金融支持新農村建設

A. 如何深化農村金融改革，落實發展

深化農村金融改革:現狀與途徑
王家傳
[摘 要]農村金融各類機構,在根植與服務於農村經濟、社會發展中發揮了巨大作用,在取得顯著成效的同時,也存在著許多問題與不足。新形勢下,農村金融在體制改革與發展中面臨的機遇與挑戰並存,支農發展的潛力更加不容忽視。現階段乃至今後一定時期,要繼續深化農村金融體制改革,針對新農村建設中金融需求的特點,探索構建與之相適應的新型農村金融服務體系。逐步確立政策性金融、商業性金融、合作性金融機構及民營金融機構並存、分工合理、功能互補、競爭有序的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。基於此,應穩步推進現有農村金融組織各項「存量」政策,工作的重點是採取有效措施,充分調動其支農服務積極性;放寬「增量」發展,創新農村小型金融組織,激活農村金融市場。 [關鍵詞]農村金融;農村金融體制改革;新農村
金融是現代經濟的核心,農村金融根植於我國農村經濟改革與發展的實踐,是農村領域貨幣資金的融通,亦即農村領域內以信用為手段籌集、調配和管理貨幣資金的重要資本要素配置機制。它作為國家整個金融體系的重要組成部分,統籌農村信用活動、資金運動和貨幣流通,在現代農業和新農村建設中發揮著舉足輕重的作用。
2006年中央一號文件提出了社會主義新農村建設的重大歷史任務。建設「生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主」的社會主義新農村20字方針,既包括現代農業基礎生產設施和生活設施建設,又涵蓋了社會事業、村容村貌環境整治以及以村民自治等為主要內容的各項鄉村工程及制度創新建設。要完成這項長期而艱巨的歷史使命,需要大量的資金投入。除依靠國家財政資金進一步加大投入外,很大部分應來自於金融部門,特別是農村金融機構和社會資金的支持。據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。按過去農村資金投入中財政資金、信貸資金和社會資金的經驗比例,即使考慮到公共財政加大投入的因素,新農村建設的資金需求,很大部分仍將依賴於銀行業金融機構的配給②。
回首歷史,農村金融各類機構,在扶植與服務於農村經濟、社會發展中發揮了巨大作用;新形勢下農村金融在體制改革與發展中面臨的機遇與挑戰並存,支農發展的潛力更加不容忽視。如何進一步深化農村金融體制改革,加強農村金融體系服務功能,實現對現代農業和新農村建設的有效支持是當前討論的熱點。
一、全國農村金融改革與發展步伐穩健（成績）
近年來,在國發2003【15】號文件,特別是2004、2005、2006、2007和2008年五個「中央一號文件」的指導下,我國農村金融體制改革與發展取得了歷史性成果。
(一)農村信用社改革試點工作的階段性成果顯著
一是,農信社試點改革中國家政策性扶持效果顯現:央行專項票據發行與兌付,稅收減免、保值儲蓄補息、利率浮動權放開等扶持政策逐步落實到位,地方政府也以不同方式在協助清理債務等方面給予了大力支持。
二是,農信社產權制度及組織形式改革基本成型。實踐證明,股份合作制是具有中國特色的農村信用社過渡性產權制度的實現形式,進一步轉換經營機制,加強內控制度建設,提升綜合市場競爭能力,構建規范的股份制產權制度及其法人治理結構、實現商業化經營是市場經濟體制下農村信用社發展的必然趨勢。
三是,農信社整體實力明顯增強,支農力度不斷加大,支農服務日益改善。截至2007年6月末,全國農信社系統所有者權益已達2310億元,與2002年末相比由負

B. 新農村建設與金融信貸的畢業論文初稿件

黨的十六屆五中全會提出了推進社會主義新農村建設的偉大歷史任務。如何在支持新農村建設中實現防範化解風險、支農和自身發展的共贏是個現實的課題,需要各有關方面認真地研究。
二、新農村建設給農村信用社風險防範化解帶來的挑戰

（一）支農優惠政策可能增加農村信用社道德風險。道德風險是指由於某些制度性的或其他的變化，而引發的私人部門改變行為，或者有意去冒更大的風險以謀取厚利；或者雖無意冒險但卻疏於防範，使損失發生的可能性更大。為提高農村信用社支持新農村建設的能力，國家將陸續出台許多支持農村信用社發展的政策措施，這些優惠政策措施可能使農村信用社經營管理壓力減少，疏於風險防範化解。同時，一些支農信貸政策可能成為某些農村信用社冒險放貸的借口。

（二）農村巨大資金需求可能誘發過度信貸風險。金融機構所具有過度信貸的內在沖動，是造成金融體系內在脆弱性或內在不穩定的核心原因。新農村建設進程中農村信用社過度信貸主要來自以下兩方面原因：一方面，新農村建設資金需求總量巨大。據國家統計局初步測算，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為5萬億元左右。按照過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農村建設投入的情況，新農村建設資金需求中的大部分仍將由銀行業金融機構提供。而農村信用社目前和將來一定時期內仍是支農信貸的主渠道。另一方面，農村信用社目前是我國金融機構中的弱勢群體，自身治理結構不完善。在農村經濟出現繁榮景象的誘導和有關部門不當引導、干預下，農村信用社可能放鬆貸款條件，滿負荷或超負荷擴張信貸規模。

(三)多因素積聚加劇農村信用社流動性風險。除上述過度信貸因素外，還存在以下三個因素造成信用社流動性風險上升：1、分流農村信用社資金來源的渠道增多。按照《國務院關於推進社會主義新農村建設的若干意見》，「在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農戶發展資金互助組織」。這些新成立的機構和組織將直接分流農村信用社資金。2、農民邊際長期儲蓄傾向降低。隨著農村社會養老保險、農村社會醫療保險、農村社會救助和農村義務教育經費保障等制度的建立健全，農民養老、看病和供子女上學等大項支出中由公共支出承擔的部分逐漸增加，農民邊際長期儲蓄傾向減弱。3、農村信用社資金變動季節性特徵減弱。以前農民年度性收入和支出主要圍繞種植業變動，農村信用社存款增減和貸款收放呈現明顯的季節性特徵。新農村建設進程的推進使農民收入和支出渠道呈現多元化趨勢，種植業收入在農民總收入中比重下降。農村信用社資金變動季節性特徵減弱，資金頭寸匡算和調配比以前復雜。

三、抓住機遇 應對挑戰的對策

（一）以外部治理促進內部治理完善。 農村信用社完整的治理結構包括內部治理結構和外部治理結構，外部治理結構的建立健全有助於促進內部治理結構運行機制的完善。經過近幾年的改革探索，農村信用社普遍建立了股東大會-理事會-主任-監事會的內部治理框架。相對於內部治理，外部治理發育不全。隨著新農村建設進程的推進，有文化、懂技術、會經營的新型農民日益增多，農民的參與意識和民主法制意識增強，為培育農村信用社的外部治理結構提供了契機。建議：1、吸收農村信用社存款人和貸款客戶等利益相關者進入信用社的「三會」，遏制內部人的道德風險。2、開拓農村信用社的「經理人」市場。信用社高管人員面向社會選拔，培育競爭性經理人市場，減少代理問題的發生。3、加大市場退出監管的力度。對於存在嚴重清償性風險的農村信用社及時進行接管、重組、關閉或解散，嚴厲追究責任人責任，充分發揮市場的懲戒作用。
（二）以支農合力化解過度信貸壓力。1、圍繞增強支農功能加快農村金融機構改革的步伐。農業銀行要按產權股份化方向加快改革步伐，加大對農村資金的市場化支持力度；農業發展銀行要按功能擴大化方向進行改革，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能；郵政儲蓄機構要按照機構企業化方向進行改革，開展抵、質押貸款業務，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。商業銀行在農村地區設有網點的，也應將一定比例的資金投放到農村。鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。積極引導農戶發展資金互助組織。盡快改變目前主要靠農村信用社一農支「三農」的局面。2、統籌規劃，合理調配財政資金與信貸資金、直接融資和間接融資、政策性金融和商業金融在支持「三農」中的分工，提高資金整體使用效率。農村信用社資金運用應堅定立足於「小額、短期、低風險」。大額、長期資金需求由財政性資金或政策性銀行提供。3、明文規范農村信用社在支持新農村建設中的資金運用，防止內部人以支持新農村建設為名濫貸尋租。

（三）以增量激活存量。目前農村信用社普遍資產質量不高，資產負債比例居高不下，農村信用社可用支農資金餘地較小。同時，農村信用社不良貸款借款人已經占農戶的一定比例，如果按照現行的貸款管理辦法，這些借款人在新農村建設過程中得不到新的信貸支持。因此，以新增貸款增量激活不良貸款存量是實現支農和化解信貸風險的理想渠道。思路有二：一是保全舊貸增加新貸。允許農村信用社在以農民土地承包權和宅基地房地產權做抵押等方式把以前不良貸款中的信用貸款變成抵、質押貸款的前提下，增加對原借款人的貸款。二是還二貸一。不良貸款借款人如在信用社約定的時間和金額內歸還一定金額的貸款，即使借款人在信用社貸款仍有餘額，信用社可按照還二貸一的原則增加新貸款。上述兩種方式並沒有增加信用社的信貸風險。

（四）以系統性風險防範遏制單體風險蔓延。1、盡快建立存款保險制度，構築農村信用社安全放火牆，增強公眾信心。2、建立金融機構夥伴風險的緩沖機制。隨著新農村建設進程的推進，金融機構城鄉一體化趨勢不可阻擋。農村信用社是我國銀行業金融機構體系中最為薄弱的環節，阻滯城鄉金融機構夥伴風險的傳播有利於維護農村信用社的安全穩健運行。思路之一如：其他金融機構從農村信用社劃入大額款項，劃入方金融機構應提前一定時間預約通知信用社。3、拓寬農村信用社的籌資渠道。暢通農村信用社從銀行同業資金市場籌資渠道，拓寬信用社應急籌資渠道；允許農村信用社採取發行債券等方式籌集長期資金，增強農村信用社資金來源的穩定性。4、在確保不會發生系統性、區域性風險的前提下適時引爆已經出現清償性危機的單體信用社風險，緩釋風險能量，防止風險集中爆發。

C. 2018年國家農村規劃政策

國家農村規劃政策：

1、根本任務放在大力發展農村生產力上。建設社會主義新農村，經濟是基礎，必須大力發展農村生產力。發展農村生產力，最重要的是發展現代農業，重點是提高糧食綜合生產能力，核心是要增加農民收入。

2、社會主義新農村建設的提出及初步探索1956年一屆人大第三次會議通過的《高級農業生產合作社示範章程》提出了「建設社會主義新農村」的奮斗目標，該章程是建設社會主義新農村的法規（參見《人民日報》1956年6月24日第5版）。這是中央領導人中最早提出建設社會主義新農村的概念。

(3)金融支持新農村建設擴展閱讀

國家政策鼓勵創新農村金融

中央一號文件下發《中共中央、國務院關於深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》。據民信專家分析，今年的中央一號文件繼續聚焦農業領域，將推進農業供給側結構性改革作為主題，尤其是用較大篇幅要求加快農村金融創新。

「文件從優化產品產業結構、推進農業提質增效、推行綠色生產方式、增強農業可持續發展能力、強化科技創新驅動、補齊農業農村短板、加大農村改革力度等六個方面共33個條款進行了闡述。」民信專家表示，文件鍾著重強調了農村金融創新及體系搭建，民信等金融信息服務創新平台發展迎來了政策利好。

文件指出：要加快農村金融創新，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務;強化激勵，確保三農貸款投放持續增長;支持符合條件的涉農企業上市融資、發行債券、兼並重組;鼓勵金融機構發行「三農」專項金融債;支持金融機構開展適合新型農業經營主體的訂單融資和應收賬款融資業務;深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務;同時要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙;積極推動農村金融立法。

網路-新農村建設政策

D. 中國農業發展銀行的機構文化

宣傳語：「中國農業發展銀行建設新農村的銀行」
「建設新農村的銀行」是貫徹落實黨中央國務院提出的建設社會主義新農村的客觀要求。黨的十六屆五中全會從社會主義現代化建設的全局出發，明確提出要繼續把解決「三農」問題作為全黨工作的重中之重，實行工業反哺農業、城市支持農村，推進社會主義新農村建設的要求。面對新形勢，農發行作為以服務「三農」為根本宗旨的國家農業政策性銀行，支持建設新農村是我行義不容辭的責任，也是我行必須承擔的義務。
「建設新農村的銀行」是我行對國家、對公眾、對未來的庄嚴承諾，也是對我行定位的清晰描述。作為農業政策性銀行，過去15年以來，我們一直遵循以農為本的宗旨，以服務「三農」為己任，為「三農」的發展做出了積極的貢獻。未來，我們將一如既往地堅守服務「三農」的立行之本，適應建設社會主義新農村的需要，切實加大對「三農」的支持，為實現農業和農村經濟社會的全面協調持續發展做出新的貢獻。 至誠服務：金融業是窗口行業，為客戶提供優質服務是對金融企業的基本要求，也是金融企業賴以生存和發展的基礎。農發行要實現有效發展，必須樹立以客戶為中心的服務理念，加快服務產品、手段和方式的創新，千方百計為客戶提供安全、優質、高效、便捷的金融產品和服務，在不斷滿足客戶需求的同時，更好地服務「三農」，報效國家，為建設社會主義新農村做出貢獻，服務各類人群。
有效發展：有效發展是指有質量、有效益和可持續的發展。有效發展既是貫徹落實科學發展觀的具體體現，也是實現農發行可持續發展、推進社會主義新農村建設的必然要求。發展是硬道理，農發行必須加快發展。同時，這種發展必須是有效的。今後一段時期是我行的重大發展機遇期，我行業務領域會不斷拓寬，支農功能會逐步完善，發展速度與步伐也會不斷加快。在這種新形勢下，農發行必須按有效發展的要求，堅持在加快業務發展速度的同時，著力提高資產質量與經營效益，實現速度、質量和效益的統一，不斷增強自身發展能力，更好地發揮支農作用。
以人為本：以人為本是科學發展觀的本質和核心，也是現代企業管理的核心要求。農發行屬於高附加價值的金融行業，依託知識為基礎的服務是金融業主要的利潤源泉，當前又處於改革發展的關鍵時期，人是最重要的資源。因此，農發行要打造現代銀行，就必須貫徹落實科學發展觀，堅持人本管理，樹立企業即人、企業為人、企業靠人的人本理念，發揮企業文化的凝聚、導向、激勵和轉化等功能，用目標鼓舞人，用精神凝聚人，用機制激勵人，用環境培育人。要挖掘員工資質和潛能，提升員工的思想境界、提高員工的忠誠度、歸屬感和自律能力，激發員工的積極性、創造性和團隊精神，實現員工價值升華和農發行蓬勃發展的有機統一。
構建和諧：構建和諧就是構建和諧的農發行。首先，構建和諧農發行是貫徹落實黨中央提出的構建社會主義和諧社會目標的內在要求和具體體現。黨的十六屆四中全會提出了構建社會主義和諧社會的任務。銀行作為經濟活動中的基本經濟單位，構建和諧銀行既是構建社會主義和諧社會的題中應有之義，也是我國和諧社會構建的一項重要任務。作為國有政策性銀行，農發行必須認真貫徹落實黨中央提出的構建社會主義和諧社會的要求，積極建設和諧的農發行。其次，構建和諧農發行也是促進我行改革發展的現實需要。2006年在我行改革全面推進、發展不斷加快的形勢下，尤其需要創造和諧的環境，形成風正、氣順、心齊、勁足、績優的新局面，保障改革發展順利推進。

E. 關於新農村建設用地,國家有那些規定.

一、農村建設用地

建設用地包括：商服用地、工礦倉儲用地、住宅用地、公共管理與公共服務用地、特殊用地、交通運輸用地、水域及水利設施用地。

二、建設用地規定

1、根據我國《土地管理法》第四十三條規定「任何單位和個人進行建設，需要使用土地的，必須依法申請使用國有土地，興辦鄉鎮企業和村民建設住宅經依法批准使用本集體經濟組織農民集體所有的土地的，或者鄉(鎮)村公共設施和公益事業建設經依法批准使用農民集體所有的土地的除外。」

可見，我國將集體建設用地分為鄉鎮企業用地、村民住宅用地和鄉(鎮)村公共設施和公益事業用地。

2、只有集體經營性建設用地才能入市，而不是所有農村集體建設用地。經營性建設用地，是指以純粹盈利為目的，進行相關建設的土地。

國有經營性建設用地包括「工業、商業、旅遊、娛樂和商品住宅」，由此可見，在農村集體建設用地方面，只有鄉鎮企業用地才符合集體經營性建設用地的性質，在符合一定條件下，才能入市。

(5)金融支持新農村建設擴展閱讀：

《土地管理法》實施以來，各地按照國家法律法規和政策積極開展土地登記工作，取得了顯著成績，對推進土地市場建設，維護土地權利人合法權益，促進經濟社會發展發揮了重要作用。

但受當時條件限制，農村集體土地確權登記發證工作整體滯後，有的地區登記發證率還很低，已頒證農村集體土地所有權大部分只確權登記到行政村農民集體一級，沒有確認到每一個具有所有權的農民集體，這與中央要求和農村經濟社會發展現實需求不相適應。

明晰集體土地財產權，加快推進這項工作的任務十分緊迫繁重。按照中央有關要求，到2012年底要把全國農村集體土地所有權證確認到每個具有所有權的集體經濟組織，同時加快推進宅基地使用權、集體建設用地使用權等確權登記發證工作。

《關於加快推進農村集體土地確權登記發證工作的通知》確定了依法依規、便民高效、因地制宜、急需優先和全面覆蓋原則，即必須嚴格依據法律法規和政策規定推進；堅持將便民、利民、護民要求貫穿全過程，同時盡可能提高效率。

在中央有關文件總體要求下，允許各地根據自身條件，在滿足維護農民土地權益和管理需要前提下，進一步細化政策；對開展綜合整治和需要流轉的農村土地，優先進行登記發證，為整治和流轉提供條件。

盡快完成綜合改革實驗區、農村承包經營權登記試點地區、城鄉接合部等土地確權登記發證，滿足改革發展和穩定需要。全面覆蓋原則即農村集體土地所有權確權登記發證應覆蓋到全部農村集體土地，包括林地、草地等 。

參考資料來源：網路-農村建設用地

F. 結合新農村建設,談談如何完善農村金融服務體系

如何完善農村金融服務體系?

一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。爭取1年時間實現貸款風險向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。

三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。

四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。

G. 建設社會主義新農村與全面建設小康社會兩者的關系，如何解決好「三農」問題

建設社會主義新農村,是全面建設小康社會和構建和諧社會的需要。
（一）要盡快恢復農業政策性金融機構的支農業務，同時運用積極的財政政策，加大對「三農」的支持力度。
（二）在政策性金融的帶動下，積極引導商業金融加大支農力度。一些農業高科技、規模化、產業化和農副產品深加工項目，在政策性金融的支持下形成一定生產能力以後，商業金融要及時給予配套資金。對於長期只存不貸或達不到存貸比例的商業金融營業網點，要強行退出市場，遏制從農村大量抽走資金的做法。

（三）扶持農村信用社建康發展，提高支農能力。對農村信用社的歷史包袱，應實事求是地加以解決，中央財政和地方財政共同負責。那些認為農村信用社不是國營的金融機構，就不能享受同樣待遇的思想是對農村信用社的歷史不了解，其結果是導致農村信用社的風險越來越大，不但對農村經濟的發展極為不利，而且導致農村金融體系崩潰，甚至出現全國性的金融災難。
（四）郵政儲蓄組織的資金，大部分應通過政策性金融反哺「三農」。由於郵政儲蓄的存款大部分來自縣以下，主要是農村，這部分資金應通過政策性金融用於支持縣域經濟，特別是農村經濟。同時增加農村信用社的支農再貸款，提高其支農能力。這樣有利於促進農村經濟的發展，縮小貧富差距，擴大內需，進而有利於整個國民經濟的健康發展。
（五）適當改變目前的農業生產模式，進行大規模的產業化生產，這樣才能吸納較多的資金，並提高資金的使用效益。目前的農村家庭聯產承包責任制，在改革開放的初期，對於調動廣大農民的生產積極性，解放生產力起到巨大的作用。

H. 農信社如何支持三農（新農村）建設

作為農村金融主力軍的農村信用社，對新農村建設過程中的農村金融需求負有義不容辭的責任和使命，同時新農村建設也是農信社加快發展的一個良好契機。那麼，農信社在新農村建設過程中如何發揮金融主力軍作用，為新農村建設提供優質的金融服務和金融支持。
一、堅持「立足社區、服務三農」的宗旨，保持憂患意識，發揮金融服務的主觀能動性。
二、提高支農服務水平，做強、做優「三農」貸款，為新農村建設提供更優質的金融服務。
1 、調整優化農戶小額信用貸款，使農信社更加貼近農民，穩固農信社在農戶心目中的地位。
2 、改善支農服務，創新信貸品牌，多元化滿足「三農」信貸需求。
三、加快電子信息化工程建設，順暢「三農」資金的快速流通。
四、把握新農村建設這一契機，積極主動與各級地方政府協調溝通，凈化農村信用環境，優化金融生態環境。