农村信用社信贷业务管理方案

① 浅谈如何做好农信社信贷业务的贷后管理

贷前调查、贷中审查、贷后检查是农村信用社信贷管理的基础性工作。随着农村信用社业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农信社在有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。笔者结合目前农村信用社的实际，就加强农信社贷后管理谈几点粗浅看法，以供商榷。
一、当前农信社贷后管理工作存在的主要问题
（一）贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高
2010年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称三个办法一个指引，以下统称贷款新规)，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。但是由于时间紧、工作任务重，部分信贷人员对新制度办法学习不够，仍按老一套的方法去管理客户，在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段，显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。
（二）农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大
由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大比重，于是营销项目，发展业务成为基层社的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视贷。重贷轻管现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。现阶段，农信社客户呈现多元化，不再是单一的种养殖户和农事企业，管理难度明显加大。同业竞争中，部分商业银行的准入门槛低于农信社，服务水平、服务设施优于农信社，让企业更青睐商业银行，导致管理难度加大。
（三）贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题
由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于借款用途、担保能力等内容检查的结论都是诸如：正常、良好、按规定执行等。二是贷后定期检查的内容趋于格式化，检查面较窄。三是检查报告内容简单，除了一些财务指标有些变化外，其他内容雷同。四是贷后管理的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，一些贷后检查仅限于一般形式，未能解决根本问题。如少数信贷部门经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。二、加强贷后管理工作的几点建议
（一）严格执行贷款新规的有关规定，建立风险管理体系。按照贷款新规要求，对法人客户贷款50万元以上、个体工商户和农村承包经营户贷款30万元以上的要实行严格的柜台受托支付管理，从源头上防范资金挪用风险。一是设立风险信贷员，联社信贷管理部门要专门建立风险信贷员，从揭示借款人真正的风险点出发，加强贷后管理，重点监督资金支付方式，资金使用用途是否合理，是否存在挤占挪用信贷资金现象；二是要建立资信信息库，对贷后检查中发现的情况应及时归类、形成书面报告，把有关信息输入信息库，并加强对贷款担保者、抵押物、质押物的跟踪检查与评估。三是要实行督查制度，联社要经常督查各社贷后检查情况，并按照《辽宁省农村信用社信贷管理制度有关规定》组织信贷人员到各社对贷款进行交叉普查，重视风险，把日常的防范、控制与集中普查相结合，为完善信贷管理提供依据。
（二）实行严格的贷款退出管理制度，建立风险预警机制。为加强贷后管理，必须建立系统的风险管理制度，实行严格的贷款退出制度。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为退出本身就是规避风险。二是及时预警，对借款人的生产、经营即将进入衰退期时就对相应行业或借款人进行预警分析，制订提前退出计划。三是区别对待，分析行业形势，按照借款人特征、人品、信用制定科学的清退方案，凡是贷款到期无资金偿还的，要逐笔降本，并尽早落实，特别是对自然人贷款到期可采取降本收息的办法，逐步退出。
（三）建立不良贷款三清办法，把损失降到最低限度。清收不良贷款，把损失降到最低限度，是贷后管理的重要组成部分。一是农户、企业生产和经营停止时间要摸清，可能的情况下，要在第一时间收集到借款人作出停止经营的信息，抢抓信贷资金退出的最佳时机。二是农户、企业生产和经营停止原因要分清，农信社必须区分清楚借款人停止生产和经营的真实原因是由于受宏观经济环境、行业风险因素的不利影响，还是因为农户、企业自身内部管理不完善，或是农户、企业为了逃废银行债务有意为之等，这一点对研究处置方案有着十分重要的意义。三是农户、企业生产和经营停止债务要清理，必须要及时对其资产进行清理，哪些是我们的抵押资产，变现能力如何，其他资产价值状况如何，其中可能用于偿还我们贷款的比例有多大，以便及时地、尽可能多地向债务人主张权利。
（蔡葵）

② 农村信用社贷款需要条件以及流程

有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民。有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。城市信用社要求的其他条件。农村信用社借贷扶植一大批农村创业者，普惠金融的理念在农村迅速得到开展。农村信用社满足了农民的资金需求，可以更好的为农民提供服务，农村信用社借贷为“三农”经济问题做出了巨大贡献。

(2)农村信用社信贷业务管理方案扩展阅读：

农信社贷款类型资格与程序详解

1. 贷款的种类不一样，相应的程序和要办理的手续也有所不同，比如质押贷款与信用贷款、抵押贷款的程序、手续是有区别的。但不论什么种类的贷款，其基本的程序大致一样。
   

2. 申请人与农村信用社业务部门联系，提出贷款申请，并提供规定的材料，主要包括：①借款申请书；②企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；③经年审合格的企业(法人)营业执照(复印件)；④借款人近3年经审计的财务报表，及近期财务报表；⑤贷款卡；⑥农村信用社要求提供的其他文件、证明等。
   

3. 农村信用社对借款人提供的申请材料进行审核款人的资信状况进行调查、考查，核实有关情况，同时信用社的贷款审查人员还要对调查结果进行审查。
   

4. 对质押贷款、抵押贷款，农村信用社对用来质押的质物的真实性、合法性进行审核。农村信用社审核、考查合格的，押贷款、抵押贷款，还要签订质押合同。借款人在农村信用社开立存款账户，提用贷款，借款人是自然人，并且贷款金额较小的，也可以直接提取现金。

③ 如何化解农村信用社信贷管理中的问题和风险

农村信用社个抄人贷款申请条件如下：
借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
贷款用途明确合法；
贷款申请数额、期限和币种合理；
借款人具备还款意愿和还款能力；
借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；
具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保；
贷款人要求的其他条件。

④ 如何提高农村信用社信贷管理能力

提高农村信用社信贷管理能力方法
加强信贷人员的选拔、培训和职业道德教育，全面提高其综内合容素质。

信贷队伍的整体素质，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关 系到农信社形象的塑造和提升。
①通过整合现有人力资源、公开竞聘、选拔信贷人员，把优秀的人才放在信贷 岗位上；
②大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特 殊载体进行有效传导和贯彻；
③建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定 培训计划，让信贷人员有针对性地不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；
④建 立 信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和 信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷 人员工作的积极性和主动性。

⑤ 如何加强农村信用社信贷风险管理 详细

如何加强农村信用社信贷风险管理［管理问题］ 徐宏伟 约2270 字 随着农村信用社信贷业务的快速发展,贷款增长迅速,有力地支持了县域经济的发展,增强了企业的盈利能力。但是,信贷风险也日渐显现,不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。如何加强信贷风险管理,有效防范和化解信贷风险,已经成为农村信用社经营管理工作的重中之重。本人凭着多年的信贷工作经验,结合辽宁省农村信用社的经营现状,就如何加强农村信用社的信贷风险管理进行简要的分析。 一、信贷风险管理的薄弱之处 辽宁省农村信用社自2005 年7 月正式挂牌成立以来,先后出台了几十个关于信贷管理的制度、规范和操作方法。通过将近 4 年的不懈努力,积极化解历史包袱,大力清收不良贷款, 严格防控新增不良贷款,有效提高了信贷资产质量。但是,把信贷管理上升到风险管理的高度, 在县级法人单位成立专门的风险管理部,还是近两年的新举措。从风险管理的要求看,辽宁省农村信用社的信贷风险管理还存在许多薄弱之处,主要表现在以下四个方面: (一)信贷管理制度落实不严、内控制度不健全 一是贷前调查制度落实不严,基层信用社经常把贷前调查工作省略,将调查流于形式。这样的调查结构,只能片面注重抵押物变现这个第二还款来源,对借款人第一还款来源分析不准, 重视不够。二是贷时审查与贷款审批不够严密,在实行本部经营后,虽然贷款审批权集中到县级联社,但贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少,难免会造成决策失误。三是疏于贷后跟踪,由于农村信用社贷款单笔金额小,笔数多,一些大额贷款发放后根本无人跟踪管理,对借款人的经营状况、资金使用情况不了解,一旦贷款形成风险,不能及时发现。 (二)抵押物落实不到位 小额农户信用贷款的规模有限,不能全面体现农村信用社“保增长”的信贷经营政策。对设施农业、农民专业合作社等社团贷款,通常能够帮助信用社实现贷款增量,这部分贷款多为抵押担保形式贷款。在实际操作中,尚存在以下一些问题:一是对抵押物的价值普遍存在评估偏高现象,在借款人第一还款来源不够处置抵押物时,其变现价值不足抵偿贷款本息,有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;二是由于业务系统尚不完善,对担保人信息考察不全面,出现一人多保、交叉互保等情况;三是对抵押物的审核不全面,手续要求不规范,出现重复担保的现象,形成潜在风险。 (三)转据和以贷结息现象不能完全杜绝,形成风险隐患 由于旧的经营思维在一定范围尤其是较偏远的基层信用社还不能彻底摒弃,农村信用社信贷风险隐患较为突出:一是贷款到期转据较多,贷款到期后,只要能收回贷款利息,诸多信用社都采取办理转据方式,有的大额贷款多次转贷,影响了信贷资金的流动性,掩盖了潜在的信贷风险;二是以贷结息现象依然存在,部分信用社为片面完成收息任务和盈余指标,一味追求虚假利润,不顾管理制度进行以贷结息,用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。 (四)信息反馈不准确、不全面。 由于现有业务系统在程序上的不完善,与公安部门和人民银行的征信系统没有完全对接, 所以存在借款人信息不准确不全面、借款人关联信息不存在等情况,对夫妻双方一方已有借款和不良记录的情况不了解,造成存在一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的出现, 致使多头借款、一户多社交叉借款现象仍然存在。 二、农村信用社如何加强信贷风险防范 (一)坚持服务“三农”的市场定位 为适应社会主义新农村建设需要,真正落实国家“保增长”的经济政策,农村信用社在信贷投向上要始终坚持以服务“三农”为主,提高小额贷款占比,创新支农服务水平,占领和巩固农村阵地。在大额贷款实行县级联社审批的情况下,小额信用贷款的发放权仍归属于基层信用社、分社,加大小额信用贷款的投放力度,还能够避免基层信用社信贷员没事干、不作为的情况;审慎对大额贷款的投放,严格把好放贷关,防止垒大户形成贷款风险。 (二)落实制度,严格规范信贷业务操作流程 一是全面实行贷款责任人制度。对每笔贷款的发放都落实清收责任人,做到“谁发放谁负责、谁发放谁清收”,该责任不受本人调离岗位的影响,为终身责任制;二是全面落实管理制度, 从信贷业务的受理、调查评价、审查、审批、发放及贷后管理、档案管理整个操作流程按统一的标准操作;三是强化贷前审查和贷后管理,真正建立审贷分离的约束机构,县联社通过风险管理部严格实行审贷分离,把信贷风险从事后认定改为预警式管理;四是严格担保抵押手续, 规范抵押物的认定与管理,化解和转移信贷风险。 (三)加强对不良贷款的处置和责任追究。 对近期形成的尤其是新增的不良贷款,信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门, 由风险管理部门牵头,稽核部门组织成立专门的工作小组,对不良贷款的形成原因进行分析和调查,按责任进行认定。现成贷款发放人及时落实清收,清收不力的情况下,工作小组及时按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷,小组成员要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任,对属于市场风险或违规操作进行定性,确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分,再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理,直至不良贷款执行终结完毕。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断,采取责任清收, 逐步化解和盘活不良信贷资产,提高信贷资产质量。 总而言之,农村信用社改革的程度越深,对信贷资产质量的要求就越高,信贷风险的防范工作就越重大。如何在新形势下不断完善信贷风险管理和防范工作,是一个需要不断探讨的课题,我们将在工作中不断摸索与总结,逐步完善信贷风险管理工作,确保信贷工作持续健康发展。

⑥ 急求信用社的信贷管理工作达标方案

不好意思，没有信用社的信贷管理工作达标方案，只有下面一篇资料供你参考吧。 介休市联社坚持“力求实用，务求实效”的方针，积极探索信贷管理新方式，通过创新信贷管理机制，增强内部活力，实现了信贷管理达标工作规范、专业、流程化的目标。
为推动信贷管理达标工作，该联社成立了信贷管理达标领导小组，制定了专门的考核办法，实行月排队、季考核、年兑现，将信用社主任20%的工资与信贷管理达标工作绩效挂钩，并作为季度流动红旗和年度考核评比的主要依据，对不能按时完成达标任务的信用社实行一票否决制；对在开展信贷管理达标活动中做出突出贡献的人员和信用社分别给予5000到10000元的重奖，极大地调动了全员参与信贷管理达标的积极性和主动性，为信贷规范化管理提供了机制保障。
为有效提升管理效率和服务水平，该联社采取学教结合的方式，以《信贷业务基本操作流程》、《信贷档案管理办法》、“三法一指引”等信贷知识为重点，集中对信贷人员进行强化培训1300余人（次），使信贷岗位人员全部持证上岗。同时，通过对全辖信贷工作人员进行考核、评比，将符合条件的优秀信贷人员选为客户经理，实行客户经理等级管理制，根据勤、能、绩、效等方面的综合评价，科学确定等级，明确权限和职责，并实行贷前贷后问责制，离岗责任落实制、责任终身追究制、三年岗位轮（离）制以及风险保证金制度和客户损失赔偿制度。对客户经理实行按劳取酬，工资按保障类、绩效类、贡献奖励类三块进行挂钩考核，实现了“责、权、利”的对等，激发了客户经理的积极性。
在推进信贷达标管理工作中，该联社坚持从重要环节入手，严控风险。一是完善制度规范操作，编制了《介休市农村信用合作联社信贷管理工作达标操作手册》，修订完善了9项岗位职责，规范了信贷业务8项工作流程，先后出台了授权管理办法、社团贷款管理办法、客户经理等级管理办法等20多项办法，实现了专档专管。二是在贷款受理过程中，对100万元以上的大额贷款制定贷前调查方案，明确了调查重点，缩短了调查时间，提高了效率。同时，发放贷款坚持实行“面谈、面签”制度，全部留存影像资料，对5万元以上的贷款全部进行公证，在杜绝借冒名贷款的同时，也防止了贷款其它风险的形成。三是增设了贷款支付审核岗，实行审查环节责任上追制，按比重追究信贷人员和审查人员责任。按照规定要求，对超过一定比例、金额的贷款实行受托支付，确保了合规操作，防范了信贷风险。四是增设了贷后管理监测岗，实行“三会议事”制度，即客户经理班前碰头会、信用社按旬召开贷款发放通报会、联社每月召开两次大额贷款分析会，及时发现和防范风险。
通过加强组织领导，完善考核机制，提升人员素质，严控环节风险，做到了制度健全、管理规范、阳光作业、服务一流，逐步实现了分类经营、专业化管理的目标，推动了各项工作跨越式发展。