金融機構客戶分層管理辦法

『壹』 美國個人理財業務的發展現狀及經驗借鑒

美國商業銀行個人理財業務發展的經驗借鑒
李 欣
（西南財經大學金融學院，成都，610074）
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1009—2781（2007）02—0130—01
一、美國商業銀行個人理財業務的經驗總結
1、全面的金融產品服務
美國銀行在混業經營模式下形成了集銀行、證券、保
險和投資銀行業務與一體化的多元發展戰略，可以為客戶
提供更為全面的金融產品和服務，滿足客戶多樣化、個性
化的需求。銀行理財服務含蓋投資規劃、合理避稅、現金
管理、遺產管理、旅遊服務等眾多方面。
2、理財顧問在美國商業銀行發揮著重要作用
當顧客籌劃財富管理策略時，需要一個精通財務、財
政和家庭背景的夥伴為他們提供專業指引。這個獨特的角
色便是「個人理財顧問」。在美國商業銀行，絕大部分理財
顧問都有 CFP(CertifiedFinancial Planner)或 CFA(Chartered
Financial Analyst)證書或工商管理碩士學位。理財顧問根據
每個客戶的財務狀況及風險偏好，遵循一個考慮周全的理
財程序——個人財務策劃執業操作規范流程，制定不同的
投資策略及收益目標，並根據最新市場動態，及時調整投
資組合，以達到最大投資效益，保證把客戶的利益和需要
放在第一位；為客戶實現其生活、財務目標進行專業咨詢，
並通過規范的個人理財服務流程實施理財建議，防止客戶
利益受到侵害。
3、市場細分和定位以及成熟的客戶管理體系
客戶管理是個人理財業務發展的基礎，客戶管理首先
要建立在市場細分和定位的基礎上。因此，細分市場、差
別服務是商業銀行個人理財業務發展的基本思路，也是美
國商業銀行的基本經營手段之一。細分市場的標准主要有
地理位置、客戶的收入高低、客戶的受教育程度以及不同
年齡層和生活方式等。銀行強調的是「以市場為導向，以
客戶為中心」經營理念。實施客戶關系管理是美國銀行個
人理財業務重要的營銷服務戰略，通過實施客戶關系管理,
科學地建立銀行與客戶聯系的平台,清楚地掌握每一位客戶
的資料,了解客戶不同的理財需求,甚至准確地計算出每一
位客戶對銀行的貢獻度,使銀行顯示出更高的工作效率；同
時，根據對客戶的差異分析，按照結構進行分層管理,為客
戶提供量身定製的理財產品及服務,也使美國銀行體現出更
高的服務水準。
4、信息科技在個人理財業務應用廣泛，形成綜合化立
體化銷售和服務網路
信息科技在金融領域的廣泛應用，為金融機構擴展個
人理財業務創造了條件。同時，信息技術與金融業務的有
機整合是國外個人理財業務發展的一個重要特點。一是金
融機構與目標客戶實現溝通、達成交易的途徑和手段呈多
樣化、綜合化、立體化的特點。除了傳統的營業網點、ATM
等自助設備以外，客戶還可以藉助互聯網、電子郵件、電
話、無線接入設備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉賬、投資
等理財業務。二是基於信息技術的客戶關系管理系統
（CRM）普遍應用，金融機構藉助數據倉庫、數據挖掘技
術對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供個性
化、定製的理財服務。
二、我國商業銀行提高個人理財業務的發展建議
1、加強金融機構之間的合作，豐富個人理財業務內涵
在現行金融管理體制下，我國商業銀行首先應該在現
有產品的基礎上，提升服務層次，創新理財產品，使居民
的貨幣資產在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基
金等投資領域合理流動，並從這些業務辦理過程中得到綜
合的效益。其次，通過與券商、保險公司、基金管理公司、
信託投資公司等非銀行金融機構合作，甚至可以適當考慮
與國外金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的營銷
方式，為客戶提供更具綜合性的理財服務，努力實現從單
一的銀行業務平台向綜合理財業務平台轉變。
2、培養專業的客戶經理，提高理財人員的素質
我國商業銀行應該著重培養一批扎實專業知識和極高
綜合素質的客戶經理，使他們既能對宏觀經濟形勢、行業
發展趨勢、金融市場走勢有很強的分析預見能力，有懂得
營銷技巧，能夠通曉客戶心理，為不同職業、不同消費習
慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時我國商
業銀行應建立一套符合我國國情的執業人員自律性的行業
標准，創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，
以規范中國金融理財業的發展，全面提升理財服務的水平。
3、做好市場細分與市場定位，更好的為客戶提供差異
化服務
我國商業銀行應逐步引入市場細分理念，把有限的資
源用於能為自身業務帶來巨大發展空間的重點優質客戶
上，因此，中資銀行在市場定位上應該進一步向中高端客
戶群體傾斜。通過明確目標市場，銀行可以對不同的客戶
群體選擇合適的營銷渠道。
4、加大技術投入，完善我國商業銀行的技術系統
一方面，我國各大商業銀行應在現有的網上銀行的基
礎上，拓寬服務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、
外匯、國債、保險以及個人綜合授信等個人理財業務，構
建全能的理財業務平台。另一方面，盡快建立包括客戶信
息模型、客戶分析模型、理財工作平台、理財方案模型等
功能的系統。

『貳』 利率定價分層管理與市場競爭關系

面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行可以從拓展多元化經營、走差異化發展道路，建立有效的產品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。當前和今後一個時期，隨著利率市場化、人民幣匯率機制改革等，金融產品獎不斷豐富，新的風險也將不斷出現，考慮國際銀行業經驗，從利率市場化之後對不同金融機構的影響看，中小銀行相對於大銀行，受困於網點數量少，品牌知名度低，議價能力弱等原因，在應對市場利率化方面受到的沖擊必將遠大於大型銀行。如何應對未來更加激烈的市場競爭，中小商業銀行應該做好准備。分析起來，中小商業銀行可能面對的挑戰包括，一是經營風險陡增。利率市場化之後，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。二是產品定價的難度加大。利率市場化後，由於利率的靈活性，中小銀行可以根據不同產品的特點等進行自主定價，但金融產品定價不僅涉及經營目標、市場策略，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連，這對中小銀行來說都是巨大挑戰。此外，中小銀行風險管理的難度會明顯上升。在利率市場化以後，利率波動的頻率和幅度將會提高，並使利率的期限結構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。機遇與挑戰並存。面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行在正視困難的前提下，可以從以下幾方面著手來彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。一是拓展多元化經營。在資本約束和利率市場化雙重條件下，現代商業銀行發展的一個重要趨勢是，大力拓展低資本消耗的、非傳統的銀行業務，提高非利息收入的比重。中小銀行急需實現基本贏利模式從存貸利差占絕對優勢轉向存貸利差和中間業務並重的軌道上來，通過培育新的利潤增長點，從資本消耗型業務向資本節約型業務的轉變，進一步優化業務結構，提升中間業務、零售業務、新興業務和金融市場業務收入佔比，減少對傳統業務的依賴，從而減弱利率風險的困擾。二是走差異化發展道路。當前，我國各商業銀行在業務結構、商業模式、營運管理模式等方面都呈現出趨同性，而相較大型銀行，中小商業銀行在業務創新能力和資產規模上都不具有競爭力。但是，中小商業銀行的業務審批速度更快，地緣和區域優勢明顯，相對而言對地方市場比較熟悉，在合規經營的前提下應充分藉助於地方政府的大力支持，發展地方項目。三是建立有效的產品定價機制。產品定價包括資產定價、負債定價和內部報價，建立產品定價機制應以效益為依據。在利率市場化過程中，一方面價格因素變得越來越重要，要根據經營狀況和成本情況，考慮地方和區域經濟發展不均衡，實行差別定價原則，這樣既能提升競爭力，又能實現效益的最大化;另一方面，中小銀行在對傳統業務產品調整定價時，要全面考察一個客戶是否能為銀行帶來綜合收益，這涉及銀行的派生業務、客戶的信用風險大小、貸款期限的長短以及銀行籌集資金成本和運營成本分攤等多重因素。四是提高利率風險的管理能力、利率市場化帶來了諸多的風險因素，最明顯而深遠的影響就是利率風險。中小銀行應重視利率市場化過程中的利率風險管理工作，加強利率風險管理體制的建設，不斷發展和完善利率風險管理流程。首先是構建風險內控機制。在當前利率市場化進程中，中小銀行應積極主動地參照巴塞爾委員會制定的銀行穩健利率管理的核心原則，積極推進自身的利率風險內控制度的建設。其次是通過資產負債管理創新，引進缺口管理，規避利率波動風險。利率市場化後，商業銀行存貸款利率對市場利率變動的敏感性大為增強，要求商業銀行對負債成本、資產盈利、重新定價的機會和對市場利率變動的預測進行經常性的綜合分析。最後應積極開發金融衍生產品，轉移利率風險。

『叄』 金融機構制度建設的內容有哪些

我國金融市場發展和建設所取得的成績有目共睹，但仍然面臨著不少矛盾和問題。這些矛盾和問題主要是：直接融資和間接融資結構不平衡的矛盾依然突出，銀行貸款在社會融資總量中仍占絕對比重；市場發展不平衡，債券市場的發展落後於股票市場，企業債券市場發展相對滯後；信息披露、信用評級等基本市場約束和激勵機制尚未完全發揮作用；金融產品的種類和層次不夠豐富，市場的功能有待進一步提升等等。總之，金融市場創新和發展的任務依然十分艱巨和緊迫。

2007年，我國金融市場發展將繼續把握發展機遇，堅持「創新、發展、規范、協調」，繼續推動產品創新和對外開放，不斷加強制度建設和基礎設施建設，處理好市場發展與防範風險的關系，切實強化市場監管和市場風險防範，建設多層次金融市場體系，促進金融市場的全面協調可持續發展。

(一)加快推進金融市場創新

以金融產品創新為重點，依靠市場主體的積極性和創造性，繼續大力推動金融創新，並建立金融創新的長效機制，進一步提升我國金融市場的發展水平。要適應金融業務綜合化、金融活動國際化、金融交易電子化和金融產品多樣化的發展趨勢，大力推進金融市場創新。金融市場創新一定要從我國國情出發，根據需要和可能，積極穩步推進。金融市場創新要與加強金融監管相互協調、相互促進。

一是穩步擴大銀行間市場創新產品的規模，穩步發展短期融資券市場，繼續做好金融債、商業銀行次級債、混合資本債等債券的發行管理，積極穩妥地推進資產證券化業務試點，推動銀行間市場的快速發展；二是要加快黃金市場的產品創新，研究推出黃金衍生產品，積極探索黃金市場從現貨市場向衍生品市場過渡的有效途徑；三是要加大外匯市場創新力度，進一步研究在場外市場推出人民幣衍生產品；四是支持證券公司進行產品、服務和組織創新，豐富基金產品類別，穩步推進封閉式基金轉型的創新；五是以穩妥推出金融期貨為重點，適時推出新的商品期貨品種，更好地發揮期貨市場職能；六是大力加強金融衍生產品的研發工作，確立金融衍生產品的發展規劃，積極推動相關機構加快金融衍生產品的研發和技術准備。

(二)加強制度建設和基礎設施建設

總體而言，我國金融市場仍然處在發展初期，大力加強制度性和機制性建設是解決我國金融市場問題的重要工作。一是要加強市場法律法規制度建設，鞏固市場發展成果，制定相關的辦法或規則，爭取盡早出台《全國銀行間債券市場債券託管和結算管理辦法》、《同業拆借管理辦法》等，盡快頒布《上市公司監管條例》、《證券公司監管條例》、《證券公司監管處置條例》等相關文件，進一步健全交易、信息披露、並購重組制度。二是要進一步完善行業自律組織的功能，充分發揮證券、期貨、會計師、律師和信用評級機構等行業協會或自律組織的自律管理作用，協助監管部門履行職能，維護市場秩序，促進中介服務機構不斷提高自身執業水平和公信力，使信息披露和信用評級等市場約束和激勵機制真正在金融市場發展中發揮作用。

(三)處理好市場發展與防範風險的關系

有效的監管體系是維護金融市場良好秩序和促進金融市場長遠健康發展的保障。要切實加強和改進金融監管，樹立依法行政、依法監管的理念，通過實施有效的監管，努力提高市場的公正性、透明度和效率，降低市場的系統風險。同時順應金融業綜合經營的趨勢，不斷完善金融監管協調機制。積極探索功能監管的新思路，加強金融監管部門在統一金融產品標准、統一執法合作等方面的制度安排。推動市場協作監管機制建設，實現信息資源共享，提高監管效率，努力構建保障金融市場協調健康發展、有效防範化解風險的長效機制。要加強金融市場體系和跨市場風險監測指標體系的研究，建立起金融市場的風險預警體系，妥善處理推動金融市場創新發展與加強風險防範的關系。

(四)構建多層次的金融市場體系

多層有序、結構合理、運行安全的統一金融市場體系是金融市場快速健康發展的有力保障。我國金融市場的發展，要以推進產品創新和制度建設為抓手，以增強市場功能為著力點，加快發展和構建多層次的金融市場體系。要大力發展資本市場，擴大直接融資規模和比重。加快發展債券市場，穩步發展股票市場，積極穩妥地發展期貨市場。同時，也要注重貨幣市場、外匯市場、黃金市場、保險市場等的協調發展，建立各市場之間穩定、規范、合法的市場准入和資金流動渠道，進一步提高金融市場的整體效率，充分發揮金融市場有效配置資源的作用。

當前要進一步推動債券市場平穩健康發展。在現代市場經濟條件下，作為直接融資的主渠道，債券市場對於有效配置金融資源、保障貨幣政策有效傳導、維護宏觀經濟健康運行等發揮著重要作用。以科學發展觀統領我國債券市場發展全局，促進債券市場持續健康發展。努力擴大企業債券發行規模，大力發展公司債券，完善債券管理體制、市場化發行機制和發債主體的自我約束機制。要堅持創新理念，加強債券市場產品和工具的創新；建立規范的市場機制，包括債券發行的備案管理、信息披露和債券評級等；注重債券市場的協調和統籌，主要依託場外市場，促進場外市場與場內市場的互通互聯；大力發展機構投資者，積極引入和培育證券公司、保險機構、基金等機構投資者；堅持市場化發展方向，充分發揮債券市場行業自律的作用。

當前要穩步發展多層次的資本市場體系。資本市場作為現代市場經濟的重要組成部分，在一定程度上發揮著血液調節中樞的功能。發展多層次的資本市場體系，對於提高市場的籌資能力和資本配置功能，對於保護好市場、控制市場風險具有重大意義。要依託現有市場體系，逐步形成以交易所主板市場和中小企業板市場為主體，以場外交易市場為補充，各類市場內部合理分層的資本市場體系，並通過各層次市場的差別化制度安排，實現市場風險的分層管理和市場整體效率的提高。要穩步發展股票市場，積極培育藍籌股市場，吸引優質紅籌股回歸，推出創業板以及加快全國性場外交易市場的籌建，完善股份報價轉讓系統。要以解決體制性、機制性問題為重點，加強資本市場基礎制度建設，著力提高上市公司質量，改善上市公司整體結構，健全上市公司自我約束機制，嚴格信息披露制度。要進一步加強市場監管，切實保護投資者尤其是中小投資者的合法權益，促進資本市場的持續健康發展。

(五)積極穩妥推進金融市場對外開放

要適應全球化和加入世界貿易組織的新形勢，統籌國內發展與對外開放的要求，循序漸進、積極穩妥地推進金融市場對外開放。一方面，要提高法規和政策透明度，創造公平和可預見的市場環境，繼續推動合格境外機構參與國內金融市場投資與融資活動，積極借鑒國際先進經驗與技術，提高我國金融機構的競爭力，進一步深化交流與合作，擴大我國金融市場的影響力。另一方面，要搭建我國金融市場與國際金融市場的聯通渠道與平台，積極利用國際金融市場資源，推動我國金融機構、企業與居民參與國際金融市場活動，促進我國金融市場與國際金融市場的融合，提升我國金融市場在國際金融市場中的影響與地位。適時適度地擴大對外開放，有利於進一步完善我國金融市場的運行機制和約束機制，不斷增強我國金融市場在開放條件下的競爭實力和發展能力，為我國金融市場的進一步發展創造良好的外部環境。

『肆』 中央銀行是特殊的金融機構，與商業銀行等其他金融機構相比這種特殊性表現在哪些方面

（一）地位的特殊性 盡管各國中央銀行的名稱不盡一致，但就其地位來說，中央銀行都是居於一國經濟金融體系中心地位的金融機構。 1、從一國經濟體系的運行方面來看，中央銀行為經濟增長創造了基本的貨幣和信用條件，並為經濟穩定運行提供了制度上的保障。 2、從國家對宏觀經濟的調控來看，中央銀行是一國貨幣金融體系中的最高權力機構，也是全國貨幣信用制度的中心樞紐和金融監督管理的最高機構。 3、從一國對外金融關系方面來看，中央銀行是國家對外進行經濟金融往來與合作的橋梁和紐帶。同時也肩負干預外匯市場，平抑市場匯價波動的職責。 （二）業務的特殊性 1、中央銀行的業務活動有著特殊的法定權力、 法定限制、業務范圍。 法定權力有： （1）有權壟斷貨幣發行 （2）有權管理貨幣流通 （3）有權發布監管金融機構的業務命令和規章制度 （4）有權持有經營、管理國家的黃金外匯儲備 （5）有權經理國庫 （6）有權對金融業的活動進行統計和調查 （7）有權保持業務活動的相對獨立性。 法定限制有： （1）不得經營一般性銀行業務或非銀行金融業務 （2）不得向任何個人、企業或單位提供擔保或直接發放貨款 （3）不得直接從事商業票據的承兌、貼現業務 （4）不得從事不動產的買賣業務 （5）不得從事商業性的證券買賣業務 （6）一般不得向中央財政透支，直接認購、包銷國債和其他政府債券。 2、中央銀行的業務經營不以盈利為目標。 3、中央銀行的業務服務對象是各商業銀行，政府機構和其它金融機構。 （三）管理的特殊性 中央銀行雖然經過一國的政府授權，享有各種金融管轄權，但與一般政府行政管理機關有區別： 1、中央銀行在履行各項管理職能時，都是以「銀行」的身份出現，而且管理手段也更多地具有銀行業務操作的特徵。 2、中央銀行通常憑借經濟和法律的手段分層次來實施監督管理職能，行政手段居於次要地位。 3、中央銀行在行使管理職能時，具備較大的獨立性。

『伍』 會計12項基本原則是什麼

企業會計要素分為六大類，即資產、負債、所有者權益、收入、費用和利潤。其中，資產、負債和所有者權益三項會計要素主要反映企業的財務狀況；收入、費用和利潤三項會計要素主要反映企業的經營成果。

動態要素：

收入、費用、利潤

靜態要素：

資產、負債、所有者權益

事業單位會計要素分為五大類，即資產、負債、凈資產、收入和支出。

急速通關計劃 ACCA全球私播課 大學生僱主直通車計劃 周末面授班 寒暑假沖刺班 其他課程

『陸』 非銀行機構網路支付業務管理辦法ppt怎麼寫

央行12月28日發布《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)，對網路支付機構和賬戶實行分類分層監管，評為「A」類的支付機構個人支付賬戶余額付款單日限額，從之前徵求意見稿的5000元放寬至1萬元，該辦法將於明年7月1日起實施。
支付機構將被分類評級
與今年7月份的徵求意見稿明顯不同的一點是，《管理辦法》對支付機構進行了分類管理，安全級別高、運營規范的企業空間更大。央行正在制定支付機構分類管理辦法。同時，此次央行將支付賬戶按安全性分為I、II、III三類。
其中，評級最高的A類機構，央行要求其II、III類實名賬戶應超過95%，並獲得適度提高靈活性、功能范圍，支付賬戶余額單日交易限額可提高至萬元。
數據顯示，央行已經發放了270張第三方支付牌照，其中有網路支付資格的約一半。「從現實情況看，能達到A類企業的支付機構並不多。」央行負責人稱。此前，中國支付清算協會發布的《中國支付清算行業運行報告2015》統計，目前完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個，占支付賬戶總量的43.07%，佔比較低。
目前支付寶實名賬戶超過4億。業內人士表示，支付機構中的「巨頭」如支付寶、財付通等改造系統之後，獲得A類評級應該無懸念。
五重驗證可獲最高額度
除了對支付機構進行分類管理，對不同安全級別的消費賬戶也進行了劃分，由此限定交易額度從1000元-1萬元不等。
此次央行將支付賬戶分成三類，其中I類賬戶要求可以非面對面方式核驗，其餘額支付功能只能用於消費、轉賬，而且額度從開戶起累計1000元。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗身份，如果是沒有面對面，則分別需要通過3個和5個外部渠道驗證身份，年額度也提升至10萬元和20萬元。
一家大型第三方支付公司人士表示，接下來要對系統進行升級，尋找機構進行信息對接，提供多種驗證渠道。
另外，日交易額度則跟支付機構關聯，如果你是A類機構的II類、III類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元，B類機構限額則為7500元。在此前的徵求意見稿中，單日最高額度為5000元，曾被網友紛紛吐槽「上網買不了iPhone」。
值得注意的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶「余額」付款交易，如果用網銀支付或者是快捷支付，則不受這些額度的限制。
個人支付賬戶分類
Ⅰ類賬戶
余額付款功能：消費、轉賬
余額付款限額：自賬戶開立起累計1000元
身份核實方式：以非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份
Ⅱ類賬戶
余額付款功能：消費、轉賬
余額付款限額：年累計10萬元
身份核實方式：面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少三個外部渠道驗證身份
Ⅲ類賬戶
余額付款功能：消費、轉賬、投資理財
余額付款限額：年累計20萬元
身份核實方式：面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少五個外部渠道驗證身份
非面對面驗證客戶身份方式
Ⅰ類賬戶
1個外部渠道
可以上傳身份證，還可以綁定銀行卡，來進行身份認證。
Ⅱ類賬戶
3個外部渠道
Ⅲ類賬戶
5個外部渠道
學歷信息、駕照、水電費繳費單等也可以用來進行身份認證。
Q1 以後微信紅包超過1000元，就發不了了?
升級賬戶後微信發紅包可超千元
新規對小額微信紅包客戶不會有太大的影響，從相關要求看，微信客戶都能夠收發紅包。
收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)當中，這些錢還可以用於對外發紅包，但累計發紅包的金額不得超過1000元。
如果發紅包金額超過1000元，還需要繼續對外發紅包，則需要追加身份認證成為II類和III類賬戶。
Q2 支付賬戶余額和銀行賬戶里的錢有何區別?
支付賬戶內余額「不受保護」
支付賬戶余額，是指用戶留存在支付賬戶中的錢，其本質是客戶委託支付機構代為保管的預付資金。這些錢雖然所有權是客戶，但卻以支付機構的名義存放在銀行，調動支付接受支付機構的指令。因此，當支付機構經營出現問題時，可能會受到損失。
而銀行賬戶則是用戶在商業銀行開立的、本人名下的賬戶，賬戶的所有權歸用戶所有，用戶本人有使用調動的許可權，並由商業銀行進行擔保。
支付機構一旦破產，支付賬戶內的余額不受存款保險保護;而銀行破產時，用戶在該銀行的存款有存款保險保障。
Q3 就算被分成了III類賬戶，是否以後一年最多也只能花20萬元?
限額只針對支付賬戶余額付款
央行在《管理辦法》中要求的余額付款限額年累計20萬元，指的是利用支付賬戶內余額付款。如果超過了20萬的限額，還可以直接利用銀行卡快捷支付和網銀支付來進行付款，完全能夠滿足消費需求。
不過根據央行測算，II類賬戶的10萬限額足以滿足大部分人的消費、轉賬需求;III類賬戶的20萬元，覆蓋投資理財需求也沒有問題。
Q4 銀行卡快捷支付受影響嗎?
銀行卡快捷支付不受影響
銀行快捷支付涉及用戶、銀行與支付機構，因此交易由誰來驗證成為討論焦點。《管理辦法》中提出，快捷支付的驗證方式仍然大部分由銀行進行驗證。
其中，除了資質最高的A類支付機構可以和銀行約定好誰來進行交易驗證外，其他通過B、C類支付機構進行的交易中，除了200元以下的小額支付以及還信用卡、交水電費和交稅等業務，都要由銀行來進行驗證。因此銀行卡快捷支付不受影響。
Q5 外部渠道驗證身份的方式有哪些?
上傳身份證、綁定銀行卡來「升級」
外部渠道身份認證指的是一切可以證明「你是你」的信息，包括通過公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等機構所提供的信息來驗證身份確認。如果想要提高賬戶等級，需要怎麼增加外部渠道驗證身份的方式呢?
最簡單的，可以上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來進行身份認證;還可以綁定銀行卡，由於銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以驗證身份。還有你的學歷信息、駕照、水電費繳費單等。
「身份驗證時，客戶只需要按照支付機構的要求上傳，並不需要本人去相關部門證明『我是我』，而是由支付機構跟外部系統連接證實信息的真實性。」央行相關負責人表示。此外，如果是綁定兩張銀行卡，那就視為是兩重認證。
所以，如果急於給支付賬戶升級，多綁定幾張銀行卡是最簡單的方法。
據了解，目前支付寶實名賬戶有身份證、手機號、銀行卡信息，至少是三重認證。
Q6 用第三方支付機構做資金存管的P2P還靠譜嗎?
第三方支付機構只能和銀行合作
《管理辦法》里明確指出，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、信託、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。
也就是說，第三方支付機構只能和銀行合作，為P2P平台提供資金通道業務，而不能再進行資金託管業務。如果未來有P2P平台宣傳自己是第三方支付機構託管資金，投資者可以判斷，這是一家不靠譜的平台。

『柒』 有沒有專門的貸款行業的客戶管理軟體呢

專門的貸款管理軟體好像沒有，我自己沒找過，但我有個客戶找過，說他折版騰了好長時間權，沒找到合適的，後來用華創信息管理平台實現的。
除了常規的客戶信息管理外，主要是能根據貸款金額、期限、利率自動編排還款計劃明細，也就是算好哪天應還款、應還多少，貸款余額是多少等。另外每筆還款可以記錄還款狀態，可計算拖欠情況等。
由於是平台，不同於固定用途軟體，能容納並管理各種信息、各種資料，因此你可以按自己需要自由增減管理項目。
希望能幫上你。

『捌』 現代金融風險管理包含的基本知識點有哪些

（1）現代金融風險管理的基本概念和原理；（2）市場風險與資產負債管理的關系；（3）信用風險與資產負債管理的關系；（4）承保風險與資產負債管理的關系。