信用對未來經濟影響的發展

❶ 信用對經濟的影響

從經濟的角度理解「信用」，它實際上是指「借」和「貸」的關系。信用實際上是指「在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期」。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實際上就相當於你得到了對方的一個「有期限的信用額度」，你之所以能夠得到了對方的這個「有期限的信用額度」，大部分是因為對方對你的信任，有時也可能是因為戰略考慮和其他的因素不得已而為之。從經濟的角度理解信用有著豐富的層次，至少可以從國家、銀行、企業、個人幾個層次來理解。 國家信用至少包含著這樣的兩層意思，首先是國家和國家之間的借貸關系，即所謂的主權債務，如著名的布雷迪債券、美國20世紀80年代對拉美國家的貸款、我國對亞洲和非洲一些國家和地區的低息貸款、日本的海外協力基金貸款、世界銀行貸款等。其次表現在國家政府與本國的企業與居民之間的借貸關系，政府發行國債，由企業和居民購買，這實際是政府先向企業和居民借到一筆錢，然後進行投資，並在到期時償以本息。 銀行與企業、個人之間得信用是相互的。銀行要從企業與個人取得信用，也就是要向企業與個人借到錢，這是它們的生存之根基。同時，企業與個人也需要向銀行取得信用，企業可用它解燃眉之急，或投資擴張等；個人可用它應不時之需，提高生活質量等。 企業與企業、個人之間的信用，主要體現在兩個方面，一是商業信用(也稱交易信用，即trade credit)，或者可以稱之為B—B的信用，它主要是指企業與企業之間的非現金交易，也就是人們常說的賒銷，我們不要簡單地將賒銷對象只看成是一些有形的商品，如汽車零配件供應商提供的一批零件；它實際上也可以是一個工程，比如建築公司完成了一幢大廈的建築，工程款尚未完全收回，這時該建築公司賒出去的不僅是在這幢大廈建築中的預墊的資金、材料，同時還有在建築過程中的勞動；甚至還可以是一些無形的服務、智力產品等，比如管理咨詢公司提供的咨詢服務等。二是企業與個人之間的信用，也可以稱之為B－C信用，這種形式的信用在我們的日常生活中是很常見的，比如我們的手機消費通常都是一種信用消費，我們總是在本月繳納上個月的費用，中國移動甚至可以允許你拖欠2個月的話費。 信用在現代經濟中有何作用？ 信用在現代經濟中的作用既有積極的一面也有消極的一面。其積極的作用主要表現在： （1）現代信用可以促進社會資金的合理利用。通過借貸，資金可以流向投資收益更高的項目，可以使投資項目得到必要的資金，資金盈餘單位又可以獲得一定的收益；（2）現代信用可以優化社會資源配置。通過信用調劑，讓資源及時轉移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的運用；（3）現代信用可以推動經濟的增長。一方面通過信用動員閑置資金，將消費資金轉化為生產資金，直接投入生產領域，擴大社會投資規模，增加社會就業機會，增加社會產出，促進經濟增長；另一方面，信用可以創造和擴大消費，通過消費的增長刺激生產擴大和產出增加，也能起到促進經濟增長的作用。 信用對經濟的消極作用主要表現在信用風險和經濟泡沫的出現。信用風險是指債務人無法按照承諾償還債權人本息的風險。在現代社會，信用關系已經成為最普遍、最基本的經濟關系，社會各個主體之間債權債務交錯，形成了錯綜復雜的債權債務鏈條，這個鏈條上有一個環節斷裂，就會引發連鎖反應，對整個社會的信用聯系造成很大的危害。經濟泡沫是指某種資產或商品的價格大大地偏離其基本價值，經濟泡沫的開始是資產或商品的價格暴漲，價格暴漲是供求不均衡的結果，即這些資產或商品的需求急劇膨脹，極大地超出了供給，而信用對膨脹的需求給予了現實的購買和支付能力的支撐，使經濟泡沫的出現成為可能。

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❷ 經濟發展對我們的影響 中國未來經濟發展趨勢有哪些

近幾年來，中國經濟的發展對我們的影響最大的就是我們的家庭福利受到擠壓，經濟負擔在專加重。據中國屬國家統計局等機構的數據顯示，近十年來，中國的名義國內生產總值截至2012年上半年上升了200%，但城市人均收入的增長同期只增長了98%，農村人均收入則增長86%。

經濟發展的影響

但是盡管政府(包括地方政府)及國營企業的可支配收入佔GDP的比例在上升，家庭可支配收入佔GDP的比例卻明顯在下降。這主要是因為政府對教育等方面的開支近幾年都沒有改變，增加投入的是行政管理開支。

中國速度過於快的經濟發展對我們的影響就是中國目前需要面對資源分配不均、收入分配比率太低的問題。中國政府應把增加的收入迴流給廣大民眾，只有讓民眾切身感受到經濟改革的利益，經改才能獲得更廣泛支持而能走得更遠、取得長效。

❸ 消費信用的發展對經濟有什麼影響

有一下兩方面影響：
一方面：
（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。
另一方面：
（1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。
（2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。
（3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致

❹ 淺談對「信用經濟」的理解

信用經濟是貨幣經濟的一種形式。在西方國家通常被籠統地稱為貨幣經濟信用是商品和金融回交易的一種交易方答式，在這種方式下，交易者通過債權債務的建立來實現商品交換或貨幣轉移。人類社會交易方式經歷了實物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個發展階段，因此，信用經濟是商品經濟發展到一定階段後所產生的一種經濟現象。

❺ 信用經濟的特點是什麼

信用經濟是貨幣經濟的一種形式。在西方國家通常被籠統地稱為貨幣經濟信用是商品和金融交易的一種交易方式,在這種方式下，交易者通過債權債務的建立來實現商品交換或貨幣轉移。人類社會交易方式經歷了實物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個發展階段，因此，信用經濟是商品經濟發展到一定階段後所產生的一種經濟現象。
信用具有多層次、多側面的含義。經濟學意義上的信用即借貸活動，是以償還為條件的價值運動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權人以有條件讓渡的形式貸出貨幣或賒銷商品，債務人則按約定的日期償還借款或償付貸款，並支付利息。
商業信用是信用發展史上最早的信用方式，人們通過所謂「賒賬」，即債權債務關系的建立和消除實現商品的交換，商業信用在生產和流通的連接中起到了中介作用，加速了商品的生產和流通。隨後信用超出了商品交易的范圍，作為支付手段的貨幣本身也加入了交易的過程，產生了以貨幣為借貸對象的信用活動，資本借貸市場即是貨幣信用發展的產物。
貨幣不僅為普通商品交易提供了一種准確的衡量手段，同時也使借貸活動得以簡化，並通過借貸活動將貨幣資本化。貨幣借貸在社會發展的多數時期都存在，但是只有到了資本主義社會，它才成為資本家擴大再生產的主要手段，成為資本形成和資本積累服務的關鍵力量

信用經濟
。隨著社會生產規模的擴大，生產創造自身需求的均衡格局被打破，特別是經歷了經濟大蕭條之後，需求增長對整個社會產出的增長和經濟發展更加關鍵，生產投資越來越取決於人們對未來需求條件的預期，基於人們對經濟生活的預期性，產生了投資的意願。
資本借貸市場乃至整個金融體系的發展，為物質資本及相應的技術開發和研究的投資提供了資本來源，將投資意願轉化成現實的生產力，促進了整個社會的生產和進步，從而突出了信用對經濟的推動作用。隨著資本借貸在經濟發展中重要性的提高，信用已成為連接生產、交易、分配和消費諸環節的紐帶，市場與以貨幣為核心的信用關系更為密切。信用的擴張與收縮推動著經濟的擴張與收縮。
「信用經濟」一詞由德國舊歷史學派代表人物布魯諾?喜爾布蘭德(Bruno Hildbrand)提出，他以交易方式為標准，把社會經濟的發展劃分為三個時期，即物物交換為主的自然經濟時期、貨幣媒介交換的貨幣經濟時期和信用為媒介的信用經濟時期，從這個意義上來講，信用經濟是社會經濟的高級形式。馬克思不以交換方式為標准，而是從資本主義生產方式出發，以資本主義信用為研究對象，將信用經濟看作貨幣經濟的一種形式，其信用的含義即為資本借貸。
根據馬克思的分析，在發達的市場經濟中，再生產過程的全部聯系以信用為基礎，市場經濟就是信用經濟。因此信用經濟是現代市場經濟的主要特徵。

❻ 金融信用對我國經濟發展有什麼重要意義

1、我國中小企業面臨的資本市場缺乏層次，直接融資存在結構缺陷

我國目前債券和股票市場的發行和流通雖然已經具有一定的規模，但是，廣大中小企業仍然難以躋身其中，大型企業依然占據優勢。加之在債券市場投資者的構成當中，機構投資者一直是絕對的主力，當企業債券發行規模偏小、流動性受限時，對機構投資者的吸引力通常有限。

2、間接融資體系存在制度缺陷，大企業對小企業形成明顯的「排擠效應」，縣域中小企業融資出現真空

由於歷史沿革和現行的管理體制，四大行的主要客戶群體依然為國有大企業，中小企業很難得到貸款。從金融體制方面分析，與眾多的中小企業相比，我國中小銀行不僅數量嚴重不足，而且進一步發展面臨著諸多障礙，無力滿足縣域經濟中廣大中小企業對於金融服務的需求。

3、缺乏支持中小企業發展的正規制度安排和相應配套措施

(1)法律制度和實踐對信貸人權利保護不利。在我國的整個法律制度安排中，缺乏對信貸人權利的保護，嚴重影響到中小企業融資的有效性和可得性。加之金融機構債權保護手段嚴重不足，通常運用的追償、行使抵押權、訴諸法律等手段的運用效果不佳。2000年以來，雖然金融機構將90%以上的債務企業破產案件訴諸了法律，但通常法律保護的也只是賬面債權，債務企業的財產已經被轉移，金融機構債權實際上被懸空。形成了在一些產權保護差的地區，借款企業逃廢債嚴重，銀行惜貸、被動防守、信貸結構進一步惡化，中小企業融資更為困難的惡性循環局面。

(2)大多數中小企業對信息披露重要性的意識淡薄，徵信體系尚未建立。近年來，我國中小企業對於信息披露重要性的認識雖然有所加強，但遠未達到完善的程度，大多數中小企業沒有形成重視對外信用度和企業道德的商業習慣。金融機構和中小企業對於「市場交易」的前景和重要性還缺乏認識，「市場交易」的場所制度很不完善、全國性的徵信體系尚未建立。

(3)中小企業信用擔保機構實力較弱，風險補償機制缺位。我國中小企業擔保機構呈現出多樣化特徵，但其總體實力較弱、擔保風險累積，一定程度上妨礙了其在中小企業融資中作用的發揮。

❼ 個人信用對大學生創業和未來個人發展有何重大意義

中國已經快速地來走向信用源時代，信用的好壞直接關聯到以後生活的方方面面，比如現在信用不好的老賴，很多消費都是被限制的，包括高鐵都限制不允許乘坐，更何況創業，生活的方方面面都會受到巨大的影響，以後只會越來越完善。希望對你有所幫助，望採納，謝謝。

❽ 信用缺失對中國經濟發展有什麼影響

答：一、信用缺失使我國經濟發展面臨的挑戰 長期以來，信用缺失是我國經濟和社會生活中屢見不鮮的事實和日趨嚴重的問題，它以經濟領域為輻射中心，向其它領域擴散，並滲透到人們日常生活的各個方面。 在經濟領域，集中表現在有的生產經營者對消費者的欺騙上，他們採取偷梁換柱、偷工減料等種種手法以次充好、以假當真，不惜以損害消費者的利益為代價換取「低成本」，甚至「零成本」生產，以牟取暴利。同時有的銷售者，為了拓展銷售利潤空間，實現自身經濟利益，在經濟活動中放任假貨通行，甚至知假賣假，以假充真，以次充好。從而造成假煙、假酒、假葯等假冒偽劣商品泛濫漠視人民生命安全的惡性事件屢屢發生。在金融領域，惡意貸款和有意拖欠不還或故意逃債等現象造成金融秩序混亂。虛假廣告，不履行承諾，嚴重損害消費者利益。 政治領域，存在著政治造假，瞞上欺下，貪污腐敗等為官為利不為民的現象。具體表現在，有的當權者不為民造福、謀利，喜歡擺花架子，做表面文章，「摻水數字」、「面子項目」、「政績工程」、形式主義、官僚主義等浮誇造假的工作作風日趨嚴重，一些官員實事做得少，缺乏基本的求實精神。政治領域的信用缺失與政治腐敗相互助長，成為政治腐敗的一大症結。 文化領域也存在信用缺失現象。不少書商和出版社為牟取暴利而置法律道德於不顧，肆意抄襲、剽竊、盜版他人作品，造成文化市場魚目混珠、良莠不齊的混亂局面。學術界也凈土不再，學術腐敗。學術界誠信求真精神面臨挑戰。在名利的誘惑和驅動下，各種假文憑，假證書也隨處可見。 二、信用缺失對我國經濟的消極影響 信用：多是指在生產、分配、消費等經濟活動中所有市場主體必須遵守的誠實無欺和社會生活中的言行一致，不危害他人，不正當獲得的道德規范。是市場經濟的一個基本構成要素，我們不能設想，沒有了商業票據、銀行票據、政府債券和信用卡及按揭等，現實中的市場經濟仍能正常進行。 1.信用做為支付手段的功能被極大削弱，使經濟運行受阻 市場經濟實際上是以契約為基礎的信用經濟，人們之所以能有序地進行商品交易，是基於經濟人之間的彼此信任。但是面對大量的失信現象，為了防範風險，越來越多的企業僵持在「錢不到帳不發貨」，「收不到貨不給錢」的尷尬局面，許多企業寧願放棄大量的訂單和客戶，也不採取信用結算方式。交易方式向現金交易，以貨易貨的方式退化，極大地降低了商品流通的效率和資金使用效率。 2.加大了交易成本，降低了經濟運行效率。 在市場經濟活中，由於各部門、各企業生產不同商品的周期長短不一，資金周轉的情況各不相同，客觀上產生商品賒購賒銷以及資金借貸要求。此外由於生產力的極大提高，商品日益豐富，住宅等不動產以及耐用消費品，如轎車，大家電的銷售，客觀上也要求消費信用的出台。信用關系的不斷擴展，是市場經濟運行效率的內在要求，藉助信用網路的作用，經濟活動的效用才能提高，流通費用才能減少，社會福利才會增進。但在一個信用缺失的市場經濟中，經濟活動的當事人為了對信息進行甄別，考察對方信用度等要耗費大量的精力、時間、資金。同時，對經濟活動的當事人來說，打經濟糾紛官司，查處假冒偽劣產品也同樣需要精力、時間和資金。這自然導致交易成本提高，經濟運行效率低下。 3.信用的缺失損壞了市場經濟的信譽 由於少數企業和個人採取違法、背信的手段暴富，不僅損害了市場經濟的信譽，也造成了人們的不滿情緒，如顧慮重重、互不信任、互存戒心，認為市場經濟處處是陷阱，處處怕上當，處於不安全的消費環境中，從而阻礙經濟的發展。 4.信用的缺失，對我國對外貿易產生消極影響 一是信用缺失會危及企業和國家的國際生存空間，不利於中國產品開拓國際市場。上世紀80年代初，不道德的中國「倒爺」將劣質的「阿迪達斯」運動服、運動鞋倒到俄羅斯市場，使物資匱乏的俄羅斯人欣喜後大呼上當，然後拒絕中國貨進入市場，中國貨成為偽劣的代名詞，致使我國痛失黃金般的市場。二是信用的缺失會嚴重降低我國參與國際經濟合作的效率。在西方發達國家，90%的貿易是以信用方式結算的，而我國這個比例只有20%。不採用信用交易對企業就意味著不能獲得短期融資，在世界市場上難以擴展市場份額。 三、重建社會信用的措施 1.大力加強信用道德的宣傳與教育，提高全民的信用意識 長期以來，我國的傳統文化是比較重視信用（信譽）的，誠信看作是成業、修身、立政之本。但它僅僅是民間所崇尚的道德倫理，並未形成一種普遍的、濃厚的國民意識，更不是與市場經濟相聯系的信用文化。也幾乎沒有經濟學和法理學上的含義。而信用意識只有具有了經濟學特別是法理學上的含義，形成為一種全民族的進步文化，才能在全社會牢固的樹立。我們必須大力加強信用理念的培養，以市場經濟的城信特徵為核心，加強社會公德、職業道德、家庭美德的培養，培育「信用至上」的全民意識，通過各種宣傳輿論工具，採取靈活多樣的教育方式，大力宣傳信用道德在市場經濟中的重要作用和對推進社會進步，維護良好人際關系的重要意義。通過宣傳教育，讓人們認識信用的經濟價值和倫理價值，從而使誠實守信的理念深入人心，並逐漸轉化為每一個公民的自覺行為，真正在全社會形成一種守信獲得受敬，不守信則寸步難行的氛圍。 2.加強政府信用建設，抓好領導、幹部的率先垂範 「政令信者強，政令不信者弱」，政府信用問題對整個社會信用具有引導和示範作用，它直接影響和左右社會的信用環境。改革開放以來，行政管理體制和政府機構改革的滯後，使政府行為出現的某些失范，如執法過程的權力濫用、權錢交易、執法不公等失信行為，嚴重損害了公眾對政府的信任，導致整體社會信用的滑坡。所以信用道德建設應從政府抓起。各級政府部門的領導和幹部要深刻認識信用道德在完善市場經濟體制中的重要地位和作用，樹立自覺尊重並恪守信用的意識，做誠實守信的表率。同時，政府要制止自己打「白條」行為和亂收費行為，克服官僚主義、懲治腐敗，杜絕行政不作為或亂作為行為，通過依法行政、公正執法的信守承諾和實干精神，來維護黨和政府「為人民服務」的宗旨，取信於民。特別要完善和建立對領導幹部行使權力的全程監督和全方位監督機制，讓那些說假話、吹大話而不做實事的人自食惡果，並加大對黨員幹部特別是領導幹部失信的懲罰。 3.建立健全社會信用體系 當前社會信用意識缺失的一個重要原因，是缺乏一個完整配套、行之有效的社會信用體系，因此建立社會信用體系迫在眉睫。首先應建立全國聯網的企業信用檔案和個人信用檔案;二是建立科學公正的社會信用評估機構，任何人都可以向社會信用評估機構征詢任何一個准備與之交易的企業或以何種方式交易;三是建立社會公示制度。 4.加快產權制度的改革，明晰產權，是建立社會信用體系的基石 在經濟學意義上，信用從廣義上講是信守合約，從狹義上講是指借貸活動。借貸活動是使用權有條件的讓渡，即以到期還本付息而讓渡使用權。這當然以所有權與使用權的分離為前提的。而所有權和使用權的分離客觀上要求明晰產權，要求產權能夠自我轉讓，也就要求構建起一個有效產權制度。產權是信用的基礎，它實質是利益的體現。通過合理的產權制度設計使產權明晰化，物歸其主。人們就會有追求長遠利益的恆心。當人們享有完整的產權，就會自覺克服短期效益，不講信用的行為。我國長期以來存在著產權模糊和產權保護不夠等產權設置不合理的問題，這對於增強社會信用意識十分不利，只有建立歸屬清晰、權責明確，保護嚴格，流轉順暢的現代產權制度，才能以此為基礎，建立健全社會信用制度。 5.加強法制建設，切實保障社會信用秩序 重塑社會信用不僅需要強化誠信觀念，加強道德建設，更要強化法制建設，通過法律手段整治社會信用。一是立法方面：立、改、廢多管齊下，以建立完善的法律體系。首先制定全國統一的信用法，使信用建設有法可依。其次修改現行有關法法律，使其對信用建設更具有針對性。如完善破產制度，維護債權人利益；完善代理制度，預防各種欺詐行為的發生；完善信息披露制度，增加交易透明度；對我國現行法律、規章進行清理，凡是與市場經濟規則相抵觸，與現行基本法律相沖突以及對相關領域信用建設不利的，要堅決廢止。二是執法方面：各部門轉變理念，嚴格執法，維護法制的權威和尊嚴。要認真解決執行難這一頑症，使法律真正起到懲罰失信者，警示欲違約者，保護守信者效果，維護法律尊嚴。三是加強各級政府行政執法隊伍建設，加大反腐力度，建立科學有效的機制，確保依法行政和執法的落實到位，切實維護法律的信譽。

❾ 消費信用發展的意義及如何發展.

（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。 目前我國的消費信用尚在起步和探索階段，與國家擴大內需、拉動國民經濟增長的宏觀調控方針不適應。宣傳不力，觀念保守，居民預期消費心理嚴重，消費體制影響，消費信用制度和運營機制的不健全，是造成現有狀況的基本因素。要改變這一現狀，應普及消費信用對發展社會經濟、改善個人生活的積極意義，採取適當的收入分配政策以提高居民的收入水平，增強消費者的信心，引導和鼓勵消費需求，實施完善的消費信用制度。金融機構宜研究消費群體，確定目標，介入市場，銀企聯手，擴大資金營運和避免投資風險，改善居民生活和帶動經濟生產發展。我國消費信用的發展：中國的信用消費始於 20 世紀 50 年代, 隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破 口開展的信用消費起步於 80 年代, 但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情 況下, 信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件， 因此信用消費品種單一、 范圍窄、 規模小, 僅處於萌芽和摸索階段 20 世紀 90 年代以來, 我國經濟快速發展,居民生活水平不斷提高, 在住房、 汽車等領域 出現了比較旺盛的需求。同時, 隨著買方市場的形成, 消費需求不足成為制約經濟增長的主 要因素, 政府採取多種措施擴大內需, 信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和 推廣, 各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至 2003 年末, 全國各 商業銀行人民幣消費貸款余額 15736 億元, 較 1997 年末的 172 億元增長 90 倍, 其中個 人住房貸款余額 11780 億元, 信用消費占各項貸款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 從提供信用消費的機構看, 目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度的開辦了 消費信用業務, 而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體, 其消費信用余 額佔全部金融機構提供的消費信用總額的 88%。從信用消費的品種看, 經過近幾年的發展, 形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊 與醫療貸款、 個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、 上百個 品種的信用消費品種體系 。 我國消費信用的現狀：〈一〉我國商業銀行目前推出的有關信用消費的各種服務 我國目前存在的信用消費主要是各種信用貸款和信用卡服務。信用貸款是無需抵押，無 需擔保， 銀行根據你的信用情況或還款能力提供的貸款， 目前我國的信用貸款主要有個人住 房貸款、個人消費類貸款、個人助業貸款。 住房貸款主要包括個人住房貸款、個人住房公 積金貸款、個人再交易住房貸款（二手房）等；個人消費類貸款主要有國家助學貸款、個人 耐用品貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。 信用卡是指由銀行或專門公司發行給持卡人，用於在各地金融機構取現，辦理結算或在 商場、飯店、賓館等消費場所直接消費的一種信用憑證和支付工具。所謂信用，這里有兩個 含義，一是指持卡人本身能守諾言，講信用，本身有一定的經濟實力，在經濟活動和消費活 動中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融機構的部分信用功能。目前在中國大陸，已經 發行的信用卡包括三種：借記卡、准貸記卡、貸記卡。 〈二〉我國消費信用中存在的問題 1.信用市場培育不足，信用體系建設亟須法律規范 在西方發達國家，消費者信用早已成為金融和商業活動的重要業務活動內容，以之相適 應，西方各國都有消費信用法，並在不斷發展和完善。例如，美國早在 1969 年 7 月就頒布 和實施了《消費者信用保護法》 ，並在此後十年裡進行了 5 次修改，內容得到不斷充實和完 善；英國也於 1974 年頒布了《消費者信用法》 ，瑞士、日本都有類似的立法。而在我國，目 前對商業信用、銀行信用、國家信用都有法律規范,如《票據法》《中國人民銀行法》《商、、 業銀行法國庫券條例》 等。 但在消費者信用方面僅 1997 年 4 月 28 日由中國人民銀行發布了 《個人住房擔保貸款管理試行辦法》 ，目前尚無統一法律，信用市場上的法律關系主要依靠 《民法通則》等一般性法律規范進行調整。而消費者信用作為一種特殊的法律關系，僅靠一 些一般法的調整，是很難達到保護消費者的目的。 2.現行銀行卡制度不利於信用消費 目前，調整中國銀行卡業務的主要規范性文件是中國人民銀行 1999 年 1 月 27 日發布的 《銀行卡業務管理辦法》 。該辦法雖在 2000 年做了跨行交易收費條款補充規定的通知補充， 但在保護消費者權益方面還有很多缺陷，主要表現在以下幾個方面： （1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。 （2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。 （3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致， 例如一張工行牡丹信用卡年費只要 25 元, 民 生銀行一張普卡主卡年費就要 100 元、另外還有普卡附屬卡年費 50 元，各種銀行信用卡還 規定有各式各樣的優惠。在這之後，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消費滿 3000 元，或者 去國外刷卡 2 次，在滿足這些條件的第二個月，銀行會將返還年費 120％的金額，而事實上 消費者能每年都滿足條件的情況並不多，結果只是支付了高昂的費用。 3.銀行對消費者提供貸款的差別待遇 根據《商業銀行法》第 5 條規定： 「商業銀行與客戶的業務往來，應該遵循平等、自願、 公平和誠實信用的原則」 。因此，從理論上來說銀行對於相同信譽度和償還能力的消費者應 當給予公平的待遇，但在實務操作中，由於銀行承擔貸款的風險，消費者不承擔風險，銀行 有權認定相同信譽和償還能力的個人的信用差別。 而銀行在認定個人信用級別時， 往往又會 考慮到其收入來源、工作是否穩定等問題，從而造成對消費者實質上的不公平待遇。 4．缺乏健全的個人信用評估機構和法律 首先要說明的是進行個人信用評估的必要性。對於向消費者提供信用資金的金融機構來 說， 防止不良貸款的供給是有必要的， 這就要求在信用供給的前期階段， 對消費者的信用度、 償 還能力作出調查、判斷，進而判斷是否進行信用供給;另一方面，要確立消費信用交易秩 序，設立消費者保護措施，也必須建立健全個人信用評估機制。西方國家一般都有專門的信 用評估機構和健全的相關法律，例如美國的信用局就是美國成人的信用資料檔案庫和清算 所。 信用局並不進行資料的評估， 更不參與信貸決策， 他們只是在金融機構審查信貸申請時， 對借款人的還款意願（willingness to pay）和還款能力（ability to pay）進行風險評估，也就 是評估借款人的「三 c」 ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）並及時 提供資料，負責資料的准確性。美國還於 1966 年制定了《情報公開法》 。1971 年美國聯邦 議會把 1971 年《消費者信用保護法》第六編規定為《公正信用報告法》 ，根據這兩個法律， 個人擁有對自己情報的控制權、支配權，信用情報機關必須保證所提供情報的公正、真實。 對比而言，國內目前基本上還沒有統一的個人信用評估機構，相應的法律也有還未出台。