互聯網金融發言稿

1. 阿里巴巴發布會的發言稿要求有哪些

著作權歸作者所有。
商業轉載請聯系作者獲得授權，非商業轉載請註明出處。
作者：南區熊貓
鏈接：http://zhuanlan.hu.com/stillwater/19954680
來源：知乎

我們從可靠的信息來源得到了2月10日，阿里巴巴集團高管在北京的小范圍演講概要。實際上本次演講的主要內容和阿里巴巴、螞蟻金服的主要戰略體現在兩位高管的演講之中。
一、阿里雲：數據光沉澱下來沒有用，關鍵看怎麼運用。阿里雲要做互聯網的基礎設施建設平台

演講人：王堅阿里巴巴集團首席技術官
不同於網路雲、金山雲等B2C產品，阿里雲定位於B2B。B2C產品容易陷入惡性競爭，用戶的付費習慣在競爭面前也不容易培養。而企業客戶對雲資源的計算是真實存在且願意付費的。
過往的企業如果涉及互聯網，總免不了伺服器、網路架設這些方面的支出。但是單個企業的支出及人力資源總是有限，如果其數據涉及到一個很大的量級，那麼在設備支出、系統架設方面就會有很大的瓶頸和負擔，甚至為限制公司的進一步發展。同時，由於跨平台或公司之間的限制，很多數據都在自己內部沉澱下來了。數據本身是沒有價值的，沉澱就沉澱下去了，如何發揮數據的價值關鍵要看怎麼運用，而很多企業由於自身能力有限，並不能合理地運用起來。
（馬雲：當時我和王堅談到阿里巴巴的流量，雖然阿里巴巴的總體流量一直在往上漲，但王堅認為如果再以目前的架構持續下去，為了能夠支持流量的承載，阿里巴巴購買IBM/ORACLE這些伺服器、資料庫產品的支出就足夠讓阿里巴巴破產。所以我們後來也下定了決心，2013年對阿里巴巴全面實行去IOE化，並且把我們的數據全部搬到阿里雲上來。）
阿里雲就是基於企業的需求來確定自己的定位的，並且阿里雲的目標就是成為互聯網的基礎設施平台。各個領域的數據在阿里雲上面沉澱，並且實現匯集和運用。
在這里舉四個領域的例子，物流、醫葯、交通和金融。
1. 物流
貴州有個企業叫貨車幫，2010年開始做的。他做的就很簡單的一件事，當時有一個測算，一輛貨車運一次貨如果空跑100公里，那基本上這一趟就虧了。這個老闆當時就想要做一個平台，把貨物的運輸需求和貨車信息都放在平台上，讓雙方能夠在上面互相匹配需求，既方便了貨物運輸，也提高了貨車的運營效率。貨車幫做到現在，已經有了超過15萬貨主，60萬車主，在上面沉澱了大量的物流數據，這是很了不起的。但是過往的數據沉澱後就沉澱了，沒有發揮應有的作用。
貨車幫的數據全部遷移到阿里雲後，開發了新的功能，將過往的數據用於信貸審核，這些沉澱數據的作用就發揮出來了。貨主過往發過什麼貨物，有沒有及時支付物流款。車主過往都跑什麼線路運多少貨，下面多少輛車。這些都清清楚楚一一對應。克強總理去微眾銀行，給微眾銀行發放的第一個小額貸款，就是發放給了貨車幫的一位司機。而對這些貸款申請人的資信審核，就是基於對貨車幫這些數據的分析而做出的判斷。
2. 醫葯
國家葯監局原先做了一個很了不起的嘗試，就是給所有的葯品加上了二維識別碼，作為對假葯的識別預防機制。就這樣下來累計了大量的醫葯數據，但是對於這些葯品出售後的使用，以及對葯品的進一步數據的了解，他們完全不了解。
我們幫葯監局把數據遷移到了阿里雲上，很多事情突然就找到了解決的新方式。葯監局做了一個試點，醫療保險的報銷應該將對應使用的葯品二維碼掃描一下與之前的購買數據相對應，結果一下發現騙保的金額比假葯的金額還大。現在他們通過阿里雲的技術，基於之前沉澱的數據又開始在石家莊做另一個試點。
3. 交通
大家都知道12306搶票特別麻煩，阿里巴巴也幫12306做過很多事情，這么大量級的數據沖擊對鐵道部的技術是一個極大的挑戰，每年總是有很多人抱怨延遲和卡頓。今年阿里巴巴幫助鐵道部對12306做了改進，我們看看能不能有所改觀。12306賣全國所有的火車票，不知道大家有沒有聽說過12308？12308是想要賣全國所有的長途汽車票，實際上這是一個民營企業自己在做的事，當然名字聽起來挺山寨的。根據目前的統計，每賣出一張火車票，就要賣出10張長途汽車票。但是目前國內並沒有一個能夠統一購買全國各地長途汽車票的網站。12308就是想做這樣一件事情。目前他已經接入了全國三百多個城市的售票數據，實現了80多個城市的銷售。2015年他的目標是實現覆蓋全國300多個城市的銷售，讓我們拭目以待。掌握了全國交通運輸的數據是極其有價值的，這個數據很多時候連政府部門都不一定完全掌握，而這些數據可以在將來發揮出巨大的用途。
4. 金融
大家都知道余額寶。實際上余額寶當時做的時候阿里巴巴並沒有想到這個產品會有這樣的量級。選擇天弘基金做為余額寶的合作對象時，天弘基金在基金中的排名在50名以外，是一家非常靠後的基金公司。結果余額寶一推出，三個月就有了500萬用戶，這個增長速度當時天弘基金完全沒法想像，並且此後增長速度一直保持一個高增長的趨勢。按照當時天弘基金的系統，完全沒法承載這個量級的用戶數。在升級了兩次伺服器和系統後，天弘基金最終決定將系統遷移到阿里雲上。遷移之後到現在，余額寶一共有了1.49億用戶，差不多每9個人就有一個用戶在使用余額寶。互聯網女王Mary Meeker的報告中，天弘基金已經成為了全球第四大的貨幣基金，從2013年推出余額寶到現在一年半的時間，天弘基金從一個默默無名的小基金公司成為全球第四大貨幣基金，這是一個非常了不起的成就。
在有了這么多的用戶數後，余額寶上面已經沉澱了非常多的用戶數據。雖然現在由於銀行的限制，余額寶上面的企業存款增速已經逐漸減慢，但是個人用戶數還是一直在維持增長的。可以說，余額寶是全中國最了解民眾收入和消費水平的，因為他們每個月收到工資後都會把部分錢存到余額寶上來，而且也在使用余額寶進行消費。現在很多監管機關，包括人行、銀監會、證監會經常來阿里巴巴做調研，這些數據的重要性都是不言而喻的。

二、螞蟻金服：螞蟻金服是從為了獲取數據而去拿金融牌照，而不是單純為了做金控公司去拿金融牌照

演講人：彭蕾螞蟻金服CEO
1. 余額寶及「互聯網金融」稱呼的由來
最開始淘寶建立的時候，由於當時的信用體系和網上支付手段落後，支付寶的結算是通過用戶將匯款單傳真至支付寶，由阿里巴巴的財務部和對應訂單核算後，再通知賣家發貨。在當時無論是系統還是流程都完全無法與現在比擬。如果現在還在採用當時的結算方式，雙十一每分鍾79萬筆交易，對阿里巴巴來講是完全無法想像的。
發展到後來，支付寶上面沉澱了很多買家和賣家的資金，買家和賣家都沒法享受到存款的收益，但是支付寶卻可以享受到這部分備付金放在銀行的利息。出於讓用戶享受到這些資金的沉澱收益的目的，支付寶開始尋找匹配的產品來承接，所以最後選擇了貨幣基金，既能夠滿足流動性要求，也能夠讓用戶享受到較高的收益。
阿里巴巴當時推出的時點是帶有一定運氣的，正好趕上了錢荒，並且在支付寶龐大的用戶基數上，余額寶用戶的量級以我們自己也想像不到的速度開始瘋狂增長。從那以後，業界也開始稱呼我們為互聯網金融。
2. 螞蟻金服的現狀
螞蟻金服目前涉及的主要業務包括了支付業務、保險、小微銀行、貸款、基金業務，這些業務都得到了監管機關的很大支持。支付寶一直和央行保持著良好的溝通和交流，眾安保險是目前國內唯一一家完全網上運營的保險公司，小貸業務及其他普惠金融產品（招財寶）得到了銀監會的大力支持，而余額寶更是與證監會的金融創新支持離不開。螞蟻金服已經擁有了大量的用戶和數據，而金融業務的保密性和對實體經濟的重要性又很高，因此我們的原則就是穩妥創新，擁抱監管。
螞蟻金服現在在做的一個主要的事情，就是將我們的系統向央行、向監管開放，讓監管能夠直接接入我們的系統，實現對螞蟻金服業務的實時了解。互聯網是瞬息萬變的，監管要求我們提交數據或讓他們調研，螞蟻金服沒有問題，但是等到數據列印下來放到他們的桌上，其實早已經過時了，情況可能已經完全不是那樣了。開放我們的系統，讓監管可以實時監測，既有利於監管實時了解螞蟻金服的情況，也是螞蟻金服踐行擁抱監管的承諾。
螞蟻金服的價值體現在哪裡呢？我們擁有大量的數據，這些數據對我們向客戶提供個性化、定製化的金融產品服務都是非常有用的。個人用戶通過支付寶、余額寶、招財寶等產品的使用，我們就了解了他的收入水平、投資風險偏好、購買偏好，這些數據到現在已經沉澱了10年，我們能夠實現對用戶的精準分析和產品推送。企業用戶（特別是在阿里巴巴、淘寶等平台上的用戶）的過往銷售情況，現金流水平，企業經營現狀我們一目瞭然，因此他一提出貸款需求，螞蟻金服三分鍾就能夠分析並告知用戶我們能不能給他貸款，能給他貸多少。這個速度是現在的銀行完全沒法跟上的。因此，數據是我們的核心，為了更好的使用這些數據，我們決定成立了螞蟻金服，並且根據對這些數據的使用需求我們去申請了相應的金融牌照，包括保險、銀行、小貸等等，而不是單純為了做一個金控集團去申請這些金融牌照，出發點的不同，決定了以後我們道路的不同。
另外，我們也注意到另外一個情況。之前很多挺好的企業或店鋪，都在淘寶上面開店做股權眾籌，因為從當前的法律來看涉及到了非法集資的風險，我們陸續對這些店鋪都進行了關停。但是，股權融資的需求是客觀存在的，而且也是監管推動多層次資本市場一直在強調的。天貓從創立到現在，這個平台上面原創發展起來的上市公司及正在排隊的擬上市公司已經有幾十家，這個成長是非常可觀的。而這個平台上面大量的優質小企業，也存在著大量的股權融資需求和未來的成長可能。因此，我們也正在密切關注著股權眾籌融資領域的發展，並且希望能夠和證監會保持暢通的溝通和聯系渠道

2. 成立一周年，中國互聯網金融協會做了哪些工作

在過去的一年裡，互金協會發布了多項行業自律監管措施，其中包括：

1. 《互聯網金融行業健康發展倡議書》

協會倡議：全體從業機構和人員貫徹金融創新理念;依法合規經營;加強風險管控;保護金融消費者權益。希望廣大從業機構和從業人員秉承誠信規范、共贏發展的理念，共同推動互聯網金融行業的健康持續發展。

2.《中國互聯網金融協會會員自律公約》

會員自律的基本原則是：依法合規、誠實守信、科學創新、防範風險、公平競爭、團結協作、自我約束、健康發展。公約要求，會員單位不得主動將產品銷售給風險承受能力不匹配的用戶。

3.《中國互聯網金融自律懲戒管理辦法》

協會對會員違規行為實施懲戒的種類有：(一)警示約談;(二)發警示函;(三)強制培訓;(四)業內通報;(五)公開譴責;(六)暫停會員權利;(七)取消會員資格。以上懲戒種類可以單獨或者合並實施。會員的違規行為可能構成犯罪的，協會應當依法移送司法機關。

4.《中國互聯網金融協會信息披露自律管理規范(徵求意見稿)》

分為總則、信息披露管理與責任、信息披露方式和要求、獎懲、附則等五部分內容，對經發現確認為違規的信息披露行為將依據相關條例實施自律懲戒。

5.《互聯網金融統計制度》 《互聯網金融信用信息共享標准》

互金協會在首次內部培訓會上公布了這兩項標准，《互聯網金融統計制度》中，規定了互聯網金融統計指標報送的時間及要求，包括公司基本信息、財務信息、業務信息三類共六張統計表，分別按照年度、季度和月度進行數據統計;《互聯網金融信用信息共享標准》則是面向互聯網金融企業建立的統一的信用信息採集標准，通過採集會員單位的融資業務信息，在會員范圍內就借款人的信用信息進行共享。

6.《互聯網金融信息披露 個體網路借貸(徵求意見稿)》

互金協會定義並規范了96項披露指標，其中強制性披露指標逾65個、鼓勵性披露指標逾31項，分為從業機構信息、平台運營信息與項目信息等三方面，以期通過信息披露使行業達到「三個透明」，即通過披露從業機構、年度報表、股東高管與平台經營等信息，達到機構自身透明;通過披露資金存管、還款代償等信息，達到客戶資金流轉透明;通過披露借款用途、合同條文、相關風險以及借款人信用等信息，達到業務風險透明。

7.《2016中國互聯網金融年報》

年報稱，未來互聯網和金融將呈現出深度融合的態勢，互聯網技術、信息通訊技術等將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。

3. 怎樣做好互聯網金融營銷推廣的工作

可以從以下幾個方面考慮：
1、注重金融行業企業網站本身的建設
金融行業不同於其他行業的網站，金融行業企業網站除了講求專業大方，還要做到信息數據的及時性。將最新的有價值的數據信息展示出來放在網站的首頁上，供瀏覽者查看，另外，還要注意突出網站的首屏BANNER輪播展示效果以及整體頁面的排版布局，給用戶一種耳目一新的體驗感。
2、利用各種問答平台做推廣
由於搜索引擎現在變得不再容易好做，所以當前我們是否可以考慮另外一種出路，要時刻保持與時俱進。利用各種問答平台進行品牌推廣營銷，在這里不建議大家做過多的附帶URL的鏈接推廣，否則有可能會讓您的推廣效果陷入無邊的深淵或將不可自拔(一點不誇裝)，大家就做純文本的品牌營銷推廣，具體的方式就是回歸問題的本身，該說什麼就說什麼，比如你是賣軟體的，那麼你就去回答別人的疑問，附帶上自己認為比較好用的軟體，某某品牌。就可以了。當然，這個需要儲備一定的人力財力資源，具體情況大傢具體對待。
3、運用新媒體營銷方式
標題要表達的意思很簡單，比如我們金融行業的目標用戶群主要來自網路，那麼就把網路自身平台作為一個重點推廣對象。比如網路知道，網路貼吧，網路經驗，網路文庫，網路等等。當然，合理而不雜亂，求精而不求量。在這個過程中，大家切記，不要做批量式的群發宣傳，老老實實地做好每一步，這樣才是走向營銷成功的正確途徑。
4、利用新聞稿進行網路推廣
金融行業企業選擇做新聞推廣目的是通過新聞稿發布新聞稿營銷真正的目的是給企業塑造正面形象，創造美譽度，是一種品牌建立的長期過程

4. 如何理解政府工作報告中的「規范發展互聯網金融」

2015年，既是互聯網金融監管元年，也是風險事件叢生的一年，監管與風險並行，多起風險事件連續爆發，監管亦層層加碼。也是從這一年起，互聯網金融告別「三無狀態」，制度的籠子開始紮起。
先是央行等十部委聯合印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，並將「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」作為總體要求加以明確。此後，央行、最高法、銀監會等部門分別從各自主導的領域發布文件，使互聯網金融有法可依。
有了制度辦法，加上行業自律，以及市場作用，規范發展互聯網金融就具備了環境基礎。盡管環境基礎生成了，如何有效實現互聯網金融規范發展，仍然存在諸多挑戰，就拿P2P網貸來講，去年底發布的網貸管理辦法意見稿在執行層面仍待細化，網貸平台在對照辦法進行調整時，操作起來仍是一頭霧水。
所以，擺在監管層面的問題是在創新監管的原則指導下，以及不搞一刀切的呼籲下，進一步細化監管辦法，明確業務操作標准，讓監管有的放矢。擺在行業自律組織面前的問題是，如何做好橋梁紐帶發揮協調作用，既要反映行業現實訴求，又要協助政府做好行業自律，平衡監管者與被監管者的訴求。擺在行業從業者面前的問題是，如何按照監管要求，依法做好業務合規調整，既符合順應監管，又能做好業務創新服務經濟發展。

5. 關於話題『互聯網金融』一分鍾脫稿演講，大家幫幫忙啦，我完全沒概念啦。最好有完整的草稿，謝啦。

關於互聯網金融的演講（全文如下，可根據你的具體情況從中刪減）

大家在那裡聊得更多還是財經類的話題，我把他定義為財經類微博。是個很不錯的財經認識交流財經專題的地方。其實，我來這里之前，特地還在半夜寫了一篇文章，因為我不太適合在公眾場合做演講，沒有這個能力，喜歡一個人在小房間寫東西，尤其是大半夜的寫，思路比較清晰。因為人多有時候往往比較難理清思路，一個人就比較容易明白。

我覺得我今天有點像被趙本山給忽悠了的范偉，本來是聽萬總講完以後挺有道理，很有邏輯，講得很好，聽高總講了以後，我也覺得很有道理，也很有邏輯，然後我就悶了，腦子很亂，把昨天晚上好不容易寫的准備今天說的東西全部忘光了，不知道怎麼發言了。因為互聯網和金融這兩種思想實在是太「詭異」。互聯網和金融的思維在這里體現得就非常明顯。我自己做基層信貸出身，一直在這個領域，也辦過幾個網站，這個時候讓我發言，我就不知道到底該怎麼發，因為都聽得挺對的。昨天的文章我已經發在微博上，這里乾脆就撇開文章，說說我的想法。

第一個想法，我很多場合都提過，互聯網金融其實是偽為命題。因為中國金融首先是分業經營，必然意味著金融與金融之間會存在縫隙。我喜歡把互聯網金融定義為夾縫金融。甚至小貸機構，擔保機構，我都定義為夾縫金融。包括民間借貸，也都是，都是為了彌補我國金融機構在市場中競爭低效率的問題而出現，事實上，中國的金融機構過去幾年發展很快，但是這並不是說你有多少能幹，很多時候，只是因為你有一張牌照。而剛好又碰上了中國最好的十年，就是過去十年。

一方面中國經濟高速發展，另一方面給他牌照，使人家進入不了這個行業。所以只要你是銀行，有牌照，就可以高速成長。所以，你會發現過去十年，銀行哪怕服務態度多爛，水平多臭，都可以活的很好，這個也就導致在中國只要拿了牌照以後，就誰也不肯精耕細作，不要干辛苦的事情，躺著賺錢，也就沒人願意干臟活苦活，就是這種情況下，大量進入不了銀行體系的機構，就得到了很大的機會。

我們銀行反應很慢，是頭恐龍，下面撓癢，上面沒反應，審批效率也很慢，你們去想想，現在去銀行開個帳戶，得多麻煩啊，但是在支付寶點個手機號就可以了，而從結果來看那，銀行過了那麼多手續之後，依然有很多糾紛不斷。支付寶那麼簡單的注冊，也好像這么多年沒發生什麼大的事情過，這樣的情況下，支付寶優勢勢必顯現出來了。民間機構利用更好的服務效率，更好的市場切入，硬生生的拉開了一道夾縫。很多夾縫金融就是這樣出現的，利用了牌照機構的低效率和短視，一點點的在夾縫中求生存，不斷的成長。

未來，隨著銀行開始發現好日子過到頭了，本來可以大魚大肉，將來可能要去種菜了，銀行必然沉下心來，你們去看，在過個幾年，銀行可能會沉到你都無法想像的地步和姿態里去，沒辦法，因為隨著高速發展的態勢降低，未來的銀行必然意味著一家銀行有飯吃，別的銀行就沒飯吃的格局，所以走出固有的領域，形成差異化的格局都是各大銀行的戰略性目標了。這種情況下，本來還能在銀行夾縫之間生存的夾縫金融，也就要面臨著很大的考驗。夾縫金融中的一些機構生存越來越困難。

但是這並不意味著夾縫金融全部會活不下去，他們中一些很好的機構，一樣可以活的很好，甚至能打敗金融機構也不一定，但是總體而言，這樣的概率較小，難度很大。互聯網金融就是這種業態，大量的非金融機構利用互聯網的優勢，在夾縫中擠出一塊領地，切入一個市場，完全是可行的，但是，我自己的感覺是媒體對於互聯網金融抬得太高，也捧得太重，回到最後，互聯網金融應該是金融領域的一個部分，一旦互聯網金融真正進入了金融領域，那麼如同剛才萬總說的，滿人入關就成了中國人一樣的道理，互聯網金融進入金融領域，回到最後大家就是金融機構之間的競爭，只是走了不同的差異化路線。有的金融機構致力於大型基礎建設領域，有的立足於零售業務，有的立足小微領域，而互聯網金融則立足於互聯網具備優勢的領域，現在很多觀點說，互聯網顛覆金融。我一直很納悶，互聯網是技術應用，如何顛覆金融呢？金融的核心是信貸，互聯網如果要顛覆金融，是不是想說有了互聯網就不用還錢？這個才叫顛覆吧，否則最多是用互聯網技術可以改造金融目前的運行方式吧。利用了互聯網技術之後，金融的運行可能更健康和穩健，但是顛覆這兩個詞語用的太生猛了。

這里還有個關鍵點是互聯網本身其實不是行業，而是一種新興技術，他的覆蓋面總是有限的，當前市面上叫的最生猛的是阿里金融顛覆銀行體系，我聽了就很好笑，阿里金融是依附於淘寶體繫上的，離開了淘寶體系，阿里金融沒有任何優勢，而事實上阿里金融的客戶跟銀行壓根就沒有交叉，阿里金融哪怕把所有的淘寶客戶都做了，也跟銀行一點關系也沒有，那麼他是如何實現顛覆的呢？當然如果有一天淘寶替代了所有的行業，淘寶能造船了，淘寶能造飛機了，淘寶造高速公路了，或許顛覆到是有可能。只是那個時候，我個人感覺阿里也沒必要做金融了。

扯的有點遠，事實上，我國當前的互聯網金融表現出來的特徵，其實最終還是金融機構如何快速提高效率的一個概念，並不是說是一個真正意義上的互聯網金融。為什麼這么說呢？因為前面說了，互聯網金融如果只是純粹的還是按照傳統金融機構的模式進行金融運作，互聯網金融和金融的區別只是有無互聯網這層外衣罷了。核心的實際意義有限。我雖然經常諷刺阿里巴巴，但是事實上不得不承認，在中國能稱得上互聯網金融的只有阿里一家，因為，阿里一開始就想明白了一個事，他其實是改變了中國傳統的金融機構所在走的前後台分離，人工審核信貸的傳統模式。目前阿里在走這么一條路，而這條路反映的是互聯網金融該乾的事兒。用互聯網的思維來考慮金融，一定要凸顯出互聯網的優勢，而不是說你又變成一家金融機構，這個絲毫沒有意義。事實上，我國金融機構已經不少了，遠遠的多了，在多一家叫互聯網的銀行，實在是意義有限。

現在中國做信貸類業務，考量的絕對不是風控能力，而是有多大的風險容忍度。A銀行可以這樣干，不要抵押，B銀行說不但不要抵押，給給你降利率，這不是風控模式的創新。互聯網金融加入進來不在風控上下功夫，在這些地方上跟銀行去做競爭，我用屁股想想，也能想明白，這是一條死路，你一個互聯網公司比資金成本比不過銀行，比風控經驗比不過銀行，比人力優勢，比不過銀行，哪怕比砸錢也一樣比不過，你跟人家玩，除非人品爆發，否則毫無機會。所以，我一直強調，互聯網金融到目前為止，我個人感覺還沒開始，沒有真正的互聯網的金融的開始，有的只是金融的互聯網。

高總說互聯網的模式就是不斷走流量。我說這樣的互聯網如果真的能夠創造出流量，如果真的長年收租，他干金融幹嘛？金融其實是消耗流動性最好，最快的辦法，尤其在中國沒有牌照干金融十有八九是死的一塌糊塗的。別看那些放高利貸的一個個玩的很好，那是因為他們身後死了很多人，你看不到。所以，如果讓我有每年收租我才不幹金融呢，真沒必要。

其實，馬雲是個聰明人，你們自己去看阿里金融，事實上馬雲真要干金融，他完全可以乾的更大，但是他沒有啊。你想想人家一萬億的淘寶，他才幹了多少，大概也額就幹了20來億吧，人家為什麼不幹多點，他是因為沒錢？你信么？他是因為知道金融這口飯不好吃，所以寧願打公關稿，也不願意真去做金融。

阿里金融四個部分，阿里小貸是一部分，虛擬卡是一部分，在線理財產品銷售是一部分，還有虛擬信用卡對應的阿里擔保，我可以鐵定認為阿里小和阿里虛擬信用卡，不太可能是阿里金融的核心，因為這兩個部分一方面是帶有太明顯的金融特徵，另外一方面這種業務就必然是個性化的，真要操作難度也很大。我舉個例子，我們真的把我個人放到台上，我把我所有家底掏給你們看，最後也判斷不了你借我的錢我還不還的了，不是說你把我翻個底朝天，你知道我的家底了，就可以知道我是否能還錢了。大數據說他理論上可以降低違約度，並不代表真的降低了，至少目前還沒有明確的可以下定論是肯定可以降低的案例來，全球都沒有。信貸這個事情整體上而言，我個人感覺靠概率難度還是很大的，具體你們可以去看下我有篇關於小微企業貸款的文章，裡面提到了概率不適用信貸案例的闡述。

互聯網的優勢其實是他的邊際成本非常低，可以快速超越區域隔離，可以把一個標准化的東西快速的成長起來，所以保險產品的在線化的成功概率就很高，因為阿里有這個基因在，也有直接的客戶群體在，保險又是標准化產品，屬性相當。基本可以等同於賣產品，這個模式是容易的，而理財產品的在線化可能沒有那麼容易，因為他還帶是有風險特徵的。如果我在淘寶上買東西，十個九個虧，我可能就不在淘寶上買。這裡面還涉及到每個人的風險偏好都不一致，你無法進行批量化處理，如果你也開始配置專門的投資經理了，那你又回到金融機構的通行做法了，你的優勢就不明顯了。

所以，像諾亞、好買公司，我說回到最後，其實他們還是個傳統的投資咨詢公司，哪怕他們把網站做的再好，在線化程度多高，他們的背後還是要配投資經理，客戶從網路埠進來，還是需要針對性的客戶服務的？所以我昨天晚上那篇文章的核心就是在於區分個性化金融和批量化金融產品的互聯網化的差異，個性化主要指信貸類等帶有很強風險特徵的金融產品，這些產品，其實很難實現互聯網化的。大數據等一些手段是一種嘗試，但是至少才目前來說，也只是大家的一種期望，覺得可以改變金融特徵，真的效果如何，還處於設想狀態，結果如何都很難說。在這種情況下，我對於那些用傳統思維進行金融運作的所謂互聯網金融公司，基本上就持有負面的評價了，主要是指P2P的模式。說句難聽點，P2P在這么走下去，走到非法集資的可能性是非常大的。很多人說我帶有傳統金融的優越性，其實我只要問一句，P2P公司在什麼地方採用了什麼辦法超越了傳統的金融機構？

除了在放款和吸收存款兩個層面放低了門檻外，在核心的風控層面，你找不到一個更優越於傳統金融的地方，連P2P自身都在模仿傳統金融機構，採取的也都是通行的審核標准，那麼我又何來的傳統金融的優越性呢？

我在拍拍貸上看到過一筆40萬的借款，800人借出，我當時第一設想，這個案子符合了中國非法集資的三大要素，只是因為互聯網金融，所以可能監管部門也一直在看，但是最終的最終肯定也是結果說話吧。P2P平台還是要學會自我保護，沒必要去打這種擦邊球，意義不大。

我們如果從理論假設，只要政府不倒閉，理論上，中國的金融機構就不會倒的，銀行，他可以活一萬年。根據類似的辦法，假設我成立一個P2P公司，我不斷的做形象，專門給一百萬以下的投資人許諾遠高於銀行存款的利息，在當前一百萬以下的投資人沒有投資渠道的中國，其實，哪怕我的P2P90%的壞帳率又怎麼樣呢？我一樣規模可以不斷的做大，為什麼呢？事實上，因為目前的P2P帶有銀行的特徵，但卻沒收到像銀行的監管，所以只要不擠兌，就能存活，如何不擠兌呢？那就不斷的把盤子做大唄，順利兌付，形象不斷的提升唄。

因為不在同一條線上競爭，銀行要定期審查，接待內部審計、外部審計，應付這些人我要干多少事，而P2P什麼都不用。所以兩者各自的監管成本也不一樣的，在加上銀行短期內的相對低效，P2P的快速成長也就可以理解了。但是我們來問一句，為什麼要對銀行進行審慎的監管？核心其實還是為了保護投資人的利益。

而中國大量的互聯網是沒有干這個事情，他本身就獲得了監管上的優勢。如果互聯網還是以目前的模式，發展下去，一旦出現類似銀行的擠兌，那麼出事的概率就會大上很多。所以說到最後，我們很多人在想的互聯網可以怎麼樣，可以怎麼樣，但是在實踐中可能性非常小。互聯網技術如果只是比風險容忍度，他比得過銀行，他比銀行有先發優勢，但能不能走到最後，我個人感覺很懸。我們現在規模不大，沒關系，反正一兩百億，一千億之內玩，沒關系，政府也先看著，不管你，結果好，表彰你，結果不好，對不起，進去再說。很悲慘，但是卻是現實。

我跟PROSEPER負責人聊過，他們玩了那麼久才四五億美金。而且人家是鼻祖，為什麼中國能遠遠超過美國？互聯網金融如果只是說在提誰能更快把規模做起來，流量做得越大，對社會沖擊越大，遭受損失就越大。所以監管現在管不管？沒人管。法不責眾，每個P2P都想到最後干成既成事實，規模拚命做大，做大到倒逼監管層不能管的層面，從而形成所謂的大而不能倒的局面。我只想說，最後可能成功的可能只有一家，大部分是做不到的，做不到的人會怎樣，很難想像。很多創業無非只是歸零，但是金融絕對不是，他從一開始就是一隻腳在棺材裡面，一隻腳在棺材外面，哪只腳是你的，要到最後你才知道。而且全身而退的可能性很小，因為金融帶有很大負面性。

我在微博上苦口婆心的互聯網金融的創業者，也勸互聯網金融的投資人，被人罵了很多次，說我不懂互聯網，說我別有用心，今天聽了萬老師的講話，很開心，終於感覺找到一個盟友。因為在互聯網上，微博上都是在從事互聯網的人，他思維不一樣，他罵他的，我做我的，他說我不懂互聯網，我說他不懂金融。我今天終於找到了一個可以支撐我部分觀點的老師。感覺特別欣慰。我一直有在孤軍奮戰的那種感覺，所以今天很高興。

6. 並結合材料運用所學經濟生活知識，談談如何認識互聯網金融對我國經濟社會發展的積極意義

1、互聯網金融行業對中國經濟發展的積極作用，它不僅彌補了傳統金融的「盲點」，更是大大提升了金融服務的效率，起到為小微企業、初創型企業快速輸血的作用，同時也促進了社會消費，它正在消費升級、經濟結構轉型中扮演著重要的角色。

2、互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

(6)互聯網金融發言稿擴展閱讀：

主要特點

1、成本低

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本。消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高

互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。

7. 如何成為一名頂級的互聯網金融營銷人才 知乎

一般來說，銷售員的素質要求可以分為態度、技能、知識三個方面。
態度：銷售員應該具備「五顆心」，即對客戶的愛心、對事業的進取心、對細節的耐心、對勝利的信心、對企業的忠心。要為人正直、值得信賴。態度還包括團隊合作精神、結果導向意識、質量意識、學習態度、自我激勵等。
團隊合作精神。包括三點：對客戶，永遠關注客戶的成功，願意與客戶分享有價值的信息和經驗，找出客戶組織中的關鍵人物並與之結為戰略聯盟；對內部，爭取團隊所有成員的一致，形成合力；對合作夥伴，與供貨商和第三方合作夥伴一起為客戶提供無縫的方案和服務，達到雙贏。
結果導向意識。用高標准嚴格要求自己，有緊迫感、危機意識，努力工作，實現有挑戰性的結果。不達目的，決不放鬆。把握重點，不為次要的事情分心。
質量意識。明確定義對產品、服務、流程的質量期望值，及時響應客戶的問詢，跟蹤到底，達到客戶期望。根據客戶反饋改進流程和服務。
技巧：主要包括四點：認知能力、人際關系、溝通技巧、計劃與自我管理。
認知能力主要是了解客戶需求的能力。銷售員要了解客戶的業務及問題，了解客戶在其市場中的競爭力，了解客戶的客戶，幫助客戶迎接新的挑戰和機遇，幫助客戶分析問題及找到新的解決方法。
人際關系又分外部關系與內部關系。對外要建立、培養與客戶的長久夥伴關系。象客戶的合資企業一樣為客戶的客戶創造價值，成為客戶信任的顧問，利用公司資源幫客戶的成功；對內要與各部門公開坦誠地溝通、互動。關心他人的利益, 了解對方的立場和觀點，與不同背景和層次的人和睦相處。
溝通技巧是指有效傳達信息的能力。能用讓人易於理解的方式講解技術和功能。用心聆聽, 善用肢體語言。根據用戶的不同調整說話的方式和內容。能寫出專業的、有說服力的演講稿或文件。
計劃與自我管理。制定清楚完善的客戶計劃和業務計劃，高效率地工作，說到做到。

8. 3000字論文互聯網金融(市場需要)

一、選題
選題是論文寫作關鍵的第一步，直接關系論文的質量。常言說：「題好文一半」。對於臨床護理人員來說，選擇論文題目要注意以下幾點：（1）要結合學習與工作實際，根據自己所熟悉的專業和研究興趣，適當選擇有理論和實踐意義的課題；（2）論文寫作選題宜小不宜大，只要在學術的某一領域或某一點上，有自己的一得之見，或成功的經驗．或失敗的教訓，或新的觀點和認識，言之有物，讀之有益，就可以作為選題；（3）論文寫作選題時要查看文獻資料，既可了解別人對這個問題的研究達到什麼程度，也可以借鑒人家對這個問題的研究成果。
需要指出，論文寫作選題與論文的標題既有關系又不是一回事。標題是在選題基礎上擬定的，是選題的高度概括，但選題及寫作不應受標題的限制，有時在寫作過程中，選題未變，標題卻幾經修改變動。
二、設計
設計是在論文寫作選題確定之後，進一步提出問題並計劃出解決問題的初步方案，以便使科研和寫作順利進行。護理論文設計應包括以下幾方面：（1）專業設計：是根據選題的需要及現有的技術條件所提出的研究方案；（2）統計學設計：是運用衛生統計學的方法所提出的統計學處理方案，這種設計對含有實驗對比樣本的護理論文的寫作尤為重要；（3）寫作設計：是為擬定提綱與執筆寫作所考慮的初步方案。總之，設計是護理科研和論文寫作的藍圖，沒有「藍圖」就無法工作。
三、實驗與觀察
從事基礎或臨床護理科學研究與撰寫論文，進行必要的動物實驗或臨床觀察是極重要的一步，既是獲得客觀結果以引出正確結論的基本過程，也是積累論文資料准備寫作的重要途徑。實驗是根據研究目的，利用各種物質手段（實驗儀器、動物等），探索客觀規律的方法；觀察則是為了揭示現象背後的原因及其規律而有意識地對自然現象加以考察。二者的主要作用都在於搜集科學事實，獲得科研的感性材料，發展和檢驗科學理論。二者的區別在於「觀察是搜集自然現象所提供的東酉，而實驗則是從自然現象中提取它所願望的東西。」因此，不管進行動物實驗還是臨床觀察，都要詳細認真．以各種事實為依據，並在工作中做好各種記錄。
有些護理論文寫作並不一定要進行動物實驗或臨床觀察，如護理管理論文或護理綜述等，但必要的社會實踐活動仍是不可缺少的，只有將實踐中得來的素材上升到理論，才有可能獲得有價值的成果。
四、資料搜集與處理
資料是構成論文寫作的基礎。在確定選題、進行設計以及必要的觀察與實驗之後，做好資料的搜集與處理工作，是為論文寫作所做的進一步准備。
論文寫作資料可分為第一手資料與第二手資料兩類。前者也稱為第一性資料或直接資料，是指作者親自參與調查、研究或體察到的東西，如在實驗或觀察中所做的記錄等，都屬於這類資料；後者也稱為第二性資料或間接資料，是指有關專業或專題文獻資料，主要靠平時的學習積累。在獲得足夠資料的基礎上，還要進行加工處理，使之系統化和條理化，便於應用。對於論文寫作來說，這兩類資料都是必不可少的，要恰當地將它們運用到論文寫作中去，注意區別主次，特別對於文獻資料要在充分消化吸收的基礎上適當引用，不要喧賓奪主。對於第一手資料的運用也要做到真實、准確、無誤。
五、論文寫作提綱
擬寫論文提綱也是論文寫作過程中的重要一步，可以說從此進入正式的寫作階段。首先，要對學術論文的基本型（常用格式）有一概括了解，並根據自己掌握的資料考慮論文的構成形式。對於初學論文寫作者可以參考雜志上發表的論文類型，做到心中有數；其次，要對掌握的資料做進一步的研究，通盤考慮眾多材料的取捨和運用，做到論點突出，論據可靠，論證有力，各部分內容銜接得體。第三，要考慮論文提綱的詳略程度。論文提綱可分為粗綱和細綱兩種，前者只是提示各部分要點，不涉及材料和論文的展開。對於有經驗的論文作者可以採用。但對初學論文寫作者來說，最好擬一個比較詳細的寫作提綱，不但提出論文各部分要點、而且對其中所涉及的材料和材料的詳略安排以及各部分之間的相互關系等都有所反映，寫作時即可得心應手。
六、執筆寫作
執筆寫作標志著科研工作已進入表達成果的階段。在有了好的選題、豐富的材料和詳細的提綱基礎上，執筆寫作應該是順利的，但也不可掉以輕心。一篇高質量的學術論文，內容當然要充實，但形式也不可不講究，文字表達要精煉、確切，語法修辭要合乎規范，句子長短要適度。特別應注意的是，一定要採用醫學科技語體，用陳述句表達，減少或避免感嘆、抒情等語句以及俗言俚語，也不要在論文的開頭或結尾無關聯系黨政領導及其言論或政治形勢。
論文寫作也和其他文體寫作一樣，存在著思維的連續性。因此，在寫作時要盡量排除各種干擾，使思維活動連續下去，集中精力，力求一氣呵成。對於篇幅較長的論文，也要部分一氣呵成，中途不要停頓，這樣寫作效果較好。[2]