銀行業金融機構的整體風險

A. 銀行風險主要包括哪八大類風險

銀行風險主要包括：信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險、國別風險、聲譽風險與戰略風險。

1、信用風險，也稱違約風險。指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導致銀行遭受損失，它是商業銀行面臨的主要風險之一。

2、市場風險：是指商業銀行投資或者買賣動產，不動產時，由於市場價值的波動而蒙受損失的可能性。主要取決於商品市場，貨幣市場，資本市場等多種市場行情的變動。

3、流動性風險：是指銀行本身掌握的流動資產不能滿足即時支付到期負債的需要，從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。

4、操作風險：是指由於內部程序、人員、系統不充足或者運行失當，以及因為外部事件的沖擊等導致直接或間接損失的町能性的風險。

5、法律風險：是一種特殊類型的操作風險，它包括但不限於因監管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導致的風險敞口。

6、國別風險：是指由於某一國家或地區的經濟、政治、社會文化及事件，導致該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付商業銀行債務，或使商業銀行在該國家或地區的商業存在遭受損失，或使商業銀行遭受其他損失的風險。

7、聲譽風險：是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。

8、戰略風險：理解為企業整體損失的不確定性。戰略風險是影響整個企業的發展方向、企業文化、信息和生存能力或企業效益的因素。戰略風險因素也就是對企業發展戰略目標、資源、競爭力或核心競爭力、企業效益產生重要影響的因素。

(1)銀行業金融機構的整體風險擴展閱讀

銀行業對於中國金融業具有系統重要性，銀行穩則金融穩，金融穩則經濟穩，守住銀行業風險底線，是防控金融風險的主要抓手。

中國銀行業曾經因為不重視風險防控，走到了技術性破產的邊緣，也曾經為了剝離不良資產、建立現代公司治理制度付出巨大成本。只有吸取歷史教訓，切實防控風險，才能避免重蹈覆轍，保住來之不易的改革成果。

金融業具有很強的外部性，防範金融風險不能僅靠行業自律，還必須有功能完備、切實有效的外部監管。中國金融行業已經建立起比較完備的監管體系，但在監管機構職能定位方面，一直存在身份沖突的問題。有的金融監管機構具有強烈的「地盤意識」，將做大做強行業作為重要職責。

B. 銀行業金融機構案件（風險）信息報送及登記辦法的第二章　案件風險信息報送流程

第六條案件風險事件發生後，銀監局、銀監會直接監管的銀行業金融機構總部應當立即按照本辦法的規定及時報送案件風險信息。案件風險信息的報送時點是案件風險事件發生後24小時以內。
對符合銀監會《重大突發事件報告制度》重大突發事件報送標準的案件風險信息，應當在按照該制度要求的方式報送的同時，抄送銀監會案件稽查部門。
對不符合銀監會《重大突發事件報告制度》重大突發事件報送標準的案件風險信息，應當以《案件風險信息快報》形式(見附件一)，報送銀監會案件稽查部門。
第七條銀行業金融機構案件風險信息快報的內容應當包括：事發銀行業金融機構名稱、事發時間及案件風險事件概況；涉及人員及情況；風險情況及預判；已經或可能造成的影響；事發銀行業金融機構或公安、司法機關已採取的措施；其他需要說明的情況。
案件風險信息報送的涉案金額和風險金額以上報時了解的金額為准。
第八條銀監局、銀監會直接監管的銀行業金融機構總部在報送案件風險信息後，應當立即對報送的風險事件進行核查和確認。
第九條如經調查確認案件風險信息不構成案件，銀監局、銀監會直接監管的銀行業金融機構總部應當立即向銀監會案件稽查部門報送《案件風險信息撤銷報告》(附件三)。
第十條案件風險信息在確認為案件之前不納入案件統計系統。

C. 銀行業金融機構內控管理存在哪些缺陷

某些銀行業金融機構內控管理存在諸多缺陷：

一是貸款「三查」形同虛設。相關銀行業金融機構貸前調查不盡職、貸款審查不嚴格、貸後管理缺位，部分基層機構在業務辦理過程中有章不循、違規操作，嚴重違反審慎經營規則。

下一步，銀監會將繼續堅持依法監管、嚴格監管、公正監管、廉潔監管，堅決剎住亂象，堅決治癒沉痾，著力防範化解銀行業風險，引導銀行業回歸本源、專注主業，堅決打好防範化解重大金融風險攻堅戰。

D. 試述金融機構經營面臨的主要風險

我國金融市場當前存在的問題： 從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至於一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。 第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過於緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值佔GDP的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當於美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信託投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。 第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業佔全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入佔GDP的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處於虧損狀態。 第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落後，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和佔領市場主動權的能力較差。 第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的並購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。 第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網路以及其他配套服務設施，並且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯後，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠「三會」（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處於空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。 今後應採取的發展策略： 第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。 第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。 第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防範各種金融風險，保障金融安全。 第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信託等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。 第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。

E. 簡述銀行業金融機構多頭貸款主要有哪些風險

（一）企業方面存在的風險
1.擾亂社會信用環境。一是部分社會中介機構為企業提供虛假的驗資報告和審驗結果，使銀行不能全面、真實了解企業的經營狀況。二是部分企業、中介機構鑽法律法規和管理制度的空子，通過多頭注冊企業，虛增企業資產等方式套取銀行貸款。
2.集團關聯客戶負債投資。部分集團控股企業隨意調動成員企業資金，並利用集團規模優勢取得大量貸款，過度負債、廣泛投資於不熟悉的行業，造成系統性財務危機。同時，集團關聯企業在各家銀行業機構都存在著互相擔保、關聯擔保的情況，對整個「擔保鏈」的企業都存在較大的風險。
3.利用銀行授信騙取貸款支持。許多企業藉助大量銀行授信的支持，能輕易地拆東牆補西牆，營造經營正常和現金流充足的假象，進一步騙取銀行貸款支持。
（二）銀行方面存在的風險
1.為爭奪客戶銀行降低授信條件。商業銀行為爭奪優質客戶，往往會降低授信條件並給予較高的授信額度，多家銀行授信使部分企業獲得的授信可能幾倍於真實需求。
2.銀行貸款投放存在「壘大戶」傾向。銀行認為企業規模大，抗風險能力強，尤其對於集團關聯企業貸款，又存在著營銷成本低、見效快的優勢，有利於提高市場佔有率，造成基層行逐漸形成「壘大戶」的傾向。
3.銀企信息不對稱。一是由於銀行間激烈競爭，企業接受監督的主動性較低，銀行無法全面掌握企業資信情況和信貸資金運行狀況。二是銀行間出於競爭和各自利益等原因，互相封鎖信息，無法了解企業獲得授信的總體情況，對於可能出現的風險隱患不能做出及時、有效的反應，增加了銀行授信的風險。