① 農村信用社如何轉型創新
看看民生是如何轉變思維的吧。
農信社歷史遺留問題多，想轉型難度真的極大。
② 轉型時期農信社如何深化改革
「十二五」時期是我國加快轉變經濟發展方式的攻堅時期,也是農村信用社改組、改造成為股份制農村商業銀行的轉型時期。本文試圖就轉型時期農信社所涉及的部分問題,做出探索性思考。
清醒面對困難和問題
客戶群日趨縮小。2005年底,全國農信社統一撤銷了村一級機構——農信代辦站。部分代辦員被郵儲銀行聘為協儲員,不僅帶走了部分農信社存量存款,也帶走了村一級潛在的存款增量市場。2006年,縣級農信社統一由縣、鄉兩級法人改制為一級法人。縣級聯社集中了信用社財權和部分貸款審批權,使得一批鄉村中小企業和個體工商戶很難得到貸款。2010年上半年,推廣貸款新規「三個辦法一個指引」後,一批賬簿不全、財務管理不規范及實力不強的中小企業,也開始不能得到縣級聯社的貸款。雖然以上改革有助於農信社防範風險,但縣級聯社在空間上離鄉村遠了,辦理業務離農民遠了,加之嚴重的人員不足,必然是「擇大棄小」,丟失了一部分客戶資源。
農信社管理基礎差、不良貸款多、案件高發的社情,也使得省級聯社在「抓發展」和「控風險」當中更側重「控風險」。目前,農村信貸人員中存在著因為害怕責任追究而將客戶拒之門外的現象。農信社過去基本上「獨霸」農村市場,現在競爭加劇了,自己仍習慣於「以我為中心」的「坐商理念」,是客戶群日趨萎縮的根本原因。
宏觀調控影響日益增大。筆者認為,「十二五」前兩年將有可能是國家實行相對緊縮金融政策的時期,調控的力度會加大,雖然有些調控政策對農信社實行了「區別對待」,但實際影響不能小視。
監管部門防範金融風險的壓力和把合作金融改組改造成股份制銀行的部署,也給農村信用社帶來了挑戰:貸款投放領域會受到限制;貸款投放的標准和條件將進一步提高;資格股全部退出後,農信社的資本金補充渠道將會更為單一。股份制改造不僅有大量工作要做,且改制後的管理難度會增大。
農村金融市場的競爭將會更加激烈,農村信用社面臨的形勢將更加嚴峻。「十二五」期間可能既是農信社大有可為的重要戰略機遇期,又是充滿變數和壓力的時期。
省市兩級機構的工作職責不夠清晰。目前,省級聯社的職責被定位於「承擔對農村信用社的管理、指導、協調、服務職能」。後三項職能比較好界定,而「管理」職能的內涵卻難以把握。我認為,標准只有一個,即是否通過省聯社的管理推進了縣級聯社長期平穩較快發展。現在最大的問題是:省級聯社制定政策,卻不很了解縣級聯社的實際情況,造成市、縣在一定程度上把政策「變通」後執行。省聯社及其派出機構——市辦事處現在怎麼管、將來怎麼改,是急需解決的問題。
堅持服務「三農」定位
構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架,要求金融業必須要有清晰的科學定位。需要用政治的觀念、全局的觀念、發展的觀念、市場的觀念以及實踐的觀念全面分析。
農信社目前的資產規模已佔到全國金融機構的10%以上,已成為服務「三農」的金融主力軍。「三農」貸款存在著自然災害難以預料、客戶小且分散、運營成本高、與地方政府關系很難協調、農村誠信意識不相適應等方方面面的問題。我國過去對農村信用社的政策扶持明顯不足,再加上管理體制變動頻繁和內部管理不善等原因,農村信用社包袱沉重,實力不足,不利於與商業銀行競爭農村以外的金融市場,紮根「三農」才是其生存發展的根本。
農信社有遍布鄉鎮的網點,豐富的支農經驗,魚水相連的社農關系,潛在的市場優勢,佔中國人口80%的服務群體。同時,服務「三農」的定位,不能排除為進城務工的農民和城市低收入的市民提供金融服務。這一群體大銀行是管不過來的,應當成為農村信用社尤其是城郊農村信用社的金融服務對象。
主動扎實做好營銷
金融企業嚴格說是「用別人的錢辦別人的事」的「兩頭在外」的中介機構,其活力在於營銷。
做好營銷要確立「以客戶為中心」的經營理念。要以客戶的需要為出發點,採用靈活多樣的促銷方式。要摒棄「坐櫃經商、待客上門」的官商作風,變「要我發展」為「我要發展」,變被動服務為主動營銷。
農信社作為地方金融機構離不開當地政府的支持。農信社的貸款應當用於當地,並能與當地新農村建設規劃、農業產業化發展規劃和農民增收規劃相結合,動員當地政府、機關、企業和部門把資金存到農村信用社來。從這個角度看,縣、鄉、村政府和基層組織都應當成為農村信用社營銷的重點對象。
始終把發展作為第一要務
農村信用社由於歷史原因仍背負著沉重的包袱,當前又遇到了一系列新問題。要解決這些問題,必須堅持加快發展的總取向。寄希望於「先規范了,然後再發展」的想法是不切實際的。
金融的發展離不開經濟的發展,農村信用社的發展思路必須與國家的發展規劃、產業政策和宏觀調控政策相一致,與市場經濟發展的客觀規律相吻合,與客戶的需求相匹配。
推進農村信用社的改革發展,要求其他方面的工作必須服從和服務於發展。為了突出發展這個第一要務,其他方面的工作就需要把握一個度。尤其是省聯社各項政策的選擇與出台,要始終堅持圍繞有利於縣級聯社的發展而展開創新和改革,防止脫離實情、急躁冒進、追求形象工程和流於形式。
推進農村信用社的改革發展,還必須堅持以人為本,充分調動起每個基層網點和員工的創業熱情和工作積極性。
省聯社需強化宏觀管理
③ 農村信用社如何轉型升級
農村信用社是經營貨幣的特殊企業，在金融市場全面開放的新形勢下，加快經營戰略轉型具有緊迫性和必要性。
拓寬增收渠道，優化收入結構
一是拓寬中間業務領域。一方面要加強與保險公司、中介機構合作，發展農村保險代理業務，不斷規范和推廣代理各類農村財險、壽險和政策性保險業務。另一方面要加強與農、林、水、電等部門的合作，開展代收代付業務，代辦企業和個人客戶理財業務，創造條件開展農村信息咨詢、農村投資顧問、資產評估和企業信用等級評估。二是盡早填補電子銀行空白。全力推行大小額支付系統，完善業務全國通存通兌、超級網銀系統\電話銀行、網上銀行等業務，使支付結算手段多元化。三是增加貸款品種。探索有關政策支持，開辦個人住房貸款和個人商用房貸款業務、開發企業聯保貸款、倉單質押、應收賬款質押貸款品種。四是開展票據貼現業務。建議有條件的地縣級聯社成立票據業務中心。配備精幹力量，選取營銷能力強、服務態度好、綜合素質高的員工充實到票據業務管理崗位，進一步豐富農村信用社信貸業務產品。
存款是立社之本，經營之基，效益之源。實踐證明，存款規模做大了，才能帶動經營規模的增長和經營效益的提高。為此，農村信用社要進一步提升對存款規模快速增長的重要性和緊迫性的認識。一是糾正「時點考核」的舊辦法，實行按日均余額考核，防止搞突擊增加存款，保持存款余額的穩步增長。二是完善存貸聯動機制，科學設定存貸款比例、資金歸行率等指標，並作為貸與不貸、貸多貸少、利率高低的參考條件，培養客戶「平時多存款才能在急需時得到貸款支持」的觀念。三是圍繞「財政性資金、項目性資金、派生性資金」三大儲源，加大協調攻關力度，實行綜合營銷和差別化服務，促進對公存款穩定增長。
實行扁平化管理，優化業務經營機構
一是完善縣聯社直屬經營平台。縣級聯社組建三大經營平台：以公司業務部（個貸業務部）為信貸營銷平台，以風險資產經營管理部為清收盤活平台，組建經營型負債業務部，作為資金組織平台。對其下達業務指標，核定人員和費用，實行單獨考核。二是依據現實，實行差別化管理策略，宜存則存，宜貸則貸，宜管則管。即：哪個信用社具有存款優勢，就以存款為最高追求目標；哪個信用社具有貸款優勢，即使存款資源不強也要堅定不移地推行貸款營銷；哪個信用社管理混亂、高管素質不高，就要首先整頓，實行責任追究。採取剛性措施整治，包括開拓市場優選客戶，增加收入維護員工利益等；提升信貸資產質量，加強表內、外利息管理。三是加快精品網點建設。要對所有營業網點分類排隊，測算產能和效益盈虧平衡點，積極爭取監管部門支持，逐步淘汰功能不全、產能不達標、綜合核算為虧損的網點。優先布局有市場發展潛力的精品網點，提高服務效率，提升競爭形象。
整合人力資源，優化人員結構
農村信用社要適應經營轉型和業務競爭需要，有效調整人員結構，開發人力資源優勢，提升農村信用社的核心競爭力。一是優化幹部結構。完善幹部競聘選任機制，堅持德才兼備、以德為先。二是充實營銷隊伍。壓縮機關人員，推行競崗和末位淘汰，鼓勵優秀員工通過競聘充實到營銷崗位，增強一線營銷能力，建立營銷隊伍向高層次管理崗位過渡的制度，通過提高營銷人員身份地位和工作待遇，使營銷崗位成為人們羨慕和嚮往的頭把交椅。三是優化員工結構。建立人才引進機制，增加高素質人才佔比。暢通員工退出渠道，鼓勵內部退養，合理分流富餘人員。藉助重點院校或社會培訓機構力量，做好員工教育培訓。
④ 從思想根源出發、談談如何做好新時期農信社工作
作為一名管理者，沒有人不想把自己的工作干好。但事實是一部分管理者的工作令人滿意，表現出了良好的職業素質，思路清晰，條理、措施具體、到位，促進了業務工作的逐步穩定，發揮出了管理者應有的本能作用。但也有一部分管理者，盡管主觀上有著「工作干好」的強烈意願，並且在實踐中也付出了很多的努力，但工作結果卻往往不盡人意。原因就在於管理上欠缺科學規范，平時對自己的要求標准不夠高，工作隨意性較大，規范程度不夠。
通常表現以下為三點：
一、
是工作思路不清。主要是對本單位所處的經營環境缺乏正確的、細致的分析了解，把握不準本社在業務經營上與同業競爭者所具有的優勢與劣勢，找不出推動業務發展的方向和切入點，拿不出推動業務發展的有效措施和辦法，只是一味的追求完成任務。
二、
是管理不力、效果不佳。在內部管理與考核上缺乏嚴格、細致和恆久的方法，日常管理制度執行上存在著較大的隨意性，內部考核管理「朝令夕改」使制度缺乏應有的剛性約束；在本單位范圍內沒有形成或沒有一個持續有效的管理機制，不能對有利於工作的行為產生持續的激勵，甚至是對不利於工作的行為缺乏及時的制止和懲罰，很多事情得不到落實。
三、
是團隊的凝聚力沒有發揮出來。部分基層社負責人沒有很好地履行職責，不能心系工作，靠前指揮，身先士卒，失去了一個主任本應有的號召力，整個隊伍處於自由散漫狀態，缺乏向心力、戰鬥力。同時也有霸道的管理方式，採用身份實施壓迫手段，使員工對管理層失去信心。
上述三個問題導致了部分基層社業務進展吃力，管理不到位員工壓力大，主任也感到困惑甚至經常失去目標，不知道如何才能把工作做好。那麼到底怎樣才能把信用社的日常管理工作做好呢？
農村信用社作為新形勢下支農主力軍和聯系農民的最好金融紐帶，他發揮著極為重要的作用。面對新形式、新機遇、新任務，如何加強對新農村建設的支持，是農村信用合作社現實與未來，
生存與發展的第一要務，要想找到科學、規范的管理方式。
我想談談自己的幾點不成熟的看法：
以人為本：1.從自身做起
（1）思想端正「德」：有較強的上進心、敬業精神、責任感胸懷、眼界、大局觀自知之明，超越自我公正、廉潔自律、謙遜文明。
A敢於面對環境壓力，知難而上，迎接挑戰、開拓進取；敬業精神：對事業堅定信念和追求，對工作精益求精，不斷總結完善，超越自我；責 任 感：主動承擔責任，客觀務實、不以個人興趣為出發點，負責到底；
B胸懷、眼界、大局觀胸懷：善意理解員工，欣賞員工、學會寬容、妥協，任人唯賢，具有合作精神；不懂得吃虧，不懂得妥協，不懂得讓人的人，他做不了太大的事情。一家優秀企業的領導核心的集合一定是能幹人的集合，如果大家相互不能妥協，一定按自己的意見辦，什麼事也辦不成；眼界；退出畫面看畫，站位高遠、立意高遠、超越環境；大局觀：是一項對幹部的基本要求，個人利益、局部利益服從整體利益；如果我們不注意這個問題，選的幹部如果都只認自己的局部，不能顧大局，或者自己感到自己的局部就是大局，真要是不注意的話，企業面臨困境個人也面臨危機。
C自知之明，超越自我自知之明，正確評價自我，看到不足，經得起批評和表揚超越自我，能夠聽取員工合理的建設性意見。
D公正、廉潔自律、謙遜文明，公正：不感情用事，不以偏蓋全，心胸坦盪只唯真；廉潔自律：沒有特權，起表率作用；謙遜文明：尊敬上級，和睦同事，禮賢下屬自知之明，禮儀友朋。
（2）「才」：敏銳的洞察力，富有創新精神善於總結提高強烈的務實精神帶出一支過硬的隊伍。
A敏銳的洞察力、由表及裡的分析能力、由近及遠的預測能力、退出畫面看畫的能力、把握主流的統籌能力。概括講：「就是透過現象看本質，一眼看到底的能力」。
B富有創新精神，思想上敢於大膽設想，操作上小心求證，不是盲動，充分論證後的果段行動。
C善於總結提高再次錘煉思路，更深層次分析的過程尋找差距和不足，建立規范，完善流程的過程。
D強烈的務實精神腳踏實地，不要只說不練的假把式，不斷要有管理理念還應具有有經營意識，投入產出效益觀以目標為導向，不唯上，不唯親。只唯真。E具有帶出一支過硬的隊伍領導魅力；指揮、協調能力；指導、培訓能力。
（3）作風過硬，農村信用社做為新形勢下農村金融主力軍和聯系農民最好的金融紐帶在工作實踐中，認為基層農信社要有「四氣」
A從嚴管貸的『正氣』，基層農信社掌握大量支農資金，在支農過程中，時常會遇到地方行政領導指令貸款，或親朋好友請求「照顧」的問題，農信社主任如果沉迷於人情、關系或在指令面前唯守是從，沒有剛直不阿、無所畏懼、不怕得罪人的勇氣，人為逆程序操放，違規定放貸，就會使支農資金偏離投向，形成沉澱，造成農民貸款難問題，更加大了信貸資產的風險。因此農信社主任在工作中要堅持原則，清正廉潔，心懷愛民之心，胸懷富民之志，一身『正氣』，從嚴管貸。
B 服務「三農」，勇於創新的『銳氣』,隨著市場經濟在農村的發展，對農信社支農服務提出了新要求。如仍停留在坐等上門，春放秋收的傳統上必然脫離群眾和實際，因此，在支持服務「三農」工作中，農信社員工要有創新意識，積極探索支農新思路、新模式，進一步降低貸款門檻，提高辦貸效率，縮短辦貸時間。要進村入戶，調查研究，傾聽群眾呼聲建議，了解農民資金需求，給農民送科技送信息，及時放貸，解決農民生活、生產資金困難，引導農民盡快走上致富奔小康之路。
C 知識廣博，業務精通的『才氣』,金融體制改革、金融服務創新日新月異，新知識、新技術、新業務層出不窮，在建立學習型浪潮中，社主任如不解放思想，轉變觀念，積極學習，仍墨守陳規，抱殘守缺，憑老經驗辦事是要落伍的。因此要有「擠」、「鑽」的精神，學政治，學業務，學法規，豐富管理知識，武裝充實頭腦，並學有所獲，學有所用，學會用馬列主義觀點、方法來分析問題，用熟悉的業務技能指導工作。
D堅定信心、奮發有為的『士氣』，在基層信用社裡信用社的工作可會面臨很多困難，有些甚至是突如其來的，如：貸款質量不夠高、存款組織難的等，階段性工作任務重，做為員工要不氣餒，不喪氣，不急躁，立足現實，正視困難，認真總結經驗，找准突破口。做到新官也要理舊帳，善於謀事、幹事、成事。要加強班子團結，增強班子凝聚力、影響力，積極充當各項工作任務完成的標兵。科學有效的激發全員幹事創業的激情。使信用社上下形成充滿活力、齊心協力、眾志成城的局面。
⑤ 淺談新形勢下農信社如何進一步做大做強信貸市場
信貸業務作為農信社傳統的、主要的盈利項目，其發展的好壞直接影響著農信社的經營業績和發展速度。如何在新形勢下繼續發揮信貸業務的傳統優勢，並結合實際不斷地發展創新，發揮其潛在優勢，不論對於農信社的自身發展，還是對於縣域經濟的持續增長都至關重要。 一、農信社信貸市場發展的環境分析 農村信用社信貸市場發展的環境主要包括三方面：同業發展環境、自身發展環境、客戶需求環境。 首先，同業發展環境多元、復雜的特點，使農信社在信貸市場的面臨更多的挑戰。 其次，自身發展環境。當前，農村信用社正處於改革發展的關鍵時期，如何對傳統信貸業務進行規范和整合，不斷研發信貸新產品，進一步擴大貸款資金扶持經濟的力度，進而降低貸款業務的經營風險，提高貸款業務的經營效率，對於農信社實現跨越式發展至關重要。 再次，客戶需求環境已經發生變化，農信社應發展和培育大量新的客戶群體，這也是分散經營、降低經營風險的需要。 二、農信社進一步做大做強信貸市場應採取的措施 （一）轉變思想，正確認識農信社和客戶之間的關系 農信社和客戶之間是一種相互影響、相互依賴的關系，所以農信社和農戶之間應實現一種良性互動的關系，在這種良性互動中，農信社為客戶提供各種金融服務和信貸支持，客戶取得自身發展，整體縣域經濟水平提高；客戶成為農信社各種業務發展的載體，給農信社創造可觀的利息收入。同時在這種良性互動中，充分利用各種資金，助推縣域經濟發展，實現各種資金供需平衡。 （二）推廣信貸產品零售模式 農信社信貸業務已經由粗放式管理模式轉向精細化管理模式，以往的放款模式已經不適合當前競爭激烈的金融市場和當前的經濟發展形勢。適時因地適宜的推出和推廣信貸產品零售模式是必然的。信貸產品零售模式，是指將信貸產品常規化、日常化，這些產品往往具有額度較小、風險低、操作簡單、發放面廣的特點，且系統風險較小。推廣信貸產品零售模式應做到以下幾點。 一是充分挖掘信貸零售產品中的「潛力股」。農信社結合當地實際，深入開展調查，發掘並積極拓展發展潛力較大的零售信貸產品。 二是為客戶提供全方位、高質量的信貸服務。農信社應形成主動營銷的觀念，採取積極有效的措施開拓市場。在貸款營銷上，信貸人員要綜合考量，在深入了解商戶的基本情況及貸款需求的情況下，為潛在客戶提供全方位的信貸服務，爭取更多的客戶資源。 三是開發多樣化的信貸產品。農信社在零售信貸產品創新上應抓住兩點：一是特色，農信社面向農村市場的信貸產品都應貼上醒目的「農」字標簽，建立起自己的品牌優勢。而在城區市場，要結合農信社的實際開發面向城區客戶、有農信特色的暢銷產品。二是實用，不同零售信貸產品之間僅要有名上的區別，還應有質上的差別。農信社應深入分析農村市場和城區市場的異同，細化客戶群體，研發針對性強的零售信貸產品，增強對客戶的吸引力。 四是提高信貸人員整體素質，完善考核機制。把提高信貸隊伍整體素質當作一項重要工作抓實抓好。除強化培訓外，還應針對信貸人員的不同特點打造專業化信貸隊伍，讓信貸人員術有所專。建立並完善權、責、利相對應的營銷考核機制，在營銷「甜頭」和責任「苦頭」間找到平衡點。同時，提高風險系數低貸款的計酬系數，引導信貸人員向營銷零售信貸產品傾斜。