完善民營企業金融服務的意見

⑴ 銀監會發布《關於提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》的內容是什麼

4月8日，為進一步指導銀行業做好服務實體經濟相關工作，尤其是在深入推進供給側結構性改革的過程中，加大支持力度，銀監會於近日印發了《關於提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》（簡稱「《指導意見》」）。

為給銀行業更好服務實體經濟營造有利條件，《指導意見》提出，監管機構、銀行業金融機構和銀行業自律組織要積極推動和配合有關部門，完善相關基礎設施和優化外部環境，重點工作有：一是加強信用信息歸集共享與守信聯合激勵。二是完善多方合作的增信和風險分擔機制。三是加大逃廢債打擊力度。

為確保各項政策措施落地生效，《指導意見》還在加強組織領導、強化考核評估、促進溝通交流三個方面提出明確要求，以暢通政策傳導路徑，做實做細工作機制，促進銀行業服務實體經濟質效不斷提升。

⑵ 金融如何支持民營經濟發展

民營經濟是調整經濟結構、優化產業布局、轉變經濟發展方式，實現加快發展的戰略支撐，是經濟發展中最具活力的增長力量。要實現國民經濟的可持續健康發展，需要把發展民營經濟擺在極其重要的位置。金融機構在支持民營經濟發展上存在體制機制上的弊端。民營企業融資難，歸根結底是很多金融機構在體制機制上設置了障礙，致使民營企業融資的門檻過高。要改變這種現狀，就要從改善銀行內部管理機制入手，逐步建立有利於民營企業發展的體制機制。國有商業銀行針對民營企業的產品設計模式存在缺陷。近幾年，國有商業銀行大量資金上存，銀行和民營企業之間長期存在「銀行有錢貸不出、企業缺錢卻貸不來」的「兩難」局面。除了體制機制的因素外，更主要的是國有商業銀行缺少適合民營企業的信貸產品，其產品設計模式存在缺陷。政府支持民營經濟發展的服務方式有待改變。政府部門要從計劃經濟的行政干預銀行信貸投放，向引導服務金融機構主動投放轉變。政府的職能定位要清晰、明確，服務到位、不越位。民營經濟發展所付的融資成本過高。由於民營企業普遍存在的規模小、底子薄、資質差等原因，很多金融機構對民營企業融資條件苛刻、手續繁瑣、利率過高，加重了企業的負擔。尤其是地方商業銀行對民營企業利率一浮到頂，小額貸款公司甚至達到了民間借貸利率的水平。貸款成本已經成為民營企業沉重的經營包袱。從長遠來看，金融機構幫扶民營企業與實現自身利潤最大化的經營目標並不矛盾，在當前國有企業及政府性工程、項目有限的情況下，只有幫助扶持好民營經濟，使民營經濟良性發展，金融機構才能有更大的發展空間。因此，希望各金融機構切實轉變思想觀念，讓民營企業在利率水平上與國營企業一樣享受「國民待遇」。為此筆者建議：一是完善擔保基金。可成立由政府牽頭、財政出資、企業為核心、金融機構為後盾的聯合擔保機構，並設立擔保基金，對民營企業融資進行擔保。二是出台鼓勵性政策，積極引進培育中小金融機構，拓展民營經濟的融資渠道，更大程度上滿足民營企業的融資需求。三是通過建設信用信息平台、建立信用獎懲制度等手段，加強社會信用體系建設，打造「信用松原」，為民營經濟發展創造良好的投資環境。要積極為民營企業爭取各項優惠政策。有效利用差別存款准備金政策。積極爭取民族用品企業的信貸優惠政策。自「十五」、「十一五」開始，中央財政聯合國家民委、中國人民銀行對生產民族特需產品的企業貸款實行貼息政策，而且貸款利率優惠。目前我市有5家企業獲得國家民委批准指定為生產民族特需企業。今年在市人民銀行推動下，已經有一家長嶺縣的企業獲得貼息貸款3000萬元，少支付利息近100萬元。其餘4家企業尚未享受到此項優惠政策，尚有較大推廣空間。人民銀行將持續關注此項工作，推動更多民營企業享受此項優惠政策。充分發揮再貸款、再貼現等貨幣政策工具作用。受金融機構業務品種、管理體制和人民銀行利率政策的影響，目前人民銀行再貸款、再貼現可運用空間還很大。為充分發揮其作用，一方面人民銀行將積極向上級行爭取再貸款、再貼現額度，為滿足金融機構的資金需求提供保障。同時積極向上級行爭取利率優惠及使用條件方面的寬松政策。另一方面各金融機構也要努力改善自身經營狀況，降低不良資產比率，從而獲得更多的再貸款、再貼現政策支持。商業銀行要加大信貸支持力度，為民營經濟發展注入活力。著力擴大小微企業信貸總量;嚴格規范小微企業融資服務，深入落實銀監會「七不準」、「四公開」規定，除銀團貸款外，不得對小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業收取財務顧問費和咨詢費等費用，禁止捆綁搭售行為;執行差異化利率政策，建立並完善專用於小微企業的貸款定價機制，綜合考慮小微企業貸款期限、信用等級、風險程度等多重因素，合理確定小微企業貸款利率浮動幅度，降低企業融資成本;執行差異化考核標准，適度放寬小微企業不良貸款容忍度，通過設置小微企業貸款管理考核激勵約束機制和盡職免責機制，充分調動機構和信貸人員營銷積極性。不斷創新小微企業信貸品種。

⑶ 如何完善中小企業金融服務體系建設

迄今為止，理論與實踐上比較一致的共識是，構建與完善中小企業金融服務體系，必須既要考慮金融服務供給與中小企業融資需求的激勵相容問題，也要統籌安排金融體制改革與中小企業融資風險處置的關系。本文從資本性融資體系、債務性融資體系、理財服務體系三個層面，探討了構建與完善中國中小企業金融服務體系的一些關鍵環節。
一、資本性融資體系的構建
雖然從理論上講，通過財政稅收政策促進中小企業增加內源性資本積累，是中小企業在不改變股權結構與控制權安排下，實現穩定發展的首要選擇，但是從實踐結果上看，中小企業的利潤留存空間並不大，資本擴張必須要依靠外源性長期資本融資。同時，構建中小企業資本性融資體系，不僅僅是要彌補中小企業資本性融資缺口，更為重要的是要通過有助於發揮資本效用的融資安排，體現資本對中小企業經營管理行為的激勵與約束效應。
(一)要從機構建設著手，培育與發展中小企業投資公司
1．培育與發展長期持股型的中小企業投資公司。國外長期持股型中小企業投資公司之所以得以持續發展，根本原因在於其主要發起人就是中小企業，從投資的風險防範與行為激勵兩方面提高了資本融資效率。眾多具有產業或是產品關聯性的中小企業，為了相互調劑解決資本投入的不足，普遍以有限合夥方式(也有股份制方式)建立起了投資性公司，政府則通過減免投資收益稅收等措施促進其發展。一方面合夥制投資公司具有利益共享效應，中小企業作為合夥人不僅可以不以規模大小及時方便地彌補資本缺口，而且可以在合夥投資公司的利潤中分紅，對中小企業具有明顯的投資激勵作用；另一方面，因為合夥人要對資本投資共承風險，所以投資公司通常採取時段承諾的投資方式，追加投資建立在分時段檢查中小企業投資承諾的基礎上，這對中小企業又形成了較好的風險制約，要求其履行誠信的義務與責任。
允許與鼓勵中小企業投資公司的設立與發展，就是對自由資本形成制度的肯定與保護，這是中小企業可持續發展的關鍵。一旦允許合夥投資公司的合夥人或是管理人在一個良好業績記錄基礎上，今後可以發展為銀行類或是投資類金融機構，必將為中小金融機構的設立奠定市場基礎。在這種意義上講，匆忙放開中小金融機構的市場准入限制，不如先行組建成立大量的中小企業投資公司，為籌建真正服務於中小企業的中小金融機構創造市場條件。
2．培育與發展中小企業風險投資公司。目前來看，中國在風險投資的機制建設上存在著兩個方面的嚴重問題：一是風險投資公司沒有較強的行業分布特徵，大多數風險投資公司沒有專注的投資領域，導致投資科技含量低以及投資趨同化問題嚴重；二是追求資本利得而不是財務收益是風險資本區別與一般資本的顯著特點，但是創造風險資本利得機制 (也稱為退出機制)在中國並不存在，整個風險投資機制缺少了一個關鍵環節。由於缺乏這樣必要的市場機制，目前，中國大多數風險投資公司並沒有遵循真正的風險投資機制，大多數風險投資公司都退變成了一般的非銀行金融機構。
(二)要從市場建設著手，培育與發展適合中小企業融資特點的金融市場體系
鑒於1993年到1997年中國大部分省市證券交易自動報價系統及股票場外交易市場的非規范發展行為，場外交易市場目前在中國被徹底清理了，而創業板市場又遲遲沒有啟動，兩個層次市場的欠缺，嚴重影響了中小企業的資本性融資需求。建立中國二板市場，並不能在短時間內解決大量中小企業尤其是非高科技型中小企業的資本補償問題，當前，迫切需要的是積極恢復與有序發展一個各種交易主體廣泛參與、交易品種和數量不斷擴展的場外交易市場，規避高昂交易費用與上市條件對中小企業資本性融資的制約。只要規定在場外交易市場中掛牌的中小企業，一旦其凈資產、稅後利潤、市值或是股價等達到一定條件要求，就可以直接升入主板或是二板市場，場外交易市場就是二板市場的一個預備市場。
當前，主要市場經濟國家的場外交易市場除了繼續保持建立初期對掛牌公司沒有資格限制、財務規范少，交易手續簡便、費用低等特點以外，已經發展成為了一個受到嚴格監管的實時報價服務系統，可以及時披露與傳遞做市商交易信息，並且實現了區域性或是全國性的聯網，完全擺脫了混亂與分散的局面。中國場外交易市場的發展要避免重復以前無序擴張的格局，應該首先著眼於全國性場外市場交易系統的建立。可以嘗試在上海建立中國場外交易市場報價中心，成立全國性的場外交易市場管理委員會，一方面自上而下地引導各省(市)建立與上海報價中心聯網的地方性場外交易市場，另一方面監管做市商的報價信息和交易活動，增強全國場外交易市場的組織性與可監管性。依託於場外交易市場功能的不斷拓展，中小企業票據、債券等債務性融資也可以得以持續發展。銀行要實現中小企業票據業務的收益，必須積極拓寬票據轉貼現渠道，在轉貼現中通過批量化和規模化運作尋找最有利成交條件的客戶；中小企業債券市場的發展，同樣也面臨著流動性問題。由此可見，中小企業場外交易市場的發展，內涵著中小企業資本性與債務性融資的雙重需求。
二、債務性融資體系的構建
一個有效的中小企業債務性融資體系必須能夠同時解決兩個方面的問題：一是對於為中小企業提供融資服務的金融機構而言，能夠在體制與機制上具有處理中小企業「軟信息」(中小企業的經營特點就是其並不或者是不完全具有財務報表、抵押擔保以及信用記錄等融資債權方需求的「硬信息」，而是現實表現為企業行為、業主品性及與供應商、顧客交易狀況等無法進行數值化准確記錄的「軟信息」)的能力，在防範融資風險的同時保證融資的高效率；二是對中小企業而言，融資體系必須能夠有效解決中小企業的弱勢融資地位問題，從根本上緩解即使是符合貸款條件的中小企業，由於「弱勢界定」而無論其支付多高的利率也無法得到貸款的「信貸配給」現象。
(一)在體制與機制上提高中小企業債務性融資的效率
如果說風險防範是指商業銀行能夠准確識別中小企業經營發展中的「軟信息」，那麼大銀行憑借信息規模優勢對中小企業非定型信息的全局理解以及對中小企業發展風險的遠期估價，小銀行通過與中小企業近距離不斷交換信息而對重要「軟信息」成份的熟識，都使各自具有不同的風險防範優勢。因此，不能片面地講中小銀行與中小企業的匹配優勢，或是大銀行對中小企業貸款的風險防範能力，二者在中小企業債務性融資體系中具有各自的比較優勢。問題的關鍵在於，中小企業的「軟信息」缺乏可傳導性，或者講是很難在組織鏈條上傳遞，這就要求金融機構自身的決策鏈條必須足夠「短而有效」。在這種意義上講，中小銀行為中小企業提供貸款支持具有天然的優勢，並且由於沒有上級組織的約束，可以因地制宜地進行融資機制的創新。
對於縣域經濟中的國有商業銀行分支機構，則必須進行組織結構上的根本性變革。一種可以考慮的改革模式是，在缺乏較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，對各國有商業銀行分支機構進行股權改造，成立省級行控股的獨立法人機構，並根據具體情況，或是每家國有商業銀行成立一家獨立法人，或是集中於一家或是二家進行合並組建；另一種模式是，在具有較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，國有商業銀行分支機構與中小金融機構進行人員、機構、資產負債的重組。兩種改革模式都是對目前國有商業銀行從縣域經濟中簡單性撤離的一種揚棄，更有利於中小企業在縣域經濟中的發展。
大中型城市經濟中的國有商業銀行分支機構，同樣存在著為中小企業提供融資服務的比較優勢。為了全面掌握中小企業的資金運用情況，可以允許金融機構作為中小企業的財務代理人；為了促進委託貸款與中小企業投資項目密切「嫁接」，可以允許金融機構與委託人建立風險分擔機制；為了解決金融機構客戶經理的激勵問題，可以允許金融機構對其貸款超額收益進行一定比例的獎勵。機制比產品對於中小企業融資而言更為重要。
另一個重要方面，是對中小企業非正式融資需求的滿足。民間借貸藉助於非正規性信用資源的利用以及債務責任的落實，滿足了中小企業零售型、人力資源密集型的融資需求，這在銀行體系內很難實現。一方面要不扼殺非正式制度的發展空間，通過利率市場化改革，使資金在正規金融與民間金融之間合理分布，過度要求資金集聚在銀行體系往往同時也集聚了風險；另一方面可以通過組建中小企業投資公司，將民間融資市場「退化」為私人投資市場，使民間金融發展剔除「非法集資」因素。
(二)有效解決中小企業的弱勢融資地位問題
1．最直接方式是建立一家專門對中小企業貸款的政策性銀行
當前，中國金融競爭非常不充分，地方政府的行為又在嚴重影響著中小金融機構的貸款投向與結構，在不能確保中小金融機構具有足夠的與地方政府談判的能力情況下，放開民營或是中小金融機構的市場准入限制，市場型的中小金融機構就有可能蛻變成地方政府的「第二財政」。與其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企業發展銀行，以法定的中小企業貸款行為規避地方政府與市場競爭對中小企業貸款行為的扭曲。盡管市場性中小金融機構的建立可以促使優質的中小企業通過擔保、補貼或是付出較高的利率來獲取流動性資金貸款，但是一般中小金融機構很難給予中小企業中長期貸款支持。中小企業發展銀行藉助於低於市場利率的政策性金融債券發行，完全可以向中小企業提供優惠的長期性貸款資金。對於市場型的中小金融機構，監管指標要進一步明確單戶最高貸款額與資本凈值的比率，限制其偏離中小企業的貸款行為。
2．其次是要允許與扶持三類中小企業融資性中介機構的廣泛建立
第一種是町以分擔融資風險的信用擔保類中介機構。一種經常性的錯誤認識是，造成大多數中小企業債務性融資困難的原因，是由於中小企業不能很好地具備銀行貸款的抵押或是擔保條件。組建以財政出資為主的省、市兩級信用擔保機構，就是希望通過信用擔保的杠桿效用，增加中小企業的信貸投入。但是需要指出的是，「貸款」與「擔保」在中小企業融資風險的防範上並沒有本質性的差別。擔保本身也包含著擔保決策、擔保跟蹤、擔保追償三個風險防範行為，如果疏於對中小企業擔保行為的風險防範，既不能有效解決中小企業與銀行的信息不對稱性問題，反倒會增加中小企業與擔保機構之間的風險，擔保倍數越大，則風險越高。防範和化解擔保風險，一是要充分調動貸款銀行與擔保機構雙方的積極性，允許銀行與擔保公司分擔風險的契約安排存在。二是要建立省級與全國性的再擔保機構，通過多層次轉保最大限度地分散風險；三是要建立法律化與制度化的擔保損失財政彌補機制，要將財政彌補款項列入每年的中央與地方預算，並設立由財政、銀行、工商等部門組成的中小企業信用擔保監督委員會，負責對中小企業擔保、再擔保機構和業務的監督管理。建議國務院盡快協調有關部門，研究起草擔保機構、擔保業務以及擔保行業管理辦法，促進擔保業長期健康發展。
第二種是雖然不分擔融資風險，但是本身具有較高風險評估能力的信用評級類中介機構。防範和化解中小企業債務性融資風險，銀行信貸與信用擔保必須與加強中小企業信用徵信體系建設密切結合起來，要建立一個全國性的、共享性的中小企業信用管理系統，為信用評級中介機構的發展提供基礎條件。建立了中小企業信用管理系統，信用評級機構就可以對中小企業及其中小企業各種融資券進行信用評級，銀行與擔保機構也就可以利用評級防止融資風險。在實踐運作中，有的信用評級機構作為一個融資中介機構，在進行投資者(不僅僅是銀行)與中小企業投資項目的中介撮合，向雙方收取中介費用而不承擔風險；也有的信用評級機構在對中小企業融資項目進行評級後向「合作」銀行推薦，收取銀行的代理費。
第三種是「遠離」風險型的融資租賃類中介機構。設備租賃融資方式對於中小企業非常有利，因為往往融資租賃機構購買設備可以打折，便於降低中小企業的總體成本。融資租賃公司可以用租金現金流來償付銀行貸款利息，購買的設備又可以回購或是拍賣，這種資產負債結構致使融資租賃公司本身具有天然的抗風險能力。此外，中小企業出現風險後租賃設備不用清償負債，融資租賃類中介機構可以在一定程度上與中小企業破產風險有效隔絕。

⑷ 深化民營企業和小微企業金融服務的調研報告怎麼寫

要、求、具、體、點，我、給、你、幫、這、個、忙。

⑸ 金融該如何支持我國民營經濟發展

2．在利率政策上，同樣存在所有制歧視 政府和央行對國有 企業 給予較多的利率優惠，而對民營企業則不實行。在實行浮動利率時，對民營企業的浮動幅度也往往比國有企業要高。少數 金融 機構還採取一些不合規的方式，擅自或變相提高對民營的貸款利率。所有這些，都加大了民營企業的籌資成本。使民營企業在市場競爭中處於不利地位。 3．在直接融資方面，所有制歧視更為嚴重 政府對民營企業的股票發行和上市雖然沒有明文限制，但存在著事實上的所有制歧視。在「額度管理」的股票發行機制下，民營企業要從相當緊張的發行額度中分得一杯羹，實在是難於上青天。到1999年，發行A股股票在深滬兩家證券交易所上市的企業已達900多家，但民營企業為數寥寥。民營企業基本上還是處於「望股興嘆」的境地。這與有關方面的指導思想有關，因為管理層一直將股票上市當作為國企解困的有效法寶。至於對民營企業進入企業債券市場，管理層也基本上持排斥態度，到 目前 還沒有民營企業發行債券的實例。 4．在中間業務方面，滿足民營企業交易需要的結算工具較少 國有商業銀行不對民營企業辦理托收承付和匯票承兌業務，當然更談不上票據貼現。由於結算渠道不暢，資金進賬時間長甚至發生梗阻，致使一些民營企業改用現金結算，加大了交易成本。 5．在金融組織機構方面，缺乏為民營企業(特別是中小型民營企業) 發展 服務的金融機構 中國 民生銀行原擬專為民營企業服務，但現在越來越與其它股份制商業銀行沒有區別了。此外，對非國有金融機構與國有金融機構不能一視同仁，對國有銀行呵護有加，利用國家權力和信用予以保護，而對非國有的金融機構，則輕易採取治理整頓、接管直至破產的辦法，從而也限制了民營經濟的發展。 三、強化對民營經濟金融支持的主要對策 1．健全、完善為民營經濟服務的金融組織體系 這是強化對民營經濟金融支持的組織保證。近來，許多同志提出新建專門為民營企業提供金融服務的民營銀行。這個 問題 要全面慎重考慮。要不要新建民營銀行，應按照「有利於促進金融業的公平競爭，有利於提高金融資源的配置效率，有利於保證金融體系的安全和穩健運行」這三條原則，通盤考慮，審慎從事，以克服金融組織建設的盲目性。金融支持民營經濟的基點，應放在大力發展區域性、地方性的中小型金融機構上，放在對現有金融機構的功能強化和業務拓展上，而不是簡單地新建民營銀行。否則，即使建立了這類民營銀行，它們也會很快成為「二國營」(據說，一些地區的城市商業銀行，貸款對象60％以上是國有企業)。應該看到，隨著銀行商業化改革的深入，經營信用業務的商業性金融機構之間已經沒有明確的業務分工界限，利潤最大化成為它們共同的經營目標。在這種情況下，只要摒棄「唯成份論」的做法，對原來的信貸政策進行調整，那麼，國有商業銀行也是可以為民營企業服務的。那些經營穩健、知名度高的民營企業，還有可能成為金融機構競相爭奪的貸款對象。1998年，為了強化對中小企業的金融服務，各家國有商業銀行大都建立了相應的機構。但是，由於小型民營企業不是國有商業銀行傳統的服務對象，加之出於降低信貸交易成本的考慮，這些銀行還只能把規模較大、效益較優的民營企業納入服務范圍。而城市商業銀行、 農村 信用合作社由於網點面向基層，與民營企業聯系緊密，則可成為城鄉范圍內金融支持民營經濟的主體力量。因此，要大力發展非國家控股的股份制商業銀行，改造現在的城市商業銀行，發展城鄉信用合作社。 2．通暢民營企業的貸款渠道，為民營企業提供必要的政府支持 在貸款方面，要著重解決兩個問題：一是國有商業銀行要改「唯成份論」為「唯效益論」，自覺放棄「政府身份」，以平等的法人關系、契約關系來對待與民營企業的信用關系；二是政府財政要對民營企業提供必要的支持，除前面提到的投資補貼貸款貼息外，應盡快建立民營企業的信用擔保基金，為中小型民營企業提供貸款擔保。中小型民營企業由於資產規模、產業特點、組織程度、成長性等原因，在爭取貸款上處於不利地位，因而政府扶持是必要的。這也是國際慣例。當然，民營企業也要不斷提高自身的信用度。 3．矯正有失公允的利率政策，消除因所有製成份而產生的不合理的利率差異 對同一種類、同一期限的貸款，對所有貸款對象都應實行同一水準的利率。在實行浮動利率的場合，超過基準利率的浮動部分，實際上是對金融機構承擔貸款風險的一種補償。其浮動幅度應主要根據借款人的借款期限、借款的風險程度以及借款人的信用狀況而定，而絕對不應把借款人的所有製成份作為基本依據。中央銀行應加強對銀行的民營企業貸款的利率稽核，對違規行為採取必要的處罰措施。 4．拓展中間業務的種類和范圍 應根據民營企業的生產經營和資金運動的特點，推出靈活的、多樣化的結算工具，暢通匯路，為民營企業提供方便、快捷的結算服務。應盡快對民營企業開辦托收承付、匯票承兌與貼現業務。此外，還應利用金融機構網點眾多，佔有信息量大的行業優勢、匯票承兌與貼現業務。為民營企業提供市場商機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。 5．給民營企業以「國民待遇」，使其以與國有企業平等的市場主體身份進入資本市場 應既允許民營企業發行A股，也應允許其在符合條件的前提下發行B股、H股、N股等特種股票和存托憑證(如ADR)，籌措外資。因此，有必要降低民營企業股票發行和上市的門檻，或另開第二板市場或場外交易市場，為民營企業的股票發行和上市提供必需的市場條件。在資本經營已被企業普遍重視的今天，應鼓勵和支持民營企業通過兼並、收購與股權置換等方式實現產權重組，謀求更大發展。世界上任何國有企業的收購兼並都離不開金融支持，中國的民營企業更為需要，在放活國有中小企業的情況下，金融對民營的支持更為緊迫。此外，企業債券市場也應對民營企業敞開大門，允許民營企業在符合發行要求的條件下，通過發行債券籌資。

⑹ 求完善我國銀行業金融監管的建議

當前，我國國內的中資銀行金融自主創新能力嚴重不足，具體表現有：吸納
型和模仿型創新多，原創型和再創型較少；創新技術含量低；創新靠外力推動，
內部驅動力不足。之所以會出現以上情況是因為我國的金融市場發育不完全，金
融機構還不能完全成為金融市場創新的主體，金融創新更多地依靠政府和金融主
管當局，表現為一個自上而下的強制性過程。
所以，要解決我國中資銀行的這一創新難題，首先要解決的是市場競爭問題。
西爾柏認為，金融機構創新是為了擺脫或逃避其所面臨的種種內部和外部約束[29],
這些約束就是金融創新的內在動力，要改變我國金融創新主要依靠外力推動，內
部驅動不足這一現象，這就需要我們首先在立法上放開金融市場准入。唐雙寧在
2007 年銀監會金融創新監管工作會議上的講話就是一個很好的例證：「過去農村
金融機構就是一個農村信用社，還有農業銀行，應該說競爭很不充分，活力十分
有限。去年為了適應社會主義新農村建設的需要，緩解城鄉金融發展不平衡的矛
盾，盡快解決農村金融服務不足問題，銀監會頒布了放寬農村地區銀行業金融機
構市場准入的政策，誕生了一批村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等新的金融機
構，這是機構創新。」[1]
隨著我國兌現加入 WTO 時簽訂的於 2006 年底開放我國金融市場的協議，我
國的金融市場已經開始引入了外國競爭者，相應的立法也進行了修改與調整。但
是，應該注意的是，我們強調放開金融市場准入並不僅僅是強調引入外國競爭者，
我國的金融市場要堅持對內、對外同時開放，從「只對外開放」轉對外開放的同
時「對內開放」。要改變我國民營資本很難進入金融業的現狀，在金融業全面對
外開放的同時增強民間資本在金融市場上的作用，發展多層次、多元化的金融機
構體系，引入足夠多的市場競爭者，只有這樣我國的金融創新才會有內生的動力。
放開市場准入同時就意味著要加強對市場准入的嚴格准入監管立法，完善相
應的登記操作細則，防止出現虛假出資、抽逃出資等在我國公司法實踐中經常出
現的情況，保護存款人、投資者等相關利益者的權益。
要解決我國中資銀行的創新內在動力不足難題，還要完善的是我國的金融機
構法人治理結構問題。探討公司治理改革，產權是一個無法迴避的問題。產權的
明晰，是法人治理結構的基礎。這就要求改變我國金融機構尤其是銀行、金融資
產管理公司等的國有獨資性質，實施股份制改革。當前，我國的四大國有銀行股
份改革正在有條不紊地進行，除了農行還在准備階段以外，其他的國有銀行已經
全部完成股份制改革，並最終完成上市。我國的其他金融機構同樣也應該進行相
應的改革，如金融資產管理公司：隨著 1999 年按賬面價值剝離的不良資產處置
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完畢，金融資產管理公司剩餘的不良資產都是 2004 年之後按市場價值收購的，
不良資產處置損失得以鎖定，因此產權改革的時機已經基本成熟。與國有商業銀
行產權制度改革類似，我國金融資產管理公司的股權設計當前仍然應該突出國有
股份的絕對控股，以後隨著資本市場的發展和有關金融法規及政策的進一步放
寬，再通過增資擴股的形式，使國家絕對控股逐步向相對控股發展。除了產權制
度以外，需要改革的還有改善其內部治理結構，建立健全股東大會、董事會和監
事會，完善的公司治理組織體系，形成有效的制衡機制。以金融資產管理公司為
例：金融資產管理公司作為國有獨資公司，其內部治理結構理應符合《公司法》
中關於國有獨資公司治理結構的規定，但是目前四家金融資產管理公司共同之處
在於它們既未設股東會，亦沒有設董事會，股東大會和董事會的職權被分配到監
事會和總裁上，公司治理的基本原則遭到極大破壞，治理結構出現了極大的混亂。
在現有的治理結構下，我國金融資產管理公司控制權實際上被管理層單方掌握：
一方面高級管理人員由政府任命，決策與執行一體化的問題突出，對高級管理層
缺乏制度上的約束；另一方面將控制權授予了總裁等高級管理人員，而剩餘索取
權屬於國家，從而出現管理層目標與國家目標的偏離。因此，財政部同各家金融
資產管理公司之間，金融資產管理公司總部與辦事處之間，都普遍存在明顯的「內
部人控制」問題。所以，各個金融機構應當按照現代金融企業的要求，明確股東
大會、董事會和監事會以及高級管理人員之間的職責和權利。並且，我國除了要
加強對銀行、保險公司、證券公司法人治理結構的立法完善以外，還應當填補這
些除了銀行、保險公司、證券公司以外的其他的金融機構法人治理結構的立法，
使其有法可依，防止其在真空中運行而導致的種種弊端。
3.3.2 知識產權保護立法
知識產權在保護金融創新上具有天然的優越性。知識產權的保護客體主要為
智力勞動成果，而金融創新則恰恰是人們在金融領域進行富有創造性勞動而產生
的智力成果。同時，知識產權客體具有無形性和信息性以及可共享性，這也是金
融創新的重要屬性。也正是這種自然狀態下的可共享性，使得知識產權成為保護
金融創新的合理的工具。並且，知識產權所包含的權利是十分廣泛的，它可以涵
蓋大多數的金融創新的內容，作為法定「私權」， 知識產權可以給金融創新主體
以切實的多方位的保護。依據 WTO 的與貿易有關的知識產權法律規則，金融創
新產品和金融創新服務作為智力活動的成果，可以依法享有知識產權。
在金融創新的知識產權保護體系中，專利權的保護無疑具有特別重要的地
位。正如歐洲專利局認為的那樣：引導用戶消費方法、商品及服務的方法、記賬
方法、開發新市場和新交易的方法、在金融服務和與互聯網有關的電子商務活動
中有更多的商業方法的專利等，都是重要的商業方法，這些商業方法，是金融創
新的關鍵產物。倘若授予這些商業方法專利權，將為金融業帶來重大的變化。所
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以，金融類商業方法等在歐洲國家早就頒發了許多專利，美國、日本等國也已經
在專利審查指南中將金融產品予以單獨分類規定。而我國迄今還沒有相應法規，
金融創新知識產權保護比較落後，所以，從保護金融創新積極性角度來說，我國
的專利權保護客體應當進行拓寬。
最早的金融創新商業方法保護案可以追溯美國 1982 年派納·韋泊與邁瑞
爾·里齊案，該案最早提出商業方法可專利性問題。1982 年，里齊獲得了 CMA
賬戶的專利即「證券經紀現金管理系統」，一個商業方法軟體專利。發現韋泊抄
襲該 CMA 賬戶的基本構思(當然也是用計算機來對該賬戶進行簿記的)時，里齊
便狀告韋泊侵權。在該案件中，韋泊以該專利所請求保護的不是可以授予專利權
的主題為由向法院提交了一個簡易判決動議，請求法院判定原告專利無效。法院
最終認定被告對這種賬戶計算機化簿記方法享有的專利有效，構成侵權。[30]1996
年，美國專利商標局頒布了《計算機軟體和商業方法專利申請的審查指南》。該
指南稱：「發明沒有必要顯示技術貢獻的實際存在，而只需在技術領域內並產生
一種「有用、具體而且確實的效果」。新指南產生深遠的影響，使得成千上萬件
與商業方法軟體有關的專利得到了美國專利商標局保護。根據美國專利與商標局
的統計，商業方法專利主要集中在美國專利分類的 705 類別內。在 705 分類中，
有關金融活動和管理活動的商業方法專利佔了相當大的比例，1999 年以後，電
子商務和金融交易系統已佔據了 705 分類專利申請的第一和第二位。可見，美國
已經擴大和加強了對軟體的專利保護力度，大幅度地開放了與計算機軟體有關的
專利保護范圍，很多用於支持金融創新產品和金融創新服務計算機系統受到了專
利保護。這些計算機系統可做程序化交易、控制養老金計劃、自動化保險報價和
保險單發行、操作股票和商品的交易、授權信用卡的購買，支持的自動櫃員機，
實施按揭貸款和計算證券的支出等等，遍及金融業的各個領域。在金融創新領域
中出現的多許金融創新產品與服務可以通過對支持其運行的計算機軟體申請專
利保護，達到保持技術優勢和有利的競爭地位，限制其他競爭對手提供相同或類
似的金融產品與服務的目的。
是否授予商業方法專利，在我國也一直存在著爭論。我國《專利法》第二十
五條規定，智力活動的規則及方法是不能被授權專利保護的。照此解釋，商業方
法屬於智力活動的規則和方法，不具有可專利性。然而，金融創新卻提出了商業
方法可專利性的要求。為此，我們必須考察我國專利法的制定背景。我國的專利
法之所以這樣規定，其背景是，發展中國家要想獲得技術進步和經濟發展，必須
首先模仿和復制；沒有證據表明，在發展中國家，強有力的知識產權保護會鼓勵
更多的研發活動。但是，在這種模仿和復制的過程中，其實已經出現了技術創新
和技術進步，因此，如何使其得到專利制度的保護是需要迫切解決的問題。尤其
要注意的是，信息技術的發展使金融創新的存在形式發生了質的變化。在以工業
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經濟為代表的傳統產業中，技術主要以物化態和人化態形式存在；而以信息技術
為基礎的金融創新中，則以紙化態形式或以符號形式存在，表現為針對金融問題
的各種創造性的解決方法，商業方法也包含其中。尤其是針對我國金融市場所創
造出的各種創新型商業方法，需要給予相應的專利保護金融創新要求的拓寬專利
權保護客體，集中體現在商業方法可專利性。因此，我國專利制度應根據經濟發
展的狀況適時作出調整，修改相應的專利法條款，保護金融業中具有自主知識產
權的金融創新。
金融創新利用著作權保護的最好的案例是對於資料庫的保護，世界貿易組
織、世界知識產權組織和伯爾尼公約都是將資料庫作為匯編作品予以保護的。我
國同樣在新著作權法第 14 條中作出了相關的規定，在法律上賦予了資料庫以著
作權，受著作權法保護。金融創新可以利用著作權保護的另一個例子是作為保護
商標權或者專利權的補充。我們知道，金融機構的名稱通常以優美的圖形，輔之
以漂亮的美術字附置於金融產品之上。對此，可以著作權加以保護。一旦他人將
該圖形、美術字的標識貼在商品上時，銀行依著作權「自動產生」原則，以侵犯
「在先權」為由訴請宣告注冊商標者的商標注冊無效。再以保險產品為例，保險
產品實際上也可以看做不同種類的保險合同，因為保險產品要在現實中發揮作
用，必須通過簽訂保險合同，將雙方的權利義務關系具體地外化。當保險產品以
合同形式外化時，即可以著作權法予以保護。但它只保護合同表現形式，而不保
護其內在的思想原理。其他保險企業完全可以通過改變保險合同的表達方式以模
仿保險產品本質內容，達到規避著作權法的目的。所以，對於盲從模仿可以根據
《反不正當競爭法》等予以補充規制。同時，對於新險種的保護，也可以列入專
利權的保護范圍，南斯拉夫法律明確規定，給予新險種發明設計人以專利權。我
國台灣地區也對新險種予以三年的專利保護期限。所以，我國應當明確將新險種
列入著作權或者專利保護范疇。同時，關於金融創新的著作權保護還涉及到金融
創新的廣告用語等各個方面。

⑺ 如何提高民營企業貸款的能力

建立完善的企業徵信系統提高貸款能力
國家其實已經看到國內銀行金融能力，迫於市場回的需求壓力，已經答慢慢放開了民營金融服務及市場，由於社會及國家缺失對民眾的社會保障體系的建立，就無法建立良良好的信用體系，更無法規避中國無論是國企還是民民企，市場經濟信用，職業道德，那個人就更不用說了，所以，對於現在國家放開無序的民營融投資公司，需要用於擴大再生產的中國大量中小型民營企業來說，風險與代價也是相當的大的，要不就是被騙貸款保證金，代辦費，要不就是項目貸款利，貸款成本相當的巨大，現目前如何提高民營企業貸款的能力？就是經營中不從傳統經營中提升自己的經營核心產業科技技術研發能力，還有原始資金的積累，再是不動產的累積，然後，把自己的經營真無論從實體經營，還是從概念都成熟，做一個能保護自己，也能融資的項目財務報告，尋真正有實力且有支持中國民營企業及經濟發展的專業投融資機構去項目現資貸款就好。現階段這樣的事，學會做經營，做事業平常心，最充分的准備，最壞的打算，才能坦然面對這浮燥亂混的中國現狀。

⑻ 你對金融支持民營企業發展有什麼看法

今年上半年以來，我國經濟受到較大下行壓力，民營企業首當其沖，一些進行股權質押貸款的民營上市公司面臨被清盤的危險。一時間，民營企業何去何從，成為社會各界討論的話題。隨著黨和國家領導人及相關部委領導密集表態，民營企業的信心得到提振，「民營企業退場論」不攻自破。下一步的工作，是找到支持民營經濟發展的長效機制。

民營企業在今年上半年遇到的主要問題，源頭是對商業銀行表外業務的限制。我國的商業銀行、特別是幾個大型國有銀行，向民企發放的貸款數量相當有限，由商業銀行表外業務支撐的影子銀行就成為民企獲得資金的主要來源。資管新政收緊影子銀行的資金來源，對民企產生直接影響。另外，資管新政不允許銀行理財業務投資非標產品，切斷了股權投資和地方政府投資的一大融資渠道，間接降低了民營企業得到資金的能力。在我國目前的經濟環境下，地方政府的基建項目增加社會投資，還為民企提供資金;在資管新政下，這些項目紛紛停工，從而減少了民企的流動資金。

金融是一個國家經濟的神經，這根神經伸向民營企業的部分需要層層暢通。去年的經濟形勢相對較好，民營企業的信心較足，因而開始較大規模的擴張，因此讓今年面臨的困難更大一些。但民營經濟的主體是健康的，如果金融神經能夠暢通，今年實現民營經濟和國有經濟的比翼齊飛是不成問題的。

支持民營企業的發展，首先需要消除對貨幣的恐懼，保持貨幣的適度增長速度。貨幣主義學派認為，貨幣在長期是中性的，即不會支持經濟的長期增長，而只會推高全社會的價格水平。然而，這個論斷只有在市場是完備的情況下才成立;在不完備的市場里，情形會有很大的不同。我國的情況下，民營企業得到資金的難度大於國有企業，但民營企業的資金利用效率更優，因此，適度增加貨幣供給量，讓民營企業能夠得到資金，就可以增加全社會的產出。

當然，這不意味著「大水漫灌」是提高民營企業融資的唯一途徑;結構性改革的效果更大。我國民營企業遇到的融資困難，是一個世界性的難題。多數民營企業是中小型企業，經營風險高，銀行忌憚給它們放貸有其道理。傳統銀行控制風險的辦法是要求企業提供不動產抵押，我國銀行的大部分貸款仍然是這樣做的;由於民營企業的不動產有限，它們得到的貸款也有限。我國的銀行系統也在創新，股票質押就是創新之一，但這次沒有想到股市下挫如此嚴重，許多民營上市公司的市值下降1/2到2/3，迫使它們平倉。

因此，國有銀行不願意給民營企業貸款，可能只是表面現象，實質是銀行缺

⑼ 誰能幫寫一篇支持中小企業，引導民間借貸陽光發展的申論。

隨著我國社會主義市場經濟的飛速發展和國有企業改革的進一步深入，中小企業在保證國民經濟持續健康發展、推動技術創新和增加就業機會、維護社會穩定等各個方面發揮著越來越重要的作用，而中小企業的經營困難尤其是融資困難已引起整個社會的廣泛關注。
目前，我國中小企業融資難主要體現在以下幾個方面：一是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據統計，我國中小企業融資總量中主要依靠商業銀行貸款和民間借貸的融資方式佔到了50%以上；其次是借貸期限較短且數目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用於項目的開發和擴大再生產等方面；另外現在整個社會包括許多商業銀行信貸觀念還跟不上形勢發展的需要，對中小企業缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認為將資金投向中小企業風險高、成本高、工作量大且收效不大。
從現階段來看，我國中小企業要獲得自身發展所急需的資金，主要有以下幾個方面的途徑：
信貸支持
向銀行貸款是中小企業的主要途徑。然而，由於體制方面的種種原因，加上受「抓大放小」思想的影響，我國的商業銀行一直以來把國有大中型企業作為主要的服務對象，忽視了與中小企業之間的業務溝通和聯系。近年來，隨著中小企業的迅猛發展，國家對中小企業的重視程度明顯提高，中國人民銀行先後頒布了《關於進一步改善中小企業金融服務的意見》和《關於加強和改進對中小企業金融服務的指導意見》。各商業銀行也結合各自具體情況，制定出相應的辦法和措施，積極調整信貸結構，加強信貸管理，主動聯系、培育和扶植了一批有前途、有信用的中小企業客戶群。
對於中小企業來說要抓住機遇，獲取信貸支持必須加強以下幾個方面的工作：首先必須樹立自身良好形象，加強與銀行之間的信息溝通，以往商業銀行與中小企業之間業務聯系較少，對中小企業的信用、財務狀況缺乏了解，中小企業要獲得信貸部門的進一步支持，就必須加強信用意識，自覺還貸，規范自身的金融行為，同時及時將企業的生產、經營、財務狀況信息反饋給銀行，實現信息的實時溝通，建立一種相互信賴的合作關系；其次要規范財務管理，這一點尤為重要，中小企業要贏得銀行的信任和支持，就必須提供准確、真實有效的會計報表，如實反映企業的經營狀況，確保自身的各項經濟活動和財務收支的真實性和合法性；同時加大技術投入、提高管理水平、規范公司結構，現在商業銀行紛紛將扶持高科技中小企業作為工作重點，要想獲得貸款支持，就必須進行技術改造，增加產品的技術含量。一個企業要獲得更好的發展，進行科學的管理，在經營體制和管理方式方面努力向現代企業靠近，才能在信貸部門的評估中獲得較好的印象。
證券市場
證券市場是企業獲得發展所需資金的最佳途徑。然而，對於絕大多數的中小企業來說傳統的證券市場門檻實在是太高，而主要面向中小企業尤其是具有高成長性的高科技企業的香港創業板市場的要求則相對較低，它在服務對象、上市標准、交易制度等許多方面都不同於主板市場，具體來說它對於企業的股本總額的要求可以少於 5000萬港元；開業時間可以少於3年；不設最低盈利要求；最低公眾持股量為總股本的10%等。據統計，2001年中國內地企業香港上市集資180億港元，其中中小型企業包括民營企業在內佔了一半以上的份額，超過了內地股市的同期集資額。
隨著我國二板市場的正式啟動，必將有越來越多的中小企業從證券市場獲得大量的資金支持。目前即將在我國二板市場上市的企業多為從事高新技術產業或市場前景極佳的傳統行業公司，他們大多在其經營領域內擁有先進的、獨創的、完整的知識產權，公司結構合理、主營業務突出、財務指標良好且資金需求急切，回報較為迅速明顯的中小企業。要申請進入二板市場，首先必須具備以下一些基本條件：有形資產800萬元以上，注冊資金1000萬元以上；發行股東人數至少達到300 人，每人至少1000股；不要求有較高的盈利狀況，但應至少具備2年以上的經營記錄，並能充分反映其高增長性；主營業務必須占其銷售收入的70%以上；主營業務的銷售收入、利潤遞增額要求在30%以上。
融資租賃
融資租賃在國外較為普遍，而我國目前這方面的業務量還很小，在資本市場中所佔的份額不及美國的1%，約為韓國的1/10。簡單說，融資租賃是設備購買企業向租賃公司提出融資申請，由租賃公司進行融資，向供應廠商購買相應設備然後將設備租給企業使用，從而以「融物」代替「融資」，承租人按期交納租金，在整個租賃期間，承租人享有使用權，同時承擔維修和保養義務。由於在多數情況下出租人在整個租賃過程中就可以收回全部的成本、利息和利潤，所以在租賃期結束後，承租人一般可以通過名義貨價的形式花少量資金就能夠獲得設備的所有權。在融資性租賃中，還有一種特殊形式？D？D返租式租賃：企業將其所擁有的設備出售給租賃公司，獲得企業發展所急需的流動資金，再與租賃公司簽訂租賃合同，將設備租回來繼續使用。這實質上是企業通過暫時出讓固定資產所有權作為抵押而獲得信貸資金的一種新的融資方式。總之，融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，它表面上是借物，而實質上是借資，並將融資與融物二者結合在一起。它既不像一般的銀行信用那樣借錢還錢，也不同於一般的商業信用，而是借物還錢，以租金的方式分期償還。
融資租賃從上個世紀80年代開始引入我國，到目前為止我國從事融資業務的專營或兼營機構有1000多家，業務覆蓋全國，涉及10幾個行業。融資租賃為我國中小企業進行設備更新和技術改造提供了一種全新方式。我國的中小企業往往信用程度不高，財務制度不規范，自身資本不足，這些都是在融資過程中所面臨的主要問題，而融資租賃的方式對企業信用要求則大大降低，方式簡便快捷，同時也降低了融資機構的風險。融資租賃的方式可以減輕由於設備改造帶來的資金周轉壓力，避免支付大量現金，而租金的支付可以在設備的使用壽命內分期攤付而不是一次性償還，使得企業不會因此產生資金周轉困難；同時也可以避免由於價格波動和通貨膨脹而增加的資本成本。
基金資助
國務院於1998年7月提出要建立以促進科技成果轉化，引導社會支持企業創新為主要目的的科技型中小企業技術創新基金。1999年5月21日，科技部、財政部聯合制定了科技型中小企業技術創新基金的暫行規定，並於1999年6月25日正式啟動了科技型中小企業技術創新基金，它是一項專門用於科技型中小企業技術創新活動的政府專項基金。許多中小企業往往處於創業初期，無論從企業結構、規模、財務狀況等各個方面還遠遠達不到證券市場的要求，這些企業的融資要求往往更為迫切，然而其融資渠道卻並不多。科技型中小企業技術創新基金是一項政策性風險基金，它不以自身盈利為目的，它在企業發展和融資過程中主要起一個引導作用。該項基金重點支持處在產業化初期，技術含量較高，市場前景較好，風險較大，商業性資金尚不具備進入條件，最需要政府支持的科技型中小企業。我國創新基金總額超過10億元，首批支持項目125個，總投入過億元，其中電子信息領域佔32%，生物醫葯領域24%，新材料佔20%，光機電一體化18%。要申請創新基金，企業應當至少具備以下一些基本條件：公司人員結構合理，要求大專以上學歷的員工超過30%，其中研發人員至少為10%；科技水平至少在國內處於領先地位；公司財務狀況良好，資產負債率不超過70%；每年用於新產品開發及生產改進方面的科研經費不低於3%（新開業除外）。到目前為止，創新基金已扶持中小企業風險投資項目1770多個，投入財政資金13億元。
民間資本
2001年12月11日，國家計委在中國正式加入世貿組織的同一天下發了《國家計委關於促進和引導民間投資的若干意見》的文件，首次明確提出了「一放三改 」的思路，即放寬民間投資范圍、改進民間投資的服務環境、審批環境與融資環境。目前，我國民間資本總額十分龐大，僅浙江一省民間資本已達5000億元，其中3500億元因缺乏市場准入通道而不得不滯留銀行。由於國家宏觀調控及相關政策制度的滯後，再加上融資渠道不暢、法律保障不明確等原因，使得在福建、廣東、浙江等私營經濟發達的省份，以民間融資為特徵的地下金融市場異常活躍，甚至成為當地中小企業融資的主要方式。民間資本介入融資市場一方面豐富了中小企業的融資渠道，並且具有融資速度快、資金調動方便、門檻低等優勢；但另一方面由於現階段各種相關制度和法律法規的不完善，也加大了民間融資行為的金融風險和金融欺詐的可能。
為了啟動民間投資，推動中小企業的進一步發展，政府應該採取相應措施鼓勵和保護民間資本介入融資市場。加大開放力度，取消一些領域對民間資本進入的限制，在放寬投資領域方面應當堅持「凡是鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入」，開啟民間資金的多種投資「渠道」，政府可以通過發行國債、開放基礎設施鼓勵民資進入這些相關領域。為避免金融風險、規范管理，應由政府引導建立一批實力雄厚、運作規范、專業的投資基金組織，統一管理分散的民間資金，作為政府投資的有效補充。同時政府還應當盡快出台相應的法律法規，加大對民間資本的監管力度，有效防止金融欺詐，降低金融風險。鼓勵民間資本進入風險投資領域扶持中小企業的發展。 (轉自貝茨信息商務網) ■

談我國中小企業的發展問題

【 正 文 】
二戰以來，中小企業在世界范圍內迅猛發展，在世界經濟中發揮越來越重要的作用。歐美各國十分重視發展中小企業，並採取一些措施限制大企業的發展，防止其壟斷，從而為中小企業的發展創造了有利條件。
在我國，雖然中小企業的發展起步較晚，但通過改革開放20年的發展，取得了十分輝煌的成績。中小企業在國民經濟中佔有舉足輕重的地位。據統計，中小企業戶數佔全部企業總數的99％，在全國工業產值和實現利稅中分別佔60％和40％左右，提供了大約75％的就業機會。
中小企業發展勢頭迅猛，成為我國保持經濟適度增長、優化所有制結構的重要力量。1998年，僅私營企業戶數已達120.1萬戶，比上年增長25.01％；注冊資本7198.06億元，比上年增長40.04％；總產值5853.25億元，比上年同期增長49.22％；實現營業收入 5323.75億元，比上年增長71.92％；社會消費品零售額8059.35億元，比上年同期增長64.95％。中小企業特別是非公有制企業在實現快速發展的同時，也積極投身國有企業改革與調整，主動承擔改革成本，在盤活國有資產、分擔改革成本、優化所有制結構等方面作出了貢獻。
中小企業技術創新能力強，發揮了推動技術進步和產業結構升級的重要作用。去年， 全國科技型中小企業已達7 萬家，技工貿收入超過6000多億元，上交利稅260億元，出口近100億美元，涌現出像四通、聯想、北大方正等一大批高科技企業，帶動了一些技術進步和產業結構升級。
我國中小企業經過20年的發展，已有了一定的積累和規模。但由於自身的外部環境的原因，中小企業的發展也面臨一些難以逾越的障礙。中小企業向何處發展，中小企業如何解決改革和發展的問題，已引起政府有關部門的高度重視。日前，國家經貿委中小企業司吳義國處長就此問題作了專題報告。
吳義國認為，要促進中小企業的發展，必須針對中小企業發展的特點、難點，制定相應的措施。他認為，中小企業的發展存在以下特點：
1、投資主體和所有制結構呈現多元化， 非國有企業發展速度較快。由此決定了中小企業是以發展為重點。
2、勞動密集度高，兩極分化突出， 決定了當前中小企業重在「二次創業」。中小企業生存並發展於勞動密集型企業，但在由賣方市場轉變為買方市場的今天，勞動密集型已成為中小企業的劣勢。提高中小企業科技含量，實現第二次創業，是當前中小企業發展的重中之重。
3、發展不平衡，優勢地區集中。 決定了當前中小企業的發展推進要區別特點，先易後難，以點帶面。
4、中小企業主要是地方企業。
5、中小企業自身基礎薄弱。由於這一原因， 決定了中小企業發展方向應走為大企業配套的路子。目前我國的中小企業呈現與大企業競爭的態勢，事實上，中小企業不具備這樣的實力。
我國的中小企業是改革開放後才開始大規模發展，多年來，國家的政策是向大型企業傾斜。因此，中小企業在其發展中遇到了許多難點和不公。
一是體制不順，多頭管理。中小企業的管理部門多，出台政策不一致甚至相互矛盾，致使中小企業無所適從，真正有困難時無人管，坐失商機。
二是政策不公，市場無序。多年來，國家一直強調發展大企業，大企業在融資、稅收、土地使用政策方面有諸多優勢。此外，目前市場無序，假冒偽劣商品猖獗，中小企業的產品更易於假冒，執法部門打擊不力，中小企業又無實力自己打假，因此，從這個角度講，中小企業受的沖擊大於大企業。
三是融金難，告貸無門。據對上海市200 家科技型中小企業的調查，真正能獲得長期貸款的只有3.2％。 中小企業借貸難主要是因為銀行為中小企業准備的貸量不足；中小企業借貸缺乏足夠的信用保證；銀行對中小企業的輔導不夠，銀企之間信用度差等。
四是產權不清，缺乏動力。產權不清對中小企業的危害很大，輕則制約中小企業的發展，重則導致中小企業解體、破產。
談到當前中小企業發展的工作重點，吳義國認為，必須調整好五大關系：
一、改革與發展的關系。國有中小企業依然存在改革的問題，但政府在這方面出台的措施還不多。對一些效益不景氣的中小企業，許多地方政府採取一賣了之的辦法。國家經貿委針對這種情況前後下發了2 個文件，規范了企業的出售、改制，並要求把握好資產評估、職工安置、銀行債權3個環節。明年上半年，國家將要出台進一步深化國有中小企業的意見。
二、吸納勞動力與科技含量的關系。重點發展科技型中小企業，但並不等於放棄傳統的勞動密集型產業。事實上，所有中小型企業都要進一步提高科技含量。
三、點與面的關系。要在東部多抓典型，向西部推廣，做到以點帶面。
四、中央與地方的關系。中小企業屬於地方的多，但發展的中小企業僅靠地方不行，中央也應有相應的鼓勵和促進措施。
五、中小企業與大企業的關系。國外的中小企業並不去與大企業競爭，而是為其配套。中小企業與大企業應是相輔相承的關系，一個大企業的興旺可以帶動一大批中小企業，大企業應為中小企業提供人才、資金的支持。
吳義國說，處理好上述關系，把握好重點才能在中小企業的改革與發展上取得事半功倍的效果。
中小企業發展與改革的問題已引起國家的高度重視。去年國家經貿委成立了中小企業司，還成立了由國家經貿委牽頭，有銀行、工商、稅務等部門參加的國家推進中小企業領導小組。圍繞中小企業發展的特點、難點，吳義國介紹了目前在促進中小企業的改革和發展的工作重點。
以機構改革為依託，統一認識，理順體制。對中小企業的定位，不能僅停留在其就業容量和就業投資彈性明顯高於大企業，而要進一步促進其發展，提高技術創新能力，調整產業結構，明晰產權，理順體制。
以解決融資難為突破口，促進企業技術進步。建立和完善社會化服務體系。針對中小企業融資難的問題，去年銀行增加了對中小企業的貨幣投放量，並通過中央、地方財政撥款，建立中小企業貸款擔保公司，為中小企業提供信用擔保。目前，已有28個省市開展了這項工作，70多個城市組建了中小企業信用擔保機構，40 多億元擔保資金可望解決400億流動資金貸款。
以解決融資難為突破口，國家還為促進中小企業的技術進步採取了有力措施，除科技部為科技型中小企業提供技術創新基金外，國家經貿委在3個城市設立了中小企業技術創新試點區， 為中小企業技術創新提供孵化器。
建立中介服務機構，完善社會化服務體系。國家正著手培育中小企業的服務體系，為中小企業提供投資、融資、服務、擔保、會計、律師、技術、培訓等服務。國家中小企業信息網正在建立之中。
針對中小企業尤其是私營業主文化水平、管理水平、政策水平不高的特點，國家經貿委中小企業培訓司將加強對中小企業經營者的培訓。
以中小企業立法為契機，創造公平競爭的外部環境。《中小企業促進法》目前正在醞釀討論之中，估計不久將出台。另外，減輕對中小企業的稅收，制止對中小企業的亂收費等，為中小企業創造一個公平競爭的外部環境，也為時不遠。
以加強科學管理為基礎，提高中小企業工作的管理水平。國家經貿委擬與日本通產省聯合搞一個中小企業5年發展計劃，內容包括由日本政府出資，將 1000名中國中小企業經營者送到日本學習，日本政府還將為中國提供1000名中小企業咨詢員，幫助中國中小企業經營者提高管理水平。在西方，實行中小企業咨詢員制度十分普遍，在我國鎮江已開展了這一制度。
總之，提高自身素質，深化改革，加強管理，提高科技含量，增強創新能力，是中小企業發展壯大的必然選擇；加快完善促進中小企業的制度建設，為中小企業提供一個公平、公正的競爭環境，是中小企業生存發展的必然條件。

⑽ 國家對民營企業有哪些金融扶持政策

為激發民營經濟的活力和創造力，緩解民營企業特別是小微企業融資難融資貴問題，並進一步發揮政府性融資擔保基金作用，引導更多金融資源支持小微企業和「三農」和戰略性新興產業發展，2月14日，國務院網站全文刊發由中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》和《國務院辦公廳關於有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和「三農」發展的指導意見》，加強金融對民企、小微和「三農」的支持力度。 對於民企的支持方面： 《若干意見》提出以實施差別化貨幣信貸支持政策、加大直接融資支持力度，提高金融機構服務實體經濟能力等多措並舉提升對民營企業金融服務的針對性和有效性。此外，要求強化融資服務基礎設施建設，著力破解民營企業信息不對稱、信用不充分等問題；完善績效考核和激勵機制，著力疏通民營企業融資堵點；積極支持民營企業融資紓困，著力化解流動性風險並切實維護企業合法權益。 在實施差別化貨幣信貸支持政策方面，要求合理調整商業銀行宏觀審慎評估參數，鼓勵金融機構增加民營企業、小微企業信貸投放。完善普惠金融定向降准政策。增加再貸款和再貼現額度，把支農支小再貸款和再貼現政策覆蓋到包括民營銀行在內的符合條件的各類金融機構。加大對民營企業票據融資支持力度，簡化貼現業務流程，提高貼現融資效率，及時辦理再貼現。加快出台非存款類放貸組織條例。支持民營銀行和其他地方法人銀行等中小銀行發展，加快建設與民營中小微企業需求相匹配的金融服務體系。深化聯合授信試點，鼓勵銀行與民營企業構建中長期銀企關系。 在加大直接融資支持力度方面，要求積極支持符合條件的民營企業擴大直接融資。完善股票發行和再融資制度，加快民營企業首發上市和再融資審核進度，結合民營企業合理訴求，研究擴大定向可轉債適用范圍和發行規模，並促進新三板成為創新型民營中小微企業融資的重要平台等。 在提高金融機構服務實體經濟能力方面，《若干意見》明確，支持金融機構通過資本市場補充資本，加快商業銀行資本補充債券工具創新，支持通過發行無固定期限資本債券、轉股型二級資本債券等創新工具補充資本。從宏觀審慎角度對商業銀行儲備資本等進行逆周期調節。把民營企業、小微企業融資服務質量和規模作為中小商業銀行發行股票的重要考量因素。研究取消保險資金開展財務性股權投資行業范圍限制，規范實施戰略性股權投資等。 「抓緊建立『敢貸、願貸、能貸』長效機制。」《若干意見》要求，商業銀行要推動基層分支機構下沉工作重心，提升服務民營企業的內生動力，完善內部績效考核機制，建立健全盡職免責機制，提高不良貸款考核容忍度等。有效提高民營企業融資可獲得性，國有控股大型商業銀行要要在提高民營企業融資可獲得性和金融服務水平等方面積極發揮「頭雁」作用。還要求商業銀行減輕對抵押擔保的過度依賴、提高貸款需求響應速度和審批時效，增強金融服務民營企業的可持續性 在支持民營企業融資紓困方面，《若干意見》要求加快實施民營企業債券融資支持工具和證券行業支持民營企業發展集合資產管理計劃。研究支持民營企業股權融資，鼓勵符合條件的私募基金管理人發起設立民營企業發展支持基金。支持資管產品、保險資金依法合規通過監管部門認可的私募股權基金等機構，參與化解處置民營上市公司股票質押風險等。 《若干意見》提出的基本原則是「公平公正、聚焦難點、壓實責任、標本兼治」要求對各類所有制經濟一視同仁，消除對民營經濟的各種隱性壁壘；堅持問題導向，著力疏通貨幣政策傳導機制，重點解決金融機構對民營企業「不敢貸、不願貸、不能貸」問題；金融管理部門要切實承擔監督、指導責任，財政部門要充分發揮財稅政策作用並履行好國有金融資本出資人職責，金融機構要切實履行服務民營企業第一責任人的職責；建立健全長效機制，持續提升金融服務民營企業質效。