。
現狀
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元（見圖1）。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上（見圖2）。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右（見圖3）。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。
存在的問題
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。
對策建議
加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率。前已述及，現階段我國的互聯網金融是在互聯網技術快速發展及廣泛應用的基礎上「自發」建立和發展起來的，而對其管理的缺失反映出現階段我國對互聯網金融的管理並沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏。通過對我國目前互聯網金融模式的分析可以發現，第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸等互聯網金融模式已成長為新型的金融發展模式，而傳統金融業務的網路化模式則是傳統金融業務與互聯網技術結合的產物，對此二者應分開進行管理。其中，對前者應設立專門的管理機構，制定專門的管理規則進行管理；而對後者的管理則應側重在利用互聯網具有的優勢提升其在核心業務的價值方面下功夫。
完善互聯網金融發展的技術和信用體系，降低互聯網金融發展的風險。完善的互聯網信息技術及信用體系建設是互聯網金融健康發展的基礎，因此，為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，就須進一步完善互聯網信息技術及信用體系。針對如何完善互聯網信息技術，首先應建立和完善互聯網金融技術標准，並使之與國際計算機網路安全標准接軌，增強互聯網金融系統的協調性。其次，應整合資源，建立共享互聯網金融資料庫。最後，應加大具有自主知識產權的軟硬體技術研發力度，切實提升防火牆和數據加密等關鍵技術水平，防護網路安全。而在網路信用體系建設方面，第一，應推行網路身份認證和電子簽名制度。第二，應加強對互聯網金融機構市場准入的注冊登記管理。第三，應建立統一的互聯網金融信用評價標准，規范企業互聯網貸款信用額度，統籌共享互聯網金融徵信資源。
進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容。首先，針對現階段互聯網金融發展中存在的第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸模式與傳統金融業務的網路化模式之間存在的交叉和沖突問題，我國應做好相關模式間的整合工作。比如，針對第三方支付業務及其與基金合作開展的互聯網理財業務對商業銀行的銀聯、存款及理財業務形成的挑戰，我國應通過深入推進利率市場化等金融體制改革提高商業銀行的效率的方法予以解決；針對商業銀行推出的「電子商務+大數據金融」業務因不熟悉電子商務運作流程而隱藏較大風險的問題，我國應通過採取限制其發展或加強其與相關電子商務企業重組的方式解決。其次，在互聯網金融模式進一步發展方面，我國需加強商業銀行徵信系統建設和開放的力度，以促進我國互聯網金融模式的發展和創新。最後，對於在P2P網路借貸等互聯網金融模式的內容存在的不完善問題，我國應採取建立和加強保險體系建設以及強化信用體系建設等方法，來進一步促進互聯網金融模式內容的完善和發展。
完善互聯網金融監督和安全防範制度體系，促進互聯網金融的健康穩定發展。互聯網金融的健康穩定發展離不開完善的互聯網金融監督體系的支持。針對現階段我國互聯網金融監督體系存在的不完善的問題，第一，應釐清互聯網金融行業的界定，並明確互聯網金融的監督主體，消除「監督主體不確定性」隱患。第二，應出台規范互聯網金融服務的相關制度，構建全面的互聯網金融安全防範的制度體系。第三，還應成立自律性的行業協會，建立和強化行業的自我監督和管理體系。第四，應在兼顧尊重市場發展規律和行業創新精神及行業發展面臨的風險的基礎上，對互聯網金融的發展做到「適度無漏洞」監督。最後，央行、銀監會等傳統金融監督部門應建立監督協作機制，加強協作監督，以促進互聯網金融業務的持續、穩定和健康的發展。

Ⅳ 互聯網金融有何特點類型，給金融機構和監管部門帶來的挑戰是怎樣

Ⅵ 互聯網金融的監管法規有哪些

1、《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

意味著互聯網金融行業將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」的「野蠻生長」時代，納入法制化規范發展軌道。 《意見》的出台，也標志著互聯網金融行業即將迎來一次大的洗牌，操作和管理不規范的互聯網金融企業將難以生存，而正規企業將迎來發展的好時機。

2、《互聯網保險業務監管暫行辦法》

對互聯網保險經營資質、行業發展做出界定。這是央行、證監會、銀監會、保監會等十部門印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》之後的首個落地的互聯網金融分類監管細則。

3、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》

要互聯網支付機構最終回歸「支付業務」本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進行清算業務，規規矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機構紛紛表示，託管業務被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機構的戰略布局。

4、《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》

有利於完善多層次信貸市場，為發展普惠金融提供製度基礎，也有利於規范民間融資、打擊非法集資，加強金融消費者權益保護。

5、《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

列舉了十種可能屬於虛假民間借貸訴訟的行為。規定經審理發現屬於虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規定》的內容，對惡意製造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

Ⅶ 互聯網監管風險與商業銀行監管風險有什麼區別

淺析我國網路銀行的監管

網上銀行的產生和發展，推動了銀行業務流程的再造，優化了經營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網路的發展提供了更有效的支持和更大的發展空間，但同時。銀行業務的虛擬化，突破了傳統銀行業的經營模式、價值觀念和管理，改變了現有銀行業的競爭格局，形成了新的銀行業組織形式。使銀行機構的傳統角色發生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和蔓延性，對銀行經營管理和外部監管提出了新的課題與挑戰。

一是網上銀行將改變傳統銀行的競爭格局。以往金融業的競爭主要體現在金融機構的資產規模、網點數、從業人員數等方面，而在網路經濟，無論金融機構規模的大小，在網路上都是平等的，大、中、小金融機構將站在同一起跑線上競爭，傳統商業銀行的分支行網路和雇員逐漸成為銀行拓展業務的沉重負擔，金融業的競爭將主要是金融產品的功能和金融服務的質量的競爭，許多金融機構將有機會在網路上利用其優秀的服務重建自己的地位，中小金融機構可憑借技術優勢掌握商業先機，贏得傳統金融時代難以得到的客戶資源和競爭優勢。

二是網上銀行將改變傳統銀行業的經營模式。網路信息技術在銀行業的應用，打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，上，銀行可以全天候地連續運行，可吸納本地區、本國乃至國外客戶，可以以接近於實時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業務戰略不能再局限於某一個市場，競爭對手不再限於某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構都可以成為潛在的競爭對手。與傳統銀行業相比，網上銀行經營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規模、網點優勢或其他壟斷優勢盈利，銀行必須改變傳統的定價策略。

三是網上銀行增加了銀行業風險管理的難度。信息技術的應用使得網，亡銀行的風險具有了跨行業性和外牛性。跨行業性就是其風險超出了傳統意義上金融風險的概念。風險不僅產生於市場價格的波動、經濟增長的質量，而且產生於軟硬體配置和技術設備的可靠程度，技術性風險成為網上銀行業務風險的重要特徵。網上銀行業務的外生性是技術性風險本身的主要特徵。由於以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質量等問題，接受網路金融服務的趨勢並不明顯。許多銀行只把開發網上銀行業務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，並沒有視為一個利潤中心來對待。

四是網上銀行的興起，增加了監管的難度。僅從網上銀行本身業務的內涵和屬性看，網上銀行已經具備了新的風險特徵，改變了傳統銀行業務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監管當局在監管內容、手段、方法等方面作出相應的調整。首先是監管當局將不得不在評價銀行機構業務風險的同時，更加註重對銀行運行的技術性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產品進一步走向綜合化，銀行業、證券業和保險業之間的交叉程度加深，分業管理的難度加大，監管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質憑證逐漸被憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統的監管方式將難以對交易的風險、合法性和合規性進行評估。

尤其值得關注的是，網際網路技術的應用，進一步打破了銀行業務經營的地域界限和行業界限。一方面，跨地區、跨國境經營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構，如網路公司或商貿集團，完全可以藉助自身的技術優勢或業務與客戶優勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區金融體系結構的內容，對一些地區或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構跨境提供服務。

此外，網上銀行也為業混業經營提供了載體，促成了銀行業與證券業、保險業之間的新型合作方式，對分業經營模式和現有法規框架體系產生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業和監管的難度。

對我國來說，網上銀行的發展還面臨以下挑戰。首先，我國銀行體系還不夠完善，還有較多尚待解決。在傳統銀行的管理經驗尚未充分積累的基礎上發展網上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網上銀行發展的良好市場環境，信用制度也不夠完善，缺乏信用評估機構，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現金為主。再次，我國缺乏保障網上銀行和商務活動有效開展的法律框架體系，一些基礎性法規如（電子商務法）尚未出台，電子憑證的有效性、數字簽名的合法性問題尚未解決。最後，占我國銀行業主體的中資銀行的綜合性管理人才和監管當局的電子銀行監管人才非常缺乏，業務人員和監管人員對網上銀行的認識並不充分，現有的業務經驗和管理制度不能滿足發展網上銀行業務的需要。目前，大部分開辦網上銀行業務的中資銀行，普遍強調業務的發展，忽視了對網上銀行業務安全性的評估和管理，這是中資銀行發展網上銀行的極大隱患。

銀行監管當局發展和監管網上銀行的對策

有挑戰就意味著有機遇。發展網上銀行，是對我國銀行業傳統的相對低效的經營管理方式進行再造、改善服務質量、提高整體競爭力、實現跨越式發展的良好機遇；發展網上銀行，將有助於我國銀行業加快國際化進程，向國際水平靠攏。

銀行監管當局充分認識到網上銀行發展對銀行業的重要性，同時也認識到中國銀行業體系存在的問題。考慮到網上銀行是一個新事物，在未完全掌握網上銀行發展的性之前，重要的是先發展起來，「摸著石頭過河」，在發展中發現問題，在發展中解決問題。從實際情況出發，銀行監管當局對我國網上銀行的發展與監管，近年來主要採取了以下三個方面的策略。

（一）依據積極審慎的監管原則對網上銀行實施市場准入監管

國際上，一些國家和地區監管當局對「滑鼠+水泥」型的網上銀行，即已經持有銀行營業執照的傳統銀行開辦網上銀行業務，一般經過市場准入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場准入審核。經過認真，我國銀行監管當局將現有銀行新開網上銀行業務納入市場准入體系。主要是考慮網上銀行業務具有獨特的風險內涵和表現形式，對網上銀行業務進行市場准入監管，對銀行開辦網上銀行業務的信息系統的安全性進行評估，將有利於提高銀行對網上銀行業務風險的管理能力，促進網上銀行業務的穩健發展。在具體審核過程中，監管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業銀行進行機制再造，發展網上銀行業務；另一方面，對銀行開辦網上銀行業務的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網上銀行業務運作系統的安全性。

（二）加強網上銀行發展與監管的研究和政策制定工作

依據積極審慎的原則，2001年6月，銀行監管當局制定和發布了《網上銀行業務管理暫行辦法》，規定了商業銀行開辦網上銀行業務的准入條件和風險管理要求； 2002年4月又發布貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業銀行經營網上銀行業務的監管要求。2002年4月，銀行監管當局組織成立了「網上銀行發展與監管工作組」，以充分利用社會各方面專家的力量，為發展和監管網上銀行研究和制定政策。目前，監管部門正在研究制定「網上銀行安全性評估指引」，對商業銀行開辦網上銀行業務在安全性方面提出更系統、更具體的要求；對網上銀行業務的跨境銀行業監管、網上銀行業務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現成的研究成果，研究和設計對網上銀行的監管框架。

（三）強化對銀行監管人員和商業銀行從業人員的培訓

人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一個主要制約因素，培養一批掌握網上銀行業務風險管理和的綜合性專業人才是推進我國網上銀行穩健發展的關鍵。針對銀行監管人員普遍對網上銀行認識不足的特點，銀行監管當局沒有急於對銀行開辦網上銀行業務進行現場檢查，而是先在全國范圍內組織了系統的網上銀行風險監管培訓。同時，通過不同形式要求商業銀行注重對業務人員的培訓。為配合培訓的需要，銀行監管部門還組織人力編寫了《網上銀行風險監管原理與實務》和《金融幹部網上銀行知識讀本》，充分借鑒國內外關於網上銀行發展和監管的研究成果和有益經驗，介紹網上銀行的發展現狀和趨勢、風險特徵和經營管理要求，介紹對網上銀行的監管方法和監管工具，以普及網上銀行以及電子商務知識，提高監管人員的監管能力和商業銀行業務人員的風險管理能力。

當然，要實現對網上銀行的有效監管，促進我國網上銀行的穩健發展，以上三個方面的工作僅僅是基礎性的。下一步，需要將對網上銀行的現場檢查和非現場監管納入人民銀行正規化監管計劃和之中，並推進對網上銀行業務現場檢查和非現場監管的制度化和系統化，進一步加快對網上銀行的法規建設進程。

銀行從業人員和監管人員要認識到網上銀行是銀行業發展歷程的新事物，代表了銀行業的發展方向，要堅持與時俱進，開拓創新，認真和研究網上銀行，了解網上銀行的特性和規律性。通過發展網上銀行改造我國銀行業的現有運作方式，提高我國銀行業的競爭能力，推動我國銀行業的穩健發展。

一、網路銀行發展中存在的問題

網路銀行的發展如火如荼，但作為一種新生事物，尚缺乏相應的制度加以規范，由此產生不少亟待解決的問題。

問題之一：如何對網路銀行實施有效監管?

隨著網路銀行的普及，金融監管當局面臨的棘手問題是如何改變監管方式，以適應形勢的需要。例如設立網路銀行需要滿足什麼條件，如何保證在網上推出金融業務的機構有充分的信譽擔保和服務實力，採納何種市場准入與市場退出機制，如何在分業經營與混業經營之間作出選擇，諸如此類的問題都有待解決。

網路銀行能夠突破時空限制，提供三A服務(Anytime任何時間、Anywhere任何地方、Anyway任何方式)。依託無邊界的網際網路*網路銀行無須設立任何分支機構，就可將其觸角伸向世界的每一個角落，在其獲准注冊的地區以外經營業務，世界各地的居民都是其潛在客戶。然而公眾並不知曉網路背後到底是個什麼組織，不知曉其物理形態。

如果大家都可以在網際網路上設立網頁，而注冊地又缺乏足夠的監管制度，一旦該金融機構缺乏足夠的資金實力或業務實力，便會引起保障存款人利益以及保密措施等各種監管問題，擴大金融風險。由於網路的普遍性與連動性，金融風險一旦現實地發生，還將波及到世界其他角落，產生一系列連鎖反應。因此傳統的監管方式必須改革。

現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網路化、全球化為特徵的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。根據一項調查顯示，傳統銀行的服務成本占其收入的60%左右，而網路銀行的服務成本只佔收入的15%—20%。由於網路金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭環境可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。

事實上，國外有些機構已經有所行動。例如美國安全服務聯邦信用協會等機構已開辦了網路銀行業務，微軟公司也正積極發展網路銀行業務，推出有關的軟體和規格標准。銀行業不僅要應對來自非銀行金融機構的競爭壓力，而且被迫與通用資本(GECapital)、美國在線(A0L)、雅虎(Yahool)等展開競爭。

另外，網路銀行能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業務，減少各類金融機構針對相同客戶的重復勞動，提供全能型的金融服務。由於網路銀行從事的金融業務日益多樣化、混業化，而當前多數國家提倡的又是「分業經營、分業管理」的金融監管制度，這一體制在網路時代也將受到嚴峻挑戰。

問題之二：如何規范網路銀行的業務運作程序?

傳統金融業務通常只有銀行和客戶的參與，而網路銀行則需要計算機、網際網路等高科技產品的介入。銀行與客戶的面對面操作通過計算機演化為不受時空限制的人機無紙化操作，使得調整傳統商業銀行的規范不再適用，亟需制定新的規范來調整網路銀行關系。

以電子支付(E1ectronic Fund Transfer，簡稱EFT)為例。無論是Intemet Banking還是Internet Bank，電子支付都是其主要的服務方式。金融電子化之後，大量的現金、票據交易被電子資金劃撥所取代。有資料表明，美國80%以上的美元通過電子方式進行，每天約有2萬億美元通過聯儲電劃系統萬edwire以及清算所銀行間支付系統CHIPs劃撥。

雖然這種支付方式具有快捷、低價等優點，但由於電子劃撥涉及多方當事人，經濟責任較難劃分確認，若無相應的法律規范作保障，則可能帶來某些始料未及的後果。1973年美國發生的埃弗拉案(Evra訴瑞士銀行案)就是佐證。一筆2.7萬美元的資金末及時劃撥到位，卻引起210萬美元的損失，進而引發了一場銀行是否應對間接損失承擔責任的爭論。由於類似的案件難以杜絕，電子資金劃撥的無序狀態令金融界和廣大客戶為之不安。

推而廣之，網路銀行的其他業務也處於缺乏規范制約的狀態。網路的公開性勢必威脅到其安全性，而安全機制的缺位將進一步擴大網路金融的風險。加之目前世界上各主要信息技術公司和軟體開發商都分別推出各自不同的網路銀行運行模式，它們分別基於不同的技術平台和環境，遵循不同的業務處理流程。如果不對之加以統一規范，放任自流，則會影響到金融秩序的穩定乃至社會經濟的發展。
問題之三：如何應對日益猖撅的網路金融犯罪?

計算機犯罪是利用電子數據處理設備作為犯罪工具、或將數據處理設備作為犯罪對象的犯罪行為，而網路金融犯罪則是計算機犯罪在金融領域的具體表現。隨著金融業務的處理日益依賴於網際網路，金融機密和財富也日益集中於網際網路。為了金錢，不法分子可以鋌而走險，利用網路的強大功能實施網路犯罪。近幾年，網路金融犯罪有愈演愈烈的趨勢，而預防和懲治網路金融犯罪的有效手段卻未能出台。

網路金融犯罪之所以難以應對，是因為其具有下列特徵：第一，犯罪主體智能化。犯罪主體往往受過網路方面的良好培訓，不僅能避開網路安全系統的保護和稽查，而且還能消除作案痕跡。第二，犯罪方式抽象化。網路犯罪持續時間短，地理跨度大，而且犯罪行為是在虛擬化的網路空間進行的，也許惟一的記載就是一閃即逝的電子脈沖。第三，社會危害嚴重化。網路系統的任何故障、非法入侵和破壞、信息泄露等，都會給金融機構帶來巨大損失，甚至造成金融業的癱瘓。

藉助全球龐大的金融電子網，洗錢的醜行可以銷聲匿跡；編造、傳播證券交易虛假信息若藉助網路技術，則其傳播面更廣，影響後果更大；在金融業務網內製作、傳播計算機病毒，結果不單是危害計算機系統的正常運行，更可怕的是公眾存款安全受到威脅。

就種類而言，利用電腦對網路銀行等金融機構實施犯罪行為的種類繁多，主要有：截取傳遞過程中的資料，篡改或不法復制資料內容；未經授權使用電腦的相關設施，載入不實記錄或信息進入網路銀行系統；改變或破壞存儲在網路銀行的信息或檔案；通過電腦打人網路銀行客戶的賬戶，竊取他人金錢。

例如，1997年德國漢堡的黑客在國家電視台表演如何使用控制器在無需提供身份識別號碼的情況下，把錢從一個賬戶移到另一賬戶；又如，2000年3月法蘭西銀行的信用卡解密號碼被黑客在網上公布，使得其3700萬信用卡用戶的經濟安全受到嚴重威脅。

網路金融犯罪日益猖撅。據統計，金融領域的電腦犯罪占電腦犯罪總額的40%以上，居各行業之首。在我國，其比例更是高達60%以上。基於網路金融犯罪的特殊性及其多樣性，各國都難以克服其相關立法的滯後性。尤其是我國，現有刑法制度只有四條有關網路電腦犯罪的法律條文，難以適應網路銀行日益發展的需要。

同時，由於網際網路不受時空限制，在電子空間傳播的網路世界是模糊和不確定的，犯罪分子可以來自全球各個角落，因此在網路金融犯罪中還存在犯罪案件的管轄權如何確定、有罪判決任何執行等問題。

二、發展網路銀行應採取的對策

金融電子化是經濟騰飛的保證。網路銀行屬於金融高科技產物，是銀行業未來發展的主要方向之一。盡管圍繞網路銀行尚存在不少問題，但問題與解決問題的方法總是相伴而生的，只不過各種方法有待於我們去發掘而已。

網路銀行的相關問題也是如此。在即將到來的國際信息商業社會，一個統一、協調、簡明、寬松的法律框架，對消除網路發展中的法律障礙，規范網路金融的發展極其重要。面對日新月異的網路銀行，我們的總方針是：根據網路銀行發展狀況，不斷完善技術，適時修訂法律，以確保網路銀行高效安全運行，從而促進國民經濟的信息化發展。

對策之一：加強金融監管電子化的步伐，採取電子中央銀行的監管方式，對網路銀行實施有效監管。

金融監管當局應運用先進的網路技術改革監管方式，建立一套完整的網路銀行業務審批和監管機制。政府有關部門應密切關注網上銀行的最新發展及科技創新對國際銀行業及其監管所造成的影響，對網上銀行在國內的發展及前景作出冷靜、客觀的分析預測，在「保護競爭、促進效率」的前提下，就市場准入、通訊安全、控制權的法律責任、存款保險等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法，確保監管制度能夠配合銀行業結構因科技發展而出現的轉變。

就我國而言，我們應結合國情，借鑒國外發展經驗，成立專門機構對網路銀行的設立、管理、具體業務功能的實現及硬體和軟體系統的應用等進行研究，為網路銀行的發展提供技術服務、支持和指導，並利用網路等先進技術進行非現場監管。

至於銀證分離和銀證合一的選擇問題，已有不少國家開始修訂他們的金融法，以便為實施銀證合一掃除法律障礙。典型的如1999年11月美國通過的《金融服務現代化法案》，該法案廢除1933年的格拉斯—斯蒂格爾法(G1ass—Steagall Act)，允許銀行、保險、證券三者跨界經營，在銀行史上具有里程碑意義。

我國銀行業尚不成熟，在必要的法律規范建立前，如允許非銀行機構進入網路銀行市場，可能會對金融秩序的穩定帶來沖擊，容易形成不利局面，影響我國網路銀行發展的整體進程。因此分業經營、分業管理的體制還將持續一段時間。但隨著網路金融市場的不斷發展和金融監管水平的日益提高，我國也應擴大網路銀行的業務范圍，適當放鬆或解除銀行兼營證券、保險業務的限制，逐步實現銀行的全能化。

對策之二：制定網路銀行業務運作的統一規范。

各國應當盡快建立或完善各類有關網路銀行和在線支付的法律法規。必須根據網路銀行的實際情況，建立安全認證機制，統一技術標准，制定或修改適用於網路銀行操作運行的法律規范。

安全認證機制如有關安全技術(保密性、真空性、數據完整性、進網控制等)、安全服務設施(公共碼認證機構)等的規定。目前，由中國人民銀行支付科技司牽頭，聯合工行、農行、建行、交行、光大銀行等11家商業銀行共建金融權威認證中心(CA)已進入實施階段，在線支付的標准性、安全性將更有保障。

技術標准如有關電子支付、高速網路技術和數碼資料交換等的標准。這些標准應可靠、統一、易用、相互兼容、並能隨技術進步而改進。

網路銀行業務運行的法律規范，包括對網路銀行服務工具、網路銀行服務方式等的法律規范。例如電子貨幣的發行、電子票據的產生、電子貨幣和電子票據的流通、電子貨幣和電子票據的法律效力、支付網路的建立、網路銀行服務的體制和基本模式、網路銀行服務結果的法律效力等，都需要確立統一的規范，以便明確網路銀行業務操作規則及風險責任的劃分確認。

仍以電子支付為例。國外對此已作出反應，紛紛制定相關的法律規則。小額電子資金劃撥(POS、ATM、Homebanking、ACH等)的法律規則，例如美國聯邦《1978年電子資金劃撥法》及聯邦儲備系統頒布的實施條例。大額電子資金劃撥(Fedwire、CHIPS、SWIPT、CNAPS等)的法律規則，例如聯儲J條例、CHIPS規則、SWIFT規則、美國《統一商法典》第4A編中的規定等。這些法律法規或條例，明確了電子資金劃撥中的當事人、適用范圍、權利義務、責任承擔等。

我國目前尚缺乏全國性的有關電子資金劃撥的專門立法。1996年1月1日生效的《中華人民共和國票據法》確立的是以紙票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，而不少銀行各自推出的章程卻含有許多維護銀行自身利益、削弱消費者地位的條款。

為了保障電子資金劃撥的安全正常運行，我們應當借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統一商法典》第4A篇及聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示範法》等的規定，適時地制定新的支付體系和制度，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。

對策之三：加強安全防範，健全法律法規，開展國際合作，共同打擊網路金融犯罪。

應當明確，打擊網路金融犯罪僅靠立法尚不夠，完善技術，使得不法之徒的犯罪成本提高是首選途徑。我們應當不斷採用新的安全技術來確保網路銀行的信息流通和操作安全，如防火牆、亂碼和加密技術等，及時准確地在客戶和銀行之間傳遞正確的信息，同時防止非授權用戶(如黑客)對網路銀行所存儲的信息進行非法訪問和干擾，營造一個可以信賴的網路金融環境。

同時，我們應當制定有關法律，完善相關條文，從而確保網路安全，懲治網路犯罪。1997年8月德國的《聯邦多元媒體法》，第一次對網際網路進行立法管理。我國法律法規對網路安全與網路犯罪也有所涉及。《中華人民共和國計算機系統安全保護條例》、《公安部關於對國際互聯網的計算機信息系統進行備份工作的通知》、《中華人民共和國計算機信息網路國際互聯網管理暫行規定》以及《國務院關於修改(中華人民共和國計算機信息網路國際互聯網管理暫行辦法)的決定》，對計算機信息系統的安全和計算機信息網路的管理使用作出了規定，有關金融從業人員應嚴格依照國家法律規定進行操作並完善管理，提高安全防範意識和責任感。

我們還應擴大現行法律法規的適用范圍和調整對象，將以網路為傳播媒介的各種行為包括在內：針對網路特殊性，盡快進行與網路管理相關的單行立法，以便及時准確地界定各種以網路為對象的違法犯罪行為，對實施網路銀行犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲，從而加大打擊力度，促進網路銀行的發展。需要指出的是，我國現有刑法制定的四條有關網路計算機犯罪的條文難以適應網路銀行日益發展的需要，應當通過實踐和比較，借鑒發達國家關於網路犯罪的立法經驗，不斷補充我國刑法關於網路金融犯罪的種類或制定我國單獨的懲罰網路金融犯罪的法規條例。

由於網際網路不受時空限制，犯罪分子可以來自不同國家乃至全球各個角落，因此我國還應加強與世界刑警組織以及其他國家金融監管部門和司法部門的聯系和磋商，共同制定打擊網路銀行犯罪和確定網路銀行風險責任的國際條款，開展國際合作，以確保網路銀行的順利發展。

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Ⅷ 互聯網金融發展的狀況與存在的問題有哪些

【互聯網金融發展現狀】
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。

互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。

交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。

【互聯網金融存在的問題】
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。

互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。

互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。

Ⅸ 金融機構如何識別應對金融科技帶來的潛在風險

金融科技發展應用給金融機構帶來的潛在風險

互聯網科技與金融的高度融合，使金融科技這種輕資產重服務的網路模式慢慢滲透到金融模型、業務類型中，逐漸對傳統金融業務產生了鯰魚效應和示範效應，並推動金融機構產生變革。然而，網路虛擬環境信息不對稱、交易過程透明度低、信息安全無法得到保障，使傳統金融機構在原有聲譽風險、系統性風險等宏觀風險的同時，容易引發道德風險、技術風險、信用風險、法律風險、操作風險、市場風險、流動性風險等微觀風險。

金融科技是互聯網技術與傳統金融結合的產物，金融機構在發展金融科技和與互聯網公司合作時，面臨諸多的問題，總結金融機構金融科技風險的動因，主要包括以下幾個方面：其一，金融科技政策的模糊、法律的缺失、監管的滯後，容易引發法律風險、市場風險；如e租寶、大大集團等風險的頻發；其二，互聯網虛擬環境下的信息不對稱、交易不透明、身份不確定，容易引發道德風險；其三，金融科技對信息系統的依賴性、可篡改性、受攻擊性，容易引發技術風險；其四，金融科技與傳統金融業務的交叉性、綜合性、替代性容易引發系統性風險。

金融機構金融科技風險分類和風險識別

金融科技究其本質，它還是金融，其活動沒有脫離資金融通、信用創造、風險管理的范疇，沒有違背風險收益相匹配的客觀規律，也沒有改變金融風險隱蔽性、突發性、傳染性和負外部性的特徵。不僅如此，現代網路空間的多維開放性和多向互動性，使得金融科技風險的波及面、擴散速度、外溢效應等影響都遠超出傳統金融。金融機構開展金融科技業務主要風險類別有以下幾方面。

（一）是金融機構布局金融科技P2P業務，容易引發信用風險。一方面，傳統金融機構紛紛布局金融科技業務，由於我國信用環境不健全、信用錄入數據不完整，容易引發信用風險；另一方面，傳統金融機構為P2P平台提供資金託管服務，基於平台自身制定項目審核和資金管理，一旦平台出現信用問題，投資人的合法權益很難得到保障，容易引發對傳統金融機構資金託管的責任追究，導致信用風險爆發。

（二）是金融機構與第三方支付、眾籌和互聯網理財等合作，容易引發法律風險。傳統金融機構利用第三方支付渠道投資網上貨幣市場基金，逐步拓展到定期理財、保險理財、指數基金等，支付機構會利用資金存管賬戶形成資金池，從而導致備付金數量劇增，支付機構違規操作挪用備付金引發客戶兌付困難，從而引發法律風險；與違規經營企業合作導致的非法集資、集資詐騙、洗錢等違法問題發生，容易引發法律風險。

（三）是金融機構搭建金融科技綜合經營平台，容易引發操作風險。傳統金融機構紛紛布局金融科技綜合服務平台，將金融投資、融資服務、證券交易、基金購買等金融業務植入網上平台，通過打通銀政保業務界限，提高綜合化經營水平，增強客戶粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息並便於用戶操作，然而，一方面由於網上開戶容易缺乏充分的投資者教育，容易引發投資者操作不當，另一方面，由於業務交叉容易引起內部控制和操作程序的設計不當，由此造成投資者資金損失或身份信息泄露，進而引發操作風險。

（四）是金融機構與P2P、互聯網理財、互聯網銀行合作，容易引發流動性風險。一方面，P2P、互聯網理財違規採用拆標形式對投資者承諾保本保息、集中兌付等，容易引發流動性風險。另一方面，第三方支付賬戶活躍度較高並投身到金融科技領域，存在著資金期限錯配的風險因素，一旦貨幣市場出現大的波動，就會出現大規模的資金擠兌，從而引發流動性風險。

（五）是移動通信技術的發展與普及，容易引發信息技術風險。移動通信技術的安全性很大程度取決於網路平台的IT技術、風險識別技術、抵禦黑客和病毒攻擊技術。近年來，偽基站、偽造銀行服務信息、信息「拖庫」「撞庫」事件頻發，如果防備不當，極易發生信息技術風險。

（六）是金融機構涉及寶寶類貨幣基金業務，存在監管套利風險。一方面導致產品功能跨界。另一方面可能從監管標准不一中套利。例如，互聯網「寶寶」類產品投資與銀行協議存款資金不屬於一般性存款、不需要繳納存款准備金，被一些人士認為是一種監管套利行為。

金融機構金融科技風險應對機制

目前，監管部門已經著手金融科技行業跨界互聯網理財和跨界金融業務規范的制定，傳統金融風險應對機制已經不能適應互聯網的金融創新。一方面，互聯網業務在確立負面清單、行為監管和投資者適當性原則等方面通過創新科技監管防範風險；另一方面，加強對資產、資金端、投資者的分類保護強化風險控制能力勢在必行。此外，根據《商業銀行並表管理與監管指引》，無論是銀行集團各附屬機構之間、附屬機構與其他金融機構之間的交叉產品和合作業務的協同，或是其所屬機構的公司治理、資本和財務等，都必須在現有體制下進行全面持續的並表管控。因此，傳統金融機構布局金融科技或者與相關企業合作時，為防範風險跨業傳染，同樣必須將金融科技的風險類別融入現行風險管理體系中，構建一體化全面風險管理體系，才能有效識別、計量、監測和控制並表後總體風險狀況。

（一）合理把控金融科技內控風險，首先，應建立完備的金融機構防範金融科技風險內控機制，提高金融機構內部控制、操作管理以及抵禦外部風險的能力，有效防範操作風險；其次，加強金融機構依法合規經營風險防範意識，增強員工的道德教育和行為管控，提高員工的職業素養，有效防範道德風險；第三，加強賬戶和資金流轉監測，嚴格身份識別、交易審核、大額對賬等；第四，建立金融機構子公司風險承擔、風險轉移的差異化經營策略，有效防範和化解聲譽風險；最後，建立風險預警應急措施，對涉嫌非法集資、集資詐騙、洗錢等違法違規行為做到早預警、早處理、早報告，一旦發現採取清收措施，並快速啟動司法保護程序，有效防範法律風險。

（二）加強金融科技信息科技風險防範，首先，提升金融科技核心技術水平，運行安全防範體系，如維護操作系統安全、防火牆技術、虛擬專用網路技術、入侵檢測技術、金融信息和數據安全防範技術等，防範系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險；其次，自建信用信息徵集和應用系統，配合監管機構實現信息共享，運用信息科技技術實現現場與非現場檢查，有效防範通過互聯網技術進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動，有效防範系統性風險；最後，運用先進的、大數據挖掘、區塊鏈等技術，建立信用評估體系和風險預警模型，有效防範防止信息泄露等產生的法律風險。

（三）構建金融科技風險量化監測指標體系，首先，運用量化指標，分析金融科技運行、強化金融科技風險管理和宏觀決策，金融機構可在資產品質端另列金融科技板塊，定期提供金融科技產品流動性風險?信用風險與操作風險資本等量化指標風險監測。其次，可依託現行風控指標模型選擇指標，例如經由橫跨銀行?證券與保險採用的流動性覆蓋率（LCR）與凈穩定資金比率（NSFR）防範兌付流動性風險，利用資產組合的五級分類監測防範信用風險，或者通過關鍵風險敞口提列資本來防範操作風險。最後，從綜合統計的視角構建風險數據採集的基本框架，通過匯集金融科技子平台相關信息構建指標體系，形成一套與現行風險管理制度融合統一的監測框架，作為傳統金融風險管理體系的補充。

（四）避免金融科技風險傳染發生，首先，金融科技在大量客戶的相互遷徙和交叉等日趨復雜化下，應制定單一用戶畫像?個別交易對象或關聯企業所屬集團?特定商品風險頭寸?特定信息服務提供商等風險集中型態的限額，抵禦交易過於集中而產生交叉傳染的風險。其次，對於金融機構所屬的不同網貸子平台可建立同一人、同一關聯人或同一關聯企業的信息系統，運用平台間借款金額閥值的動態風險調整機制，有效防範跨平台借貸行為可能產生的違約或者惡意詐欺風險。最後，建立金融科技板塊重大突發信用事件通報機制，及早防範危機發生時的交叉感染風險。