小微企業金融服務六項機制

① 銀行六項機制建設是什麼

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② 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

③ 小微企業管理制度

第一章 總 則
第一條 為保證公司（以下簡稱公司）生產經營活動的正常開展，加強工藝管理，最大限度地滿足顧客要求，創造最佳經濟效益，根據公司生產管理的特點和實際情況，特製定本制度。
第二條 本制度作為開展生產工作的指引，適用於公司生產系統包括輸入、生產轉換過程、輸出和反饋四個環節的計劃、組織、指揮、控制和協調等方面管理活動。
第三條 公司必須遵循效益化、科學管理、以銷定產和組織均衡生產的原則開展生產管理活動。 第二章 工作職責
第四條 總經理負責對公司生產管理的總體策劃、授權、監督工作。 第五條 主管生產的副總經理公司生產管理的直接責任人，負責組織實施生產管理工作。
第六條 生產技術部負責生產計劃的製作、發放、生產進度的控制，負責設計技術工藝文件，編制工藝流程，並監控生產按計劃和技術標准進行操作。 第七條 市場部負責編制銷售計劃、接受顧客合同、組織合同評審及履行合同等相關工作；負責按生產需求，編制原料采購計劃、實施采購，確保物資的正常供給。
第八條 采購部負責按生產需求，編制設備及備品配件、輔料采購計劃、實施采購，確保物資的正常供給。
第九條 質檢部負責從原材料入廠到成品出廠的全過程質量檢驗工作，分析和改善全過程的質量問題，負責按要求進行成品的收發工作。
第十條 倉儲部負責按要求進行備料、發料、貯存、保管工作。 第十一條 辦公室負責按生產需求，編制人力資源計劃，提供滿足生產需要的人力資源。
第十二條 財務部按生產需求，編制資金使用計劃，確保資金的正常供給。 第十三條 企管部負責安全生產管理，監督生產管理的實施。 第三章 生產訂單管理
第十四條 市場部應依據產品銷售業績和市場調研報告，編制年、季、月銷售預測計劃，經總經理批准後發給生產技術部，生產技術部根據銷售預測計劃及時安排生產計劃和組織生產。
第十五條 市場部收到顧客的合同、口頭訂單、書面訂單或要貨通知後，應立即組織生產技術部、質檢部進行訂單評審，確定技術要求、產量和發貨日期，評審報告經總經理批准後，以銷售計劃單形式發給生產技術部，同時分發給質檢部，生產技術部根據銷售計劃單組織生產，質檢部根據銷售計劃進行質量檢驗和發貨。
第十六條 市場部應隨時跟蹤生產，掌握各車間生產進度情況，發現問題，及時反映，或與相關責任部門進行溝通協調，作好顧客與生產部門的信息傳遞工作，以期隨時回復顧客的詢問，確保交期准時，如顧客有驗貨要求時，應予以按排。
第十七條 市場部應經常保持與顧客進行溝通與聯系，針對其反饋的信息，應及時與相關部門溝通，確保准時出貨和顧客滿意。 第十八條 訂單、合同或要貨通知在執行期間，如果公司未能按顧客要求完成或顧客要求變更時，市場部應及時與顧客進行溝通與聯系，所作的任何變更都必須經與顧客書面確認，同時，將顧客的信息及時通知有關部門。
第十九條 市場部組織編制與安排月、周出貨計劃，確保交期准時，顧客滿意。 第二十條 市場部應作好每月產品出貨情況的統計工作，於每月月末向總經理提交月份產品銷售統計表、貨款回收匯總表，及時反饋市場動態。 第四章 生產計劃管理
第二十一條 生產技術部收到市場部的年、季、月銷售計劃後，應作好產能分析，依據本公司的生產能力和技術條件，合理安排年、季、月生產計劃。
第二十二條 生產技術部應於每月28日依據市場部的月銷售預測計劃，在充分預測產量及庫存量的基礎上編制下月生產計劃，月生產計劃經副總經理批准，並將生產計劃指令下達給相關責任部門和各車間。
第二十三條 月生產計劃的制訂，必須與生產能力相適應，如超出生產能力，應考慮適當應對措施的可能性，如遠低於生產能力，應及時向上級領導報告，以便作適當的對策與決策。
第二十四條 各車間根據已下達的月生產計劃，制定本車間的周生產計劃。周生產計劃的制定，要與各車間的生產能力相適應，並根據工藝流程和各車間的生產能力大小，合理考慮車間之間的生產能力匹配與銜接，並且滿足最終產品交付的交期要求。
第二十五條 如在月份生產計劃制定後，又接到新的合同或訂單，必須在當月落實，否則不能保證交期時，其數量增加後，不超出制定月度生產計劃已預估的預測量時，則月度生產計劃毋需調整；若其數量增加後超出制定月度生產計劃已預估的預測量時，則月生產計劃須調整。計劃的調整依其制定時審批許可權與程序審批，並及時通知到相關部門。 第五章 生產物料管理
第二十六條 生產技術部依據市場部月銷售計劃、訂單、合同或要貨通知，審核半成品、成品的庫存動態情況，提出物料需求計劃。物料需求計劃與生產計劃一同下達。
第二十七條 物料采購部門依據生產計劃排程及公司規定倉庫物資的最大儲存量和最少庫存量標准，審核倉庫庫存動態情況，編制物資采購計劃，經有關領導逐級批准後，組織實施。
第二十八條 物料采購部門應與生產技術部、倉儲部根據進貨和生產周期共同協商設定安全存量，經公司總經理批准後組織實施。
第二十九條 倉庫應及時將物料出庫情況進行記錄、存檔、上報，便於有關部門或上級領導隨時掌握倉庫物料儲存情況。
第三十條 生產技術部應及時掌握物料到位情況，發現問題，及時糾正，或通知采購部門，或上報公司領導，盡量避免停工斷料現象。 第三十一條 物料采購部門應時刻掌握物料到廠情況，掌握車間物料控制情況和倉庫儲存情況，發現異常及時分析和糾正或通知相關部門，做出跟蹤整改，或上報公司領導尋求對策。
第三十二條 各車間依據周生產計劃的安排，並且依據材料定額標准，填寫領料單，經車間主任批准後，向倉庫領取物料，倉庫憑批準的領料單核發材料。 第三十三條 各車間嚴格控制物料的使用，杜絕損失浪費現象，努力降低產品消耗。
第三十四條 生產技術部根據確定的物料消耗定額，加強對車間物料工作進行管理和考核。
第六章 生產進度管理
第三十五條 各生產車間接到生產部下達的生產指令後，應立即組織有關人員進行分析研究，作出合理的生產安排。
第三十六條 各車間對於工藝疑難問題及產品交期、物料異常問題，應立即通知生產技術部。
第三十七條 生產技術部應及時掌握、督導、檢查各車間的生產進度、質量、成本控制、物料到位和成品庫存情況，合理調配人力、物力資源，發現問題，及時通知相關部門或上報領導，便於其做出改善措施。
第三十八條 各車間應每天將生產情況統計於生產日報表中，並與生產計劃進行比較，如發現總生產進度落後於計劃時，應報告生產技術部予以協調解決，生產技術部每月應將生產情況進行統計，對於出現較大差異的情況應分析原因，必要時要實施糾正措施。
第三十九條 各車間在生產進程中，如出現斷料、設備故障、停電停水等意外情況，且影響到其它車間生產或影響總的生產進度時，應及時向生產技術部匯報，由其召開生產協調會，研究對策，落實措施。必要時，生產技術部向副總經理報告予以協調解決。
第七章 生產過程與現場管理
第四十條 生產技術部應加強生產過程和現場管理與監督，制定現場作業標准，指導各車間按照規定的要求實施生產過程式控制制和有效地進行現場管理。 第四十一條 各車間主任應按進行巡檢，發現問題，及時協調解決。 第四十二條 各車間班長依據車間主任所布置的當天生產任務進行領料，合理安排班組成員進行作業。
第四十三條 各工序操作人員工應自覺按照操作規程操作，並經常進行自檢和互檢，發現生產異常問題，應及時糾正，或上報有關領導予以協調解決。 第四十四條 各工序操作人員工應按規定如實做好操作記錄。
第四十五條 各生產現場應及時進行清掃，做到物品排放定置有序，衛生清潔。 第四十六條 各車間主任和班長應每天按照安全生產檢查表規定的內容進行檢查，發現問題及時記錄和整改，本車間無法整改的應立即上報。 第八章 生產工藝管理
第四十七條 生產技術部應根據生產實際變化的需要，及時制定和修訂工藝大綱，為公司各生產提供規范的工藝規程。
第四十八條 當顧客的特殊要求需要公司變動工藝或工序要求時，生產技術部應針對特殊要求及時制定和下發生產工藝操作規程、工藝標准或生產作業指導書等文件資料，供生產中遵循。
第四十九條 各車間應嚴格執行公司工藝大綱和操作規程，及時檢查操作人員執行工藝情況，未經批准不得擅自變動工藝和操作規程。
第五十條 生產技術部應經常督導、檢查各車間工藝技術管理的執行情況，發現問題，及時糾正，確保產品質量穩定。
第五十一條 針對新產品、新工藝投入生產，生產技術部應進行跟蹤管理，對各工序出現的工藝疑難問題，及時研究分析，現場指導，現場改善，並隨時提供全方位工藝信息咨詢。 第九章 生產設備管理
第五十二條 生產中的所有設備都應進行編號，填制《設備管理卡》，並將此卡粘貼在設備上，且做到一機一卡。
第五十三條 所有設備均應制定設備日常保養方法、規定日常保養項目、內容及頻率等事項，並定期檢查設備日常保養狀況。
第五十四條 設備管理人員每年初應制定《年度設備保養計劃》，規定設備保養周期和責任人，報總經理批准後發放到相關部門和各車間。
第五十五條 設備維護人員根據年度保養計劃制定當月生產設備保養計劃，經生產技術部綜合平衡後實施。
第五十六條 生產技術部應制定操作規程，規范操作步驟、日常點檢項目和安全事項等，作業員工每次操作前必須按操作規程實施點檢，確保設備一切正常方可操作，每天負責對設備進行外部清潔，如點檢發現異常時，操作人員應維持停機狀態，並立即通知主管或維修人員處理。
第五十七條 設備維護人員對於生產設備故障應無條件地進行檢修，保證生產正常運轉。
第五十八條 各車間應為設備維護人員檢查和維修設備提供方便和保障。 第十章 生產調度管理
第五十九條 公司在生產副總經理領導下、以生產技術部為中心、對全公司的生產活動進行集中指揮、統一調度，最根本的任務是負責全公司生產組織，組織協調物料平衡，依據生產計劃，保證生產均衡、有序、順暢的進行。 第六十條 生產技術部根據各部門、各車間的匯報，認為將影響到總的生產進度時，應及時召開生產協調會，研究對策。必要時，須向生產副總經理報告，予以協調解決。
第六十一條 生產協調會依據實際情況由生產技術部組織召開，必要時由生產副總經理主持，並根據會議內容需要確定參加人員。
第六十二條 每月28日為公司生產調度例會日，公司領導、各部部長、各車間主任、設備維修負責人或其他指定人員應到會。如有事不能參加者，必須事先向生產技術部部長請假，准假後指定其他人員准時參加會議。 調度會由生產技術部部長主持，主要內容為通報當月生產質量情況和安排下月生產計劃，各部門總結匯報有關工作進展情況、安排相關工作事宜，各車間提出生產經營及其它方面需要協調解決的重大事宜，協調解決生產經營及其它方面重大事宜。
第六十三條 各部門和各車間應認真執行生產協調會和生產調度會決定的事項，生產技術部應及時檢查落實情況。 第十一章 售後服務管理
第六十四條 生產技術部配合市場部進行售後服務工作，接到顧客的異議，應進行確認和分析，找出差異，妥善溝通和處理。
第六十五條 針對顧客退貨，應立即安排人員重新發貨，確保顧客滿意。針對顧客送回的不良品，應安排人員返工。
第六十六條 生產技術部收到的質量信息後，應和生產車間進行確認和統計分析，找出主要問題，予以改進。 第十二章 生產統計管理
第六十七條 公司生產副總經理負責領導生產統計管理工作，生產技術部具體組織生產統計，並認真做好公司統計及其基礎工作。
第六十八條 各部門、各車間負責人是本部門、車間的生產統計責任人，應對本部門、車間各類生產統計數據的上報時間、正確性和統計報表的質量負責，建立好原始資料和統計台帳，資料要全面、准確、及時，確保統計報表的報送時間和質量。
第六十九條 統計人員收集填報的生產統計數據必須交由直接領導審核確認後方可報出，以確保各類數據來源的可靠性、真實性和客觀性以及生產統計數據計算技術的准確性。
第七十條 生產統計工作包括如下內容：生產統計數據（生產計劃進度、產量完成情況包括各等級完成情況、產品等級率、成品率、回收率）、物料消耗數據（包括水、電、氣能源消耗）、設備維修與保養數據包括設備完好率和利用率、存貨與發貨及退貨等。
第七十一條 各部門和各車間應撰寫月度、年度生產統計分析報告。生產統計分析內容應包括：同期統計數據的對比、統計數據與計劃的對比、相關變數數據的對比分析；影響統計數據主要因素的分析；對主要統計量的趨勢分析和判斷；對重要統計量發展的控制建議。
第七十二條 生產統計分析報告應運用統計學的基本原理，結合公司經營活動特點，預測發展趨勢，撰寫統計分析報告的基本要求是堅持從實際出發，實事求是、全面客觀地分析問題。
第七十三條 在每個統計時段的統計工作完成後及時建立以報表、文字形式的分類生產統計檔案。在統計工作中主動保護使用的計算機及其應用程序不受損壞，維護統計工作安全性。 第十三章 附則
第七十四條 本制度經總經理批准後實施。
第七十五條 本制度由生產技術部和企管部負責解釋。

④ 如何解決小微企業融資難的問題

摘要：本文通過對小微企業的現狀分析，提出新疆小微企業存在的問題及相應對策和建議，希望對新疆加大改善小微企業投資環境有所幫助。 關鍵詞：新疆；小微企業；融資；解決途徑 小微企業地位重要，在新疆地位尤其重要，解決小微企業發展問題更有其特殊意義。目前，新疆小微企業佔到全疆企業總數的99.8%以上，工業增加值佔全區生產總值的30%，納稅佔35.9%，就業比重達73.2%。但是，新疆許多小微企業仍然面臨貸款難、利潤薄，專項扶持資金範圍較小、結構不合理等問題。因此，解決小微企業融資難融資貴問題已刻不容緩。 1 小微企業發展現狀及特點 截至2012年年底，新疆中小微企業63907個,佔全區企業總數的99.6%。其中：民營企業60176個,占總數的94.2%。中小微企業提供的就業崗位170.07萬人，佔全區企業從業人員的72.3％。在營業收入中，中小微企業為9239.69億元，佔全區企業的63.9%。在資產總額中，中小微企業為14041.33億元，佔全區企業的63.5%。中小微企業創造的增加值2306億元，佔全區GDP的31.3％。中小微企業的稅收佔地方公共預算收入的70％左右。在工業技術與創新中，自治區90%以上的專利授予中小企業，其研發的新產品佔全區的76.5％。 2012年年末，自治區中型、小型、微型企業數比列為3.2:15.7:81.1。從業人數的比例為：40.8:34.0:25.2。主要呈現五大特點：一是吸納就業的主渠道。中小微從業人員占城鎮就業單位的60.9%，主要在製造業、農業、建築業和批零業，共計吸納從業人員116.30萬人，佔中小微的68.4%。二是第三產業占絕對優勢。第三產業的中小微企業44387個，營業收入5333.56億元，分別佔全部中小微企業的69.5%、 57.7%。其中，貿易業企業25836家，佔中小微企業的40.4%，占第三產業的58.2%。三是傳統行業的企業數居多。批發和零售業佔38.7%，其次為製造業佔17.0%。四是超六成企業集中在烏市、巴州、阿克蘇和昌吉州四個地區。五是外資企業比例低。 2 小微企業融資面臨的困難 與發達省區相比，新疆小微企業起步晚、數量少、規模小、水平低、管理弱，且以勞動密集型和服務業、涉農產業為主，技術密集型和科技型企業少。新疆小微企業需要後發趕超，離不開有力的融資支持。在發展過程中，小微企業在融資方面面臨很多方面的難題。 2.1 已出台的部分政策較難落實 大部分民特企業目前達不到銀行制定的基準利率的條件，發放的高於或低於基準利率的民特企業貸款均無法享受2.88％的國家貼息政策。此外，按照政策大中專院校的畢業生自主創業，可享受備案登記和1萬元貼息創業貸款扶持，但在實際上民生類科技項目政策並未得到真正落實。 2.2 融資成本較高 當前，小微企業貸款利率往往超過央行同期貸款基準利率50%以上，有些超過1倍以上。擔保費率一般為貸款利率的一半左右，同時，辦理抵押登記、評估、公證等產生的各種費用，使小微企業總體融資成本較高。 2.3 貸款抵押標的過於單一 目前，由於抵押標的物主要是房地產，絕大多數小微企業，尤其是商貿企業，因其固定資產較其他行業少，廠房無產權，難以符合金融機構的抵押條件而無法獲得貸款。 2.4 民營擔保機構風險大 由於受所有制的限制，民營擔保機構只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。 3 解決小微企業融資難的有效措施 新疆銀行業小微企業貸款余額僅只佔全部貸款的13.6%，與全國平均佔比21%還有較大差距。這意味著新疆銀行業的小微企業金融業務還有較大的進步空間。 3.1必須在理念和認識上有所更新、有所突破 小微企業金融業務風險、成本完全可以有效控制，資本收益率和資產收益率不比大企業金融業務低。各行要從完善激勵約束機制入手，不斷總結經驗，挖掘潛力，盡快建立起鼓勵員工願做、敢做、會做小微企業金融業務的機制和環境。同時，要根據各自的優勢，瞄準適合自己的商圈、園區、產業鏈、供應鏈，加大力度培育各自的優質小微企業客戶群，在長期合作中建立平等、互信、互利的夥伴關系，從而創造並實現新的價值。 3.2 認真落實各項具體政策要求 一是繼續強化「六項機制」建設和嚴格遵循「四單原則」。二是按照「兩個不低於」的要求編制年度小微企業信貸計劃。三是要按照專業化、標准化、規模化、高效化原則，將本行有關優質資源集中到小微企業金融服務專營機構。四是借鑒並推廣現有經驗，拓展擔保方式，主動加強與融資擔保機構的業務合作，完善風險分擔和補償機制。五是拓寬服務方式，提升服務水平，主動為處於成長期和成熟期的小微企業提供包括融資、結算、理財、咨詢以及幫助發行小企業集合債等為一體的套餐式金融服務。 3.3 突破性的改革自治區可以積極爭取國家允許新疆率先進行小額貸款公司轉制為

⑤ 2019年一季度以來，小微企業金融服務是否有明顯改善

央行數據顯示，小微企業貸款投放持續增加。截至3月末，普惠小微貸款余額10萬億元，同比增長19.1%；一季度增加5529億元，同比多增2899億元。不僅總量增加，小微企業貸款的覆蓋面也在穩步擴大，3月末普惠小微貸款支持小微經營主體2281萬戶，其中一季度增加142萬戶，同比多增108萬戶。

⑥ 六項長效機制內容是什麼

六項長效機制內容是：

一、建立健全乾部一線服務群眾長效機制

二、建立健全黨員回一線承諾踐諾長效機答制

三、建立健全矛盾一線掛賬銷號長效機制

四、建立健全基層組織激勵保障機制

五、建立健全基層黨組織帶頭人隊伍建設長效機制

六、建立健全基層組織責任落實長效機制

(6)小微企業金融服務六項機制擴展閱讀

榆林市六項長效機制推動創先爭優常態化長效化，榆林市召開全市創先爭優活動總結交流暨基層組織建設工作推進會議，市委書記胡志強作出重要批示：「創先爭優活動開展以來，全市各級黨組織和廣大黨員認真落實中省要求，創造性地建立了村礦和諧建設、矛盾糾紛化解、基層組織建設等三項長效機制。

辦成了一批惠民利民的實事好事，解決了一批困民擾民的急事難事，得到了黨員幹部的真心歡迎，受到了人民群眾的廣泛好評。

要認真學習貫徹中省精神，不斷推進創先爭優常態化、長效化，發揮好基層黨建的組織保障作用，努力實現幸福榆林的奮斗目標。」市委常委、組織部長尉俊東出席會議並講話。

⑦ 小型微型企業發展政策

1.2011年，國務院出台九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中加大對小型微型企業的信貸支持政策如下：銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速不低於全部貸款平均增速，增量高於上年同期水平，對達到要求的小金融機構繼續執行較低存款准備金率。商業銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業的信貸支持。 2.2011年，銀監會印發《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》。《通知》指出：引導商業銀行繼續深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業業務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業的貸款需求，努力實現小企業信貸投放增速不低於全部貸款平均增速。
3.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。《指導意見》明確要求各銀行業金融機構應在商業可持續和有效控制風險的前提下，單列年度小微企業信貸計劃，充分發揮信貸資產流轉、證券化對小微企業融資的支持作用，將盤活的資金主要用於小微企業貸款，力爭實現「兩個不低於」目標，即小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期。相關部門要對小微企業貸款增長情況按月監測、按季考核，確保各地區實現「兩個不低於」目標。
4.2015年3月6日銀監會發布《關於2015年小微企業金融服務工作的指導意見》。《指導意見》指出，將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的「兩個不低於」調整為「三個不低於」，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平。
1.2011年，國務院出台九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中，降低小微企業融資成本措施如下：清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業融資的實際成本。除銀團貸款外，禁止商業銀行對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費。嚴格限制商業銀行向小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用。
2.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。要求銀行業金融機構建立科學合理的小微企業信貸風險定價機制，進一步規范小微企業金融服務收費。
3.2014年，國務院出台《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》。優化商業銀行對小微企業貸款的管理，通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年度審核制度等措施減少企業高息「過橋」融資。
4.2015年3月6日，銀監會發布《關於2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，其中對規范服務收費，切實降低融資成本意見如下：商業銀行要及時清理收費項目，進一步規范對小微企業的服務收費。要在建立科學合理的小微企業貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任，對誠實守信、經營穩健的優質小微企業減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資「通道」業務，減少搭橋融資行為。

⑧ 小微企業金融債指的是什麼

當前支持小微企業發展,扶持實體經濟成為了銀行資金投向重要方向,而通過發行小微企業專項金融債促進金融機構加大對小微企業的扶持成為了重要的手段之一。

金融債是由銀行和非銀行金融機構發行的債券，小微企業金融債就是銀行等獲銀監會批准，發行專項用於小微企業貸款的專項金融債。

(8)小微企業金融服務六項機制擴展閱讀：

按不同標准，金融債券可以劃分為很多種類。最常見的分類有以下兩種：

（1）根據利息的支付方式金融債券可分為附息金融債券和貼現金融債券。如果金融債券上附有多期息票，發行人定期支付利息，則稱為附息金融債券；如果金融債券是以低於面值的價格貼現發行，到期按面值還本付息，利息為發行價與面值的差額，則稱為貼現金融債券。

比如票面金額為1000元，期限為1年的貼現金融債券，發行價格為900元，1年到期時支付給投資者1000元，那麼利息收入就是100元。

（2）根據發行條件金融債券可分為普通金融債券和累進利息金融債券。普通金融債券按面值發行，到期一次還本付息，期限一般是1年、2年和3年。普通金融債券類似於銀行的定期存款，只是利率高些。

累進利息金融債券的利率不固定，在不同的時間段有不同的利率，並且一年比一年高，也就是說，債券的利率隨著債券期限的增加累進，比如面值1000元、期限為5年的金融債券，第一年利率為9%，第二年利率為10%，第三年為11%，第四年為12%，第五年為13%。

⑨ 如何完善中小企業金融服務體系建設

迄今為止，理論與實踐上比較一致的共識是，構建與完善中小企業金融服務體系，必須既要考慮金融服務供給與中小企業融資需求的激勵相容問題，也要統籌安排金融體制改革與中小企業融資風險處置的關系。本文從資本性融資體系、債務性融資體系、理財服務體系三個層面，探討了構建與完善中國中小企業金融服務體系的一些關鍵環節。
一、資本性融資體系的構建
雖然從理論上講，通過財政稅收政策促進中小企業增加內源性資本積累，是中小企業在不改變股權結構與控制權安排下，實現穩定發展的首要選擇，但是從實踐結果上看，中小企業的利潤留存空間並不大，資本擴張必須要依靠外源性長期資本融資。同時，構建中小企業資本性融資體系，不僅僅是要彌補中小企業資本性融資缺口，更為重要的是要通過有助於發揮資本效用的融資安排，體現資本對中小企業經營管理行為的激勵與約束效應。
(一)要從機構建設著手，培育與發展中小企業投資公司
1．培育與發展長期持股型的中小企業投資公司。國外長期持股型中小企業投資公司之所以得以持續發展，根本原因在於其主要發起人就是中小企業，從投資的風險防範與行為激勵兩方面提高了資本融資效率。眾多具有產業或是產品關聯性的中小企業，為了相互調劑解決資本投入的不足，普遍以有限合夥方式(也有股份制方式)建立起了投資性公司，政府則通過減免投資收益稅收等措施促進其發展。一方面合夥制投資公司具有利益共享效應，中小企業作為合夥人不僅可以不以規模大小及時方便地彌補資本缺口，而且可以在合夥投資公司的利潤中分紅，對中小企業具有明顯的投資激勵作用；另一方面，因為合夥人要對資本投資共承風險，所以投資公司通常採取時段承諾的投資方式，追加投資建立在分時段檢查中小企業投資承諾的基礎上，這對中小企業又形成了較好的風險制約，要求其履行誠信的義務與責任。
允許與鼓勵中小企業投資公司的設立與發展，就是對自由資本形成制度的肯定與保護，這是中小企業可持續發展的關鍵。一旦允許合夥投資公司的合夥人或是管理人在一個良好業績記錄基礎上，今後可以發展為銀行類或是投資類金融機構，必將為中小金融機構的設立奠定市場基礎。在這種意義上講，匆忙放開中小金融機構的市場准入限制，不如先行組建成立大量的中小企業投資公司，為籌建真正服務於中小企業的中小金融機構創造市場條件。
2．培育與發展中小企業風險投資公司。目前來看，中國在風險投資的機制建設上存在著兩個方面的嚴重問題：一是風險投資公司沒有較強的行業分布特徵，大多數風險投資公司沒有專注的投資領域，導致投資科技含量低以及投資趨同化問題嚴重；二是追求資本利得而不是財務收益是風險資本區別與一般資本的顯著特點，但是創造風險資本利得機制 (也稱為退出機制)在中國並不存在，整個風險投資機制缺少了一個關鍵環節。由於缺乏這樣必要的市場機制，目前，中國大多數風險投資公司並沒有遵循真正的風險投資機制，大多數風險投資公司都退變成了一般的非銀行金融機構。
(二)要從市場建設著手，培育與發展適合中小企業融資特點的金融市場體系
鑒於1993年到1997年中國大部分省市證券交易自動報價系統及股票場外交易市場的非規范發展行為，場外交易市場目前在中國被徹底清理了，而創業板市場又遲遲沒有啟動，兩個層次市場的欠缺，嚴重影響了中小企業的資本性融資需求。建立中國二板市場，並不能在短時間內解決大量中小企業尤其是非高科技型中小企業的資本補償問題，當前，迫切需要的是積極恢復與有序發展一個各種交易主體廣泛參與、交易品種和數量不斷擴展的場外交易市場，規避高昂交易費用與上市條件對中小企業資本性融資的制約。只要規定在場外交易市場中掛牌的中小企業，一旦其凈資產、稅後利潤、市值或是股價等達到一定條件要求，就可以直接升入主板或是二板市場，場外交易市場就是二板市場的一個預備市場。
當前，主要市場經濟國家的場外交易市場除了繼續保持建立初期對掛牌公司沒有資格限制、財務規范少，交易手續簡便、費用低等特點以外，已經發展成為了一個受到嚴格監管的實時報價服務系統，可以及時披露與傳遞做市商交易信息，並且實現了區域性或是全國性的聯網，完全擺脫了混亂與分散的局面。中國場外交易市場的發展要避免重復以前無序擴張的格局，應該首先著眼於全國性場外市場交易系統的建立。可以嘗試在上海建立中國場外交易市場報價中心，成立全國性的場外交易市場管理委員會，一方面自上而下地引導各省(市)建立與上海報價中心聯網的地方性場外交易市場，另一方面監管做市商的報價信息和交易活動，增強全國場外交易市場的組織性與可監管性。依託於場外交易市場功能的不斷拓展，中小企業票據、債券等債務性融資也可以得以持續發展。銀行要實現中小企業票據業務的收益，必須積極拓寬票據轉貼現渠道，在轉貼現中通過批量化和規模化運作尋找最有利成交條件的客戶；中小企業債券市場的發展，同樣也面臨著流動性問題。由此可見，中小企業場外交易市場的發展，內涵著中小企業資本性與債務性融資的雙重需求。
二、債務性融資體系的構建
一個有效的中小企業債務性融資體系必須能夠同時解決兩個方面的問題：一是對於為中小企業提供融資服務的金融機構而言，能夠在體制與機制上具有處理中小企業「軟信息」(中小企業的經營特點就是其並不或者是不完全具有財務報表、抵押擔保以及信用記錄等融資債權方需求的「硬信息」，而是現實表現為企業行為、業主品性及與供應商、顧客交易狀況等無法進行數值化准確記錄的「軟信息」)的能力，在防範融資風險的同時保證融資的高效率；二是對中小企業而言，融資體系必須能夠有效解決中小企業的弱勢融資地位問題，從根本上緩解即使是符合貸款條件的中小企業，由於「弱勢界定」而無論其支付多高的利率也無法得到貸款的「信貸配給」現象。
(一)在體制與機制上提高中小企業債務性融資的效率
如果說風險防範是指商業銀行能夠准確識別中小企業經營發展中的「軟信息」，那麼大銀行憑借信息規模優勢對中小企業非定型信息的全局理解以及對中小企業發展風險的遠期估價，小銀行通過與中小企業近距離不斷交換信息而對重要「軟信息」成份的熟識，都使各自具有不同的風險防範優勢。因此，不能片面地講中小銀行與中小企業的匹配優勢，或是大銀行對中小企業貸款的風險防範能力，二者在中小企業債務性融資體系中具有各自的比較優勢。問題的關鍵在於，中小企業的「軟信息」缺乏可傳導性，或者講是很難在組織鏈條上傳遞，這就要求金融機構自身的決策鏈條必須足夠「短而有效」。在這種意義上講，中小銀行為中小企業提供貸款支持具有天然的優勢，並且由於沒有上級組織的約束，可以因地制宜地進行融資機制的創新。
對於縣域經濟中的國有商業銀行分支機構，則必須進行組織結構上的根本性變革。一種可以考慮的改革模式是，在缺乏較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，對各國有商業銀行分支機構進行股權改造，成立省級行控股的獨立法人機構，並根據具體情況，或是每家國有商業銀行成立一家獨立法人，或是集中於一家或是二家進行合並組建；另一種模式是，在具有較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，國有商業銀行分支機構與中小金融機構進行人員、機構、資產負債的重組。兩種改革模式都是對目前國有商業銀行從縣域經濟中簡單性撤離的一種揚棄，更有利於中小企業在縣域經濟中的發展。
大中型城市經濟中的國有商業銀行分支機構，同樣存在著為中小企業提供融資服務的比較優勢。為了全面掌握中小企業的資金運用情況，可以允許金融機構作為中小企業的財務代理人；為了促進委託貸款與中小企業投資項目密切「嫁接」，可以允許金融機構與委託人建立風險分擔機制；為了解決金融機構客戶經理的激勵問題，可以允許金融機構對其貸款超額收益進行一定比例的獎勵。機制比產品對於中小企業融資而言更為重要。
另一個重要方面，是對中小企業非正式融資需求的滿足。民間借貸藉助於非正規性信用資源的利用以及債務責任的落實，滿足了中小企業零售型、人力資源密集型的融資需求，這在銀行體系內很難實現。一方面要不扼殺非正式制度的發展空間，通過利率市場化改革，使資金在正規金融與民間金融之間合理分布，過度要求資金集聚在銀行體系往往同時也集聚了風險；另一方面可以通過組建中小企業投資公司，將民間融資市場「退化」為私人投資市場，使民間金融發展剔除「非法集資」因素。
(二)有效解決中小企業的弱勢融資地位問題
1．最直接方式是建立一家專門對中小企業貸款的政策性銀行
當前，中國金融競爭非常不充分，地方政府的行為又在嚴重影響著中小金融機構的貸款投向與結構，在不能確保中小金融機構具有足夠的與地方政府談判的能力情況下，放開民營或是中小金融機構的市場准入限制，市場型的中小金融機構就有可能蛻變成地方政府的「第二財政」。與其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企業發展銀行，以法定的中小企業貸款行為規避地方政府與市場競爭對中小企業貸款行為的扭曲。盡管市場性中小金融機構的建立可以促使優質的中小企業通過擔保、補貼或是付出較高的利率來獲取流動性資金貸款，但是一般中小金融機構很難給予中小企業中長期貸款支持。中小企業發展銀行藉助於低於市場利率的政策性金融債券發行，完全可以向中小企業提供優惠的長期性貸款資金。對於市場型的中小金融機構，監管指標要進一步明確單戶最高貸款額與資本凈值的比率，限制其偏離中小企業的貸款行為。
2．其次是要允許與扶持三類中小企業融資性中介機構的廣泛建立
第一種是町以分擔融資風險的信用擔保類中介機構。一種經常性的錯誤認識是，造成大多數中小企業債務性融資困難的原因，是由於中小企業不能很好地具備銀行貸款的抵押或是擔保條件。組建以財政出資為主的省、市兩級信用擔保機構，就是希望通過信用擔保的杠桿效用，增加中小企業的信貸投入。但是需要指出的是，「貸款」與「擔保」在中小企業融資風險的防範上並沒有本質性的差別。擔保本身也包含著擔保決策、擔保跟蹤、擔保追償三個風險防範行為，如果疏於對中小企業擔保行為的風險防範，既不能有效解決中小企業與銀行的信息不對稱性問題，反倒會增加中小企業與擔保機構之間的風險，擔保倍數越大，則風險越高。防範和化解擔保風險，一是要充分調動貸款銀行與擔保機構雙方的積極性，允許銀行與擔保公司分擔風險的契約安排存在。二是要建立省級與全國性的再擔保機構，通過多層次轉保最大限度地分散風險；三是要建立法律化與制度化的擔保損失財政彌補機制，要將財政彌補款項列入每年的中央與地方預算，並設立由財政、銀行、工商等部門組成的中小企業信用擔保監督委員會，負責對中小企業擔保、再擔保機構和業務的監督管理。建議國務院盡快協調有關部門，研究起草擔保機構、擔保業務以及擔保行業管理辦法，促進擔保業長期健康發展。
第二種是雖然不分擔融資風險，但是本身具有較高風險評估能力的信用評級類中介機構。防範和化解中小企業債務性融資風險，銀行信貸與信用擔保必須與加強中小企業信用徵信體系建設密切結合起來，要建立一個全國性的、共享性的中小企業信用管理系統，為信用評級中介機構的發展提供基礎條件。建立了中小企業信用管理系統，信用評級機構就可以對中小企業及其中小企業各種融資券進行信用評級，銀行與擔保機構也就可以利用評級防止融資風險。在實踐運作中，有的信用評級機構作為一個融資中介機構，在進行投資者(不僅僅是銀行)與中小企業投資項目的中介撮合，向雙方收取中介費用而不承擔風險；也有的信用評級機構在對中小企業融資項目進行評級後向「合作」銀行推薦，收取銀行的代理費。
第三種是「遠離」風險型的融資租賃類中介機構。設備租賃融資方式對於中小企業非常有利，因為往往融資租賃機構購買設備可以打折，便於降低中小企業的總體成本。融資租賃公司可以用租金現金流來償付銀行貸款利息，購買的設備又可以回購或是拍賣，這種資產負債結構致使融資租賃公司本身具有天然的抗風險能力。此外，中小企業出現風險後租賃設備不用清償負債，融資租賃類中介機構可以在一定程度上與中小企業破產風險有效隔絕。

⑩ 什麼是小企業貸款「六項機制」建設的核心

一是利率的風險復定價機制制。小企業貸款有一定風險，為實現小企業貸款業務商業性的可持續發展，銀行必須實行風險定價，根據風險程度確定相應利率，以足夠利差來彌補小企業貸款的風險。
二是獨立核算機制。由於小企業貸款業務的特殊性，應對小企業貸款業務進行獨立的成本和利潤核算，以獨立考察小企業貸款業務的經營管理業績。
三是高效的貸款審批機制。應對有條件的基層行進行合理授權，簡化小企業貸款業務的審批程序，減少貸款審批層級，可實施「雙人」或「四眼」原則，以適應小企業貸款業務「小、頻、急」的特點。
四是激勵約束機制。要研究制定風險防範與正向激勵並重的業績考核評價辦法，使小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業績緊密聯系，從而充分調動工作積極性。
五是專業化的人員培訓機制。在減少貸款審批層級的同時，必須在各業務環節配備專業的、有經驗的業務人員。銀行要注重對從事此項業務員工的專業化培訓，以提高信貸人員的專業素質。
六是違約信息通報機制。要注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶相關信息，並在本地區銀行業金融機構內部定期通報，以防範風險，改善信用環境。