對於風生水起的互聯網金融

❶ 互聯網金融到底改變了什麼

隨著趣店、分期樂、挖財等一批互聯網金融公司，在今年准備陸續登陸資本市場，中國的互聯網金融公司，迎來了一波上市高潮。而這一切，不過是中國互聯網金融公司浪潮的開始。互聯網金融已經成為了中國最火爆的行業，在這個大潮之下，對於行業和日常用戶來說，互聯網金融到底改變了什麼？

而在國外，互聯網金融也是風生水起。根據福布斯報告，全球金融科技公司2016年已經超過1000家公司，金融科技公司籌集融資超過1050億美元的總資金，企業估值總價近7800億美元。2014年至2015年期間，金融科技的投資額，從178億美元增加到超過380億美元。2016年，全球金融科技公司發展的前沿陣地，主要是美國、英國、法國、印度。

❷ 互聯網保險風生水起，傳統險企該怎麼玩

互聯網連接一切，這是近年來國內乃至國際經濟的一大看點，掌握著巨大流量的國內互聯網巨頭也借機不斷嘗試著各種流量變現的方式，被視為發展潛力巨大的保險業自然不能錯過。以BATJ為代表的互聯網巨頭，最近在保險領域動作頻頻，高調出擊，面對互聯網巨頭搶食蛋糕，傳統險企該怎麼玩？
BATJ出手搶占保險「山頭」
10月19日，眾安保險上市，而站在眾安背後的老闆是阿里系的螞蟻金服、騰訊和中國平安，互聯網巨頭們帶著強大的資本和他們所掌握的流量進入保險行業。
互聯網巨頭加入保險「正規軍」，引發保險從業者們的關注。保險是其整個互聯網金融生態圈中的一個環節，BATJ所攜的巨大流量，可以直接帶動更多人從接觸保險到接受保險，提高國民的保險意識，這對整個保險行業來說都大有裨益。
但說到底互聯網巨頭之所以看重保險行業，首先是國人保險意識日益提高而帶來的保險市場增長，另一方面則是因為保險有穩定而低成本的資金流，可以做其他投資布局，巨頭把持強大的流量入口，將保險作為流量變現的方式，再合適不過。
保險代理是熱點，鯰魚效應在顯現
仔細觀察不難發現，BATJ巨頭進入保險市場，大都是以保險代理為切入，以騰訊為控股股東的微民保險代理有限公司於近日獲得保監會批准，這是繼今年9月螞蟻金服獲批保險代理牌照後，又一家互聯網巨頭進入保險中介市場。
網路金融將黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司納入「麾下」，公開資料顯示，黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司股東已變更為網路鵬寰資產管理(北京)有限公司。而BATJ的另一重要角色京東則設立了天津津投保險經紀公司。在互聯網大佬頻頻現身保險代理行業的推動下，保險代理成為最近保險行業所關注的一個焦點。
值得注意的是，在互聯網大佬爭相布局保險代理行業的同時，傳統保險代理行業所面臨的沖擊亦引發業內擔憂。保險業泰斗、中央財經大學保險學院教授郝演蘇在接受媒體采訪事時表示，互聯網企業的進入有可能引發「鯰魚效應」，有利於保險代理行業進一步擴大規模，一方面大的保險中介平台已有網路服務，市場亦存有先入為主的概念，對於市場已有業務而言，互聯網巨頭的湧入未必會造成明顯沖擊；另一方面，BATJ的加入，保險代理市場迎來新鮮血液，有望進一步擴大行業規模。
傳統險企和互聯網保險各有優勢
但在傳統險企看來，互聯網巨頭入局保險代理行業並不會帶來巨大的沖擊。福中集團旗下擁有全國性保險銷售代理牌照的華陽保險銷售有限公司CEO陳立認為，互聯網巨頭的流量與技術優勢，會使得保險消費越來越便捷，但與理財、銀行等其他金融業務不同，保險是「弱」剛需，是低頻次購買行為，因此更需要場景和代理人與客戶之間的直接溝通，這是傳統險企的優勢。
在保險領域里，作為「中介」的保險銷售代理公司之所以長期存在，並不斷發展壯大，就在於其的分工和專業化，更在於許許多多保險消費者的需要。保險中介與保險消費者最接近，最能感觸保險業價值鏈需求端的變化，能為保險消費者提供最人性化、低成本、適用的保險服務。
陳立表示，互聯網巨頭進入保險中介市場，給傳統的保險中介帶了機遇和挑戰，BATJ的進入，目前看大都是渠道層面的，人們多了一種渠道購買保險，但是他們確實打破了保險中介獲取客戶的傳統思維，原生的移動互聯網用戶正在成長，80、90後有自己以來的購物和社交平台，互聯網巨頭們手中掌握了他們大量的數據，而他們對保險的認可和接受度遠遠高於60和70後人群。但是，保險具有非剛需、非高頻和無法提樣的特性，和電商銷售的快消品完全不一樣，保險未來競爭拼的還是客戶服務能力。
未來的趨勢是融合
對於互聯網巨頭搶灘保險中介市場，業內更多的共識還是保險業未來的競爭還是緊緊圍繞以產品和用戶為核心，產品必須符合用戶的真實需求，並不斷覆蓋新的風險領域，保險產品的創新和迭代效率，是建立自身優勢的手段，而這些都是保險中介的強項。
以華陽保險為例，其推出的「華陽同心鎖」重疾保險解決方案對所代理保險公司重疾保險產品進行的巧妙組合，對於消費者而言，華陽同心鎖作為一個重疾保險解決方案，優選了數家公司產品，顧客花同樣的錢投保，不僅可以獲得更高的保額，而且投保手續也更為方便。
作為一家保險銷售代理公司，華陽保險在做產品組合的時候，會更多地站在顧客的立場，最大化地考慮顧客的利益。除此之外華陽保險推出的「3個專家+3種方案保障」就充分體現了代理公司的優勢，華陽保險承諾，對每一個購買保險的客戶免費提供保險專家、公估專家、法律專家，保險專家根據客戶的具體情況量身打造最適合的保險購買方案，公估專家則在發生理賠時為客戶提供專業的咨詢服務，法律專家則在客戶需要法律援助時為客戶提供幫助。「3種方案」則是為每一個客戶的保險需求提供3種以上的解決方案，每種方案都充分考慮了客戶需求，讓客戶利益最大化。
不過無論如何，從截至今年上半年9.63億的微信活躍賬戶數量，8.5億的QQ月活躍賬戶數量；京東過去12個月的達2.583億的活躍用戶數量；截至今年9月支付寶3.82億人的用戶量來看，阿里、騰訊等互聯網巨頭的加入均為保險中介行業未來的發展打開了巨大的想像空間，互聯網基因與保險代理行業的融合或將同樣為市場引入更多的玩法。
「對於互聯網保險而言，需要跨過一道『人』的門檻，而對傳統險企而言，需要跨過渠道與技術的門檻，但最終兩者的融合才是這個行業的未來趨勢。華陽保險現在全國20多個省都有分公司，下一步就是加強線下與線上的融合。」陳立說。

❸ 從萬達電商的風生水起到目前的發展狀況,如何看待互聯網市場

搜一下：從萬達電商的風生水起到目前的發展狀況,如何看待互聯網市場？

❹ 互聯網消費信貸的發展及風險分析

—— 以下數據及分析均來自於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

2014年到2019年我國互聯網消費信貸規模快速擴張，從187億元上升至接近16.3萬億元。在監管政策的不斷完善下，互聯網消費信貸市場也進入了規范發展的階段。但目前市場上的消費貸產品同質性仍然較高，集中於購物、旅遊等消費場景，未來有待進一步細化。從互聯網消費信貸模式來看，輕資產助貸模式已經成為了互聯網巨頭消費貸款主要模式。

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

❺ 余額寶給金融理財帶來了哪些改變

從某種意義上來看，余額寶規模快速擴張的一年，也是全民理財風生水起的專一年。各種理屬財工具競相推出，互聯網金融百舸競流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶餘飯後的熱議話題。
在互聯網平台高效運作的助推下，數以千萬計的投資者螞蟻搬家式地把錢轉入余額寶。而在此之前，這些資產不多的投資者很難得到銀行的垂青。畢竟，對傳統銀行業來說，服務低凈值客戶的成本遠大於收益，但是，在互聯網金融領域，這些傳統成本消失不見，中小投資者也擁有了更多的投資機會。
在余額寶的帶動下，寶寶軍團迅猛壯大，吸引眾多投資者的存款搬家。基金業協會官網數據顯示，截至2014年4月底，公募基金規模37349.22億元，其中貨幣基金規模高達1.75萬億元，創下歷史新高，也創下公募基金歷史新高。
不僅理財渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯網金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包在商場購買琳琅滿目的商品，打車不用現金而改用微信理財通支付，甚至每天看余額寶收益都在成為一種不自覺的習慣。

❻ 互聯網金融中,紅八財富算什麼

一般來說，互聯網金融是互聯網與金融的結合，是藉助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基於互聯網技術的金融業務。

紅八財富認為，了解互聯網金融先要知道下面幾點：

一、互聯網金融不管融合了多少互聯網技術特徵，其本質依然是金融。

互聯網金融並未脫離金融的基本功能和屬性，改變的只是實現載體、渠道和手段。從世界金融業的發展看，決定一家金融企業能否真正屹立不倒且基業長青的，從來不是技術本身，而是能否在恪守金融基本規則的前提下，依託技術來變革思維、改進管理、創新模式，將金融業務做得更深更透，進而創造出新的核心競爭力。

二、互聯網金融的發展必須堅持服務實體經濟的本源。

互聯網金融作為金融業新的組成部分，其產生、成長和壯大無不源自實體經濟的發展需要，這也從根本上決定了互聯網金融與實體經濟之間唇齒相依、同枯共榮的關系。

三、互聯網金融的競爭力在於大數據運用。

在信息化快速發展的時代背景下，數據已經成為一種基礎性戰略資源。國家前不久出台的《促進大數據發展行動綱要》，對全面推進我國大數據發展和應用做出了頂層設計和整體規劃。未來對大數據資源的掌握、挖掘、分析和應用能力，將成為互聯網金融企業洞悉商機、獲取價值的核心要素。

互聯網金融發展至今其中眾籌模式是目前來說最為搶眼的。眾籌融資是指創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果反饋給出資人。這種模式是基於「互聯網+金融」所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在於對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，並且在一定意義上具有顛覆性。正像互聯網金融對傳統金融業態提出挑戰一樣，互聯網眾籌這種深化能夠對傳統的一些同行基金的業務提出挑戰。目前在互聯網金融界中，眾籌是未來發展的一大主力軍。例如最近風生水起的「紅八財富」汽車眾籌。

紅八財富眾籌是一種以物權為依託的運營投資模式，它以汽車為依託，由紅八財富評估師及專業評估機構對汽車嚴格檢測評估後定價，再通過紅八財富眾籌平台讓投資者通過自願認籌方式獲得對車輛的共同所有權，完成認籌後，由紅八財富合作的二手車商進行二次銷售，銷售完成，獲得的差價就是眾籌收益，並按照認籌比例進行分配，從而使投資者獲得相應的投資回報。

有些人可能會有疑問，車賣不出去怎麼辦，賣不出去紅八財富平台進行溢價回收，平台歸還投資者本金及18%利息。傳統的汽車模式是債權模式，借錢需要支付一定的利息，這時候的風險就是你的車不知道何時能夠賣出去，而你需要一直支付這些利息，就會面臨資金周轉不開的狀況，汽車眾籌則不一樣，投資人在平台投標，平台買下車然後合作車商選擇合適買家，價格合適則賣出，一旦賣出就形成收益，按比例投資人和平台進行分成。因為這種項目周期短，紅八財富平均周期為25天，回款速度快，所以在相當長的時間里得到投資人的喜愛。

互聯網金融行業健康發展的步伐必然加快，也預示著未來互聯網金融將成為經濟發展的重要力量。而大數據為金融行業帶來了很多變化，也為金融的互聯網化、碎片化提供了保障，相信在不久將來，大數據金融將會成為互聯網金融新的發展趨勢。作為眾籌行業，眾籌參與者是行業的根基，眾籌不在是籌資，而是籌人籌智。紅八財富汽車眾籌作為互聯網金融眾籌理財的一個新興平台，讓投資人持有物權，拒絕傳統P2P中的債權關系，讓投資人投得更安心，更放心。

❼ 大數據和人工智慧在互聯網金融領域有哪些應用

大
數據從四個方面改變了金融機構傳統的數據運作方式，從而實現了巨大的商業價值。這四個方面（「四個C」）包括：數據質量的兼容性
（Compatibility）、數據運用的關聯性（Connectedness）、數據分析的成本（Cost）以及數據價值的轉化
（Capitalization）。


大數據在金融業的應用場景正在逐步拓展。在海外，大數據已經在金融行業的風險控制、運營管理、銷售支持和商業模式創新等領域得到了全面嘗試。在國內，金
融機構對大數據的應用還基本處於起步階段。數據整合和部門協調等關鍵環節的挑戰仍是阻礙金融機構將數據轉化為價值的主要瓶頸。


數據技術與數據經濟的發展是持續實現大數據價值的支撐。深度應用正在將傳統IT從「後端」不斷推向「前台」，而存量架構與創新模塊的有效整合是傳統金融
機構在技術層面所面臨的主要挑戰。此外，數據生態的發展演進有其顯著的社會特徵。作為其中的一員，金融機構在促進數據經濟的發展上任重道遠。

為了駕馭大數據，國內金融機構要在技術的基礎上著重引入以價值為導向的管理視角，最終形成自上而下的內嵌式變革。其中的三個關鍵點（「TMT」）包括：團隊（Team）、機制（Mechanism）和思維（Thinking）。

1.價值導向與內嵌式變革—BCG對大數據的理解

「讓數據發聲！」—隨著大數據時代的來臨，這個聲音正在變得日益響亮。為了在喧囂背後探尋本質，我們的討論將從大數據的定義開始。

1.1成就大數據的「第四個V」

大數據是什麼？在這個問題上，國內目前常用的是「3V」定義，即數量（Volume）、速度（Velocity）和種類（Variety）。


雖然有著這樣的定義，但人們從未停止討論什麼才是成就大數據的「關鍵節點」。人們熱議的焦點之一是「到底多大才算是大數據？」其實這個問題在「量」的層
面上並沒有絕對的標准，因為「量」的大小是相對於特定時期的技術處理和分析能力而言的。在上個世紀90年代，10GB的數據需要當時計算能力一流的計算機
處理幾個小時，而這個量現在只是一台普通智能手機存儲量的一半而已。在這個層面上頗具影響力的說法是，當「全量數據」取代了「樣本數據」時，人們就擁有了
大數據。


另外一個成為討論焦點的問題是，今天的海量數據都來源於何處。在商業環境中，企業過去最關注的是ERP（Enterprise Resource
Planning）和CRM（Customer Relationship
Management）系統中的數據。這些數據的共性在於，它們都是由一個機構有意識、有目的地收集到的數據，而且基本上都是結構化數據。隨著互聯網的深
入普及，特別是移動互聯網的爆發式增長，人機互動所產生的數據已經成為了另一個重要的數據來源，比如人們在互聯網世界中留下的各種「數據足跡」。但所有這
些都還不是構成「大量數據」的主體。機器之間交互處理時沉澱下來的數據才是使數據量級實現跨越式增長的主要原因。「物聯網」是當前人們將現實世界數據化的
最時髦的代名詞。海量的數據就是以這樣的方式源源不斷地產生和積累。

「3V」的定義專注於對數據本身的特徵進行描述。然而，是否是量級龐大、實時傳輸、格式多樣的數據就是大數據？

BCG認為，成就大數據的關鍵點在於「第四個V」，即價值（Value）。當量級龐大、實時傳輸、格式多樣的全量數據通過某種手段得到利用並創造出商業價值，而且能夠進一步推動商業模式的變革時，大數據才真正誕生。

1.2變革中的數據運作與數據推動的內嵌式變革

多元化格式的數據已呈海量爆發，人類分析、利用數據的能力也日益精進，我們已經能夠從大數據中創造出不同於傳統數據挖掘的價值。那麼，大數據帶來的「大價值」究竟是如何產生的？


無論是在金融企業還是非金融企業中，數據應用及業務創新的生命周期都包含五個階段：業務定義需求；IT部門獲取並整合數據；數據科學家構建並完善演算法與
模型；IT發布新洞察；業務應用並衡量洞察的實際成效。在今天的大數據環境下，生命周期仍維持原樣，而唯一變化的是「數據科學家」在生命周期中所扮演的角
色。大數據將允許其運用各種新的演算法與技術手段，幫助IT不斷挖掘新的關聯洞察，更好地滿足業務需求。


因此，BCG認為，大數據改變的並不是傳統數據的生命周期，而是具體的運作模式。在傳統的數據基礎和技術環境下，這樣的周期可能要經歷一年乃至更長的時
間。但是有了現在的數據量和技術，機構可能只需幾周甚至更短的時間就能走完這個生命周期。新的數據運作模式使快速、低成本的試錯成為可能。這樣，商業機構
就有條件關注過去由於種種原因而被忽略的大量「小機會」，並將這些「小機會」累積形成「大價值」。

具體而言，與傳統的數據應用相比，大數據在四個方面（「4C」）改變了傳統數據的運作模式，為機構帶來了新的價值。

1.2.1數據質量的兼容性（Compatibility）：大數據通過「量」提升了數據分析對「質」的寬容度


在「小數據」時代，數據的獲取門檻相對較高，這就導致「樣本思維」占據統治地位。人們大多是通過抽樣和截取的方式來捕獲數據。同時，人們分析數據的手段
和能力也相對有限。為了保證分析結果的准確性，人們通常會有意識地收集可量化的、清潔的、准確的數據，對數據的「質」提出了很高的要求。而在大數據時代，
「全量思維」得到了用武之地，人們有條件去獲取多維度、全過程的數據。但在海量數據出現後，數據的清洗與驗證幾乎成為了不可能的事。正是這樣的困境催生了
數據應用的新視角與新方法。類似於分布式技術的新演算法使數據的「量」可以彌補「質」的不足，從而大大提升了數據分析對於數據質量的兼容能力。

1.2.2數據運用的關聯性（Connectedness）：大數據使技術與演算法從「靜態」走向「持續」


在大數據時代，對「全量」的追求使「實時」變得異常重要，而這一點也不僅僅只體現在數據採集階段。在雲計算、流處理和內存分析等技術的支撐下，一系列新
的演算法使實時分析成為可能。人們還可以通過使用持續的增量數據來優化分析結果。在這些因素的共同作用下，人們一貫以來對「因果關系」的追求開始松動，而
「相關關系」正在逐步獲得一席之地。

1.2.3數據分析的成本（Cost）：大數據降低了數據分析的成本門檻


大數據改變了數據處理資源稀缺的局面。過去，數據挖掘往往意味著不菲的投入。因此，企業希望能夠從數據中發掘出「大機會」，或是將有限的數據處理資源投
入到有可能產生大機會的「大客戶、大項目」中去，以此獲得健康的投入產出比。而在大數據時代，數據處理的成本不斷下降，數據中大量存在的「小機會」得見天
日。每個機會本身帶來的商業價值可能並不可觀，但是累積起來就會實現質的飛躍。所以，大數據往往並非意味著「大機會」，而是「大量機會」。

1.2.4數據價值的轉化（Capitalization）：大數據實現了從數據到價值的高效轉化


在《互聯網金融生態系統2020：新動力、新格局、新戰略》報告中，我們探討了傳統金融機構在大變革時代所需採取的新戰略思考框架，即適應型戰略。採取
適應型戰略有助於企業構築以下五大優勢：試錯優勢、觸角優勢、組織優勢、系統優勢和社會優勢，而大數據將為金融機構建立這些優勢提供新的工具和動力。從數
據到價值的轉化與機構的整體轉型相輔相成，「內嵌式變革」由此而生。


例如，金融機構傳統做法中按部就班的長周期模式（從規劃、立項、收集數據到分析、試點、落地、總結）不再適用。快速試錯、寬進嚴出成為了實現大數據價值
的關鍵：以低成本的方式大量嘗試大數據中蘊藏的海量機會，一旦發現某些有價值的規律，馬上進行商業化推廣，否則果斷退出。此外，大數據為金融機構打造「觸
角優勢」提供了新的工具，使其能夠更加靈敏地感知商業環境，更加順暢地搭建反饋閉環。此外，數據的聚合與共享為金融機構搭建生態系統提供了新的場景與動
力。

2.應用場景與基礎設施—縱覽海內外金融機構的大數據發展實踐


金融行業在發展大數據能力方面具有天然優勢：受行業特性影響，金融機構在開展業務的過程中積累了海量的高價值數據，其中包括客戶身份、資產負債情況、資
金收付交易等數據。以銀行業為例，其數據強度高踞各行業之首—銀行業每創收100萬美元，平均就會產生820GB的數據。

2.1大數據的金融應用場景正在逐步拓展

大數據發出的聲音已經在金融行業全面響起。作為行業中的「巨無霸」，銀行業與保險業對大數據的應用尤其可圈可點。

2.1.1海外實踐：全面嘗試

2.1.1.1銀行是金融行業中發展大數據能力的「領軍者」


在發展大數據能力方面，銀行業堪稱是「領軍者」。縱觀銀行業的六個主要業務板塊（零售銀行、公司銀行、資本市場、交易銀行、資產管理、財富管理），每個
業務板塊都可以藉助大數據來更深入地了解客戶，並為其制定更具針對性的價值主張，同時提升風險管理能力。其中，大數據在零售銀行和交易銀行業務板塊中的應
用潛力尤為可觀。


BCG通過研究發現，海外銀行在大數據能力的發展方面基本處於三個階段：大約三分之一的銀行還處在思考大數據、理解大數據、制定大數據戰略及實施路徑的
起點階段。還有三分之一的銀行向前發展到了嘗試階段，也就是按照規劃出的路徑和方案，通過試點項目進行測驗，甄選出許多有價值的小機會，並且不停地進行試
錯和調整。而另外三分之一左右的銀行則已經跨越了嘗試階段。基於多年的試錯經驗，他們已經識別出幾個較大的機會，並且已經成功地將這些機會轉化為可持續的
商業價值。而且這些銀行已經將匹配大數據的工作方式嵌入到組織當中。他們正在成熟運用先進的分析手段，並且不斷獲得新的商業洞察。


銀行業應用舉例1：將大數據技術應用到信貸風險控制領域。在美國，一家互聯網信用評估機構已成為多家銀行在個人信貸風險評估方面的好幫手。該機構通過分
析客戶在各個社交平台（如Facebook和Twitter）留下的數據，對銀行的信貸申請客戶進行風險評估，並將結果賣給銀行。銀行將這家機構的評估結
果與內部評估相結合，從而形成更完善更准確的違約評估。這樣的做法既幫助銀行降低了風險成本，同時也為銀行帶來了風險定價方面的競爭優勢。


相較於零售銀行業務，公司銀行業務對大數據的應用似乎缺乏亮點。但實際上，大數據在公司銀行業務的風險領域正在發揮著前所未有的作用。在傳統方法中，銀
行對企業客戶的違約風險評估多是基於過往的營業數據和信用信息。這種方式的最大弊端就是缺少前瞻性，因為影響企業違約的重要因素並不僅僅只是企業自身的經
營狀況，還包括行業的整體發展狀況，正所謂「覆巢之下，焉有完卵」。但要進行這樣的分析往往需要大量的資源投入，因此在數據處理資源稀缺的環境下無法得到
廣泛應用，而大數據手段則大幅減少了此類分析對資源的需求。西班牙一家大型銀行正是利用大數據來為企業客戶提供全面深入的信用風險分析。該行首先識別出影
響行業發展的主要因素，然後對這些因素一一進行模擬，以測試各種事件對其客戶業務發展的潛在影響，並綜合評判每個企業客戶的違約風險。這樣的做法不僅成本
低，而且對風險評估的速度快，同時顯著提升了評估的准確性。


銀行業應用舉例2：用大數據為客戶制定差異化產品和營銷方案。在零售銀行業務中，通過數據分析來判斷客戶行為並匹配營銷手段並不是一件新鮮事。但大數據
為精準營銷提供了廣闊的創新空間。例如，海外銀行開始圍繞客戶的「人生大事」進行交叉銷售。這些銀行對客戶的交易數據進行分析，由此推算出客戶經歷「人生
大事」的大致節點。人生中的這些重要時刻往往能夠激發客戶對高價值金融產品的購買意願。一家澳大利亞銀行通過大數據分析發現，家中即將有嬰兒誕生的客戶對
壽險產品的潛在需求最大。通過對客戶的銀行卡交易數據進行分析，銀行很容易識別出即將添丁的家庭：在這樣的家庭中，准媽媽會開始購買某些葯品，而嬰兒相關
產品的消費會不斷出現。該行面向這一人群推出定製化的營銷活動，獲得了客戶的積極響應，從而大幅提高了交叉銷售的成功率。


客戶細分早已在銀行業得到廣泛應用，但細分維度往往大同小異，包括收入水平、年齡、職業等等。自從開始嘗試大數據手段之後，銀行的客戶細分維度出現了突
破。例如，西班牙的一家銀行從Facebook和Twitter等社交平台上直接抓取數據來分析客戶的業余愛好。該行把客戶細分為常旅客、足球愛好者、高
爾夫愛好者等類別。通過分析，該行發現高爾夫球愛好者對銀行的利潤度貢獻最高，而足球愛好者對銀行的忠誠度最高。此外，通過分析，該行還發現了另外一個小
客群：「敗家族」，即財富水平不高、但消費行為奢侈的人群。這個客群由於人數不多，而且當前的財富水平尚未超越貴賓客戶的門檻，因此往往被銀行所忽略。但
分析顯示這一人群能夠為銀行帶來可觀的利潤，而且頗具成長潛力，因此該行決定將這些客戶升級為貴賓客戶，深入挖掘其潛在價值。


在對公業務中，銀行同樣可以藉助大數據形成更有價值的客戶細分。例如，在BCG與一家加拿大銀行的合作項目中，項目組利用大數據分析技術將所有公司客戶
按照行業和企業規模進行細分，一共建立了上百個細分客戶群。不難想像，如果沒有大數據的支持，這樣深入的細分是很難實現的。然後，項目組在每個細分群中找
出標桿企業，分析其銀行產品組合，並將該細分群中其他客戶的銀行產品組合與標桿企業進行比對，從而識別出差距和潛在的營銷機會。項目組將這些分析結果與該
行的對公客戶經理進行分享，幫助他們利用這些發現來制定更具針對性的銷售計劃和話術，並取得了良好的效果。客戶對這種新的銷售方式也十分歡迎，因為他們可
以從中了解到同行的財務狀況和金融安排，有助於對自身的行業地位與發展空間進行判斷。


銀行業應用舉例3：用大數據為優化銀行運營提供決策基礎。大數據不僅能在前台與中台大顯身手，也能惠及後台運營領域。在互聯網金融風生水起的當
下，「O2O」（OnlineToOffline）成為了銀行的熱點話題。哪些客戶適合線上渠道？哪些客戶不願「觸網」？BCG曾幫助西班牙一家銀行通過
大數據技術應用對這些問題進行了解答。項目組對16個既可以在網點也可以在網路與移動渠道上完成的關鍵運營活動展開分析，建立了12個月的時間回溯深度，
把客戶群體和運營活動按照網點使用強度以及非網點渠道使用潛力進行細分。分析結果顯示，大約66%的交易活動對網點的使用強度較高，但同時對非網點渠道的
使用潛力也很高，因此可以從網點遷移到網路或移動渠道。項目組在客戶細分中發現，年輕客戶、老年客戶以及高端客戶在運營活動遷移方面潛力最大，可以優先作
為渠道遷徙的對象。通過這樣的運營調整，大數據幫助銀行在引導客戶轉移、減輕網點壓力的同時保障了客戶體驗。


BCG還曾利用專有的大數據分析工具NetworkMax，幫助一家澳大利亞銀行優化網點布局。雖然銀行客戶的線上活動日漸增多，但金融業的鐵律在互聯
網時代依然適用，也就是說在客戶身邊設立實體網點仍然是金融機構的競爭優勢。然而，網點的運營成本往往不菲，如何實現網點資源的價值最大化成為了每家銀行
面臨的問題。在該項目中，項目組結合銀行的內部數據（包括現有的網點分布和業績狀況等）和外部數據（如各個地區的人口數量、人口結構、收入水平等），對
350多個區域進行了評估，並按照主要產品系列為每個區域制定市場份額預測。項目組還通過對市場份額的驅動因素進行模擬，得出在現有網點數量不變的情況下
該行網點的理想布局圖。該行根據項目組的建議對網點布局進行了調整，並取得了良好的成效。這個案例可以為許多銀行帶來啟示：首先，銀行十分清楚自身的網點
布局，有關網點的經營業績和地址的信息全量存在於銀行的資料庫中。其次，有關一個地區的人口數量、人口結構、收入水平等數據都是可以公開獲取的數據。通過
應用大數據技術來把這兩組數據結合在一起，就可以幫助銀行實現網點布局的優化。BCG基於大數據技術而研發的Network
Max正是用來解決類似問題的工具。


銀行業應用舉例4：創新商業模式，用大數據拓展中間收入。過去，坐擁海量數據的銀行考慮的是如何使用數據來服務其核心業務。而如今，很多銀行已經走得更
遠。他們開始考慮如何把數據直接變成新產品並用來實現商業模式，進而直接創造收入。例如，澳大利亞一家大型銀行通過分析支付數據來了解其零售客戶的「消費
路徑」，即客戶進行日常消費時的典型順序，包括客戶的購物地點、購買內容和購物順序，並對其中的關聯進行分析。該銀行將這些分析結果銷售給公司客戶（比如
零售業客戶），幫助客戶更准確地判斷合適的產品廣告投放地點以及適合在該地點進行推廣的產品。這些公司客戶過去往往需要花費大量金錢向市場調研公司購買此
類數據，但如今他們可以花少得多的錢向自己的銀行購買這些分析結果，而且銀行所提供的此類數據也要可靠得多。銀行通過這種方式獲得了傳統業務之外的收入。
更重要的是，銀行通過這樣的創新為客戶提供了增值服務，從而大大增強了客戶粘性。

❽ 在互聯網金融公司工作有什麼體驗，核心的能力是什麼

體驗就是每天的心情都像是在坐過山車，因為漲跌幅度而大起大落。
核心能力就是要多學習，最好能去市場上看看實際情況，這樣才能更好地分析經濟態勢。

❾ 小米CEO雷軍開的新網銀行成立了，對此你怎麼看

小米CEO雷軍開的新網銀行成立的消息，確實叫人比較的驚訝，當然也是一個順利成章的事情，因為現在的互聯網幾乎什麼事情也比不過做網路的金融類產品，我本身就是理財師，所以很理解小米CEO雷軍的想法，也很明白他要開的新網銀行的一些構思，實際上這是一種跟風，因為淘寶是最早開始做此類業務的平台，所以雷軍的銀行成立我不是很驚訝，不過我有些自己的看法，倒是可以和大家仔細的說一下，跟大家一起共享：

綜合上面的情況我們可以看出，小米CEO雷軍開的新網銀行成立是一個小米企業的嘗試，但是這個嘗試很不成熟，而且時機也不是很好，在現在的經濟條件之下，做出這樣的決定個人覺得很不明智，未來的小米企業和他的新網銀行具體怎麼樣發展，我們只能拭目以待。