消费金融中小企业

A. 支付宝有哪些消费金融

支付宝旗下的消费金融有：蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、阿里金融、网商贷、招财宝。

1、蚂蚁花呗

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，只要芝麻信用分在600分以上，就有机会获得一定的额度，开通即可使用，额度是500-50000元，下个月的10号之前还款即可，也可以选择3、6、9、12个月的分期还款。

2、蚂蚁借呗

蚂蚁借呗为蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，为我们提供信用借款服务，芝麻信用分600分以上的部分用户就有机会申请开通借呗。额度是500-30万元之间，贷款期限最长12个月，日利率在0.02-0.05%之间不等，现阶段日利率为0.04%，信用好的用户可以获得优惠的贷款利率0.03%，随借随还。

3、阿里金融

阿里金融亦称阿里小贷，为小微金融服务集团（筹）下的微贷事业部，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前，阿里金融已经推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。

4、网商贷

网商贷服务于小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构。申请门槛跟以前的借呗是一样的，贷款额度最高1万元，贷款日利率是0.05%，借款期限12个月，采用等额本金还款法。

5、招财宝

招财宝是蚂蚁金服旗下开放的金融信息服务平台，中小企业和个人可以通过招财宝平台发布借款产品，并由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施。

(1)消费金融中小企业扩展阅读：

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。

B. 传统金融，互联网金融，消费金融有什么区别

金融的本质是什么？简单来说就是资金的融通。

传统金融指的是国家四大传统金融机构，银行，信托，保险，证券。当然都是持国家正规的金融牌照，管理着国内绝大部分的金融资产。银行负责存贷、理财。信托负责投融资。证券负责企业上市与股票。保险负责做人寿保障。当然后面又出现了公募基金，金融租赁等一批持金融牌照的金融机构。
互联网金融是指通过互联网技术与信息通讯实现资金流通的金融活动。比如互联网理财公司、互联网借贷和互联网支付公司等等。当然主要指当前野蛮生长与处于治理风口的p2p(互联网理财+互联网借贷)公司。最近几年，市场把投资人弄的担心受怕的就是它了，一方面是监管的空白漏洞，另一方面是人性的道德贪婪。当然互联网金融并非属于金融机构，因为没有正式金融牌照，我们可以称之为互联网金融信息服务平台。
消费金融指的是提供消费类贷款的持牌的非银行类金融机构。什么意思呢？你要整容，你要买手机，你要逛淘宝京东，没钱没关系。你可以通过XX消费金融和X呗X白条去提前透支消费，无抵押担保，承担一定的利息，后面再还进去就好了。这个主要是促进消费的，有利于拉动GDP增长。谁让咱们国家经济三架马车是:投资、消费、进出口呢。这是投资向消费的转变。
至于未来会出现什么的金融模式，首先是肯定建立在金融创新的基础上，金融是服务实体和服务现实经济的。当然国家是鼓励企业多渠道的融资和直接融资，降低企业融资成本，让民间资金和热钱更多流向中小企业。只要是能满足上述功能的金融创新必然有可能成为新的金融模式，比如保理、融资租赁等等，都是很好的东西。
什么样的创新型金融模式会出现，没人能预测，这个是建立在不断尝试与验证的基础上的。当然，也期待未来有更多的创新金融模式出现，共同促进中国金融业的发展，更有利于资金的融通，更好服务实体经济。

C. 互联网金融未来的主流是什么消费金融还是供应链金融

在下结论之前，我们先来看看何为消费金融，何为供应链金融？
消费金融意指以网贷平台为中心，连接消费者和投资人，消费者通过网贷平台获得资金后再去商家购买产品或者服务，此种模式要运转下去，消费者的信用是关键，举个形象点的例子，网贷平台好比银行，投资人好比存款人，消费者相当于拿了一张网贷平台开的信用卡去消费了，如果到期还款那皆大欢喜，如若逾期，那对平台或者投资者来说就会有资金风险，且一般消费者需要付给平台的利息肯定要比在银行申请的信用卡利息要高，故风险相对来说较高，平台需要对消费的资信进行严格审核，包括收入水平，财产总额等。就目前而言，能具备此能力的平台少之又少。
供应链金融意指银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，其模式是以核心企业的上下游为服务对象，以真实的交易为前提，在采购、生产、销售的各个环节提供的金融服务。就是我们俗称的1+N 模式，相对于消费金融，供应链金融风险更可控，毕竟是以整条产业链作为担保，其核心企业在短期内发生变故的可能行较小。
互联网金融未来的发展风险控制将放在第一位，事实上目前政府已经在整治，近期政府出动17部委首次联手互联网金融整治，互联网金融重回信息中介的角色，如果单论消费金融或者供应链金融，后者由于风险可控，发展更有可持续性。

D. 小额贷款公司和消费金融公司的区别在哪

1、面对的人群不同

消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。

2、贷款范围不同

与消费金融公司相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司似乎贷款范围更广泛。据了解，小额贷款公司的贷款对象重点放在从事种植业（如蔬菜大棚）、养殖业、林果业、农副产品加工业（如玉米和果脯深加工）、农村流通业（如物流、运输业等）的生产者和经营者身上。

2、成立机制不同

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的经营机制，既不同于商业银行，也不同于农信社。

小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。

单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，这些指标都低于消费金融公司。

E. 消费金融ABS什么意思

意思是资产支持的证券化（asset-backed
securitization,
abs
）
英文缩写
是以非住房抵押贷款资产为支撑的证券化融资方式，它实际上是
mbs
技术在其他资产
上的推广和应运。
abs
的种类也日趋繁多，具体可以细分为以下品种：
(1)
汽车消费贷款、学生贷款证券化；
(2)
商用、农用、医用房产抵押贷款证券化；
(3)
信用卡应收款证券化；
(4)
贸易应收款证券化；
(5)
设备租赁费证券化；
(6)
基础设施收费证券化；
(7)
门票收入证券化；
(8)
俱乐部会费收入证券化；
(9)
保费收入证券化；
(10)
中小企业贷款支撑证券化；
(11)
知识产权证券化等等。
随着资产证券化技术的不断发展，证券化资产的范围在不断扩展

F. 消费金融与供应链金融模式有什么不同投资者如何选择

消费金融面向个人为主，供应链金融面向企业以及整个供应链为主，晕啊
中小企业融资难问题一直是中小企业发展的一大困难。中小企业由于自身规模小，现金流容易出现紧张甚至断裂的情况，因此，如何盘活资金成为了中小企业最为关注的问题。供应链金融是以供应链真实交易背景为基础产生的。它不同于以往的传统银行借贷，能够较好的解决中小企业因为经营不稳定、信用不足、资产欠缺等因素导致的融资难问题。

传统的银行借贷对企业以往的财务信息进行静态分析，依据对授信主体的孤立评价做出信贷决策，因此，银行并没有把握住中小微企业真实的经营状况。相反，供应链金融评估的是整个供应链的信用状况，加强了债项本身的结构控制。供应链金融在真实交易的前提下，以大企业的信息优势来弥补中小企业的信用缺失，从而全面提升了产业链中的中小企业信用水平和信贷能力。供应链金融的本质是信用融资，在产业链中发现信用。

目前供应链金融属于新兴金融，能不能把供应链金融做好，跟服务企业对于产业的了解，对风险的控制能力，与银行的战略合作关系等等都有直接关系。比如云图的供应链金融，核心是风控和大数据管理能力。开展供应链金融必须具备对行业的了解、融资方式的理解、风险的识别、金融产品和方案的设计等综合能力，唯数据论、唯端口论等都是不行的

G. 市值1500亿美元的蚂蚁金服为何能有那么多钱放贷2万亿出去服务中小企业和消费者，从哪里集资来的钱。

存在支付宝里面的钱。大家也平常不用。这些就可以放贷。比如说余额宝，余利宝。和银行是一个作用。用储户的钱来放贷。

H. 消费金融公司的业务范围

《试点办法》规定，消费金融公司可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。
个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。 消费金融公司即将助力扩内需
当出口贸易无法实现经济增长、投资市场行情无法预测之时，在我国宏观经济的三驾马车中，也许只有扩大消费才能扩大内需，从而更好地刺激经济复苏。在此背景下，银监会昨日宣布，向社会公众征求对《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》）的意见，并拟在北京、天津、上海、成都设立消费金融公司试点。
据了解，所谓消费金融公司，主要的特点是在不吸收公众存款的前提下，为无法从银行渠道获得融资的客户提供小额无担保无抵押贷款。在CPI、PPI连续三个月出现下降，数据所反映出的居民消费意愿持续低迷的状态下，无担保无抵押的小额贷款能够成为刺激消费的原动力吗？与以往的消费信贷服务公司相比，消费金融公司的优势和不足又是什么？本报对此将一一解读。 出资人为境内外金融机构最低3亿元可注册消费公司资本充足率不得低于10%
银监会相关人士昨日表示，所谓消费金融公司，就是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。
据银监会透露，在我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，而且消费信贷业务品种也少之又少，主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷只有个别商业银行和担保公司联合办理过，但是这类信贷一般规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高。 此类公司主要出资人为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人。《试点办法》对主要出资人制定了严格的准入条件。例如具有5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不低于800亿元人民币，连续两个会计年度盈利，3年内不转让出资等。对于境外金融机构，还必须符合在中国境内设立代表处两年以上，且所在国家或地区金融监管当局已与银监会建立良好的监管合作机制等。
知情人士表示，《试点办法》将征求全社会各界意见，时间为一个月。而在银监会发布此消息之前，已经有包括境内外多家金融机构和企业在争取设立此类公司的资格。但由于首批试点仅在北京、天津、上海、成都4个城市开展，且每个城市仅试点一家公司，究竟谁有资格成为首批消费金融公司的股东，还要看试点公司的运行情况。 消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，这是参考了其他非银行金融机构的注册资本要求，并考虑到消费金融公司在初期业务经营中实现盈亏平衡的需要而制定的最低资本要求。另外，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。
按照银监会此前对汽车金融公司注册资本的要求，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。 由于此类公司不吸收存款，因此监管层将对公司的资本充足率做较高要求。《试点办法》制定了不低于10%的资本充足率标准，另外还制定了不低于100%的资产损失准备充足率以及不高于资本总额100%的同业拆借资金比例。
虽然目前各商业银行资本充足率标准尚为8%，但各银行实际是按照10%的既定目标去完成的。据记者了解，国际上很多历史悠久的银行资本充足率达标线高达13%。另据相关人士透露，银监会要求金融公司的不良率控制在5%以下，这个比例与商业银行不良率没有太大区别。 为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平，因此不少专家在接受采访时都认为，如果消费金融公司能够在境内试点成功并且获得很大的客流量，那么这个公司本身的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。
“扩大内需的关键是扩大消费”
银监会出台《试点办法》并非一蹴而就。据记者了解，早在去年，有关银监会将成立消费金融公司的消息就被媒体曝出。在这一点上，银监会昨日表示，事实上，从2007年底开始，银监会就对国内外消费金融行业的发展情况进行了研究。
针对此次《试点办法》的出台，银监会认为，这是为了贯彻我国进一步扩大内需、促进经济增长的战略方针，通过提供更多的金融服务以促进消费需求的增长，增强消费对经济发展的拉动作用。
消费金融公司此时成立意义重大，中央财经大学中国银行(3.57,0.07,2.00%)业研究中心主任郭田勇表示，在宏观方面，扩大内需的核心是扩大消费。成立消费金融公司，最直观的方面是扩大消费，为不同客户群体提供个性化服务，同时为金融市场增加产品的种类和数量。
而参股或控股的金融机构，可通过消费公司贷款利息收益获得更高的盈利点。
“银行不能满足所有融资需求”
“银行不能满足所有融资需求，这时就需要有一个金融机构给在银行贷不到钱的客户办理融资业务。”北京大学中国金融研究中心副主任吕随启这样表示。他介绍，所谓消费金融公司就是以前财务公司的升级版。
据记者了解，所谓财务公司，就是由大型企业集团投资成立的为本集团提供金融服务的非银行金融机构。财务公司经营的金融业务大体上可分为融资、投资和中介三大块。而这里提到的“融资”主要是发行企业债券和从事同业拆借，客户群体为企业主。对此《试点办法》显示，与商业银行相比，消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。
“消费金融公司的主要任务是向从银行或其他渠道借不到款的客户提供资金，用于消费。由于一些客户的信用记录存在问题，所以金融公司要收取较高利息来控制自身的资金风险。”吕随启表示。
对于利用消费金融公司来刺激消费实现扩大内需的言论，吕随启并不认同。他认为消费金融公司的成立和刺激消费无关，“这仅是金融体系的一次完善”。 无论如何，将成立消费金融公司的消息让很多短时间内有贷款需求的人看到了希望。如果一切运行顺利，此类公司将在6月份正式参与到百姓生活中。但如果此类金融公司贷款所收利息按4倍于央行同期贷款利率收取，金融公司内部的利润分配问题将成为新的关注点。
在金融公司的股东身份问题上，尽管银监会公布了出资人主要为境内外金融机构，但也为其他机构介入消费金融公司预留了空间——《试点办法》规定，银监会认可的其他出资人也可入股消费金融公司。
“这毕竟是个新的东西，监管层对此类公司监管经验不足，将面临巨大挑战，其中最难检测的就是股东信息披露及股东利润是否存在冲突的问题。”吕随启表示，他认为，在股东构成方面，如果是实业资本和金融资本一起做股东，存在的问题将更多更复杂。另外，违约风险和违约率如何有效控制避免形成坏账，也是令监管层“头疼”的问题。
与同级产品大比拼
消费信贷VS信用卡 据银监会相关人士介绍，消费金融公司为客户提供的贷款服务与信用卡业务为客户提供的贷款服务虽然从理论上比较相似，但在实际操作过程中有很大区别。
“一般来说，信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过50天之后再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段，第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够，到金融公司申请贷款，金融公司在核实贷款者信用记录后，将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家；当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时，金融公司可以直接把资金贷给客户，由客户按照自己的需求将钱用于消费。”在阐述消费金融公司和信用卡业务的区别时，银监会人士这样表示。她说，为防止一般用途个人消费贷款被挪做他用，银监会还要求，该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。
而在具体的贷款还款细节上，二者也有很大不同。首先是贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入5000元，那么金融公司一次性发放给他的贷款最多不超过2.5万元。
其次，在一笔贷款业务的还款时间上，信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月。而据相关人士介绍，金融公司如果开设，还款期限可能为1年。由此出现了新的区别：信用卡在规定还款期内是不需要支付贷款利息的，而金融公司规定贷款利率按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。
消费信贷VS银行无担保产品 其实在消费金融公司试点之前，境内已经有一些银行推出了所谓“无担保、无抵押”的小额贷款业务。例如渣打银行此前推出的“现贷派”贷款产品，这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件，同时客户在央行信用记录良好，即可获得最高30万元的贷款，最长使用期限为4年。相比之下，消费金融公司的优点是没对消费者月收入进行硬性规定，它巧妙地将月收入与贷款额度联系在了一起。
和消费金融公司客户贷款的目的相同，“现贷派”产品也是用于小额个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。除渣打银行外，花旗银行也有一款类似的小额贷款业务“幸福时贷”，基本上均是针对年轻人大宗购买、留学深造、蜜月旅行等消费需求。但据记者了解，这些看上去没有更多附加条件的小额贷款，需要客户支付较高的利率，年利率一般在7%-9%之间，虽低于消费金融贷款，但服务费率不掉身价：“现贷派”与“幸福时贷”都采用固定利率，并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。
相比之下，消费信贷最大的优点是：客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔业务只需半小时。而银行无担保产品虽然“看上去很美”，可实际申请却要客户等待很长时间，办理业务的手续非常复杂。
消费信贷VS典当行小额贷款 虽然都是小额贷款，但消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲，消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的“底线”。
之所以这样说，是因为相关专家算的一笔账：以消费者在银行做房地产类一年期的贷款举例，银行贷款利息加上评估费大约需交贷款额的9%左右，这是一笔一次性的费用，而到典当行抵押兑现，3个月的月息是9.6%左右。“因此说，以3个月为期限，从费用和效率上来说，典当融资要明显比银行合算。但是超过了3个月，典当的费用就会超过银行贷款费用。”
与此同时，消费信贷可以实现无担保无抵押贷款，可典当行在这方面是“不见兔子不撒鹰”——必须拿到客户可以用来抵押的票据或车辆才肯放贷。
消费信贷VS小额贷款公司 消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。
与之相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司似乎贷款范围更广泛。据了解，小额贷款公司的贷款对象重点放在从事种植业（如蔬菜大棚）、养殖业、林果业、农副产品加工业（如玉米和果脯深加工）、农村流通业（如物流、运输业等）的生产者和经营者身上。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的经营机制，既不同于商业银行，也不同于农信社。
小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，这些指标都低于消费金融公司。 另外，与民间信贷中比较常见的高利贷形式相比，消费信贷不但从利率上有优势，而且从地位上也有优势。虽然相关人士一直倡导民间信贷阳光化，但真正实现阳光化还要走很长的路，而消费金融公司直接受银监会监管，一成立就是“正规军”。另外，在催款方式上，高利贷作风一贯被指为粗暴，但在银监会的《试点办法》中，明确提到“不得以威胁、恐吓等手段催收贷款”。

I. 乱花渐欲迷人眼,AI如何才能真正落地

人工智能历史上经历过数次沉浮，如今再次被引爆。

从政府、学术界、企业界、投资界到创业者们，无一不将人工智能视为未来方向;而分析师和媒体从业者们的海量分析报道，更是让人工智能快速占领了每一个普通人的视听。

于是，正如历史上每一个产业的兴起，人工智能在歌舞升平的同时，也逐渐变得有些“乱花渐欲迷人眼”。

从积极的一面来看，人工智能催生了大量新技术、新企业和新业态，为个人、企业、国家乃至全球提供了新的经济增长点，甚至将驱动第四次技术革命，创造巨大的价值。

IDC预计，全球人工智能支出到2020年将达到2758亿人民币，未来五年复合年增长率将超过50%。中国人工智能技术支出将达到325亿元，占全球整体支出的12%。

从消极的一面来看，尽管人工智能揭开了一个全新的时代，但也在不断滋生着“泡沫”，吹捧有之，跟风有之，噱头有之，近两年，数十家中美AI创业企业密集倒闭，大量AI创业项目中途夭折，不免让人感慨，人工智能是否只是“看上去很美”？

那么，人工智能的未来到底会发展成怎样？如何才能真正落地？如何才能实现规模商业化？尽管人工智能的概念的提出已经有六十余年，但理论、技术和应用、商业的结合并没有太多前人的足迹。

故而，在人工智能产业的发展中，“拓荒者”和“领头羊”的角色就显得尤为重要。

“场景驱动”是AI落地关键

在人工智能的诸多玩家中，阿里巴巴已经正在努力成为这一角色。对于AI的未来，阿里已经有了清晰的认知，以及与众不同的AI发展路径。

12月20日，在云栖大会·北京峰会上，阿里云总裁胡晓明提出了“AI for Instries”(产业AI)的理念：人工智能不应仅仅是实验室里的、PPT里的“概念上的AI”，更应是“产业AI”。

胡晓明表示，“产业AI”的提出，是基于阿里巴巴对人工智能的三个判断：

“第一，必须要有场景驱动，我们在解决什么问题，为这个社会的成本降低了多少，效率提高了多少;第二，在人工智能背后是否是有足够的数据来驱动AI能力的提升;第三，是否有足够的计算能力支撑我们的算法、深度学习;只有三个场景同时具备的前提下，人工智能才会有价值”。

阿里将“场景驱动”放在了首位，这正是阿里“产业AI”战略的核心，也是阿里独特的AI发展路径，更是阿里能够将AI实现落地的独家秘笈。

和很多企业和机构的做法不同，阿里的AI旅程并不是从实验室中的研究和讨论开始，而是反其道行之，从基础业务部门开始推动，让AI从日常场景中“长出来”。

例如，手机淘宝中能够让用户通过拍照的方式实现“以图搜图”的“拍立淘”功能，就是源于电商场景，之后通过解决一个个的技术问题，最终形成成熟的AI解决方案。

电商平台为阿里提供了AI生长的优良土壤。大量消费者普遍的、或者个性化的需求造就了不同的应用场景;海量数据为AI提供了充足的“原料”;而阿里云强大的计算能力则成为了AI实现的加速器。三要素齐备，阿里得以让人工智能快速发挥出价值。

事实证明，阿里选择的这条“自下而上”、“从场景中来”、“再到场景中去”的产业AI路径方向正确，并行之有效，推动了AI技术在行业应用场景中的真正落地。

“双11”当天，机器人客服“阿里小蜜”承担了95%的客服咨询;机器智能推荐系统生成了超过567亿个专属货架;AI设计师“鲁班”在双11期间设计了4.1亿张商品海报;而阿里华北数据中心运维机器人接替了运维人员30%的重复性工作。

不仅在零售领域，阿里“产业AI”布局已经覆盖城市、金融、司法、农业、教育、航空、工业、安全、环境、医疗十大垂直领域，并已相继开花结果，目标以AI技术对垂直产业进行全局重塑。

例如，在金融领域，阿里通过云计算和智能算法，将南京银行申请贷款过程中的人工视频验证减少54%;在工业领域，阿里云ET工业大脑帮助天合光能将电池A品率提升7%;在智慧城市领域，阿里云ET城市大脑在杭州接管了128个路口的红绿灯，通过对视频等数据的全量分析来优化道路运营速度和效率，在试点区域的道路上通行时间减少了15.3%。

在胡晓明看来，过去每一次产业革命都是技术与产业的深度融合，从而引发经济和社会变革，AI也不例外。未来AI要深入各行各业，去解决生活、生产和社会环境中遇到的棘手问题，这样才能引领真正的产业革命。

通过“产业AI”布局，阿里正在这条“产业与AI深度结合”的路上渐行渐远。

“ET大脑”让行业共享AI红利

一年前，阿里云发布了人工智能ET，全面整合了阿里巴巴的语音、图像、人脸、自然语言理解等能力。在12月20日的云栖大会·北京峰会上，阿里云正式推出整合城市管理、工业优化、辅助医疗、环境治理、航空调度等全局能力为一体的ET大脑，将ET从单点的技能升级为具备全局智能的ET大脑，全面布局产业AI。

ET大脑LOGO

据阿里云机器智能首席科学家闵万里介绍，ET大脑的核心能力是“量子拓扑”，其诞生主线要追溯到1905年爱因斯坦发布的关于布朗运动的论文：“从一个巨大的网络上，怎么样从这些传播的表象上找到它最核心的路径？而这一点恰恰是ET大脑最核心的一个能力，也是与众不同的能力。”

闵万里表示，相较于其他AI产品，阿里云ET大脑将AI技术、云计算大数据能力与垂直领域行业知识相结合，基于类脑神经元网络物理架构及模糊认知反演理论，实现从单点智能到多体智能的技术跨越，打造出具备多维感知、全局洞察、实时决策、持续进化等类脑认知能力的超级智能体。

ET大脑的发布，意味着阿里云的AI能力已经从单点技术进化到面向垂直行业的全局能力，在过去的一年中，ET大脑在城市、工业、医疗等领域获得大量实践，量变引发质变，进而能够升级为各行业的“大脑”。闵万里表示，ET大脑将被设定为一个开放的生态，让创业公司、开发者和行业公司一起来分享技术的红利。

除了ET大脑，阿里云在云栖大会·北京峰会上还发布了ET航空大脑，用运筹优化、机器学习等人工智能方法分配停机位，预计每天调度1700架次航班，帮助乘客节省5000个小时，大大提高航班中转效率，从而降低延误率。

据闵万里介绍，为机场提供停机位的智能调度只是ET航空大脑的功能之一，航空大脑还希望深入航空的其他场景。此前，阿里云天池平台曾联合厦门航空、白云机场启动智慧航空AI大赛，向全球工程师发出邀请，用智能算法解决航空场景下的问题。未来，ET航空大脑将继续为航班智能恢复、机场地勤人员调度、航空公司航线规划等提供人工智能解决方案，打造智慧航空。

在云栖大会·北京峰会上，阿里云还宣布推出具备智能风控、千人千面、关系网络、智能客服等能力的智能决策金融方案——ET金融大脑。

据阿里云金融事业部总经理徐敏介绍，ET金融大脑可辅助银行、证券、保险等金融机构实现对贷款、征信、保险等业务的智能决策及风控监管，可大幅降低资损率，提高信用卡等预测准确率，促进金融机构在互联网消费金融、中小微企业金融服务等普惠金融方面的探索。

如今，ET金融大脑已经在南京银行、浙商银行、广发银行等金融机构得到应用，在智能风控、“千人千面”的金融服务、开拓“新金融”商业模式中大显身手。

推落地促生态，让AI“普惠”大众

从《终结者》、《黑客帝国》到《西部世界》，人类表达了对于人工智能的隐忧，未来，人工智能是否将代替人类？MIT人类动力学实验室主任、《智慧社会》的作者Alex Pentland曾经指出，其实我们要忧虑的并非是全球化人工智能本身，而是它的幕后操纵者。

人工智能是人类创造的工具。如今，业界更乐于将人工智能定位于“增强智能”，其目标不是为了代替人类，而是增强人类的能力，为人类生产生活服务。故而，人工智能不应被封闭在实验室之中，而是要与人类生产生活紧密结合，普惠大众。

阿里所提倡的“产业AI”，正是一种将其AI能力开放，普惠大众的做法。阿里AI能力相继在城市、工业、汽车、零售、金融、家居、航空等领域落地，在破解行业难题的同时，也切实为普通消费者的生活带来了改变，让消费者切实能够从AI中获益。

阿里也正在通过开放合作，让AI能力惠及更多的行业和消费者。

在云栖大会·北京峰会上，阿里云和中国电信在安全领域展开合作，双方将于明年共同推出定制化DDoS防护服务，为中小企业提供普惠安全;新华书店携手阿里云，布局智慧书店，在消费侧与顾客建立紧密连接，打造全新的“悦读生活”理念，满足消费者多元化、个性化的需求。

同时，阿里云同隆平高科、中信云宣布达成战略合作，计划将ET大脑推进到农业领域，主要用于筛选育种、基建数据化、农事管理、基地选址及农作物生产预测。阿里云与宝马中国正式对外宣布，双方将基于物联网，为宝马车主提供从家到车的一站式无缝连接的远程服务，实现查询汽车实时状态以及远程控制车辆的智能生活。

除了将AI技术和行业深入结合，普惠大众，阿里还在积极参与人工智能生态的建设和人才的培养，推动人工智能在中国的加速落地。

在云栖大会·北京峰会上，阿里云联合掌通家园、贝聊、智慧树、小蚁科技、得图等厂商发布了“AI视觉守护联盟”，希望将人工智能、视频技术和工业、农业、教育等行业深度结合。

阿里云深度融入了国家大数据战略，包括深度参与两个由政府发起的大数据国家工程实验室;阿里云“天池”大数据平台已经聚集了超过11万名开发者;阿里亦已和307所中国大学开启了普惠计划，将云计算、大数据、人工智能等新技术带进高校，培养人才。

综上，中国人工智能的发展和落地，既需要“拓荒者”和“领头羊”，也需要整个生态的繁荣和健康发展。在这个过程中，阿里及其所布局的“产业AI”，都扮演了关键的角色。

J. 关于荷兰银行（ABN AMRO Bank）的问题！急！

荷兰银行的使命是透过长期的往来关系，为选定的客层提供投资理财方面的金融服务，进而使荷兰银行成为股东最乐意投资的标的及员工最佳的生涯发展场所。荷兰银行选定的客层包括三大类：企业金融客户、消费金融及中小企业客户和私人银行/资产管理【共同基金】客户，其目标是促使这三大事业单位各自创造最高的价值，同时也经由资源的整合，创造倍乘的效果。一个银行的成功与否，全赖是否能够长期不断地提供客户高品质的服务。荷兰银行的价值观与经营理念：诚信、尊重、团队与专业，扮演了贯彻使命与实现愿景的重要角色。
荷兰银行的全球业务战略，包括三个策略方向，每个方向都负责管理特定的客户类别。

首先是企业金融，即为全球各地的企业、机构与公共部门客户提供整合性的企业与投资银行服务，这些服务包括组合贷款、结构性和项目性融资以及风险管理。

其次是消费与商业金融，它更专注为全球的主要零售与中小企业客户提供银行服务，涵盖全球收、付款以及贸易融资服务和流动资金管理。

而今私人银行与资产管理服务已经成为荷兰银行最大的客户类别，这主要是为富裕的个人客户提供私人银行服务。

通过荷兰银行全球网络、各主要业务部门的专家和各种产品，致力于为私人及散户投资者提供一站式的金融服务。

私人投资产品部以度身订造的接口及平台，发展并吸纳全新的零售投资市场，积极扩充其覆盖全球的网络及与其它银行的联系，以便善用荷兰银行的资源，更有效率地推算市场周期性及结构性的变化。