發展金融服務創新

① 不斷提升金融服務實體經濟能力，是創新什麼要素

。10月30日，銀監會黨委會在傳達黨的十八屆五中全會精神時已就全力以赴提高服務實體經濟的效率做出部署。
銀監會黨委會提出要緊緊圍繞「十三五」規劃，找准銀行業服務實體經濟的重點領域和薄弱環節，探索制定反映五大發展新理念的銀行業發展指標體系，強化硬性約束，切實引導銀行業改進服務方式，改善服務質量，提高服務效益。
具體來說，圍繞支持創新發展發力，銀行業要創新金融配套服務等體制機制，注重各類金融產品和金融服務的科學集成，積極探索「投貸聯動」等新模式，動態滿足大眾創業、萬眾創新的特色金融需求，推動實施創新驅動發展戰略，助推發展動力轉換。
同時要圍繞支持重點領域下功夫，通過優化信貸投向、科學利率定價等市場化方式，支持實施「中國製造2025」，支持傳統產業改造升級和戰略性新興產業發展，推進產業結構調整，促進城鄉區域協調發展，促進新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展，不斷提高綠色信貸服務水平。督促銀行業金融加強對沿海沿江沿線經濟帶為主的縱向橫向經濟軸帶，以及「一帶一路」、京津冀協同發展、長江經濟帶「三大戰略」重點項目和重大工程的支持力度，持續拓展發展新空間。

銀監會繼續要求大力推進普惠金融發展。繼續保持好服務小微的戰略定力，有針對性地創新政策措施，增加金融的有效供給，著力解決「融資難」問題；持續採取清理規范銀行收費等措施，降低融資成本，著力解決「融資貴」問題。要發揮政策性金融和商業性金融的互補作用，整合各類扶貧資源，開辟扶貧開發資金渠道，著重解決邊遠山村和殘障人群等弱勢群體的基礎金融服務需求問題。
銀監會黨委會還明確要提高資金使用效率。督促銀行業創新方式方法，充分盤活沉澱在僵屍、困頓於低效領域的信貸資源；研究完善逆周期資本、動態撥備等制度，釋放更多信貸資金，確保金融資源真實高效進入實體經濟。

② 金融服務創新對經濟社會發展的影響

加快金融創新也是金融自我發展的內在要求。創新能力是體現金融競爭力和發展水平的一個重要標志。

③ 金融服務手段有哪些方面的創新

金融服務手段的創新是指在現代信息社會，金融業的電子化得到了充分發展，經營從產品的無形化發展到服務場所的無形化。只要藉助現代信息工具，金融產品和服務就可以通過多種渠道傳遞到客戶手中。電話銀行、網上銀行、自助銀行、ATM網路、POS網路等分銷渠道的產生，使客戶享受到更全面的金融服務。科技手段的廣泛運用成為金融服務創新的一項重要內容，如各家銀行在產品的電子化、多功能化方面都投入較多的精力和財力，爭相以科技領先的形象吸引公眾，以先進的科技水平全方位地服務於客戶。

④ 簡述金融創新的意義

1、金融創新對貨幣定義和貨幣劃分的意義

從整個貨幣發展的里程來看，一般認為貨幣經歷了樸素的商品貨幣階段、貴金屬貨幣階段、代用符號貨幣階段、電子貨幣階段四個階段。

各階段就其作為貨幣的價值與本身所包含的價值而言，具有實物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣、電子貨幣、數字貨幣等多種形式（其中數字現金是電子貨幣發展的較高階段形式）。

金融創新的日新月異使得理論界對貨幣的定義變得日益困難。貨幣到底是什麼？傳統的貨幣定義認為貨幣是為廣大公眾所普遍接受的一般等價物的特殊商品。

馬克思和一些當代主流經濟學家均認為「貨幣是一種社會關系」；而米爾頓·弗里德曼和新凱恩斯主義的經濟學家、哈佛大學的年輕教授曼昆卻說「貨幣是經濟中人們經常用於購買其他人的物品與勞務的一組資產」；

社會學家西美爾則把貨幣視作為「一切價值的公分母」、「價值的現金化」：「貨幣是人與人之間交換活動的物化，是一種純粹功能的具體化。」

在圍繞著理解和把握貨幣到底是什麼這一問題上，經濟學家和社會學家們被長期困擾，特別是金融創新使貨幣的外延越來越廣泛，所以對貨幣的界定越發復雜。

金融創新，特別是大量金融業務創新後，涌現了許多新型賬戶，這些賬戶的出現使傳統貨幣供給層次劃分出現混亂，例如NOW、ATS、MMDA等新型賬戶都具有開具支票的功能，類似於活期存款，理應劃入M1，但這些賬戶余額又大部分放在投資性儲蓄賬戶上，實際上它應屬於M2。

由於類似的金融創新，各國對貨幣供給層次的劃分不斷進行修改。英國已有M1、M2、M3、DCE、PSL1、PSL2等8個貨幣供給指標，從1970年到1984年間修改貨幣定義9次之多。

美國在1971—1984年間共修改貨幣定義7次，貨幣供給指標發展到目前的M1、M2、M3、L和Debt 5個。盡管頻繁修改，金融創新帶來的難題並未完全解決，如電子賬戶、多功能信用卡和網路支付賬戶等對應的貨幣層次，各國中央銀行目前尚無明確答案。

所以金融創新使得對與貨幣的定義和貨幣層次劃分更加難以界定，從而直接影響到貨幣流通速度的分析與測定。

2、貨幣流通速度和貨幣乘數的關系

貨幣乘數是指在基礎貨幣（高能貨幣）基礎上貨幣供給量通過商業銀行的創造存款貨幣功能產生派生存款的作用產生的信用擴張倍數。

在一定的名義GDP下，貨幣乘數B和貨幣流通速度V之間存在著反比關系，即在一定的產出水平下，貨幣流通速度增大，則貨幣乘數減少；反之亦然。所以要分析金融創新對貨幣流通速度的影響，只要找出影響貨幣乘數的因素，就可以得出相應的結論。

3、從修正的貨幣乘數看金融創新對貨幣流通速度的影響

金融創新對貨幣的定義和貨幣層次的劃分產生了深刻的影響，隨著金融工具種類的不斷豐富，無論是流通中的現金、各類存款等流動性不同的貨幣供給都發生了較大的變化。金融創新對貨幣乘數的各種影響因素的影響變化如下。

1）對現金的影響

隨著電子技術的日益成熟，電子貨幣的發展將會成為貨幣的主流。經濟體之間的借貸、消費、轉帳等將無一不是通過網路進行結算，支票和現金結算將逐步減少。

特別是數字現金是在銀行存款轉移支付工具的逐漸深化和對現金通貨的逐漸擠占的基礎上發展起來的電子貨幣的高級發育形態，是貨幣經歷實物貨幣、貴金屬貨幣、代用符號貨幣（紙幣）等各種發育階段類型的電子貨幣的不斷發展和演化的產物，

具有良好的匿名性、無限的分割性、真實的價值性、快捷便利和可交換性等一系列的優點，可以推知，數字現金對貨幣形態演化的這種影響趨勢將使數字現金不斷擠占現金通貨紙幣和存款通貨的某些形態而逐漸成為未來數字貨幣時代的最主要流通貨幣形式之一，

它是現金紙幣通貨和存款通貨的最佳替代者，因此，從其一問世以來便迅速擠占現金和存款通貨中數字現金前期各種發育形態的電子貨幣的位置，並且後來居上。

不難推知，隨著數字經濟對整體經濟增長貢獻率的提高，實體經濟對現行的現金紙幣通貨的需求將因數字現金的逐漸擠占而大幅縮減到少量存在，數字現金則會廣為流行，

而結算性臨時存款通貨的大部分將逐步轉化為數字現金形態，小部分仍將以卡型電子貨幣形態和存款轉賬型電子貨幣形態存在，但也將逐漸向數字現金形態轉化。

2）金融創新對貨幣層次和貨幣乘數的影響

金融創新使傳統的貨幣層次的劃分變得越來越模糊，各種貨幣之間轉變的交易成本越來越低，而且貨幣層次越來越多，如NOW賬戶、ATS賬戶等。

特別在西方國家金融市場，由於金融產品不斷創新，金融產品日益增多，不同流動性的金融創新產品在不同程度上充當了商品交換的媒介。成為了事實上的貨幣。

這樣一來使貨幣的供應規模量在不斷擴大。這里可以引入一個金融創新下的可以充當貨幣媒介的可替代性金融資產的一個量，即在貨幣供應量上加入一個量Mc，所以金融創新下貨幣供應量為：

M=C+Dr +Dt +Ce +Mc（4）

金融創新對貨幣流通速度的影響可以從不同的方面得到解釋，其中現金漏損率的降低、替代性金融資產的比例增大和超額准備率的下降都使貨幣的流通速度降低，而數字現金占活期存款比例則會使貨幣的流通速度加快。

總的來說，由於數字現金和活期存款的流動性都比較強，所以在一定時期內產生較大的相互替代可能性不大（但是長遠來看ce還是增大的），所以要考察在一定時期內貨幣的流通速度或者貨幣乘數發生變換總的趨勢是：金融創新使貨幣乘數增大，流通速度下降。

(4)發展金融服務創新擴展閱讀：

金融創新定義雖然大多源於熊彼特經濟創新的概念，但各個定義的內涵差異較大，總括起來對於金融創新的理解無外乎有三個層面。

1、宏觀層面

宏觀層面的金融創新將金融創新與金融史上的重大歷史變革等同起來，認為整個金融業的發展史就是一部不斷創新的歷史，金融業的每項重大發展都離不開金融創新。

從這個層面上理解金融創新有如下特點：金融創新的時間跨度長，將整個貨幣信用的發展史視為金融創新史，金融發展史上的每一次重大突破都視為金融創新；金融創新涉及的范圍相當廣泛，不僅包括金融技術的創新，金融市場的創新；

金融服務，產品的創新，金融企業組織和管理方式的創新，金融服務業結構上的創新，而且還包括現代銀行業產生以來有關銀行業務，銀行支付和清算體系，銀行的資產負債管理乃至金融機構，金融市場，金融體系，國際貨幣制度等方面的歷次變革。

2、中觀層面

中觀層面的金融創新是指上世紀50年代末，60年代初以後，金融機構特別是銀行中介功能的變化，它可以分為技術創新，產品創新以及制度創新。技術創新是指製造新產品時。採用新的生產要素或重新組合要素，生產方法，管理系統的過程。

產品創新是指產品的供給方生產比傳統產品性能更好，質量更優的新產品的過程。制度創新則是指一個系統的形成和功能發生了變化。而使系統效率有所提高的過程。

從這個層面上，可將金融創新定義為，是政府或金融當局和金融機構為適應經濟環境的變化和在金融過程中的內部矛盾運動，防止或轉移經營風險和降低成本，為更好地實現流動性，安全性和盈利性目標而逐步改變金融中介功能，創造和組合一個新的高效率的資金營運方式或營運體系的過程。

中觀層次的金融創新概念不僅把研究的時間限制在60年代以後，而且研究對象也有明確的內涵，因此，大多數關於金融創新理論的研究均採用此概念。

3、微觀層面

微觀層面的金融創新僅指金融工具的創新。大致可分為四種類型：信用創新型，如用短期信用來實現中期信用。

以及分散投資者獨家承擔貸款風險的票據發行便利等；風險轉移創新型，它包括能在各經濟機構之間相互轉移金融工具內在風險的各種新工具，如貨幣互換、利率互換等；

增加流動創新型，它包括能使原有的金融工具提高變現能力和可轉換性的新金融工具，如長期貸款的證券化等：股權創造創新型，它包括使債權變為股權的各種新金融工具，如附有股權認購書的債券等。

⑤ 小微企業金融服務如何走創新發展之路

金融服務的創新大致有兩個方向。一個方向是為小微企業提高融資效率的方面，另一個方向內是容為小微企業提供更加優質的融資建議服務方面。
其一，要想解決效率問題，必須是在不增加風險的前提下，盡可能的提高放款效率，縮短放款流程。對於提高放款效率具體化的解決辦法就是提供一攬子、一體化的流程支持，從建立專門的小微企業放款熱線到小微企業企業專員再到小微企業信審專員，實行專人專事專辦，最大限度的提高運轉速度。
其二，為小微企業提供更加優質的融資建議服務，考慮可以通過對小微企業專員的培訓以及同會計師事務所的合作，幫助小微企業建立良好的財務管理制度和財務規劃。這樣，一方面可以提高小企業自己運用效率，另一方面便於小微企業充分預計未來的資金需求並及時告知專員，使得雙方早做准備，做到未雨綢繆。
展望未來，小微企業的金融產品和服務的創新，有助於商業銀行建立起自身的特色，培養堅實的客戶基礎，實現差異化經營，是商業銀行走向專業化、個性化、現代化的良好契機。

⑥ 什麼是金融服務理念的創新

以客戶為中心是金融服務理念創新的突出標志。隨著社會的發展和競爭的加劇，這個理念不斷深化，不斷被賦予新的內容。當前金融服務理念的創新是以客戶滿意度為中心，圍繞這個中心，金融業的各項服務越來越個性化。

⑦ 簡述金融創新的主要類型

金融創新是指金融內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。並認為金融創新大致可歸為七類：

（1）金融制度創新；（2）金融市場創新（3）金融產品創新（4）金融機構創新（5）金融資源創新（6）金融科技創新（7）金融管理創新

（1）金融制度創新

一國的金融制度總是隨著金融環境的變化，如政治、經濟、信用制度、金融政策等的變化而逐漸演變的，這種演變不僅是結構性的變化，從某種意義上說，也是一種本質上的變化。

金融制度創新包括金融組織體系、調控體系、市場體系的變革及發展。它影響和決定著金融產權、信用制度、各金融主體的行為及金融市場機制等方面的狀況和運作質量。

（2）金融市場創新

金融市場創新主要是指銀行經營者根據一定時期的經營環境所造成的機會開發出新的市場。現代金融市場大致包括：

1、差異性市場，如按不同的內容劃分的貨幣市場、外匯市場、資本市場、黃金市場、證券市場、抵押市場、保險市場等。

2、時間性市場，按期限長短劃分，短期的有資金拆借市場、票據貼現市場、短期借貸市場、短期債券市場等；長期的有資本市場，如長期債券市場、股票市場等。

3、地區性市場，如國內金融市場、國際金融市場等。金融市場創新主要指的是微觀經濟主體開辟新的金融市場或宏觀經濟主體建立新型的金融市場。

由於金融市場向更高級金融市場的過渡和轉化，由封閉型金融市場向開放金融市場的進入和拓展。

（3）金融產品創新

金融產品的核心是滿足需求的功能，它包括金融工具和銀行服務。金融產品的形式是客戶所要求的產品種類、特色、方式、質量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。在國際金融市場上，金融創新的大部分屬於金融產品的創新。

（4）金融機構創新

金融機構創新，是從金融創新經營的內容和特徵出發，以創造出新型的經營機構為目的，建立完整的機構體系。

（5）金融資源創新

金融資源是指人才、資金、財務、信息等，它是保證銀行正常經營的必要前提，金融資源創新主要包括以下幾個方面的內容：

1、金融資源的來源創新。首先，金融業經營的正常進行必須有專門的人才，人才來源包括自己培養、吸收其他機構高級人才和引進國外高級專業人才；

其次，必須有資金來源的充分保證，它要求金融機構經營者隨時掌握資金供應市場的動態，挖掘和尋求新的資金供應渠道，開辟新的負債業務。

2、金融資源的結構創新。金融資源結構包括及時、准確地掌握各種信息，高級專業人才比重大，負債結構合理，財務管理先進。它能創造出比同行領先的經營效率和方法。

3、金融資源聚集方式創新。對不同的金融資源有不同的吸引和聚集方式，銀行經營者要不斷創造新的手段，用最經濟、最有效的方法去聚集自己所需的金融經營資源，合理地配置這些資源，以求得經營上的最大效益。

（6）金融科技創新

進入20世紀70年代以來的金融技術革新和金融自由化。主要體現在銀行和非銀行金融機構，金融服務講究速度和效率，以及科學技術在金融領域的應用，對金融業務產生了劃時代的影響。

它一方面使金融市場在時間和空間上的距離縮小，另一方面又使金融服務多元化、國際化。

（7）金融管理創新

金融業管理創新機制包括兩個方面：一方面，國家通過立法間接對金融業進行管理，目標是穩定通貨和發展經濟；

另一方面，金融機構內部的管理，建立完善的內控機制，包括機構管理、信貸資金管理、投資風險管理、財務管理、勞動人事管理等方面。

目前，金融機構管理，其著眼點都是通過資金來源制約資金運用，實現銀行資產和負債雙方總量和結構的動態平衡，不斷創造新的管理方法。

(7)發展金融服務創新擴展閱讀：

形式

按照這個觀點，創新包括技術創新（產品創新與工藝創新）與組織管理上的創新，因為兩者均可導致生產函數或供應函數的變化。具體地講，創新包括五種情形：

新產品的出現；新工藝的應用；新資源的開發；新市場的開拓；新的生產組織與管理方式的確立，也稱為組織創新。

金融創新定義雖然大多源於熊彼特經濟創新的概念，但各個定義的內涵差異較大，總括起來對於金融創新的理解無外乎有三個層面。

宏觀層面

宏觀層面的金融創新將金融創新與金融史上的重大歷史變革等同起來，認為整個金融業的發展史就是一部不斷創新的歷史，金融業的每項重大發展都離不開金融創新。

從這個層面上理解金融創新有如下特點：金融創新的時間跨度長，將整個貨幣信用的發展史視為金融創新史，金融發展史上的每一次重大突破都視為金融創新；

金融創新涉及的范圍相當廣泛，不僅包括金融技術的創新，金融市場的創新；金融服務，產品的創新，金融企業組織和管理方式的創新，金融服務業結構上的創新。

而且還包括現代銀行業產生以來有關銀行業務，銀行支付和清算體系，銀行的資產負債管理乃至金融機構，金融市場，金融體系，國際貨幣制度等方面的歷次變革。

如此長的歷史跨度和如此廣的研究空間使得金融創新研究可望而不可及。

中觀層面

中觀層面的金融創新是指上世紀50年代末，60年代初以後，金融機構特別是銀行中介功能的變化，它可以分為技術創新，產品創新以及制度創新。技術創新是指製造新產品時。

採用新的生產要素或重新組合要素，生產方法，管理系統的過程。產品創新是指產品的供給方生產比傳統產品性能更好，質量更優的新產品的過程。

制度創新則是指一個系統的形成和功能發生了變化。而使系統效率有所提高的過程。

從這個層面上，可將金融創新定義為，是政府或金融當局和金融機構為適應經濟環境的變化和在金融過程中的內部矛盾運動，防止或轉移經營風險和降低成本，為更好地實現流動性，安全性和盈利性目標而逐步改變金融中介功能，創造和組合一個新的高效率的資金營運方式或營運體系的過程。

中觀層次的金融創新概念不僅把研究的時間限制在60年代以後，而且研究對象也有明確的內涵，因此，大多數關於金融創新理論的研究均採用此概念。

微觀層面

微觀層面的金融創新僅指金融工具的創新。大致可分為四種類型：信用創新型，如用短期信用來實現中期信用。以及分散投資者獨家承擔貸款風險的票據發行便利等；

風險轉移創新型，它包括能在各經濟機構之間相互轉移金融工具內在風險的各種新工具，如貨幣互換、利率互換等；

增加流動創新型，它包括能使原有的金融工具提高變現能力和可轉換性的新金融工具，如長期貸款的證券化等：股權創造創新型，它包括使債權變為股權的各種新金融工具，如附有股權認購書的債券等。

參考資料來源：網路-金融創新

⑧ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問