互联网金融的发展阶段

❶ 互联网金融的特点有哪些

回顾互联网金融在中国的发展历史，我们可以看到经历了快速发展之后，目前应该说在逐渐趋于理性和冷静，行业进入了规范发展的新阶段，根据协会刚刚发布的《中国互联网金融年报2017》的数据，我们总结了一下互联网金融目前的几个特点。

第一，监管政策正在逐步落地，行业规范发展态势明显。随着互联网金融风险专项整治工作的深入，从业机构优胜劣汰加速，行业发展环境逐步净化。以个体网络借贷为例，到2016年末，正常运营的平台2640多家，比2015年减少了28%。问题平台关停、退出增多，正常运营平台在加速合规转型。平台平均借款期限为8.4个月，比上年末增长1.7个月，平均收益率为9.3%，同比下降1.8%。收益率较低，且运行稳定的平台日益成为行业的主流。

第二，不同业态发展出现差异，情况比较复杂。其中移动支付、互联网消费金融等业态保持快速发展，移动金融业务规模达到208.6万亿，同比增长60%，这是2016年底的数据，交易笔数1227.6亿笔，同比增长128.6%，但是行业的集中度进一步上升，支付受理市场创新模式也带来了一些新的问题。根据协会的抽样数据，互联网金融消费数据新增注册用户稳步增长，新发贷款金额和笔数增幅较大。互联网保险、证券等业态依然保持增长，但是增速有所放缓。以保险数据为例，互联网保险的保费收入总额为2348亿元，同比增长5.2%，增幅较2015年有较大回落。互联网股权融资的行业景气度下降，平台下线和转型的数量较多，新增项目3268个，同比下降56.6%。新增项目投资人次为5.8万人，同比下降43.6%。

第三，部分业态行业集中度进一步上升。以互联网支付行业为例，2016年互联网支付的交易额在1万亿以上的非银行支付机构共8家，他们的交易总额占非银行交易机构的总额80%，以个体网络借贷为例，广东、北京、上海、浙江、山东、江苏等六省的各地网络借贷运营平台共计1854家，占全国总数的70%。贷款余额近8000亿元，占全国总量的93.7%。

第四，互联网金融的整体规模占金融总量比重仍然较低，但行业涉众性比较强。以个体网络借贷为例，2016年末贷款余额8034亿，而同期的社会融资规模存量是156万亿，前者仅为后者的0.5%。从历史累计参与人数看，借款人和出借人合计5109万人，比上年增长3596万人。

第五，数字技术驱动特征进一步明显，大数据技术的客户画像在客户画像、精准营销，风控等领域的应用日益广泛，云计算以其系统架构、资源整合等方面的优势，满足长尾客户多样化的服务方面发挥重要的作用。人工智能技术应用效果开始显现，生物识别技术在身份验证、支付等场景应用逐渐增多。

第六，传统金融机构在数字金融领域发力，但仍存在一定的约束。以互联网直销银行为例，2016年末有69家商业银行设立了互联网直销银行，逾八成是城商行和农商行。根据协会的调研情况，传统金融机构在发展数字金融的过程中还存在着一些人才、技术和机制方面的限制和约束，需要有针对性的加以解决。比如，金融产品研发很多还延续着传统项目管理模式，存在环节多、流程长、耗时久，创新容错不足等问题。业绩考核更重视成本收益，对一些落地时间长，先期投入大，见效慢的创新而言，还存在一定的激励不足方面的问题。

❷ 什么是互联网金融

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

2018年10月10日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布。

央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，从监管层面充分肯定了互联网金融的发展，给互联网金融制订了一个明确的边界和身份。

作为互联网金融领域理论+实践型的专业人士，京北金融总裁罗明雄见证了互联网金融的强势萌发，认为互联网金融行业已度过早期粗放发展阶段，正在法律框架下走向健康发展的轨道。

(2)互联网金融的发展阶段扩展阅读：

一、发展历程

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段。

第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

二、中国现状

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。

中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。

一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理(风控)的问题。

从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。

而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。

随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”。

也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。

❸ 互联网金融发展过程中遇到了哪些困难

我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。

❹ 互联网金融的发展现状如何有哪些分类和特点

互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。

互联网金融特点
（一）成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（二）效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
（三）覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
（四）发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
（五）管理弱
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
（六）风险大
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

❺ 互联网金融的发展会有哪些阶段

由于传统金融行业的各种弊端，近两年互联网金融快速发展。仅从支付市场来看，前瞻产业研究院《2014-2018年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》数据显示，2010-2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模呈逐年增长趋势。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元。支付宝、中国银联和财付通分列前三位，交易规模市场份额分别为67.6%、8.3%和7.3%。
互联网金融可以分为传统金融业务在线化、基于互联网的新金融形式，还有就是基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈三种形态。就目前来看，发展较为迅速的是网上银行，而其中更具代表性的就是移动支付。
互联网金融兴起正是源于用户需求和技术发展，移动支付能够帮助传统金融服务大幅降低顾客的时间、费用成本。移动互联网的普及和网上金融消费习惯的形成正在逐渐奠定客户群体基础，不仅能够满足客户需求，还将拥有逐渐能够提供相应安全保障的技术。

❻ 互联网金融发展存在哪些问题

首先，我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成内和发展起来容的，缺乏有效的管理。
其次，互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。
最后，互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国监管基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。

❼ 如何促进互联网金融规范发展

一是支持鼓励互联网金融发展，为行业发展预留空间。现阶段，国家应支持和鼓励互联网金融创新和发展。对于发展比较成熟的，例如互联网第三方支付，可以出台比较完善的规章制度；而对于现在规模比较小、以前没有监管的领域，应该以更加开放、包容的思维和理念，更多地观察其发展态势、研究其潜在影响，而不是充分论证风险之后才允许做。
二是密切关注行业发展动态，引导行业规范健康发展。第一，对于市场规模相对较大、主要风险基本暴露的业务模式，鉴于其具有较强的外部性，一旦发生恶性事件，对经济、社会的危害性更加难以防控，因此，应进行重点监管。第二，对于众筹融资等仍处于起步阶段的互联网金融业务模式，可在明确法律底线的基础上，鼓励其继续创新发展。第三，对于传统金融业务转到互联网线上开展的，应当要求其严格遵守线下业务的监管规定。第四，“一行三会”应研究推动建立互联网金融领域第三方资金托管，推动社会信用体系建设，制定有针对性的信息安全防护指南，优化互联网金融发展环境。与此同时，应推动互联网金融成立行业协会，加强自律管理。
三是适时出台监管部门规章，界定互联网金融业务边界。首先，对于融资类和理财类业务，应要求互联网金融企业不触碰非法集资和非法吸收公众存款的红线；不设立资金池进行期限错配、短贷长投；不虚构债权，不进行长标短拆、大标分拆；不对产品虚假增信、不以企业自身名义向投资人承诺保证本息收益。其次，对于支付类业务，应要求企业建立健全统一的反洗钱内部控制制度，通过指标对异常交易进行记录，并报备央行等监测监管部门。再次，互联网金融企业应明确金融消费权益保护原则，真实、客观地提示业务风险，明确、清晰地阐明投资人权利及义务，杜绝业务和产品的虚假宣传，引导理性投资。第四，对于涉及集资诈骗、非法吸收公众存款、暴力催收的互联网金融企业，应积极协助和配合公安机关查询、冻结涉案财产，配合案件取证，自觉维护金融秩序，保障互联网金融的健康、规范发展。

❽ 为什么说互联网金融仅仅是金融发展的一个阶段

主要是新时代的一个创新起步

之后的发展主要看企业的方向
还有一些领导人的意见

❾ 互联网金融发展历程论文

中国互联网复金融发展制历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

❿ 互联网金融主要模式有哪些

互联网金融的六大模式，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。
由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。