省联社体制农村金融学

1. 农村金融学出来可以在那些地方工作

很多的，最多的就是农村的信用社
是一个不错的工作，而且稳定还能帮助到广大农民朋友

2. 有多少家农村金融机构加入农信银支付清算系统

2003年11月 陕西省政府成立陕西省农村信用社联合社（以下简称省联社）筹备组。 2003年11月 陕西省政府批准组建省联社。 2003年12月 中国银行业监督管理委员会批复同意《陕西省农村信用社改革试点方案》。 2004年 2004年1月 陕西省深化农村信用社改革试点动员大会暨省联社发起人会议在杨凌召开。 2004年6月 6月21日，省联社创立大会暨第一届社员代表大会、全省农村信用社半年工作会议在西安召开，会议选举产生了省联社第一届理事会。同日，省联社一届一次理事会选举贾湘为省联社一届理事会理事长；聘任季钧为为省联社主任；聘任文瑞盈为省联社副主任。 2004年8月 省联社正式挂牌开业。 2004年8月 省联社正式启动综合业务网络系统建设项目。 2004年9月 省联社召开了全省农村信用社改制会议，全面启动改制工作。 2004年10月—11月 省联社各地市办事处相继组建成立。 2004年11月 在陕西省银监局的指导下，统一法人社改制在安康汉滨社试点成功。 2004年12月 省联社出台《陕西省农村信用社劳动用工薪酬制度改革的指导意见》，拉开了全省农村信用社经营机制转换的帷幕。 2004年12月 省联社成立党委和纪委。 2005年 2005年5月 全省农村信用社开始代理发放城镇低保户低保资金。 2005年6月 中共陕西省委任命杨建新为省联社党委书记。 2005年6月 省联社出台《陕西省农村信用社培训工作意见》，建立了省联社、办事处、县联社分工负责的培训机制。 2005年7月 省联社下发《陕西省农村信用社企业信用等级评定标准（试行）》，在全省农村合作金融机构推行法人客户信用等级评定工作。 2005年7月 7月30日，省联社召开一届二次社员大会暨年中工作会。同日，省联社一届七次理事会选举杨建新为省联社理事长。 2005年8月 我省第一家农村合作银行—陕西神木农村合作银行挂牌开业。 2005年10月 省政府办公厅下发《陕西省人民政府办公厅关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》。 2005年11月 中共陕西省委组织部任命闫树昶为省联社纪委书记。 2005年11月 综合业务网络系统核心业务系统在渭南临渭联社试点上线成功。 2005年12月 全省农村信用社开始代办“安贷宝”业务。 2006年 2006年3月 省联社设立监察室。 2006年4月 成功接入人行现代化支付系统小额支付业务。 2006年10月 成功将大额支付业务由小前置系统切换到综合业务系统，实现了通过综合业务系统同时办理大额、小额支付业务。 2006年10月 在曲江会展中心举行了农民工银行卡特色服务和富秦卡首发开通仪式。 2006年11月 全省农村合作金融机构信贷资产风险分类工作基本结束，标志着全省农村合作金融机构完成了以期限管理为基础的四级分类管理向以风险管理为基础的五级分类管理的过渡。 2006年12月 农民工银行卡业务、富秦卡业务系统全面上线，获得人民银行副行长苏宁的高度赞扬。 2007年 2007年1月 1104报表系统上线。 2007年7月 各办事处组建成立稽核大队。 2007年8月 省联社一届十六次理事会聘任赵永军为省联社主任。 2007年8月 全省农村合作金融机构全面完成非信贷资产分类工作，标志着全省农村合作金融机构实现了资产全面风险管理。 2007年8月 农村信用社开始代理国家开发银行生源地助学贷款结算业务。 2007年11月 接入全国农信银支付清算系统，开通农信银实时汇兑、银行汇票、通存通兑业务。 2007年12月 省政府批准建立农村信用社风险统筹金。 2007年12月 开通10106262电话客户服务系统，提供24小时无间断的服务。 2008年 2008年3月 自助服务系统上线。 2008年5月 开通陕西信合第一个银联网项目--兴业银行柜面通及代理理财业务。 2008年5月 省联社设立战略决策委员会、资产风险管理委员会、授信业务审查委员会和财务审批委员会，进一步理顺了省联社决策体系。 2008年7月 信贷及资产风险管理系统全面上线运行，标志着全省信贷风险管理工作初步实现了标准化、规范化和科学化。 2008年8月 陕西省农村合作金融机构统计信息管理系统开发完成并顺利上线。 2008年12月 开发出富秦家乐卡新业务品种，标志着银行卡业务的创新迈上了新的征程，并获得省政府、人民银行、银监局的高度评价。 2008年12月 省联社与陕西省林业厅签订《全面业务合作协议》。 2008年12月 省联社与陕西省中小企业促进局签订《支持中小企业发展合作协议》。 2008年12月 省联社在开发试点基础上在全省推广了林权质押贷款业务。 2009年 2009年2月 陕西省监察厅出台《关于清理党政机关及其工作人员拖欠农村合作金融机构贷款的通知》。 2009年3月 陕西省农村合作金融机构各项贷款余额突破1000亿元大关，实现了业务发展的历史性跨越。 2009年3月 神木农村商业银行获准筹建，标志着我省农村合作金融机构第一家股份制银行改革正式启动。 2009年5月 省政府出台《陕西省人民政府关于进一步支持农村信用社深化改革加快发展的意见》。 2009年5月 省联社分别与九地市人民政府签订《战略合作协议》。 2009年8月 组建了省联社稽核大队。 2009年8月 8月10日，省联社第二届社员代表大会在西安召开，会议选举产生了省联社第二届理事会；8月11日，二届一次理事会选举杨建新为二届理事会理事长，赵永军和陈又林为副理事长；聘任赵永军为省联社主任，聘任文瑞盈和王旭明为省联社副主任。 2009年9月 9月28日省联社组织举办了“庆祝建国60周年暨省联社成立5周年文艺晚会”，丰富了职工的文化生活，增强了信合系统的凝聚力。 2009年12月 陕西省农村合作金融机构办公信息系统上线运行。 2013年网上银行普及使用，方便广大民众。

3. 我国农村合作金融的发展可以划分为哪几个阶段

我国农村信用合作社的发展大致可以划分为四个阶段（或时期）：
1、1951-1957年，农村信用合作社起步和大发展时期
建国初期到1958年大跃进前，是新中国农村信用社普遍建立和发展的时期。这段时期，中央政府为了尽快把农民和农村经济引向社会主义道路，在农村推行合作化运动，生产合作社、供销合作社和信用合作社都得到了迅速发展。到1957年底，全国成立农村信用社993680个。
2、1958-1978年十一届三中全会以前，曲折反复时期
1956-1973年，农村信用社曾两次划归农业银行管理（先后下放给人民公社、生产大队管理，后又交给贫下中农管理）。1974年，又恢复由人民银行管理。从1958年大跃进开始到1978年党的十一届三中全会前，是农村信用社历经波折的时期。
3、1979-1996年，农村信用社由农业银行管理，进入体制改革时期
从十一届三中全会到1984年，是农村信用社恢复和发展的时期。国家决定把信用社交给农业银行管理。在农业银行的领导和管理下，农村信用社重新得到恢复和发展，但离合作金融组织的特性越来越远。从1984年提出对农村信用社进行重大改革到1996年国务院提出农村信用社与农业银行脱钩，是信用社向合作制道路迈进的初步改革时期。1984年，国务院105号文件转发了《中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告》，提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织，恢复其合作性质，即恢复信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。这一时期，农村信用社体制改革不断深化，各项业务得到了迅速发展。
4、1996年至今，改革深化时期
从1996年国务院决定农村信用社与农业银行脱钩开始，农村信用社开始真正走向合作办社的道路。1996年8月国务院下发了《国务院关于农村金融体制改革的决定》，强调指出改革的重点是改革农村信用社管理体制，把农村信用社改造成真正的合作金融组织。经国务院批准，2000年7月开始，人民银行和江苏省人民政府组织开展的江苏省农村信用社改革试点，在以县（市）为单位统一法人、试办农村商业银行以及省级联社等方面进行了有益探索。1999年到2000年间，全国还试点组建了65家市（地）联社、6家省级联社和5家省级信用合作协会。2003年上半年，又试点组建了浙江鄞州农村合作银行。
2003年6月，国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。文件指出：“按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革。”浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8个试点省（市）的深化农村信用社改革工作迅速展开。
2007年，国务院发布《关于加快农村金融改革发展的意见》，要求按市场原则，坚持股份制方向的改革：1、管理体制。按政企分开，理清省政府与省联社之间的职责安排，省联社与基层法人社之间的权责关系，实施以股份制为主题、多种形式的省级联社体制改革；2、产权制度。按照股份制方向，优化股权结构，鼓励和支持符合条件的农村信用社和农村合作银行改制为农村商业银行；3、在法人治理上。要适应社区性机构特点，建立“形式灵活，结构规范，运行科学，治理有效”的法人治理模式。同时提出：选择在经济发达或欠发达地区开展以地、市为单位统一法人试点工作。

4. 农村信用社属于什么性质的单位属于事业单位吗

农村信用社属于金融机构的单位，不属于事业单位

农村信用合作社是银回行类金融机构答，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。

(4)省联社体制农村金融学扩展阅读

提升农村金融服务水平，基础是深化农村金融体制机制改革。其中，“支农主力军”农村信用社改革进展备受社会关注。《经济日报》记者从河南省银监局获悉，河南省于2017年底前全面完成农村商业银行组建工作。

“农信社”改组“农商行”，是国务院对于深化农信社改革的路径部署。2014年，国务院办公厅又印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，强调进一步深化农信社改革，积极稳妥组建农村商业银行，培育合格的市场主体，更好地发挥支农主力军作用。

5. 农村金融体系的构建由哪个部门负责

农村金融体系问题研究

[摘要]农村金融问题是近些年理论界、政府及社会各界关注的焦点之一。文章从农村金融机构体系、农村金融市场体系、农村金融服务体系、农村金融监管体系和农村金融生态环境五个方面全面地分析了当前我国农村金融体系中存在的问题，最后有针对性地提出加大政府支持力度、构建普惠制农村金融，加快农村金融机构改革和职能定位，加强农村金融产品创新，优化农村金融生态环境等政策建议。
[关键词]农村金融机构；农村金融市场；农村金融生态；普惠制农村金融
一、问题的提出

改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。2004年以来，先后有8个金融文件对农村金融改革进行了部署和安排，分别是2004—2009年每年的中央一号文件，2007年的中央三号文件及2009年十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中的农村金融改革部分。
农村金融问题也是理论界关注的焦点问题之一。严瑞珍、刘淑贞(2003)从国有商业银行从农村的退出的视角分析农村金融体系的重建，宋艳林、刘小玲(2004)和李锋(2004)从金融抑制的角度分析我国农村金融体系的重构，周天勇(2004)从“三农”特点人手提出创新农村金融体系，姚翟军(2006)、李喜梅(2006)基于“金融功能观”的视角分析如何完善我国农村金融体系，周立(2005)分析和研究中国农村金融体系发展逻辑，丛丹阳(2005)、王晓云(2005)从功能定位与战略调整的角度分析我国农村金融体系的完善，吴晓灵(2006)从支持社会主义新农村建设的角度提出如何完善农村金融服务体系，温铁军、姜柏林(2007)从把合作金融还给农民的角度提出重构“服务三农的农村金融体系”的建议。除此之外，杜晓山、焦瑾璞、高伟、韩俊、何广文、吴晓灵等都对我国农村金融体系的构建进行了大量的研究。虽然已取得了一些积极的成效，但到目前为止我国农村金融改革仍然滞后、农村金融体系仍不完善。

二、目前我国农村金融体系现状及存在的问题

(一)农村金融机构体系不健全
现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行、农村资金互助社、贷款公司)为补充。这种机构体系总体来看较合理，但各金融机构在产权关系、管理体制、经营机制等方面仍存在一些问题。
1．农村信用社
一是管理体制不合理。具体表现为：一方面，省级联社政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致。省级联社具有独立的法人资格，从而具有企业的性质；同时又是省政府的行业管理机构(正厅级单位)，故其具有政企的双重属性。从现实运行上看，省级联社的高级管理人员基本上均由省政府任命，从而形成了省政府的行政权力对其所有者权力的一种“替代”。就这一点而言，这与市场经济的运行规则不吻合。另一方面，省级联社与下级联社之间关系与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。省级联社与下级联社的关系主要表现在股权和控制权两个方面，从股权关系来看，信用社之间是自下而上的持股关系；而从控制权来看，信用社之间是自上而下的控制权。这种制度设计与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。
二是产权制度不健全。具体表现为：一方面，没有形成“权、责、利相称”机制。目前入股农信社的社员，入股的目的要么是为了得到稳定的股金分红，要么是为了得到信用社的优惠贷款，但他们并不关心信用社的法人治理结构是否真正转变，而最终风险基本由政府承担。另一方面，股权结构非农化倾向严重。很多地方在农村信用社的增资扩股改革中，对股东既没有身份要求，也没有社区范围限定，法人、职工、国家公职人员持有的股份明显增加，农民被边缘化。股权结构的非农化易导致农村信用社经营方向的非农化。
三是公司治理结构不完善。主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构，但其法人治理有其“形”无其“神”。由于许多农村信用社所有权虚置，导致社员代表大会流于形式；由于理事会成员素质普遍不高、外部理事特别是企业法人理事和自然人理事的贷款问题、理事会议制度不完善等原因，理事会很难真正执行其作为农村信用社社员代表大会的执行机构和决策监督机构的职能；此外，监事会也没能真正发挥各项监督作用。
2．中国农业银行
一是机构大量收缩。自从1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，农行开始大幅收缩县及县以下机构，至2007年初只有60％的网点、51％的员工、42％的存款、35％的贷款分布在县域范围内，与农村社会经济的发展对金融服务需求的不断增加是背道而驰的。钟笑寒，汤荔(2005)构建信息模型分析认为，农村金融机构的收缩主要是农业银行农村机构的收入对农村信贷市场的影响，研究表明：农村信贷市场受到了农村金融机构收缩带来的负面影响。二是产权主体虚化、法人地位残缺。国家与农业银行财产权益缺乏真正的利益关联，银行经营者缺乏追逐利益的内在动机，政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制。此外，地方政府对农业银行的人事、业务经营等方面仍有许多行政干预。
3．中国农业发展银行
一是经营非效益化倾向严重。由于经营观念陈旧，经营意识淡漠以及地方政府的干预，导致经营中不太注重成本核算，致使业务运行成本较高。二是经营核算考核机制的有效性有待提高，各项经营管理指标设置的有效性和科学性需要完善和改变。三是风险防范机制不健全，业务管理机制非科学化，内部管理机制不规范，各项规章制度不完善，执行不严格、不彻底。四是内控非刚性，自我约束力不强。五是激励约束机制不健全，活力不足，创新、开拓精神欠缺。六是缺乏现代信息技术支撑。
4．中国邮政储蓄银行
一是股权结构单一，公司治理结构很难发挥应有的效能。虽然邮政储蓄银行已经成立，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，而股权结构过于单一将会影响董事会、监事会职能作用的发挥。二是风险管理缺失，表现为风险管理的理念还不到位，对市场风险、操作风险等重视不够，缺乏实施不同业务、不同地区之间的差异化管理；风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失。三是人员素质还偏低。据调查，某市邮储银行共有员工667

名，其中：大专以上学历的共有238名(占比35.6％)，具有中级职称仅12名(占比1.8％)，这两项占比远低于其它各大商业银行。
5．新型农村金融机构
一是数量不足。截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，然而这一数量与农村金融的供求缺口相比还显得有些不足。二是结算渠道不畅。比如目前绝大多数村镇银行的结算渠道不是直接与当地人民银行对接，而是通过其他的金融机构代理，势必给人民银行监测其资金流动带来困难，也无法控制其流动性风险。三是经营人才匮乏。新型农村金融机构由于规模小，工作环境欠佳，难以吸引合格的金融人才。

(二)农村金融市场体系存在缺陷
现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主，同时还包括规模较小的农村资本市场和农业保险市场。
1．农村信贷市场
一是农村信用社形成垄断，农村信贷市场缺乏竞争。由于近些年国有商业银行的大规模机构收缩，农村信用社逐渐成为农村正规金融机构的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。如果将“三农”贷款局限于农业、乡镇及收购贷款三类，据统计2005年农信社贷款占50.96％，农发行占27.84％，农行占12.97％；其中，农信社贷款占所有农业贷款的8l.78％，乡镇贷款的58.52％；农村信用社的贷款占农户正式渠道贷款的71.8％。农村信用社垄断的形成并非农村信贷市场各利益主体激烈竞争的结果，而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。
二是贷款利率定价不合理。具体表现如下：第一，农村信用社的贷款利率上限还存在，而在农村地区的商业银行则已经取消了贷款利率上限，这样就存在政策歧视问题，也与市场经济原则不相符合。第二，新型农村金融机构的贷款利率还受到严格管制，从而缺乏实行风险定价的机会。
2．农村资本市场
农村资本市场发展滞后。具体表现为农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDP中的比重。比如：2006年我国农业的国内生产总值为2.48万亿元，占全国C,DP的比例为11.80％，而截至2006年12月31日，我国农、林、牧、渔业上市公司的总市值仅为740亿元，占A股市场10.4万亿元市值的比重仅为0.71％。很显然，资本市场对农业发展的贡献度远远低于农业发展对国民经济发展的贡献程度，从而说明资本市场没有给农业的发展提供足够的支持。
3．农业保险市场
农业保险市场发展缓慢，其主要表现在农业风险日趋严重而农业风险保障却在减少。据统计，20世纪90年代，我国自然灾害造成的直接经济损失额年平均达1747亿元，近年来自然灾害损失更是呈上升趋势，2005年我国自然灾害造成的直接经济损失甚至高达2042.1亿元。然而由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此，保险公司的赔付率也相对更高，追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。据统计，农业保险承保面占可保面的比由1992年的约5％下降到2004年的不足2％；农业保险赔偿金额从1992年的8.1亿元下降到2004年的3.0亿元。虽然近些年，随着中央政府及社会各界对农业保险关注度的不断提升，加之以政策性农业保险试点为主要内容的政府大力支持，农业保险承保面、保费收入及保险赔偿金额都得到了大幅提升，但与农村经济发展对农业保险的潜在需求相比还有些不足。

(三)农村金融服务体系不完善
农村金融服务体系不完善主要表现为服务范围过窄、总量不足、品种有限、结构不合理。比如，中国农业发展银行虽然近些年业务品种有所增加，但仍然主要是专注于粮棉油流通领域的政策性贷款；农村信用社的业务基本还停留在中国传统银行业的存、贷、汇三种基本业务上，近些年银行业发展的新兴业务基本上没有开展；农村金融供求缺口严重，据杨兆廷(2009)测算，从1998～2006年我国农村金融供求缺口从5397.50亿元增加到13002.03亿元，且仍然还有不断增大的趋势。

6. 农村金融体制改革的建议

1、加强有效的农村金融监管体制。为建立多样化、有序分层的农村金融体系，有必要创新监管模式，实施中央和地方的分级监管。可以将省联社改革为地方金融监管机构，赋予地方政府部分监管权，如对信用社的监察审计职责、保证债权法律主体，承担部分防范和化解信用社风险的责任，特别是要规定在辖区内的金融机构出现支付危机时地方政府应承担的救助比例。金融机构市场准入仍由银监会负责。并要适当放松金融市场准入，允许民间资本进入金融领域；通过立法使民间借贷走向法制化，并将其置于政府的监管之下。
2、积极创新农村金融服务。首先是金融服务创新。积极探索完善金融服务“三农”的区域合作模式；完善信息技术服务，保障网络的稳定性；拓展服务手段，推广网上银行、电话银行、咨询等业务。其次是金融产品创新。一是设置农村基础设施建设专项贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械按揭贷款及租赁业务；二是探索发展定单农业，农业生产资料购买贷款、科技兴农推广贷款等品种；三是开发农产品专业市场和电子化信息网络市场的贷款，以外贸和新兴领域企业为服务对象，以仓储、配送、分销等为主要内容的物流服务贷款品种。
3、进一步厘清农村金融格局。一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行机构，加大对农业产业化的支持力度，向农户提供小额农户贷款、种养业贷款等形式的农业产业化贷款，增加农村助学和消费信贷的投入。二是加快政策性银行改革，完善政策性银行运行机制。扩大业务范围和服务领域，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。通过国家注资和重组，把农行整体改造为国家控股的股份制商业银行。
4、健全农村公共财政体系。一是要通过农村公共财政直接投资以改善农村投资环境。二是逐步完善农村社会保障体系，包括居民生活补助和救助、基础的生产生活设施和文化教育支出，还包括农户个体生产及合作组织的补助，促进农村金融机构的市场化运作。只有公共财政发挥其应有的作用，农村金融才能正常进行。同时还要要建立政策金融的财政补偿机制。国家应整合对农村的资金投入，区分国家必需的财政投入和国家予以补偿的财政投入。向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和呆账损失的弥补，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村经济，满足农业、农村经济结构调整的资金需求。

7. 农信社和农商行什么区别

1.广东农信社
建国以来一直存在的金融机构，之前主要对接三农，目前业务发展已经向综合金融发展，网点集中在基层村镇，规模很大，数据流量也很大。
2.广东农商行
农村商业银行(农商行)是农信社的升级版，农信社中经营较好，资产质量较高的单独剥离出来进行股份改制，完善现代治理结构而成的升级版农信社，但是目前各个区域都可以单独剥离，单独改制，独立上市。比如现在的广州农商行、深圳农商行、东莞农商行都是互相独立的，类似三个独立核算和治理的公司。
农信社是农商行的前身，当农村信用社的资本充足率、不良贷款率等指标达到一定标准后，可申请转为农村商业银行。转变后无法再享受农村信用社能享受的一些国家优惠政策。

8. 关于农村合作金融专业的问题

本文就农村合作金融机构如何加强农民专业合作社的金融服务进行了论述，具有一定的指导意义。
一、农民专业合作社存在问题与发展趋势
（一）存在的问题
1、合作社发展不平衡。现有的合作社主要分布在种植业和畜牧业，水产、农机、乡村旅游等专业分布较少，有的还是空白。农民对建立合作社的目的、意义和要求的认识比较模糊，不同程度存在随大流思想。
2、普遍存在人才、技术、资金短缺的突出问题。合作社生产程度比较低，生产地规模比较小，与农业增效、农民增收的要求差距还比较大。
3、内部管理和运行机制不完善。尤其是财务会计制度不健全，生产管理手段落后，品牌意识不强，市场信息不灵，生产的盲目性、随意性比较大。
4、存在产销渠道不畅通的情况。由于农超对接的门坎比较高，合作社生产的未经加工产品或没有商标的产品不能进入超市，只能廉价卖给小商贩，严重挫伤农民的生产积极性。
（二）发展趋势
（一）深化农村信用社体制改革，完善其内部管理体制
要按合作制原则完成农村信用社的规范化改造，再按自下而上控股的原则，建立县级合作银行。同时明确法人责任制，完善合作银行核算制度和内部管理体制。根据所处地域、资产质量、人员素质等因素，合理确定各部门的考核指标，实行分类考核，以充分调动各部门的积极性。然后再实施中国农业银行控股，建立全国农村统一的合作金融组织体系，提高整体抗风险能力。建议将从上到下都有的农村金融体制改革领导小组改组成人民银行的农村金融监管部门，只从事农村金融的监管工作，不再从事信贷活动。原有的资金如果是县级信用合作联社的则划回到县级合作银行，剩余资产划拨到中国农业银行，用于对县级合作银行的控股，同时各市级农业银行还可根据自身业务发展的需要，增加控股投资，并对县级合作银行进行业务指导与渗透。
（二）加快发展直接服务“三农”的金融组织
一是要继续深化农村信用合作社改革,引导其针对农民专业合作社特点,创新信贷产品,改进服务方式,为农民专业合作社提供有差别的个性化服务,使之真正成为支持农民专业合作社发展的主力军。二是要规范民间金融,引导其发展成为新型农民合作金融组织,为农民专业合作社发展提供便利化的金融服务。三是扩大农村金融市场的对内开放,积极创造环境和条件,探索在农村设立小型商业金融机构,发挥小型商业金融机构在服务农民合作组织方面的信息优势、区位优势、组织结构优势和适应性优势,满足农民专业合作社多样化的金融需求。
（三）强化管理，逐步提高农村信用社的资产质量
在成立县级合作银行后，应设立专门的信贷管理部门，对基层信用社进行业务指导与管理，加强对小额农户贷款的管理，努力盘活农村信用社的资产。积极拓展服务领域，增加服务项目和品种，积极改变农村信用社资产单一化状况。
（四）大力发展农业保险,建立覆盖农村生产、生活多个领域的农村保险体系
增强金融机构对农民合作组织贷款的信心,为农民合作组织融资提供保障。一是完善农村金融体系。重点是深化农信社产权改革,加快县联社改制为农村商业银行的步伐,建立奖惩分明、充满活力的新机制,使其真正成为县域金融服务的主力军;二是合理调整授权授信制度,适当扩大县市支行及农村金融机构的贷款审批权限,向经营管理水平高、不良贷款比例较低的县级支行及农村金融机构下放一定额度的贷款审批权限;三是建立激励约束兼容的奖惩制度,以贷款营销额确定信贷人员工资奖金并提高奖励标准,激励信贷业务人员主动寻找市场、挖掘客户。发挥财政杠杆作用，促进农业保险发展。农业保险的开展，需要建立在农民组织化基础上。通过农村信贷促进农民合作社发展，通过合作社组织成员开展互助保险与担保业务，在国家财政政策支持下，农村商业保险才能与互助保险结合起来。建立国家、社会、合作成员与农户多主体分担农业风险体制与机制，促进农村金融体系建立。