互聯網金融資金存管業務規范

① 網貸新規一年 這個行業發生了哪些變化

中國互聯網金融協會（下稱「協會」）已向部分會員單位下發關於《互聯網金融個體網路借貸資金存管系統規范》（下稱「系統規范」）徵求意見稿、《互聯網金融個體網路借貸資金存管業務規范》（下稱「業務規范」）徵求意見稿。
系統規范徵求意見稿主要分為5大部分，提出了個體網路借貸資金存管的基本原則，規定了資金存管系統的賬戶、資金、交易等功能性要求以及安全性、可靠性、性能等非功能性要求。而業務規范徵求意見稿規定了存管人、業務管理、業務運行和風險監測的要求。

中國互金協會發P2P存管規范徵求意見稿
徵求意見稿指出，2017年2月，銀監會發布《網路借貸資金存管業務指引》，但各相關機構在執行過程中遇到不同程度的難處，且當前市場模式種類繁多，社會各界迫切呼籲出台網路借貸資金存管業務相關規范。
此前，針對各地金融監管部門出台的政策、標准存在差異，中國互聯網金融協會統計部負責人周國林表示，希望中央能統一規范各地P2P網貸備案辦法。
銀子鋪小編將具體內容整理如下：
1、存管人要求（存管人即為網貸業務提供資金存管服務的商業銀行）
A.存管人應具有完善的內部業務管理、運營操作、風險監控的相關制度，並在全行范圍內發布並實施。存管人應具備在全國范圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力。
B.存管人應承諾向委託人備案登記所在地的有關金融監管部門報送監管所需數據。存管人應符合國務院銀行業監督管理機構提出的其他要求。
2、審查標准：銀行應對網貸平台設置相應的業務審查標准及審查機制，並在全行范圍內正式發布實施。
銀行審查標准內容應包括但不限於：
A.委託人已在工商管理部門完成注冊登記並領取營業執照，且應在經營范圍中實質明確網路借貸信息中介；
B.委託人已在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記；
C.委託人已按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可；
3、風險監控
存管人應建立委託人負面輿情信息監測機制，及時掌握委託人平台運行狀況。存管系統應設置風險監控機制，建立數據分析模型，當發現委託人平台出現超限額等違法違規及交易數據異常情況時，應及時向監管部門報告。
4、信息披露
存管人應根據法律法規規定和存管合同約定，定期向委託人和合同約定的對象提供網路借貸資金存管報告，披露委託人客戶交易結算資金的保管及使用情況，報告內容應至少包括以下信息：委託人的交易規模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量等。存管人應通過全國互聯網金融登記披露服務平台，公開披露相關存管信息。
5、標的限額管理
存管人可任選其一或採用不低於以下監控要求的限額監控方式，對於超出借款余額上限的，存管人應及時報送相應監管部門，或通過中國互聯網金融協會搭建數據收集平台，統一報送各地監管部門。
A.單筆監控借款人為自然人的，單個標的借款金額不超過20萬元。借款人為法人或其他組織的，單個標的借款金額不超過100萬元。
B.累計監控借款人為自然人的，同一借款人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款余額不超過20萬元。借款人為法人或其他組織的，同一借款人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款余額不超過100萬元。
C.定期監控，存管人可監控同一借款人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款余額上限。對於借款人是自然人的，借款余額上限為人民幣20萬元；對於借款人是法人或其他組織的，借款余額上限為人民幣100萬元。

② 針對互聯網金融的國家政策有哪些

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)。

《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。

《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。

《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。

下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。(完)

中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關於促進互聯網金融健康發展的指導意見

近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。

一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對投資模式、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升投資服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。

(一)積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路投資產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次投資服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上投資服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。

(二)鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路借款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微投資服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬投資產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。

(三)拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新投資模式和服務。

(四)堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。

(五)落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。

(六)推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。

二、分類指導，明確互聯網金融監管責任

互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。

(七)互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。

(八)網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額借款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額借款是指互聯網企業通過其控制的小額借款公司，利用互聯網向客戶提供的小額借款。網路小額借款應遵守現有小額借款公司監管規定，發揮網路借款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。

(九)股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台(互聯網網站或其他類似的電子媒介)進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。

(十)互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等投資產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他投資產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。

(十一)互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾預期收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。

(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。

三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序

發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。

(十三)互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。

(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。

(十五)信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。

(十六)消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網投資模式合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售投資產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。

(十七)網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。

(十八)反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。

(十九)加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。

(二十)監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

③ 互聯網金融都必須要資金存管嗎

網貸業務都要存管呀，保證投資者的安全，現在不上存管的平台真心不敢買了

「第三方存管」的全稱是「客戶交易結算資金第三方存管」。過去，在證券交易活動中，投資者（即客戶）的交易結算資金是由證券公司一家統一存管的。後來，證監會規定，客戶的交易結算資金統一交由第三方存管機構存管。這里的第三方存管機構，目前是指具備第三方存管資格的商業銀行。

④ 用錢寶上徵信嗎

用錢寶目前是會上徵信的。因為用錢寶已經接入央行徵信中心了,借款人在用錢寶上每一筆借款都會被記錄到央行徵信上的。如果借款人按時還款,這樣的記錄是沒有問題的;但是,借款人如果出現逾期還款,這樣的信用記錄是屬於信用污點的。一旦有信用污點,用錢寶就會上報到央行徵信記錄,這樣就會影響到借款人的借款,甚至還會影響到其它銀行貸款業務的。所以,一旦出現逾期,盡快還款,然後主動找到用錢寶官方客服說明非惡意逾期情況,不要因此被記錄到徵信上。據多家媒體報道，目前信而富、我來貸、馬上消費金融、捷信、用錢寶、買單俠、貸上錢等機構已經都接入了徵信系統。並按照要求配合各地建立失信信息公開制度和聯合懲戒制度，對於抱有「賴賬不還」思想的人們來說是一個強有力的反擊。

隨著12月1日央行、銀監會聯合正式下發《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》（下稱《通知》），在各地都出現了「現金貸平台要倒閉，借的錢都不用還了！」等不良言論在網路中甚囂塵上，一時間網友們議論紛紛。在社會上造成了非常惡劣的影響。

然而，使用現金貸真的可以不還錢嗎？天底下真的沒有這種好事兒！

12月7日，中國互聯網金融協會(下文簡稱「互金協會」)正式下文《互聯網金融 個體網路借貸 資金存管業務規范》(下文簡稱「業務規范」)和《互聯網金融 個體網路借貸 資金存管系統規范》(下文簡稱「存管系統」)，進一步整頓互聯網金融市場，讓金融行業網貸資金存管更規范化。

據了解，互金協會下發紅頭文件之後，眾多網貸平台為了實現平台管理的規范化，選擇與個人徵信機構開展合作，引入徵信機構的信用評估，希望能通過大數據更好把控風險。

據相關負責人透露，預計12月底將會快速啟動對於失信人的聯合懲戒制度，多個現金貸產品、網貸平台或消費金融平台，均會上央行的徵信名單，這也就意味著，所有在平台借款的用戶都將在央行的關注之下，其還款的表現也將體現在央行的徵信記錄裡面。

除卻京東白條、螞蟻借唄、微粒貸等平台外，不少知名平台亦相繼作出積極響應。據多家媒體報道，目前信而富、我來貸、馬上消費金融、捷信、用錢寶、買單俠、貸上錢等機構已經都接入了徵信系統。並按照要求配合各地建立失信信息公開制度和聯合懲戒制度，對於抱有「賴賬不還」思想的人們來說是一個強有力的反擊。

要知道，個人徵信系統具有非常高的權威性，與傳統金融機構、公檢法以及監管部門等多家共用信息，一旦出現逾期不還的現象，個人信用的污點就將記入徵信記錄中無法抹去，不僅僅以後無法在互金行業的平台中申請到借款。

今後在進行出行住宿、貸款買房買車，甚至子女讀書、就業等操作的時候，商業銀行如果發現信用報告中存在著明顯的逾期欠款行為，也將受到影響，這樣的無形資產損失是金錢也無法進行彌補的。

信用是當下社會發展的基石，也是每個人個人生活的重要保障，個人信用已經成為了一張「經濟身份證」，失掉了信用可謂是寸步難行，因而千萬不要為網路上的造謠信息所誤導，因為貪圖一時的小利，而喪失掉了作為社會成員的重要的責任和義務，最後也會掉自己的生活。

小貼士： 個人信用報告有哪些版本 主要查詢主體分別是什麼？

1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細版

2、銀行版：主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭。

3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了信用匯總信息，主要包括個人的執業資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

聲明：本文僅代表作者個人觀點，不構成投資建議。版權歸作者所有；若未能找到作者和原始出處，還望諒解；如有侵權，麻煩聯系我們，我們會在確認後第一時間刪除。多謝！

⑤ 互聯網的金融監管需要堅持什麼監管

互聯網的金融監管需要堅持互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管。

黨中央、國務院對互聯網金融行業的健康發展非常重視，對出台支持發展、完善監管的政策措施提出了明確要求。

要鼓勵互聯網金融的創新和發展、營造良好的政策環境、規范從業機構的經營活動、維護市場秩序，就應拿出必要的政策措施，回應社會和業界關切，深入研究在新的市場環境和消費需求條件下，如何將發展普惠金融、鼓勵金融創新與完善金融監管協同推進，引導、促進互聯網金融這一新興業態健康發展。

為此，人民銀行根據黨中央、國務院部署，按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，會同有關部門制定了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》。

(5)互聯網金融資金存管業務規范擴展閱讀

互聯網金融監管法治化

1、依法運用監管機關的行政裁量權。基於防範金融風險、金融消費者保護、維護金融穩定等社會公共利益的目的，監管機構應在法律授予的自由裁量權范圍內創新監管手段。

2、有效運用司法機關的權能。訴訟作為一種行之有效的監管方式，在新的立法沒有誕生之前，應充分發揮司法部門的權威性和能動性，在具體案例的審理中發現規則，通過司法解釋將現行法律規則應用於司法審判之中。

3、盡快實現互聯網金融的軟法治理。通常意義上，由國家制定或認可、依靠國家強制力保障實施的法律規范可以稱之為「硬法」。軟法」則是相對於該種特徵的硬法而言的，指那些結構未必完整、無需依靠國家強制保障實施也能產生規范實效的法律規范。

⑥ 正規的銀行存管包括哪些模式

自從上月23號《網路借貸資金存管業務指引》出台後，「銀行存管」這幾個字就上了金融行業熱搜榜。不少P2P網貸投資者更是以是否已經完成銀行存管作為了篩選P2P網貸平台的重要依據。據了解，目前國內各網貸平台都在積極對接銀行，加快打通資金存管業務，以實現合規。而迪蒙作為P2P銀行存管解決方案的業內專家，目前已經攜手銀行傾力打造的完全符合國家監管政策的整體解決方案，具有專業性強、安全性高、穩定性好、開發周期短等獨特優勢。

1、銀行直連模式：銀行直連模式指的是p2p網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，在交易過程中，不用提前充值，交易資金直接在線結算，而投資人投標回款後，資金直接返回到投資人原始支付的銀行卡中，無需人工提現。在該模式中，平台在銀行建有「專用存管賬戶」，該賬戶平台不能直接操作，資金交易情況受銀行監管，但不同平台的「專用賬戶」體系會略有不同。

2、第三方支付公司的聯合存管模式：這種模式是指第三方支付公司將一些互聯網金融平台打包在一起，並與銀行談存管條件。互聯網金融平台的資金，存管於第三方支付公司，平台並不觸碰資金。而第三方支付公司將無數個這樣的互聯網金融公司打包在一起，在銀行設立備付金賬戶，並將打包的互聯網金融平台的資金存放在該賬戶中，與銀行形成存管。

3、銀行直管+第三方支付通道模式：這種模式下的賬戶都是開設在銀行，每個投資人在銀行都有一個一對一的實名賬戶，而第三方支付只充當資金支付通道的角色。用戶在平台的賬戶資金管理由銀行實現，並且由銀行負責對用戶資金和平台資金分賬管理。整個過程網貸平台作為純粹的信息中介參與到此次的交易之中，並沒有觸碰到資金。在此存管模式下，要求用戶、互聯網金融平台在存管銀行開設存管賬戶，通過系統的指令，完成充值、投資、提現等功能，由第三方支付平台作為資金支付的重要補充通道，協助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉。

4、銀行直接存管模式：在銀行直接存管這種模式中存在兩種賬戶體系。其一是平台在銀行開設的存管賬戶，另一一類是投資人在存管銀行的個人賬戶(子賬戶)。如平台有風險准備金或擔保公司等，一般還會開設風險准備金賬戶和擔保賬戶等，實現平台資金與投資人資金的隔離。該方式下，由於用戶的資金從一開始就不在平台體系內運轉，有效避免了平台隨意挪用資金。

這樣做對行業有兩點好處：

1、提高准入門檻加快淘汰速度，那些花幾十萬買套系統就草草上線，連平台運營資金與投資人資金都分不清的肯定是不能再繼續做了；

2、平台做的怎麼樣一目瞭然，因為投資人到底投了多少錢是必須公布的，而且是經過審計的，想注水沒那麼容易。

3、指導意見出台對規范P2P行業發展是重大利好，同時「人民銀行會同金融監管部門制定相關監管細則。」也埋下了伏筆，如何落實還有待銀監會監管細則出台，讓我們拭目以待吧。

⑦ 《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》將會產生哪些影響

指導意見對多年來民間的金融探索給予肯定，對網路支付、網路借貸、股權眾籌、網路基金銷售、網路保險、互聯網信託和消費金融等諸多領域的業務做出了詳細的規范，也對行業的一些不良傾向敲響了警鍾。

紀宜彤表示，這一類似「基本法」的綱領性文件，首次對互聯網金融的主要業態從行政服務、稅收、法律等層面予以制度性規范和支持，明確有關監管部門的監管職責，並在資金存管、信息披露及安全等方面設定操作底線和業務邊界。監管落地對於互聯網金融企業而言，是「強心劑」，也是「指南針」和「警示燈」，在鼓勵行業發展的同時，也宣告了無監管、無規則、缺門檻「野蠻生長」時代的結束，將互聯網金融納入法制化和依法監管的軌道，會進一步加速行業洗牌。

松緊適度，鼓勵發展
縱觀《意見》，可以看出，國家對互聯網金融的發展是本著「松緊適度」的態度，並對該行業的主要業態予以業務界定和監管劃分，以為後續的分業監管細則的出台提供製度性規劃。
紀宜彤：所謂的「松」，就是對互聯網金融行業的從行政服務、稅收、基礎設施建設等方面予以鼓勵和支持。其中，在資本補充方面，《意見》表示，支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。

可以預見，產業基金會加大對這個行業的投資，整體融資規模和行業體量會上一個新台階。另外鼓勵A股上市，可以預見明年會有企業在新三板或創業板上市，後年會在主板出現互聯網金融企業，一些之前獲得美元投資的公司也會出現拆VIE結構(協議控制)回歸國內資本市場的趨勢。

在稅收方面，《意見》首次明確，按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。

設定業務紅線，規范發展
在提供發展空間的同時，設定業務紅線必不可少。《意見》對規范互聯網金融市場秩序也從行業准入、資金管理、信息安全、消費者保護等多方面提出要求。

共贏社創始人紀宜彤：《意見》明確工信部、網信辦等加入監管主體，並要求，任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。共贏社一直注重投資人的信息安全，在網站安全防護等方面不斷的加大資金投入，確保網站及其投資人的切身利益。另外，為了進一步保障投資人的賬戶資金安全，共贏社近期與國內保險行業巨頭陽光保險集團簽訂了交易資金損失保險協議，為用戶資金流轉提供安全保障。

《指導意見》提出了信息披露、風險提示和合格投資者制度，並明確了對互聯網金融消費者權益保護的法律法規依據、糾紛解決機制及執法部門。今後，互聯網金融投資將更為安全透明，投資者在投資過程中一方面將容易甄別優質的平台和項目，另一方面也將獲得更為完善的法律保護。在投資人權益保護方面，共贏社與亞洲最大的律師事務所大成律師事務所簽署合作協議，大成律師事務所將憑借其遍布全球的服務網路和互聯網金融法律經驗，為共贏社及其平台上投資人提供全程法律支持，進一步提升共贏社的風控能力，更加切實保障投資人的各項權益和資金安全。

更值得關注的是，與此前主要由第三方支付負責互聯網金融企業資金託管所不同的是，《意見》明確要求，客戶資金實行第三方存管制度，且由銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督。

銀行做資金存管的好處在於，監管流程非常清晰，銀監會和央行對P2P的資金流向的實質監管也可以很直接，對整體的資金把握更清楚；並且銀行這么多年有著被銀監會監管的經驗，比起第三方來說在操作流程或安全性上更可靠。共贏社從創立之初就與銀行開展合作，在第三方銀行建立了第三方資金存管賬戶，由銀行對賬戶資金進行落地審查，確保投資人的資金安全。

分業監管，明確職責
根據《意見》的界定，銀監會負責包括個體網路借貸和網路小額貸款在內的網路借貸以及互聯網信託和互聯網消費金融的監督管理。

紀宜彤：此次指導意見頒布，首次明確了P2P的監管規范——銀監會監管P2P領域，且將P2P劃為「個體網路借貸」范疇，明確了其作為資金撮合中介的性質，再次強調其平台的信息中介定位，不得提供增信服務，不得非法集資，屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。網路借貸業務的嚴格界定或將加速行業洗牌,存在虛假交易、詐騙、自融等平台將面臨比較大的壓力，待到銀監會的具體監管細則落地時，預計會有不少平檯面臨轉型。《意見》總體鼓勵互聯網金融朝著小微、普惠的方向發展，一些服務大客戶的「P2N」（個人對多個機構的網路借貸）模式未來可能會受到限制。共贏社從成立之初，一直堅持信息中介的平台定位，積極尋求與各類金融機構合作，堅持小額分散的風險控制理念，始終將投資人的利益放在第一位。

紀宜彤表示，互聯網金融盡管改變了傳統的金融交易和組織形式，但其服務於實體經濟的宗旨是不能改變的，最終都要落實到提升實體經濟發展活力這一政策重點上來。這才是對互聯網金融健康發展的最大期許。

⑧ 只有金融機構才可以從事互聯網金融業務

繼網貸平檯布局交易所後，第三方支付機構也開始布局金融資產交易所業務。北京商報記者獲悉，匯付天下日前與成都市政府出資成立了成都金融資產交易中心，匯付天下有限公司高級副總裁張林超擔任成都金融資產交易中心董事長。匯付天下相關負責人向北京商報記者表示，未來匯付天下將向綜合金融集團轉型，交易所只是布局的一塊業務。而鴻運通平台在2015年6月26號與第三方支付公司匯付天下簽訂了監管合同，嚴格隔離信息流個資金流，做誠信網貸平台，促進健康持續發展。鴻運通希望能幫助您化解看似高深的理財投資，將各種復雜的理財產品變成讓所有人都看得懂的理財計劃，鴻運通正式憑借著成熟、嚴謹的風控機制，同互聯網的便捷、透明、低成本聯系起來，建立了國內首屈一指的理財系統和產品資源。

據了解，成都金融資產交易中心定位於以固定收益類金融產品交易為主要特色，聯合融資方、發行方、承銷方服務於資產證券化，並藉助互聯網技術增加流通效率、降低流通成本。

此前，已有多家網貸平台宣布向金融資產交易所模式轉型，網貸平檯布局的主要原因在於規避網貸監管政策對大標限額的規定。而此前銀監會下發的《網路借貸資金存管業務指引（徵求意見稿）》明確指出存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶，更加強調了銀行在網貸資金託管中的惟一監管本位，這一規定同樣導致第三方支付對網貸平台的資金託管業務無法持續下去，特別是對於之前P2P賬戶系統託管市場佔有率第一的匯付天下而言，轉型刻不容緩。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，金融資產交易中心由地方金融辦負責監管，適用於另外一個監管體系，且多有地方政府背景，在合規性上瑕疵比較少，成為互聯網金融平台轉型方向之一。目前監管機構明確了互聯網金融企業小微化經營的方向，為專注大額資產交易的交易所提供了很好的發展機會，行業整體發展前景還不錯。作為平台性企業，交易所的業務性質與支付企業比較接近，交易所的大額交易模式還可以快速做大支付企業交易量，所以支付企業轉型資產交易所會產生協同效應，是個不錯的選擇。

⑨ P2P銀行資金存管模式有哪幾種

自從2月23日，銀監會印發《網路借貸資金存管業務指引》以來，不僅給網貸行業資金存管統一了標准，同時還讓中國網貸行業掀起了「追銀行」的熱潮。據了解，目前國內各網貸平台都在積極對接銀行，加快打通資金存管業務，以實現合規。而迪蒙作為P2P銀行存管解決方案的業內專家，目前已經攜手銀行傾力打造的完全符合國家監管政策的整體解決方案，具有專業性強、安全性高、穩定性好、開發周期短等獨特優勢。以下為網友介紹下P2P銀行資金存管模式。

1、銀行直連模式：銀行直連模式指的是p2p網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，在交易過程中，不用提前充值，交易資金直接在線結算，而投資人投標回款後，資金直接返回到投資人原始支付的銀行卡中，無需人工提現。在該模式中，平台在銀行建有「專用存管賬戶」，該賬戶平台不能直接操作，資金交易情況受銀行監管，但不同平台的「專用賬戶」體系會略有不同。

2、第三方支付公司的聯合存管模式：這種模式是指第三方支付公司將一些互聯網金融平台打包在一起，並與銀行談存管條件。互聯網金融平台的資金，存管於第三方支付公司，平台並不觸碰資金。而第三方支付公司將無數個這樣的互聯網金融公司打包在一起，在銀行設立備付金賬戶，並將打包的互聯網金融平台的資金存放在該賬戶中，與銀行形成存管。

3、銀行直管+第三方支付通道模式：這種模式下的賬戶都是開設在銀行，每個投資人在銀行都有一個一對一的實名賬戶，而第三方支付只充當資金支付通道的角色。用戶在平台的賬戶資金管理由銀行實現，並且由銀行負責對用戶資金和平台資金分賬管理。整個過程網貸平台作為純粹的信息中介參與到此次的交易之中，並沒有觸碰到資金。在此存管模式下，要求用戶、互聯網金融平台在存管銀行開設存管賬戶，通過系統的指令，完成充值、投資、提現等功能，由第三方支付平台作為資金支付的重要補充通道，協助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉。

4.、銀行直接存管模式：在銀行直接存管這種模式中存在兩種賬戶體系。其一是平台在銀行開設的存管賬戶，另一一類是投資人在存管銀行的個人賬戶(子賬戶)。如平台有風險准備金或擔保公司等，一般還會開設風險准備金賬戶和擔保賬戶等，實現平台資金與投資人資金的隔離。該方式下，由於用戶的資金從一開始就不在平台體系內運轉，有效避免了平台隨意挪用資金。