金融機構信用評級

1. 農村信用社如何提升監管評級

近日，銀監會制定下發了《農村信用社監管內部評級指引（試行）》（以下簡稱《評級指引》）。這是繼農村信用社全面實施貸款風險分類後，進一步加強對農村信用社監管而出台的一項具有針對性和可操作性的內部監管評級辦法。
據銀監會有關負責人介紹，在此以前，農村合作金融機構的風險評價是建立在貸款四級分類基礎上的，其評價指標和標准都有別於商業銀行。隨著管理體制改革的不斷深入，近年來農村信用社各項業務快速發展，管理水平不斷提高，並實現了信貸資產由四級分類向五級分類的過渡。為了進一步加強對農村合作金融機構的監管，實現其在堅持服務「三農」方向的前提下，按照市場化、商業化取向，用5－10年時間分期分批逐步過渡到符合現代金融企業要求的有特色的社區性農村銀行業機構的監管目標，明確了對農村合作金融機構「統一監管標准，實施分類監管」的總體思路。《評級指引》就是按照這一思路制定的，其目的就是在堅持商業銀行監管標準的前提下，充分考慮農村信用社機構間資產規模、經營水平和管理狀況等方面差異很大，以及現階段與商業銀行仍然存在較大差距的客觀實際，對農村信用社機構作出實事求是的分類，在進一步明確監管標桿和加強監管的同時，促進農村信用社健康穩健發展。
《評級指引》的定量指標均以商業銀行核心監管指標及標准作為標桿,基本指標、評價標准、評價方法及評級內容等，也基本與銀行評級指引保持了總體的一致性。既對農村信用社實施監管內部評級，就是通過對其主要經營管理要素進行系統分析和評價，正確識別和全面掌握農村信用社存在的風險和問題，據此確定監管重點，有針對性地採取監管措施，合理配置監管資源，實施分類監管，提高監管有效性。
《評級指引》共分為五章。第一章為總則，明確了法律依據、功能和適用對象。第二章為評級要素，明確了資本充足狀況、資產質量狀況、管理狀況、盈利狀況、流動性狀況五項評級要素和影響評級結果趨勢的其他因素的具體內容。第三章為評級操作規程和職責分工，主要是明確了初評、復評、審核、審查、評級結果反饋、評級檔案整理等每一過程的操作規程和銀監會各級機構參與監管評級人員構成及職責。第四章為評級結果的運用，重點說明了各等級農村信用社的主要特徵、差別監管的措施以及評級結果的披露和保密要求等。第五章為附則。
為了做好農村合作金融機構2006年監管評級工作，銀監會還於近期通過電視、電話系統，對農村合作金融機構主監管員和有關人員進行了監管評級培訓，同時要求各派出機構要嚴格按照農村信用社監管評級流程和職責分工，認真做好培訓和評級工作，確保評級結果客觀、准確，為加強監管工作提供依據。

2. 風險等級劃分後金融機構應該

金融風險等級劃分。風險由低到高分為R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）五個級別。
1、R1級（謹慎型）
該級別理財產品一般由銀行保證本金的完全償付，產品收益隨投資表現變動，且較少受到市場波動和政策法規變化等風險因素的影響。產品主要投資於高信用等級債券、貨幣市場等低風險金融產品。
2、R2級（穩健型）
該級別理財產品不保證本金的償付，但本金風險相對較小，收益浮動相對可控。在信用風險維度上，產品主要承擔高信用等級信用主體的風險，如AA級（含）以上評級債券的風險；在市場風險維度上，產品主要投資於債券、同業存放等低波動性金融產品，嚴格控制股票、商品和外匯等高波動性金融產品的投資比例。
3、R3級（平衡型）
該級別理財產品不保證本金的償付，有一定的本金風險，收益浮動且有一定波動。在信用風險維度上，主要承擔中等以上信用主體的風險，如A級（含）以上評級債券的風險；在市場風險維度上，產品除可投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品的比例原則上不超過30％，結構性產品的本金保障比例在90％以上。
4、R4級（進取型）
該級別理財產品不保證本金的償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響。在信用風險維度上，產品可承擔較低等級信用主體的風險，包括BBB級及以下債券的風險；在市場風險維度上，投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%。
5、R5級（激進型）
該級別理財產品不保證本金的償付，本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響。在信用風險維度上，產品可承擔各等級信用主體的風險，在市場風險維度上，產品可完全投資於股票、外匯、商品等各類高波動性的金融產品，並可採用衍生交易、分層等杠桿放大的方式進行投資運作。

3. 為什麼信用評級下降會給金融機構帶來損失

一般來說，金融機構是市場上最大的債券持有人，比如很多法國銀行就買了不少希臘國債。當信用評級下調時，說明債券到期不能兌付的可能性加大，這時金融機構就都不願意持有這些債券而想拋出，和股票一樣，債券價格下降損失也很大。

4. 哪些金融機構有資質可以做信用評級

如果是真正意義上的信用評級的話，證監會在資本市場貌似 目前發了4個牌照 聯合 大公 中誠信 新世紀

5. 什麼是銀行信用等級

銀行信用就是銀行或其他金融機構以貨幣形態向企業提供的信用。銀行作為債務人來吸收我們的存款，同時它作為債權人把吸收的存款貸放給別人，這之間的信用就是銀行信用。

6. 怎樣可以查到在金融機構中的個人信用等級

帶上本人身份證到當地的中國人民銀行分支機構去查詢

7. 銀監會 同業統一授信的金融機構是否需要信用等級評定，還是可以只授信不評級

可以的，因為財務數據經營狀況都是一樣的，只是換個機構而已

8. 信用評級公司是不是金融機構

信用評級公司屬於金融服務業，是金融機構。

9. 什麼是資信評級資信評級有哪些類型

問：答：資信評級是由專門的評級機構，根據獨立、客觀、公正的原則，通過定性和定量分析，對影響經濟主體(主權國家、金融機構、工商企業等)或金融工具(貸款、債券、資產證券化、商業票據等)的風險因素進行綜合分析，評價其按時償付債務的能力和意願，並以簡單直觀的符號進行表示。
根據資信評級覆蓋的時間長短，可分為短期評級(一年及以內)和長期評級(超過一年)；根據不同評級對象，可分為債務人評級、債項評級等。
1.債務人評級
主要是針對證券或金融契約的發行主體進行的評定。主要包括工商企業評級、金融機構評級、主權國家評級等。以工商企業評級為例，評級機構通過對企業的整體信用狀況展開調查，通過定性和定量的分析，對企業未來特定期間的債務償付能力及意願進行分析與評價，並將結果用簡單直觀的符號表示。例如，可用AAA級表示企業還本付息能力非常強。
2.債項評級
主要根據金融工具(貸款、債券、商業票據等)的具體品種、契約條款、信用擔保與抵押情況、債務償還優劌順序等方面，並結合對其發行主體的分析，評定某一金融工具的綜合信用等級。
目前，許多債務工具的發行，必須以獨立的信用評級為前提，信用評級的結果，常常被用來作為債券定價的依據。需要注意的是，對於發行的債務工具，即使是同一發行主體，其債項信用等級也可能會有所不同。
3.金融機構評級
主要包括商業銀行評級、保險公司評級、擔保公司評級、基金公司評級及證券公司評級等。
4.主權國家評級
主權國家評級是評級機構依照一定程序和方法對主權國家中央銀行及中央政府償還債務的意願和能力加以分析評定，並以一定符號表示其風險大小。通常，一個國家的資信等級反映的是一種「主權上限」。如一主權國家的資信等級為AA級，則該國所有公司發行的外幣債務最高級別將不能超過AA級，評級級別直接影響到該國的融資成本。

10. 金融機構信用評級的分析項目

金融機構信用評級的主要分析項目可分為：外部環境分析、經營管理狀況分析、業務及其風險分析、資產質量分析、籌資能力分析、清償能力分析。
其主要涉及以下內容：
(1)金融機構經營管理與業務發展水平。
(2)資產質量與財務狀況，包括資本充足率、貸款收益率與穩健程度、財務穩定性、支付能力等。
(3)外部環境，包括行業發展狀況、經濟發展情況、政策法規的變動、外部支持因素等。
(4)值得注意的突出問題：是否存在支付危機，是否有違規違法行為，高級管理人才的變更，大的政策出台對其有無大的影響，是否存在道德風險問題等。
可參照國際信用評級慣例，信用等級的設置採用三等十級制，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，對每一個信用級別分別規定具體的標准。