⑴ 請問政府如何促進互聯網金融健康發展
政府通過以下途徑促進互聯網金融健康發展的：
1、項目限制，內監管要求單個借款人20萬以內容，企業借款100萬以內，避免大額壞賬一次性爆發；
2、銀行存管，銀行存管可以保證政府清楚資金的流向；
3、信息透明，政府要求平台公布相關的信息，保證投資人能夠了解項目情況、了解平台真實情況、了解網站的資金進度等多方面因素；
4、政府監管，目前網貸平台收到銀監會監管，說明政府是認可互聯網金融平台的；
還有很多，建議可以閱讀一下最新的網貸行業協會監管暫新辦法。
⑵ 《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》
關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
（一）積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路金融產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
（二）鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
（三）拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新金融產品和服務。
（四）堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
（七）互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
（八）網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台（互聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
（十）互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
（十一）互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
（十三）互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
（十六）消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金融產品合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售金融產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
（十七）網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
（十八）反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
（十九）加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
（二十）監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。
⑶ 怎樣引導互聯網金融行業健康發展
作為近年來新興的金融業態，互聯網金融在我國發展迅猛，對普通百姓理財、小微企業融資及國民經濟發展產生了深遠影響。互聯網金融以其低成本、非抵押和便捷
的融資模式，豐富了金融市場的層次和產品，有助於破解小微企業融資難問題，助推大眾創業、萬眾創新，提高金融服務的普惠性。然而，互聯網金融在帶來便捷和
效率的同時，也蘊含著更為復雜多變的風險，對金融體系的穩定運行和健康發展帶來了挑戰。因此，應充分認識互聯網金融面臨的主要風險，強化監管，防範風險，
促進我國互聯網金融健康發展。
目前，我國互聯網金融面臨的風險主要表現在監管法律法規缺失滯後、機構運營不規范、消費者合法權益難以保障等方面。
法律風險：相關監管法律法規缺失滯後。我國互聯網金融立法已開始起步，今年7月中國人民銀行等部門聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》明
確了互聯網金融的監管職責分工、監管責任、業務邊界等。但互聯網金融相關法律法規仍不健全，互聯網金融企業准入和退出標准、運作方式、交易者身份認證等方
面尚無明確的法律規定，缺乏互聯網金融消費者權益保護條例，大數據時代客戶隱私權沒有相應保護條款，互聯網金融監管制度建設明顯滯後於互聯網金融發展實
際。同時，金融監管體制如何適應跨時空、跨地域和混業經營的互聯網金融監管要求，迫切需要進一步研究探索。
業務風險：互聯網金融機構運營不規范。目前，互聯網金融機構普遍存在經營管理不規范問題。比如，點對點技術(P2P)借貸行業還沒有運營牌照、注冊資本等
硬性准入門檻，許多P2P借貸平台創業者風險識別能力低、管理能力不足、風險控制機制缺失、資金調配不當：有的出於利益驅動，採用「資金池」運作模式，私
自對借款進行拆標，導致借貸資金期限錯配，甚至出現合同欺詐;有的開發高風險借款標的，甚至虛構借款人，挪用投資人資金等。同時，對用戶注冊把關不嚴、客
戶借貸關系缺乏必要擔保等現象在網路借貸平台普遍存在，很容易產生信用風險;互聯網理財資金通常承諾T+0的及時贖回，
但缺乏應對流動性風險的機制與資金，一旦投資者集中贖回，就可能產生流動性風險，甚至會引發系統性金融風險。
社會風險：金融消費者合法權益難以保障。與傳統金融具有獨立性很強的封閉通信網路不同，互聯網金融處於一個開放的網路世界，存在諸如密鑰管理以及加密技術
不完善、相關協議安全性差、黑客攻擊等信息安全隱患，可能導致用戶信息數據泄露或損壞，對金融消費者的信息安全和財產安全構成嚴重威脅，還可能誘發贖回擠
兌風潮。互聯網理財產品在運營管理中存在誇大金融產品收益、風險提示不充分、收益與預期存在較大差距等問題。據不完全統計，截止到2014年4月中旬，我
國有118家P2P借貸平台陷入困境或倒閉，給金融消費者造成較大財產損失。這些問題嚴重損害金融消費者合法權益，影響金融秩序穩定和社會和諧。
促進我國互聯網金融持續健康發展，充分發揮其積極作用，必須進一步強化監管，著力防範和化解風險。當前，應在以下三個方面積極進行探索實踐：
完善監管規制，構建高效互聯網金融監管體系。在修訂、完善現有金融法規的基礎上，針對不同互聯網金融模式，盡快完善互聯網金融立法，推動相關部門規章和國
家標準的制定，以明晰各交易主體法律地位、准入和退出條件、業務邊界、權利和義務等。構建高效的互聯網金融監管體系，科學選擇適應我國互聯網金融發展實際
的監管模式，考慮成立專門監管機構，全面統籌監管工作。可借鑒發達國家「監管前置」的管理經驗，重新梳理各類互聯網金融機構的業務范圍，實施市場准入和退
出制度，取締不符合要求、甚至存在欺詐和非法集資嫌疑的金融平台，切實防範金融風險。
強化行業自律，規范互聯網金融機構經營行為。可以借鑒國際上管理互聯網金融「行業自律先行、監管隨後跟進」的經驗，研究成立互聯網金融行業協會，充分發揮
行業協會的自律作用，特別是制定互聯網金融公平交易規則，推動形成統一的行業服務標准，引導互聯網金融機構樹立合法合規經營意識，規范經營行為，加強風險
管控能力建設，推動互聯網金融行業持續健康發展。同時，積極建立健全社會信用體系，完善徵信系統，夯實互聯網金融風險管理及業務開展的社會信用基礎。
加強風險教育，切實保護金融消費者合法權益。強化消費者保護是互聯網金融監管的重點。由於互聯網金融在我國尚處於發展初期，有關消費者保護的法律法規嚴重
缺失，需要加快制定專門的互聯網金融消費者權益保護法，對交易過程中的風險和責任承擔、金融機構信息披露、消費者個人信息保護、資金第三方託管等作出明確
規定，確保互聯網金融參與各方的信息和財產安全。同時，加強對互聯網金融消費者的風險教育，提高其網路信息安全意識、風險防範意識，了解和掌握風險防範工
具和技術手段。還應盡快建立科學、便捷的賠償機制與訴訟機制，成立互聯網金融消費者權益保護機構，負責受理投訴、解決糾紛，切實維護消費者合法權益。
⑷ 請你運用社會主義市場經濟的知識,談談如何促進互聯網金融的健康發展
1.提高經營方式
2.制定合適的戰略
3.增強自主創新
⑸ 如何促進互聯網金融的健康發展
比如我是一個電廠工人，一個月拿到了2000元工資，這就是我一個月的勞動價值。我買了農版民的米面、蔬權菜；農民買了種子、化肥；化肥廠買了鋼材原料用於建廠，生產；鋼鐵廠買了煤炭煉鋼；煤炭生產要用到電力，形成一個循環圈。（當然社會上經濟生產的循環是輻射開的，非常龐大的系統，這里只是做一個單一的鏈條循環圈說說）。
假如一個月時間一個循環下來創造財富2萬元，那要是半個月資金循環一次呢，那一個月就有4萬元的財富，一周循環一次呢，一個月就有8萬元的財富。可見同樣一個月的時間，資金流通快了創造的財富就大得多了。資金的流通產生財富，就是這個原理了，可以理解嗎？
⑹ 如何促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制
加強自律和行業監管
⑺ 如何促進互聯網金融的健康規范發展
從國內實踐看，互聯網金融的主要表現形式為網路銀行、金融理財產品網路銷售、第三方電子支付、網路保險銷售，以及網路小額信貸等，例如P2P網貸平台、阿里「余額寶」、和訊「放心保」等。互聯網金融具有的獨特優勢，將對傳統商業銀行的競爭行為產生深遠的影響，在銀行業長期發展過程中發揮鯰魚效應，包括改變銀行傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。但在互聯網金融井噴的同時，也暴露出監管缺位、信息泄露等一系列問題。因此，在互聯網金融給人們帶來諸多便利的同時，也需要對其進行規范，預防可能出現的風險，促進互聯網金融的健康發展。 加快互聯網金融立法。目前，我國金融法律體系對互聯網金融這種新的金融業態普遍關注不夠，尚不存在專門針對互聯網金融業務的法律，只有銀監會於2011年發布的《關於人人貸有關風險提示的通知》。但是互聯網金融發展速度已遠超預期，在其發展過程中也滋生了不少風險隱患，如果不加快對其進行立法規范，就可能會引起更大的風險。因此，建議充分考慮互聯網金融的特點，加快互聯網金融相關法律法規體系建設。一是要加快互聯網金融發展基礎性法律立法。梳理完善現行互聯網金融法律法規制度，從法律層面界定互聯網金融問題，釐定互聯網金融發展的方向，包括界定互聯網金融的范疇、建立較高行業准入門檻、規范市場主體交易行為等問題。二是要修正和完善互聯網金融配套法律體系。修正和完善個人信息保護等互聯網金融配套法律體系，對促進互聯網金融發展涉及的框架性、原則性內容進行細化立法，系統構建與互聯網金融相關的配套法律制度。三是要制定互聯網金融相關的部門規章和國家標准。制定互聯網金融相關的部門規章，發布網路金融行為指引文件和國家標准，為網路金融平台運營商、出借人、借款人等相關參與者提供具體化的規范引導。 強化互聯網金融監管。互聯網金融作為新興的金融模式，現有的金融監管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監管缺位，例如銀行的互聯網金融業務服從銀監會的相關監管，以阿里金融為代表的小貸公司由地方政府監管，以宜信為代表的人人貸業務、以支付寶為代表的電子支付業務則無明確的監管部門，主要依靠行業自律。因此，必須盡快完善互聯網金融的監管機制，以保證既能充分包容創新又能確保監管到位。一是要明確互聯網金融的監管主體。建議結合互聯網金融發展的新情況，重新梳理各類互聯網金融企業的業務范圍，在此基礎上，明確相應互聯網金融企業、互聯網金融業務監管部門。二是要強調互聯網金融非現場監管。隨著互聯網金融深化，以及金融交易虛擬化，交易對象變得難以明確，同時交易時間縮短、交易頻率加大，使得現場檢查很難有更多用武之地。因此，必須重視非現場技術在互聯網金融監管中的廣泛運用。三是要建立互聯網金融風險監測和預警機制。同時考慮到互聯網金融行業具有技術相對密集、參與人員眾多、跨區域發展等特點，一旦陷入非法集資，可能會引發事關穩定的社會問題，所以應當加強對該行業的研究和監測，形成一定的預警機制，並制定好應急處理預案。四是要加強國際監管協調。由於互聯網金融對地域的模糊，對於跨國性互聯網金融交易行為，就需要加強與其他國家金融監管部門的合作，實施統一監管。 完善互聯網金融配套徵信系統。由於與互聯網金融相關聯的徵信體系不健全，也讓整個互聯網金融平台蘊含著大量金融風險，特別是對於P2P行業，徵信信息的獲取是當前面臨的最大難題。目前，徵信來源往往從央行的徵信中心、工商局的中小企業中心等獲取，但這些傳統的徵信系統，一般難以涵蓋企業完整具體的經營活動，發揮作用也有限。因此，應當完善徵信系統建設。一是要建立覆蓋全社會的徵信系統，並且對有債權債務關系的相關利益人提供這類准公共產品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護個人隱私。建議央行契入互聯網數據來創新徵信手段，將互聯網金融平台產生的信用信息納入企業和居民信用信息資料庫的採集范圍，為互聯網金融提供積極服務。二是在徵信上還需要形成行業內部的徵信體系，並與整個外部徵信系統對接，開放與共享相關信用數據。針對中小企業信用，一些電商平台的企業實時運營數據是信用的最好憑證；而針對個人信用，可接入個人信用卡使用信息。 重視互聯網金融消費者保護。互聯網金融的便利性使得人人都可以成為互聯網金融消費者，但是金融交易內在的復雜多樣和專業性仍然存在。再與高技術的互聯網行業結合在一起，金融消費者准確理解和掌握互聯網金融產品及服務的難度在加大，使得交易安全、個人信息泄露、資金虧損等風險也日益暴露。因此，要更加關注和重視金融消費者權益保護。一是建立消費者保護的協調合作機制。
⑻ 運用唯物辯證法的核心的知識說明我們應該如何促進互聯網金融健康發展
整個互聯網的健康發展是用辯證法以及正反統一的方式進行發展的。
⑼ 如何解讀《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》
近兩年快速發展的互聯網金融，終於迎來了中國監管部門的指導意見。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（《指導意見》），為互聯網金融不同領域的業務指明了發展方向，同時也預示著互聯網金融公司或將開啟新一輪洗牌。
本次《指導意見》，除了負責金融監管的「一行三會」以外，其他和互聯網有關的部委均有參與，體現了「協同監管」的原則。但十龍治水，對部委之間的協調要求更高。
《指導意見》全文6000多字，對互聯網金融相關的方方面面的內容進行了闡述。如何解讀它？它將給互聯網金融行業帶來哪些影響？官方如何定義互聯網金融？「正規化」後P2P公司的未來前景？第三方支付平台將面臨什麼挑戰？針對該意見中的核心內容有以下見解。
1、《指導意見》明確了互聯網金融的定義，主體是金融機構和互聯網企業，功能是提供資金融通、支付、投資和信息中介服務。
對於互聯網金融的作用，可結合之前《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》和《國務院關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，這兩份文件分別提出：「充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網路金融服務模式。」和「支持互聯網金融發展，引導和鼓勵眾籌融資平台規范發展，開展公開、小額股權眾籌融資試點，加強風險控制和規范管理」，政府之所以鼓勵互聯網金融健康發展，是看到了其對支持小微企業和大眾創業的正面作用。
此外，「互聯網金融」有兩條不一樣的路線，之前在業界也一直有爭論，即「傳統金融機構的互聯網化」和「互聯網企業的金融化」，而這次的《指導意見》均給以鼓勵。其中特別提及了電子商務企業，但從邏輯上看有一點奇怪，因為按理說電子商務企業也屬於廣義的互聯網企業，之所以單獨列出作為強調，可能還是考慮電子商務對新經濟的重大影響。之前國務院於5月4日發布了《關於大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》，也專門提出「推廣金融服務新工具」和「規范網路化金融服務新產品」，都和互聯網金融相關。
而「拓展普惠金融的廣度和深度」被確定為互聯網企業從事金融業務的核心目標之一，需要特別的注意。「普惠金融」的外延存在一定的爭議，但其基本含義是讓傳統條件下接觸不到金融服務的群體能夠接觸到金融服務。如果互聯網金融企業將相對稀缺的資金大量轉移給本身資金量很大的企業，或者融資方向並不是國家政策所鼓勵的，則和普惠金融的方向相悖。因此互聯網金融企業也需要考慮吸收的資金從哪裡來，到哪裡去，是否服務實體經濟，是否有正面的社會效果。
2、簡政放權是本屆政府改革的一大重點，在《指導意見》中也再次進行了強調，但並無特別的新內容。
之前已有多個省市出台了對於互聯網金融的鼓勵政策，比如《浙江省促進互聯網金融持續健康發展暫行辦法》、《關於促進上海市互聯網金融產業健康發展的若干意見》、《深圳市人民政府關於支持互聯網金融創新發展的指導意見》，看起來得到了《指導意見》的肯定。可以預料，接下來各省均會推出針對互聯網金融的優惠政策，這對互聯網金融企業無疑是利好消息。
例如落實和完善有關財稅政策。這和國家對於創業企業的財稅政策是一致的。值得關注的是營改增在互聯網金融領域如何落實，由於業態眾多、產品復雜，並不是很容易的事。如果考慮不周，還有可能因為抵扣的原因增加稅負。
再如，推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。該建議已有多年，但進展相對緩慢，積累的數據並沒有實現共享、打通。隨著互聯網徵信的發展和大數據技術的應用，有可能帶來一些變化。但數據的使用不是隨心所欲的，互聯網企業在使用數據方面必須遵循中國有關個人數據和企業數據法律法規的管制。《徵信業管理條例》規定從事信用信息的採集、整理、加工、保存和對外提供，屬於徵信業的范疇，尤其是若涉及個人信用信息的，按照法律規定必須要申請徵信牌照。
3、明確互聯網金融監管責任。
對互聯網金融本質的定性，決定了整體的監管思路，即以金融監管為主，還是互聯網監管為主。目前中國的金融監管體制屬於分業監管，而互聯網金融企業已經形成了實際上的混業經營。「分類監管」原則和目前大的監管框架一脈相承，比較容易實現，在《指導意見》中也有清晰的權責劃分，但如何「協同監管」「創新監管」很考驗監管者的智慧。寬松的監管環境如果沒有實現良好的效果，也有可能轉向更嚴厲的監管。
具體看，一方面，在該意見中總共五次提及第三方支付，而提了三次「應當」，兩次明確、具體的「不得」，語氣較為嚴厲，可見在第三方支付牌照頒發四年後，監管部門更加強調監管。根據我們了解，目前互聯網支付行業受到監管部門的重點關注，有的互聯網支付公司在風險隔離和用戶實名認證方面存在較大漏洞，成為網路犯罪或者洗錢工具。對目前互聯網支付涉足的資金託管業務，監管部門持有保留態度。
另一方面，此次《指導意見》確認了P2P網路借貸的性質，明確該類借貸行為受到合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范，這和之前業界對P2P的法律分析是一致的，即基於民間借貸的框架。個體網路借貸機構定位是信息中介，不是信用中介，意味著個體網路借貸機構只能做交易的撮合，不能觸碰投資者的資金，更不能以自身信用吸收或者變相吸收存款，然後再發放貸款。
個體網路借貸機構「不得提供增信服務」，但具體什麼叫「增信服務」並沒有準確定義。之前國務院和銀監會、保監會發布的文件中，也有提及「增信服務」，比如《中國銀監會關於深化小微企業金融服務的意見》提出「在規范現有融資性擔保機構的基礎上，推動完善多層次、多領域、差別化的融資性擔保體系，促進銀行業金融機構與融資性擔保機構加強規范合作，進一步增強擔保機構的擔保能力，引導其更好地為小微企業融資提供增信服務」，但和P2P平台提供的增信服務不是同一語境。根據我們的理解，P2P平台不得提供增信服務意味著平台自身或者其關聯方不能向投資人提供擔保，但是某些平台利用自身收入設置「風險備用金」對投資人的壞賬承擔一定程度的賠付，是否屬於「增信服務」，仍有待監管細則的進一步澄清。
此外，「網路小額貸款」是一個亮點，目前線下的小額貸款公司的業務范圍均受到「地域」限制，而網路小額貸款有可能突破這一地域限制。根據我們的了解，已經有試點允許創新型互聯網小貸公司，允許其突破經營地域限制。不過，對網路小額貸款公司的風險控制技術也是一個極大的考驗。
上海市黃浦區法院對受理的P2P糾紛進行了一些實證分析，發現有以下一些問題：被告分布地域廣、送達困難；案情相對簡單，但案件審理周期長；簡單借貸糾紛背後有涉眾因素，影響面大；財產線索多，訴訟保全工作量大，實際保全成功的財產少；保證人擔保效力微弱，信用風險大；案結事不了，面臨後續執行難。可見，P2P如果不在源頭上加以規范，靠司法途徑解決糾紛成本較高，效果也不好。
除了上述提到的，《指導意見》還明確將股權眾籌融資方限定為了小微企業，並對關鍵信息的披露提出了要求，則一些希望以股權眾籌作為融資補充手段的大中型公司（比如房地產公司）今後無法操作。
另外，該意見明確，互聯網信託、銀行理財產品或者資產管理計劃等風險程度較高的產品，通過互聯網平台銷售該類產品，均應當遵循合格投資者的要求，投資者必須具備特定的風險承受能力和風險識別能力。之前曾有以「信託100」網站為代表的互聯網公司對信託實際進行拆分，銷售給不符合信託購買條件的公眾，但中國信託業協會發聲明指出了其違法性。中國銀監會辦公廳發布的《關於信託公司風險監管的指導意見》中指出：「堅持合格投資人標准，應在產品說明書中明確，投資人不得違規匯集他人資金購買信託產品，違規者要承擔相應責任及法律後果。堅持私募標准，不得向不特定客戶發送產品信息。准確劃分投資人群，堅持把合適的產品賣給適合的對象，切實承擔售賣責任。」除了投資門檻不低於法定標准外，對投資者的風險承受能力的調查以及風險揭示工作，也是互聯網金融公司必須考慮的問題。
互聯網消費金融目前非常火熱，和消費有關的分期產品層出不窮。但《指導意見》只提及取得牌照的消費金融公司開展業務的概括性要求，而沒有提及互聯網公司間接從事消費金融業務的定性，似乎不夠嚴密。
4、客戶資金的第三方存管制度引起業界普遍的關注，「存管」不同於「託管」。
嚴格來說，託管業務中的委託人是投資人，所有資金的交易均需通過事先預留的印鑒發出投資指令，然後由銀行審核後操作。指導意見中的「第三方存管」應該和證券客戶交易結算資金的銀行存管類似，主要著眼點是平台自有資金與客戶資金的分離和分賬管理。
銀監會創新監管協作部處長蔣則沈曾在一篇文章中提到：「資金託管是第三方平台獨立的監督行為，P2P平台不能將存款代替託管。有些P2P平台宣稱投資者資金是第三方託管，實際只是在第三方平台開了戶，資金還是由P2P平台支配所有。這種『假託管』多是P2P平台在第三方支付上設立一個資金賬戶，投資者直接把資金打入該賬戶。而且和投資者直接發生資金交易關系的是P2P平台，不是融資者。這樣相當於P2P平台在第三方支付上開了個儲蓄賬戶，賬戶上的資金可以任意支取，第三方支付只是提供了一個資金通道，根本起不到對資金進行監管的作用。資金流經過P2P平台，風險可想而知。『假託管』P2P平台跑路概率高，應該重點關注。」
而中國支付清算協會的調研報告也指出社會上不時出現的P2P平台跑路事件，多採用」偽託管」模式，並沒有真正起到保證客戶資金安全的作用。從體驗、便捷度和服務意識來說，第三方支付機構的託管應該比銀行更好；但從安全性來說，銀行的資金存管要普遍優於第三方支付，可以避免出現第三方支付機構侵佔、挪用客戶資金的風險，當然成本也會更高。《指導意見》確認了以銀行為主體的客戶資金第三方存管制度，對於缺乏市場影響力的中小P2P平台,會是很大的挑戰，因為銀行在篩選合作方時，普遍比第三方支付結構要嚴格的多。
5、監管部門在鼓勵創新的同時，也守土有責，要做好金融消費者的權益保護工作，相信未來將會結合互聯網的特點細化。
之前中國人民銀行消費者權益保護局副局長朱紅表示，互聯網金融的發展給市場帶來了活力，給消費者帶來了更多的選擇和便利，但問題肯定也是顯而易見的，其中涉及到金融消費者保護的問題包括：如何保障信息安全；如何保障資金安全；如何保障信息對稱性，一方面提供產品的人要進行信息披露，另一方面買產品的人信息也要有真實性；如何保障合同的權利，格式合同很多隱性條款是消費者看不懂消費者無從知道的，把所有規則看遍不是可能的；如何保障監管到位。
此外，互聯網時代，用戶個人信息的保護變得更為迫切，因為一旦泄露，其損失比在線下泄露更大，更難以挽回。而互聯網金融涉及的身份信息、交易信息更為敏感，泄露後危害也更大，因此必須從立法和技術上加以更嚴格的限制，也要對泄露用戶信息的行為進行更加嚴厲的懲罰。
6、傳統分業監管的格局下，金融機構「各回各家，各找各媽」，雖然也有監管協調的問題，但界限還是比較清晰的。
在《指導意見》出台前，互聯網金融存在著大量的「三不管」地帶，不出現嚴重的問題，監管部門不會也不方便出手。一方面，確實推動了創新，但另一方面，風險的積累和傳導也變得不可預料。《指導意見》的框架實際上仍然是根據機構和業務分別監管，絕大多數內容已在現有文件中有所體現，某種程度上，該意見是關於互聯網金融的監管政策整合和重述。面對互聯網金融的快速發展，如果仍是各管一攤、缺乏協調，可能無法應對變化，也讓傳統金融機構感到不公平。