非金融機構收單外包服務不得開展

A. 非金融機構支付服務管理辦法的央行解讀

中國人民銀行有關部門負責人就《非金融機構支付服務管理辦法》有關問題答記者問
1．問：《辦法》的出台背景和意義是什麼？
答：隨著網路信息、通信技術的快速發展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構藉助互聯網、手機等信息技術廣泛參與支付業務。非金融機構提供支付服務、與銀行業既合作又競爭，已經成為一支重要的力量。傳統的支付服務一般由銀行部門承擔，如現金服務、票據交換服務、直接轉賬服務等，而新興的非金融機構介入到支付服務體系，運用電子化手段為市場交易者提供前台支付或後台操作服務，因而往往被稱作「第三方支付機構」。實踐證明，非金融機構利用信息技術、通過電子化手段提供支付服務，大大豐富了服務方式，拓展了銀行業金融機構支付業務的廣度和深度，有效緩解了因銀行業金融機構網點不足等產生的排隊等待、找零難等社會問題。非金融機構支付服務的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務企業和個人的支付需求，促進了電子商務的發展，在支持「刺激消費、擴大內需」等宏觀經濟政策方面發揮了積極作用。雖然非金融機構的支付服務主要集中在零售支付領域，其業務量與銀行業金融機構提供的支付服務量相比還很小，但其服務對象非常多，主要是網路用戶、手機用戶、銀行卡和預付卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融機構法人向中國人民銀行提交了支付業務登記材料，其中多數非金融機構從事互聯網支付、手機支付、電話支付以及發行預付卡等業務。
隨著非金融機構支付服務業務范圍、規模的不斷擴大和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領域一些固有的問題逐漸暴露，新的風險隱患也相繼產生。如客戶備付金的權益保障問題、預付卡發行和受理業務中的違規問題、反洗錢義務的履行問題、支付服務相關的信息系統安全問題，以及違反市場競爭規則、無序從事支付服務問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規制度和監管措施及時加以預防和糾正。
黨中央、國務院領導同志高度重視非金融機構支付服務監管工作，多次做出重要批示。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監督管理者，認真貫徹落實黨中央、國務院關於「大力發展金融市場，鼓勵金融創新」、「加強風險管理，提高金融監管有效性」的要求，在鼓勵各類支付服務主體通過業務創新不斷豐富支付方式、提高支付服務效率、順應社會公眾不斷發展變化的支付服務需求的同時，大力推進支付服務市場相關制度建設，強化對非金融機構支付服務的監督管理，防範各類金融風險。在組織開展非金融機構支付服務登記、徵求社會各方面意見和建議、學習借鑒國際經驗的基礎上，中國人民銀行制定並發布了本《辦法》。
《辦法》的制定和實施，是以科學發展觀指導中國人民銀行監督管理支付體系的重要實踐，是落實黨中央、國務院領導同志指示精神、順應社會公眾意願的一項重要舉措。《辦法》的出台符合非金融機構在遵循平等競爭規則基礎上規范有序發展的需要，符合廣大消費者維護正當權益、保障資金安全的需要，符合國家關於鼓勵金融創新、發展金融市場、維護金融穩定和社會穩定要求的需要，必將對我國金融體系的健康發展產生積極而重要的影響。
2.問：《辦法》的指導思想是什麼？
答：中國人民銀行堅持以科學發展觀為指導，加強對非金融機構支付服務監督管理，明確非金融機構支付服務監督管理工作思路為「結合國情、促進創新、市場主導、規范發展」，並據此確定《辦法》的指導思想是「規范發展與促進創新並重」。
「規范發展」，主要是指建立統一的非金融機構支付服務市場准入制度和嚴格的監督管理機制。保證不同機構從事相同業務時遵循相同的規則，防止不正當競爭，保護當事人的合法權益，維護支付服務市場穩定運行。
「促進創新」，主要是指堅持支付服務的市場化發展方向，鼓勵非金融機構在保證安全的前提下，以市場為主導，不斷創新，更好地滿足社會經濟活動對支付服務的需求。
3. 問：國際上對非金融機構支付服務是如何進行監管的，《辦法》是否借鑒了國際經驗？
答：國際上，非金融機構支付服務市場發展較早、較快的一些國家，政府對這類市場的監管逐步從偏向於「自律的放任自流」向「強制的監督管理」轉變。美國、歐盟等多數經濟體從維護客戶合法權益角度出發，要求具有資質的機構有序、規范從事支付服務。具體措施包括實行有針對性的業務許可、設置必要的准入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產擔保等方式保護客戶權益、加強機構終止退出及撤銷等管理。
美國將類似機構（包括非金融機構和非銀行金融機構）界定為貨幣服務機構。美國有40多個州參照《統一貨幣服務法案》制定法律對貨幣服務進行監管。這些法律普遍強調以發放執照的方式管理和規范從事貨幣服務的非銀行機構。從事貨幣服務的機構必須獲得專項業務經營許可，並符合關於投資主體、營業場所、資金實力、財務狀況、從業經驗等相關資質要求。貨幣服務機構應保持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業務，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機構還應符合有關反洗錢的監管規定，確保數據信息安全等。
歐盟就從事電子貨幣發行與清算的機構先後制定了《電子貨幣指令》和《內部市場支付服務指令》等，並於2009年再次對《電子貨幣指令》進行修訂。這些法律強調歐盟各成員國應對電子貨幣機構以及支付機構實行業務許可制度，確保只有遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。支付機構應嚴格區分自有資金和客戶資金，並對客戶資金提供保險或類似保證；電子貨幣機構提供支付服務時，用於活期存款及具備足夠流動性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之類似，英國的《金融服務與市場法》要求對從事電子支付服務的機構實行業務許可，並且電子貨幣機構必須用符合規定的流動資產為客戶預付價值提供擔保，且客戶預付價值總額不得高於其自有資金的8倍。
韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經濟體先後頒布法律規章，要求電子貨幣發行人必須預先得到中央銀行或金融監管當局的授權或許可，並對儲值卡設置金額上限等。
我國的非金融機構支付服務起步較晚但發展迅速，相關問題隨著業務的不斷發展而逐步顯現。人民銀行在全面客觀地分析非金融機構支付服務的發展趨勢、借鑒國際經驗的基礎上，確立了符合我國國情的非金融機構支付服務監督管理工作思路。
4. 問：請介紹一下《辦法》的主要內容。
答：《辦法》共五章五十條，主要內容是：
第一章總則，主要規定《辦法》的立法依據、立法宗旨、立法調整對象、支付業務申請與許可、人民銀行的監管職責以及支付機構支付業務的總體經營原則等。
第二章申請與許可，主要規定非金融機構支付服務市場准入條件和人民銀行關於《支付業務許可證》的兩級審批程序。市場准入條件主要強調申請人的機構性質、注冊資本、反洗錢措施、支付業務設施、資信狀況及主要出資人等應符合的資質要求等。此外，明確了支付機構變更等事項的審批要求。
第三章監督與管理，主要規定支付機構在規范經營、資金安全、系統運行等方面應承擔的責任與義務。規范經營主要強調支付機構應按核准范圍從事支付業務、報備與披露業務收費情況、制定並披露服務協議、核對客戶身份信息、保守客戶商業秘密、保管業務及會計檔案等資料、規范開具發票等。資金安全主要強調支付機構應在同一商業銀行專戶存放接受的客戶備付金，且只能按照客戶的要求使用。系統運行主要強調支付機構應具備必要的技術手段及災難恢復處理能力和應急處理能力等。此外，支付機構還需配合人民銀行的依法監督檢查等。
第四章罰則，主要明確人民銀行工作人員、商業銀行、支付機構等各責任主體相應承擔的法律責任等。
第五章附則，主要明確《辦法》的過渡期要求、施行日期等。
5. 問：非金融機構可以提供哪些支付服務？
答：《辦法》明確非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供的貨幣資金轉移服務，包括網路支付、預付卡的發行與受理以及銀行卡收單等。
（1）網路支付業務。《辦法》所稱網路支付是指非金融機構依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。
（2）預付卡發行與受理業務。《辦法》所稱預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。
（3）銀行卡收單業務。《辦法》所稱銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
（4）中國人民銀行根據支付服務市場的發展趨勢等確定的其他支付業務。
6. 問：為什麼對非金融機構支付服務實行業務許可制度？
答：根據國務院關於「建立公開平等規范的服務業准入制度，鼓勵社會資本進入」等工作要求，中國人民銀行依據《中國人民銀行法》等法律法規，經國家行政審批部門認定，對非金融機構支付服務實行支付業務許可制度。無論是國有資本還是民營資本的非金融機構，只要符合《辦法》的規定，都可以取得《支付業務許可證》。《辦法》旨在通過嚴格的資質條件要求，遴選具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業經驗的非金融機構進入支付服務市場，在中國人民銀行的監督管理下規范從事支付業務，切實維護社會公眾的合法權益。未經中國人民銀行批准，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。
中國人民銀行對《支付業務許可證》不做數量限制，鼓勵所有具有資質的非金融機構在支付服務市場中平等競爭，促進支付服務市場資源優化配置。
7. 問：非金融機構提供支付服務應具備哪些條件？
答：《辦法》規定非金融機構提供支付服務應具備相應的資質條件，以此建立統一規范的非金融機構支付服務市場准入秩序，強化非金融機構支付服務的持續發展能力。非金融機構提供支付服務應具備的條件主要包括：
（1）商業存在。申請人必須是在我國依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人。
（2）資本實力。申請人申請在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。
（3）主要出資人。申請人的主要出資人（包括擁有其實際控制權和10%以上股權的出資人）均應符合關於公司制企業法人性質、相關領域從業經驗、一定盈利能力等相關資質的要求。
（4）反洗錢措施。申請人應具備國家反洗錢法律法規規定的反洗錢措施，並於申請時提交相應的驗收材料。
（5）支付業務設施。申請人應在申請時提交必要支付業務設施的技術安全檢測認證證明。
（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應具備良好的資信狀況，並出具相應的無犯罪證明材料。
考慮支付服務的專業性和安全性要求等，申請人還應符合組織機構、內控制度、風控措施、營業場所等方面的規定。中國人民銀行將在《辦法》實施細則中細化反洗錢措施驗收材料、技術安全檢測認證證明和無犯罪證明材料的具體要求。
8. 問：《支付業務許可證》的審批流程包括哪些環節？
答：根據《中華人民共和國行政許可法》及其實施辦法和《中國人民銀行行政許可實施辦法》的規定等，《辦法》規定《支付業務許可證》的審批流程主要包括：
（1）申請人向所在地中國人民銀行分支機構提交申請資料。《辦法》所稱中國人民銀行分支機構包括中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會（首府）城市中心支行及副省級城市中心支行。
（2）申請符合要求的，中國人民銀行分支機構依法予以受理，並將初審意見和申請資料報送中國人民銀行總行。
（3）中國人民銀行總行根據各分支機構的審查意見及社會監督反饋信息等，對申請資料進行審核。准予成為支付機構的，中國人民銀行總行依法頒發《支付業務許可證》，並予以公告。
9. 問：《辦法》規定了哪些保護客戶備付金的措施？
答：支付機構可以自主確定其所從事的支付業務是否接受客戶備付金。客戶備付金是指客戶自願委託支付機構保管的、只能用於辦理客戶委託的支付業務的貨幣資金。
《辦法》在客戶備付金保護措施方面做出了以下規定：
（1）明確備付金的性質。支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
（2）限定備付金的持有形式。第一，支付機構必須選擇商業銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機構只能在同一家商業銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機構的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。
（3）強調商業銀行的協作監督責任。商業銀行作為備付金存管銀行，應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，並有權對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機構擬調整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時，必須經其備付金存管銀行的法人機構進行復核。
（4）突出人民銀行的法定監管職責。支付機構和備付金存管銀行應分別按規定向中國人民銀行報送備付金存管協議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶等進行現場檢查。
10. 問：如何處理虛假申請行為？
答：《辦法》強調申請行為必須真實、可信。區分申請是否已被受理或申請人是否已經取得《支付業務許可證》等情形，《辦法》對申請人的虛假申請行為規定了不同的處理方式。
（1）申請人以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權的出資人3年內不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
（2）以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務，注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權的出資人不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
11. 問：擅自提供支付服務將受到怎樣的懲罰？
答：《辦法》規定：任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批准擅自從事或變相從事支付業務的，或者支付機構超出《支付業務許可證》有效期限繼續從事支付業務的，均由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
12. 問：《辦法》實施後有哪些過渡期安排和配套措施？
答：《辦法》平等適用於在我國境內從事支付業務的非金融機構，包括《辦法》實施前未經批准但已從事支付業務的非金融機構，和擬於《辦法》實施後申請從事支付業務的非金融機構。前者可以自主決定退出市場或者在《辦法》實施後1年內依法取得《支付業務許可證》。逾期未能取得《支付業務許可證》的非金融機構不得繼續從事支付業務。
中國人民銀行將抓緊擬定《辦法》實施細則及相關業務辦法。實施細則主要對《辦法》中有關申請人的資質條件、相關申請資料的內容以及有關責任主體的義務等條款進行細化與說明。相關業務辦法主要是指導支付機構規范開展各類業務的具體辦法（或指引），特別是有關預付卡的發行與受理、銀行卡收單的業務辦法。中國人民銀行還將會同公安等有關部門擬定相關配套措施，組織開展相關專項檢查，形成合力，對非金融機構支付服務實施有效監管，切實維護支付服務市場的健康發展。

B. 中國人民銀行針對我國的非金融機構的第三方支付服務有什麼規范

中國人民銀行針對我國的非金融機構的第三方支付服務有明文規范。
隨著網路應用的不斷發展與成熟，電子商務產業已進入高速發展階段，第三方支付業務更是快速發展。保持其獨有的高速發展態勢。
目前第三方支付業務已經涵蓋網路交易平台及網路交易服務平台提供支付服務、水電費、寬頻、移動手機代繳服務等眾多公共事業繳費領域、房產交易領域等。而隨著合作領域的不斷拓寬，通過第三方支付來進行信用卡套現、洗錢，參與境外賭博等違法犯罪活動也開始頻頻出現。
中國行業發展史表明，初期國家為了支持某行業的發展，總是給其提供寬松的環境，甚至對一些打擦邊球、鑽政策空子的行為也是睜隻眼閉隻眼，但發展到一定程度特別是高速發展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規范、監督與管理，以保證行業繼續健康發展。為此，探討已久的第三方支付「牌照」問題最終還是明朗化。為規范非金融機構的支付服務、防範市場風險，中國人民銀行於近日發布了《非金融機構支付服務管理辦法》並從今年9月1日起正式實施。該規定全文：《非金融機構支付服務管理辦法》

第一章 總 則

第一條為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：
（一）網路支付；
（二）預付卡的發行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。
本辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。
本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條 非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。
支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理。
未經中國人民銀行批准，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。
第四條支付機構之間的貨幣資金轉移應當委託銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委託其他支付機構等形式辦理。
支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外。
第五條 支付機構應當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。
第六條 支付機構應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務。

第二章 申請與許可

第七條 中國人民銀行負責《支付業務許可證》的頒發和管理。
申請《支付業務許可證》的，需經所在地中國人民銀行分支機構審查後，報中國人民銀行批准。
本辦法所稱中國人民銀行分支機構，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構。
第八條 《支付業務許可證》的申請人應當具備下列條件:
（一）在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人；
（二）有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；
（三）有符合本辦法規定的出資人；
（四）有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；
（五）有符合要求的反洗錢措施；
（六）有符合要求的支付業務設施；
（七）有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；
（八）有符合要求的營業場所和安全保障措施；
（九）申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。
第九條申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。
本辦法所稱在全國范圍內從事支付業務，包括申請人跨省（自治區、直轄市）設立分支機構從事支付業務，或客戶可跨省（自治區、直轄市）辦理支付業務的情形。
中國人民銀行根據國家有關法律法規和政策規定，調整申請人的注冊資本最低限額。
外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批准。
第十條 申請人的主要出資人應當符合以下條件：
（一）為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；
（三）截至申請日，連續盈利2年以上；
（四）最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權的出資人和持有申請人10%以上股權的出資人。
第十一條 申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料:
（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構設置、擬申請支付業務等；
（二）公司營業執照（副本）復印件；
（三）公司章程；
（四）驗資證明；
（五）經會計師事務所審計的財務會計報告；
（六）支付業務可行性研究報告；
（七）反洗錢措施驗收材料；
（八）技術安全檢測認證證明；
（九）高級管理人員的履歷材料；
（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；
（十一）主要出資人的相關材料；
（十二）申請資料真實性聲明。
第十二條 申請人應當在收到受理通知後按規定公告下列事項：
（一）申請人的注冊資本及股權結構；
（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務狀況；
（三）擬申請的支付業務；
（四）申請人的營業場所；
（五）支付業務設施的技術安全檢測認證證明。
第十三條 中國人民銀行分支機構依法受理符合要求的各項申請，並將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。
中國人民銀行審查批準的，依法頒發《支付業務許可證》，並予以公告。
《支付業務許可證》自頒發之日起，有效期5年。支付機構擬於《支付業務許可證》期滿後繼續從事支付業務的，應當在期滿前6個月內向所在地中國人民銀行分支機構提出續展申請。中國人民銀行准予續展的，每次續展的有效期為5年。
第十四條 支付機構變更下列事項之一的，應當在向公司登記機關申請變更登記前報中國人民銀行同意：
（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；
（二）變更主要出資人；
（三）合並或分立；
（四）調整業務類型或改變業務覆蓋范圍。
第十五條 支付機構申請終止支付業務的，應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業務開展情況、擬終止支付業務及終止原因等；
（二）公司營業執照（副本）復印件；
（三）《支付業務許可證》復印件；
（四）客戶合法權益保障方案；
（五）支付業務信息處理方案。
准予終止的，支付機構應當按照中國人民銀行的批復完成終止工作，交回《支付業務許可證》。
第十六條 本章對許可程序未作規定的事項，適用《中國人民銀行行政許可實施辦法》（中國人民銀行令〔2004〕第3號）。

第三章 監督與管理
第十七條 支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核准范圍之外的業務，不得將業務外包。
支付機構不得轉讓、出租、出借《支付業務許可證》。
第十八條支付機構應當按照審慎經營的要求，制訂支付業務辦法及客戶權益保障措施，建立健全風險管理和內部控制制度，並報所在地中國人民銀行分支機構備案。
第十九條 支付機構應當確定支付業務的收費項目和收費標准，並報所在地中國人民銀行分支機構備案。
支付機構應當公開披露其支付業務的收費項目和收費標准。
第二十條 支付機構應當按規定向所在地中國人民銀行分支機構報送支付業務統計報表和財務會計報告等資料。
第二十一條 支付機構應當制定支付服務協議，明確其與客戶的權利和義務、糾紛處理原則、違約責任等事項。
支付機構應當公開披露支付服務協議的格式條款，並報所在地中國人民銀行分支機構備案。
第二十二條 支付機構的分公司從事支付業務的，支付機構及其分公司應當分別到所在地中國人民銀行分支機構備案。
支付機構的分公司終止支付業務的，比照前款辦理。
第二十三條 支付機構接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務費向客戶開具發票，不得按接受的客戶備付金金額開具發票。
第二十四條 支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。
支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
第二十五條 支付機構應當在客戶發起的支付指令中記載下列事項：
（一）付款人名稱；
（二）確定的金額；
（三）收款人名稱；
（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；
（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；
（六）支付指令的發起日期。
客戶通過銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載相應的銀行結算賬號。客戶通過非銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
第二十六條 支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規定的除外。
支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。
支付機構應當與商業銀行的法人機構或授權的分支機構簽訂備付金存管協議，明確雙方的權利、義務和責任。
支付機構應當向所在地中國人民銀行分支機構報送備付金存管協議和備付金專用存款賬戶的信息資料。
第二十七條支付機構的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。
第二十八條支付機構調整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構對支付機構擬調整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復核，並將復核意見告知支付機構及有關備付金存管銀行。
支付機構應當持備付金存管銀行的法人機構出具的復核意見辦理有關備付金專用存款賬戶的頭寸調撥。
第二十九條備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，並按規定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。
對支付機構違反第二十五條至第二十八條相關規定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應當予以拒絕；發現客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報告。
第三十條 支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低於10%。
本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構根據最近90日內支付機構每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。
第三十一條 支付機構應當按規定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，並登記客戶身份基本信息。
支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。
第三十二條支付機構應當具備必要的技術手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業務處理的及時性、准確性和支付業務的安全性；具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業務的連續性。
第三十三條 支付機構應當依法保守客戶的商業秘密，不得對外泄露。法律法規另有規定的除外。
第三十四條 支付機構應當按規定妥善保管客戶身份基本信息、支付業務信息、會計檔案等資料。
第三十五條支付機構應當接受中國人民銀行及其分支機構定期或不定期的現場檢查和非現場檢查，如實提供有關資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關證據材料。
第三十六條中國人民銀行及其分支機構依據法律、行政法規、中國人民銀行的有關規定對支付機構的公司治理、業務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查。
中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構進行現場檢查，適用《中國人民銀行執法檢查程序規定》（中國人民銀行令〔2010〕第1號發布）。
第三十七條 中國人民銀行及其分支機構可以採取下列措施對支付機構進行現場檢查：
（一）詢問支付機構的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；
（二）查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；
（三）檢查支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶；
（四）檢查支付業務設施及相關設施。
第三十八條 支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構有權責令其停止辦理部分或全部支付業務：
（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；
（二）有重大經營風險；
（三）有重大違法違規行為。
第三十九條 支付機構因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律規定辦理。

第四章 罰 則

第四十條 中國人民銀行及其分支機構的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）違反規定審查批准《支付業務許可證》的申請、變更、終止等事項的；
（二）違反規定對支付機構進行檢查的；
（三）泄露知悉的國家秘密或商業秘密的；
（四）濫用職權、玩忽職守的其他行為。
第四十一條商業銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，並給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節嚴重的，中國人民銀行責令其暫停或終止客戶備付金存管業務：
（一）未按規定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；
（二）未按規定對支付機構調整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復核的；
（三）未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。
第四十二條 支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
（一）未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施的；
（二）未按規定辦理相關備案手續的；
（三）未按規定公開披露相關事項的；
（四）未按規定報送或保管相關資料的；
（五）未按規定辦理相關變更事項的；
（六）未按規定向客戶開具發票的；
（七）未按規定保守客戶商業秘密的。
第四十三條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的；
（二）超出核准業務范圍或將業務外包的；
（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；
（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；
（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；
（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；
（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。
第四十四條支付機構未按規定履行反洗錢義務的，中國人民銀行及其分支機構依據國家有關反洗錢法律法規等進行處罰；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》。
第四十五條支付機構超出《支付業務許可證》有效期限繼續從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第四十六條以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權的出資人3年內不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務，注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權的出資人不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
第四十七條任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批准擅自從事或變相從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五章 附 則

第四十八條本辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在本辦法實施之日起1年內申請取得《支付業務許可證》。逾期未取得的，不得繼續從事支付業務。
第四十九條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。
第五十條 本辦法自2010年9月1日起施行。

C. 非金融機構支付服務包括網路支付、預付卡、銀行卡收單和其它。想問，網路支付與銀行卡收單業務范圍區別。

網路抄支付與銀行卡收單業務范圍區別：
網路支付：指依託公共網路或者專用網路在收付款人之間進行轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。
銀行卡收單：指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

D. 銀行支付結算業務可以外包嗎

第一部分備案業務管理篇

1、協會組織建立收單外包服務機構備案管理機制的工作背景是什麼？

答：近年來，在國家產業政策支持下，收單市場快速發展，收單機構數量不斷增長，競爭日趨激烈。為降低人力成本、優化資源配置，部分收單機構通過業務外包模式開拓收單業務，優化了收單市場分工安排，對於改善社會支付環境和促進經濟發展也發揮了積極作用。與此同時，部分收單機構疏於對外包業務的風險管控，導致市場出現了違規轉包、層層轉包的情況。個別機構違規從事收單外包服務業務，為跨境賭博、色情平台等違法違規商戶提供服務，從中獲取超額利潤，發生「劣幣驅逐良幣」現象，制約了收單市場健康發展。為加強收單外包服務市場規范管理，落實國家關於打擊治理跨境賭博、斬斷涉賭資金鏈的工作要求，保護市場參與主體和消費者合法權益，促進收單市場健康發展，經監管部門同意，中國支付清算協會組織會員單位建立了收單外包服務機構備案管理機制，對外包機構實行備案管理，組織收單外包機構加強行業自律管理。

2、收單外包服務機構的定義是什麼？

答：根據《收單外包服務機構備案管理辦法》第三十五條規定，收單外包服務機構是指經市場監督管理機構或國家有權機關批准成立，接受收單機構委託，承辦收單非核心業務並提供相應服務的企業等合法設立的機構。

收單非核心業務主要包括特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護（含特約商戶培訓、特約商戶調單、特約商戶回訪等）、受理終端布放和維護（含受理終端布放、受理終端維護、受理終端巡檢、耗材配送等）、聚合支付技術服務等業務。

3、外包機構備案工作中，發起備案申請的主體是收單機構還是外包機構？

答：中國境內的收單外包服務機構應直接通過中國支付清算協會收單外包服務機構備案系統自助提交備案申請。備案發起主體應為獨立法人（外包機構總公司），外包機構分支機構無須提交備案申請。

4、外包機構備案系統何時正式上線？

答：為進一步提高備案工作效率，協會組織建設了收單外包服務機構備案系統，支持收單外包服務機構自助提交備案申請。為保障備案系統穩健運行，目前備案系統上線處於試運行階段，擬於2020年9月正式上線試運行。具體時間另行通知。

5、外包機構應何時向協會申請備案？

答：備案系統正式上線之日起，外包機構應在擬從事外包業務前或在從事外包業務起30個自然日內，通過系統向協會提出備案申請。協會暫不接受線下提交備案申請材料。

6、外包機構備案的基本條件是什麼？

答：根據《收單外包服務機構備案管理辦法》的第五條規定，申請備案的外包機構須同時符合以下條件：

（一）持有市場監督管理部門核準的營業執照等機構證照材料，機構名稱、經營場地等應與機構證照資料一致；

（二）有良好的商業信譽，經營狀況良好，無重大違法違規記錄；

（三）機構和其法定代表人/負責人不在監管機構或協會認定的黑名單內；

（四）遵守監管規定和協會自律管理要求。

E. 中國人民銀行關於規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見的具體內容是什麼

中國人民銀行關於規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見
（銀發[2005]153號）

中國人民銀行各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，各政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制商業銀行，國家郵政局郵政儲匯局，中國銀聯股份有限公司：
針對當前銀行卡受理市場發展不規范和建設滯後等突出問題，為貫徹實施中國人民銀行等九部門《關於促進銀行卡產業發展的若干意見》(銀發[2005]103號)，促進銀行卡受理市場健康發展，現就規范和促進銀行卡受理市場發展提出如下指導意見：

一、關於銀行卡受理市場主要參與方的職責
(一)關於特約商戶收單機構。特約商戶收單機構指與特約商戶(以下簡稱商戶)簽約並向該商戶承諾付款的金融機構以及有資質的專業化收單機構。其業務范圍包括發展商戶、POS機具布放和維護、交易處理及交易單據清分、為商戶受理銀行卡提供授權和結算、交易後的對賬查詢和差錯處理、監控收單交易等。
商戶收單機構為其商戶提供收單服務，應按照市場化原則，在平等、自願的基礎上簽訂收單協議，明確雙方的權利、義務和違約責任。
(二)關於銀行卡清算組織。銀行卡清算組織是提供銀行卡跨行信息交換和清算服務的法人。
中國銀聯是目前國內專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉接的清算組織，主要職責是建立和運營安全、高效的銀行卡跨行信息轉換網路，實現銀行卡跨行通用。銀聯應專注於這一主業，切實提高網路服務水平，並加強對「銀聯」品牌的管理和經營。
中國銀聯可以根據中國人民銀行的相關規定製定由參與機構共同遵守的有關跨行信息交換和業務處理的規范和標准。
中國銀聯應建立企業化運作機制，進一步完善法人治理結構，建立嚴格有效的內控制度。要加強對其分支機構的管理，敦促其分支機構嚴格執行統一的業務規范和技術標准。
(三)關於商戶收單業務第三方服務商。第三方服務商是接受商戶收單機構委託從事銀行卡收單業務中非核心業務的自主經營、自負盈虧的法人企業。
由於銀行卡信息交換系統事關金融信息和支付體系的安全，從事銀行卡信息交換業務有嚴格的准入和管理制度，第三方服務商不得從事銀行卡信息交換業務。

二、關於商戶收單業務開辦中堅持的原則
在銀行卡商戶收單業務的開辦過程中，各相關參與主體要堅持平等自願、公平競爭和聯網通用原則。
(一)商戶可自主選擇商戶收單機構簽訂收單協議。同一商戶應遵守「一櫃一機」原則，實現資源共享，避免重復投資。
(二)商戶收單機構自行布放或委託第三方服務商布放的POS機具應符合聯網通用的業務規范和技術標准，張貼統一的「銀聯」標識，並能夠受理所有「銀聯」標識卡。對不能實現所有「銀聯」標識卡受理或故意對非本行的銀行卡設置障礙的商戶收單機構，客戶、商戶和發卡機構有權向人民銀行反映和投訴。
(三)嚴禁在拓展商戶過程中採取不計成本降低商戶結算手續費等惡性競爭行為。

三、關於商戶收單業務外包規則
商戶收單機構可根據自身業務發展情況自主決定是否將機具布放和服務、系統建設和維護、客戶服務和培訓等非核心業務外包給第三方服務商，但商戶收單機構仍是商戶協議簽約和付款責任主體，也是收單風險的最終承擔者。
商戶收單機構可根據價格和服務質量自主選擇符合人民銀行安全管理要求和技術標準的第三方服務商。同時，根據業務需要與第三方服務商簽訂外包協議，明確雙方的權利義務和責任，其中應明確第三方服務商在外包關系存續期間和終結之後對客戶信息和交易信息的保密義務。
第三方服務商的收入來源是商戶收單機構支付的外包服務費，由雙方按照市場化原則協商確定，不得直接參與商戶手續費分潤。

四、關於商戶終端網路連接方式
POS直聯和間聯是終端機具接入銀聯信息轉接網路的兩種基本模式，銀聯網路應同時支持直聯和間聯入網。為改善受理環境，促進市場有序競爭，鼓勵商戶收單機構選擇POS直聯接入方式。
商戶收單機構開展直聯POS業務要防範收單風險，加強對直聯商戶的日常培訓工作；開展間聯POS業務要符合聯網通用的原則，向所有銀聯卡開放收單機具，嚴格遵守統一的跨行業務規范和技術標准。
為維護市場秩序，已形成的網路接入格局和存量市場應保持穩定，社會各方新的資源主要投入到增量市場建設中。

五、關於無銀聯分公司地區受理市場建設
一些地區在實現銀行卡聯網通用過程中，採用了「無中心模式」。「無中心模式」對於促進銀行卡跨行通用發揮了積極作用，但也帶來了受理市場發展不規范、市場共建機制落後的問題，為推動各地區受理市場均衡發展，加快和擴大受理市場建設，促進銀行卡業務快速協調發展，「無中心模式」應加以調整。
經人民銀行批准，中國銀聯可根據公司總體規劃，在有市場需求的地區設立分支機構，提供銀行卡信息交換和清算服務；盡快形成覆蓋全國的跨行交易網路體系。
為規范支付清算服務市場，加強信息轉接管理，當前中國銀聯在無銀聯分公司地區投資建立的從事POS跨行交易信息轉接的專業化服務平台應由中國銀聯直接管理和經營，不得通過授權的方式間接對專業化服務平台進行管理和經營。

六、關於建立人民幣銀聯卡的國際受理網路
人民幣銀聯卡拓展境外受理市場不僅有利於滿足境內居民出境旅遊需要，增強國際交流和合作，而且是應對經濟金融一體化挑戰、提升國內銀行卡產業整體競爭力的戰略要求。國內商業銀行和中國銀聯要向具有使用需求的國家和地區拓展受理業務，逐步建立人民幣銀聯卡的國際受理網路。中國銀聯要統籌規劃境外拓展計劃，合理安排對境外受理市場的開發進度和業務開通時間。每開通一個國家的受理業務，要將其業務實施方案和技術方案向人民銀行備案。
為促進人民幣銀聯卡盡快實現國際通用，人民銀行已按照國際規范制定了我國人民幣銀行卡的技術標准。商業銀行發行新的人民幣銀行卡必須符合該技術標准，並盡快完成現有非標准卡的換發工作。
雙幣種信用卡和雙幣種借記卡在港澳和境外有銀聯網路的國家和地區使用時，國內發卡銀行應支持經銀聯網路轉接，要對銀聯網路開放人民幣賬戶的交易和清算，其他任何機構不得設置障礙和進行干預。
為獲得「銀聯」品牌的廣泛認同度，中國銀聯要進一步改善對國內發卡行和境外收單機構的網路服務質量，增強交易處理和信息安全能力，形成國際化的運作機制，提高競爭水平。

七、關於增強銀行卡跨行網路服務功能
中國銀聯要切實採取措施提高跨行網路利用效率，完善跨行服務功能。
(一)要確保跨行交易網路的可靠性、安全防範能力和系統管理能力，提高跨行交易成功率。要提高處理跨行交易差錯和爭議的效率，保護持卡人合法權益。
(二)要開發推廣新的業務品種和服務項目，滿足商業銀行開展銀行卡增值業務的需要，不斷拓展銀行卡應用領域。
當前，中國銀聯要切實響應黨中央、國務院關於建立和諧社會、解決三農問題的號召，研究利用銀聯跨行網路的優勢和功能，解決由農村信用社基層網點向農民工提供銀行卡服務的問題，可先選擇一些地區進行試點。

F. 關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知的進一步強化對受理市場的風險控管

（七）嚴把特約商戶准入關，落實特約商戶實名制。收單機構發展特約商戶要建立嚴格的實名審核和現場調查制度，充分利用聯網核查身份信息系統、人民銀行徵信系統、中國銀聯銀行卡風險信息共享系統等核查方式，核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份，了解商戶的經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等，必要時，要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步核實。特別要關注批發、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。
（八）建立健全對特約商戶的現場檢查和非現場監控制度。收單機構要建立商戶交易資料庫和監控系統，設置可疑交易監控和分析指標，根據特約商戶的經營狀況和規律，建立風險控制模型。建立對特約商戶的定期現場檢查制度，對於新簽約商戶、出售易變現金商品（如珠寶、電腦等）商戶，以及發生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協助持卡人套現等有不良記錄的高風險商戶，要提高現場檢查頻率。嚴格對消費撤銷、退貨、消費調整等高風險業務的交易授權管理。
發現有關商戶涉嫌違規受理銀行卡的行為時，收單機構要及時調查核實，並予以糾正。對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現、欺詐行為的，收單機構可暫停其銀行卡交易。對確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現等違法行為的商戶，收單機構應立即終止其銀行卡交易，並向公安部門報案，將有關情況報告人民銀行，將商戶和其法定代表人或負責人的相關信息報送人民銀行徵信系統，並積極向中國銀聯銀行卡風險信息共享系統報送。
對於因管理不善，導致所拓展商戶和所布放POS機多次發生故意受理偽卡、盜錄信息、套現、欺詐等違法犯罪行為的收單機構，人民銀行要予以通報並限期整改。
（九）完善收單協議和商戶檔案管理。收單機構應與商戶簽訂書面協議，明確各方的權利、義務和責任。協議應包括：收單服務的終止條件、受理機具的使用要求、賬戶與交易數據保密條款、交易憑證的管理、各類風險損失情況下經濟責任的承擔等。要建立完備的商戶檔案，保存商戶准入的證明文件復印件、風險評估報告、商戶培訓、POS機管理、商戶信息變化、對商戶的現場檢查和非現場監控情況等文件資料。要加強對特約商戶的培訓和風險教育，至少半年一次對商戶收銀員和相關人員進行義務培訓。
（十）嚴格對收單外包服務機構的管理。收單機構可以委託收單外包服務機構為特約商戶提供POS機布放、維修等一項或多項服務。但特約商戶的資金清算責任和風險管理責任由收單機構承擔。非金融機構作為外包服務機構參與外包服務的，必須具有健全的組織架構、內控制度和業務管理、風險控制措施，有熟悉銀行卡相關業務的專業人員擔任董事、高級管理職務，必須執行人民銀行有關業務、技術標准。
收單機構要協調程序開發商加強POS終端程序的保密管理，不得將POS密鑰管理、下載、程序灌裝工作委託給外包服務機構，不得允許外包服務機構以商戶名義入網。對於涉及客戶信息和交易信息處理的外包服務機構，收單機構不得允許外包服務機構存儲銀行卡卡號以外的信息。由於外包服務機構的過失，造成發卡機構和持卡人資金損失的，應由收單機構先行賠付，再根據外包協議進行追償。
（十一）遵守收單市場秩序。收單機構應嚴格遵守商戶類別代碼和扣率的有關規定，禁止套用、變造與真實商戶類型不相符的商戶編碼以及多家商戶共用一個商戶編碼和多台終端機具共用一個終端編號。要正確設置並向中國銀聯注冊有關商戶信息，在交易處理時向中國銀聯准確上送，同時確保受理終端能夠完整、准確讀取並傳輸卡片驗證碼。
收單機構原則上不得為經營場所地不在收單機構注冊地的特約商戶提供銀行卡收單服務。如確有因財務、資金清算需要為經營場所不在收單機構注冊地的特約商戶提供收單服務的，應經收單機構總部審核同意，同時將有關收單事項向人民銀行報告。嚴禁收單機構為了自身短期利益而出現爭搶優質客戶、一櫃多機、不計成本降低商戶結算手續費等非理性競爭行為。

G. 非金融機構支付服務管理辦法是什麼意思

雲掌財經告訴你。
第一章總則
第一條為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：
（一）網路支付；
（二）預付卡的發行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。
本辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。
本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。
支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理。
未經中國人民銀行批准，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。
第四條支付機構之間的貨幣資金轉移應當委託銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委託其他支付機構等形式辦理。
支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外。
第五條支付機構應當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。
第六條支付機構應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務。

第二章申請與許可
第七條中國人民銀行負責《支付業務許可證》的頒發和管理。
非金融機構支付服務管理辦法
申請《支付業務許可證》的，需經所在地中國人民銀行分支機構審查後，報中國人民銀行批准。
本辦法所稱中國人民銀行分支機構，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構。
第八條《支付業務許可證》的申請人應當具備下列條件：
（一）在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人；
（二）有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；
（三）有符合本辦法規定的出資人；
（四）有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；
（五）有符合要求的反洗錢措施；
（六）有符合要求的支付業務設施；
（七）有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；
（八）有符合要求的營業場所和安全保障措施；
（九）申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。
第九條申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。
本辦法所稱在全國范圍內從事支付業務，包括申請人跨省（自治區、直轄市）設立分支機構從事支付業務，或客戶可跨省（自治區、直轄市）辦理支付業務的情形。
中國人民銀行根據國家有關法律法規和政策規定，調整申請人的注冊資本最低限額。
外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批准。
第十條申請人的主要出資人應當符合以下條件：
（一）為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；
（三）截至申請日，連續盈利2年以上；
（四）最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權的出資人和持有申請人10%以上股權的出資人。
第十一條申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：
（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構設置、擬申請支付業務等；
（二）公司營業執照（副本）復印件；
（三）公司章程；
（四）驗資證明；
非金融機構支付服務管理辦法
（五）經會計師事務所審計的財務會計報告；
（六）支付業務可行性研究報告；
（七）反洗錢措施驗收材料；
（八）技術安全檢測認證證明；
（九）高級管理人員的履歷材料；
（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；
（十一）主要出資人的相關材料；
（十二）申請資料真實性聲明。
第十二條申請人應當在收到受理通知後按規定公告下列事項：
（一）申請人的注冊資本及股權結構；
（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務狀況；
（三）擬申請的支付業務；
（四）申請人的營業場所；
（五）支付業務設施的技術安全檢測認證證明。
第十三條中國人民銀行分支機構依法受理符合要求的各項申請，並將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發《支付業務許可證》，並予以公告。
《支付業務許可證》自頒發之日起，有效期5年。支付機構擬於《支付業務許可證》期滿後繼續從事支付業務的，應當在期滿前6個月內向所在地中國人民銀行分支機構提出續展申請。中國人民銀行准予續展的，每次續展的有效期為5年。
第十四條支付機構變更下列事項之一的，應當在向公司登記機關申請變更登記前報中國人民銀行同意：
（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；
（二）變更主要出資人；
（三）合並或分立；
（四）調整業務類型或改變業務覆蓋范圍。
第十五條支付機構申請終止支付業務的，應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業務開展情況、擬終止支付業務及終止原因等；
（二）公司營業執照（副本）復印件；
（三）《支付業務許可證》復印件；
（四）客戶合法權益保障方案；
（五）支付業務信息處理方案。
准予終止的，支付機構應當按照中國人民銀行的批復完成終止工作，交回《支付業務許可證》。
第十六條本章對許可程序未作規定的事項，適用《中國人民銀行行政許可實施辦法》（中國人民銀行令〔2004〕第3號）。

第三章監督與管理
第十七條支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核准范圍之外的業務，不得將業務外包。
支付機構不得轉讓、出租、出借《支付業務許可證》。
第十八條支付機構應當按照審慎經營的要求，制訂支付業務辦法及客戶權益保障措施，建立健全風險管理和內部控制制度，並報所在地中國人民銀行分支機構備案。
第十九條支付機構應當確定支付業務的收費項目和收費標准，並報所在地中國人民銀行分支機構備案。
支付機構應當公開披露其支付業務的收費項目和收費標准。
第二十條支付機構應當按規定向所在地中國人民銀行分支機構報送支付業務統計報表和財務會計報告等資料。
第二十一條支付機構應當制定支付服務協議，明確其與客戶的權利和義務、糾紛處理原則、違約責任等事項。
支付機構應當公開披露支付服務協議的格式條款，並報所在地中國人民銀行分支機構備案。
第二十二條支付機構的分公司從事支付業務的，支付機構及其分公司應當分別到所在地中國人民銀行分支機構備案。
支付機構的分公司終止支付業務的，比照前款辦理。
第二十三條支付機構接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務費向客戶開具發票，不得按接受的客戶備付金金額開具發票。
第二十四條支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。
支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
第二十五條支付機構應當在客戶發起的支付指令中記載下列事項：
（一）付款人名稱；
（二）確定的金額；
（三）收款人名稱；
（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；
（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；
（六）支付指令的發起日期。
客戶通過銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載相應的銀行結算賬號。客戶通過非銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
第二十六條支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規定的除外。
支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。
支付機構應當與商業銀行的法人機構或授權的分支機構簽訂備付金存管協議，明確雙方的權利、義務和責任。
支付機構應當向所在地中國人民銀行分支機構報送備付金存管協議和備付金專用存款賬戶的信息資料。
第二十七條支付機構的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。
第二十八條支付機構調整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構對支付機構擬調整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復核，並將復核意見告知支付機構及有關備付金存管銀行。
支付機構應當持備付金存管銀行的法人機構出具的復核意見辦理有關備付金專用存款賬戶的頭寸調撥。
第二十九條備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，並按規定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。
對支付機構違反第二十五條至第二十八條相關規定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應當予以拒絕；發現客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報告。
第三十條支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低於10%。
本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構根據最近90日內支付機構每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。
第三十一條支付機構應當按規定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，並登記客戶身份基本信息。
支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。
第三十二條支付機構應當具備必要的技術手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業務處理的及時性、准確性和支付業務的安全性；具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業務的連續性。
第三十三條支付機構應當依法保守客戶的商業秘密，不得對外泄露。法律法規另有規定的除外。
第三十四條支付機構應當按規定妥善保管客戶身份基本信息、支付業務信息、會計檔案等資料。
第三十五條支付機構應當接受中國人民銀行及其分支機構定期或不定期的現場檢查和非現場檢查，如實提供有關資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關證據材料。
第三十六條中國人民銀行及其分支機構依據法律、行政法規、中國人民銀行的有關規定對支付機構的公司治理、業務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查。
中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構進行現場檢查，適用《中國人民銀行執法檢查程序規定》（中國人民銀行令〔2010〕第1號發布）。
第三十七條中國人民銀行及其分支機構可以採取下列措施對支付機構進行現場檢查：
（一）詢問支付機構的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；
（二）查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；
（三）檢查支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶；
（四）檢查支付業務設施及相關設施。
第三十八條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構有權責令其停止辦理部分或全部支付業務：
（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；
（二）有重大經營風險；
（三）有重大違法違規行為。
第三十九條支付機構因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律規定辦理。

第四章罰則
第四十條中國人民銀行及其分支機構的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）違反規定審查批准《支付業務許可證》的申請、變更、終止等事項的；
（二）違反規定對支付機構進行檢查的；
（三）泄露知悉的國家秘密或商業秘密的；
（四）濫用職權、玩忽職守的其他行為。
第四十一條商業銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，並給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節嚴重的，中國人民銀行責令其暫停或終止客戶備付金存管業務：
（一）未按規定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；
（二）未按規定對支付機構調整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復核的；
（三）未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。
第四十二條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
（一）未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施的；
（二）未按規定辦理相關備案手續的；
（三）未按規定公開披露相關事項的；
（四）未按規定報送或保管相關資料的；
（五）未按規定辦理相關變更事項的；
（六）未按規定向客戶開具發票的；
（七）未按規定保守客戶商業秘密的。
第四十三條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的；
（二）超出核准業務范圍或將業務外包的；
（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；
（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；
（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；
（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；
（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。
第四十四條支付機構未按規定履行反洗錢義務的，中國人民銀行及其分支機構依據國家有關反洗錢法律法規等進行處罰；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》。
第四十五條支付機構超出《支付業務許可證》有效期限繼續從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第四十六條以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權的出資人3年內不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務，注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權的出資人不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
第四十七條任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批准擅自從事或變相從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五章附則
第四十八條本辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在本辦法實施之日起1年內申請取得《支付業務許可證》。逾期未取得的，不得繼續從事支付業務。
第四十九條本辦法由中國人民銀行負責解釋。
第五十條本辦法自2010年9月1日起施行。