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《金融的解釋》序
(2014-10-13 08:05:31)
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雜談

金融是人類文明的推動者
如果沒有分工，人類恐怕至今還徘徊在刀耕火種的蒙昧時代。所以，亞當.斯密（Adam Smith）的偉大著作《國民財富的性質和原因的研究》（An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations，即《國富論》（The Wealth of Nations）），第一部分，寫的就是分工的原理，他充分肯定分工對勞動生產率增進的貢獻。
但是，沒有貨幣的出現，分工絕無可能。因為分工意味著交換的必然，而交換的成功，如果不以貨幣居間，而是直接的物物交換，則交換成功只能憑運氣。貨幣使得交換潤滑、順暢，分工因此得以擴大，生產效率和技術發明得以加快出現。
很多東西，司空見慣，就不覺得它們的重要。如空氣、水和陽光，以及親人的關愛，就常常被忽略，但它們的重要性無以復加。貨幣作為計價單位的作用，就是這樣潤物細無聲的。如果不以貨幣計價，每種商品的「價格」，就要用與每種其他商品的交換比例來表示，隨著商品數量的增多，價格將多得數不清，交易沒法達成。貨幣讓每種商品就只有一個價格，交換就簡便多了。
再比如保險，如果沒有保險，個人和家庭的突然變故，無論天災還是人禍，都可能造成家破人亡的慘劇。但有了保險，讓一個大的人群，分擔個人和家庭的損失，可以在相當大程度上，減輕悲劇的痛楚，減少社會的震盪，社會可如常向前。保險是很積德的事，不是嗎？
比如，期貨市場，它的最初功能，就是穩定生產者的成本。沒有期貨市場來鎖定生產的成本，生產就只能時斷時續，社會生活就安定不下來。有了期貨市場，生產者就能專注於生產本身，把成本變動的風險交給金融市場分散，這難道不是為人民服務？
人人都知道大學的重要，幾百年來，大學是人類文明主要的衣缽傳承者，以及新知識、新技術和新文明的主要策源地，但是正如宗教場所需要捐獻才能生存一樣，大學也要源源不斷的巨大的資金支撐。
美國的一流大學，包括哈佛（Harvard）大學、耶魯（Yale）大學、麻省理工學院（MIT）等，都有基金會，擁有可觀的金融資產，並聘請金融專家打理。沒有高薪，大師和大牌教授，怎麼會屈尊來這些私立大學傳道授業，安貧樂道那是舊黃歷了。沒有資金投入，哪來氣派的大樓，那麼多優秀學生，怎麼能享受到世界上最好的高等教育？大經濟學家凱恩斯（Keynes），就曾是劍橋大學的基金會的工作人員。
很多人總是以為，只有大力流大汗的勞動和事業，才有價值。比如種地、比如打工、比如製造業，總之是實實在在的東西才好。而金融這種虛擬的產業，並不創造價值。這是一種嚴重的誤會。
我常常說，勤奮工作，有時是為了逃避更艱苦的腦力勞動，乃是一種真正的懶惰。這世界沒有純粹的實實在在的產業。即使種地，也需要種子、農葯、化肥、耕作技術、土壤改良，這些都不是靠「汗滴禾下土」，就能自己跑出來的，都要靠科學。
單純地製造一件東西，非常容易。中國現在就是全球製造的中心。但是，製造什麼、如何製造？卻不是製造者說了算。蘋果手機（iPhone，），雖然多在中國製造，但不過是組裝罷了。其研發、設計，都不在中國，主要的利潤，也都不在中國，這是因為製造太簡單，流水線的工人，重復幾個動作就是了，我們會，別人也會，比如墨西哥人、越南人、巴西人，但研發，卻是少數人才能做的。蘋果手機是天才的，劃時代的產品。
單單出大力、流大汗，簡繁重復的體力操作，是不能開創新世界的。能開創新世界的勞動，都是表面看起來很輕松的科學家的工作。而科學的背後是投資。比如新產品、新技術的研究，是要花大價錢的。誰敢把錢花在聽起來不靠譜的，成功的可能性不大的「天方夜譚」，比如喬布斯（Steven Jobs）關於iPhone的設想上？只喜歡實實在在的人，怎麼會捨得投資這些古怪的想法。但有人就敢，這就是風險投資（venture capital）家們。
美國的矽谷（Silicon Valley）孕育了眾多世界一流的高科技企業，蘋果、英特爾、惠普、Facebook、Google、Oracle 、Cisco等，有了他們，今日人類的生活方式才迥然不同。但這些領袖級企業背後，都有風險投資的支持。
這一點，凱恩斯早就精闢地論證過，他說經濟的繁榮，不是生產（供給）決定，而是需求決定的，而需求，關鍵是投資需求。沒有銀行和金融市場，投資會受到極大的抑制。其實，社會事業的繁榮如電影業，又何嘗不是如此呢？好萊塢大片（Hollywood blockbuster）人人愛，但那可是錢堆出來的！
金融是一種制度
無論是過去的鑄幣，還是後來的紙幣和電子貨幣，都不是「真東西」，本身並無多少價值，卻能撬動和替代比自己大得多的那些「真東西」。是因為貨幣讓人信任。而信任的基礎，是制度的力量。
交換源於人們內心的需要，而貨幣的實質，不過一種過渡的手段，一種潤滑劑，一種觀念上的東西，所以，不見得非用真東西。於是，政府以其強制力，規定人們必須接受，因此，紙幣就是一種制度安排。
銀行也是一種制度，現代商業銀行，不但是存貸款的機構，還通過部分准備金制度，在中央銀行的誘導下，創造出新的、大量的貨幣。一個經濟中的貨幣，主要並不是印刷出來，而是這樣憑空產生的。這表面上是變戲法，但這種戲法，對人們福利的增進，卻是實實在在的。因為金融學會告訴你，有時僅僅是貨幣多一點，你的生活就會真的好好一點，神奇吧。
多數人有存款，但也有人貸款，比如住房抵押貸款。去銀行貸款的人，是明智的。即使是你最好的朋友，親兄妹，願意借給你幾十萬塊錢，讓你分幾十年還清嗎？恐怕不能，因為借錢，多少朋友、親人反目成仇。但銀行願意借給你，讓你慢慢還！抵押，即是一種互相激勵制約的制度。
金融的本來含義，是資金的融通即流動。因為自打貨幣出現，並作為財富的主要保有形式之後，就有了資金的盈餘者（潛在供給者）和赤字者（潛在需求者）。有錢的人，不一定善於賺錢，而善於發現賺錢機會的人，不見得有錢。沒有銀行，資金的需求者和供給者，就是瞎子摸象地互相尋找，一輩子也不會認識。一代代人的生命和渴望，就在等待中消失了。
銀行是夢想的實現機構，是仙女的魔棒。有了銀行，出借者和借款人，就都不用再東奔西走，找到銀行，就可以了。銀行促進了資金盈餘者和赤字者的溝通，實現了「金融」。有多少人事業成功，從無名小卒財富名流，就是因為有了這個魔棒。
利率也是一種制度。資金的需求者和供給者，進行的是現在和未來之間的現金流交換，如何均衡供求或者讓雙方都如願？靠利息。利息的作用是壓抑需求而鼓勵供給，利率上升則需求下降，供給上升；利率下降則需求增加供給減少。所以，必然存在一個雙方都滿意的利率，也就是均衡利率，這樣就平衡了借貸關系。
股票市場也是一種制度安排，投資者的入股資金，不能退。這怎麼讓人接受？投資者可以參加股東大會，分得股息和紅利，能在二級市場轉讓股份，上市公司必須按時披露信息。靠這些，來換取股東長期的資金支持，然後，上市公司才能做具有長遠打算的事業。
金融制度，何其重要！

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