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《金融的解释》序
(2014-10-13 08:05:31)
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杂谈

金融是人类文明的推动者
如果没有分工，人类恐怕至今还徘徊在刀耕火种的蒙昧时代。所以，亚当.斯密（Adam Smith）的伟大著作《国民财富的性质和原因的研究》（An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations，即《国富论》（The Wealth of Nations）），第一部分，写的就是分工的原理，他充分肯定分工对劳动生产率增进的贡献。
但是，没有货币的出现，分工绝无可能。因为分工意味着交换的必然，而交换的成功，如果不以货币居间，而是直接的物物交换，则交换成功只能凭运气。货币使得交换润滑、顺畅，分工因此得以扩大，生产效率和技术发明得以加快出现。
很多东西，司空见惯，就不觉得它们的重要。如空气、水和阳光，以及亲人的关爱，就常常被忽略，但它们的重要性无以复加。货币作为计价单位的作用，就是这样润物细无声的。如果不以货币计价，每种商品的“价格”，就要用与每种其他商品的交换比例来表示，随着商品数量的增多，价格将多得数不清，交易没法达成。货币让每种商品就只有一个价格，交换就简便多了。
再比如保险，如果没有保险，个人和家庭的突然变故，无论天灾还是人祸，都可能造成家破人亡的惨剧。但有了保险，让一个大的人群，分担个人和家庭的损失，可以在相当大程度上，减轻悲剧的痛楚，减少社会的震荡，社会可如常向前。保险是很积德的事，不是吗？
比如，期货市场，它的最初功能，就是稳定生产者的成本。没有期货市场来锁定生产的成本，生产就只能时断时续，社会生活就安定不下来。有了期货市场，生产者就能专注于生产本身，把成本变动的风险交给金融市场分散，这难道不是为人民服务？
人人都知道大学的重要，几百年来，大学是人类文明主要的衣钵传承者，以及新知识、新技术和新文明的主要策源地，但是正如宗教场所需要捐献才能生存一样，大学也要源源不断的巨大的资金支撑。
美国的一流大学，包括哈佛（Harvard）大学、耶鲁（Yale）大学、麻省理工学院（MIT）等，都有基金会，拥有可观的金融资产，并聘请金融专家打理。没有高薪，大师和大牌教授，怎么会屈尊来这些私立大学传道授业，安贫乐道那是旧黄历了。没有资金投入，哪来气派的大楼，那么多优秀学生，怎么能享受到世界上最好的高等教育？大经济学家凯恩斯（Keynes），就曾是剑桥大学的基金会的工作人员。
很多人总是以为，只有大力流大汗的劳动和事业，才有价值。比如种地、比如打工、比如制造业，总之是实实在在的东西才好。而金融这种虚拟的产业，并不创造价值。这是一种严重的误会。
我常常说，勤奋工作，有时是为了逃避更艰苦的脑力劳动，乃是一种真正的懒惰。这世界没有纯粹的实实在在的产业。即使种地，也需要种子、农药、化肥、耕作技术、土壤改良，这些都不是靠“汗滴禾下土”，就能自己跑出来的，都要靠科学。
单纯地制造一件东西，非常容易。中国现在就是全球制造的中心。但是，制造什么、如何制造？却不是制造者说了算。苹果手机（iPhone，），虽然多在中国制造，但不过是组装罢了。其研发、设计，都不在中国，主要的利润，也都不在中国，这是因为制造太简单，流水线的工人，重复几个动作就是了，我们会，别人也会，比如墨西哥人、越南人、巴西人，但研发，却是少数人才能做的。苹果手机是天才的，划时代的产品。
单单出大力、流大汗，简繁重复的体力操作，是不能开创新世界的。能开创新世界的劳动，都是表面看起来很轻松的科学家的工作。而科学的背后是投资。比如新产品、新技术的研究，是要花大价钱的。谁敢把钱花在听起来不靠谱的，成功的可能性不大的“天方夜谭”，比如乔布斯（Steven Jobs）关于iPhone的设想上？只喜欢实实在在的人，怎么会舍得投资这些古怪的想法。但有人就敢，这就是风险投资（venture capital）家们。
美国的硅谷（Silicon Valley）孕育了众多世界一流的高科技企业，苹果、英特尔、惠普、Facebook、Google、Oracle 、Cisco等，有了他们，今日人类的生活方式才迥然不同。但这些领袖级企业背后，都有风险投资的支持。
这一点，凯恩斯早就精辟地论证过，他说经济的繁荣，不是生产（供给）决定，而是需求决定的，而需求，关键是投资需求。没有银行和金融市场，投资会受到极大的抑制。其实，社会事业的繁荣如电影业，又何尝不是如此呢？好莱坞大片（Hollywood blockbuster）人人爱，但那可是钱堆出来的！
金融是一种制度
无论是过去的铸币，还是后来的纸币和电子货币，都不是“真东西”，本身并无多少价值，却能撬动和替代比自己大得多的那些“真东西”。是因为货币让人信任。而信任的基础，是制度的力量。
交换源于人们内心的需要，而货币的实质，不过一种过渡的手段，一种润滑剂，一种观念上的东西，所以，不见得非用真东西。于是，政府以其强制力，规定人们必须接受，因此，纸币就是一种制度安排。
银行也是一种制度，现代商业银行，不但是存贷款的机构，还通过部分准备金制度，在中央银行的诱导下，创造出新的、大量的货币。一个经济中的货币，主要并不是印刷出来，而是这样凭空产生的。这表面上是变戏法，但这种戏法，对人们福利的增进，却是实实在在的。因为金融学会告诉你，有时仅仅是货币多一点，你的生活就会真的好好一点，神奇吧。
多数人有存款，但也有人贷款，比如住房抵押贷款。去银行贷款的人，是明智的。即使是你最好的朋友，亲兄妹，愿意借给你几十万块钱，让你分几十年还清吗？恐怕不能，因为借钱，多少朋友、亲人反目成仇。但银行愿意借给你，让你慢慢还！抵押，即是一种互相激励制约的制度。
金融的本来含义，是资金的融通即流动。因为自打货币出现，并作为财富的主要保有形式之后，就有了资金的盈余者（潜在供给者）和赤字者（潜在需求者）。有钱的人，不一定善于赚钱，而善于发现赚钱机会的人，不见得有钱。没有银行，资金的需求者和供给者，就是瞎子摸象地互相寻找，一辈子也不会认识。一代代人的生命和渴望，就在等待中消失了。
银行是梦想的实现机构，是仙女的魔棒。有了银行，出借者和借款人，就都不用再东奔西走，找到银行，就可以了。银行促进了资金盈余者和赤字者的沟通，实现了“金融”。有多少人事业成功，从无名小卒财富名流，就是因为有了这个魔棒。
利率也是一种制度。资金的需求者和供给者，进行的是现在和未来之间的现金流交换，如何均衡供求或者让双方都如愿？靠利息。利息的作用是压抑需求而鼓励供给，利率上升则需求下降，供给上升；利率下降则需求增加供给减少。所以，必然存在一个双方都满意的利率，也就是均衡利率，这样就平衡了借贷关系。
股票市场也是一种制度安排，投资者的入股资金，不能退。这怎么让人接受？投资者可以参加股东大会，分得股息和红利，能在二级市场转让股份，上市公司必须按时披露信息。靠这些，来换取股东长期的资金支持，然后，上市公司才能做具有长远打算的事业。
金融制度，何其重要！

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