金融消费者保护的具体制度

Ⅰ 禁止银行用非自营网络平台揽储，央行为什么会这么规定

为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。

三、《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务，请问有什么考虑？

金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。

商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。

四、《通知》对已经通过商业银行非自营网络平台进行存款的消费者有何影响？

《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

五、《通知》发布实施后，如何推动商业银行稳妥整改、平稳过渡？

目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。

Ⅱ 银行业金融机构消费者投诉处理机制包含哪些基本内容

一、银行业金融机构应当牢固树立公平对待金融消费者的观念，并将其融入公司治理和企业文化建设当中，建立健全金融消费者保护机制。银行业金融机构董事会应当将关注和维护金融消费者的合法权益作为重要职责之一，并确保高级管理层有效履行相应职责。总行和各级分支机构应当确定一名高级管理人员负责维护金融消费者合法权益工作。
二、银行业金融机构应当完善客户投诉处理机制，制定投诉处理工作流程，落实岗位责任，及时妥善解决客户投诉事项，积极预防合规风险和声誉风险。
三、银行业金融机构应当设立或指定投诉处理部门，负责指导、协调、处理客户投诉事项。
四、投诉处理工作人员应当充分了解法律、行政法规、规章和银监会有关监管规定，熟悉金融产品与金融服务情况，掌握本机构有关规章制度与业务流程，具备相应的工作能力，公平、友善对待金融消费者。
五、银行业金融机构应当加强营业网点现场投诉处理能力建设，规范营业网点现场投诉处理程序，明确投诉处理工作人员的岗位职责，严格执行首问负责制，有效提升现场投诉处理能力。
六、银行业金融机构应当为客户投诉提供必要的便利。在各营业网点和官方网站的醒目位置公布电话、网络、信函等投诉处理渠道。投诉电话可以单独设立，也可以与客户服务热线对接；与客户服务热线对接的，在客户服务热线中应有明显清晰的提示。
七、银行业金融机构应当及时受理各项投诉并登记，受理后应当通过短信、电话、电子邮件或信函等方式告知客户受理情况、处理时限和联系方式。
八、银行业金融机构对客户投诉事项，应当认真调查核实并及时将处理结果以上述方式告知。发现有关金融产品或服务确有问题的，应立即采取措施予以补救或纠正。银行业金融机构给金融消费者造成损失的，应根据有关法律规定或合同约定向金融消费者进行赔偿或补偿。
九、投诉处理应当高效快速。处理时限原则上不得超过十五个工作日。情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限，但最长不得超过六十个工作日，并应当以短信、邮件、信函等方式告知客户延长时限及理由。
十、对银监会及其派出机构转办的投诉事项，应当严格按照转办要求处理，并及时向交办机构报告处理结果。
十一、银行业金融机构应当实行客户投诉源头治理，定期分析研究客户投诉、咨询的热点问题，及时查找薄弱环节和风险隐患，从运营机制、操作流程、管理制度等体制机制方面予以重点改进，切实维护金融消费者的合法权益。
十二、银行业金融机构要加强对各分支机构客户投诉处理工作的管理，将投诉处理工作纳入经营绩效考评和内控评价体系，及时研究解决投诉处理工作中存在的问题，确保客户投诉处理机制的有效性。
十三、银行业金融机构应当充分发挥法律合规部门在客户投诉处理和维护金融消费者合法权益工作中的作用，加强合规风险的有效识别和管理，确保依法合规经营，切实维护金融消费者的合法权益。
十四、银行业金融机构应当加强员工维护金融消费者合法权益的教育培训工作，切实提高服务意识和服务水平。
十五、银行业金融机构接到大规模投诉，或者投诉事项重大，涉及众多金融消费者利益，可能引发群体性事件的，应当及时向银监会或其派出机构报告。
十六、银行业金融机构及其各级分支机构应当做好金融消费者投诉统计、分析工作，并每半年形成报告，于每年1月30日和7月30日前报送银监会或其派出机构。
各银行业金融机构及其分支机构应当于2012年7月20日前将客户投诉管理办法、投诉渠道、投诉处理部门及其负责人和联系人的名单报送银监会或其派出机构。此后如客户投诉管理办法、投诉渠道有变动，变动情况应在半年报告中予以反映；如投诉处理部门及其负责人和联系人的名单有变动，应及时将变动情况报告银监会或其派出机构。
十七、银监会及其派出机构要加强对银行业金融机构客户投诉处理工作的监督检查，敦促其完善机制、落实责任、推进工作。
十八、对于涉及金融消费者权益保护的热点、难点问题，银监会及其派出机构可以向有关金融机构发出监管建议，并要求其在一定期限内采取预防或纠正措施；发现违法违规行为的，应当依法予以查处。
十九、对于一定时期内，信访投诉数量较高、处理不当或拖延问题较突出的银行业金融机构，应当在全辖予以通报，并可作为准入和监管评级的参考依据。

Ⅲ 银行业金融机构应遵循什么原则按规定管理消费者信息

银行业金融机构应遵循真实、及时、完整、有效和安全原则按规定管理消费者信息。

银行业金融机构数据治理应当遵循以下基本原则：

（一）全覆盖原则。数据治理应当覆盖数据的全生命周期，覆盖业务经营、风险管理和内部控制流程中的全部数据，覆盖内部数据和外部数据，覆盖监管数据，覆盖所有分支机构和附属机构。

（二）匹配性原则。数据治理应当与管理模式、业务规模、风险状况等相适应，并根据情况变化进行调整。

（三）持续性原则。数据治理应当持续开展，建立长效机制。

（四）有效性原则。数据治理应当推动数据真实准确客观反映银行业金融机构实际情况，并有效应用于经营管理。

(3)金融消费者保护的具体制度扩展阅读

对数据治理不满足《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规及国务院银行业监督管理机构审慎经营规则要求的银行业金融机构，银行业监督管理机构可采取相应措施：

（一）要求其制定整改方案，责令限期改正；

（二）与公司治理评价结果或监管评级挂钩；

（三）依法采取监管措施及实施行政处罚。

Ⅳ 建立互联网金融的诚信机制,最关键的因素有哪些

1. 完善自身守信制度

2. 健全信用风险管理的制度

3. 要学会应用外部的信用管理技术，做好信用管控。

Ⅳ 理财产品的信息披露要怎么做才算规范

银行理财产品的销售过程，是一个信息沟通的过程。银行理财产品本身，实际上是一系列信息和数据的组合。而要加强消费者的保护，必须加强对消费者知情权的保护，强化银行信息披露的义务。与隐私权、救济权等权利相比，知情权具有更重要的地位，尤其是在销售阶段，保护知情权是为了保证消费者做出正确选择，使得消费者的利益最大化。多年来，国际金融监管组织对金融产品的信息披露规则极其重视，究其原因，在于消费者知情权保护的意义重大。2013年，巴塞尔银行监管委员会联合国际证券监管联合会和国际保险监管联合会，针对集合投资产品的信息披露要求提出建议，信息披露的标准和规则，尤其是销售阶段的信息披露，是促进金融消费者保护的重要监管工具，可以增强金融产品和市场的透明度。完善的信息披露机制，可以有助于减少存在于产品发售者和消费者之间的信息不对称，可以使得消费者更好的做出知情决策。而欧盟等国家和地区，也陆续提出了金融产品信息披露的规范和法律法规。
我国银行监管机构，对消费者知情权保护和银行理财产品的信息披露同样十分重视，中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）为规范银行理财业务的发展，2005年相继出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》，2011年出台《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《销售管理办法》）。其中诸多规定，着眼于保护消费者的利益，规范和改进商业银行的信息披露。但是在实际中，还是出现大量因信息披露规则的不完善，而导致消费者与商业银行对簿公堂的诉讼案件。究其原因，是因为银行在销售理财产品的过程中，信息披露存在严重缺陷，这已经成为阻碍银行理财产品市场发展的重要原因。
一、当前商业银行理财产品信息披露中的缺陷
目前，商业银行理财产品信息披露的实践和立法，都不够完善。实践中商业银行在销售理财产品时，常常发生误导性的披露，披露内容不真实，披露的模式不统一，造成消费者在获取信息和使用信息时存在障碍，以至于在实践中，信息披露无法发挥作用有，没有起到保住消费者选择产品，提供依据的功能。
（一）实践中的信息披露存在缺失
目前，商业银行在理财产品的信息披露中，存在诸如：专业术语难以理解、披露内容庞杂和披露格式不统一等问题，消费者无法获得相应的信息。即使获得部分信息，也可能无法做出判断。过于深奥的专业名词，对于一般的消费者而言，无法获知其准确含义。以年化收益率为例，没有多少消费者能够理解其真实含义，多数人甚至将其直接与年利息的概念直接等同，岂不知，在商业银行普遍采取资金池操作的模式下，对于非保障收益的理财产品，年化收益率仅仅是消费者可能获得的最大收益率而已。
实践中普遍存在没有统一的披露格式，商业银行根据自身习惯采取不同的披露格式。没有统一的披露格式，消费者根本无法对获知的信息进行对比，没有可比性的信息，对于消费者的决策，几乎没有价值，消费者获取的仅仅是冰冷的毫无意义的数据而已。以银行理财产品的风险披露格式为例，风险是所有消费者在购买银行理财产品时的重点考虑因素，但是对于这一重要的信息，各家银行的实际做法，却是大相径庭。甚至是同一个银行的不同产品之间，采用的风险分级也不同。
（二）法律法规的规定不适宜消费者的选择
实践中产生的乱象，根源在于现有法律法规不完善。银监会出台大量规范的初衷，目的在于规范银行理财产品的健康发展。但是规定中存在的制度性的缺陷，导致银行理财产品信息披露存在大量的问题，在实践中没有发挥应有的作用。
1．传统信息披露原则无法适应需求
金融机构向消费者，全面、充分、准确地披露非误导的信息是金融机构应该遵循的法定义务，也是信息披露的基本原则。多年以来，我国法律法规中都遵循了这一原则，《销售管理办法》也无例外。但是这些看来绝对正确的标准，在现实世界中，却不能完全发挥作用。信息披露的目的，在于为消费者提供选择购买理财产品时所需要的具体信息和数据，消费者要根据获得的信息，来挑选产品，做出决定。而在实践中，消费者不仅要决定是否购买一款产品，还要决定具体买哪家的产品，由此必然带来选择的困惑。设计产品信息披露的目的，可以概括为以下两点：第一，向消费者提供必要信息，供其做出知情决策（informed decision），确定是否购买产品；第二，促进产品间进行比较，鼓励消费者在产品间进行挑选，促进产品竞争。简而言之，信息披露的功能包括两点：知情和比较。而在两者之间，比较更加重要。只有能够比较，才能让消费者做出合理的选择。传统上信息披露的重点，是基于消费者知情的需求，更多地强调需要消费者了解产品的基本情况，然而，缺忽略了不同产品之间的比较，忽视了消费者进行决策的具体过程；而比较是在知情的基础上，方便消费者在购买产品时进行选择，进而做出决定。没有一个消费者，在进行决策的时候，缺少比较的过程，真实的产品销售，必然是消费者进行比较的过程。因此，无法进行比较的信息，实际价值大打折扣，消费者还是一头雾水，无从选择。然而遗憾的是，由于法律法规缺乏相应规范，我国目前银行理财产品的信息披露，忽视了信息比较的功能，阻碍了消费者进行比较，也一定程度上限制了市场优胜略汰功能的发挥。
2．关键信息规定在法律法规中缺失
无论信息披露的原则如何确定，最终目的是将消费做出决策最需要的信息，提供给消费者。而任何一款银行理财产品都拥有大量的信息，但是在所有的信息中，只有最关键的信息，是决定消费者选择的依据。然而如前文所述，我国目前法律法规中，并没有重点关注关键信息的披露。根据《销售管理办法》第13条规定，理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰。但是，对于何为理财产品的重要特性和重要事实，并没有进一步明确的规定，需要各商业银行决定。有的银行的产品说明书，分为特别提示和基本信息。特别提示包括风险和收益情况，对最不利情况进行说明，还包括了产品的风险评级、流动性评级和适合客户类别。虽然已经具备了一定的关键信息披露的雏形，但是还需要进一步的改进。实践中，如何落实理财产品的重要特性和重要事实的披露，成为保护消费者知情权的关键。反映理财产品重要特性和重要事实的信息，将是消费者进行挑选不同产品的重点，是消费者做出决定的最重要依据。正如欧盟经过研究认为，许多国家现有的金融产品信息披露体系存在问题，现有体系更多关心如何使得发售者免除自身的法律风险，而不是为消费者提供有效的信息。
二、金融产品信息披露规则的国际经验
目前我国的金融体制，已经更多的与国际接轨，银行理财产品业务的发展，本身就是借鉴国际经验的探索。为促进金融产品信息披露规则的改进，许多国际组织和国家，已提出信息披露的标准化原则。同时，重点通过开发和完善关键信息的标准化披露，达成信息披露标准化的目的。
（一）国际社会对信息披露标准化的探索
在金融产品信息披露方面，有关国际组织和国家，已进行了大量的研究和总结，很多国家和地区已经进行了相关的立法。巴塞尔委员会认为，不同金融产品之间，应该采取相同的信息披露范围和模式，便于消费者进行产品比较。应该采用平实的语言，增强金融产品信息的可理解性。2012年，欧盟出台的《投资产品关键信息披露监管指引建议稿》，其目的在于方便消费者了解投资产品的关键信息和风险，并且可以比较不同产品之间的特点。尽量使信息披露更加标准化，使消费者可以获得关键信息。英国金融服务局（FSA）对信息披露标准化进行了长期的研究，认为信息披露应该遵循标准化原则。简单和标准格式的信息披露能够帮助消费者比较不同金融机构之间的产品。这种比较能够使消费者获得符合其需要的产品，也能够促进金融机构在透明的原则下进行竞争。并且形成了一系列的实践成果，以抵押贷款领域为例，包括消费者抵押贷款信息披露文件（Consumers and mortgage disclosure documentation）、抵押贷款标准化初始披露文件（Standard Mortgage Initial Disclosure Document ，IDD）、标准化抵押贷款负担能力宣传册（Standard Mortgage Affordability Leaflet）、抵押贷款标准化关键信息说明（Standard Mortgage Key Facts Illustration ，KFI）。美国联邦储备委员会理事会总结了不同金融产品的信息披露标准化的经验和做法。根据有关信用卡的测试表明，标准化可以帮助消费者理解信息披露的内容。在现实中，可以将金融产品信息，用一种更加标准的方式和概念来披露，采取这种方式可以有助消费者对金融产品信息的理解。
通过对不同国家和国际组织经验的考察，可以总结出两条有益的经验：一是信息披露的标准化，二是关键信息披露，通过关键信息披露的标准化，来落实信息披露的标准化原则。实际上，标准化的目的是可比性，要求标准化的过程中，需要通过适当性和可读性，来达成可比性。因为即使格式一致，但是文字晦涩难懂，也无法进行比较。适当性是因为消费者不可能将全部信息一一比较，只能是对最重要的内容进行比较，因此应该防止重要信息淹没在大量无关紧要的信息中。也正因为以上的原因，需要将标准化固定在一个可实行的范围中，由此产生了关键信息披露，要求对消费者最重要、需要进行比较的最关键的信息按照规范、标准化的格式进行披露。可以说，信息披露的标准化原则是总的原则，而关键信息披露就是落实这一原则的途径。
（二）信息披露标准化原则的内涵
标准化原则是促进金融产品按照同样的规范进行信息披露，促进相互之间进行比较，进而促使消费者做出正确决策的有效方法。要求金融产品的信息披露标准化，必须明确标准化所具有的内涵。总结和研究各国的经验，可以将标准化的内涵有以下三方面：可比性、可读性和适当性。
1．可比性。所谓可比性，是要求金融产品之间具备基本统一的披露规范，使得消费者可以在不同产品之间进行比较。许多国家和国际组织，对于信息披露的可比性，都有规定。例如澳大利亚的金融产品信息披露规则规定：及时、相关和完整、促进对产品的理解、促进产品间的比较、重点表述重要信息和充分考虑消费者的需求。经济合作组织提出的有关《金融消费者保护原则》中，所有的金融信息都应该准确、真实、可理解和非误导性。应该尽最大可能，采用销售前的格式化信息披露，以利于相同类型的产品之间的比较。巴塞尔委员会认为，完善的信息披露应该促进产品间的对比，使得消费者在不同产品中间，更容易的选择符合自己需求的产品。尤其当产品非常近似，不一致的信息披露规则可能给包括保护消费者在内的监管目标带来风险。为达成金融产品所披露信息的可比性，需要更多的格式规范，需要更多的规则来统一同类金融产品的信息规范的途径、格式、内容。消费者获得统一格式的信息披露文件，必然会带来进行比较的便利性和可行性。
2．可读性。所谓可读性，是指所披露的信息，应该考虑大多数消费者的理解和接受程度，能够被消费者所理解。金融产品设计比较复杂，即使是专业人士也很难判断其蕴藏多少潜在风险。大多数消费者欠缺金融知识，很难真正了解复杂和高深的金融术语。而为了逻辑严密，又很可能出现用一个术语去解释另外一个术语的情况，造成的结果就是消费者无法理解具体含义。为了达到可读性的目的，采用的表达方式，不仅要能够准确的反映专业含义，同时要使得即使是没有经验的消费者也能够理解其含义。巴塞尔委员会提出，销售信息披露文件应该是明确、公平、非误导的，以平实的语言表达，使得消费者能够理解。金融服务和产品是非常的复杂的领域，对于一些金融领域的专家，有些数据非常有价值，但是对于普通的消费者，这些数据可能是无法理解的，对其做出决定没有什么价值。信息披露的文字，在兼顾含义准确，逻辑严密的前提下，必须考虑消费者的接受和理解程度，应该将目标着眼于消费者的可理解性。因为无法被消费者所理解的信息，无论其披露的内容如何真实，如何全面，最终的效果都是不尽如人意。
3．适当性。所谓适当性，主要是指信息的数量和范围应该适当，应该将最受消费者关心，对决策最具意义的关键信息，重点披露给消费者。银行所披露的信息的重要性，对于消费者应该有所区分，总有一些信息具有决定性的意义。英国金融服务局（FSA）根据信息重要性，将向消费者披露的信息分为三类：最重要的信息、次重要的信息和非重要信息。重要性不同的信息，对于消费者做出决策的影响自然不同，消费者所需要的程度也不同。有学者指出：“披露核心信息的基本考虑在于，虽然银行向消费者披露了产品或服务的所有方面，包括产品的特点、风险、条件等，但不强调消费者做出决策最需要的信息，或者说把消费者做出决策最需要的信息淹没在产品或服务的各种重要或非重要、有意义或无意义的信息中，许多消费者照样会将银行披露的信息束之高阁。”
（三）关键信息披露的价值和内容
如何落实标准化的原则，关键在于将产品的关键信息和重要事实反应在信息披露中，消费者比较金融产品的信息，重点也是比较能反映产品主要特征的信息。标准化应该将集中在最反映特性、最受消费者关心的信息方面。这也就是国际上比较通行的关键信息披露的做法。
1．关键信息披露的价值
基于金融产品关键信息的重要作用，众多国际组织和国家，在自身的研究或者立法中，都赋予关键信息披露足够的重视。经济合作组织提出的有关《金融消费者保护原则》中，其中第四条涉及到信息披露和透明度。该原则认为，金融服务提供，应该向消费者提供关键信息，使消费者了解产品的基本优势、风险和条款。应该提供有关金融产品的实质性方面（material aspects）的信息。为解决重要事项披露的具体方式问题，有学者提出了一个解决方法，即是采用关键事实说明（Key Facts Statement），以简单平实的语言提供所有金融服务和产品的关键条款和条件。关键事实声明的要求可以由行业协会制定，并建议金融机构使用。该文件需要使用平实的语言，在一或两页纸的篇幅内概括金融合同的主要条款。英国早已开始实行“重要事实文件”（key features documents，下称KFD）的制度，重要事实文件（KFD）在销售产品前提供。欧盟2012年发布《投资产品关键信信文件监管指引建议稿》，这份监管指引建议稿目的在于尽量使得信息披露更加标准化，使得消费者可以获得关键信息。让零售投资者了解投资产品的关键信息和风险，并且可以比较不同产品之间的特点。
2．关键信息披露的内容
巴塞尔委员会认为，集合投资产品的信息披露，应该包括产品关键信息，以精准的书面语言表达风险、优势和其他特征。巴塞尔委员会提出，应该考虑要求销售信息披露文件提供关键信息，包括成本、风险、收益以及其他特征。销售信息披露文件应该是精确，并且列明产品的关键信息，也包括其他需要的信息。其中不能包括垃圾信息（exhaustive information）。英国金融服务局（FSA）于2000年对金融机构的重要事实文件进行梳理分析，所有的重要事实文件必须包括描述产品的关键标题、风险、消费者的承诺、费用。在金融机构向消费者出售产品时，必须向消费者提供重要事实文件。重要事实文件规定了一系列的信息，包括产品目标，风险因素，收费和费用，未来受益的范例或者阐释，收费的效果影响。
三、我国银行理财产品信息披露规则的立法建议
通过分析我国目前实践和立法中存在的问题，结合国际经验的思考，我国应改进目前的银行理财产品的信息披露立法规则，采纳标准化和关键信息的做法。
（一）促进信息披露标准化
在确保真实有效全面地基础上，遵循标准化原则，围绕关键信息，统一格式和范围，促进不同金融产品之间的比较。银监会可以通过修改规章，确立信息披露的标准化原则。可以考虑将产品信息披露，划分为两个部分，一是关键信息，二是基本信息。标准化不能是全部信息的标准化，各银行产品之间要竞争，必须是有各自的特色，否则同质化的竞争，最后就只剩下了价格的竞争，不利于整体的发展。但是要让各个产品之间能够进行比较，必须要有比较的基础，将需要比较的信息，限定在一定的范围之内，同类型的产品，要将进行比较的内容进行统一。不同产品之间，可以有不同的关键信息。关键信息披露文件，应该完全标准化，不允许增加，不允许私自改变。如果消费者感兴趣，或者要了解更多信息，才需要进一步去查阅各个销售文件的内容。而基本信息，应该具有最低限度的一致，各银行可以有自己的自主权，可以更加详细，更加体现各自的风格。但是，同一家银行内部的这些销售文件，必须采用同样的格式。借鉴中国证券业监督管理委员会规范上市公司信息披露的一系列公司信息披露内容和格式准则，可以将一系列信息披露的内容、格式，用范本进行统一，确保不同银行的理财产品，都能够遵循同样的格式进行披露，建立起银行理财产品信息披露的规范。
（二）规范关键信息披露
监管规则应该将金融产品需要披露的关键信息予以明确，确定必须进行披露的内容。为同类金融产品，设置最低的关键信息披露标准。所谓最低程度的关键信息，应该是社会上绝大多数消费者，在选择金融产品时，所需要的信息。同时，关键信息的披露必须以规范的模式来进行，这也是落实信息披露标准化原则的重点。因此，应该明确关键信息的披露范围，同时要规范关键信息披露的标准格式。例如，欧盟《投资产品关键信信文件监管指引建议稿》第二章详细规定了关键信息文章中的格式和内容。我国可以通过在银监会公布的规章中，具体规范关键信息的披露形式，达成银行间关键信息披露的一致。另外，可考虑借鉴中国证券业监督管理委员会规范上市公司信息披露的做法，具体出台信息披露的指引和模版，规范关键信息披露。
结语
强化银行理财产品的信息披露，是保护消费者的知情权的重要举措，对促进银行理财业务的健康发展，维护金融市场秩序，将起到至关重要的作用。我国银行业以往的实践所暴露出的种种问题亟待解决。通过借鉴国际经验，完善信息披露的标准化原则和加强关键信息的披露，必然会改进我国银行理财产品的信息披露的质量，也将会对消费者权利的保护发挥重要作用。

Ⅵ 扫黑除恶大学生怎么做

1、身为大学生对一些事物的好坏应该有自己的判断，对于介入“校园贷”，一定要慎重；

2、要有一个意识，那就是裸贷一般其中会有高利贷的陷阱，这些都是不合法的；

3、保护好个人信息，慎重外借身份证。对一切要求透露个人信息(如身份证、学生证、家庭信息)的代办证件的事项要慎重对待；

4、 一旦陷入非法“校园贷”第一时间找警察及金融消费者权益保护机构寻求解决办法。

5、发现黑恶势力可以直接到当地公安机关和上级公安机关举报，也可以通过电话、信件、网络等方式举报。

即使我们生活在大学的象牙塔中，但是我们还是要提高自身防范意识，谨慎选择甄别，面对校园的种种机遇做好合理正确的计划，时刻谨记人生安全第一，度过充实的大学校园生活。

(6)金融消费者保护的具体制度扩展阅读

2018年9月16日，从湖北省公安厅获悉，《湖北省公安厅关于涉黑涉恶线索有奖举报的指导意见》已正式出台。

据了解，《指导意见》旨在进一步规范全省公安机关涉黑涉恶线索有奖举报，加大有奖举报力度，广辟线索来源，鼓励群众积极参与扫黑除恶专项斗争。

针对把持基层政权、操纵破坏基层换届选举、垄断农村资源、侵吞集体资产的黑恶势力；在征地、租地、拆迁、工程项目建设等过程中煽动闹事的黑恶势力；操纵、经营“黄赌毒”等违法犯罪活动的黑恶势力；非法高利放贷、暴力讨债的黑恶势力等，群众均可就相关问题线索进行举报。

Ⅶ 求商业银行开展个人消费贷款的积极意义，负面影响及制约措施

我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策
我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。
一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义
个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。
从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。
在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。
二、个人消费信贷业务存在的问题
2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。
2.2个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。
2.3消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。
2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。
2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。
三、个人消费信贷业务出现问题的原因
3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长3.8％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。
3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。
3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）5.04%、六个月至一年（含一年）5.31%；中长期贷款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。
3.4消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。
3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。
四、发展个人消费信贷业务的对策
4.1确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。
4.2建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。
4.3加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。
4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位，如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。
4.5加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。
综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。
随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展。

Ⅷ 买保险受法律保护吗

受到法律保护，并且保险公司需经国务院才可解散。保险的受益保险金不用于抵债；不存在争议的财产分配；不被查封罚没；是免税的财产；是不用公证的婚前专属财产。

《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确表示：人民银行、银监

会、证监会、保监会要按照职责分工，密切配合，切实做好金融消费者权益保护工作，充分尊重并

自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、

受尊重权、信息安全权等基本权利。

《保险法》第八十九条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，

或者公司章 程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

Ⅸ 邮政金融的举报制度是什么

金融消费者与金融机构产生消费争议时，原则上先向金融机构进行投诉，金融机构对投诉不予受理或在一定期限内不予处理，或金融消费者对金融机构处理结果不满意的，金融消费者可以向金融机构所在地的监管部门进行投诉。金融消费者投诉中举报金融机构违反有关法律、法规、规章等规定的，金融消费者可以直接向金融机构所在地的监管部门进行投诉。

金融消费者向金融监管部门进行投诉，可以采用来访、电话、书信等形式。新消法第三十九条规定，消费者和经营者发生消费者权益争议的，可以通过下列途径解决：与经营者协商和解；请求消费者协会或者依法成立的其他调解组织调解；向有关行政部门投诉；根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁；向人民法院提起诉讼。