美國最大消費金融公司

1. 美國徵信行業格局如何，都有哪些玩家

每一個市場和企業都是應運而生，從零起步，歷經不斷發展，長成參天大樹。

放眼全球徵信行業，美國徵信行業歷經100多年，經歷了機構由分散到集中、服務由基本到多元化、市場由國內走向全球的過程，逐漸形成完整的產業體系和高度發達的市場，擁有全球最大的市場規模，成為美國社會信用體系的關鍵環節，推動社會經濟不斷發展。

他山之石，可以攻玉。

近期，愛分析將推出系列調研報告，以美國徵信市場為標桿，對全球徵信巨頭Experian、Equifax、TransUnion等進行深度研究，挖掘美國徵信市場成為參天大樹的推動力量和成因；同時，對市場中正在興起的創新模式，如Credit Karma、ZestFinance等公司進行調研分析，揭示美國市場的徵信業務創新趨勢。

調研分析美國市場，最終為了更好判斷中國徵信市場。目前，中國徵信市場正處於起步階段，迄今無巨頭出現，仍未形成穩定格局，各種創新機會層出不窮。對於未來可能形成的市場格局，以及創新趨勢，美國徵信市場將成為其最好的對標，並能從中獲得有益借鑒。

本文作為該系列文章的首篇，將重點從美國徵信行業發展歷程、當前市場格局和行業優勢等三個方面，剖析美國徵信行業高度發達的原因和特點。

美國徵信行業發展歷程

美國徵信行業現在已經形成了成熟完備的運作模式、法律體系和監管機制，其發展大體經過了萌芽初創、快速發展、法律完善、兼並整合、穩定發展等五個階段。

萌芽初創期為19世紀末至20世紀20年代末。這一時期為美國資本市場發展初期，大量工業發展吸引眾多投資者，由此產生了對企業徵信的市場需求。1841年，劉易斯·大班注冊了美國首家徵信事務所，並逐漸發展為企業徵信領域中最具影響力的公司——鄧白氏集團。

此外，消費信用也悄然興起，1860年，美國第一家個人信用局在美國紐約布魯克林成立。這一時期美國徵信行業的特點是非盈利，信貸主體以零售商為主。

快速發展期為20世紀30年代至60年代末。20世紀30年代，第一次世界經濟危機大規模爆發，信用違約率不斷上升，美國政府為控制信用風險，制定一系列政策進行引導，促使徵信機構不斷涌現。

二戰後，美國經濟持續快速增長，居民消費水平提升，信貸需求增長，零售服務信用迅速發展，消費信用開始走進千家萬戶，這些因素疊加起來，驅動著徵信市場的快速發展。在這個階段，徵信機構開始收費，但從市場范圍來講，大多數仍為區域性公司。

法律完善期為20世紀70年代至80年代初。這一時期是美國徵信行業最為重要的時期，相繼出台17部法律，對徵信需求方、授信方、消費者和行業自身進行了全方位立法，形成以《公平信用報告法》為核心的法律體系，為徵信市場的健康發展奠定了堅實基礎。

同時，由於信用卡不斷發展，VISA、MasterCard等銀行卡聯盟相繼誕生，逐漸出現全國性金融機構，促進了消費信貸的發展，並對個人信息甄選產生巨大需求，為徵信行業爆發性成長注入強大動力。

兼並整合期為20世紀80年代至世紀末。20世紀60年代末，美國徵信公司數量達到2,200家。之後受到互聯網信息技術興起、全國性銀行大規模整合等外力驅動，徵信行業進入殘酷的洗牌和整合期，小規模或區域性的公司成為被並購的對象，數量逐漸減少為目前的400家左右，45年的時間數量減少82%，並逐漸出現全國性的徵信巨頭。

以Trans Union（全聯）公司為典型代表，其於1988年開始提供個人徵信服務，在並購40家地方徵信局後，逐漸成為美國三大徵信巨頭之一。據1997年美國《服務業普查》數據顯示，規模前四位徵信局的收入總和佔比整個行業總收入的50%以上。

穩定發展期為21世紀初至今。美國個人徵信市場已經形成Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯）三足鼎立的穩定格局，各地小型徵信機構則依附於三家巨頭開展業務，而企業徵信市場則被Dun&Bradstreet（鄧白氏）完全掌控。

在這一時期，美國徵信行業的特點便是專業化和全球化，在業務上不斷擴展，不再是僅僅依靠提供徵信查詢服務獲取收入，而是創新產品，豐富產品線，提供多樣化增值服務，開放更多元的徵信應用。同時，加快拓展海外市場，積極進行海外布局，並逐漸在全球徵信領域中占據重要地位。

縱觀美國徵信行業100多年的發展歷史，信息技術的發展、消費信貸需求、信用卡的出現、金融機構大型化、法律完善等多重因素推動了美國徵信市場的迅猛發展。同時，可以看出其發展模式完全是自下而上的，由徵信機構自由成長、層出不窮到兼並整合、巨頭逐漸突顯，整個過程是純市場化運作，政府不參與其中，只是進行市場協調、立法執法活動。

美國徵信行業市場格局

美國徵信行業集中度較高，並已建立了成熟完備、專業細分的徵信體系，誕生了在全球市場中占據重點地位的巨頭公司。美國徵信體系分為機構徵信和個人徵信。機構徵信還包括資本市場信用和普通企業信用，資本市場信用機構有Standard and Poor』s（標准普爾）、Moody』s（穆迪）、Fitch（惠譽），普通企業信用機構有Dun&Bradstreet（鄧白氏）。

而在個人徵信行業，則以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯）為核心，三大徵信機構之間既相互合作又憑借各自的產品差異形成競爭，其餘400多家區域性或專業性機構都是依附於這些機構，或者向其提供數據。1980年前後，這三大個人徵信巨頭已經完成了美國成年人口的全覆蓋。

在這三大個人徵信巨頭中：

市場規模上，Experian的營收規模最大、覆蓋范圍最廣；
信息來源上，Equifax的信息來源最為廣泛，不僅包括金融機構，還包括抵押貸款、消費者和僱傭者；
業務布局上，Experian和TransUnion已經開始布局海外業務，並且國內國外的業務幾乎平分秋色，而Equifax則還是集中在美國本土；
業務優勢上，Experian更擅長數據處理和分析，Equifax產品更加豐富，並且可以對無信用消費者進行信用評估，而TransUnion則是在風險管理上存在優勢。

美國徵信成熟的徵信體系，不僅保障了整個社會經濟的健康發展，還貢獻了巨大的經濟收入規模。Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司營業收入佔比美國徵信市場的70%，結合這四家公司2015年財報，2015年四家來自美國國內的總收入約為400億元，可以測算出美國國內徵信市場規模約為600億元。

除巨頭公司以外，近幾年，互聯網創業公司也如雨後春筍般不斷興起，他們以專業化的定位，逐漸在高度集中化的市場中嶄露頭角。其中，以Credit Karma和ZestFinance兩家公司為典型代表。

Credit Karma成立於2008年。不同於三大巨頭公司向用戶收取費用的查詢方式，該公司向用戶提供免費信用報告和在線查詢信用積分服務，同時幫助用戶尋找信價比最高的金融產品，例如辦理信用卡、一般貸款等，並通過金融機構的分成來獲取利潤。

該公司目前大約有3,200萬用戶，並在自2009年至2014年5年間，實現了40倍營收增長。同時，其於2014年獲得由Google Capital領投的8,500萬美元C輪融資，總融資額達到1.17億美元。

ZestFinance原名ZestCash，成立於2009年。該公司的核心競爭力在於數據挖掘能力和模型開發能力，其擅長利用10個預測分析模型，對上萬條原始信息數據快速進行分析，並得到最終消費者信用評分。目前該公司僅為10萬提供服務，體量並不大，實際效果還難下定論。

2013年7月，ZestFinance 獲得Peter Thiel領投的2,000萬美元C輪融資，總融資額達到1.12億美元。同時，2015年獲得京東投資，雙方成立名為JD-ZestFinanceGaia 的合資公司，其信用模型將應用於京東金融的消費金融體系。

美國徵信行業產業鏈

美國徵信行業產業鏈也已經發展到完善的階段，主要包括數據收集、數據處理、形成產品和產品應用四個環節，其中，數據處理和形成產品是關鍵環節。

數據收集環節，數據來源主要有四方面：金融和零售等機構免費提供；公共部門的數據交由第三方數據處理公司簡單處理後，收取一定費用；徵信公司之間進行信息共享，並收取費用；主動到相關企業或個人工作地調查收集，自身承擔相應費用。

數據處理環節，通過採取個人數據配對處理、特徵變數和資料庫技術，對數據進行篩選、轉化、加工和清洗。同時，美國信用局協會制定了用於個人徵信業務的統一標准數據報告和採集格式——Metro1和Metro2，規定任何企業都要使用統一規范的格式提供信息。

形成產品環節，在數據處理的基礎上，建立評分模型，形成信用評分產品、信用調查報告等產品，例如，Experian每天約生產50萬份信貸決策。

產品應用環節，便是將數據和產品運用到各種場景中，比如辦理貸款業務、租房等，主要客戶包括金融機構、授信機構、公共機構、僱主企業、個人等。

美國徵信行業高度市場化

美國徵信行業里，無論是個人徵信，還是企業徵信，都採用市場化運作模式，政府只負責依法監管。正是基於此模式，美國徵信行業極具活力，形成成熟的徵信體系，擁有全球最大的市場規模。

美國徵信市場完全依照市場化原則運作。美國的徵信公司都是由私營部門創立，直接參與市場競爭並以營利為目的。因此，美國徵信機構獲取信息需要向信息提供者支付費用，而信息使用者使用信息則需要向徵信機構付費。

以Experian為例，2015年其全球總收入達到48.1億美元，凈利潤約13.06億美元。日均生產380萬份信用報告，則全年提供報告數量約為13.8億份，按照每份報告約17美元的方式收費，那麼信用服務方面全年收入約為23.5億美元，占據總收入約一半的比例。

美國徵信服務覆蓋各行各業。美國徵信機構注重產品的多元化和豐富性，並且廣泛開拓客戶領域，已經不再只局限於金融行業。具體說來，不僅向金融行業提供信用報告、信用評分等基礎徵信服務，還向政府、教育、醫療、保險、電信等其他行業提供市場營銷、決策分析、人力資源、商業信息平台等信用衍生服務。

目前，美國徵信機構來自傳統金融行業的收入佔比已不足50%，據Experian2015年年報顯示，金融機構為其貢獻14.4億美元的收入，在其全年總收入中佔比30%。同時，其收入結構中，基礎徵信服務收入佔比49%，信用衍生服務收入佔比51%，二者基本相當。

而在國內，現階段大多數徵信機構的客戶仍然全部或者絕大多數來自於金融行業，所提供的服務也集中在基礎徵信服務方面，未來還可以在進一步豐富大數據徵信場景。

美國利用FICO評分系統建立個人信用統一量化標准。FICO評分系統是由Fair Isaac公司發明的，目前美國三大徵信機構都採用FICO評分系統來量化個人信用質量和風險。

FICO模型由五部分組成，包括用戶付款記錄、信用賬戶數、信用歷史期限、新開賬戶和已用信用產品，各部分在計算評分中分別佔比35%、30%、15%、10%、10%。FICO得出的信用分數范圍為300-850，分數越高，代表用戶信用風險越小。

保護個人隱私與徵信服務相平衡。1970年通過的《公平信用報告法》是規范美國個人徵信活動和核心法規，其不僅規定了徵信機構可以合法獲取信息，也最大限度地保護消費者的隱私權。另外，信用報告的使用者，如信用貸款機構、保險機構或僱主，在依據信用報告對當事人進行否定和拒絕的時候，必須通知當事人及此信用報告的來源，以便消費者對報告中不正確和不完整部分提出申訴。

總之，美國徵信行業歷經100多年的發展，已成長為徵信行業中的一棵參天大樹。下一期，愛分析將深度解析全球徵信巨頭Experian的商業模式。最後一期，我們將提供完整整合報告的下載鏈接。敬請讀者朋友關注。

2. 有什麼靠譜的借款公司

如何選擇正規的小額貸款公司？
（1）目前小額貸款公司只能在注冊地(某縣或城市的內某區)范圍內開展業務容。但是一些騙子公司往往自稱在全國各地開展業務。
（2）小額貸款公司在審批項目時，必須與借款人當面進行溝通，且要借款人提供詳細的生產經營情況和家庭收入情況，甚至要到借款人住處和經營地點進行實地訪問，但是騙子公司往往審查程序簡單。
（3）小額貸款公司由各省金融辦批准，並在當地工商部門注冊，可打電話向該公司注冊所在地有關部門核實情況，這時騙子公司一般就能識別。
（4）選擇信用評級高的小貸公司。柳州的廣和小貸就是不錯的選擇，2012年、2013年連續兩年榮獲「中國小額貸款公司競爭力100強」榮譽稱號，是柳州市唯一獲此殊榮的小額貸款公司。在2013年12月31日還榮獲西南地區小貸行業外部信用評級A+等級榮譽，絕對值得信賴。

3. 消費金融公司國內外研究現狀

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4. 價值上千億美金的螞蟻金服，到底是金融公司還是科技公司

2月9日，據媒體報道，螞蟻金服擬發行新股募集資金50億美元。這一輪融資最早可能在本月開始。當時，螞蟻金融可能尋求在兩個地方上市，一個在紐約，另一個在香港，另一個在上海，但其重組計劃尚未得到中國監管機構的批准。

相關人士表示，如果融資金額與目標一致，螞蟻金服的估值可能高達1200億美元，是近兩年前上一輪融資價值的近兩倍。屆時，螞蟻金融服務將成為全球最大的獨角獸。

在此之前，阿里巴巴將通過中國子公司收購螞蟻金融服務33%的股權，這被視為螞蟻金融服務將啟動IPO的信號。自2015年以來，螞蟻金服至少進行了5次融資，但為何選擇此時上市？

螞蟻金服於2004年由支付寶發起。2013年3月，支付寶母公司浙江阿里巴巴Agel電子商務有限公司宣布成立小微金融服務集團，為其提供金融服務。2014年10月16日，螞蟻金融正式成立，為全球消費者和小微企業提供安全便捷的普惠金融服務。

目前有支付寶、余額寶、戲法寶、螞蟻寶、網銀、螞蟻花、芝麻信用、螞蟻金融雲、螞蟻等。

螞蟻金服的業務線是圍繞支付寶推出的。螞蟻王服飾佔領第三方支付入口後，依託淘寶電子商務平台積累的海量數據，打造了一個基於信用體系的消費金融帝國。

在移動支付領域，微信支付是支付寶的有力競爭對手。表面上，兩人都在支付領域苦苦掙扎，但背後卻是阿里與騰訊之間的生態糾紛。他們都有占據第一的野心，他們之間的補貼大戰也接二連三。

線上線下的較量已經從對消費者、商業網點、商品和供應鏈的爭奪蔓延到對整個金融業務的爭奪。由於占據了主要的流量入口，螞蟻金服擁有個人消費金融的優勢，但騰訊的微型銀行也有非常好的消費金融產品可供使用。網路財經通過線上和2B的重點布局，有後起之秀的趨勢。

京東首家供應鏈金融產品京東寶北與近2000家供應商建立了服務關系，在京東融資的企業貿易額也增長了200%以上。巨人擅長自己的領域，他們暗地裡互相爭斗。他們隨時可能超車。

此前，螞蟻金服收購全球第二大匯款公司速匯金（Moneygram）的計劃也未獲得美國外國投資委員會(CFIUS)的批准，海外並購計劃一度受阻，原因是涉及美國金融和數據安全的問題。

由於受到政策監管、行業競爭、出海障礙等諸多因素的影響，螞蟻金服不得不選擇此時上市，以便在行業寒冬來臨之際，在資本市場上分得一杯羹。

5. 美國花旗銀行的歷史

美國花旗銀行（Citibank, N.A.,中文名「花旗」源於上海市民對該行的習慣性稱呼）是花旗集團旗下的一家零售銀行，其主要前身是1812年6月16日成立的「紐約城市銀行」，經過近兩個世紀的發展、並購，已成為美國最大的銀行之一。
花旗銀行的歷史可以追溯到1812年，是一家服務於紐約商人的金融機構。
花旗銀行的總部設在華爾街，到了19世紀末，已在美國的其他州和海外開設分行。同時花旗銀行也是第一個成立國際部的美國銀行，在1904年第一個推出旅行者支票。
1902年起，花旗銀行開始了向海外拓展，先後分別在新加坡、英國、中國、香港、日本、菲律賓和印度開設分行（這時花旗在美國不可跨州開展業務，卻跨國開設分行）。
花旗銀行是1955年由紐約花旗銀行與紐約

第一國民銀行合並而成的，合並後改名為紐約第一花旗銀行，1962年改為第一花旗銀行，1976年3月1日改為現名。
1998年4月6日，花旗公司與旅行者集團宣布合並，合並組成的新公司稱為「花旗集團」，其商標為旅行者集團的紅雨傘和花旗集團的藍色字標。
1999年，花旗集團與日本第三大證券行日興證券於日本共組合營企業－日興所羅門美邦。

歷經近兩個世紀的潛心開拓，花旗集團已經成為全球最大的金融服務機構，資產達1兆美元，於全球雇有二十七萬名雇員，為逾一百多個國家約二億消費者、企業、政府及機構提供品種繁多的金融產品及服務，包括消費者銀行和信貸、企業和投資銀行、保險、證券經紀及資產管理服務。

6. 第一花旗銀行財團的業務范圍

資金的一半左來右來自國外，居美自國首位。業務范圍包括商業銀行業務、信託（個人信託業務居美國第一位）、證券交易、消費金融、信用卡、設備租賃、代理業務以及旅行支票等。1979年進行管理上的改組，把大部分活動分為機構銀行業務和個人銀行業務兩類。前者，主要包括對世界各國的企業、政府、保健、教育、慈善機構以及外國金融機構提供金融服務。個人銀行業務是指對美國以及世界其他17個主要市場的消費者提供的金融服務，包括信用卡、旅行支票、住房建築金融、汽車抵押貸款和其他個人支出等。該銀行包括金融服務公司、消費金融公司、租賃公司等。在94個國家和地區設有1000多個分支機構，在中國北京、深圳和上海都設有代表處或辦事處。

7. 求美國花旗銀行的簡介

一、歷史背景和發展概況

1812年6月16日， 紐約州特許設立花旗銀行， 其英文名稱為「City Bank of New York.9月14日，花旗銀行在華爾街52號開業，為紐約的一些商戶提供服務。銀行總裁是塞繆爾.奧斯古德上校，他曾在獨立戰爭中與喬治.華盛頓並肩作戰。
1822年農業火險及貸款公司成立， 這是美國每一家股份制信託公司。1835年，該公司改名為農業貸款及信託公司，1929 年與花旗銀行合並。其後，花旗銀行的英文名稱為：National City Bank。
1856年，摩西.泰勒擔任總裁，任職長達26年。
1861年，南北戰爭爆發。 林肯總統懇請紐約各銀行為聯邦籌款15000萬美元。花旗銀行以黃金認購了7000萬美元。
1865年，花旗銀行加入新組建的美國國民銀行系統， 英文名稱改為：The National City Bank of New York。作為國民銀行， 其經營必須符合聯邦政府對償付能力及流動資金能力所規定的高標准。在紐約市，國民銀行的法定儲備金被視為存款。
1893年，花旗銀行就其存款及資產而言， 名列紐約市各銀行之首。
1897年，花旗銀行在美國銀行業率先設立外匯部， 開始從事外匯買賣業務。
1902年，在倫敦、上海、香港、橫濱、馬尼拉、 新加坡及舊金山開設分行， 成為1918 年收購的International Banking Corpation的國際業務網路的核心。
1904年，花旗銀行推出旅行支票。
1908年，花旗銀行於創立96年後，遷入位於華爾街55 號的前美國海關大樓。
1914年，根據在阿根廷設有分支機構的美國公司的建議， 花旗銀行於11月10日在布宜諾斯艾利斯設立分行， 成為美國國民銀行在該國的第一家分行。
1921年--1928年，1921年12月， 花旗銀行成為美國首家按復利計算儲蓄賬戶利息的銀行。1928年5月3日， 花旗銀行又向儲戶推出另一具有創意的業務；無擔保個人放款。
1929年，花旗銀行成為全世界最大的商業銀行。 兼並進一步加快了銀行的擴展：農業貸款及信託公司成為花旗銀行農業信託公司。為滿足業務發展的需求，銀行在交易廣場20號興建了摩天大樓。
1930年--1936年，盡客處於大蕭條時期， 花旗銀行仍通過在中國的業務收入維持了股息。
1933年，由於《格拉斯--斯蒂格爾法》的頒布， 花旗銀行同其他美資銀行一樣，也注銷了其投資公司。1935年， 花旗銀行為小型企業提供月度支付貸款業務。1936年， 花旗銀行在紐約市率先開辦無需最低存款要求的支票賬戶業務。
1939年--1949年，30年代末，花旗急需 23個國家開設了100個辦事機構，成為當時最大的國際性銀行。但第二次世界大戰爆發後，花旗銀行在歐洲及亞洲的許多業務被迫停止。
1950年--1955年，隨著美國消費者收入的提高， 各種新型的個人銀行服務應運而生，銀行業開始大規模的發展。 個人支票賬戶及消費貸款激增。
1955年，花旗銀行英文名稱更改為The Fist National CityBank of New York。
1956年，花旗銀行在商業貸款部安裝了首台計算機。
1961年，花旗銀行創立 可轉讓定期存單。 新成立的花旗銀行海外投資公司成為該銀行境外分支機構的控股公司。 位於公園大道399號的新總部落成。
1968年--1974年，1956 年《美國銀行控股公司法》對一家控股公司控制多家銀行的作法加以限制。1968年， 花旗銀行成立了針對一家銀行的控股公司，使其可以擴展並提供新的金融服務。 其他銀行紛紛效仿。1974年，為更好地適應其全球性業務， 該控股公司更名為花旗集團。同年，花旗集團將浮動利率債券引入美國金融市場。這一革新已於10年前由花旗銀行在歐洲市場推出。
1975年，花旗銀行成為在歐洲共同市場9國設有分行的惟一一家美資銀行。
1976--1980年，1976年，花旗銀行英文名稱改為Citi Bank, N.A.。1977年，花旗銀行設立花旗卡業務中心，通過便捷而多功能的自動櫃員機和花旗卡，使其頗受歡迎的「花旗提供24 小時服務」廣告宣傳成為現實，一舉改變了美國消費者銀行業務的面貌。
1981年--1982年，進入80年代， 花旗銀行注重發展消費者銀行業務。銀行在而達科他州及特拉華州開設了分行， 以促進信用卡業務的發展，並收購了大來信用證。 花旗集團在收購了舊金山忠實聯邦儲蓄及信貸銀行後，成為美國最大的銀行控股公司。
1984年，約翰.雷德當選為董事長。
1985年，花旗銀行將客戶的私人計算機與其系統相連， 方便客戶直接辦理銀行業務。
1992年，花旗銀行成為美國最大的銀行。 它的名稱即意味著獨具創意的銀行業務。花旗集團的分支機構及辦事處遍及90多個國家，成為業務覆蓋面如此之廣的惟一一家國際性銀行。
1993年， 花旗銀行成為世界上最大的信用卡及消費卡的發卡行和服務行。同年，花旗銀行兼並了80年代成立的數家儲蓄銀行， 貫以統一的名稱Citi Bank,FSB。
花旗銀行還推出其「風險之窗」管理模式，以國別、行業、 產品及客戶為重點，從內部評估及管理花旗集團的總體風險。
1994年，花旗銀行在俄羅斯開辦了第一家外國獨資商業銀行。 花旗集團恢復支付普通股股息，1991年，這一項業務曾暫時中斷。
1995年，花旗銀行慶祝其開辦消費者銀行業務20周年。當時， 銀行推出這項業務旨在全球范圍內為消費者提供銀行服務， 與消費者建立紐帶關系。在北京，花旗銀行於45 年後再次來華開辦可提供全面服務的分行，並在越南和南非設立了分行。
1996年，花旗銀行在亞洲的信用卡發行量最大。 台灣成為美國之外第一個發卡量超過百萬的地區。 花旗銀行在集團內部開展優質服務計劃。

二、組織結構和管理體系

花旗集團是一全球性金融服務公司。截止1996年12月31日， 集團在全世界擁有89400名雇員，在98個國家和地區約3200個網點為個人、企業、政府及金融機構提供各類金融服務。
花旗集團是一家美國銀行控股公司，1967 年根據特拉華州法律組成，現為其主要分支機構花旗銀行的惟一股東。
花旗集團受1956年《銀行控股公司法》約束， 接受聯邦儲蓄局的檢查。花旗銀行是聯邦儲蓄的會員行， 接受貨幣審計局的管理和檢查。
花旗集團的業務主要有兩大范圍：環球消費者業務以及環球企業銀行業務。環球消費者業務為消費者提供全球性的、全面的服務，下設分行和電子銀行、信用卡及消費卡、以及私人銀行業務； 環球企業銀行業務為各公司、金融機構、 政府以及全世界資本市場其他成員提供服務。

三、主要業務范圍

花旗銀行，作為惟一一家推行全球業務戰略的銀行， 不單為遍及56個國家的5000萬消費者提供服務，也在近100個國家為跨國、跨區及當地的企業客戶服務。除了花旗銀行， 沒有哪家金融機構的業務和資源足以在如此之多的地方，應付如此之多的需要。 花旗銀行已成為金融服務的世界品牌。花旗銀行的名稱即意味著服務， 不僅是滿足客戶的需要，更要比客戶預期的做得更好。 主要的業務范圍包括：
電子銀行業務。通過花旗銀行的計算機， 自動櫃員機或花旗電話銀行，在一年365天一天24小時內都可得到安全而便捷的服務。
信用卡業務。世界范圍內， 花旗銀行的信用卡客戶都可通過花旗銀行發行的信用卡， 或花旗銀行與其他知名機構共同發行的信用卡滿足其消費需求，並適應其不同的財務狀況， 花旗銀行是全球最大的信用卡發行機構。
私人銀行業務。花旗銀行在32 個國家中從事私人銀行業務的員工可透過銀行的人才、產品及策略網路， 令客戶獲得全球投資組合的第一手資料，花旗銀行協助其尋求投資機會及識別投資風險。
新興市場業務。花旗銀行在新興市場服務客戶接近100年，源遠流長，並取得了長足的發展。 因為花旗銀行就像一家當地商業銀行一樣，持有營業執照，了解當地市場，並擁有訓練有素的當地雇員，配合著跨區域性的優勢向客戶提供世界水平的銀行服務， 這是花旗銀行與從不同的優勢。
企業銀行業務。目前，花旗銀行在100多個國家與全球性、區域性和地方性公司客戶進行著合作。 花旗銀行在世界各地的市場所涉及的深度和廣度是企業銀行業務的基石。無論是在國內， 還是在世界任何地方，均可得到花旗銀行優質的服務和專業的建議。
跨國公司業務。 花旗銀行同許多著名的跨國公司之間的成功合作，是基於花旗銀行數十年來所積累的銀行業關系和經驗。 這些公司大多希望向海外擴展，特別是向新興市場擴展， 因為那裡的消費者和商品市場欣欣向榮。
花旗銀行在世界各地的深遠發展是最具競爭力的特點。就規模，產品，能力，產業知識和經驗而言， 花旗銀行都比競爭對手領先一步。花旗銀行的目標是將花旗銀行的產品和服務推向全世界。 簡而言之， 花旗銀行全球獨一無二的網路可隨時隨地為客戶提供其所需的服務。

四、經營狀況和資產負債情況

截止至1996年12月31日，花旗集團資產總額為2702億美元。 納稅後凈收益為38億美元，比1995年增加3億美元。每股收益7.42美元，上升15％。1996年向股東支付10億美元股息，回購股本31億美元，使總資本比率及第一級資本比率分別高8.3％及12.2％，並建立了准備金，這些均反映出極強的資本積累能力。年終，股價每股103美元，年內上漲35.75美元，即53％。

五、在國際金融市場的地位與實力

在信用卡和消費卡領域，花旗銀行是全世界最大的企業， 擁有高達550億美元的應收賬款。截至1996年12月31日，花旗銀行已發行6100萬張信用卡（包括獨自和聯合發行），其中，歐洲有300萬張、亞洲有700萬張，拉美有900萬張。 通過將信用卡作為一種首選的安全的支付方式來推廣， 花旗銀行將一個以現金支付為主的社會發展為消費者信貸的體系。
巴西大型的石油公司Petrobras與花旗銀行里約熱內盧分行密切合作。在過去的數十年間，花旗銀行不斷為該公司提供對策和產品，以滿足其不斷出現的貿易融資，現金管理及資本市場等方面的需求。1996年， 《歐洲貨幣》雜志評選花旗銀行為拉丁美洲首屈一指的銀行。
花旗銀行與其他金融機構的親密關系在像上海這樣的新金融中心得到了體現。花旗銀行在銀行投資及保險業有著巨大的發展機會。目前，這些領域不僅在亞洲，而且在全球都迅猛發展。1996年， 《歐洲貨幣》雜志評選花旗銀行為亞洲頭號銀行。
全世界的企業外匯交易人員和投資者一向將花旗銀行的外匯業務看作其最佳的客戶服務。《歐洲貨幣》連續18 年將花旗銀行名列榜首。數十年來， 花旗銀行在經營主要幣種及新興國家幣種（總共有140種）方面業績卓著。
花旗銀行的企業銀行業務遍及22個發達國家、75 個新興經濟國家，因此使花旗銀行的收益多樣化，平衡化。 花旗銀行企業銀行業務擁有20000個客戶，這為花旗銀行提供了豐厚的回報。由於花旗銀行參與了市場發展的各個階段，花旗銀行有充足的機會進行發展。
花旗集團證券部門的組織及承銷技能普及全球：在美國， 花旗銀行為二十世紀福克斯公司籌資10億美元，為期3年，二十世紀福克斯公司是新聞集團的一部分，花旗銀行與該集團在23 個國家有業務往來。這一筆交易涉及債務及股本投資工具。因而被《機構投資者》雜志評為年度破記錄交易。在亞洲， 花旗銀行是菲律賓長途電話公司3億美元全球債券的協同經理人。

六、在中國業務發展情況

1902年，花旗銀行在中國上海設立了首家分行， 成為第一家在中國升起美國國旗的銀行，花旗的名字也是由此而來。
1904年--1928年，分別在廣州、漢口、北京、天津、哈爾濱、 青島、大連、長春等城市開設了14家分行，開展了進出口信貸、 外幣兌換、匯款、貿易及信貸調查等服務。
1940年--1942年，第二次世界大戰期間，全部分行停業。
1983年，在深圳設立代表處。
1984年，在北京設立代表處。
1985年，在上海設立代表處。
1988年，深圳代表處升格為分行。
1991年3月在廈門設立代表處。6月上海代表處升格為分行， 再度寫下美資銀行在上海歷史的新一頁。
1993年2月在廣州設立代表處。中國區總部由香港遷至上海，為首家在中國設立中國總部的國際銀行。
1994年，在上海開設自動櫃員機中心， 為首家在中國提供人民幣提款、轉調存款、查詢結余服務的外資銀行。
1995年，北京代表處在9月升格為分行，成為首家在北京開設分行的美資銀行。
1996年12月底獲批在上海浦東經營人民幣業務， 成為獲得人民幣業務牌照首家美資銀行。
1997年2月將上海分行遷址浦東，並將其原位於浦西的分行改為支行。4月4日開始經營人民幣業務， 為首家在上海經營人民幣業務的外資銀行。

8. 美團金融是中國的還是美國的

美團這個品牌當然是中國的，也是中國互聯網非常有名的品牌和美國可是沒有多大關系的

9. 捷信公司是哪個國家的公司

荷蘭

捷信集團是PPF集團的全資子公司，是中東歐以及亞洲領先的消費金融回提供商之答一。在中東歐（CEE），俄羅斯，獨聯體國家（CIS）和亞洲各地服務於消費者，在許多國家運行銀行存儲業務。

捷信集團旗下擁有14200名員工，為570萬客戶提供金融服務（截止到2009年6月30日）。2008年，捷信集團發放了36億歐元貸款（中國、越南除外）。

2010年2月21日，PPF集團正式獲中國銀監會批准，在天津籌備設立消費金融公司。獲得監管批准後，PPF集團將依據中國2009年8月份頒布的消費金融公司管理條例，在中國啟動建立第一個外商獨資的消費金融公司。

(9)美國最大消費金融公司擴展閱讀：

PPF在1993年10月的第二批私有化浪潮中建立了兩家投資基金公司，並在預熱階段獲得2.1%的投資點，名列投資公司第九位。1994年8月，第一批私有化浪潮中創建的三家基金公司經核准後合並為一家基金公司，而後於1996年6月改組成為PPF投資控股股份有限公司。

PPF集團長期支持教育和藝術事業，其子公司PPF藝術公司管理著一批捷克斯洛伐克和捷克的藝術藏品和攝影作品，是捷克共和國最大的私人收藏者之一。