非金融機構活期存款

❶ 商業銀行與其他金融機構的區別

不同於中央銀行。商業銀行為工商企業、公眾及政府提供金融服務。而中央銀行只向政府和金融機構提供服務，創造基礎貨幣，並承擔制定貨幣政策，調控經濟運行，監管金融機構的職責。 不同於其他金融機構。商業銀行能提供全面的金融服務並吸收活期存款；其他金融機構不能吸收活期存款，只能提供某一個方面或某幾個方面的金融服務。商業銀行的職能是由它的性質所決定的，主要有四個基本職能： （1）信用中介職能。 信用中介是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特徵的職能。這一職能的實質，是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業務，把它投向經濟各部門；商業銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實現資本的融通、並從吸收資金的成本與發放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。（2）支付中介職能。 商業銀行除了作為信用中介，商業銀行作為貨幣經營機構，具有為客戶保管、出納和代理支付貨幣的職能。 （3）信用創造功能。 商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最後在整個銀行體系，形成數倍於原始存款的派生存款。（4）金融服務。金融服務是商業銀行利用其在國民經濟活動中特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介過程中所獲取的大量信息，憑借這些優勢，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供的其它服務。長期以來，商業銀行是各種金融機構中唯一能吸收活期存款，開設支票存款帳戶的機構，這也是商業銀行區別於其它存款類金融機構的主要特徵。

❷ 比較商業銀行與一般工商企業、非銀行金融機構的異同

商業銀行與一般工商企業：

相同之處：都以追求最大的盈利為目的。

不同之處：商業銀行經營的是貨幣資金，不是普通的商品；商業銀行的活動領域不是商品生產和商品流通領域，而是貨幣信用領域；一般企業創造的是使用價值，而商業銀行創造的是一般等價物——存款貨幣。

商業銀行與非銀行金融機構：

相同之處：都是金融企業。

不同之處：商業銀行可向公眾吸收存款、發放貸款，相比之下能提供更多更全面的金融服務；而其他金融機構不能吸收活期存款，只能提供某一方面或某幾方面的金融服務。（農村信用社就業務而言與商業銀行幾乎相同，不同的地方是企業的性質不同）。

(2)非金融機構活期存款擴展閱讀

一、中央銀行與商業銀行有3點不同：

1、兩者的實質不同：

（1）中央銀行的實質：簡稱央行，是中華人民共和國的中央銀行，中華人民共和國國務院組成部門。

（2）商業銀行的實質：是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。

2、兩者的職能不同：

（1）中央銀行的職能：擬訂金融業改革、開放和發展規劃，承擔綜合研究並協調解決金融運行中的重大問題、促進金融業協調健康發展的責任。牽頭國家金融安全工作協調機制，維護國家金融安全。

牽頭建立宏觀審慎管理框架，擬訂金融業重大法律法規和其他有關法律法規草案，制定審慎監管基本制度，建立健全金融消費者保護基本制度。制定和執行貨幣政策、信貸政策，完善貨幣政策調控體系，負責宏觀審慎管理。

牽頭負責系統性金融風險防範和應急處置，負責金融控股公司等金融集團和系統重要性金融機構基本規則制定、監測分析和並表監管，視情責成有關監管部門採取相應監管措施，並在必要時經國務院批准對金融機構進行檢查監督，牽頭組織制定實施系統重要性金融機構恢復和處置計劃。

（2）商業銀行的職能：調節經濟是指商業銀行通過其信用中介活動，調劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現經濟結構，消費比例投資，產業結構等方面的調整。此外，商業銀行通過其在國際市場上的融資活動還可以調節本國的國際收支狀況。

商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款。在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最後在整個銀行體系，形成數倍於原始存款的派生存款。

信用中介是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特徵的職能。這一職能的實質，是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業務，把它投向經濟各部門。

3、兩者的主要業務不同：

（1）中央銀行的主要業務：在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定。

（2）商業銀行的主要業務：吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

二、中央銀行與商業銀行之間的關系：

1、是政企關系。中國人民銀行是國家的金融行政管理機關，商業銀行是專門辦理信用業務的金融企業，它必須執行中國人民銀行制定的方針、政策、規定和制度。

2、是存貸關系。中國人民銀行是銀行的銀行，商業銀行是向中國人民銀行存款和申請貸款的企業。商業銀行的資金來源，主要是吸收存款，也可以向中國人民銀行申請貸款，即由中國人民銀行通過貸款方式向商業銀行提供資金。

3、領導和被領導的關系。中國人民銀行相對與各商業銀行來說，存在著指導、協調、監督和檢查的關系。

❸ 銀行機構與非銀行機構的區別

銀行性金融機構又叫存款貨幣銀行，此類機構的共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。
非銀行金融機構即非存款貨幣銀行類金融機構。主要有保險公司、投資機構、信託公司、租賃公司、金融資產管理公司、財務公司等。
銀行性金融機構的種類
（1）中央銀行。
中央銀行是在商業銀行的基礎上發展形成的，它是一個國家的貨幣金融管理機構，其特點可概括為「發行的銀行」、「國家的銀行」、「銀行的銀行」。本書將在第16章進行專門討論。
（2）商業銀行
商業銀行是指從事各種存款、放款和匯兌結算等業務的銀行。商業銀行的特點是可開支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當高的比重，商業銀行存放款業務可以派生出活期存款，增加貨幣供應量，所以通常被稱為「存款貨幣銀行」，各國都非常重視對商業銀行行為的調控和管理。
（3）專業性銀行
在現代銀行制度下，中央銀行處於核心地位，商業銀行居主導地位，除此之外，專業銀行也有較快的發展。專業銀行是指專門從事指定范圍內的金融業務、提供專門金融服務的銀行。專業銀行一般有其特定的客戶群和業務范圍。目前各國主要的專業銀行有：
投資銀行。投資銀行這一名稱通用於美國和歐洲一些工業化國家；英國稱其為商人銀行；在其他國家和地區也被稱作實業銀行、公司、投資公司等。它是金融市場的專業投資機構，屬非銀行金融機構。有關投資銀行的內容本書在第9章再作介紹。
不動產抵押銀行。不動產抵押銀行是經營以土地、房屋等不動產為抵押的長期貸款銀行。不動產抵押銀行的資金來源主要是發行不動產抵押債券；而其資金運用有兩類：一類是以土地為抵押的長期貸款，貸款對象是土地所有者或購買土地的農業資本家；另一類是以城市不動產為抵押的長期貸款，貸款對象是房屋所有者和經營建築業的資本家。不動產抵押銀行在一定程度上帶有國有專業銀行性質。
開發銀行。開發銀行可以分為國際性、區域性、國內性三種。國際復興開發銀行(又稱世界銀行)是著名的國際性開發銀行，也是聯合國的附屬機構。區域性開發銀行與世界銀行的宗旨大致相同，只是服務對象僅限於某一區域的會員國，如亞洲開發銀行主要服務於亞洲地區的國家，泛美開發銀行主要服務於中美洲國家。國內性開發銀行多屬於一個國家的政策性銀行，其宗旨是通過融通長期性資金以促進本國經濟建設和發展，這種銀行在業務經營上的特點是不以盈利為經營目標。
儲蓄銀行。儲蓄銀行是專門吸收居民閑置或小額貨幣資金的銀行，通常以存摺的形式接收存款。在一些西方國家商業銀行只吸收企業的活期存款，而居民家庭與個人儲蓄存款則是由專門的儲蓄銀行來辦理。儲蓄銀行在美國被稱為互助儲蓄銀行，英國稱之為信託儲蓄銀行。我國商業銀行可以吸收儲蓄存款，而郵政儲金匯業局可視為專門吸收居民儲蓄的專業機構。
進出口銀行。進出口銀行是專門為對外貿易辦理信用業務的銀行機構，在一些國家屬於政府單設的銀行機構，屬於政策性銀行。
非銀行類金融機構有:
保險公司、投資基金、證券公司、信託機構、融資租賃機構、財務公司、金融資產管理公司、郵政儲蓄機構、信用服務機構（主要包括信息咨詢公司、投資咨詢公司、徵信公司、信用評估機構等）。

❹ 銀行和非銀行金融機構的區別主要在於是否吸收活期存款。

凹非銀金融機構的區別不僅在於是否吸收活期存款，還有些其他的一些區別，比如說銀行有放貸款的權利，非銀機構是沒有

❺ 非金融機構支付服務管理辦法的央行解讀

中國人民銀行有關部門負責人就《非金融機構支付服務管理辦法》有關問題答記者問
1．問：《辦法》的出台背景和意義是什麼？
答：隨著網路信息、通信技術的快速發展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構藉助互聯網、手機等信息技術廣泛參與支付業務。非金融機構提供支付服務、與銀行業既合作又競爭，已經成為一支重要的力量。傳統的支付服務一般由銀行部門承擔，如現金服務、票據交換服務、直接轉賬服務等，而新興的非金融機構介入到支付服務體系，運用電子化手段為市場交易者提供前台支付或後台操作服務，因而往往被稱作「第三方支付機構」。實踐證明，非金融機構利用信息技術、通過電子化手段提供支付服務，大大豐富了服務方式，拓展了銀行業金融機構支付業務的廣度和深度，有效緩解了因銀行業金融機構網點不足等產生的排隊等待、找零難等社會問題。非金融機構支付服務的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務企業和個人的支付需求，促進了電子商務的發展，在支持「刺激消費、擴大內需」等宏觀經濟政策方面發揮了積極作用。雖然非金融機構的支付服務主要集中在零售支付領域，其業務量與銀行業金融機構提供的支付服務量相比還很小，但其服務對象非常多，主要是網路用戶、手機用戶、銀行卡和預付卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融機構法人向中國人民銀行提交了支付業務登記材料，其中多數非金融機構從事互聯網支付、手機支付、電話支付以及發行預付卡等業務。
隨著非金融機構支付服務業務范圍、規模的不斷擴大和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領域一些固有的問題逐漸暴露，新的風險隱患也相繼產生。如客戶備付金的權益保障問題、預付卡發行和受理業務中的違規問題、反洗錢義務的履行問題、支付服務相關的信息系統安全問題，以及違反市場競爭規則、無序從事支付服務問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規制度和監管措施及時加以預防和糾正。
黨中央、國務院領導同志高度重視非金融機構支付服務監管工作，多次做出重要批示。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監督管理者，認真貫徹落實黨中央、國務院關於「大力發展金融市場，鼓勵金融創新」、「加強風險管理，提高金融監管有效性」的要求，在鼓勵各類支付服務主體通過業務創新不斷豐富支付方式、提高支付服務效率、順應社會公眾不斷發展變化的支付服務需求的同時，大力推進支付服務市場相關制度建設，強化對非金融機構支付服務的監督管理，防範各類金融風險。在組織開展非金融機構支付服務登記、徵求社會各方面意見和建議、學習借鑒國際經驗的基礎上，中國人民銀行制定並發布了本《辦法》。
《辦法》的制定和實施，是以科學發展觀指導中國人民銀行監督管理支付體系的重要實踐，是落實黨中央、國務院領導同志指示精神、順應社會公眾意願的一項重要舉措。《辦法》的出台符合非金融機構在遵循平等競爭規則基礎上規范有序發展的需要，符合廣大消費者維護正當權益、保障資金安全的需要，符合國家關於鼓勵金融創新、發展金融市場、維護金融穩定和社會穩定要求的需要，必將對我國金融體系的健康發展產生積極而重要的影響。
2.問：《辦法》的指導思想是什麼？
答：中國人民銀行堅持以科學發展觀為指導，加強對非金融機構支付服務監督管理，明確非金融機構支付服務監督管理工作思路為「結合國情、促進創新、市場主導、規范發展」，並據此確定《辦法》的指導思想是「規范發展與促進創新並重」。
「規范發展」，主要是指建立統一的非金融機構支付服務市場准入制度和嚴格的監督管理機制。保證不同機構從事相同業務時遵循相同的規則，防止不正當競爭，保護當事人的合法權益，維護支付服務市場穩定運行。
「促進創新」，主要是指堅持支付服務的市場化發展方向，鼓勵非金融機構在保證安全的前提下，以市場為主導，不斷創新，更好地滿足社會經濟活動對支付服務的需求。
3. 問：國際上對非金融機構支付服務是如何進行監管的，《辦法》是否借鑒了國際經驗？
答：國際上，非金融機構支付服務市場發展較早、較快的一些國家，政府對這類市場的監管逐步從偏向於「自律的放任自流」向「強制的監督管理」轉變。美國、歐盟等多數經濟體從維護客戶合法權益角度出發，要求具有資質的機構有序、規范從事支付服務。具體措施包括實行有針對性的業務許可、設置必要的准入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產擔保等方式保護客戶權益、加強機構終止退出及撤銷等管理。
美國將類似機構（包括非金融機構和非銀行金融機構）界定為貨幣服務機構。美國有40多個州參照《統一貨幣服務法案》制定法律對貨幣服務進行監管。這些法律普遍強調以發放執照的方式管理和規范從事貨幣服務的非銀行機構。從事貨幣服務的機構必須獲得專項業務經營許可，並符合關於投資主體、營業場所、資金實力、財務狀況、從業經驗等相關資質要求。貨幣服務機構應保持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業務，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機構還應符合有關反洗錢的監管規定，確保數據信息安全等。
歐盟就從事電子貨幣發行與清算的機構先後制定了《電子貨幣指令》和《內部市場支付服務指令》等，並於2009年再次對《電子貨幣指令》進行修訂。這些法律強調歐盟各成員國應對電子貨幣機構以及支付機構實行業務許可制度，確保只有遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。支付機構應嚴格區分自有資金和客戶資金，並對客戶資金提供保險或類似保證；電子貨幣機構提供支付服務時，用於活期存款及具備足夠流動性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之類似，英國的《金融服務與市場法》要求對從事電子支付服務的機構實行業務許可，並且電子貨幣機構必須用符合規定的流動資產為客戶預付價值提供擔保，且客戶預付價值總額不得高於其自有資金的8倍。
韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經濟體先後頒布法律規章，要求電子貨幣發行人必須預先得到中央銀行或金融監管當局的授權或許可，並對儲值卡設置金額上限等。
我國的非金融機構支付服務起步較晚但發展迅速，相關問題隨著業務的不斷發展而逐步顯現。人民銀行在全面客觀地分析非金融機構支付服務的發展趨勢、借鑒國際經驗的基礎上，確立了符合我國國情的非金融機構支付服務監督管理工作思路。
4. 問：請介紹一下《辦法》的主要內容。
答：《辦法》共五章五十條，主要內容是：
第一章總則，主要規定《辦法》的立法依據、立法宗旨、立法調整對象、支付業務申請與許可、人民銀行的監管職責以及支付機構支付業務的總體經營原則等。
第二章申請與許可，主要規定非金融機構支付服務市場准入條件和人民銀行關於《支付業務許可證》的兩級審批程序。市場准入條件主要強調申請人的機構性質、注冊資本、反洗錢措施、支付業務設施、資信狀況及主要出資人等應符合的資質要求等。此外，明確了支付機構變更等事項的審批要求。
第三章監督與管理，主要規定支付機構在規范經營、資金安全、系統運行等方面應承擔的責任與義務。規范經營主要強調支付機構應按核准范圍從事支付業務、報備與披露業務收費情況、制定並披露服務協議、核對客戶身份信息、保守客戶商業秘密、保管業務及會計檔案等資料、規范開具發票等。資金安全主要強調支付機構應在同一商業銀行專戶存放接受的客戶備付金，且只能按照客戶的要求使用。系統運行主要強調支付機構應具備必要的技術手段及災難恢復處理能力和應急處理能力等。此外，支付機構還需配合人民銀行的依法監督檢查等。
第四章罰則，主要明確人民銀行工作人員、商業銀行、支付機構等各責任主體相應承擔的法律責任等。
第五章附則，主要明確《辦法》的過渡期要求、施行日期等。
5. 問：非金融機構可以提供哪些支付服務？
答：《辦法》明確非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供的貨幣資金轉移服務，包括網路支付、預付卡的發行與受理以及銀行卡收單等。
（1）網路支付業務。《辦法》所稱網路支付是指非金融機構依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。
（2）預付卡發行與受理業務。《辦法》所稱預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。
（3）銀行卡收單業務。《辦法》所稱銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
（4）中國人民銀行根據支付服務市場的發展趨勢等確定的其他支付業務。
6. 問：為什麼對非金融機構支付服務實行業務許可制度？
答：根據國務院關於「建立公開平等規范的服務業准入制度，鼓勵社會資本進入」等工作要求，中國人民銀行依據《中國人民銀行法》等法律法規，經國家行政審批部門認定，對非金融機構支付服務實行支付業務許可制度。無論是國有資本還是民營資本的非金融機構，只要符合《辦法》的規定，都可以取得《支付業務許可證》。《辦法》旨在通過嚴格的資質條件要求，遴選具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業經驗的非金融機構進入支付服務市場，在中國人民銀行的監督管理下規范從事支付業務，切實維護社會公眾的合法權益。未經中國人民銀行批准，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。
中國人民銀行對《支付業務許可證》不做數量限制，鼓勵所有具有資質的非金融機構在支付服務市場中平等競爭，促進支付服務市場資源優化配置。
7. 問：非金融機構提供支付服務應具備哪些條件？
答：《辦法》規定非金融機構提供支付服務應具備相應的資質條件，以此建立統一規范的非金融機構支付服務市場准入秩序，強化非金融機構支付服務的持續發展能力。非金融機構提供支付服務應具備的條件主要包括：
（1）商業存在。申請人必須是在我國依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人。
（2）資本實力。申請人申請在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。
（3）主要出資人。申請人的主要出資人（包括擁有其實際控制權和10%以上股權的出資人）均應符合關於公司制企業法人性質、相關領域從業經驗、一定盈利能力等相關資質的要求。
（4）反洗錢措施。申請人應具備國家反洗錢法律法規規定的反洗錢措施，並於申請時提交相應的驗收材料。
（5）支付業務設施。申請人應在申請時提交必要支付業務設施的技術安全檢測認證證明。
（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應具備良好的資信狀況，並出具相應的無犯罪證明材料。
考慮支付服務的專業性和安全性要求等，申請人還應符合組織機構、內控制度、風控措施、營業場所等方面的規定。中國人民銀行將在《辦法》實施細則中細化反洗錢措施驗收材料、技術安全檢測認證證明和無犯罪證明材料的具體要求。
8. 問：《支付業務許可證》的審批流程包括哪些環節？
答：根據《中華人民共和國行政許可法》及其實施辦法和《中國人民銀行行政許可實施辦法》的規定等，《辦法》規定《支付業務許可證》的審批流程主要包括：
（1）申請人向所在地中國人民銀行分支機構提交申請資料。《辦法》所稱中國人民銀行分支機構包括中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會（首府）城市中心支行及副省級城市中心支行。
（2）申請符合要求的，中國人民銀行分支機構依法予以受理，並將初審意見和申請資料報送中國人民銀行總行。
（3）中國人民銀行總行根據各分支機構的審查意見及社會監督反饋信息等，對申請資料進行審核。准予成為支付機構的，中國人民銀行總行依法頒發《支付業務許可證》，並予以公告。
9. 問：《辦法》規定了哪些保護客戶備付金的措施？
答：支付機構可以自主確定其所從事的支付業務是否接受客戶備付金。客戶備付金是指客戶自願委託支付機構保管的、只能用於辦理客戶委託的支付業務的貨幣資金。
《辦法》在客戶備付金保護措施方面做出了以下規定：
（1）明確備付金的性質。支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
（2）限定備付金的持有形式。第一，支付機構必須選擇商業銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機構只能在同一家商業銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機構的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。
（3）強調商業銀行的協作監督責任。商業銀行作為備付金存管銀行，應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，並有權對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機構擬調整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時，必須經其備付金存管銀行的法人機構進行復核。
（4）突出人民銀行的法定監管職責。支付機構和備付金存管銀行應分別按規定向中國人民銀行報送備付金存管協議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶等進行現場檢查。
10. 問：如何處理虛假申請行為？
答：《辦法》強調申請行為必須真實、可信。區分申請是否已被受理或申請人是否已經取得《支付業務許可證》等情形，《辦法》對申請人的虛假申請行為規定了不同的處理方式。
（1）申請人以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權的出資人3年內不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
（2）以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務，注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權的出資人不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。
11. 問：擅自提供支付服務將受到怎樣的懲罰？
答：《辦法》規定：任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批准擅自從事或變相從事支付業務的，或者支付機構超出《支付業務許可證》有效期限繼續從事支付業務的，均由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
12. 問：《辦法》實施後有哪些過渡期安排和配套措施？
答：《辦法》平等適用於在我國境內從事支付業務的非金融機構，包括《辦法》實施前未經批准但已從事支付業務的非金融機構，和擬於《辦法》實施後申請從事支付業務的非金融機構。前者可以自主決定退出市場或者在《辦法》實施後1年內依法取得《支付業務許可證》。逾期未能取得《支付業務許可證》的非金融機構不得繼續從事支付業務。
中國人民銀行將抓緊擬定《辦法》實施細則及相關業務辦法。實施細則主要對《辦法》中有關申請人的資質條件、相關申請資料的內容以及有關責任主體的義務等條款進行細化與說明。相關業務辦法主要是指導支付機構規范開展各類業務的具體辦法（或指引），特別是有關預付卡的發行與受理、銀行卡收單的業務辦法。中國人民銀行還將會同公安等有關部門擬定相關配套措施，組織開展相關專項檢查，形成合力，對非金融機構支付服務實施有效監管，切實維護支付服務市場的健康發展。

❻ 活期存款為什麼算銀行負債

銀行用於籌集信貸資金時就得向廣大公眾借錢，借款當然屬於負債。所說的活期存款是指客戶存到銀行的，而不是銀行存到別的金融機構的，。

❼ 單位活期存款與個人存款的區別

單位存款是各級財政金庫和機關、企業、事業單位、社會團體、部隊等機構，將貨幣資金回存入銀行答或非銀行金融機構所形成的存款。
個人存款是指自然人將其所有或持有的貨幣資金存人銀行的存款，這類存款具有自願性、有償性。
二者區別：
（一）種類上：個人存款較單位存款種類多。單位存款包括定期存款、活期存款、通知存款、協定存款。
個人存款包括： 1．活期儲蓄存款，2．整存整取定期儲蓄存款，3．零存整取定期儲蓄存款，4．存本取息定期儲蓄存款，5．整存零取定期儲蓄存款，6．定活兩便儲蓄存款，7．通知存款，8.教育儲蓄存款。
（二）基本規則上：單位存款：財政性存款由中國人民銀行專營；強制交存；限制之處—各開戶單位對其存款的使用支出，須按規定方式進行；監督使用，商業銀行對個機構存款人的存款使用負有監督權，各機構支取存款，必須在有關憑證上註明用途。
個人存款：個人存款實行實名制，憑存款人身份證件開設；商業銀行應為個人儲蓄存款保密，除司法機關依法辦案需要外，商業銀行不接受他人的查詢，不得凍結和擅自扣劃個人存款；商業銀行破產、終止清算時應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

❽ 商業銀行與其他金融機構的區別

1、業務范圍不同

商業銀行為工商企業、公眾及政府提供金融服務。而中央銀行只向政府和金融機構提供服務，創造基礎貨幣，並承擔制定貨幣政策，調控經濟運行，監管金融機構的職責。

商業銀行能提供全面的金融服務並吸收活期存款；其他金融機構不能吸收活期存款，只能提供某一個方面或某幾個方面的金融服務。

2、目標不同

商業銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能將部分負債作為貨幣流通，同時可進行信用創造，並向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業。

商業銀行是以追求利潤為目的的特殊企業，而中央銀行是國家機構，不以追求利潤為目的，還有銀監會、證監會、保監會也是政策性機構，不以追求利潤為目的。

3、職能不同

金融機構的職能有：在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。這是金融機構的基本功能，行使這一功能的金融機構是最重要的金融機構類型。

代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

商業銀行的職能是由它的性質所決定的，概念是區分於中央銀行和投資銀行的，它是儲蓄機構而不是投資機構，主要有五個基本職能：調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介、金融服務。

❾ 急問什麼是非金融機構、什麼是非銀行業金融機構謝謝

非銀行金融機構包括存款性金融機構和非存款性機構。存款性金融機構主要有儲蓄信貸協會，儲蓄互助銀行，信用合作社。非存款性金融機構包括金融公司，共同基金，養老基金，保險公司，證券公司等。
在我國，銀行主要分為三類：中央銀行，商業銀行，政策性銀行。
中國人民銀行作為我國的中央銀行具有三大職能：制定與實施貨幣政策 ，執行金融監管 ，提供支付結算服務。
我國商業銀行的職能主要有四個基本職 （1）信用中介職能。 它是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特徵的職能。這一職能的實質，是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業務，把它投向經濟各部門；商業銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表，來實現資本的融通、並從吸收資金的成本與發放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業銀行成為買賣「資本商品」的「大商人」。商業銀行通過信用中介的職能實現資本盈餘和短缺之間的融通，並不改變貨幣資本的所有權，改變的只是貨幣資本的使用權。
（2）支付中介職能。 商業銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執行著貨幣經營業的職能。通過存款在帳戶上的轉移，代理客戶支付，在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商企業、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業銀行為中心，形成經濟過程中無始無終的支付鏈條和債權債務關系。
（3）信用創造功能。 商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為 存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最後在整個銀行體系，形成數倍於原始存款的派生存款，長期以來，商業銀行是各種金融機構中唯一能吸收活期存款，開設支票存款帳戶的機構，在此基礎上產生了轉帳和支票流通，商業銀行。以通過自己的信貸活動創造和收縮活期存款，而活期存款是構成貸市供給量的主要剖；分，因玫：商業銀行就可以把自己的負債作為貨幣來流通，具有了信用倉1造功能。
（4）金融服務職能。 隨著經濟的發展，工商企業的業務經營環境日益復雜化，銀行間的業務競爭也日益劇烈化，銀行由於聯系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業務中的l一泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務，對企業「決策支援」等服務應運而生，工商企業生產和流通專業化的發展，又要求把許多原來的屬於企業自身的貨幣業務轉交給銀行代為辦理，如發放工資，代理支付其他費用等。個人消費也由原來的單純錢物交易，發展為轉帳結算。現代化的社會生活，從多方面給商業銀行提出了金融服務的要求。在強烈的業務競爭權力下，各商業銀行也不斷開拓服務領域，通過金融服務業務的發展，進一步促進資產負債業務的擴大，並把資產負債業務與金融服務結合起來，開拓新的業務領域。在現代經濟生活中，金融服務己成為商業銀行的重要職能。
政策性銀行與商業銀行和其他非銀行金融機構相比，有共性的一面，如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉使用等。但作為政策性金融機構，也有其特徵：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標，但政策性銀行的資金並不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業務領域，不與商業銀行競爭。

1994年，我國組建了三家政策性銀行，即國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行，均直屬國務院領導。

❿ 判斷：貨幣供給的主體是中央銀行、商業銀行和非銀行金融機構。

錯。
（1）貨幣來供給形自成的主體是中央銀行和商業銀行（包括接受活期存款的金融機構），即存款貨幣銀行系統。
（2）兩個主體各自創造相應的貨幣：中央銀行創造現金，商業銀行創造存款貨幣。
（3）許多非銀行金融機構不能接受活期存款。