㈠ 淺談如何提升農商行全面風險管理能力
在競爭日趨激烈的市場格局下，如何增強農商行的全面風險管理能力，這是當前農商行面臨一個迫需解決的問題。從國內外成功金融機構的發展經驗看，其培育核心競爭力的策略集中體現為「兩手抓」：一方面不斷提升自身的經營管理及產品創新研發能力，另一方面則是構建起完善的風險管理機制，不斷提高自身的風險管理能力。 前者對於金融機構的貢獻較為直觀，因而比較容易為農商行所理解和重視，往往也會傾其全力去提升這種能力，起到了很好的效果。而後者對金融機構發展的支持效應無法直觀地顯現，當風險真正發生時，才能充分顯現其價值，因此往往容易被忽視。 近年來，隨著農商行的改革發展不斷深入，風險管理的文化培育、機制完善、流程式控制制和能力建設等方面有了明顯的提升，但不可否認的是，由於風險管理機制建設的起點較低、起步較晚、觀念相對滯後等原因，農商行的風險管理機制建設遠遠不能適應迅速發展的業務需要。在業務規模的不斷擴大的同時，一些在經營管理方面容易被忽視的潛在風險問題正在日益凸顯，一旦疏於風險管理，就會導致潛在風險集中爆發，改革發展所積累起來的成果就會毀於一旦。 如何著手實施全面風險管理，筆者認為主要從以下幾個方面著手： 一、強化全面風險管理理念。銀行經營的風險不僅在資產領域，而且涉及業務經營的全部領域，票據等領域也成為重要的風險源，銀行經營的風險不僅在決策領域，基層營業網點和櫃員也已成為重要的操作風險發源地,銀行經營的風險不僅來自我們的機構和管理能力，而且還源於個別員工的道德缺失。因此，銀行經營風險的管理必須是全面的，就必須做好三方面的管理工作：一是全業務管理，將風險管理寓於業務經營的各個方面，正確處理速度、質量，規模和效益的關系，真正把嚴格防範風險管理的要求作為銀行業務經營的「高壓線」。二是全過程管理，將風險管理貫穿於業務運行的各個過程，全面導入符合現代商業銀行經營管理要求的市場化的運作機制，事前把風險發生的責任部門、責任崗位，責任人員和處罰標准予以明確界定，對出現的各種風險行為和案件，在落實責任追究體繫上按照對號入座的原則，堅持從重懲處。三是全員管理，強化風險管理制度，形成銀行業防範風險動力機制，營造以制度管人，用機制管事的范圍，從而為實施全面風險管理奠定基礎。 二、搭建流程化管理模式。搭建流程化管理模式是邁向現代商業銀行的重要一步，具體要做好幾個方面的工作：一是以嚴防操作風險為目標，努力構建前中後台有效分離和運行高效的業務運營管理機制，盡快建立和完善「前台接單、中台審單、後台下單」的相互獨立、相互約束的內部控制體系；二是依流程定崗、定責、定編建立職責對等，操作規范的崗位責任體系，把崗位責任和風險控制要求落實到具體的工作目標責任之中；三是梳理、優化業務流程及管理流程。明確每項業務及其管理活動的流程操作標准，並通過流程合規及風險控制平台，形成對各項流程持續進行優化、改進的長遠機制，使流程文件管理、風險管理及監督檢查、內控評價逐步向電子化、數字化轉換。四是以流程為基礎，以全面風險管理為目標，定期或不定期地對各項業務操作及其運行機制進行有效的風險識別和評估，及時進行風險提示，防範操作風險，道德風險及案件風險等的發生。五是積極推進客戶經理制、風險經理制，專職或兼職合規督導員制度等基本制度以及逐步市場化的薪酬激勵制度等配套機制建設，構建營銷和風險管理兩支管理團隊，以保證流程化管理模式的成功落地。六是穩步推進運營管理機制改革。理順業務處理渠道，提升服務質量、工作效率和專業化業務處理能力，進一步優化資源配置，降低運營成本，逐步完成運營條線的操作風險收口管理。 三、加大制度執行力建設。制度是金融安全的基礎，再好的制度關鍵靠落實。一是抓領導。制度執行得好不好，首先在領導。領導抓落實重在問題的檢查、整改、督辦上要全程參與，親臨現場、親力親為、把握所有的風險點，做到盯得緊、看得住。二是抓重點。嚴格執行櫃員號、密碼口令、授權、印章、印鑒密押，重要空白憑證、現金、賬戶等管理制度，嚴格按規定操作掛失，解掛、止付、凍結、扣劃、抹賬、沖賬等特殊業務，不能任意省程序、逆程序，發現疑點必須深入追責。三是抓追責認真落實。要落實「上追兩級」、「雙線問責」、「一案四問責」等案件責任追究辦法，做到把案件問責向違規問責延伸，實行「硬約束」「零容忍」，堅持保持高壓態勢。 四、加強審計檢查。審計檢查是發現問題的主要防線，許多案件的發生，關鍵是審計檢查敷衍了事，缺乏強有力的縱向監督，審計人員不仔細，不深入，對風險苗頭不重視，對賬工作不對位。因此，必須扎扎實實開展操作行為的審計檢查。重點抓好大額存款變動情況的對賬，積極推進「上門對賬」、「網銀對賬」、「當面對賬」、「交叉對賬」等多種管理方式，對重點賬戶存款和存款賬戶異常變動的財會部門要組織專人逐筆上門對賬，嚴防侵佔客戶資金行為；對印章、支票賬戶，重要憑證要全面檢查，嚴防套取資金的行為發生。同時開展突擊檢查，對基層營業網點進行全方位、多角度的突擊檢查，達到強化執行的目的，還要落實深度排查，認真落實重要崗位人員輪崗、交流、強制休假、親屬迴避等制度。
㈡ 如何加強信貸管理
結合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：
1、全面落實清收管理責任。要按照「全面清理，見底見責，優劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核」的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，並制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。
2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意願和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為「可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回」三個類別，通過全面排查，摸清底數，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。
3、完善不良貸款台賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收台賬、逐人建立清收考核台賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。
4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應採取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢，積極開展「三級一百戶」不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。
5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯社應要求信用社與村組幹部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。
6、進一步強化貸後管理清收。加強信貸員貸後管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位，收不到現金的收貸款
㈢ 如何提高金融風險管理水平
在普通人的眼中，金融似乎就是銀行、證券公司、信託機構、股票、債券、資產證券化？?似乎只有大中企業才會與金融運作有所牽連。相比之下，小微企業通常更關注產品產銷，只要銷量持續增長，收入不斷攀升，就會忽視其他方面特別是金融風險。
然而，一旦企業面臨金融風險出現的問題，就無法立即運用相應的手段化解危機，而蒙受重大損失，甚至瀕臨破產的危險。所以，在金融已經滲透到市場經濟每個角落的現在，小微企業首先要重視金融風險，改變缺乏正確的風險管理意識的現狀。
小微企業面臨的常見金融風險
實際上，金融風險並不是由企業自身決策所決定的，而是企業外部的一種客觀存在，具有普遍性。由於小微企業規模的限制，其中最常見的不確定性企業金融風險，是源自金融市場風險，其主要表現有：匯率、期貨市場變動帶來的原材料成本及市場價格變化，從而帶來盈利能力的風險；資金供應變化帶來的資金問題，從而導致持續經營能力風險等。
在金融風險面前，並非所有的小微企業都會招致厄運，其結構性差異還是較為明顯的。許多資信狀況好、資產收益率高、經營機制靈活的小微企業往往能合理規避風險並不斷發展壯大。以張江高科(6.59,0.07,1.07%)技園區為例，每年都有小微企業由於良好的管理發展並上市，但是每年經過大浪淘沙，也有很多小微企業因為經營不善造成資金鏈斷裂而被淘汰關閉。可見，科學的企業管理才是防控應對風險的王道。
金融風險的控制方法，一般分為控製法和財務法。(1)控製法是指在損失發生之前，實施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少金融風險發生的因素，將損失的嚴重後果減少到最低程度的一種方法。(2)財務法是指在金融風險事件發生後己造成損失時，運用財務工具，對己發生的損失給予及時的補償，以促使盡快恢復的一種方法。
在金融風險已經席捲的情況下，小微企業受規模限制，企業缺少差異性和制衡機制，金融風險的控制採用財務法比較恰當。
精細化財務管理有效防範金融風險
小微企業如何通過財務管理的精細化科學化來防範金融風險？
首先，要確立以金融風險防範為中心的財務管理目標，突出財務管理的中心地位。在國外，企業已將金融風險控制上升到企業戰略高度，金融風險管理體系已逐步發展到企業全面風險管理層面，成為體現企業核心競爭力的重要方面。
為此，小微企業的領導者要立足自身實際，大力推行先進的財務管理理念和方法，並選擇恰當的財務管理方式促使企業管理邁上新台階。例如，可用現代信息技術或專業軟體實現對財務的科學管理；也可以藉助外力，通過外聘專業財務管理團隊的方式迅速提升管理水平。目前張江高科技園區已有專門為小微企業輸出財務管理服務的公司，助其在較短時間內提高財務管理水平和抗風險能力。
其次，要建立系統的財務管理制度和風險評估體系。小微企業中並沒有獨立的風險管理部門，為使企業金融風險的防範具有連續性和專業性，必須建立系統的企業金融風險評估體系、財務管理體系，包括：風險定量評估系統，實時預警機制，定期報告制度。如：對資產負債表、損益表、現金流量表上的項目進行分解，挖掘出經營活動各個環節暴露的風險，以及所能承受的風險種類和大小。在這個評估過程中，要考慮四個因素風險的數量和程度、企業自身管理風險的能力和條件、風險管理的外部環境條件及風險管理的成本。一旦發現金融風險，應立即發出預警信號，以便及時採取措施。
再次，建立科學的決策應對機制並採取相應的金融風險管理手段。
在目前金融風險的陰影下，經濟不景氣時期，小微企業的第一反應就是要削減成本。但是削減什麼？應該在哪裡投資來增加競爭力並為將來的發展作準備？
可以通過多元化財務管理渠道，採取多管齊下的管控手段。
(一)加強財務管理，多渠道降低成本，提高毛利率，以增強抗風險能力。
以出口企業為例，缺乏核心技術和核心品牌導致的談判能力低下和出口企業的低利潤局面短期內很難得到改觀。原材料成本的大幅上升，再加上人工成本的上升，人民幣匯率升值使不少小微企業不堪重負。所以，可以通過合理降低庫存、整合供應鏈集中購買、從企業固定成本尋找壓縮空間、合理部署原材料的購入和投入周期等方式，來達到成本降低和原材料合理供應的目的。
(二)建立以資金管理為中心的財務管理方法，努力拓寬籌資渠道，並注重自身資金積累、合理分配。
目前不少小微業普遍陷入融資難、收賬難、訂單少的困境，尤其是出口企業的問題十分突出。雖然銀行、財政等均對小微企業有著不同力度的支持，但是融資難的呼聲仍然非常之高。有關數據顯示，小微企業發展所需的資金，65%以上依靠自有資金或原始積累，20%左右通過金融機構借款，而通過企業上市或發行債券等方式融資的比例還不到1%。為此，小微企業要重點做好以下幾方面工作：
一是積極爭取銀行融資，不斷改善企業資信狀況，著力開展長期合作。二是積極探討其它融資方式，如股市主板或創業板上市，謀求健康快速發展。也能藉此推進財務管理水平的快速提高。三是尋求民間借貸。這種方式需要小微企業謹慎把握，一般作為短期應急之需，並要求企業財務管理有著非常高的管控水平。四是要把原始積累和留存收益作為企業所需資金的主要來源。嚴格防止將利潤分配於非生產領域。五是要加強企業各個環節的資金管理，努力挖潛增效，減少非生產性支出，爭取使每一分錢都能實現效益最大化。通過節流來積累資金，擴充資產，為企業長足發展奠定堅實基礎。
(三)增強財務管理投資分析和決策能力適度控制發展規模。
由於目前國際和國內市場的變化，生存和發展的需要均促使小微企業展開投資活動。然而，小微企業規模有限，精力也有限，想在短期內迅速膨脹是不太現實的。在資金並不寬裕的情況下，應堅持量力而行，適度控制。要充分考慮主業的盈利情況和所投項目的回報能力，確保企業有足夠的承受能力，不致因投資失誤而把企業逼向絕境。
按照規定程序科學合理地進行決策，是項目投資能否取得成功的關鍵。小微企業應當堅決摒棄以往靠拍腦門做決策的傳統模式，注重建立科學的決策機制，決策之前要進行充分的論證分析，深入開展可行性分析，把風險降到最低，提高投資的成功率。
在當前國內外經濟環境十分艱難的情況下，小微企業必須採取非常措施，創新管理方式，不斷加強並提高財務管理水平，激發企業活力。
㈣ 新形勢下如何加強金融風險管理
由於小微企業規模的限制，其中最常見的不確定性企業金融風險，是源自金融市場風險，其主要表現有：匯率、期貨市場變動帶來的原材料成本及市場價格變化，從而帶來盈利能力的風險；資金供應變化帶來的資金問題，從而導致持續經營能力風險等。 在金融風險面前，並非所有的小微企業都會招致厄運，其結構性差異還是較為明顯的。許多資信狀況好、資產收益率高、經營機制靈活的小微企業往往能合理規避風險並不斷發展壯大。以張江高科技園區為例，每年都有小微企業由於良好的管理發展並上市，但是每年經過大浪淘沙，也有很多小微企業因為經營不善造成資金鏈斷裂而被淘汰關閉。
可見，科學的企業管理才是防控應對風險的王道。 金融風險的控制方法，一般分為控製法和財務法。
(1)控製法是指在損失發生之前，實施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少金融風險發生的因素，將損失的嚴重後果減少到最低程度的一種方法。
(2)財務法是指在金融風險事件發生後己造成損失時，運用財務工具，對己發生的損失給予及時的補償，以促使盡快恢復的一種方法。 在金融風險已經席捲的情況下，小微企業受規模限制，企業缺少差異性和制衡機制，金融風險的控制採用財務法比較恰當。
精細化財務管理有效防範金融風險 小微企業想要通過財務管理的精細化科學化來防範金融風險， 首先，要確立以金融風險防範為中心的財務管理目標，突出財務管理的中心地位。在國外，企業已將金融風險控制上升到企業戰略高度，金融風險管理體系已逐步發展到企業全面風險管理層面，成為體現企業核心競爭力的重要方面。
為此，小微企業的領導者要立足自身實際，大力推行先進的財務管理理念和方法，並選擇恰當的財務管理方式促使企業管理邁上新台階。例如，可用現代信息技術或專業軟體實現對財務的科學管理；也可以藉助外力，通過外聘專業財務管理團隊的方式迅速提升管理水平。目前張江高科技園區已有專門為小微企業輸出財務管理服務的公司，助其在較短時間內提高財務管理水平和抗風險能力。
其次，要建立系統的財務管理制度和風險評估體系。小微企業中並沒有獨立的風險管理部門，為使企業金融風險的防範具有連續性和專業性，必須建立系統的企業金融風險評估體系、財務管理體系，包括：風險定量評估系統，實時預警機制，定期報告制度。如：對資產負債表、損益表、現金流量表上的項目進行分解，挖掘出經營活動各個環節暴露的風險，以及所能承受的風險種類和大小。
在這個評估過程中，要考慮四個因素風險的數量和程度、企業自身管理風險的能力和條件、風險管理的外部環境條件及風險管理的成本。一旦發現金融風險，應立即發出預警信號，以便及時採取措施。 再次，建立科學的決策應對機制並採取相應的金融風險管理手段。 在目前金融風險的陰影下，經濟不景氣時期，小微企業的第一反應就是要削減成本。可以通過多元化財務管理渠道，採取多管齊下的管控手段。
(一)加強財務管理，多渠道降低成本，提高毛利率，以增強抗風險能力。 以出口企業為例，缺乏核心技術和核心品牌導致的談判能力低下和出口企業的低利潤局面短期內很難得到改觀。原材料成本的大幅上升，再加上人工成本的上升，人民幣匯率升值使不少小微企業不堪重負。所以，可以通過合理降低庫存、整合供應鏈集中購買、從企業固定成本尋找壓縮空間、合理部署原材料的購入和投入周期等方式，來達到成本降低和原材料合理供應的目的。
(二)建立以資金管理為中心的財務管理方法，努力拓寬籌資渠道，並注重自身資金積累、合理分配。 目前不少小微業普遍陷入融資難、收賬難、訂單少的困境，尤其是出口企業的問題十分突出。雖然銀行、財政等均對小微企業有著不同力度的支持，但是融資難的呼聲仍然非常之高。有關數據顯示，小微企業發展所需的資金，65%以上依靠自有資金或原始積累，20%左右通過金融機構借款，而通過企業上市或發行債券等方式融資的比例還不到1%。
為此，小微企業要重點做好以下幾方面工作：
一是積極爭取銀行融資，不斷改善企業資信狀況，著力開展長期合作。
二是積極探討其它融資方式，如股市主板或創業板上市，謀求健康快速發展。也能藉此推進財務管理水平的快速提高。
三是尋求民間借貸。這種方式需要小微企業謹慎把握，一般作為短期應急之需，並要求企業財務管理有著非常高的管控水平。
四是要把原始積累和留存收益作為企業所需資金的主要來源。嚴格防止將利潤分配於非生產領域。
五是要加強企業各個環節的資金管理，努力挖潛增效，減少非生產性支出，爭取使每一分錢都能實現效益最大化。通過節流來積累資金，擴充資產，為企業長足發展奠定堅實基礎。
(三)增強財務管理投資分析和決策能力適度控制發展規模。 由於目前國際和國內市場的變化，生存和發展的需要均促使小微企業展開投資活動。然而，小微企業規模有限，精力也有限，想在短期內迅速膨脹是不太現實的。
在資金並不寬裕的情況下，應堅持量力而行，適度控制。要充分考慮主業的盈利情況和所投項目的回報能力，確保企業有足夠的承受能力，不致因投資失誤而把企業逼向絕境。 按照規定程序科學合理地進行決策，是項目投資能否取得成功的關鍵。
小微企業應當堅決摒棄以往靠拍腦門做決策的傳統模式，注重建立科學的決策機制，決策之前要進行充分的論證分析，深入開展可行性分析，把風險降到最低，提高投資的成功率。 作者繫上海張江東區高科技聯合發展有限公司財務總監歡迎發表評論分享到:
㈤ 淺談如何提升金融服務水平
一、開展有關金融服務和職工形象的專項培訓
從眼前利益的角度講，有關農村金融服務的專題培訓是提高職工服務意識，糾正職工實際工作中服務不到位的現象。培訓和專題學習的形式可以採取現場表演、真實案例、短片回放等渠道，目的是用更生動、形象、直接和反例等方式使職工意識到自身的不足和服務上的缺失，爭取讓樹新風、講文明、提服務的專項學習成果成為日常金融服務中潛移默化的工作習慣。
培訓結束後，要進行後期跟蹤調查和電話回訪客戶等形式檢驗培訓效果，並由各名職工和網點針對提升金融服務的專項學習中的學習體會和整改總結給予糾正，在書寫這些學習心得和整改總結時，杜絕抄襲，嚴重者給予通報，真正做到「不求完美，但求真實」。對於那些學習心得認識到位、總結深刻的個人和單位可以給予精神和物質的獎勵，並選擇真實和深刻的心得和總結來列印多份，發放到各網點去學習，可以使那些學習不到位、服務意識、學習意識差的職工和網點認識到自身的差距，這也是很好的學習激勵機制。
二、定期開展職工業務培訓和同崗位職工經驗交流座談會
職工的業務培訓是每一位在崗職工提高自身業務素質的好機會，絕不能從思想上不重視，從行為上走形式。隨著各種新業務、新流程的更新，每名職工只有不斷參加業務學習和專門培訓才能緊跟農村金融改革發展的步伐。如：最新開通的「農信銀」結算業務，「信保通」業務等新業務。同時，要在廣大職工中，樹立 「終身學習」的理念，要讓學習、培訓以及工作中提供高效、准確、優質的服務成為一種學習風氣和工作習慣。另外，可以利用視頻會議、網路學習、異地檢查和交流等方式進行交流。
三、加大系統內部關於金融服務的機構建設和制度建設
提高農村金融服務不是一蹴而就的事，需要作為長期工作來抓，因此，設立專門的服務督導機構，建立有關金融服務的督察制度和獎罰程序等十分必要。專項的督導檢查和不定期的明察暗訪督察工作不可或缺。在督查中，對服務水平好、工作效率高的個人和網點給予必要的獎勵，樹立起模範帶頭作用，對於問題比較嚴重的個人和網點要給予通報和懲罰。
同時，加大信息公開力度。對外公布專項服務督察辦公室的監督電話，對群眾反應的突出問題，要主筆記錄在案，由專人負責保管和核實，同時，對客戶公眾進行信息公開和有效回復。在條件具備時，可以不定期舉辦客戶座談會，讓客戶打分和諫言。當然，社會各種大眾媒體和客戶對我們服務質量的監督也是非常重要的。我們可以利用大眾傳媒把服務形象傳播出去，從而有利於我們樹立良好的社會形象，為我們贏得更多的客戶群體打好基礎。
四、加大金融服務和產品宣傳力度，增進客戶對我們的了解
我們所服務群體的基本特點是整體知識文化程度相對低，對我們的金融服務流程和專業的金融術語不了解、接受能力相對緩慢。這就需要我們有必要通過電視、報紙等媒體發放知識宣傳手冊和宣傳單或是現場宣傳講解基本金融業務和產品等多種形式使客戶更多地了解金融產品。從而，從客觀上提高辦理各項業務的效率。
五、加大人才的引進和培訓力度，做到尊重知識，尊重人才
從長遠利益角度出發，人才的引進和培訓是一項「功在當代，利在千秋」的 有效措施。高等教育承載著國家的前途和民族的命運，大學教育總是站在時代的最前沿，因此，加大對高校畢業生的引進和再培訓是將來提高金融服務水平及新業務、新產品推廣的長遠之舉。
同時，通過人才的引進和制度的保障機制，樹立尊重知識、尊重人才的學習風氣，激勵每名在崗職工不斷學習、銳氣進取。
六、加大基本制度建設，調動職工積極性、增強服務意識
㈥ 如何提高金融機構的服務質量
如何提升銀行服務質量
在如今銀行業競爭是趨激烈的大環境下，櫃面服務從一定程度上體現了銀行的實力和競爭力。銀行業不同於某些製造業，靠的是產品的質量說話。從某種角度上講，銀行的核心競爭力就是服務。那到底怎麼樣的服務才算是好的服務？為什麼有時候我們的櫃員在里忙得不可開交，得到的卻還是老百姓的不滿？農村商業銀行作為支持「三農」發展的主力軍，其服務對象主要是廣大農民群眾，大多數人文化水平普遍較低，員工與某些客戶之間的溝通較為困難。所以如何提升服務質量早已迫在眉睫。我作為一名入行不久的新員工，對銀行的櫃面服務理解的還不是很深，只能淺談以下幾點看法。
一是改善服務態度。拋開所有的客觀因素不說，首先我們應該從自身起。櫃面服務有好壞，直接影響到我們營業網點和農商行的聲譽。臨櫃人員要有良好的工作作風和思想作風，要做到主動熱情，耐心周到，文明服務，不能面無表情，不理不睬。當顧客走到櫃台前時，營業人員應主動打招呼「你好、請問你辦理什麼業務，請慢走」等禮貌用語常掛嘴邊。因此，臨櫃人員要學習和掌握語言技術，出言吐語要句句講文明，字字講禮貌。工作中要恰到好處地運用禮貌語言與客戶交談，根據客戶外貌、衣著稱呼，通過我們的禮貌和文明的語言，來體現我們的熱情服務，進而給客戶建立起融洽的關系，促進農商行的發展。優質服務其實是心與心的交流，只要用心服務，從客戶的需求出發，才能真正抓住客戶。營業人員要根據不同客戶需求，主動熱情，耐心地介紹金融產品，講解時語氣要肯定、准確、突出業務的性質和特點，當顧客對金融業務不了解想請櫃面人員咨詢時，櫃面人員應本著「顧客永遠是對的，我們永遠是會的」思想，站在客戶的角度做好耐心細致的講解，讓客戶親切地感受到你就是他們的貼心人，農商行是可以信賴的金融機構。
二是加強大堂的服務質量。如果有客戶找到你把你當成救命稻草，來向你反映我們的工作人員存在什麼問題，不要急於去辯解什麼，無論誰對誰錯，這本身並不重要，因為這不是法庭，就算你駁倒了客戶也許帶來的是更糟的結果。首先要真誠的向客戶道歉，因為你代表的不是你自己，你首先要取得客戶對你的好感，這樣才可能很好的進行以下的溝通，其次，要弄清楚客戶他的需求是什麼，要盡快幫客戶解決他的問題，如果這個問題的確與制度沖突，要耐心的聆聽客戶為什麼如此的為難，要給他發泄的渠道，不要插嘴，因為有些客戶他可能並不是真的就要逆著我們的制度辦事，他需要的是一種宣洩，也可能他是在其他方面生氣來到你這發泄，而我們要想解決問題能做的就是一種理解，你可能覺得做到這一點太委屈也太難，的確，這就需要一個良好的心態。
三是要創造舒適的服務環境。優美的服務環境是基層網點搞好優質服務的重要組成部分。做好優質服務工作，要確保社容社貌好、服務設施好、文明用語好的「三好」標准，努力給顧客營造一種舒心的環境。對重要客戶實行差異化服務，盡快解決客戶存、取款排長隊的問題。為了使服務環境規范化，在營業室開門前，做好迎接客戶的准備工作，要把營業室的環境、用具搞得舒適、清潔、花草樹木擺放整齊，業務櫃台標志擺放明顯，放在客戶盡可能方便處所和時間，在親切、和諧的氣氛和舒適、愉快的環境中辦理業務。臨櫃人員上崗要以振作的精神，大方的神態，溫和的面容，和藹的態度接待每一位客戶，做到熱情主動，彬彬有禮。要做到衣著莊重大方、整潔合體，辦理業務時，站姿坐態要端莊文雅，精神要飽滿，思想要集中，做到忙而不亂，閑而不散，工號牌不得亂掛歪載，言行文明，做一個有素養、有禮貌、品德高尚的臨櫃人員，去迎接我們的每一位客戶。
四是加強電子銀行業務、其他新業務的培訓。通過組織對轄內員工多種形式的集中學習或培訓，使廣大員工全面了解和掌握新知識、新業務的基本特點和操作流程，提高臨櫃人員的業務操作技能和櫃面宣傳、營銷以及服務水平。促進員工櫃面服務意識和服務水平的提升。另外，加強電子銀行業務有助於我們能在櫃面壓力比較大的時候分擔掉一點人流。例如，在每月十號左右是發退休金的高峰時間段，也是一些企業忙於發工資的時候。這時，我們如果能對企業的會計進行指導，讓一些員工比較少企業自行在企業網銀上操作，這樣的話會大大減少我們櫃面的壓力，也會讓企業覺得網銀代發工資其實是件雙贏的事。
應該說，在市場經濟條件下，金融機構之間的競爭環境是平等的，我們比的是服務、是質量、是效率、是安全。櫃面服務人員更是要做到准確把握客戶意圖，以主人翁的姿態服務每一名客戶，努力規范操作程序，盡量減少中間環節，在保證不出差錯的前提下，快速、准確的辦理每筆業務，主動服務客戶、方便客戶，使櫃面服務真正成為能夠提升農村信用社社會影響力的有力手段，成為提高農村信用社經營效益的有效途徑。
㈦ 如何改進銀行金融服務的的對策及建議
對策及建議：
（1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。
（2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。
（3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。
服務意識創新。
（1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。
（2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。
（3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。
明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。
提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。
強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。
服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊,充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展。
㈧ 如何提升銀行業整體防範水平
從廣義上講，道德風險是指與道德的無形因素，這意味著個人的不誠實，不誠實，促使發生意外的風險，這可能會導致社會財富損失和人身傷害。道德風險發生的直接當事人之間獲得的信息不對稱或不完整的信息，信息可以最大限度地發揮自己的利益，當監督成本過高以及監督收入多的情況下，在訪問的主導方監督採取行動對付任何其他人，侵犯他人的利益。特別是在商業銀行，銀行的決策，管理，經營層明知行為或遺漏不符合長遠利益的商業銀行，但該作為或不作為可能不被發現，甚至帶來的損失不到的優點，??並作出決定形式的風險是商業銀行的內部道德風險。
分層分類的性能商業銀行的內部道德風險
按照與商業銀行所面臨的道德風險概括為以下三個層次：
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商業銀行的決策制定者（如董事會成員），道德風險：在國內商業銀行??的產權制度，大部分的個人決策不擁有財產的權利適應其任務，事實上，並沒有足夠的經濟能力是負責決策的結果承擔一點責任，這是決策的道德風險仍然存在，具體的決策行為中的非市場表現的根本原因，高級管理人員的違規行為反應遲鈍的約束軟化。
商業銀行經營（如總分支管理水平的員工）道德風險：增加道德風險道德風險的管理，如表達意見的決策水平是不現實的，但「迎合這意味著「短期利益目標的決策層的高級管理人員具有約束力軟化的情況下，不同形式的未經授權的操作，較低水平的違規行為反應麻木，甚至默許，資產負債表外業務，操縱會計報表，人為調整的統計數據，不過是個好消息，等等。
商業銀行經營層的道德風險：商業銀行經營層的信息收集，微觀的信息??量豐富的層次（如操作/執行總裁），因為其接入到微觀的信息監督管理不到位，頻率最高水平的商業銀行內部道德風險。員工利用漏洞在系統從事犯罪活動，利用計算機犯罪的高素質人才，管理信貸和不良資產，以消除不利的信息或提供虛假信息，誤導管理等。
二，商業銀行的內部控制道德風險
中國銀行業的安全和發展不僅依賴於銀行安全網，還取決於銀行的內部道德危險的有效控制。
1，加強員工的政治思想教育。降低商業銀行的內部道德風險，從根本上提高工作人員的思想和道德標准，特別是經營層，以減少道德風險，但只能由商業銀行通過加強思想道德素質教育的員工，員工被動地接受道德的灌輸，以提高員工道德水平，這在內部道德風險的預防和控制措施的作用是非常有限的，這是一個社會學的主題，只有提高社會道德水平和完善的信用體系，以實現銀行員工的整體道德水平的提高，商業銀行，這是一個成本高，速度慢的有效途徑。因此，世行強化員工的政治思想工作的重點應集中在建立一個企業感，歸屬感和自豪感的員工，長時間不間斷地遵守滲透的經營理念和企業文化培訓，建立合規管理，合規經營的的操作的概念。
2，建立和完善各項規章制度。目前，商業銀行經營管理體系，健全法規和規范的業務操作是最有效的手段來控制內部道德風險。根據與金融機構內部控制的指導原則的要求，建立規章制度，涵蓋所有業務類型和業務方面。要建立一套完善的內部授權的內部授權，以增加透明度，明確的業務程序為每個授權的位置，正確處理好發展和標准化之間的關系，並堅持內部控制的原則，優先制定規范范圍內的發展;嚴格的內部控制標准，任何人，任何企業都必須控制的內部控制系統，在任何情況下，不能有例外。
3，建立現代企業制度。應該說，國內商業銀行??已經取得了很大的進展，在建立現代企業制度，完善公司法人治理結構，特別是作為一家上市公司上市的商業銀行，其股東的職能作用相對增強，但實際情況是決定決策層，經營業績的銀行負責自己的權利和利益，為實現這一目標，有一個很長的路要走股東大會舉行前，商業銀行的內部監控系統不能達到有效控制的決定決策層和高級管理人員。產權必須真正建立起商業銀行的決策者，負責為自己的利益在銀行的經營業績，經營直接經營失敗承擔經濟責任 - 管理系統，商業銀行的內部控制是可能的道德風險取得了令人滿意的結果。
4，完整的信息披露制度，加強外部監督，可以有效地降低商業銀行的內部道德風險。應發揮的作用，中國銀行業監督管理委員會，銀行業協會，在這方面，如建立的金融專業人才庫，不適合作為商業銀行充分披露的高級管理職位的人員，以提高商業銀行有能力的人力資源信息，要求各商業銀行提高透明度，責任人的處罰非法操作。促使商業銀行在高級管理人員的任命不局限於銀行業監督管理部門的觀點，但也從自身的風險控制，有意識地加強審慎的人事任命，減少商業銀行的內部道德風險的資格。
5，完善的人事管理制度。商業銀行工作人員的監督和導致內部控制失效，一個巨大的風險甚至損失罕見的，這說明目前的人事管理制度的問題，它是必要的，以改善目前的人事管理制度。首先，這是必要的，以嚴格的人才選拔標准和程序，嚴格按照關閉。有才華的人通過了考試，考試增加的比例可能不能夠做一個全面的人才評價，但可以大大提高客觀性的選擇，並提高員工的整體素質;二，增加透明度委任及罷免工作，以減少人事任免的主體，真正落實的重要陣地，長期的辦公室的高級管理人員責任審計制度和離任審計制度，任期責任審計結果和離任審計結果真正成為調查人員責任審計辦公室和審計的現狀只是例行的人事任免的任何改變長期的重要基礎。
6，發出一個合理的評估指標。考核指標的制定要綜合考慮是否符合實際，是否有利於銀行的長期業務目標，沒有誤導??各級管理人員。作為一個企業，商業銀行的經營和規模化經營的結果當然是非常重要的，但作為決策層不應該過分強調某一方面的重要性，並不能掩蓋所有的利潤或規模操作，否則可能傳達的管理和操作層的錯誤信息，增加風險為代價，甚至毀滅的內部控制環境，內部道德風險的增加在一定程度上，直接導致。評估目標，以減少主觀性的制定過程中，要充分考慮實際情況的基礎上，建立以利潤為主，不良資產控制的考核指標，補充業務規模，商業銀行的整體平衡的有效和可持續的發展，最終實現長期利潤最大化。
7，建立合理的獎勵制度，並嚴格執行。特別是盡快建立並嚴格執行非法操作，形成不良資產的負責人員問責制和單位領導的責任，追究責任的直接責任人，同時還應該進行調查，增強憂患意識的領導責任，徹底改變落後的情況下，國內商業銀行??在這方面。
8，加強內部審計。的內部審計制度為核心的商業銀行內部控制制度，提高內部審計的獨立性和審計的覆蓋面，充分發揮其關鍵作用，以確保內部控制措施，監督內部控制系統將重新已全面實施。在審計部門和業務管理部門，要建立一個有效的信息流，嚴格審計整改要求，提高審計工作的效果。以上，充分發揮內部審計控制內部道德風險中的重要作用。
㈨ 如何推進金融機構全面風險管理機制建設
安全生產的經驗教訓告訴我們，預防事故，實現安全生產，必須建立安全生產管理的長效機制，這是防患於未然，保障員工生命安全及身體健康，保障企業長治久安，穩定發展的根本措施，是公司發展的生命線。電網企業安全生產過程中還存在不少安全問題。風險意識、責任意識和安全基礎工作還需要強化，管理還比較粗放，系統性管理不夠、標准不高、要求不嚴、管理不到位的問題仍然存在，安全生產形勢時有反復。解決好這些問題，是把企業做強做優、實現公司中長期發展戰略的重要基礎。
一、影響安全生產的因素影響安全生產的較多因素，都是釀成事故的直接原因，個人認為主要包括人的不安全行為和物的不安全狀態。具體反映為：一是生產條件的客觀因素，包括電網結構、設備水平、儀器儀表、個人防護用品、生產環境、缺陷或隱患的隱蔽性等;二是管理因素，包括安全生產的標准、規程、流程、制度等;三是工作環境的影響，包括氣候條件、外部環境、工作現場照明、有毒有害物等;四是員工素質，包括員工技能、安全意識、員工情緒與性格等。這些因素在特定的時間和空間內相遇，就會導致事故的發生。
二、安全生產風險管理體系的建立。南網公司自成立以來，一直致力於安全生產管理的探索與研究，在繼承和傳承原來好的安全生產管理的基礎上，積極引進和探索當代先進的安全管理模式。2007年在系統內推行安全生產風險管理體系，通過在系統內進行試行，取得了一些經驗，目前已在公司系統推廣應用。安全生產風險管理體系從管理理念、管理內容、管理方法等方面規范安全生產管理，提高管理軟實力, 既有現實意義,又有戰略意義。體系從風險控制出發，提出了一套安全生產管理模式和方法，解決安全生產「管什麼、怎麼管，做什麼、怎麼做」的問題，它從管理理念、內容和方法上確保安全生產風險可控在控。風險管理體系是安全生產風險管理控制的方法，通過對生產過程中的危害進行辨識、再進行風險評估，制定並優化組合各種風險管控措施，對風險實施有效的控制，降低或消除風險可能造成的後果。風險管理的重要性表現在事前控制和過程管理，風險管理的實質是以最經濟合理的方式消除或降低風險導致的各種災害後果，它包括危害辨識、風險評估、風險控制等一套系統而科學的管理方法。風險管理是構成管理過程的必要組成部分，涉及多方面的因素，其整個過程按照S E C P (系統建立的充分性、系統執行的完整性、執行與系統的一致性、執行的效果)四個環節進行，體系運行循環PDCA管理模式，安全生產風險管理體系運行的主線是風險控制過程，而基礎是危害辨識、風險評估和風險控制的策劃。安全生產風險管理體系的基本思路是：基於風險、以人為本、規范行為，注重安全生產過程分析，強化安全風險評估，實施安全風險動態管理，堅持糾正與預防。安全生產風險管理體系由9個單元、51個要素、159個管理節點和480條管理子標准組成。
㈩ 股指期權如何提升金融機構整體實力
股指期權對提升金融機構整體實力體現在：
1.參與股指期權做市業務有助於進一內步完善金融機構風險容管理能力
2.參與股指期權做市業務有助於推動金融機構提高交易信息系統水平
3.參與股指期權做市業務有助於提升金融機構盈利的穩定性，促進業務模式的多元化