互联网金融发言稿

1. 阿里巴巴发布会的发言稿要求有哪些

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作者：南区熊猫
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来源：知乎

我们从可靠的信息来源得到了2月10日，阿里巴巴集团高管在北京的小范围演讲概要。实际上本次演讲的主要内容和阿里巴巴、蚂蚁金服的主要战略体现在两位高管的演讲之中。
一、阿里云：数据光沉淀下来没有用，关键看怎么运用。阿里云要做互联网的基础设施建设平台

演讲人：王坚阿里巴巴集团首席技术官
不同于网络云、金山云等B2C产品，阿里云定位于B2B。B2C产品容易陷入恶性竞争，用户的付费习惯在竞争面前也不容易培养。而企业客户对云资源的计算是真实存在且愿意付费的。
过往的企业如果涉及互联网，总免不了服务器、网络架设这些方面的支出。但是单个企业的支出及人力资源总是有限，如果其数据涉及到一个很大的量级，那么在设备支出、系统架设方面就会有很大的瓶颈和负担，甚至为限制公司的进一步发展。同时，由于跨平台或公司之间的限制，很多数据都在自己内部沉淀下来了。数据本身是没有价值的，沉淀就沉淀下去了，如何发挥数据的价值关键要看怎么运用，而很多企业由于自身能力有限，并不能合理地运用起来。
（马云：当时我和王坚谈到阿里巴巴的流量，虽然阿里巴巴的总体流量一直在往上涨，但王坚认为如果再以目前的架构持续下去，为了能够支持流量的承载，阿里巴巴购买IBM/ORACLE这些服务器、数据库产品的支出就足够让阿里巴巴破产。所以我们后来也下定了决心，2013年对阿里巴巴全面实行去IOE化，并且把我们的数据全部搬到阿里云上来。）
阿里云就是基于企业的需求来确定自己的定位的，并且阿里云的目标就是成为互联网的基础设施平台。各个领域的数据在阿里云上面沉淀，并且实现汇集和运用。
在这里举四个领域的例子，物流、医药、交通和金融。
1. 物流
贵州有个企业叫货车帮，2010年开始做的。他做的就很简单的一件事，当时有一个测算，一辆货车运一次货如果空跑100公里，那基本上这一趟就亏了。这个老板当时就想要做一个平台，把货物的运输需求和货车信息都放在平台上，让双方能够在上面互相匹配需求，既方便了货物运输，也提高了货车的运营效率。货车帮做到现在，已经有了超过15万货主，60万车主，在上面沉淀了大量的物流数据，这是很了不起的。但是过往的数据沉淀后就沉淀了，没有发挥应有的作用。
货车帮的数据全部迁移到阿里云后，开发了新的功能，将过往的数据用于信贷审核，这些沉淀数据的作用就发挥出来了。货主过往发过什么货物，有没有及时支付物流款。车主过往都跑什么线路运多少货，下面多少辆车。这些都清清楚楚一一对应。克强总理去微众银行，给微众银行发放的第一个小额贷款，就是发放给了货车帮的一位司机。而对这些贷款申请人的资信审核，就是基于对货车帮这些数据的分析而做出的判断。
2. 医药
国家药监局原先做了一个很了不起的尝试，就是给所有的药品加上了二维识别码，作为对假药的识别预防机制。就这样下来累计了大量的医药数据，但是对于这些药品出售后的使用，以及对药品的进一步数据的了解，他们完全不了解。
我们帮药监局把数据迁移到了阿里云上，很多事情突然就找到了解决的新方式。药监局做了一个试点，医疗保险的报销应该将对应使用的药品二维码扫描一下与之前的购买数据相对应，结果一下发现骗保的金额比假药的金额还大。现在他们通过阿里云的技术，基于之前沉淀的数据又开始在石家庄做另一个试点。
3. 交通
大家都知道12306抢票特别麻烦，阿里巴巴也帮12306做过很多事情，这么大量级的数据冲击对铁道部的技术是一个极大的挑战，每年总是有很多人抱怨延迟和卡顿。今年阿里巴巴帮助铁道部对12306做了改进，我们看看能不能有所改观。12306卖全国所有的火车票，不知道大家有没有听说过12308？12308是想要卖全国所有的长途汽车票，实际上这是一个民营企业自己在做的事，当然名字听起来挺山寨的。根据目前的统计，每卖出一张火车票，就要卖出10张长途汽车票。但是目前国内并没有一个能够统一购买全国各地长途汽车票的网站。12308就是想做这样一件事情。目前他已经接入了全国三百多个城市的售票数据，实现了80多个城市的销售。2015年他的目标是实现覆盖全国300多个城市的销售，让我们拭目以待。掌握了全国交通运输的数据是极其有价值的，这个数据很多时候连政府部门都不一定完全掌握，而这些数据可以在将来发挥出巨大的用途。
4. 金融
大家都知道余额宝。实际上余额宝当时做的时候阿里巴巴并没有想到这个产品会有这样的量级。选择天弘基金做为余额宝的合作对象时，天弘基金在基金中的排名在50名以外，是一家非常靠后的基金公司。结果余额宝一推出，三个月就有了500万用户，这个增长速度当时天弘基金完全没法想象，并且此后增长速度一直保持一个高增长的趋势。按照当时天弘基金的系统，完全没法承载这个量级的用户数。在升级了两次服务器和系统后，天弘基金最终决定将系统迁移到阿里云上。迁移之后到现在，余额宝一共有了1.49亿用户，差不多每9个人就有一个用户在使用余额宝。互联网女王Mary Meeker的报告中，天弘基金已经成为了全球第四大的货币基金，从2013年推出余额宝到现在一年半的时间，天弘基金从一个默默无名的小基金公司成为全球第四大货币基金，这是一个非常了不起的成就。
在有了这么多的用户数后，余额宝上面已经沉淀了非常多的用户数据。虽然现在由于银行的限制，余额宝上面的企业存款增速已经逐渐减慢，但是个人用户数还是一直在维持增长的。可以说，余额宝是全中国最了解民众收入和消费水平的，因为他们每个月收到工资后都会把部分钱存到余额宝上来，而且也在使用余额宝进行消费。现在很多监管机关，包括人行、银监会、证监会经常来阿里巴巴做调研，这些数据的重要性都是不言而喻的。

二、蚂蚁金服：蚂蚁金服是从为了获取数据而去拿金融牌照，而不是单纯为了做金控公司去拿金融牌照

演讲人：彭蕾蚂蚁金服CEO
1. 余额宝及“互联网金融”称呼的由来
最开始淘宝建立的时候，由于当时的信用体系和网上支付手段落后，支付宝的结算是通过用户将汇款单传真至支付宝，由阿里巴巴的财务部和对应订单核算后，再通知卖家发货。在当时无论是系统还是流程都完全无法与现在比拟。如果现在还在采用当时的结算方式，双十一每分钟79万笔交易，对阿里巴巴来讲是完全无法想象的。
发展到后来，支付宝上面沉淀了很多买家和卖家的资金，买家和卖家都没法享受到存款的收益，但是支付宝却可以享受到这部分备付金放在银行的利息。出于让用户享受到这些资金的沉淀收益的目的，支付宝开始寻找匹配的产品来承接，所以最后选择了货币基金，既能够满足流动性要求，也能够让用户享受到较高的收益。
阿里巴巴当时推出的时点是带有一定运气的，正好赶上了钱荒，并且在支付宝庞大的用户基数上，余额宝用户的量级以我们自己也想象不到的速度开始疯狂增长。从那以后，业界也开始称呼我们为互联网金融。
2. 蚂蚁金服的现状
蚂蚁金服目前涉及的主要业务包括了支付业务、保险、小微银行、贷款、基金业务，这些业务都得到了监管机关的很大支持。支付宝一直和央行保持着良好的沟通和交流，众安保险是目前国内唯一一家完全网上运营的保险公司，小贷业务及其他普惠金融产品（招财宝）得到了银监会的大力支持，而余额宝更是与证监会的金融创新支持离不开。蚂蚁金服已经拥有了大量的用户和数据，而金融业务的保密性和对实体经济的重要性又很高，因此我们的原则就是稳妥创新，拥抱监管。
蚂蚁金服现在在做的一个主要的事情，就是将我们的系统向央行、向监管开放，让监管能够直接接入我们的系统，实现对蚂蚁金服业务的实时了解。互联网是瞬息万变的，监管要求我们提交数据或让他们调研，蚂蚁金服没有问题，但是等到数据打印下来放到他们的桌上，其实早已经过时了，情况可能已经完全不是那样了。开放我们的系统，让监管可以实时监测，既有利于监管实时了解蚂蚁金服的情况，也是蚂蚁金服践行拥抱监管的承诺。
蚂蚁金服的价值体现在哪里呢？我们拥有大量的数据，这些数据对我们向客户提供个性化、定制化的金融产品服务都是非常有用的。个人用户通过支付宝、余额宝、招财宝等产品的使用，我们就了解了他的收入水平、投资风险偏好、购买偏好，这些数据到现在已经沉淀了10年，我们能够实现对用户的精准分析和产品推送。企业用户（特别是在阿里巴巴、淘宝等平台上的用户）的过往销售情况，现金流水平，企业经营现状我们一目了然，因此他一提出贷款需求，蚂蚁金服三分钟就能够分析并告知用户我们能不能给他贷款，能给他贷多少。这个速度是现在的银行完全没法跟上的。因此，数据是我们的核心，为了更好的使用这些数据，我们决定成立了蚂蚁金服，并且根据对这些数据的使用需求我们去申请了相应的金融牌照，包括保险、银行、小贷等等，而不是单纯为了做一个金控集团去申请这些金融牌照，出发点的不同，决定了以后我们道路的不同。
另外，我们也注意到另外一个情况。之前很多挺好的企业或店铺，都在淘宝上面开店做股权众筹，因为从当前的法律来看涉及到了非法集资的风险，我们陆续对这些店铺都进行了关停。但是，股权融资的需求是客观存在的，而且也是监管推动多层次资本市场一直在强调的。天猫从创立到现在，这个平台上面原创发展起来的上市公司及正在排队的拟上市公司已经有几十家，这个成长是非常可观的。而这个平台上面大量的优质小企业，也存在着大量的股权融资需求和未来的成长可能。因此，我们也正在密切关注着股权众筹融资领域的发展，并且希望能够和证监会保持畅通的沟通和联系渠道

2. 成立一周年，中国互联网金融协会做了哪些工作

在过去的一年里，互金协会发布了多项行业自律监管措施，其中包括：

1. 《互联网金融行业健康发展倡议书》

协会倡议：全体从业机构和人员贯彻金融创新理念;依法合规经营;加强风险管控;保护金融消费者权益。希望广大从业机构和从业人员秉承诚信规范、共赢发展的理念，共同推动互联网金融行业的健康持续发展。

2.《中国互联网金融协会会员自律公约》

会员自律的基本原则是：依法合规、诚实守信、科学创新、防范风险、公平竞争、团结协作、自我约束、健康发展。公约要求，会员单位不得主动将产品销售给风险承受能力不匹配的用户。

3.《中国互联网金融自律惩戒管理办法》

协会对会员违规行为实施惩戒的种类有：(一)警示约谈;(二)发警示函;(三)强制培训;(四)业内通报;(五)公开谴责;(六)暂停会员权利;(七)取消会员资格。以上惩戒种类可以单独或者合并实施。会员的违规行为可能构成犯罪的，协会应当依法移送司法机关。

4.《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范(征求意见稿)》

分为总则、信息披露管理与责任、信息披露方式和要求、奖惩、附则等五部分内容，对经发现确认为违规的信息披露行为将依据相关条例实施自律惩戒。

5.《互联网金融统计制度》 《互联网金融信用信息共享标准》

互金协会在首次内部培训会上公布了这两项标准，《互联网金融统计制度》中，规定了互联网金融统计指标报送的时间及要求，包括公司基本信息、财务信息、业务信息三类共六张统计表，分别按照年度、季度和月度进行数据统计;《互联网金融信用信息共享标准》则是面向互联网金融企业建立的统一的信用信息采集标准，通过采集会员单位的融资业务信息，在会员范围内就借款人的信用信息进行共享。

6.《互联网金融信息披露 个体网络借贷(征求意见稿)》

互金协会定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面，以期通过信息披露使行业达到“三个透明”，即通过披露从业机构、年度报表、股东高管与平台经营等信息，达到机构自身透明;通过披露资金存管、还款代偿等信息，达到客户资金流转透明;通过披露借款用途、合同条文、相关风险以及借款人信用等信息，达到业务风险透明。

7.《2016中国互联网金融年报》

年报称，未来互联网和金融将呈现出深度融合的态势，互联网技术、信息通讯技术等将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

3. 怎样做好互联网金融营销推广的工作

可以从以下几个方面考虑：
1、注重金融行业企业网站本身的建设
金融行业不同于其他行业的网站，金融行业企业网站除了讲求专业大方，还要做到信息数据的及时性。将最新的有价值的数据信息展示出来放在网站的首页上，供浏览者查看，另外，还要注意突出网站的首屏BANNER轮播展示效果以及整体页面的排版布局，给用户一种耳目一新的体验感。
2、利用各种问答平台做推广
由于搜索引擎现在变得不再容易好做，所以当前我们是否可以考虑另外一种出路，要时刻保持与时俱进。利用各种问答平台进行品牌推广营销，在这里不建议大家做过多的附带URL的链接推广，否则有可能会让您的推广效果陷入无边的深渊或将不可自拔(一点不夸装)，大家就做纯文本的品牌营销推广，具体的方式就是回归问题的本身，该说什么就说什么，比如你是卖软件的，那么你就去回答别人的疑问，附带上自己认为比较好用的软件，某某品牌。就可以了。当然，这个需要储备一定的人力财力资源，具体情况大家具体对待。
3、运用新媒体营销方式
标题要表达的意思很简单，比如我们金融行业的目标用户群主要来自网络，那么就把网络自身平台作为一个重点推广对象。比如网络知道，网络贴吧，网络经验，网络文库，网络等等。当然，合理而不杂乱，求精而不求量。在这个过程中，大家切记，不要做批量式的群发宣传，老老实实地做好每一步，这样才是走向营销成功的正确途径。
4、利用新闻稿进行网络推广
金融行业企业选择做新闻推广目的是通过新闻稿发布新闻稿营销真正的目的是给企业塑造正面形象，创造美誉度，是一种品牌建立的长期过程

4. 如何理解政府工作报告中的“规范发展互联网金融”

2015年，既是互联网金融监管元年，也是风险事件丛生的一年，监管与风险并行，多起风险事件连续爆发，监管亦层层加码。也是从这一年起，互联网金融告别“三无状态”，制度的笼子开始扎起。
先是央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并将“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”作为总体要求加以明确。此后，央行、最高法、银监会等部门分别从各自主导的领域发布文件，使互联网金融有法可依。
有了制度办法，加上行业自律，以及市场作用，规范发展互联网金融就具备了环境基础。尽管环境基础生成了，如何有效实现互联网金融规范发展，仍然存在诸多挑战，就拿P2P网贷来讲，去年底发布的网贷管理办法意见稿在执行层面仍待细化，网贷平台在对照办法进行调整时，操作起来仍是一头雾水。
所以，摆在监管层面的问题是在创新监管的原则指导下，以及不搞一刀切的呼吁下，进一步细化监管办法，明确业务操作标准，让监管有的放矢。摆在行业自律组织面前的问题是，如何做好桥梁纽带发挥协调作用，既要反映行业现实诉求，又要协助政府做好行业自律，平衡监管者与被监管者的诉求。摆在行业从业者面前的问题是，如何按照监管要求，依法做好业务合规调整，既符合顺应监管，又能做好业务创新服务经济发展。

5. 关于话题‘互联网金融’一分钟脱稿演讲，大家帮帮忙啦，我完全没概念啦。最好有完整的草稿，谢啦。

关于互联网金融的演讲（全文如下，可根据你的具体情况从中删减）

大家在那里聊得更多还是财经类的话题，我把他定义为财经类微博。是个很不错的财经认识交流财经专题的地方。其实，我来这里之前，特地还在半夜写了一篇文章，因为我不太适合在公众场合做演讲，没有这个能力，喜欢一个人在小房间写东西，尤其是大半夜的写，思路比较清晰。因为人多有时候往往比较难理清思路，一个人就比较容易明白。

我觉得我今天有点像被赵本山给忽悠了的范伟，本来是听万总讲完以后挺有道理，很有逻辑，讲得很好，听高总讲了以后，我也觉得很有道理，也很有逻辑，然后我就闷了，脑子很乱，把昨天晚上好不容易写的准备今天说的东西全部忘光了，不知道怎么发言了。因为互联网和金融这两种思想实在是太“诡异”。互联网和金融的思维在这里体现得就非常明显。我自己做基层信贷出身，一直在这个领域，也办过几个网站，这个时候让我发言，我就不知道到底该怎么发，因为都听得挺对的。昨天的文章我已经发在微博上，这里干脆就撇开文章，说说我的想法。

第一个想法，我很多场合都提过，互联网金融其实是伪为命题。因为中国金融首先是分业经营，必然意味着金融与金融之间会存在缝隙。我喜欢把互联网金融定义为夹缝金融。甚至小贷机构，担保机构，我都定义为夹缝金融。包括民间借贷，也都是，都是为了弥补我国金融机构在市场中竞争低效率的问题而出现，事实上，中国的金融机构过去几年发展很快，但是这并不是说你有多少能干，很多时候，只是因为你有一张牌照。而刚好又碰上了中国最好的十年，就是过去十年。

一方面中国经济高速发展，另一方面给他牌照，使人家进入不了这个行业。所以只要你是银行，有牌照，就可以高速成长。所以，你会发现过去十年，银行哪怕服务态度多烂，水平多臭，都可以活的很好，这个也就导致在中国只要拿了牌照以后，就谁也不肯精耕细作，不要干辛苦的事情，躺着赚钱，也就没人愿意干脏活苦活，就是这种情况下，大量进入不了银行体系的机构，就得到了很大的机会。

我们银行反应很慢，是头恐龙，下面挠痒，上面没反应，审批效率也很慢，你们去想想，现在去银行开个帐户，得多麻烦啊，但是在支付宝点个手机号就可以了，而从结果来看那，银行过了那么多手续之后，依然有很多纠纷不断。支付宝那么简单的注册，也好像这么多年没发生什么大的事情过，这样的情况下，支付宝优势势必显现出来了。民间机构利用更好的服务效率，更好的市场切入，硬生生的拉开了一道夹缝。很多夹缝金融就是这样出现的，利用了牌照机构的低效率和短视，一点点的在夹缝中求生存，不断的成长。

未来，随着银行开始发现好日子过到头了，本来可以大鱼大肉，将来可能要去种菜了，银行必然沉下心来，你们去看，在过个几年，银行可能会沉到你都无法想象的地步和姿态里去，没办法，因为随着高速发展的态势降低，未来的银行必然意味着一家银行有饭吃，别的银行就没饭吃的格局，所以走出固有的领域，形成差异化的格局都是各大银行的战略性目标了。这种情况下，本来还能在银行夹缝之间生存的夹缝金融，也就要面临着很大的考验。夹缝金融中的一些机构生存越来越困难。

但是这并不意味着夹缝金融全部会活不下去，他们中一些很好的机构，一样可以活的很好，甚至能打败金融机构也不一定，但是总体而言，这样的概率较小，难度很大。互联网金融就是这种业态，大量的非金融机构利用互联网的优势，在夹缝中挤出一块领地，切入一个市场，完全是可行的，但是，我自己的感觉是媒体对于互联网金融抬得太高，也捧得太重，回到最后，互联网金融应该是金融领域的一个部分，一旦互联网金融真正进入了金融领域，那么如同刚才万总说的，满人入关就成了中国人一样的道理，互联网金融进入金融领域，回到最后大家就是金融机构之间的竞争，只是走了不同的差异化路线。有的金融机构致力于大型基础建设领域，有的立足于零售业务，有的立足小微领域，而互联网金融则立足于互联网具备优势的领域，现在很多观点说，互联网颠覆金融。我一直很纳闷，互联网是技术应用，如何颠覆金融呢？金融的核心是信贷，互联网如果要颠覆金融，是不是想说有了互联网就不用还钱？这个才叫颠覆吧，否则最多是用互联网技术可以改造金融目前的运行方式吧。利用了互联网技术之后，金融的运行可能更健康和稳健，但是颠覆这两个词语用的太生猛了。

这里还有个关键点是互联网本身其实不是行业，而是一种新兴技术，他的覆盖面总是有限的，当前市面上叫的最生猛的是阿里金融颠覆银行体系，我听了就很好笑，阿里金融是依附于淘宝体系上的，离开了淘宝体系，阿里金融没有任何优势，而事实上阿里金融的客户跟银行压根就没有交叉，阿里金融哪怕把所有的淘宝客户都做了，也跟银行一点关系也没有，那么他是如何实现颠覆的呢？当然如果有一天淘宝替代了所有的行业，淘宝能造船了，淘宝能造飞机了，淘宝造高速公路了，或许颠覆到是有可能。只是那个时候，我个人感觉阿里也没必要做金融了。

扯的有点远，事实上，我国当前的互联网金融表现出来的特征，其实最终还是金融机构如何快速提高效率的一个概念，并不是说是一个真正意义上的互联网金融。为什么这么说呢？因为前面说了，互联网金融如果只是纯粹的还是按照传统金融机构的模式进行金融运作，互联网金融和金融的区别只是有无互联网这层外衣罢了。核心的实际意义有限。我虽然经常讽刺阿里巴巴，但是事实上不得不承认，在中国能称得上互联网金融的只有阿里一家，因为，阿里一开始就想明白了一个事，他其实是改变了中国传统的金融机构所在走的前后台分离，人工审核信贷的传统模式。目前阿里在走这么一条路，而这条路反映的是互联网金融该干的事儿。用互联网的思维来考虑金融，一定要凸显出互联网的优势，而不是说你又变成一家金融机构，这个丝毫没有意义。事实上，我国金融机构已经不少了，远远的多了，在多一家叫互联网的银行，实在是意义有限。

现在中国做信贷类业务，考量的绝对不是风控能力，而是有多大的风险容忍度。A银行可以这样干，不要抵押，B银行说不但不要抵押，给给你降利率，这不是风控模式的创新。互联网金融加入进来不在风控上下功夫，在这些地方上跟银行去做竞争，我用屁股想想，也能想明白，这是一条死路，你一个互联网公司比资金成本比不过银行，比风控经验比不过银行，比人力优势，比不过银行，哪怕比砸钱也一样比不过，你跟人家玩，除非人品爆发，否则毫无机会。所以，我一直强调，互联网金融到目前为止，我个人感觉还没开始，没有真正的互联网的金融的开始，有的只是金融的互联网。

高总说互联网的模式就是不断走流量。我说这样的互联网如果真的能够创造出流量，如果真的长年收租，他干金融干嘛？金融其实是消耗流动性最好，最快的办法，尤其在中国没有牌照干金融十有八九是死的一塌糊涂的。别看那些放高利贷的一个个玩的很好，那是因为他们身后死了很多人，你看不到。所以，如果让我有每年收租我才不干金融呢，真没必要。

其实，马云是个聪明人，你们自己去看阿里金融，事实上马云真要干金融，他完全可以干的更大，但是他没有啊。你想想人家一万亿的淘宝，他才干了多少，大概也额就干了20来亿吧，人家为什么不干多点，他是因为没钱？你信么？他是因为知道金融这口饭不好吃，所以宁愿打公关稿，也不愿意真去做金融。

阿里金融四个部分，阿里小贷是一部分，虚拟卡是一部分，在线理财产品销售是一部分，还有虚拟信用卡对应的阿里担保，我可以铁定认为阿里小和阿里虚拟信用卡，不太可能是阿里金融的核心，因为这两个部分一方面是带有太明显的金融特征，另外一方面这种业务就必然是个性化的，真要操作难度也很大。我举个例子，我们真的把我个人放到台上，我把我所有家底掏给你们看，最后也判断不了你借我的钱我还不还的了，不是说你把我翻个底朝天，你知道我的家底了，就可以知道我是否能还钱了。大数据说他理论上可以降低违约度，并不代表真的降低了，至少目前还没有明确的可以下定论是肯定可以降低的案例来，全球都没有。信贷这个事情整体上而言，我个人感觉靠概率难度还是很大的，具体你们可以去看下我有篇关于小微企业贷款的文章，里面提到了概率不适用信贷案例的阐述。

互联网的优势其实是他的边际成本非常低，可以快速超越区域隔离，可以把一个标准化的东西快速的成长起来，所以保险产品的在线化的成功概率就很高，因为阿里有这个基因在，也有直接的客户群体在，保险又是标准化产品，属性相当。基本可以等同于卖产品，这个模式是容易的，而理财产品的在线化可能没有那么容易，因为他还带是有风险特征的。如果我在淘宝上买东西，十个九个亏，我可能就不在淘宝上买。这里面还涉及到每个人的风险偏好都不一致，你无法进行批量化处理，如果你也开始配置专门的投资经理了，那你又回到金融机构的通行做法了，你的优势就不明显了。

所以，像诺亚、好买公司，我说回到最后，其实他们还是个传统的投资咨询公司，哪怕他们把网站做的再好，在线化程度多高，他们的背后还是要配投资经理，客户从网络端口进来，还是需要针对性的客户服务的？所以我昨天晚上那篇文章的核心就是在于区分个性化金融和批量化金融产品的互联网化的差异，个性化主要指信贷类等带有很强风险特征的金融产品，这些产品，其实很难实现互联网化的。大数据等一些手段是一种尝试，但是至少才目前来说，也只是大家的一种期望，觉得可以改变金融特征，真的效果如何，还处于设想状态，结果如何都很难说。在这种情况下，我对于那些用传统思维进行金融运作的所谓互联网金融公司，基本上就持有负面的评价了，主要是指P2P的模式。说句难听点，P2P在这么走下去，走到非法集资的可能性是非常大的。很多人说我带有传统金融的优越性，其实我只要问一句，P2P公司在什么地方采用了什么办法超越了传统的金融机构？

除了在放款和吸收存款两个层面放低了门槛外，在核心的风控层面，你找不到一个更优越于传统金融的地方，连P2P自身都在模仿传统金融机构，采取的也都是通行的审核标准，那么我又何来的传统金融的优越性呢？

我在拍拍贷上看到过一笔40万的借款，800人借出，我当时第一设想，这个案子符合了中国非法集资的三大要素，只是因为互联网金融，所以可能监管部门也一直在看，但是最终的最终肯定也是结果说话吧。P2P平台还是要学会自我保护，没必要去打这种擦边球，意义不大。

我们如果从理论假设，只要政府不倒闭，理论上，中国的金融机构就不会倒的，银行，他可以活一万年。根据类似的办法，假设我成立一个P2P公司，我不断的做形象，专门给一百万以下的投资人许诺远高于银行存款的利息，在当前一百万以下的投资人没有投资渠道的中国，其实，哪怕我的P2P90%的坏帐率又怎么样呢？我一样规模可以不断的做大，为什么呢？事实上，因为目前的P2P带有银行的特征，但却没收到像银行的监管，所以只要不挤兑，就能存活，如何不挤兑呢？那就不断的把盘子做大呗，顺利兑付，形象不断的提升呗。

因为不在同一条线上竞争，银行要定期审查，接待内部审计、外部审计，应付这些人我要干多少事，而P2P什么都不用。所以两者各自的监管成本也不一样的，在加上银行短期内的相对低效，P2P的快速成长也就可以理解了。但是我们来问一句，为什么要对银行进行审慎的监管？核心其实还是为了保护投资人的利益。

而中国大量的互联网是没有干这个事情，他本身就获得了监管上的优势。如果互联网还是以目前的模式，发展下去，一旦出现类似银行的挤兑，那么出事的概率就会大上很多。所以说到最后，我们很多人在想的互联网可以怎么样，可以怎么样，但是在实践中可能性非常小。互联网技术如果只是比风险容忍度，他比得过银行，他比银行有先发优势，但能不能走到最后，我个人感觉很悬。我们现在规模不大，没关系，反正一两百亿，一千亿之内玩，没关系，政府也先看着，不管你，结果好，表彰你，结果不好，对不起，进去再说。很悲惨，但是却是现实。

我跟PROSEPER负责人聊过，他们玩了那么久才四五亿美金。而且人家是鼻祖，为什么中国能远远超过美国？互联网金融如果只是说在提谁能更快把规模做起来，流量做得越大，对社会冲击越大，遭受损失就越大。所以监管现在管不管？没人管。法不责众，每个P2P都想到最后干成既成事实，规模拼命做大，做大到倒逼监管层不能管的层面，从而形成所谓的大而不能倒的局面。我只想说，最后可能成功的可能只有一家，大部分是做不到的，做不到的人会怎样，很难想象。很多创业无非只是归零，但是金融绝对不是，他从一开始就是一只脚在棺材里面，一只脚在棺材外面，哪只脚是你的，要到最后你才知道。而且全身而退的可能性很小，因为金融带有很大负面性。

我在微博上苦口婆心的互联网金融的创业者，也劝互联网金融的投资人，被人骂了很多次，说我不懂互联网，说我别有用心，今天听了万老师的讲话，很开心，终于感觉找到一个盟友。因为在互联网上，微博上都是在从事互联网的人，他思维不一样，他骂他的，我做我的，他说我不懂互联网，我说他不懂金融。我今天终於找到了一个可以支撑我部分观点的老师。感觉特别欣慰。我一直有在孤军奋战的那种感觉，所以今天很高兴。

6. 并结合材料运用所学经济生活知识，谈谈如何认识互联网金融对我国经济社会发展的积极意义

1、互联网金融行业对中国经济发展的积极作用，它不仅弥补了传统金融的“盲点”，更是大大提升了金融服务的效率，起到为小微企业、初创型企业快速输血的作用，同时也促进了社会消费，它正在消费升级、经济结构转型中扮演着重要的角色。

2、互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

(6)互联网金融发言稿扩展阅读：

主要特点

1、成本低

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本。消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

7. 如何成为一名顶级的互联网金融营销人才 知乎

一般来说，销售员的素质要求可以分为态度、技能、知识三个方面。
态度：销售员应该具备“五颗心”，即对客户的爱心、对事业的进取心、对细节的耐心、对胜利的信心、对企业的忠心。要为人正直、值得信赖。态度还包括团队合作精神、结果导向意识、质量意识、学习态度、自我激励等。
团队合作精神。包括三点：对客户，永远关注客户的成功，愿意与客户分享有价值的信息和经验，找出客户组织中的关键人物并与之结为战略联盟；对内部，争取团队所有成员的一致，形成合力；对合作伙伴，与供货商和第三方合作伙伴一起为客户提供无缝的方案和服务，达到双赢。
结果导向意识。用高标准严格要求自己，有紧迫感、危机意识，努力工作，实现有挑战性的结果。不达目的，决不放松。把握重点，不为次要的事情分心。
质量意识。明确定义对产品、服务、流程的质量期望值，及时响应客户的问询，跟踪到底，达到客户期望。根据客户反馈改进流程和服务。
技巧：主要包括四点：认知能力、人际关系、沟通技巧、计划与自我管理。
认知能力主要是了解客户需求的能力。销售员要了解客户的业务及问题，了解客户在其市场中的竞争力，了解客户的客户，帮助客户迎接新的挑战和机遇，帮助客户分析问题及找到新的解决方法。
人际关系又分外部关系与内部关系。对外要建立、培养与客户的长久伙伴关系。象客户的合资企业一样为客户的客户创造价值，成为客户信任的顾问，利用公司资源帮客户的成功；对内要与各部门公开坦诚地沟通、互动。关心他人的利益, 了解对方的立场和观点，与不同背景和层次的人和睦相处。
沟通技巧是指有效传达信息的能力。能用让人易于理解的方式讲解技术和功能。用心聆听, 善用肢体语言。根据用户的不同调整说话的方式和内容。能写出专业的、有说服力的演讲稿或文件。
计划与自我管理。制定清楚完善的客户计划和业务计划，高效率地工作，说到做到。

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一、选题
选题是论文写作关键的第一步，直接关系论文的质量。常言说：“题好文一半”。对于临床护理人员来说，选择论文题目要注意以下几点：（1）要结合学习与工作实际，根据自己所熟悉的专业和研究兴趣，适当选择有理论和实践意义的课题；（2）论文写作选题宜小不宜大，只要在学术的某一领域或某一点上，有自己的一得之见，或成功的经验．或失败的教训，或新的观点和认识，言之有物，读之有益，就可以作为选题；（3）论文写作选题时要查看文献资料，既可了解别人对这个问题的研究达到什么程度，也可以借鉴人家对这个问题的研究成果。
需要指出，论文写作选题与论文的标题既有关系又不是一回事。标题是在选题基础上拟定的，是选题的高度概括，但选题及写作不应受标题的限制，有时在写作过程中，选题未变，标题却几经修改变动。
二、设计
设计是在论文写作选题确定之后，进一步提出问题并计划出解决问题的初步方案，以便使科研和写作顺利进行。护理论文设计应包括以下几方面：（1）专业设计：是根据选题的需要及现有的技术条件所提出的研究方案；（2）统计学设计：是运用卫生统计学的方法所提出的统计学处理方案，这种设计对含有实验对比样本的护理论文的写作尤为重要；（3）写作设计：是为拟定提纲与执笔写作所考虑的初步方案。总之，设计是护理科研和论文写作的蓝图，没有“蓝图”就无法工作。
三、实验与观察
从事基础或临床护理科学研究与撰写论文，进行必要的动物实验或临床观察是极重要的一步，既是获得客观结果以引出正确结论的基本过程，也是积累论文资料准备写作的重要途径。实验是根据研究目的，利用各种物质手段（实验仪器、动物等），探索客观规律的方法；观察则是为了揭示现象背后的原因及其规律而有意识地对自然现象加以考察。二者的主要作用都在于搜集科学事实，获得科研的感性材料，发展和检验科学理论。二者的区别在于“观察是搜集自然现象所提供的东酉，而实验则是从自然现象中提取它所愿望的东西。”因此，不管进行动物实验还是临床观察，都要详细认真．以各种事实为依据，并在工作中做好各种记录。
有些护理论文写作并不一定要进行动物实验或临床观察，如护理管理论文或护理综述等，但必要的社会实践活动仍是不可缺少的，只有将实践中得来的素材上升到理论，才有可能获得有价值的成果。
四、资料搜集与处理
资料是构成论文写作的基础。在确定选题、进行设计以及必要的观察与实验之后，做好资料的搜集与处理工作，是为论文写作所做的进一步准备。
论文写作资料可分为第一手资料与第二手资料两类。前者也称为第一性资料或直接资料，是指作者亲自参与调查、研究或体察到的东西，如在实验或观察中所做的记录等，都属于这类资料；后者也称为第二性资料或间接资料，是指有关专业或专题文献资料，主要靠平时的学习积累。在获得足够资料的基础上，还要进行加工处理，使之系统化和条理化，便于应用。对于论文写作来说，这两类资料都是必不可少的，要恰当地将它们运用到论文写作中去，注意区别主次，特别对于文献资料要在充分消化吸收的基础上适当引用，不要喧宾夺主。对于第一手资料的运用也要做到真实、准确、无误。
五、论文写作提纲
拟写论文提纲也是论文写作过程中的重要一步，可以说从此进入正式的写作阶段。首先，要对学术论文的基本型（常用格式）有一概括了解，并根据自己掌握的资料考虑论文的构成形式。对于初学论文写作者可以参考杂志上发表的论文类型，做到心中有数；其次，要对掌握的资料做进一步的研究，通盘考虑众多材料的取舍和运用，做到论点突出，论据可靠，论证有力，各部分内容衔接得体。第三，要考虑论文提纲的详略程度。论文提纲可分为粗纲和细纲两种，前者只是提示各部分要点，不涉及材料和论文的展开。对于有经验的论文作者可以采用。但对初学论文写作者来说，最好拟一个比较详细的写作提纲，不但提出论文各部分要点、而且对其中所涉及的材料和材料的详略安排以及各部分之间的相互关系等都有所反映，写作时即可得心应手。
六、执笔写作
执笔写作标志着科研工作已进入表达成果的阶段。在有了好的选题、丰富的材料和详细的提纲基础上，执笔写作应该是顺利的，但也不可掉以轻心。一篇高质量的学术论文，内容当然要充实，但形式也不可不讲究，文字表达要精炼、确切，语法修辞要合乎规范，句子长短要适度。特别应注意的是，一定要采用医学科技语体，用陈述句表达，减少或避免感叹、抒情等语句以及俗言俚语，也不要在论文的开头或结尾无关联系党政领导及其言论或政治形势。
论文写作也和其他文体写作一样，存在着思维的连续性。因此，在写作时要尽量排除各种干扰，使思维活动连续下去，集中精力，力求一气呵成。对于篇幅较长的论文，也要部分一气呵成，中途不要停顿，这样写作效果较好。[2]