1. 互聯網時代保險行業如何發展
央行等十部委近期聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》回，保監會答也印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，這說明互聯網化是保險行業目前的發展重點。以安邦為例，全面互聯網化是安邦的文化之一，互聯網金融是安邦的重中之重。未來安邦要發展為輕組織的互聯網企業，把所有的服務放在互聯網上
2. 互聯網金融對傳統商業銀行的影響
主要影響有三方面：
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀枯亂行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。神輪
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進沒瞎檔行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
3. 互聯網金融對傳統金融產生哪些消極影響
互聯網金融正以迅猛的態勢，以搶入口，搶流量，搶客戶為切入點，以更快速，更便捷，更省心為服務模式，以產品新，門檻低，收益高為賣點向傳統的金融業發起強烈的挑戰。這些挑戰突出表現在，第三方支付方興未艾，移動支付異軍突起，網路借貸風聲水起，眾籌融資日浙氣盛。這些挑戰，無疑會對傳統金融業產生非常重大的影響。競爭勢態已無可爭議地表明，2013年作為「互聯網金融發展年」必將刻進歷史。有識之士已充分清醒的認識到，一個嶄新的互聯網生態正在形成，互聯網生態必將深刻影響中國的金融體系。傳統金融業不得不對此問題進行認真思考，慎重研究，積極面對，調整轉型，投身變革，加快創新，迎接挑戰。本文就此問題做一些思考性探討，以期引起傳統金融業對該問題的重視。
一、互聯網金融的發展趨勢及特點
互聯網金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融是一種新型業態，比之於傳統金融業它創造了一種新興商業模式和盈利方式。互聯網金融的產生，可能出現一個既不同於商業銀行的間接融資，也不同於資本市場直接融資的第三種模式。在互聯網金融模式下，銀行、券商和交易所等中介作用都被削弱，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上實現。大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置。真正實現低成本高效率的管理運作，滿足客戶的金融需求。有學者預測，互聯網金融將對人類金融模式產生根本的影響，它將在未來20年成為主流。這就迫使我們不得不對其高度重視，加以研究。
（一）互聯網發展的趨勢
梳理互聯網金融短暫的發展歷程，我們從中可以看出互聯網金融發展趨勢的表現。首先，以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行傳統的匯款業務。其次，以阿里貸款為代表的網路貸款模式，正沖擊著銀行傳統的貸款模式。再次，以「拍拍貸」為代表的P2P模式正在繞開銀行實行個人存貸款直接匹配，成為未來互聯網直接融資的雛形。最後，在中間業務方面，快錢等已介入基金和保險平台代銷業務。而在阿里巴巴旗下淘寶和天貓平台也在銷售基金和保險等金融產品。互聯網金融的發展表現出全面介入的趨勢，具體表現為：
1、在發展速度上，突飛猛進，日新月異，已成為積極的參與者
自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯網金融新時代，不到10年的時間，互聯網金融發展之迅速，特別是今年以來發展提速。2013年3月阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團。6月13日推出余額寶，到6月30日累計用戶數已經達到251.56萬，累計轉入資金規模66.01億元，累計用於消費的金額12.04億元，截至8月底，其資金規模已突破百億元，客戶數已超過400萬戶。真可謂風聲水起，勢不可擋。互聯網金融已成為金融業務的積極的參與者。
2、在經營模式上，融合滲透，正成為強力的推動者
互聯網金融以全新的模式殺入金融領域。以不同於傳統金融模式開創新的藍海。金融的本質是用間接融資或直接融資的模式提供信用風險解決方案。其核心功能是提供專業化的金融投資服務和組織支付體系以及提供保險保障等。間接融資模式條件下，銀行建立了一整套成本高昂的信用風險管理體系，使得自身具備信用風險管理的優勢能力，並以此優勢獲得利差收益。直接融資模式條件下，由眾多的專業性相對有限的投資者分散承擔信用風險，雖然交易成本下降，但信用風險管理的有效性也隨之也下降。長遠地看，由於銀行專業能力的優化同樣受邊際收益遞減規律的約束，直接融資日漸替代間接融資變為主流已成為不爭的發展趨勢。而互聯網金融借入極為低廉的交易成本和有效的大數據的分析以及雙邊平台作用的空前提升優勢，開創共生和競合的新模式，推動金融業向前發展。
3、在競爭態勢上，轉型暗戰，全面升級，即成為黑色的攪局者
互聯網金融通常由電商企業縱深開發新的產品線而來，由起初只有單一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺進。受益於支付寶龐大的8億用戶及便捷通暢的資金通道，阿里順勢開發出余額寶。僅推出19天就創造了近70億的營業額，將合作夥伴某基金推上了中國用戶數最大的貨幣基金寶座。攪局之勢日益彰顯。
4、在創新方式上，發揮優勢，拓展新域，將成為注目的顛覆者
從目前的發展分析看，互聯網金融替代和顛覆傳統金融將集中在兩個領域。一是現金業務領域。自改革開放以來票據、借記卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代現金交易。而未來隨著互聯網支付的進一步普及和移動支付的推廣，現金在交易中的角色和作用將被進一步邊緣化。二是大數據將深度改造目前金融體系的信用風險管理模式。
（二）互聯網金融的特點
由於互聯網金融是源於互聯網科技的現代信息技術而發展起來的，它的業務優勢表現在，大數據分析方法下獲得的足夠多的客戶數量以及開發出的門檻相對低的受這些網路客戶歡迎的產品，加之以快捷便利的服務方式。與傳統金融相比，互聯網金融有其全新的特點
4. 互聯網金融的大力發展給保險業帶來了什麼機遇和挑戰
間接的普及客戶對保險的認識.更多的人會購買保險且保費會相對更低 對保險銷售員工來說會有一定影響
5. 互聯網的發展對金融產生哪些影響因素
互聯網的發展對金融產生的影響主要是互聯網金融開始向全方位金融服務方向發展。移動支付、雲計算、社交網路、搜索引擎等新興技術與傳統金融深入結合，催生出形態各異的互聯網金融模式，可以為客戶提供全方位、無縫、快捷、安全高效的金融服務。目前互聯網金融的創新運營模式層出不窮，比如第三方支付平台模式、P2P網路信貸模式、P2B模式（個人向小型企業提供貸款）、眾籌籌資模式、隨著電子商務崛起而產生的虛擬貨幣及交易等，以及電商發起創立的互聯網銀行模式，還有搜索比價模式，即通過金融產品搜索引擎的方式，在一個金融平台把有投資理財需求的個人和有資金需求的中小銀行和小貸機構進行對接，使得商業銀行能通過互聯網渠道，批量獲得客戶。
互聯網金融對商業銀行的挑戰
互聯網金融的發展方興未艾，可以樂觀預期未來將出現一種不同於傳統金融融資和直接融資的新型金融生態。與傳統金融相比，互聯網金融在資金配比效果、渠道、數據信息、交流成本、系統技術等方面具有明顯的優勢。當前，互聯網金融的蓬勃發展在一些方面對傳統銀行構成了嚴峻的挑戰，主要表現在以下幾個方面：
互聯網金融的虛擬網點可以很大程度替代銀行物理網點的功能
2.互聯網金融能夠突破時空局限
3.互聯網金融能大幅降低業務成本
4.互聯網金融能有效提升金融服務和風險管理的效果
大數據能集合海量非結構化數據，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶的消費習慣，准確預測客戶行為。充分利用大數據、雲計算、信息集散處理，有助於在金融運營和風險控制方面有的放矢，由此，互聯網金融能有效提升金融服務和風險管理的效果。
在互聯網金融對傳統金融產生挑戰，帶來競爭的同時，也給傳統金融注入新的理念和活力，促生新的合作空間，我們不應該把傳統金融和互聯網金融對立起來，甚至妄圖將其取締，在技術進步勢不可擋的今天，這也是不可能實現的。
其實傳統銀行也有自己的優勢，其擁有最廣泛的客戶群體，大面積的網點資源積淀和大量的專業人才。這是互聯網金融不可企及的專業和資源優勢，商業銀行在發揮自身優勢的同時，借鑒和利用互聯網金融的理念和模式，從而獲得廣闊的發展空間。
互聯網金融發展的重大意義
互聯網金融從無到有、從萌芽到快速發展的過程說明，這是運用互聯網技術與精神實現金融服務的新興模式，其本質上是一種更民主、更普惠大眾的金融模式，具有重大意義。
首先，互聯網金融的發展打破了銀行對金融的壟斷。
其次，在某種程度上其促進了利率市場化，提高了投資者的收益，比如余額寶對銀行固定利率的沖擊，倒逼商業銀行順應市場創新，做出變革。
最後，互聯網金融更能以開放、平等、合作的模式，促成新的普惠金融的業態。
比如，P2P的發展在一定程度上有助於緩解中小企業貸款的局面，支持了中小企業的發展；還有個人金融的多元化需求，包括個人投資和財富管理，互聯網金融在這方面也有很大的發展空間，通過互聯網金融的渠道，金融不再是普通人看不懂的專業術語，理財產品、貨幣基金等業務不再是參與門檻極高的產品，個人投資者可以很方便的參與到金融體系中並獲得收益，這就是普惠金融，這也是傳統金融顧及不到的廣泛市場需求。
互聯網金融的發展正在改變中國的金融生態。
以積極的態度做好對互聯網金融的監管
互聯網金融代表了金融創新的方向，我們應該以積極的態度，為其在政策上創造一個良好的發展環境，對其存在的問題應該重視和解決，特別要提高其風險控制的能力，打擊違法犯罪行動，保障互聯網金融的健康發展，促使其在市場上發揮金融配置的作用。同時，為了引導和支持互聯網金融的市場競爭，從業機構需要通過行業自律等多種形式完善管理，做到誠信為本、守法經營。
目前我國對於互聯網金融的監管尚不完善，互聯網金融很多方面已經從事了銀行業務，但是他們沒有受到銀行業的監管，部分企業甚至突破規則，越過規則去競爭，這將對金融穩定帶來不良後果。並且，與傳統銀行封閉化運營的業務模式相比，互聯網金融更容易遭受黑客的攻擊、病毒侵襲，金融信息更容易被盜取、篡改，特別是是對交易者身份的真實性，有時候很難確認，存在較大的信息泄露及欺詐風險等。所以，對互聯網金融我們既要肯定其積極的作用，但對其存在的風險隱患也不能忽視，應該加強對互聯網金融的監管，包括內部自律和外部的監管。
1.應明確互聯網金融的法律定位
應明確互聯網金融的法律定位，允許其從事金融服務，但是不能越界經營。這里實際上有兩個監管底線，一是不能夠非法吸收公眾存款，互聯網金融不等於銀行；二是不能非法集資。現行法律還沒有對所有的金融機構屬性做出明確的定位，互聯網金融尤其是P2P借貸平台的業務活動，還沒有專門的法律規章予以明確規范。實際上P2P借貸平台的產品設計運作略有改變就可能越界，進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線。
2.需要完善資金第三方存託管制度
有一些P2P網貸平台沒有建立資金第三方託管機制，大量資金沉澱在平台賬戶里，如果沒有外部監管就會存在資金被挪用，甚至攜款逃跑的風險。近兩年先後發生了部分P2P網貸平台的攜款逃跑和倒閉事件，就給放貸人帶來很大的損失，也影響了整個行業的健康發展。因此，加強互聯網金融安全還需要完善資金第三方存託管制度。
3.健全互聯網企業的內控制度
內控制度不健全可能引發金融風險，實踐中一些互聯網金融企業片面追求業務增長和運營利潤，採用了一些有爭議、高風險的交易模式，也沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，容易為不法分子利用平台進行洗錢創造條件，還有一些企業存在信息安全水平比較低，個人隱私容易泄露的風險。從事互聯網金融的企業應該從制度和道德兩個方面做好風險約束，必須設置內控防火牆，健全互聯網企業的內控制度。
4.加強互聯網金融的外部監管
互聯網金融本質上還是金融，而目前外部監管對互聯網金融在某種程度存在盲區。比如，以互聯網金融方式運作的貨幣基金、保險、P2P等業務的監管責任不是非常清晰。特別是一些互聯網平台從事綜合性的金融服務業務，更是需要多個監管部門的統一協調管理，加強互聯網金融的外部監管。隨著金融業和互聯網金融的發展，當前中國的金融監管體系面臨著一定程度的變革。
6. 在互聯網金融發展中保險業的發展存在什麼問題
1、保險業的初級門檻要比信貸業務的初級門檻要高。起碼現階段信貸業務會簡單的利率換算就足夠了，而保險業起碼要有個精算師，概率統計不是每個人都玩得轉的，而且大數法則要求保險公司首先就要有龐大的客戶群，門檻很高。而小貸公司一兩個客戶就可以開展業務。換做保險業的話，200個客戶也沒法開展業務。
2、雖說互聯網金融很火，但只是集中在信貸業務上（籠統的說）。在一些金融業的高端部分沒什麼成就比如說衍生品交易。
7. 存款保險制度將對互聯網金融產生什麼影響
首先，存款保險制度中「最高償付限額50萬元」的說法，勢必會造成存款分流。這種分流一是體現在銀行體系內部，令銀行間存款分布相對平衡；二是體現在跨行業之間，銀行可能會倒閉，這就會促使儲戶做出多元化的投資決策，引導一部分資金流入到互聯網金額領域中來。從這個層面上來看，存款保險制度的推出，或將再度造就一波互聯網金融的繁榮。
第二，銀行可能會破產，這就意味著，並不是所有的銀行都能給你帶來十足的安全感了。因此大行資金將更加安全，有望降低社會無風險利率水平，促進信用利差分化，實現金融資源的有效定價，從而降低系統性金融風險。從長遠來看，利率市場化將被加速，互聯網金融理財產品的收益率也將繼續回落。
第三，存款保險制度若實施，將徹底改變大眾關於「政府隱性擔保、存款無風險」的固有意識，敦促投資人關注銀行的經營情況和風險狀況，加速打破「剛性兌付」慣性思維方式。沒錯，銀行都可以破產了，更何況余額寶和P2P呢？投資人將重新認知風險與收益之間的關系，中國投資者教育將得以提升。與此同時，深陷「剛性兌付怪圈」無法自拔的P2P們終於可以松一口氣了，再也不用提心吊膽地獨吞風險，未來的網路借貸平台將逐漸回歸信息中介的角色。
第四，銀行通過引入存款保險，來保障投資人收益，這就為P2P行業大規模引入第三方保險打開了敞口。保險公司有著出色的精算能力和風險定價水平，這使得現階段很多平台想與保險公司合作來分散風險，但是由於制度制約，目前與保險機構達成深度合作的平台寥寥無幾。存款保險正式推出後，P2P行業和保險公司合作或將成為常態。從這個意義上來看，P2P平台的運營成本有望繼續下降。
第五，銀行失去了「政府無條件保護」的屏障，就會重新審慎對待自己的資產，更加精準地進行風險定價，減少過去一味追尋高風險高收益的激進行為。銀行相較互聯網金融的安全差距有所拉進，加上存款分流，這將加劇銀行與互聯網金融機構之間的競爭。與此同時，可以預見雙方的合作也會上升到史無前例的地步，刺激銀行加速互聯網化。未來，投資人將看到更大規模的互聯網金融和金融互聯網產品爆發。
8. 如何看待互聯網對於金融企業營銷的影響
互聯網金融是傳統金融和互聯網結合的新型金融模式，支付寶、余額寶、網路信用卡這些都是我們身邊常見互聯網金融。新模式往往有著超強的顛覆力量，這或許也是還沒准備好的傳統力量不願意看到的。近日，網路信用卡暫停，金融圈一致指向央行護犢銀聯。馬雲在近日發言中也坦言「有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件」。互聯網金融孰是孰非，讓我來為您帶來的分析。
最近一段時間，人們對互聯網金融展開了熱烈討論，但觀點卻存在很大分歧。我們認為有必要從理論根基上理清互聯網金融與傳統金融業務的區別，以確定互聯網金融創新的本質。這不但有助於監管部門引入恰當的監管措施，也有助於金融機構（包括互聯網金融企業與傳統金融機構）合理布局自身的業務拓展。對投資者而言，搞清楚互聯網金融的本質特徵對於預測這些新的商業模式的可持續性、從而預測相關企業和上市公司的發展前景也很有益處。
我認為，目前絕大多數互聯網金融產品和商業模式所帶來的主要是技術層面的改善或創新。它們降低了金融交易的成本，卻無法明顯降低信息不對稱的問題，因此應該達不到「去中介化」的效果，也就不可能「顛覆」傳統金融業。
網路競爭中「贏者通吃」的特性意味著，估計僅有少數的互聯網金融平台可以生存，而絕大多數規模較小的互聯網金融平台估計都難以存活太久。不過，那些可以生存的互聯網金融平台（如愛錢進www.iqianjin.com）將來很有可能成功躋身於大型甚至超大型金融機構之列。
對於互聯網金融這一新生事物，我建議監管部門採取一種既大力支持和鼓勵、又密切跟蹤和監管的開放態度。鑒於互聯網金融並未改變金融業的本質，對它的監管也應該秉承與傳統金融監管一致的原則與框架，避免出現監管中的不公平或造成潛在的風險隱患。但值得指出的是，互聯網金融的發展順應了中國金融改革的大方向，成為了倒逼金融放鬆管制、打破改革惰性的急先鋒。因此，監管部門應該借力互聯網金融的發展而積極推動金融放鬆管制的進程，給傳統金融機構松綁，而不是簡單地套用現行法規、把互聯網金融的創新扼殺於襁褓之中。
一、互聯網金融與信息不對稱
互聯網金融這個名詞包含兩個組成部分：互聯網和金融。因此，研究互聯網金融，必須同時分析這兩個部分，缺一不可。
目前比較流行的觀點是，人們把傳統金融機構（如銀行、保險公司、基金、證券公司等）使用互聯網來展示和營銷其產品和業務的做法稱作「金融互聯網」，而把互聯網企業介入金融服務領域的做法稱為「互聯網金融」。這種定義雖然簡便易懂，但它只是區分了金融業務的操作主體（即互聯網企業或傳統金融機構），而沒有解釋二者在經營模式上的區別。
以P2P網貸為例，雖然互聯網技術的存在使得大量的潛在貸款人（lender）可以通過P2P網貸平台的網頁直接了解到大量借款人（borrower）及其項目信息，甚至可以通過大量的互聯網搜索引擎查詢到大量的關聯信息，但這並不意味著信息不對稱的問題就可以大幅度降低。這是因為，無論互聯網上的信息有多麼豐富，也無法囊括所有實體經濟與商業活動的信息。至少到目前為止，我們必須承認，絕大部分的實體經濟與商業活動的信息仍然存在於線下，而線上的信息雖然高速增長並且規模驚人，但與實體經濟與社會所產生與存在的信息量相比卻也只是滄海一粟。
二、互聯網金融與網路效應
我們認為，互聯網金融與傳統金融的區別，不僅在於新興信息技術所帶來的交易成本的下降。更重要的是，互聯網作為現實社會中各種真實與虛擬網路中的一種，它可以創造、培育和利用網路效應。這是網路行業（包括互聯網行業）與絕大多數普通行業的一大區別。
三、網路效應的威力與互聯網精神
網路效應的威力在於，一旦網路的規模達到一定水平，網路的擴張將變成內生的、自我實現的、甚至無法阻止的。但是反過來，如果網路規模達不到一定的臨界點，這個網路將無法生存，很快會走向滅亡。
比如，微信之所以如此強大而具有吸引力，而其它幾個後發的基於移動端的社交網路卻難成氣候，就是因為微信已經集聚了海量的用戶群，其龐大的網路效應使得老用戶很難割捨，而新用戶則會競相加入。
正是由於這一原因，互聯網企業在成立初期，為了擴大網路的規模、達到這一必要的臨界點，往往不惜做賠本買賣來吸引客戶。這被很多人戲稱為「互聯網精神」。所有互聯網企業都明白，如果他們的客戶資源達不到某個量級，不管他們前期投入多少，這個網路註定是要失敗的。而如果他們能夠很快把客戶數量提升到這個臨界點，那麼它們的網路就可進入自我催生的正反饋狀態里，前期的虧損可以輕松地被未來的盈利所補償。這就是它們為什麼要不惜血本來增加客戶資源。美國公司亞馬遜、雅虎等著名的互聯網公司都是很好的例子。
四、互聯網金融的誕生
我認為，互聯網金融的產生是一個水到渠成的現象，它是互聯網企業依託其所培育的互聯網商務網路、對其客戶所提供的一種自然的附加服務。這些附加的金融服務有助於改善客戶體驗、提高服務效率、增強消費者福利，因此是互聯網商業模式發展過程中不可阻擋的趨勢。
我以阿里巴巴為例，來展示一個互聯網商務平台如何藉助網路效應而介入金融服務領域。阿里巴巴的金融業務發展路徑很清晰，也是順理成章、水到渠成的。它開始於最初的單邊及兩邊網路平台（阿里巴巴、淘寶、天貓）。這些網路平台的電子商務業務需要便捷的網路支付工具來支持，以方便網路客戶的交易與支付需求。所以阿里巴巴推出了支付寶，作為網路支付的手段，從而以第三方支付平台的身份進入了金融服務領域。
五、傳統金融機構的應對
以上分析表明，互聯網金融的出現是一個水到渠成的必然現象，它是互聯網企業依託其所培育的互聯網商務網路、對其客戶所提供的一種附加的增值服務。從理論層面來看，雖然互聯網金融企業推出了一系列令人耳目一新的產品和商業模式，但它們並不能實現「去中介化」的目標，也沒有改變金融的本質。因此，它們所推出的產品和採用的商業模式，也完全可以被傳統金融機構所學習和利用。只要傳統金融機構不固步自封，它們中的絕大部分應該可以經受住互聯網金融企業的沖擊，在金融服務的市場中保留自己的一席之地。
六、結論
我認為，互聯網金融的出現是一個水到渠成、不可阻擋的趨勢，它是互聯網企業依託其所培育的互聯網商務網路、對其客戶所提供的一種自然的附加服務。這些附加服務有助於改善客戶體驗、提高服務效率、增強消費者福利，對中國經濟的發展和轉型、以及提升中國金融業的服務品質都意義重大。
從理論層面來看，雖然互聯網金融企業推出了一系列令人耳目一新的產品和商業模式，但它們並不能實現「去中介化」的目標，也沒有改變金融的本質。因此，它們所推出的產品和採用的商業模式，也完全可以被傳統金融機構所學習和利用。只要傳統金融機構不固步自封，它們中的絕大部分應該可以經受住互聯網金融企業的沖擊，在金融服務的市場中保留自己的一席之地。
然而，由於網路效應的存在，即便傳統金融企業可以同樣使用互聯網作為一個新的營銷渠道和手段，它們卻並不一定可以收復失地。對於那些存在明顯的網路效應的互聯網商業模式來講，網路效應的巨大威力使得那些已經積聚了海量客戶的互聯網商業平台可以輕松地植入金融服務功能，迅速擴張其金融版圖，令傳統金融機構無法阻擋。與此同時，由於網路效應存在規模臨界點的要求以及近似於「贏者通吃」的特性，很多互聯網金融企業不得不被迫涉足金融服務業，以便為網路的參與者提供越來越完善和便捷的服務，從而鞏固和增強自身網路的網路效應，防止被競爭對手網路所超越。但「贏者通吃」的特性意味著，未來僅有少數的互聯網金融平台可以生存，而絕大多數規模較小的互聯網金融平台估計都難以存活太久。