農民工金融服務報告

1. 貴州省農村信用社駐江蘇常州農民工金融服務中心能辦銀行卡嗎

答:貴州省農村信用社駐江蘇常州農民工金融服務中心事實應該能辦銀行卡。

2. 人社局下發的農民工工資保障範文

工資支付監管、工資保證金監管……保障農民工工資支付的監管舉措各有側重，但歸根結底的核心邏輯只有一個，那就是升級勞務管理（事前預防）、全程動態把控農民工工資發放情況（事中監管），並對工資拖欠行為予以制止與懲戒（事後懲戒）。

1搭建農民工工資支付監管平台

2018年前後，多地著手依託監管平台規范企業工資支付行為、健全工資支付監控和保障制度。當前，省級支付監管平台已有山東省農民工工資支付監管平台、河南省農民工工資支付監管系統等，市級支付監管平台也有安徽省淮北市建設領域工程款及農民工工資監管平台、湖北省十堰市農民工工資支付監管信息化系統以及江西省南昌市農民工工資管理信息系統等。

如2019年12月建成並投入使用的雲南省保山市農民工工資支付監管平台設有實名制管理、分賬管理、工資銀行代發、保證金管理、預警、失信曝光、一鍵投訴、統計分析八大功能，可實現工程建設政府主管部門、建設單位、施工企業、農民工、銀行等各方信息的互聯互通，對工程建設領域在建項目農民工實名制用工管理、農民工工資專用賬戶管理、農民工工資銀行按足額代發管理、農民工工資保證金繳存管理等情況進行全面實時動態監管，切實維護農民工合法報酬權益。

2農民工工資保證金三方監管

工資保證金制度自2006年由國務院發布《關於解決農民工問題的若干意見》首次提出，發展至今已成為預防和解決農民工工資拖欠問題的重要制度。隨著保支工作的深入，保證金制度也發展出差異化繳存、三方監管等創新形式。

如廣西壯族自治區2019年12月全面推開的農民工工資保證金三方監管制度，明確工程項目的建設單位和施工企業，均應在工程項目所在地商業銀行開設農民工工資保證金專用賬戶，預存一定數額的資金作為農民工工資保證金。農民工工資保證金專用賬戶實行主管部門、開戶商業銀行、繳存方三方監管制度。

該制度一般都配合以農民工工資保證金差異化繳存辦法：連續兩年未發生拖欠農民工工資行為、社會信用記錄良好的企業，農民工工資保證金可按原金額的50%繳存；連續三年未發生拖欠農民工工資行為、社會信用記錄良好的企業，可免繳存農民工工資保證金。減免繳存農民工工資保證金後，企業如有發生拖欠農民工工資的行為，須按規定足額繳存農民工工資保證金。

3農民工工資入社保卡

同樣在2019年12月，27日人力資源社會保障部與11家金融機構和互聯網公司簽署了社會保障卡創新應用服務合作協議，根據協議，人社部將開展拖欠工程款等財產入社保卡、農民工工資等資金入社保卡服務。這與《保障農民工工資支付條例》第三十一條的「用於支付農民工工資的銀行賬戶所綁定的農民工本人社會保障卡或者銀行卡，用人單位或者其他人員不得以任何理由扣押或者變相扣押」相對應。

當前，這一創新形式仍處於探索階段，也已釋放出人社部將強化手段、加大政府監管手段的積極信號：禁止「拖欠農民工工資」與治理「拖欠工程款」相輔相成，對預防和解決欠薪問題作出系統的制度安排。

3. 金融服務體現在哪些方面，在發展城鎮化的進程中

城鎮化是中國經濟新的發動機

改革開放以來，我國在推進經濟增長方面取得了突出的成就，外貿出口、投資以及消費相繼成為不同時期推動經濟增長的重要動力。但是，由於後金融危機時代的來臨，國際經濟形勢錯綜復雜、充滿變數，世界經濟低速增長態勢仍將延續，國內經濟社會發展發展中的不平衡、不協調、不可持續的問題依然突出，我國必須找准經濟發展的突破口。新型城鎮化的核心是人口就業結構、經濟產業結構的轉化過程和城鄉空間社區結構的變遷過程，其本質特徵是農村人口在空間上的轉換，非農產業向城鎮集聚，農業勞動力向非農業勞動力轉換。

經濟學中有個重要的「納瑟姆」曲線（如圖1），它表明當城鎮化水平達到30%而繼續上升至70%的區間，是城鎮化率上升最快的發展階段。「十一五」時期，中國城市化率年均增長0.9個百分點，2012年達到52.57%。若中國的城鎮化率今後每年提高1個百分點，持續20年才能達到70%。

國家統計局數據顯示，2012年末，我國人口總數135404萬。城鎮人口71182萬，其中流動人口23600萬。鄉村人口64222萬。我國城鎮化率為52.57%。如果扣除未真正市民化的流動人口數，我國的城鎮化率將只有35.14%。如果我國在十年內達到70%的城鎮化率，以現有人口數為基數靜態測算，按國家統計局的口徑（簡稱「窄口徑」），需市民化23600萬人，每年市民化人數為2360萬人；若按扣除流動人口的專家口徑（簡稱「寬口徑」），需市民化47200萬人，每年市民化人數為4720萬人（見表1）。

如果按2012年人口自然增長率0.495%測算，2022年我國人口總數將達到142258萬，2032年我國人口總數將達到149459萬人。同樣十年達到70%的城鎮化率，窄口徑需城鎮化人口總數將達24800萬人，而寬口徑需城鎮化49600萬人（見表2）。

從以上數據可以看出，動態測算要達到70%的城鎮化率，我國將有2.48億～4.96億農民進入城市，十年間每年「市民化」約2480萬～4960萬農村人口。新型城鎮化建設進程對投資、就業、消費的全方位拉動，進而優化產業結構，縮小城鄉差距，將推進我國經濟持續穩定健康發展。

拉動投資。在固定資產投資方面，新型城鎮化仍然會產生新的基建投資空間。以日本為例，日本基本建設投資的增速在城鎮化快速發展階段的後半程，繼續呈現上升趨勢，在城鎮化率突破70%後，日本的基建投資增速才開始趨穩。據全國第二次全國農業普查公報，全國33270個鄉鎮中，僅11.7%的鄉鎮有公園，68.4%的鄉鎮有綜合市場，23%的鄉鎮有農產品專業市場，34.4%的村地域內有50平方米以上的綜合商店或超市；全國僅72.3%的鎮實施集中供水，而且只有24.5%的村飲用水經過集中凈化處理；全國僅19.4%的鎮生活污水經過集中處理，36.7%的鎮有垃圾處理站，15.8%的村實施垃圾集中處理。應該說，我國農村鄉鎮經過近幾年的發展，基礎設施、教育、醫療、社會保障等方面有較大改善。隨著我國新型城鎮化建設的推進，伴隨城鎮功能完善的需要，在道路、供水、供電、住房、通訊、教育、醫療、文化建設、污水和垃圾處理等方面將進行大規模、全方位的建設，從而形成巨大的投資需求。

優化結構。經濟發展史表明，一個國家的經濟發展過程，必然伴隨著產業結構的演進。這種演進是需求結構、技術進步趨向以及供給要素的變化在經濟發展過程中的表現。城鎮化和第三產業的發展緊密相連，有專家通過計量分析表明，城鎮化進程與第三產業發展相關系數為0.933，與第三產業就業比重相關系數為0.968，都呈現高度正相關。隨著我國新型城鎮化的推進，不僅能夠推動以教育、醫療、社保、就業等為主要內容的公共服務發展，也能夠推動以商貿、餐飲、旅遊等為主要內容的消費型服務業和以金融、保險、物流等為主要內容的生產型服務業的發展，從而推動我國經濟結構加快轉型，實現經濟服務化。

增加就業。發展經濟學派的托達羅認為在發展中國家大量農村勞動力向城市的流動是經常發生的，這是由於城鄉實際收入的差異和獲得城市工作可能性的存在。隨著新型城鎮化的發展，大量農村人口向城鎮轉移，必將推動第二、第三產業，尤其是服務業的發展。在經濟服務化背景下，服務業已成為吸納全球就業的主要部門，發達國家的服務業就業比重一般達70%左右。進入21世紀以來，特別是金融危機後期，發達國家新增的就業份額90%以上都被生產性服務業所吸納。從我國情況看，自2007年至今，服務業已超過工業、農業、建築業，成為經濟發展的絕對主力。2011年服務業就業人員首次超過農業，早已超過工業、建築業，成為就業絕對主力。我國新型城鎮化的發展會為服務業的充分發展提供廣闊的空間，就地吸納大量的農村人口就業。

促進消費。城鎮化可以擴大消費群體。阿瑟·克羅伯把中國人分為兩個群體：糊口群體（10億人以上，主要集中在農村）；消費群體（1億～3億人）。中國低收入者（糊口群體）有消費慾望但沒消費能力。2020年實現全面建成小康社會宏偉目標，實現居民收入比2010年翻一番，意味著糊口群體徵收，一部分糊口群體轉化為消費群體。城鎮化可以提高消費水平。從鄉村到城市，居民消費明顯增加。農村人口的逐步「市民化」，將促使新型城鎮中的文化、旅遊、休閑、家政、美容等行業的服務需求不斷增加，服務水平將不斷提升，進而逐步實現消費結構的升級。2011年，我國城鎮居民人均年消費支出15161元，而農村居民人均年消費支出僅5221元，是農村居民的2.9倍，人均高出近1萬元。按每年「市民化」人口消費的增加和升級，將極大地促進消費。

縮小差距。增長極理論和非均衡發展理論表明，在某一時段內，特別是工業化階段，城鄉差距和區域發展不平衡，是各國工業化進程中共同存在的現象。按照經濟理論，經濟發展過程中，城鄉差距總是先逐步擴大，然後縮小的。從我國的情況看，城鄉差距體現在收入、文化教育、醫療保障、政府公共投入等各個方面。而我國的新型城鎮化將是解決城鄉差距的根本出路。一方面，城鎮化將加強公共設施投入，改善城鎮生活環境。另一方面，城鎮化將提升入城新市民的收入，提升生活品質。應該說，城鎮化是解決城鄉差距的根本出路。

城鎮化有巨大的資金需求

從新型城鎮化對我國經濟的推動以及國際經驗看，城鎮化建設需要大量的資金投入，而城鎮化的快速發展也會創造出新的金融需求。目前，專家學者對城鎮化的資金需求預測較多。中國（海南）改革發展研究院院長遲福林認為，未來10年新增城鎮人口將達到4億左右，按較低口徑，農民工市民化以人均10萬元的固定資產投資計算，也能夠增加40萬億元的投資需求。而中國社會科學院發布《中國城市發展報告（2012）》指出，2011年中國城鎮人口達到6.91億，城鎮化率達到51.27%。如果未來城鎮化以每年0.8～1.0個百分點的速度推進，到2020年前後中國城鎮化率將超過60%。據此估計，未來全國將有4億～5億農民需要在就業、住房、社會保障、生活等方面全面實現市民化，若以人均10萬元的農民工市民化成本進行推算，僅此一項，就至少需要40萬億～50萬億元的巨額資金。王文鄢認為，人口城鎮化的成本在8萬元～50萬元/人不等 。

雖然說專家學者眾說紛紜，但根本的一條就是我國未來的新型城鎮化將產生大量的資金需求。我認為，未來新型城鎮化的資金需求主要體現在城鎮公共事業建設、城鎮房地產開發、城鎮小微企業和城鎮居民消費等四個方面。若十年達到70%的城鎮化率，按資金需求靜態測算，上述四個方面的銀行資金需求估計將達到23.45萬億元（窄口徑）～46.9萬億元（寬口徑）（見表3）。

城鎮公共事業建設需要大量資金。新型城鎮化的公共事業建設主要包括基礎設施建設、公用事業建設和公共服務建設三個方面。這些項目建設，有的純靠政府投資，有的可以公私合營，有的可以民間投資。但是，這些項目建設共同的特點是資金需求大、建設周期長、經濟收益有限、償還期長。在政府財力有限的情況下，必須多渠道籌集資金，其中大量依靠的就是銀行資金支持。按每市民化1人將需要投入10萬元測算，每年需要投入2.48萬～4.96萬億元建設資金。即便這些資金中只需要50%的銀行貸款，也有1.24萬～2.48萬億元。

城鎮房地產開發需要大量資金。新型城鎮化的關鍵是人的城鎮化。隨之而來的就是安居問題。在土地集約使用的情況下，新型城鎮化必然改變傳統的農家小院模式，實現住宅商品化發展。我國普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，按每年830萬戶農民市民化（2480萬人除以3人/戶），每套城鎮普通商品住房成本10萬元計算，總投資將達8300億元，需要外部融資將達6600億元。若按45.8%的貸款比例計算，需銀行信貸資金3800億元；若按寬口徑計算則為7600億元。

城鎮小微企業發展需要大量資金。十八大提出「工業化和城鎮化良性互動」。工業化，尤其是農業產業化的發展是城鎮化的持續推動力。農業產業化發展必然促成一大批小微企業創立、成長，產生大量的固定資產投資和流動資金需求。從目前全國的小微企業貸款余額與小微企業戶數可以測算出，小微企業戶均貸款額約90.5萬元。假設每年市民化2480萬農村人口，2/3為勞動人口（萬人），其中50%留在小城鎮就業則約為827萬人，按小微企業戶均吸納就業21人計算，預計將新產生約40萬戶小微企業，其貸款資金需求將達3600億元。按寬口徑計算貸款資金需求將達到7200億元。

新城鎮居民有大量資金需求。十八大提出，「2020年實現國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻一番」。收入倍增計劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。農民創業和擴大再生產將使得個人生產經營性貸款需求增加，收入的提高和市民化的發展將使得農民消費升級，新市民對居住、交通、娛樂、教育方面的需求增長將帶動個人住房貸款、耐用消費品貸款、汽車消費貸款需求大量增加。2012年我國住戶消費性貸款余額104439億元，按城鎮人口71182萬簡單測算，人均消費性貸款約1.47萬元。而新型城鎮化每年市民化2480萬人，將新增消費貸款需求3650億元，按寬口徑計算將達到7300億元。

從上述四個方面的簡單測算看，每年新型城鎮化產生的銀行信貸資金需求將達2.35萬億～4.69萬億元左右，約佔2012年全國新增境內貸款的26.6%～53.2%。可見，新型城鎮化將產生大量的資金需求，而農村銀行機構在城鎮化建設中大有可為。

銀行要助推盡責

根據路徑依賴理論，最初的選擇決定今後的路徑。「路徑依賴」類似於物理學中的「慣性」，一旦進入某一路徑（無論是好是壞），由於規模經濟、學習效應、協調效應以及適應性預期等因素的存在，就可能對這種路徑產生依賴，形成自我強化機制。因此，農村銀行機構在支持城鎮化進程中的機制建設尤為重要。

在推進城鎮化進程中，需要農村金融服務的支持與配合。農村金融體系是農村經濟的「造血體」，建立現代農業金融服務體系、補齊農村金融短板，已成為促進城鄉產業互融和要素流動、加快形成城鄉經濟社會一體化新格局的關鍵。

實際上，銀行支持推進城鎮化進程對於政府、小城鎮金融消費者和銀行自身均有現實意義。對於政府而言，可以充分發揮財政資金「四兩撥千斤」的作用，利用信貸資金加快城鎮化建設步伐。對農民而言，可以轉變生產和生活方式，更新消費觀念，節約寶貴的土地資源，有效拉動內需和消費；對銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業務渠道，挖掘豐富的金融財富，增強綜合競爭力。

機構下沉

在前幾年的機構撤並風潮中，大量的縣域分支機構被撤並，有的縣市甚至除了農行和農村信用社，沒有其他大中型銀行機構。要做好城鎮化金融服務，銀行業金融機構要加強前瞻性研究，立足長遠發展，根據商業可持續和「貼近基層、貼近社區、貼近居民」原則，將機構網點開設到縣域、鄉鎮，發揮熟人、熟地的優勢，開展貼身服務。健全服務功能，開通網上支付等電子支付渠道，提高新型城鎮金融服務效率，擴大農村金融覆蓋面。

在銀行網點的管理上，可以按照網點服務功能與范圍，將銀行網點分為區域中心型網點、便利型網點和新型自助服務點三種類型。區域中心型網點屬於全功能銀行，設置在縣域或大的鄉鎮，提供全方位的金融服務；便利型網點屬於有限功能銀行，設置在小型鄉鎮，以基礎性金融服務、收單業務為主，突出低風險、低成本和便利性；新型自助服務點以自助服務為主，配備綜合服務終端、助農取款POSE、離行式自助設備等。區域中心型網點負責管理、指導社區便利型網點，並提供業務支持與服務；新型自助服務點作為實體網點的觸角與補充，延伸至社區的樓道、葯店、超市等社區生活場所，三種類型網點構成層層遞進、協作分工、相互支撐的網路體系。

准入放寬

中國城鄉差別比較大，農村的區域性差別更大。農業和農村經濟有自身的特點，農民信用也有自身的特點，因此，支持新型城鎮化建設離不開「土生土長」的「草根」金融。作為銀行監管部門，在鼓勵支持現有銀行機構向下延伸服務網點的同時，積極推動農村金融機構建設。要在堅持「改制不改姓，更名不離農」的總體原則下，加快推動農信社股份制改造。通過協調三方（政府、省聯社及屬地監管分局）、實時溝通、分類推進、包片督導、按季通報、考核問責等措施，實行「政府+市場」的改革模式。要進一步放寬新型農村金融機構的設立條件，允許更多種類的非銀行金融機構作為發起人設立村鎮銀行、貸款公司等，推動新型農村金融機構在縣域和鄉鎮的布設，尤其是在不發達、欠發達縣域的設立，並突出本地化建設。進一步規范民間融資，引導民間資本參與各類新型農村金融機構的發起設立和增資擴股，提高農村金融市場民間資本的投資比例。

權力下放

為了防範由於信息不對稱下的道德風險，銀行業金融機構普遍實行了嚴格的授權管理。但是，由於信貸審批權力逐級上收，審批鏈條拉長，盡管基層機構享有的企業信息最為真實全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業有效的信貸需求。而有權審批人由於信息的不確定性、信息在傳遞過程中的漏損和信息的不對稱等因素的影響，難以實現科學正確決策，只能對難以看準的項目進行否決，導致縣及縣以下分支機構的授權授信逐年萎縮，難以適應我國縣域經濟發展現狀和新型城鎮化的金融服務需求。因此，銀行業金融機構要在掌握各地經濟發展水平、經濟特點和信用狀況的基礎上，進一步科學合理地劃分信貸管理許可權，實行分類指導下的區域性資產負債比例管理。對風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的分支機構，適當擴大授權和轉授權。實行項目負責制，試行直報審批制，由項目營銷負責人直報有權（最終）審批人，減少中間環節，減少信息漏省，提高工作效率和服務質量。

資金迴流

經濟資本是商業銀行用以抵禦非預期損失的虛擬資本。目前，我國商業銀行經濟資本管理機制運作的主要路徑是「以系數法或資產波動法計量不同風險資產所需的經濟資本→以增量配置法分配經濟資本→以資本回報率評價經營績效」。由於經濟資本管理機制精確、高度的逐利性，必然導致區域金融資源配置不平衡，使得銀行機構難以較好地平衡追求短期利益最大化與履行社會責任、促進經濟金融持續協調發展等方面的矛盾。

農村銀行機構要在城鎮化進程中有所作為，必須建立資金迴流機制，從根本上解決城鄉金融資源配置不合理問題，建立與農村生產要素優化配置相適應的制度安排。一方面，要制訂並落實「兩個高於」（即「三農」貸款增速要高於GDP增速，高於本單位各項貸款平均增速）的工作目標。另一方面，要對欠發達地區經濟資本管理模型進行優化，即主要在經濟資本的分配和考核環節引入調節系數，加大對欠發達地區的信貸投入。在經濟資本的分配環節，要降低「三農」、城鎮化貸款的資本佔用系數，按信貸增幅不低於或高於當地GDP增幅的標准配置欠發達地區經濟資本；在經濟資本的考核環節，要根據各地區經濟發展不平衡導致的經濟資本回報率差異的實際，按一定的調節系數下調欠發達地區經濟資本期望回報率，提高基層銀行機構開展「三農」、城鎮化貸款的積極性，加大信貸投入力度。

讓利於民

2012年，商業銀行累計實現凈利潤1.24萬億元。作為最賺錢的行業之一，我國銀行業有必要進一步加大履行社會責任的力度，在實現自身經營效益的同時，兼顧社會薄弱環節和弱勢群體，實現銀行利益和社會責任的統一。

一方面，突出「免」字，普惠客戶。農村銀行機構要堅持服務收費「四項原則」，做到合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利。要按照《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》要求，免除客戶開戶、銷戶手續費，櫃台、ATM機具查詢服務費及工本費等服務項目費用，降低金融消費者成本負擔。

另一方面，強化「讓」字，以義取利。農村銀行機構要嚴格按照監管部門整治銀行業機構不規范經營行為等相關文件的要求，落實「七不準」禁止性規定，及時糾正貸款附加不合理條件和強制收費等不規范經營行為。同時，按照「了解你的客戶，了解你的客戶的產品，了解你的客戶的市場」的原則，科學合理確定「三農」、城鎮化貸款的利率水平，切實降低農村金融消費者融資成本，堅決杜絕「殺雞取卵」式的利率定價方式，築實可持續發展基礎。

活用政策

農村銀行機構要解放思想、實事求是，在用好用活政策上有所作為。農村銀行機構在堅持執行國家的宏觀政策的同時，必須正確理解和掌握有關國家宏觀調控和監管政策，要用改革創新的思想認識政策，用足政策空間，要在同樣的政策下找到適合自己的著力點，按照有利於經濟發展、有利於改善民生、有利於銀行業自身發展的要求開展金融服務工作。

2012年底，國家四部委連續下發了一系列規范地方政府融資平台的文件，筆者認為目前的平台政策體現為：總量控制、分類管理、加強指導、明確責任，規則不變、彈性掌握。控制總量是指，銀監會規定2013年貸款總量不能增加，同時對貸款、非貸款融資實行全口徑監測。在總量不增加的情況下，對省級和計劃單列市符合條件的融資平台給予必要的信貸支持。分類管理是指，2013年到期的平台貸款，銀行可區別情況給予扶持：包括符合《公路法》的收費公路項目，經國務院審批或核準的且資本金已到位的重大項目，已列入國土資源部名錄的土地儲備機構的土地儲備貸款，保障性安居工程建設項目，工程進度達到60%以上且現金流達到全覆蓋的在建項目。加強指導是指，指導土地儲備機構進入名錄以獲取銀行信貸支持。建議政府結合土地儲備新規研究對策，加大指導和扶持力度，爭取其他有土地儲備的平台公司盡早進入土地儲備名錄，滿足銀行信貸融資的基本條件。明確責任是指，政府平台總體屬於財政性風險，控制總量由銀行法人機構負責，風險防範的任務在銀行業金融機構。規則不變是指，包括控制總量的原則不變，分類管理的方式不變，區別對待的要求不變，逐步化解的路徑不變。彈性掌握是指，銀行業將積極支持鐵路、公路和新興產業等領域的國家重點項目建設。

主動營銷

隨著我國利率市場化進程的加快，銀行的資產負債管理面臨新的形勢，追求盈利與風險化解之間的關系平衡成為資產負債管理的關鍵。從美國、日本利率市場化進程看，競爭壓力下銀行的風險偏好有所上升，貸款占資產比重平穩上升，存貸比持續提高。因此，在我國新型城鎮化進程中，農村銀行機構必須積極行動，明確專門部門和專門人員負責新型城鎮化建設的金融服務工作，充分利用當地優勢，注重培育優良客戶群，為小城鎮建設的穩步發展奠定必要的物質基礎。要轉變「坐等客戶上門」的觀念，開展主動營銷，多深入企業和鄉鎮，多走訪客戶，多傾聽客戶的聲音，在需求中找市場，在服務中尋客戶，不斷提高新型城鎮化融資需求的滿足率、覆蓋率和滿意率。要規范農村城鎮化信貸業務運作程序。開展區域評價，針對農村城鎮化建設目標市場，廣泛開展調查研究，形成區域評價報告，為信貸支持和營銷決策提供依據。對選定的拓展區域和項目，及時進行金融需求分析，整合產品，制訂全面、貼身服務方案，及時開展營銷，對於區域整體符合支持條件的，根據該區域特點制訂整體服務方案，實行區域整體營銷。

創新制度

先進的制度是第一生產力。生產力三要素中最重要的就是人，而制度是人盡其才的保障，是充分發揮人的主觀能動性和工作積極性，達成工作目標的保障。新型城鎮化進程中的金融需求明顯有別於以往大城市、大中型企業和大項目的需求。新的金融產品則是農村銀行機構有效支持新型城鎮化的工具和手段。農村銀行機構要努力建設多層次、多元化的金融產品與金融工具以及相關的政策支持規范體系，有針對性的提供差異化產品，推動嶄新的金融品種打進農村市場，推動同業之間的業務合作。

一是創新服務手段。積極推行金融超市「一站式」服務、電話銀行、網上銀行等現代化金融服務手段，促進業務辦理效率的提高和資源優化整合。圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、個人理財等業務，創新開發中間業務品種。對已在大城市開辦的中間業務品種，應盡快在縣域金融機構推廣。要充分利用現有的機構、網點、人才、信息等優勢，大力開展中間業務創新，逐步將業務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易服務等領域。

二是創新擔保方式。突破傳統擔保方式的限制，擴大抵質押貸款范圍，接受企業自身用的無形資產（品牌、商標、專利）、集體土地使用權、廠房、宅基地和集鎮商鋪、庫存產品等作為貸款擔保；推出中小企業信貸、小企業循環貸款、親友抱團貸款、企業信用聯盟、網貸通等貸款業務；農村小額信貸允許用農作物、農產品、承包的土地使用權等作為抵押獲得貸款。

三是創新融資產品。結合城鎮化建設的特點和實際需要，積極開辦購建房貸款，支持農民改善居住條件；積極開展農業生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具，支持農業產業化經營；大力支持農民子女接受高等教育，通過具有經濟實力的村民擔保的方式試辦助學貸款。努力滿足小城鎮建設對信貸資金的需要。

四是完善責任追究。農村銀行機構要以滿足「三農」、城鎮化的有效信貸需求和防範風險為原則，以調動信貸人員工作積極性為根本，完善信貸制度、定價策略和考核辦法，優化信貸流程，增加信貸投放。要科學設立風險容忍度。對經過條線和內審部門檢查認定，信貸人員確已依規操作，恪盡職守的，要依規免除其經濟責任，實現盡職免責。

監管激勵

日本社會學家橫山寧夫提出的「橫山法則」認為，自發的才是最有效的。作為銀行監管者，必須要善於完善制度和規則，引導農村銀行機構積極主動參與新型城鎮化建設工作。一是加強監管引導。要完善差別化監管政策，提高農村銀行機構存貸比和不良貸款的容忍度要求，如對農村銀行機構的存貸比設立下限要求，要求不低於60%；允許農村銀行機構的不良貸款容忍度高於平均不良貸款率的2～3個百分點。參照扶持小微企業做法，降低農村銀行機構「涉農」、「涉城鎮化」貸款的風險權重至75%。支持農村銀行機構發行「城鎮化金融債」，補充資金來源支持城鎮化建設。要建立支持新型城鎮化建設信貸導向評估監測制度，提升農村銀行機構金融服務能力和動力。二是完善扶持政策。建立信貸風險損失補償機制和信貸投入獎勵機制，將特殊補貼政策與普惠制農村稅收政策相結合，實現偏遠地區農村商業金融的可持續發展。三是搭建溝通平台。由政府部門和監管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮化建設聯席會、項目供求信息推介會，及時向金融部門通報小城鎮的發展規劃、產業布局、項目引進、經濟運行等情況，及時向金融消費者宣傳推介銀行的信貸政策、投放重點和金融服務產品等，增進企業與銀行部門的相互了解，實現政府決策與金融政策相一致，提高金融服務效率。

4. 如何做好農民工異地金融服務

農民工金融抄理財知識匱乏，襲理財意識淡薄；異地金融服務渠道少，且持卡人比重較低，「有卡難用」現象較為普遍。用卡環境較差不僅影響農民工辦理銀行卡的積極性，而且是造成農民工被動選擇安全系數較低的現金攜帶方式返鄉的重要原因。

如何為農民工這一龐大而特殊群體提供全面、綜合、優質的金融服務，這是擺在金融服務機構面前的一個現實問題。無論是農民工戶籍所地的金融機構，還是創業所在地的金融機構，都要切實關注農民工在就業、創業方面存在金融服務問題，努力為農民工提供良好的金融服務。我們認為，應當做好以下工作：

1. 有針對性地開展金融宣傳，提高農民工的金融知識水平。

2. 加快信貸產品創新，不斷推出適合農民工的貸款品種。

3. 根據農民工理財需要，設計符合農民工理財需求的金融產品。

4. 改善銀行卡受理環境，開展農民工特色金融服務。
   

5. 跪求《金融危機對農民工的影響調查報告》

金融危機對農民工影響有內多容大
http://finance.sina.com.cn/review/20081201/14425574915.shtml

6. 什麼是農民工金融服務的需求

農民工金融服務需求：隨著改革開放的力度加深，越來越多民工找到他們的第一桶金，然而版通貨膨脹卻在無情權地削減著這桶金的含金量，聰明的民工發現了金子堆著會變泥土，必須要為金子增值。於是就對理財有了服務需求。而最有效的理財又是金融投資...所以就產生了農民工對金融服務的需求。

7. 農民工工資自查報告

如何維護自身的合法權益，農民工應注意如下幾點：
一、要慎重擇業。在選擇職業時，勞動者應該到通過勞動部門批準的職業介紹機構擇業，應對用工單位的用工資格、企業效益、信譽等方面進行考查。必須接收職業培訓，取得就業的合法資格。必須與用人單位簽訂勞動合同，勞動合同須經勞動部門審查鑒證才具法律效力。
二、因用人單位違反規定，侵犯勞動者的權益，如收取押金，拒付勞動工資，未經協商延長勞動時間，強迫勞動者從事危及生命安全的工作，使用童工，拒付工傷醫療，工傷補償費用，拒付養老保險、醫療保險費用等違反勞動法規的行為，勞動者可依法向勞動監察部門投訴。
三、履行勞動合同期間，勞動者必須履行合同條款和用人單位依法訂立的有關規章制度。用人單位違反合同，在工資、保險、福利、培訓、勞動保護以及開除、除名、辭退職工和職工辭職、自身離職等方面沒有執行國家有關政策和法規的，勞動者可依法向勞動和社會保障部門申請勞動仲裁。

1.申請勞動監察!!
最好的維權途徑是要求勞動監察部門處理．因為勞動監察部門是不能收費的，並且至少可以追究兩年的被剋扣的加班工資及其經濟補償金，而勞動仲裁只能追究兩個月還要收高昂的仲裁費！！
2.收集證據！！！
維護自己的合法勞動權利必須在平時就注意收集證據，否則，等到糾紛發生時才去收集，往往已被用人單位銷毀。這些證據包括勞動合同、廠牌、暫住證、社保卡、銀行轉帳卡、飯卡、工卡、用人單位蓋章的工資表(單)、用人單位蓋章的入職登記表、押金收據、以及被處罰憑證和被開除、除名、辭退、解除(或終止)勞動關系通知或證明書等。切記！切記！！切記！！！
3..注意領取工資時簽名並註明日期，防止企業否認拖欠工資的事實。
無故拖欠工資行為是企業最常見的違規行為，但是，如果企業拖欠工資後是通過發現金支付工資的方式，勞動者務必在領工資簽名時，簽上領工資的日期，這樣可以證明企業拖欠工資的事實。

8. 農民工工資支付管理辦法及保證措施

一、《支付條例》對總包單位提出更高要求
《支付條例》第四章專門就工程建設領域的保障農民工工資支付進行了規定，裡面多條對總包單位提出了更高的要求，包括：

農民工工資專款專用

《支付條例》第二十條規定了總包單位與建設單位的合同中應約定人工費用撥付周期，且人工費用撥付周期不得超過1個月。第二十六條、二十七條規定了總包單位應開設農民工工資支付專用賬戶，專項用於農民工工資支付，專用賬戶只有在「工程完工且未拖欠農民工工資的，施工總承包單位公示30日後」才能申請注銷。第二十九條規定了建設單位應將人工費用及時足額撥付至農民工工資專用賬戶，並加強對總包單位按時足額支付農民工工資的監督。
通過以上規定可以看出，農民工工資從建設單位支付起即專款專用，總包單位無權挪作他用，需要待工程完工未拖欠工資且公示30日後才能申請注銷，對總包單位的資金周轉、現金流均產生影響，對總包單位的資金策劃、現金流管理提出更高要求。

農民工工資計量

《支付條例》第二十八條規定了總包單位應在項目部配備勞資專管員，「對分包單位勞動用工實施監督管理，掌握施工現場用工、考勤、工資支付等情況，審核分包單位編制的農民工工資支付表」，所有農民工用工必須實名制管理，且需要編制用工管理台賬，台賬「保存至工程完工且工資全部結清後至少3年」。第三十一條規定工程建設領域推行分包單位農民工工資委託施工總承包單位代發制度，農民工資由總包單位代發。第三十四條規定施工總承包單位應當在施工現場醒目位置設立維權信息告示牌。
根據以上規定可以看出，在《支付條例》施行後，由總包單位負責農民工的用工、考勤、工資支付情況，對總包單位的現場管理提出更高要求。

分包欠付總包單位清償

《支付條例》第三十條規定，分包單位、項目轉包拖欠農民工工資的，由總包單位先行清償，再依法進行追償。第三十六條規定總包單位違法分包或者允許他人掛靠，導致出現拖欠農民工工資的，由總包單位清償。
根據上述規定可以看出，在《支付條例》實施後，只要出現了分包單位拖欠農民工工資的情形，總包單位至少都需要先行清償。眾所周知，分包單位抗風險能力較低，若分包單位出現了拖欠農民工工資且需要總包單位墊付時，總包單位很難再向分包單位追償，只能自己承擔相應損失，在違法分包或者允許他人掛靠時更是如此，對總包單位項目分包管理提出了更高要求。

二、拖欠農民工工資後果嚴重，總包單位面臨風險增加

支付風險極大增加

《支付條例》第三十條第三、四款規定：「分包單位拖欠農民工工資的，由施工總承包單位先行清償，再依法進行追償。工程建設項目轉包，拖欠農民工工資的，由施工總承包單位先行清償，再依法進行追償」。第三十六條規定：「建設單位或者施工總承包單位將建設工程發包或者分包給個人或者不具備合法經營資格的單位，導致拖欠農民工工資的，由建設單位或者施工總承包單位清償。施工單位允許其他單位和個人以施工單位的名義對外承攬建設工程，導致拖欠農民工工資的，由施工單位清償」。
根據上述規定，在總包單位合法分包或轉包時拖欠農民工工資的，《支付條例》的規定為先行清償再追償；違法分包或掛靠時，《支付條例》規定為由總包單位清償。也即無論總包單位是否合法分包，只要出現了拖欠農民工工資，都至少需要由總包單位先行清償。因此，總包單位的支付風險極大增加。

罰款停工至吊銷資質證書

在《支付條例》第六章「法律責任」中規定了企業在違反《支付條例》後的處罰措施，第五十五條規定：「有下列情形之一的，由人力資源社會保障行政部門、相關行業工程建設主管部門按照職責責令限期改正；逾期不改正的，責令項目停工，並處5萬元以上10萬元以下的罰款；情節嚴重的，給予施工單位限制承接新工程、降低資質等級、吊銷資質證書等處罰：（一）施工總承包單位未按規定開設或者使用農民工工資專用賬戶；（二）施工總承包單位未按規定存儲工資保證金或者未提供金融機構保函；（三）施工總承包單位、分包單位未實行勞動用工實名制管理」。
根據該規定可以看出，若總包單位未嚴格執行《支付條例》，面臨的懲罰輕則責令改正，重則罰款、項目停工，並且有可能被限制承接新工程、降低資質等級、吊銷資質證書。若總包單位被吊銷資質證書，那麼也就意味著承包無法在承接任何工程，也就意味著總包單位被宣告「死亡」。

三、法律建議

針對上述情況可以看出，在《支付條例》正式施行之後，總包單位需變管理思路，以防因分包拖欠農民工工資、自身拖欠農民工工資等原因使自身遭受損失或者處罰。這里就總包單位應如何執行《保障農民工工資支付條例》、防範農民工工資支付風險提出以下法律建議。

落實實名制管理和勞動合同備案

《支付條例》第二十八條規定：「施工總承包單位或者分包單位應當依法與所招用的農民工訂立勞動合同並進行用工實名登記，具備條件的行業應當通過相應的管理服務信息平台進行用工實名登記、管理。未與施工總承包單位或者分包單位訂立勞動合同並進行用工實名登記的人員，不得進入項目現場施工。」第五十五條規定若總包單位未實行勞動用工實名制管理，將會遭受責令改正、罰款、項目停工、降低企業資質甚至吊銷企業資質等處罰。因此，建議總包單位應嚴格落實實名制管理和勞動合同備案：

1、對所有進入工地的農民工進行實名制管理，未經實名制的農民工無論任何情況一律不得進入施工現場施工，建議採用「刷臉」、「指紋識別」並配備門衛等多種方式並行對進入現場的農民工進行實名制核驗。
2、若當地政府相關部門要求通過相應的管理服務信息平台進行用工實名登記、管理，總包單位應安排專人負責，及時進行用工登記並更新，以防出現登記、更新不及時情況。如根據上海市住建委發布的《關於在本市建築工程開展人工費支付台賬和工資支付台賬登記的通知》，「施工總包企業應當按要求建立書面的人工費支付台賬和 工資支付台賬，並及時登記到「上海市建設市場管理信息平台」，登記信息應當與書面台賬保持一致」，「工資支付台賬主要包括農民工姓名、身份證號碼、工作量、工資標准、當月工資應發數額、實發數額和本人簽名（或銀行代發工資清單）等內容，身份證復印件、勞動合同、他人代簽的委託證明等作為附件，工資支付台賬所列的人員名單必須與建設管理信息系統的實名制登記人員一致」。
3、總包單位應要求分包單位提供所有進場農民工的勞動合同原件，並要求農民工現場確認勞動合同的真實性，以防分包單位代簽勞動合同。

落實農民工完成工作量和應付工資

《支付條例》規定：「施工總承包單位應當在工程項目部配備勞資專管員，對分包單位勞動用工實施監督管理，掌握施工現場用工、考勤、工資支付等情況，審核分包單位編制的農民工工資支付表，分包單位應當予以配合。」因施工現場可能涉及分包眾多，可能有大量農民工同時施工，總包單位對於每一農民工完成的工作量和應付工資很難有具體掌握，對此，建議如下：

1、在農民工進場施工前，總包單位應要求分包單位報送每一農民工的工資標准以及工作內容，並經過農民工本人確認。
2、總包單位應與分包單位協商，落實計算每個農民工每月完成工作量情況和應付工資情況，做到一一對應，並經過農民工親自確認，在由農民工、分包單位確認後，總包單位按照確認後的工資向農民工發放工資。
3、總包單位應加強現場管理，勞資管理員要對現場農民工工作情況進行記錄，做到「每日都有記錄、每人都有記錄」，以防分包單位弄虛作假，惡意增加農民工工資或者降低農民工工資。

與業主協商改變施工合同付款條件

因《支付條例》即將正式施行，根據《支付條例》的規定，「建設單位與施工總承包單位依法訂立書面工程施工合同，應當約定工程款計量周期、工程款進度結算辦法以及人工費用撥付周期，並按照保障農民工工資按時足額支付的要求約定人工費用。人工費用撥付周期不得超過1個月」，「建設單位應當按照合同約定及時撥付工程款，並將人工費用及時足額撥付至農民工工資專用賬戶」。但根據經驗，現行大多數施工合同業主的付款周期都超過一個月。因此，建議：

1、總包單位應梳理合同情況，若施工合同付款周期違反了《支付條例》的相關規定，應通過與業主協商、向業主發函等方式要求更改合同付款條件，要求業主按月支付人工費用。
2、總包單位應在向業主報送工程量及費用時，將人工費與其他費用分開，以便業主支付相關費用。
3、若業主拒絕按照《支付條例》更改合同付款條件時，總包單位應盡量通過協商談判與業主達成一致，從而更改合同付款條件；若協商無法達成一致，建議尋求主管部門居中調解，若業主態度強硬，拒不按照《支付條例》執行，在不得已的情況下，可以向人力資源社會保障行政部門和主管部門報告。

關注地方政府對執行條例的具體文件

因《支付條例》為國務院文件，很多規定為綱領性規定，地方政府在具體執行《支付條例》時，可能會根據自身情況，在不違反《支付條例》的前提下，制定更加詳細的文件。因此，總包單位或者項目部應關注地方政府對於《支付條例》是否有相關具體文件，若有具體文件，應嚴格按照具體文件進行執行。如蘇州住建部門即在2020年2月18日發布了《市住房城鄉建設局關於進一步加強蘇州市工程建設領域農民工實名制工資支付監管的通知》，對於《支付條例》中的工資支付、實名制管理做了進一步規定。

注意農民工工資支付全過程證據保留

根據《支付條例》相關規定，總包單位負責農民工工資支付全過程的證據留存，如二十四條規定「建設單位與施工總承包單位應當將工程施工合同保存備查」；二十六條規定「開設、使用農民工工資專用賬戶有關資料應當由施工總承包單位妥善保存備查」；第二十八條規定「施工總承包單位應當在工程項目部配備勞資專管員，對分包單位勞動用工實施監督管理，掌握施工現場用工、考勤、工資支付等情況，審核分包單位編制的農民工工資支付表，分包單位應當予以配合。

施工總承包單位、分包單位應當建立用工管理台賬，並保存至工程完工且工資全部結清後至少3年」；第三十一條規定「施工總承包單位根據分包單位編制的工資支付表，通過農民工工資專用賬戶直接將工資支付到農民工本人的銀行賬戶，並向分包單位提供代發工資憑證」等等。因此，從與業主簽訂合同、開設農民工工資支付專用賬戶開始，一直到農民工工資支付完成相關證據都需由總包單位保存，若業主、分包單位、農民工與總包單位就農民工工資支付出現爭議，需要由總包單位提供相應證據。總包單位應注重對農民工工資支付全過程的證據留存，以免在出現爭議時因為證據不足導致自身遭受損失。

若業主違反《支付條例》應及時告知

《支付條例》中不僅規定了總包單位在農民工工資支付中應承擔的責任，也對業主在農民工工資支付中承擔的責任進行了相應的規定，如第二十四條規定了業主應當向總包單位提供工程款支付擔保，且人工費支付周期不得超過一個月；第二十九條規定了業主應當按照合同約定及時撥付工程款，並將人工費用及時足額撥付至農民工工資專用賬戶；第三十七條規定了工程建設項目違反國土空間規劃、工程建設等法律法規，導致拖欠農民工工資的，由業主清償等等。因此，若項目業主存在違反《支付條例》的情形，總包單位作為業主的「合作夥伴」，應及時提醒業主改正。告知業主有以下意義：

1、可以以防因業主遭受處罰導致項目停工等情形出現，從而使總包單位自身遭受損失。
2、在業主違反《支付條例》時，絕大多數情形都對總包單位是不利的，如未提供擔保、未按照合同約定支付人工費用等，告知業主改正有利於總包單位。
3、總包單位作為農民工工資支付的主要負責人，告知業主其行為違反了《支付條例》相關規定正是履行總包單位作為農民工工資支付的主要負責人的職責。

嚴格對分包單位的資信考察

工程分包單位一般可以分為專業分包單位、勞務分包單位、業主指定分包單位等。根據《支付條例》的規定，分包單位拖欠農民工工資時，需要由總包單位清償，因此總包單位在選擇分包單位時，要嚴格審查分包單位的資信：

1、針對專業分包單位，對其資信可以從經營許可和資質、注冊資金、股東情況、專業能力、人員結構和素質、機具裝備、施工保證能力（含技術、質量、安全、施工管理）、資金能力、財務報表、納稅情況、工程業績、過往履行情況、涉訴情況等方面進行考察，重點考察其注冊資金情況、股東情況、涉訴情況以及工程業績，以防皮包公司或者他人借用資質承接工程的情況出現。
2、針對勞務分包單位，對其資信可以從資質情況、勞動合同簽訂情況、成立年限、企業規模、企業人員穩定性、社保繳納情況、涉訴情況、是否有拖欠農民工工資情況等方面進行考察。在選擇勞務分包單位時，盡量選擇成立年限久、企業規模大、過往未出現過拖欠農民工工資情形的工資。
3、針對業主指定分包單位，因其為業主指定，總包單位很可能在很多方面無法決定，但總包單位因在以下方面對指定分包商進行考察：（1）盡量參與指定分包招標，從招標環節控制指定分包質量；（2）嚴格審核指定分包單位資質，嚴防業主指定分包單位無資質施工，構成違法分包；（3）指定分包進場前，應簽署不拖欠農民工工資承諾書；（4）若指定分包資信情況差，總包單位應向業主書面告知，要求業主更換；（5）盡量與業主、指定分包單位簽訂三方協議，明確各方職責。
根據《支付條例》的規定，總包單位責任重大，總包單位應加強《支付條例》的研讀與宣貫，從而更好的執行《支付條例》，防範農民工工資支付風險。